交易銀行的特點

交易銀行一.定義交易銀行是指，商業(yè)銀行面向企業(yè)客戶并針對企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中發(fā)生的采購銷售等交易行為而提供的銀行服務(wù)，具體包括采購銷售過程中的收付款服務(wù)和針對貿(mào)易過程的融資服務(wù)（含針對企業(yè)自身的貿(mào)易融資和針對企業(yè)供應(yīng)鏈企業(yè)的融資）。交易銀行的業(yè)務(wù)一般指商業(yè)銀行圍繞客戶的交易行為所提供的一攬子金融服務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍主要包括：支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、托管等。交易銀行的主要特征包括：一是整合銀行資源，提供一站式服務(wù)；二是從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)向以客戶為中心，注重用戶體驗；三是嵌入企業(yè)日常經(jīng)營，具有強連接性。二、我國交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.企業(yè)端需求呈現(xiàn)大中型企業(yè)團隊越來越認識到到資金管理集中管理和運營的重要性，尤其在加強企業(yè)戰(zhàn)略、降低融資成本和提高資金使用效率、建立統(tǒng)一規(guī)范的資金管理制度和流程以及強化內(nèi)部控制和流動性管理等方面具有戰(zhàn)略意義。2.供給側(cè)改革下，銀行端轉(zhuǎn)型發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)成為趨勢以往傳統(tǒng)的發(fā)展模式下，銀行經(jīng)營表現(xiàn)出明顯的“需求側(cè)驅(qū)動”特征，即多數(shù)時間以銀行自身為本位，采取“資本投入、規(guī)模擴張、銷售主導(dǎo)、利潤考核”的粗放式經(jīng)營方式，而隨著存款利率放開，銀行原來利潤來源受到很大的擠壓，國內(nèi)銀行面臨金融互聯(lián)化、金融脫媒、利率市場化等多重挑戰(zhàn)，息差收窄壓力凸現(xiàn)。通過為企業(yè)提供交易銀行服務(wù)綁定存款，一方面獲得低成本的存款對流動性保證是非常重要的，交易銀行是商業(yè)銀行針對企業(yè)客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中發(fā)生的采、購、銷等交易行為而提供的銀行服務(wù)，可以滿足企業(yè)客戶流動資本管理需要、管理企業(yè)供應(yīng)鏈關(guān)系以及跨國經(jīng)營企業(yè)跨境資金管理需求。其本質(zhì)在于將一站式金融服務(wù)系統(tǒng)地嵌入企業(yè)實體的交易行為，圍繞企業(yè)的各種財資管理需求，以結(jié)算為基礎(chǔ)、貿(mào)易金融和現(xiàn)金管理為核心，通過一攬子整合服務(wù)，使得銀行在獲取單一客戶低成本結(jié)算存款時，服務(wù)觸角從核心企業(yè)迅速延伸至企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，通過提供閉環(huán)的供應(yīng)鏈結(jié)算和融資服務(wù)，擴展交易型客戶基礎(chǔ)。在利率管制逐步放開的背景下，交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平將直接決定了銀行對公負債業(yè)務(wù)的競爭能力。另一方面，新的經(jīng)營環(huán)境和客戶需求出現(xiàn)時，銀行原有的發(fā)展模式必然面臨有效供給不足的問題，以交易銀行為撬板，深度挖掘新形勢下的客戶需求變化，通過高適配性的金融創(chuàng)新和服務(wù)提升，釋放新需求，創(chuàng)造新供給。3.推行交易銀行面臨的主要挑戰(zhàn)需要，憑借多年的交易銀行服務(wù)經(jīng)驗、完備的產(chǎn)品體系以及高效的電子渠道產(chǎn)品，為客戶提供切實有效的交易銀行綜合金融服務(wù)，幫助客戶解決生產(chǎn)經(jīng)營和資金運營中面臨的各類問題，助力企業(yè)拓寬投融資渠道、降低財務(wù)成本、提高運營效率、實現(xiàn)財富增長。供應(yīng)鏈金融方面，浦發(fā)銀行幫助客戶解決供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)上可能遇到的問題和困惑，為客戶在物流、信息流和資金流的管理上提高實效、增加價值。結(jié)合我行先進的電子銀行技術(shù)提供流動資金貸、委托貸款、票據(jù)、國內(nèi)信用證國內(nèi)國際信保融資、保理及應(yīng)收賬款融資、全球供應(yīng)鏈融資（含電子）等業(yè)務(wù)項下的各類結(jié)算、融資產(chǎn)品及綜合金融服務(wù)方案?？