大數(shù)據(jù)時(shí)代下的中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略與路徑

大數(shù)據(jù)時(shí)代下的中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略與路徑摘要近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)物聯(lián)網(wǎng)等迅速發(fā)展，使得新數(shù)據(jù)源不斷出現(xiàn)，全球的數(shù)據(jù)總量正呈指數(shù)增長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)成為繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后又一次顛覆性的技術(shù)變革。大數(shù)據(jù)時(shí)代將深刻影響中小商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展，加之我國(guó)當(dāng)前正在深化以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的金融改革，中小商業(yè)銀行將面臨較大的生存壓力。本文從大數(shù)據(jù)時(shí)代的概念、特性、發(fā)展趨勢(shì)開(kāi)始，分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)中小商業(yè)銀行的影響，指明了中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向，并提出了具體路徑的模式創(chuàng)新構(gòu)想，希望在大數(shù)據(jù)時(shí)代以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)的當(dāng)下，中小商業(yè)銀行能夠正視面臨的挑戰(zhàn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改造，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型以煥發(fā)生機(jī)，獲得生存與發(fā)展。[關(guān)鍵字]大數(shù)據(jù)；中小商業(yè)銀行；影響；對(duì)策目錄一、大數(shù)據(jù)時(shí)代的概述（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代產(chǎn)生的背景及概念1、大數(shù)據(jù)時(shí)代產(chǎn)生的背景2、大數(shù)據(jù)時(shí)代的概念（二）大數(shù)據(jù)的特性與特征分析1、大數(shù)據(jù)特性分析2、大數(shù)據(jù)特征分析（三）大數(shù)據(jù)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)二、大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)中小商業(yè)銀行的影響（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)中小商業(yè)銀行的影響1、大數(shù)據(jù)提供了全新的溝通渠道與營(yíng)銷手段。2、大數(shù)據(jù)刺激了新型金融業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)3、銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槔脭?shù)據(jù)的能力4、大數(shù)據(jù)將會(huì)全面顛覆金融服務(wù)的形態(tài)三、大數(shù)據(jù)時(shí)代中小商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略1、轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略思維2、拓展盈利渠道3、實(shí)行流程銀行管理4、使用大數(shù)據(jù)規(guī)范化5、進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型6、推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略7、確立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略8、加快新興業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略四、大數(shù)據(jù)時(shí)代下的中小商業(yè)銀行的路徑（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的路徑選擇1、管理系統(tǒng)化2、產(chǎn)品個(gè)性化3、功能平臺(tái)化4、渠道電子化5、服務(wù)人性化參考文獻(xiàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略與路徑一、大數(shù)據(jù)時(shí)代的概述（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代產(chǎn)生的背景及概念1、大數(shù)據(jù)時(shí)代產(chǎn)生的背景全球知名咨詢公司麥肯錫是最早提出“大數(shù)據(jù)”時(shí)代已經(jīng)到來(lái)的機(jī)構(gòu)。其中麥肯錫在研究報(bào)告中指出，數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每一個(gè)領(lǐng)域，逐漸成為重要的生產(chǎn)因素；而人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的運(yùn)用將預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮的到來(lái)，此報(bào)告一經(jīng)發(fā)布，大數(shù)據(jù)迅速成為了IT行業(yè)的熱門(mén)概念，且也引起了金融界的高度關(guān)注。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)本身是資產(chǎn)這點(diǎn)在業(yè)界已經(jīng)達(dá)成共識(shí)。