商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論內(nèi)涵,金融碩士論文

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論內(nèi)涵,金融碩士論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論內(nèi)涵【第4部分】【第5部分】【第6部分】【第7部分】【第8部分】2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論內(nèi)涵2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵2.1.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)內(nèi)涵的界定。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組成部分，存在已有數(shù)百年的歷史。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，對(duì)其本身進(jìn)行研究的理論較少，而且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的內(nèi)容隨著時(shí)代的變遷而不斷發(fā)生著變化，到當(dāng)前為止還沒有一個(gè)準(zhǔn)確的，被廣泛認(rèn)同的定義。1、國內(nèi)專家學(xué)者對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵的理解。在(金融理財(cái)實(shí)務(wù)與規(guī)范〕中，上海國際金融中心研究會(huì)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義為商業(yè)銀行通過將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供一種個(gè)性化、專業(yè)化的綜合金融產(chǎn)品與服務(wù)。在(金融理財(cái)〕一書中將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義為，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為家庭及個(gè)人提供的一項(xiàng)綜合性金融服務(wù)，是銀行的一項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)與負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算與管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃與職業(yè)生涯規(guī)劃、寓居規(guī)劃與退休規(guī)劃、保險(xiǎn)與遺產(chǎn)規(guī)劃等服務(wù)內(nèi)容，貫穿于生命周期的每個(gè)不同階段。顯然前一個(gè)定義是側(cè)重與理財(cái)實(shí)務(wù)的結(jié)合，而后一個(gè)定義則偏向于個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍。2、國內(nèi)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩x。2005年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，在其公布(商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法〕中，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作出了如下定義：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資參謀、資產(chǎn)管理的專業(yè)化活動(dòng)。①實(shí)際上，這一定義是對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、范圍和內(nèi)容加以界定，并沒有完全反映出個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵。3、國際金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)〔FPSB〕對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩x。作為FPSB委員會(huì)的會(huì)員，中國金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)〔FPSBCC〕、中國香港財(cái)務(wù)策劃師學(xué)會(huì)〔IFPHK〕和中國臺(tái)灣理財(cái)參謀認(rèn)證協(xié)會(huì)〔FPAT〕就個(gè)人理財(cái)給出了不同的定義。中國金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)將個(gè)人理財(cái)服務(wù)統(tǒng)稱為金融理財(cái)，以為個(gè)人理財(cái)是一種綜合性金融服務(wù)。指專業(yè)理財(cái)人員通過客戶分析，把握客戶的財(cái)務(wù)狀況、家庭信息及理財(cái)目的等信息，再通過分析和評(píng)估，界定客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性，以此為基礎(chǔ)量身定制理財(cái)方案。并在運(yùn)作的經(jīng)過中依市場的變化，隨時(shí)監(jiān)控與調(diào)整，最終實(shí)現(xiàn)客戶人生不同生命階段的財(cái)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由、自主和自在。②中國香港財(cái)務(wù)策劃師委員會(huì)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為財(cái)務(wù)策劃。財(cái)務(wù)策劃是指運(yùn)用財(cái)務(wù)分析程序?qū)€(gè)人的財(cái)務(wù)計(jì)劃進(jìn)行科學(xué)公正分析，合理的規(guī)劃與管理投資策略，幫助客戶實(shí)現(xiàn)生活及財(cái)富目的的專業(yè)化個(gè)人理財(cái)服務(wù)。中國臺(tái)灣理財(cái)參謀認(rèn)證協(xié)會(huì)將個(gè)人理財(cái)服務(wù)統(tǒng)稱為理財(cái)規(guī)劃，以為理財(cái)規(guī)劃就是規(guī)劃人們?nèi)缃窦皩淼呢?cái)務(wù)資源，使其能夠知足人生不同階段的需求，到達(dá)預(yù)定的目的，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的獨(dú)立自主。③綜合以上幾種個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵的理解，本人更認(rèn)同中國金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵界定，比擬于其他定義它愈加準(zhǔn)確、完好，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)下面幾個(gè)核心要素：一是強(qiáng)調(diào)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的金融服務(wù)，而不是簡單的推介金融產(chǎn)品；二是強(qiáng)調(diào)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由具有專業(yè)技能的人員提供金融服務(wù)，而不是客戶自個(gè)理財(cái)；三是強(qiáng)調(diào)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是針對(duì)客戶一生的長期規(guī)劃，而不是特定的某個(gè)階段；四是強(qiáng)調(diào)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)服務(wù)經(jīng)過，而不是一個(gè)簡單的產(chǎn)品。