淺析網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)及其創(chuàng)新 - 金融研究

淺析網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)及其創(chuàng)新-金融研究摘要網(wǎng)絡(luò)金融是金融活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)上的延展，是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相互結(jié)合的一種金融形式。金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域最具活力的研究領(lǐng)域之一，網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新需要結(jié)合分析網(wǎng)絡(luò)與金融兩方面內(nèi)容，進(jìn)行綜合分析。本文從網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)著手，結(jié)合傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的內(nèi)容，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，得出網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新內(nèi)容。關(guān)鍵詞網(wǎng)絡(luò)金融金融創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)和經(jīng)濟(jì)全球化的開(kāi)展，電子商務(wù)成為新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)員機(jī)，這部動(dòng)員機(jī)迫切需要與之相適應(yīng)的助推器--網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)展與其他網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)的開(kāi)展一樣，在規(guī)范化的同時(shí)，又強(qiáng)調(diào)個(gè)性化創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，它通過(guò)對(duì)金融工具的發(fā)明性變革、金融要素的重新組合、以及對(duì)金融產(chǎn)品、金融市場(chǎng)、金融制度、金融技術(shù)等進(jìn)行變革，以提升金融核心競(jìng)爭(zhēng)力，獲取原有條件下所無(wú)法取得的經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)與創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)金融是指在internet上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。

網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的一局部，是合乎金融創(chuàng)新的要求的，也同樣是對(duì)各種要素的重新組合和發(fā)明性變革，發(fā)明新事物。但是由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境與傳統(tǒng)金融環(huán)境的不同，使得網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的內(nèi)容與傳統(tǒng)金融就不太一樣。

傳統(tǒng)金融創(chuàng)新無(wú)外乎宏觀、中觀、外觀層面，主要包括金融技術(shù)的創(chuàng)新，金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，金融效勞、產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融企業(yè)組織和管理方式的創(chuàng)新，金融效勞業(yè)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，金融制度的創(chuàng)新和金融工具的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新仍然可以在以上方面進(jìn)行，但是需要密切結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融自身的特點(diǎn)，創(chuàng)新的內(nèi)容就應(yīng)該與其特點(diǎn)密切相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)金融的主要特點(diǎn)歸納為如下幾點(diǎn)：

金融活動(dòng)不受時(shí)空限制，業(yè)務(wù)處理高效化、標(biāo)準(zhǔn)化

這是金融活動(dòng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的典型特點(diǎn)，也是給金融客戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員感受最直接的特點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，無(wú)論是對(duì)內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，對(duì)客戶(hù)的金融業(yè)務(wù)，還是客戶(hù)本身的金融查詢(xún)，資金運(yùn)作業(yè)務(wù)，不管何時(shí)都可以足不出戶(hù)，或在大街上，迅速的完成。又因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)過(guò)程的系統(tǒng)化、電子化、自動(dòng)化，導(dǎo)致業(yè)務(wù)活動(dòng)必須以標(biāo)準(zhǔn)的流程完成，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)資金平安的保證。

金融品種多樣化，效勞低本錢(qián)、個(gè)性化

金融活動(dòng)受到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)的刺激，使得產(chǎn)品品種，效勞品種不斷推陳出新。示例美國(guó)富國(guó)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)已到達(dá)41種之多，我國(guó)國(guó)內(nèi)已到達(dá)30多種。超級(jí)網(wǎng)銀，個(gè)人貸款，網(wǎng)上基金超市，家庭生活支出，信用卡網(wǎng)上還款，網(wǎng)上房貸等業(yè)務(wù)已成為當(dāng)前熱門(mén)的網(wǎng)絡(luò)金融效勞工程。

金融效勞品種多樣化推動(dòng)了金融效勞的個(gè)性化，金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上處理也同時(shí)使得業(yè)務(wù)本錢(qián)大大的減少。金融個(gè)性化效勞越來(lái)越普遍，如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可為個(gè)人，家庭定制，網(wǎng)絡(luò)期貨可以根據(jù)客戶(hù)需要設(shè)計(jì)等等，而個(gè)性化效勞的費(fèi)用卻越來(lái)越低，在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)辦費(fèi)只是傳統(tǒng)銀行的1/20，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)本錢(qián)為傳統(tǒng)銀行的1/12。

金融行業(yè)之間的界限日趨含糊，金融混業(yè)大勢(shì)所趨

網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融機(jī)構(gòu)的界限及其業(yè)務(wù)范圍已相互滲透、相互交叉。銀行、保險(xiǎn)、基金、信托等業(yè)務(wù)進(jìn)一步匯合出現(xiàn)在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍之中。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始提供一站式，一體化金融業(yè)務(wù)。比爾蓋茨曾說(shuō)過(guò)的一句話(huà)正是這個(gè)現(xiàn)象的注解：由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)展，銀行業(yè)務(wù)雖然需要，但傳統(tǒng)的“恐龍式〞的銀行就不一定需要了，因?yàn)殂y行能做的事其他機(jī)構(gòu)或公司也能做，也許還做得更好、更快、更省。這些都是由于金融信息，即客戶(hù)的銀行、證券戶(hù)頭，資金資產(chǎn)管理等需要統(tǒng)一管理，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的上兩個(gè)特點(diǎn)也都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，故金融混業(yè)大勢(shì)所趨。