如果說(shuō)云計(jì)算為數(shù)據(jù)資產(chǎn)提供了保管、訪問(wèn)的場(chǎng)所和渠道，那么如何盤(pán)活數(shù)據(jù)資產(chǎn)，使其為國(guó)家治理、企業(yè)決策乃至個(gè)人生活服務(wù)，則是大數(shù)據(jù)的核心議題，也是云計(jì)算內(nèi)在的靈魂和必然的升級(jí)方向。在12月8日工信部發(fā)布的物聯(lián)網(wǎng)“十二五”規(guī)劃上，把信息處理技術(shù)作為4項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新工程之一被提出來(lái)，其中包括了海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)挖掘、圖像視頻智能分析，這都是大數(shù)據(jù)的重要組成部分。實(shí)際上，全球互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已經(jīng)意識(shí)到了“大數(shù)據(jù)”時(shí)代數(shù)據(jù)的重要性。包括EMC、微博、IBM、微軟在內(nèi)的全球IT巨頭紛紛通過(guò)收購(gòu)“大數(shù)據(jù)”相關(guān)廠商來(lái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)整合，可見(jiàn)其對(duì)“2、大數(shù)據(jù)時(shí)代的概念大數(shù)據(jù)所涉及的內(nèi)容非常廣泛，其中包括金融、政治、商業(yè)、醫(yī)學(xué)、教育、互聯(lián)網(wǎng)、傳媒、工農(nóng)業(yè)、等方面，因此對(duì)于大數(shù)據(jù)的定義，不同的學(xué)者基于不同的理解和背景有著不同的定義方式。大數(shù)據(jù)的發(fā)展是建立在較早經(jīng)歷信息爆炸學(xué)科的基礎(chǔ)上的，用于“描述數(shù)據(jù)總量規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出常用硬件環(huán)境和軟件工具的處理能力的情形”。在維基百科上“大數(shù)據(jù)的定義是指所涉及的資料規(guī)模巨大到無(wú)法透過(guò)目前主流軟件工具，在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理，并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策更積極目的的資訊”。而全球知名咨詢公司麥肯錫認(rèn)為“大數(shù)據(jù)是指無(wú)法在一定時(shí)間內(nèi)用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件工具對(duì)其進(jìn)行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)集合”。（二）大數(shù)據(jù)的特性與特征分析1、大數(shù)據(jù)特性分析數(shù)據(jù)容量大：在國(guó)際數(shù)據(jù)公司的研究報(bào)告稱，2021年全球被創(chuàng)建和被復(fù)制的數(shù)據(jù)總量為1.8ZB（2的70次方），并且預(yù)測(cè)到2021年，全球?qū)碛?5ZB的數(shù)據(jù)量。除此之外，各種意想不到的來(lái)源都將產(chǎn)生數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)易變性：大數(shù)據(jù)具有多層結(jié)構(gòu)，這意味著大數(shù)據(jù)會(huì)呈現(xiàn)出多變的形式和類型，相較傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)存在不規(guī)則和模糊不清的特性，造成很難甚至無(wú)法使用傳統(tǒng)的應(yīng)用軟件進(jìn)行分析。數(shù)據(jù)類型眾多：如網(wǎng)絡(luò)日志、視頻、圖片、地理位置信息，等等。數(shù)據(jù)類型多樣主要是由于新型多結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，以及包括網(wǎng)絡(luò)日志、通話記錄、社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)搜索及傳感器網(wǎng)絡(luò)等數(shù)據(jù)類型造成的。高速性：在高速網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，企業(yè)不僅需要了解如何快速創(chuàng)建數(shù)據(jù)，還要知道如何快速處理、分析并返還給用戶，以滿足他們的實(shí)時(shí)需求。2、大數(shù)據(jù)特征分析除了有四個(gè)特性之外，大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)還呈現(xiàn)出其他兩個(gè)特征。處理數(shù)據(jù)的速度要求非?？?。1秒定律。最后這一點(diǎn)也是和傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)有著本質(zhì)的不同。云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、、平板電腦、PC以及遍布地球各個(gè)角落的各種各樣的傳感器，無(wú)一不是數(shù)據(jù)來(lái)源或者承載的方式。數(shù)據(jù)價(jià)值密度低。舉例而言，在一個(gè)連續(xù)監(jiān)控三個(gè)小時(shí)的視頻中，能夠提供有效信息幫助刑偵人員破案的畫(huà)面可能只有三五秒，因此如何通過(guò)強(qiáng)大的機(jī)器算法更迅速地完成數(shù)據(jù)的價(jià)值“提純”，是大數(shù)據(jù)時(shí)代亟待解決的難題。