缇辰鹑诜矫?，浦發(fā)銀行根據(jù)客戶需要，為企業(yè)在跨境供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)有針對性地提供國際貿(mào)易金融全方位支持，涵蓋各類國際結(jié)算、國際貿(mào)易融資（含跨境聯(lián)動產(chǎn)品）、跨境人民幣、擔(dān)保類等產(chǎn)品。同時，充分利用浦發(fā)銀行在岸、離岸以及境外同業(yè)合作渠道，把握市場利率、匯率等價格變化，為跨境客戶尋找最優(yōu)金融解決方案。財資管理方面，浦發(fā)銀行為企業(yè)提供資金的流動性管理和保值增值服務(wù)，幫助企業(yè)實現(xiàn)低成本、高效、規(guī)范的財資管理。產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋存款、理財和集團資金管理三大類。存款方面，提供活期、定期、通知、協(xié)定存款，以及大額存單等，全面支撐公司客戶存款類需求；理財方面，提供品種豐富的“利多多”系列理財產(chǎn)品，“月添利”等明星產(chǎn)品，助力企業(yè)泛資管時代的資金保值增值；集團資金管理服務(wù)方面，提供了各類境內(nèi)外資金池、多銀行服務(wù)等“五大渠道，十大特色產(chǎn)品”的集團資金管理服務(wù)、以及財資管理平臺、e企付服務(wù)等特色財資管理服務(wù)。公司電子渠道方面，浦發(fā)銀行堅持以客戶為中心，整合創(chuàng)新推出專屬對公客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、鮮明行業(yè)特色的結(jié)算服務(wù)和智能化的公司電子銀行服務(wù)，為客戶提供涵蓋代理收付款、基礎(chǔ)結(jié)算、信息服務(wù)、各類市場代理結(jié)算、清算服務(wù)及公司電子渠道業(yè)務(wù)的產(chǎn)品體系，充分滿足企業(yè)客戶各類業(yè)務(wù)場景需求，提升客戶體驗。貿(mào)易服務(wù)方面，浦發(fā)銀行擁有國內(nèi)領(lǐng)先的貿(mào)易結(jié)算系統(tǒng)，專業(yè)人員大多持有CDCS（國際信用證專家認證資格）、FCI保理專家證書等國際銀行業(yè)務(wù)專業(yè)資質(zhì)，可為客戶提供國際/國內(nèi)信用證、托收、保理、保函等一站式全方位的國際/國內(nèi)貿(mào)易結(jié)算服務(wù)，在業(yè)內(nèi)享有良好聲譽。

（3）江蘇銀行

“智盛”交易銀行是江蘇銀行回歸金融本源，圍繞企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，提供覆蓋企業(yè)交易行為全過程的一攬子綜合金融服務(wù)。

江蘇銀行秉持“以客戶為中心”的理念，致力于打造最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行，從客戶實際需求出發(fā)，以先進的對公電子銀行為紐帶，供應(yīng)鏈金融服務(wù)與全球現(xiàn)金管理為兩翼，建立完善的交易金融產(chǎn)品線，形成產(chǎn)品、客戶、渠道、服務(wù)四位一體，前中后臺相融合的交易銀行綜合金融體系。

江蘇銀行“智盛”交易銀行堅持產(chǎn)品端創(chuàng)新線上化、智能化，將金融服務(wù)和前沿科技相結(jié)合，為企業(yè)提供有價值、高效能的產(chǎn)品。同時客戶端服務(wù)向下沉，基于客戶需求，提供量身定制的綜合金融服務(wù)方案，提升企業(yè)資金使用效率，降低企業(yè)運營成本，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，回歸初心，實現(xiàn)銀企共同發(fā)展。四、互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)的兩個核心理念（一）客戶理念：“1即N、N即1”在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈中，銀行開展交易銀行業(yè)務(wù)之時，采用“1+N”的客戶理念看待核心企業(yè)“1”與上下游中小企業(yè)“N”：在業(yè)務(wù)拓展時需要借助核心企業(yè)去拓展上下游中小企業(yè)的客戶群體；在風(fēng)險控制時需要借助核心企業(yè)給上下游中小企業(yè)進行信用擔(dān)保和信用增級。雖然在過去一段時間，這種理念有助于商業(yè)銀行快速開展交易銀行業(yè)務(wù)，但是其受制于核心企業(yè)的局限卻日益顯露。在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行要采用要“1即N、N即1”客戶理念看待生態(tài)圈內(nèi)的企業(yè)。由于生態(tài)圈內(nèi)，每個企業(yè)都是核心和節(jié)點，在其周圍形成一個可以交叉驗證、持續(xù)積累的360度全覆蓋的真實交易數(shù)據(jù)集合。