金融信息公開(kāi)化

金融活動(dòng)已由原來(lái)的充斥神秘氛圍的營(yíng)業(yè)環(huán)境進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)空間，網(wǎng)絡(luò)金融信息承接了互聯(lián)網(wǎng)信息的根本特點(diǎn)，信息量大，信息面廣，傳播速度快。使得凡接觸網(wǎng)絡(luò)金融的人都深刻感覺(jué)到金融信息更加對(duì)稱(chēng)，交易更加透明。

二、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的內(nèi)容

根據(jù)上述網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)，可以看出網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)已與傳統(tǒng)金融活動(dòng)有了明顯的不同，可以明確如下網(wǎng)絡(luò)金融的主要?jiǎng)?chuàng)新方面：

網(wǎng)絡(luò)金融制度的創(chuàng)新

金融制度創(chuàng)新是指引入新的金融制度因素或?qū)υ鹑谥贫冗M(jìn)行重構(gòu)。其具有移植性制度變遷所不可替代的作用，它可以大致分為金融交易制度創(chuàng)新、金融組織制度創(chuàng)新和金融保障制度創(chuàng)新三個(gè)方面。就其動(dòng)機(jī)或目的論，可以概括為金融供求均衡化、金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率最大化、金融交易

公道化、金融運(yùn)行平安化等幾個(gè)方面。這是網(wǎng)絡(luò)金融最主要的創(chuàng)新方向。網(wǎng)絡(luò)金融提供個(gè)性化效勞和便捷效勞的同時(shí)，其業(yè)務(wù)模式和金融交易流程已與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)不在相同，多了很多網(wǎng)絡(luò)元素。金融信息及客戶(hù)信息的傳遞不再是紙面?zhèn)鬟f，而是計(jì)算機(jī)數(shù)字信息傳遞，經(jīng)常在計(jì)算機(jī)后臺(tái)完成，這個(gè)過(guò)程對(duì)客戶(hù)是透明的。透明方便了客戶(hù)，但是由于金融活動(dòng)經(jīng)常伴隨大量的資金運(yùn)作，這也帶來(lái)了一系列問(wèn)題，如平安問(wèn)題、交易公道問(wèn)題等。

這些問(wèn)題的解決就需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易制度、組織制度和保障制度的創(chuàng)新。這些創(chuàng)新活動(dòng)與傳統(tǒng)的制度創(chuàng)新要相區(qū)別，要立足于網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境，要依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)伎倆，要面對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易流程，要考慮網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)的習(xí)慣和需求。

網(wǎng)絡(luò)金融組織的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)金融組織的創(chuàng)新是契合網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)已不再只有金融機(jī)構(gòu)參與其中，非金融企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用本錢(qián)優(yōu)勢(shì)正在向金融效勞領(lǐng)域滲透。

許多高新技術(shù)網(wǎng)絡(luò)公司已把公司業(yè)務(wù)擴(kuò)展到銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)租賃等新型金融效勞的興起，正是網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)入金融市場(chǎng)的典型代表。

如此，金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)的就需要發(fā)生變化，要注重網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，要適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，要提出更個(gè)性化，新穎的金融效勞。

網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的創(chuàng)新

隨著網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，各種金融效勞對(duì)高新技術(shù)的需求會(huì)越來(lái)越高，這就迫使網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的創(chuàng)新的持續(xù)進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)撐持網(wǎng)絡(luò)金融效勞，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)效勞的發(fā)展離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，金融其他業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也離不開(kāi)技術(shù)的創(chuàng)新，特別是信息平安技術(shù)的創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的創(chuàng)新。

信息平安技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)平安的一局部，是金融業(yè)尤其需要注意的環(huán)節(jié)，是金融行業(yè)永遠(yuǎn)的話(huà)題?？梢哉f(shuō)，信息的平安一定程度上決定了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展成敗。不管是業(yè)務(wù)宣傳，業(yè)務(wù)的辦理還是業(yè)務(wù)的后期維護(hù)都需要保證信息的平安。反過(guò)來(lái)，信息技術(shù)的創(chuàng)新也可以帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融其他方面的變革，如業(yè)務(wù)流程的變革等。

數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的創(chuàng)新需要努力建設(shè)相應(yīng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和完善數(shù)據(jù)挖掘處理。銀行業(yè)的“二八定律〞告訴我們，20%的客戶(hù)帶來(lái)了80%的利潤(rùn)。但是銀行的客戶(hù)信息是海量的，如何找到那20%的最優(yōu)客戶(hù)成為現(xiàn)代化銀行建設(shè)中的重大課題。其他金融效勞機(jī)構(gòu)有同樣的理論，而數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建立將是攻克這一課題的關(guān)鍵所在。而數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)那么是在這浩瀚的數(shù)據(jù)海洋之中找到你想要內(nèi)容的技術(shù)伎倆。

技術(shù)創(chuàng)新要注意愛(ài)護(hù)的問(wèn)題，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的愛(ài)護(hù)，讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時(shí)得到法律的愛(ài)護(hù)。

網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜與信息傳遞的迅速都給網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，同時(shí)，電子銀行，電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管帶來(lái)了影響。利用互聯(lián)網(wǎng)，金融交易將完全“虛擬化〞，金融業(yè)務(wù)將完全沒(méi)有時(shí)間和地域的限制，業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程不透明，交易對(duì)象無(wú)法明確，這些都將大大增加監(jiān)管的難度，同時(shí)，也對(duì)監(jiān)管工作提出了進(jìn)一步創(chuàng)新的要求。

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