（三）大數(shù)據(jù)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)大數(shù)據(jù)被譽(yù)為繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后IT產(chǎn)業(yè)又一次顛覆性的技術(shù)變革，麥肯錫在2021年發(fā)布的研報(bào)《大數(shù)據(jù)：下一個(gè)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)和生產(chǎn)率的前沿》中認(rèn)為數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每個(gè)領(lǐng)域，逐漸成為重要的生產(chǎn)因素；2021年1月，達(dá)沃斯論壇發(fā)布報(bào)告《大數(shù)據(jù)，大影響》，宣稱數(shù)據(jù)像貨幣和黃金一樣已經(jīng)成為一種新的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)；2021年2月，《華爾街日?qǐng)?bào)》發(fā)表文章《科技變革即將引領(lǐng)新的經(jīng)濟(jì)繁榮》，將大數(shù)據(jù)、智能制造和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)革命并稱為新世紀(jì)的三大技術(shù)變革；2021年3月，奧巴馬政府宣布投資2億美元啟動(dòng)“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計(jì)劃”，旨在增強(qiáng)收集海量數(shù)據(jù)和分析萃取信息的能力。此舉被認(rèn)為是繼1993年“信息高速公路”計(jì)劃后美國(guó)政府在政策支持信息科技發(fā)展方面的又一重大戰(zhàn)略性舉措。國(guó)內(nèi)企業(yè)，真正在業(yè)務(wù)決策中以數(shù)據(jù)分析結(jié)果為依據(jù)的，不管是國(guó)企還是民企，主要集中在銀行，保險(xiǎn)，電信和電商等幾個(gè)行業(yè)。以銀行為例，目前主要是大型銀行在導(dǎo)入數(shù)據(jù)分析而中小銀行尚在觀望與學(xué)習(xí)階段，人員與能力建設(shè)正處于起步階段。數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用范圍主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)營(yíng)銷、成本與預(yù)算、流程優(yōu)化等幾個(gè)方面，但尚未擴(kuò)充到運(yùn)營(yíng)管理的所有領(lǐng)域。根據(jù)研究院發(fā)布的《2021-2021年中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》分析，目前在對(duì)數(shù)據(jù)的價(jià)值態(tài)度上，除了少數(shù)企業(yè)認(rèn)為數(shù)據(jù)沒(méi)有價(jià)值外，絕大多數(shù)企業(yè)都認(rèn)為數(shù)據(jù)具有或可能具有很高的價(jià)值，可見(jiàn)大數(shù)據(jù)的價(jià)值已經(jīng)在企業(yè)中獲得了廣泛的認(rèn)可。未來(lái)隨著越來(lái)越多的大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)和工具的開(kāi)始廣泛應(yīng)用，大數(shù)據(jù)的價(jià)值將會(huì)被進(jìn)一步釋放并獲得企業(yè)認(rèn)可。二、大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)中小商業(yè)銀行的影響近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)物聯(lián)網(wǎng)等的高速發(fā)展，使得新數(shù)據(jù)源層出不窮，全球的數(shù)據(jù)總量呈指數(shù)增長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)成為繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后又一次顛覆性的技術(shù)變革，已經(jīng)引起各方面的高度關(guān)注。大數(shù)據(jù)時(shí)代將深刻影響中小商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展，加之我國(guó)當(dāng)前正在深化以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的金融改革，故此，中小商業(yè)銀行將面臨較大的生存壓力。大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)中小商業(yè)銀行的影響大數(shù)據(jù)提供了全新的溝通渠道與營(yíng)銷手段。首先，社交媒體的興起給銀行提供了全新的與客戶溝通渠道?，F(xiàn)今已有多家銀行開(kāi)通了官方微博，希望能通過(guò)建立社會(huì)化的形象，利用社交媒體的力量，拉近銀行與客戶的距離。其次，通過(guò)打通銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)獲得更為完整的客戶信息，從而進(jìn)行更為精準(zhǔn)的營(yíng)銷與管理。眾所周知，銀行本身就擁有客戶的大量數(shù)據(jù)，我們通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析可以從中獲得更多信息，從而成為銀行進(jìn)行管理與營(yíng)銷的依據(jù)。但由于銀行所擁有的客戶信息并不全面，這種分析就有時(shí)難以得出理想的結(jié)果甚至得出錯(cuò)誤的結(jié)論。比如說(shuō)，如果某位信用卡客戶每月平均刷5次卡，平均每次刷500元金額，平均每年打3次客服，且從來(lái)沒(méi)有過(guò)投訴，按照傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，這個(gè)客戶是位滿意度較高、風(fēng)險(xiǎn)流失較低的客戶。但如果看到這個(gè)客戶的微博，看到的真實(shí)情況是：工資卡和信用卡分別在兩家銀行，還款不方便，打客服好幾次都沒(méi)法接通，客戶好幾次次在微博上抱怨，因而該客戶流失風(fēng)險(xiǎn)確較高。大數(shù)據(jù)刺激了新型金融業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。數(shù)據(jù)的大量來(lái)源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具正在刺激很多新的金融業(yè)來(lái)直接瓜分銀行的信貸市場(chǎng)。