2.1.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類劃分。根據(jù)客戶個(gè)人理財(cái)需求的不同層次，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要?jiǎng)澐譃樯罾碡?cái)業(yè)務(wù)和投資理財(cái)業(yè)務(wù)兩大類。1、生活理財(cái)業(yè)務(wù)。為了使客戶的生活品質(zhì)得以保障，自由、自主與自在的人生與財(cái)務(wù)目的實(shí)現(xiàn)，由金融理財(cái)專業(yè)人員幫助客戶完成設(shè)計(jì)與其整個(gè)生命的息息相關(guān)的財(cái)務(wù)理財(cái)計(jì)劃。華而不實(shí)財(cái)務(wù)計(jì)劃已經(jīng)牽涉到了生活的方方面面，包括職業(yè)選擇、生育、購房、教育、保險(xiǎn)、投資、旅游、醫(yī)療、養(yǎng)老、遺產(chǎn)以及各種稅收等計(jì)劃。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，生活理財(cái)更側(cè)重于保障客戶生活，即使是客戶步入老年，年老體弱或者收入銳減，也不必過于憂心，完全能夠憑借生活理財(cái)來維持預(yù)先所設(shè)定好的生活水平。2、投資理財(cái)。投資理財(cái)是在客戶基本生活目的得到實(shí)現(xiàn)的情況下，金融理財(cái)專業(yè)人員幫助客戶利用各種投資工具進(jìn)行資產(chǎn)投資，在保證客戶資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性的前提，追求最優(yōu)回報(bào)，獲取投資回報(bào)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累，資產(chǎn)的增值。股票、債券、股指期貨、金融衍生工具、基金、黃金、白銀、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等為投資理財(cái)?shù)某Ｓ霉ぞ摺?.1.3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。從社會(huì)發(fā)展的角度看，理財(cái)正逐步的走到人們的日常生活中，不在陌生與神秘。一個(gè)穩(wěn)定的、可持續(xù)的財(cái)務(wù)規(guī)劃成為每個(gè)家庭與個(gè)人的必需。同時(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容也在不斷更新，個(gè)人理財(cái)不等同于儲(chǔ)蓄，也不等同于投資，理財(cái)?shù)慕K極目的也并不是單純的追求客戶投資利益的最大化，而是注重財(cái)富的可持續(xù)的增長。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容在隨著社會(huì)的進(jìn)步而不斷豐富的經(jīng)過中，總體看來商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，牽涉下面幾個(gè)方面的內(nèi)容：1、理念的創(chuàng)新。理念創(chuàng)新是指革除舊的既定看法和固定的思維形式，以新的視角、新方式方法和新思維重新審視過去、如今與將來，進(jìn)而構(gòu)成新的觀點(diǎn)、新的理念，更好地指導(dǎo)當(dāng)前與將來的實(shí)踐活動(dòng)。理念創(chuàng)新產(chǎn)生于客觀需要與社會(huì)實(shí)踐，根植于客觀生活與生產(chǎn)，并在實(shí)踐中不斷變革，不斷探尋求索，追求有助于實(shí)踐的新理念。理念創(chuàng)新的本質(zhì)是認(rèn)識(shí)不斷深化的經(jīng)過，遵循了實(shí)踐-認(rèn)識(shí)-再實(shí)踐-再認(rèn)識(shí)的規(guī)律，總結(jié)正反兩方面的經(jīng)歷體驗(yàn)教訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)理念的創(chuàng)新。對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來講，理念創(chuàng)新即革除舊有的，不能很好支持商業(yè)銀行發(fā)展的管理理念、服務(wù)理念、營銷理念，提出新的管理理念，轉(zhuǎn)變到以客戶為中心的理念上來，以更好的指導(dǎo)商業(yè)銀行發(fā)展。2、產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。對(duì)于商業(yè)銀行來講銷售的既是產(chǎn)品更是服務(wù)。服務(wù)的創(chuàng)新包括服務(wù)方式的創(chuàng)新，服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新和服務(wù)渠道的創(chuàng)新。服務(wù)方式的創(chuàng)新是指商業(yè)銀行細(xì)分不同需求層次的客戶，采用方便于客戶的服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)服務(wù)方式多樣化、個(gè)性化、便民化。服務(wù)方式的創(chuàng)新打破了銀行業(yè)務(wù)在銀行辦理，溝通以面對(duì)面為主的局面。服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新是指商業(yè)銀行在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，有能力、有意識(shí)的根據(jù)客戶的個(gè)性化需求靈敏配置合適的服務(wù)內(nèi)容，提供新產(chǎn)品、新服務(wù)。服務(wù)內(nèi)容能夠包括咨詢、融資、信貸組合投資、信托、藝術(shù)、股權(quán)，甚至是離岸金融產(chǎn)品等。在新的理財(cái)服務(wù)內(nèi)容引進(jìn)來的同時(shí)，還要整合優(yōu)化已有的產(chǎn)品與服務(wù)，進(jìn)一步全方位的豐富服務(wù)內(nèi)容。服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新是全面的解決方案的基礎(chǔ)，既能使客戶不同理念的財(cái)富偏好與懸殊的風(fēng)險(xiǎn)選擇得到知足，又能建立一條較長的價(jià)值鏈條，增加銀行利潤的產(chǎn)生點(diǎn)。服務(wù)渠道的創(chuàng)新是打破時(shí)間和空間的限制，充分利用、網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等當(dāng)代化的通信工具，打開為客戶服務(wù)與客戶溝通的另一扇窗，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效率的提高和服務(wù)品質(zhì)的提升。3、制度的創(chuàng)新。制度創(chuàng)新包括管理制度的創(chuàng)新和產(chǎn)品制度的創(chuàng)新。我們國家商業(yè)銀行體制改革的完成，商業(yè)銀行公司形式變身為股份制，但與當(dāng)代化的企業(yè)管理體制相比還有差距。一是銀行業(yè)務(wù)條塊化管理的形式仍然存在。條塊劃分導(dǎo)致各職能部門間協(xié)調(diào)配合難度加大，不能適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速、高效、協(xié)作的業(yè)務(wù)風(fēng)格。二是不規(guī)范的管理制度難以有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。這就要求我們國家商業(yè)銀行能夠在管理制度上實(shí)現(xiàn)