因此，銀行在開展交易銀行業(yè)務(wù)之時，采用“1即N、N即1”的客戶理念，其進步之處在于：一是有助于顯著降低銀行和上下游中小企業(yè)對大型核心企業(yè)的依賴；二是使銀行回歸到客戶的交易本質(zhì)，全面掌握客戶的貿(mào)易背景真實性；三是使銀行對客戶需求的了解提高到一個全新的高度。（二）風(fēng)險管理理念：“數(shù)據(jù)質(zhì)押”在互聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)交易行為逐漸數(shù)據(jù)化，數(shù)據(jù)對于銀行風(fēng)險管理的重要性也日益顯著。在開展交易銀行業(yè)務(wù)時，我們須更加重視數(shù)據(jù)在風(fēng)險管理中的重要性，將其提升到與傳統(tǒng)抵質(zhì)押品同等的高度，以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”的理念進行風(fēng)險管理。“數(shù)據(jù)質(zhì)押”是指：企業(yè)在接受銀行金融服務(wù)時，將真實的資金流、商流和物流數(shù)據(jù)授權(quán)給銀行使用。銀行使用這些數(shù)據(jù)為自己防范金融風(fēng)險、為企業(yè)提供服務(wù)。這種授權(quán)具有唯一性，類似于傳統(tǒng)的質(zhì)押行為。授權(quán)“唯一性”的作用在于：一是為企業(yè)的數(shù)據(jù)提供安全保證，二是為銀行的服務(wù)提供質(zhì)量保證。為什么要以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”的理念開展服務(wù)呢？第一，數(shù)據(jù)能夠動態(tài)、實時的展現(xiàn)客戶主體信用等級的變動，從而反映第一還款來源的安全性。銀行業(yè)是風(fēng)險管理的產(chǎn)業(yè)，銀行的基本職能是預(yù)測、管理和承擔(dān)風(fēng)險。銀行通過“數(shù)據(jù)質(zhì)押”對第一還款來源的安全性進行預(yù)測和管理，通過傳統(tǒng)抵質(zhì)押作為第二還款來源承擔(dān)部分風(fēng)險損失，從而真正的實現(xiàn)了對風(fēng)險的預(yù)測管理和承擔(dān)。通過“數(shù)據(jù)質(zhì)押”，銀行能夠?qū)崟r、動態(tài)的掌握企業(yè)真實的資金流、商流和物流等交易數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析和提煉，全方位的掌握第一還款來源的安全性，從源頭上防范信貸風(fēng)險，實現(xiàn)貸前、貸中、貸后管理的一體化。一方面，DCF法（貼現(xiàn)法）認為，持續(xù)經(jīng)營公司的價值是某未來現(xiàn)金流量的凈現(xiàn)值，如果掌握了企業(yè)真實的資金流，根據(jù)企業(yè)在的銷售信息以及未來現(xiàn)金流量現(xiàn)值的預(yù)測。銀行不僅可以大幅降低傳統(tǒng)銀企信貸市場上銀企關(guān)系間的資產(chǎn)信息不對稱，還可以大幅降低銀行與企業(yè)未來經(jīng)營狀況之間的信息不對稱。另一方面，貿(mào)易背景的真實性是交易銀行業(yè)務(wù)中不可或缺的重要因素。如果掌握了企業(yè)真實的商流和物流數(shù)據(jù)，銀行則大大提高了對企業(yè)交易的貿(mào)易背景真實性的了解。第二，數(shù)據(jù)對銀行具有價值創(chuàng)造的功能。除了利用數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)測和管理之外，銀行可以從以下幾個方面開展服務(wù)。一是開展綜合金融服務(wù)。利用數(shù)據(jù)，銀行通過對數(shù)據(jù)的分析和使用：首先，可有效解決小微、涉農(nóng)等金融活動成本高、風(fēng)險大的問題。其次，使銀行能夠從多方面、多角度了解客戶的資金動向和金融需求。再次，能夠上搭載P2P、眾籌等新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在積累了足夠多的客戶和數(shù)據(jù)之后，完全可以開展P2P、眾籌之類的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索低經(jīng)濟資本占用的新興利潤增長點。二是開展非金融綜合服務(wù)。銀行可以基于這些數(shù)據(jù)開展自身的以及與第三方合作的非金融綜合服務(wù)。比如，平安銀行橙e平臺與路歌物流電商平臺（被業(yè)界稱為貨運版的“滴滴打車”）合作，推出名為“橙e找車”的功能。三是開展綜合資訊服務(wù)?；诳蛻舻恼鎸嵔灰讛?shù)據(jù)，銀行可多方面、多角度發(fā)布行業(yè)的、區(qū)域的、乃至整個經(jīng)濟社會的經(jīng)濟運行先行指數(shù)、預(yù)警指數(shù)和實時指數(shù)等數(shù)據(jù)和資訊。