在英國(guó)，有一家公司利用巨量數(shù)據(jù)挖掘算法來(lái)做貸款業(yè)務(wù)，他們大量使用社交媒體等其他網(wǎng)絡(luò)工具，把客戶的碎片信息關(guān)聯(lián)起來(lái)，進(jìn)而預(yù)測(cè)客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，為其信貸業(yè)務(wù)提供依據(jù)；在中國(guó)，阿里巴巴旗下的阿里信貸依仗其手中掌握的海量客戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，向普通會(huì)員開(kāi)放，提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的低額貸款，正是因?yàn)橛辛诉@些數(shù)據(jù)，阿里巴巴可以說(shuō)是對(duì)客戶的資信狀況了如指掌，從而最大程度的降低了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。如果對(duì)尚需要去網(wǎng)絡(luò)上搜集數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行放貸的公司尚不足為懼，那么對(duì)阿里巴巴這種本身?yè)碛行酆窨蛻艋A(chǔ)和海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的公司介入信貸行業(yè)，將會(huì)對(duì)行業(yè)格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)重大的影響。有專家預(yù)測(cè)，“網(wǎng)絡(luò)融資”可能成為20年后的主流，甚至可能發(fā)展到資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接完成資金融通。銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槔脭?shù)據(jù)的能力。作為金融行業(yè)的重要組成部分，銀行業(yè)利用其自身海量數(shù)據(jù)提升競(jìng)爭(zhēng)能力具有很大的優(yōu)勢(shì)。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素日益轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)大數(shù)據(jù)的管理能力。相對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，大型銀行在這個(gè)方面具有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。對(duì)數(shù)據(jù)的收集及分析處理能力成為決定一家銀行成功的核心因素，而傳統(tǒng)的因素將逐漸慢慢淡化；大型銀行往往擁有海量的客戶和交易數(shù)據(jù)，因而能夠得出具有建設(shè)性的結(jié)論，并且大型銀行已經(jīng)在以信用評(píng)級(jí)模型和市場(chǎng)營(yíng)銷模型為代表的“小數(shù)據(jù)”分析上積累了經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，具備了向“大數(shù)據(jù)”分析跨越的能力。面對(duì)大數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)，可謂是進(jìn)入了全新的科學(xué)分析和決策時(shí)代，表現(xiàn)為大型銀行可以更好地分析優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程、了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為特征，提高風(fēng)險(xiǎn)模型的精確度，研究和預(yù)測(cè)市場(chǎng)營(yíng)銷和公關(guān)活動(dòng)的影響，從銀行的各個(gè)環(huán)節(jié)中挖掘潛藏在海量數(shù)據(jù)之中的巨大商業(yè)和社會(huì)價(jià)值。然而，大數(shù)據(jù)將使中小銀行面臨兩難境地，如果跟進(jìn)大數(shù)據(jù)，中小銀行將會(huì)在成本控制上不堪重負(fù)，如果不跟進(jìn)，就會(huì)在服務(wù)上大大落后。因此，在這種情況之下，利用大數(shù)據(jù)的能力將成為決定銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。4、大數(shù)據(jù)將會(huì)全面顛覆金融服務(wù)的形態(tài)從長(zhǎng)久來(lái)說(shuō)，隨著全面深入發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)據(jù)化，金融服務(wù)將向虛擬化的方向發(fā)展，從而全面顛覆金融服務(wù)形態(tài)。首先是產(chǎn)品的虛擬化，資金流將越來(lái)越多的體現(xiàn)為數(shù)據(jù)信號(hào)的交換，電子貨幣等數(shù)字化金融產(chǎn)品的發(fā)展空間巨大。其次是服務(wù)的虛擬化，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、全息仿真技術(shù)等科技手段的應(yīng)運(yùn)，銀行可以通過(guò)完全虛擬的渠道來(lái)向客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)。最后是流程的虛擬化，銀行業(yè)務(wù)流程中各類憑證等將以數(shù)字文件的形式出現(xiàn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理，從而提高處理的便利性和效率。在這樣的服務(wù)形態(tài)下，銀行的整體運(yùn)作就是一個(gè)數(shù)據(jù)的洪流，“數(shù)字金融”得以全面實(shí)現(xiàn)，銀行的管理理念和運(yùn)營(yíng)方式也隨之得以全面顛覆。三、大數(shù)據(jù)時(shí)代中小商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)和銀行業(yè)的全面開(kāi)放，中小股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著日益巨大的內(nèi)外部壓力和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的做法已難以適應(yīng)形勢(shì)，如何獲取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)和運(yùn)用數(shù)據(jù)的能力將成為中小銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，如何在大數(shù)據(jù)時(shí)代保持可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力和差異化優(yōu)勢(shì)，是必須認(rèn)真思考和探索的課題，轉(zhuǎn)型已成共識(shí)。轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略思維。就如比爾蓋茨所說(shuō)，傳統(tǒng)銀行就像恐龍，不變則死。對(duì)不同類別客戶需求數(shù)據(jù)的掌握及開(kāi)發(fā)出便捷、安全、高值的產(chǎn)品；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電子渠道的開(kāi)發(fā)利用，是未來(lái)銀行客戶資源穩(wěn)定及增長(zhǎng)的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求已經(jīng)使傳統(tǒng)的戰(zhàn)略已經(jīng)不適應(yīng)，數(shù)據(jù)和信息已經(jīng)成為大數(shù)據(jù)時(shí)代最核心的資源，銀行的角色要從“信用中介”向“信息中介”轉(zhuǎn)變，利用信息優(yōu)勢(shì)，向金融一體化服務(wù)轉(zhuǎn)變，必然成為銀行的核心戰(zhàn)略。這就要求中小商業(yè)銀行在評(píng)判自身優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的同時(shí)要充分考慮大數(shù)據(jù)實(shí)力與IT能力，在確定戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)要確定財(cái)務(wù)能力對(duì)大數(shù)據(jù)的投入，使戰(zhàn)略規(guī)劃與大數(shù)據(jù)支撐、業(yè)務(wù)引領(lǐng)相適應(yīng)。當(dāng)然，大數(shù)據(jù)革命正確的做法是從小的具體業(yè)務(wù)和關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)入手，以銀行現(xiàn)有管理架構(gòu)和外部監(jiān)管機(jī)制所能接受的方式，逐步將大數(shù)據(jù)納入銀行的經(jīng)營(yíng)體系中來(lái)。例如，留住客戶和滿足客戶的期待是當(dāng)前銀行業(yè)普遍頭疼的兩件事。對(duì)于這兩個(gè)難題，大數(shù)據(jù)機(jī)制下的情緒分析和行為預(yù)測(cè)可以發(fā)揮意想不到的作用。2、拓展盈利渠道。以大數(shù)據(jù)為依托，由粗放型向集約型改變，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)來(lái)源多元、客戶體驗(yàn)良好、業(yè)務(wù)拓展健康、資本體內(nèi)循環(huán)，逐步擺脫以利差收入為主的盈利模式是傳統(tǒng)的盈利模式。一方面，隨著存貸利差的逐漸縮小，小微企業(yè)的業(yè)務(wù)將放在銀行的重要位置，如果能充分發(fā)揮對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘、分析與運(yùn)用，把所需貸款提供給未能得到充分金融服務(wù)的小微企業(yè)和人群將成為可能。另一方面，中小商業(yè)銀行可以強(qiáng)化IT技術(shù)支撐，深入挖掘海量數(shù)據(jù)中對(duì)業(yè)務(wù)、客戶的有效信息；同時(shí)，還可獲取到社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，發(fā)揮信息的價(jià)值和創(chuàng)造力，為客戶提供滿意的個(gè)性化服務(wù)，這樣將改變過(guò)去一味依賴關(guān)系營(yíng)銷擴(kuò)大客戶群體的營(yíng)銷模式，使迅速擴(kuò)大客戶群成為了可能。除此之外，由于大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)使得銀行業(yè)與非銀行業(yè)的相互滲透變得更加容易，這就為商業(yè)銀行拓展電子商務(wù)、對(duì)接資本市場(chǎng)、加強(qiáng)財(cái)富管理等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了廣闊的天地，這些新興業(yè)務(wù)將取代傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行未來(lái)贏利的主要渠道。3、實(shí)行流程銀行管理。大數(shù)據(jù)的分析將支持銀行的定制化、個(gè)性化的發(fā)展，金融的服務(wù)包括銷售、服務(wù)、提供多渠道體驗(yàn)和增加客戶的忠誠(chéng)度等方面。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷方面，通過(guò)對(duì)大量交易、行為數(shù)據(jù)的收集和對(duì)數(shù)據(jù)的分析、挖掘，建立數(shù)據(jù)模型，展示客戶的金融需求，從而按照市場(chǎng)需求、客戶需要開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、實(shí)施營(yíng)銷，真正做到以客戶為中心設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，并做到精準(zhǔn)營(yíng)銷，并非是以銀行為中心來(lái)制造與推銷產(chǎn)品；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，借助大數(shù)據(jù)對(duì)公司戶和個(gè)人戶進(jìn)行多方面的評(píng)價(jià)，極大改善中小商業(yè)銀行過(guò)去憑經(jīng)驗(yàn)辦業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式，其風(fēng)險(xiǎn)模型將更加符合市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)客戶違約率、違約損失率的取值將更準(zhǔn)確；大數(shù)據(jù)應(yīng)用還可以實(shí)現(xiàn)有效的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制。尤其是在信用卡、無(wú)抵押貸款等產(chǎn)品上，銀行通過(guò)數(shù)據(jù)分析準(zhǔn)確知曉某個(gè)客戶的生活和消費(fèi)情況，從而決定是否要發(fā)放貸款給他，或者是否給他提升額度、延遲還款期。一旦發(fā)現(xiàn)某個(gè)客戶的異常行為，銀行也能在最短的時(shí)間內(nèi)知曉，并采取相應(yīng)的防控措施。4、大數(shù)據(jù)使用規(guī)范化。中小商業(yè)銀行必須冷靜地看到在無(wú)限商機(jī)背后的高投入門(mén)檻，以及由于缺乏法律法規(guī)和政策監(jiān)管保障所帶來(lái)的亂象與風(fēng)險(xiǎn)，決不能被過(guò)熱的商業(yè)炒作沖昏頭腦。大數(shù)據(jù)可能帶來(lái)的一個(gè)負(fù)面影響就是客戶隱私容易被侵犯，中小銀行需要從正反兩方面認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)的影響。首先是個(gè)人隱私的保護(hù)。對(duì)我們而言，危險(xiǎn)不僅僅是泄露隱私，更是被預(yù)知的可能性。其次是在大數(shù)據(jù)營(yíng)銷中使用控制心理和操縱人性的手段。因此，必須要理解大數(shù)據(jù)技術(shù)的范圍，避免其被誤用。正因?yàn)槿绱耍髷?shù)據(jù)的運(yùn)用不僅需要用制度來(lái)加以規(guī)范，通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部管理流程，堅(jiān)決反對(duì)未經(jīng)客戶允許的信息營(yíng)銷而且需要用道德加以規(guī)范，讓值得信任的企業(yè)發(fā)展起來(lái)；需要應(yīng)用技術(shù)加以支撐。總之，大數(shù)據(jù)時(shí)代需要新的規(guī)章制度來(lái)捍衛(wèi)個(gè)人權(quán)利，而中小銀行更要自覺(jué)去遵守這方面的道德規(guī)范。5、進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，金融管制將進(jìn)一步放松，金融市場(chǎng)將更加開(kāi)發(fā)和自由，利率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素疊加，將導(dǎo)致金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)全面加劇，中小商業(yè)銀行依靠大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目來(lái)維持一定的增速將逐漸成為過(guò)去式。因此，中小商業(yè)銀行將小微企業(yè)和個(gè)人客戶作為轉(zhuǎn)型的核心發(fā)力點(diǎn)，打造小微和零售業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，不僅可以降低對(duì)大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目的依賴，而且由于大數(shù)據(jù)時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的不斷進(jìn)步及成本的降低，使中小商業(yè)銀行的微貸業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)成為持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的核心支撐變得更加現(xiàn)實(shí)。6、推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。中小商業(yè)銀行必須主動(dòng)貼近技術(shù)進(jìn)步，擁抱互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮，加快推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略，除了繼續(xù)深化自身運(yùn)行和管理系統(tǒng)的電子化建設(shè)及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化受理以外，還必須緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，探索建立電子化金融商業(yè)模式，著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、社區(qū)智能銀行、移動(dòng)終端、電子商務(wù)、直銷銀行等業(yè)務(wù)。這就要求中小商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度將金融互聯(lián)網(wǎng)及電子渠道作為未來(lái)提供金融服務(wù)和打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主渠道。7、確立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)時(shí)代，中小商業(yè)銀行董事會(huì)要充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重大影響，要樹(shù)立大數(shù)據(jù)思維并對(duì)大數(shù)據(jù)源、大數(shù)據(jù)技術(shù)做出規(guī)劃。經(jīng)營(yíng)管理層要制定分期實(shí)施計(jì)劃，并將實(shí)施落實(shí)情況及時(shí)報(bào)告董事會(huì)。具體來(lái)講，首先要制定盡可能詳盡的數(shù)據(jù)需求規(guī)劃，并及時(shí)完善與數(shù)據(jù)采集和存儲(chǔ)相關(guān)的運(yùn)行系統(tǒng)，充實(shí)自身數(shù)據(jù)庫(kù)。其次要改變目前內(nèi)部系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)各自為政或分散化的狀態(tài)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)或數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。第三要增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，或借助專業(yè)咨詢服務(wù)商、集成服務(wù)商和通信廠商的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，采取合作或外包等方式，提升自身對(duì)數(shù)據(jù)的整合、分析、挖掘以及轉(zhuǎn)化為商業(yè)運(yùn)用的能力。