對內(nèi)，有助于洞察市場變化，提前防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險；對外，既能提升自身品牌價值和市場影響力，又能為政府監(jiān)管部門的決策提供重要參考。3月2日，阿里巴巴推出國內(nèi)首個面向政府開放的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品：阿里經(jīng)濟云圖，各級政府可自助查詢當?shù)囟嗑S度的電子商務(wù)經(jīng)濟數(shù)據(jù)，為實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟分析與決策提供支持。第三，數(shù)據(jù)將成為資產(chǎn)、納入企業(yè)資產(chǎn)負債表，發(fā)揮風(fēng)險緩釋功能。大數(shù)據(jù)之父維克托（ViktorMayer-Sch?nberger，2013）認為隨著數(shù)據(jù)重要性的提升，數(shù)據(jù)列入企業(yè)資產(chǎn)負債表只是時間問題。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，企業(yè)經(jīng)營活動所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)的價值不再只是體現(xiàn)于“使用價值”，而其將具有實實在在的“交換價值”。目前，作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)先行者的IT企業(yè)，如蘋果、谷歌、IBM等，無不想盡各種方式，挖掘多種形態(tài)的設(shè)備及軟件功能，收集各種類型的數(shù)據(jù)，發(fā)揮大數(shù)據(jù)的商業(yè)價值。四.如何落實“1即N、N即1”的客戶理念和“數(shù)據(jù)質(zhì)押”的風(fēng)險管理理念（一）從供應(yīng)鏈入手，搭建生態(tài)圈金融平臺從供應(yīng)鏈入手，從源頭上掌握數(shù)據(jù)的真實性?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，銀行線下所掌握的核心企業(yè)資源是其面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心優(yōu)勢資源。通過核心企業(yè)的供應(yīng)鏈，能夠獲得供應(yīng)鏈上下游因核心企業(yè)的供應(yīng)鏈管理所產(chǎn)生的真實資金流、商流和物流數(shù)據(jù)，從源頭上解決數(shù)據(jù)的真實性問題。搭建生態(tài)圈金融平臺，生態(tài)圈內(nèi)的企業(yè)都在此平臺上進行交易活動，從而獲取企業(yè)交易數(shù)據(jù)。生態(tài)圈金融平臺面對客戶的一端，將是一個完整覆蓋企業(yè)客戶和個人客戶的、集合了B2B、B2C、C2C和O2O等功能的綜合電商服務(wù)平臺。金融服務(wù)生態(tài)圈面對銀行的一端，將是集合了海量、可持續(xù)積累的真實交易、行為數(shù)據(jù)挖掘平臺，銀行利用此平臺為客戶提供綜合金融服務(wù)和非金融服務(wù)。銀行通過三種渠道搭建金融生態(tài)圈平臺：第一，與企業(yè)供應(yīng)鏈ERP系統(tǒng)對接。例如，德意志銀行網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)通過與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)實時對接，簡化傳統(tǒng)供應(yīng)鏈融資的業(yè)務(wù)流程，提高支付效率的同時，實現(xiàn)了資金管理的自助化和便捷化。第二，與電商等第三方平臺對接。以開放的理念廣泛與第三方平臺合作，與物流、電商、第三方支付等電商平臺對接，與會計、法律、商務(wù)代理等生產(chǎn)性服務(wù)平臺對接，與經(jīng)濟金融相關(guān)的政府公共服務(wù)平臺對接，獲取更為廣泛的客戶群體和交易信息。第三，自建供應(yīng)鏈協(xié)同服務(wù)平臺。平安銀行2014年7月份上線了橙e網(wǎng)，橙e網(wǎng)免費為客戶提供小型供應(yīng)鏈協(xié)同云服務(wù)平臺和“橙e記”的APP移動供應(yīng)鏈管理服務(wù)，客戶可以隨時記錄收支、提醒收賬還款等信息，開設(shè)店鋪或者選購商品，推動客戶供應(yīng)鏈管理的數(shù)據(jù)化管理，實現(xiàn)供應(yīng)鏈上“訂單（商流）、運單（物流）、收單（資金流）”等信息的集成式運轉(zhuǎn)。（二）構(gòu)建“數(shù)據(jù)質(zhì)押”+傳統(tǒng)抵質(zhì)押的雙重風(fēng)險管理系統(tǒng)通過生態(tài)圈金融平臺，銀行