8、加快新興業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略。一直以來(lái)，中資商業(yè)銀行以存貸利差作為盈利模式，以至于商業(yè)銀行以追求規(guī)模作為最主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，因?yàn)橐?guī)模越大自然盈利就越多。在利率市場(chǎng)化背景下，利率市場(chǎng)全面放開(kāi)可能在不遠(yuǎn)的將來(lái)成為現(xiàn)實(shí)，利差收窄是必然趨勢(shì)，中小商業(yè)銀行如何長(zhǎng)期保持一定的盈利能力？唯有加快盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐步降低對(duì)利差收入的依賴，提高中間業(yè)務(wù)收入及其占比。為此，中小商業(yè)銀行必須發(fā)展傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)以外的新興業(yè)務(wù)，如投資銀行、資金業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、代理業(yè)務(wù)等，這也將成為中小商業(yè)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。四、大數(shù)據(jù)時(shí)代下的中小商業(yè)銀行的路徑（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的路徑選擇1、管理系統(tǒng)化。未來(lái)中小商業(yè)銀行實(shí)施精細(xì)化管理，必須依托信息技術(shù)提升內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的效率，也就是說(shuō)，要加快推進(jìn)銀行內(nèi)部管理信息化系統(tǒng)建設(shè)，從客戶需求分析、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)監(jiān)控方面入手，建設(shè)包括客戶關(guān)系管理、人力資源管理、績(jī)效考核、業(yè)務(wù)流程處理、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、評(píng)級(jí)授信、辦公自動(dòng)化等系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理的信息化、系統(tǒng)化和智能化，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理決策水平和日常運(yùn)營(yíng)管理效率的提升。2、產(chǎn)品個(gè)性化。目前，大多數(shù)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷上，仍從自身角度出發(fā)，先根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)部要求，設(shè)計(jì)出統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，再向市場(chǎng)和客戶進(jìn)行攤銷，這種模式從根本上來(lái)說(shuō)是建立在銀行自身風(fēng)險(xiǎn)需求上的產(chǎn)品制造，并沒(méi)有對(duì)客戶需求進(jìn)行面對(duì)面地充分了解，往往導(dǎo)致銀行設(shè)計(jì)的產(chǎn)品與客戶的需求嚴(yán)重脫節(jié)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)是對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)不是傳統(tǒng)的“關(guān)系”競(jìng)爭(zhēng)，而是如何滿足客戶個(gè)性化需求的競(jìng)爭(zhēng)。這就要求中小商業(yè)銀行要將“以客戶為中心”從口號(hào)變?yōu)樾袆?dòng)，徹底摒棄以銀行自身為出發(fā)點(diǎn)和中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷模式，轉(zhuǎn)變成先充分了解每一類客戶甚至每一個(gè)客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、特殊化需求，再設(shè)計(jì)出與其特殊需求相適應(yīng)的人性化產(chǎn)品，并反饋和提供給客戶。只有這樣，才能增強(qiáng)客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的粘性，提高客戶對(duì)銀行的依賴性，建立銀企長(zhǎng)期合作共贏的關(guān)系。3、功能平臺(tái)化。大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)與證券、保險(xiǎn)、期貨、基金等相關(guān)金融業(yè)的融合將更加深入，甚至銀行與其他非金融業(yè)的合作和滲透的深度也將無(wú)限擴(kuò)大。因此，未來(lái)的商業(yè)銀行功能將是一個(gè)綜合化的大平臺(tái)，不僅是傳統(tǒng)銀行充當(dāng)?shù)馁Y金融通中介，還要為客戶提供與非銀行金融機(jī)構(gòu)以及電商、商超、物業(yè)交易等其他行業(yè)之間進(jìn)行資金、信息、物流交換的平臺(tái)，也就是既要銷售金融產(chǎn)品，還要提供交易及物流通道。4、渠道電子化。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求將是無(wú)時(shí)無(wú)處、不分時(shí)間和地點(diǎn)的全天候、實(shí)時(shí)的業(yè)務(wù)需求，任何客戶都可能在任何時(shí)間、任何地方以任何方式和渠道發(fā)起任何交易。商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)顯然無(wú)法滿足這一類快捷、便利的金融服務(wù)需求，只能通過(guò)基于通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的自助式服務(wù)才能滿足這種需求，并增加客戶的粘性。電子化自助式服務(wù)渠道具有延伸服務(wù)、疊加服務(wù)、降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，將取代或迫使遍布大街小巷的傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將不再取決于分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)等物理渠道的數(shù)量，甚至物理網(wǎng)點(diǎn)將成為個(gè)別銀行的負(fù)擔(dān)。中小商業(yè)銀行應(yīng)適時(shí)借助于信息技術(shù)的交互，快速延伸出電子化的虛擬“網(wǎng)點(diǎn)”和“柜臺(tái)”，以金融互聯(lián)網(wǎng)、社區(qū)智能銀行、移動(dòng)支付為載體，為客戶提供全天候金融服務(wù)。5、服務(wù)人性化。大數(shù)據(jù)時(shí)代的銀行服務(wù)人性化表現(xiàn)在：一是以信息化為手段，為客戶提供隨時(shí)隨地、以秒時(shí)計(jì)算的線上標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)；二是通過(guò)面對(duì)面咨詢，為客戶量身設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，并且為客戶提供多渠道、跨行業(yè)的綜合信息等線下服務(wù)。因此，商業(yè)銀行在服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)流程、品牌標(biāo)識(shí)、價(jià)值追求、企業(yè)文化、行為禮儀、營(yíng)銷推動(dòng)等方面需要體現(xiàn)服務(wù)的人性化。比如說(shuō)，未來(lái)的客戶經(jīng)理不僅僅是推銷員，負(fù)責(zé)向客戶營(yíng)銷設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品，而且還必須是產(chǎn)品經(jīng)理，具有為客戶設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品的專業(yè)能力，使銀行服務(wù)更加快捷、方便、友好。

咖啡店創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)第一部分：背景在中國(guó)，人們?cè)絹?lái)越愛(ài)喝咖啡。隨之而來(lái)的咖啡文化充滿生活的每個(gè)時(shí)刻。無(wú)論在家里、還是在辦公室或各種社交場(chǎng)合，人們都在品著咖啡。咖啡逐漸與時(shí)尚、現(xiàn)代生活聯(lián)系在一齊。遍布各地的咖啡屋成為人們交談、聽(tīng)音樂(lè)、休息的好地方，咖啡豐富著我們的生活，也縮短了你我之間的距離，咖啡逐漸發(fā)展為一種文化。隨著咖啡這一有著悠久歷史飲品的廣為人知，咖啡正在被越來(lái)越多的中國(guó)人所理解。第二部分：項(xiàng)目介紹第三部分：創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢(shì)目前大學(xué)校園的這片市場(chǎng)還是空白，競(jìng)爭(zhēng)壓力小。而且前期投資也不是很高，此刻國(guó)家鼓勵(lì)大學(xué)生畢業(yè)后自主創(chuàng)業(yè)，有一系列的優(yōu)惠政策以及貸款支持。再者大學(xué)生往往對(duì)未來(lái)充滿期望，他們有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及初生牛犢不怕虎的精神，而這些都是一個(gè)創(chuàng)業(yè)者就應(yīng)具備的素質(zhì)。大學(xué)生在學(xué)校里學(xué)到了很多理論性的東西，有著較高層次的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)代大學(xué)生有創(chuàng)新精神，有對(duì)傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)行業(yè)挑戰(zhàn)的信心和欲望，而這種創(chuàng)新精神也往往造就了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的動(dòng)力源泉，成為成功創(chuàng)業(yè)的精神基礎(chǔ)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的最大好處在于能提高自己的潛力、增長(zhǎng)經(jīng)驗(yàn)，以及學(xué)以致用;最大的誘人之處是透過(guò)成功創(chuàng)業(yè)，能夠?qū)崿F(xiàn)自己的理想，證明自己的價(jià)值。第四部分：預(yù)算1、咖啡店店面費(fèi)用咖啡店店面是租賃建筑物。與建筑物業(yè)主經(jīng)過(guò)協(xié)商，以合同形式達(dá)成房屋租賃協(xié)議。協(xié)議資料包括房屋地址、面積、結(jié)構(gòu)、使用年限、租賃費(fèi)用、支付費(fèi)用方法等。租賃的優(yōu)點(diǎn)是投資少、回收期限短。預(yù)算10-15平米店面，啟動(dòng)費(fèi)用大約在9-12萬(wàn)元。2、裝修設(shè)計(jì)費(fèi)用咖啡店的滿座率、桌面的周轉(zhuǎn)率以及氣候、節(jié)日等因素對(duì)收益影響較大。咖啡館的消費(fèi)卻相對(duì)較高，主要針對(duì)的也是學(xué)生人群，咖啡店布局、格調(diào)及采用何種材料和咖啡店效果圖、平面圖、施工圖的設(shè)計(jì)費(fèi)用，大約6000元左右3、裝修、裝飾費(fèi)用具體費(fèi)用包括以下幾種。(1)外墻裝飾費(fèi)用。包括招牌、墻面、裝飾費(fèi)用。(2)店內(nèi)裝修費(fèi)用。包括天花板、油漆、裝飾費(fèi)用，木工、等費(fèi)用。(3)其他裝修材料的費(fèi)用。玻璃、地板、燈具、人工費(fèi)用也應(yīng)計(jì)算在內(nèi)。整體預(yù)算按標(biāo)準(zhǔn)裝修費(fèi)用為360元/平米，裝修費(fèi)用共360*15=5400元。4、設(shè)備設(shè)施購(gòu)買費(fèi)用具體設(shè)備主要有以下種類。(1)沙發(fā)、桌、椅、貨架。共計(jì)2250元(2)音響系統(tǒng)。共計(jì)450(3)吧臺(tái)所用的烹飪?cè)O(shè)備、儲(chǔ)存設(shè)備、洗滌設(shè)備、加工保溫設(shè)備。共計(jì)600(4)產(chǎn)品制造使用所需的吧臺(tái)、咖啡杯、沖茶器、各種小碟等。共計(jì)300凈水機(jī)，采用美的品牌，這種凈水器每一天能生產(chǎn)12l純凈水，每一天銷售咖啡及其他飲料100至200杯，價(jià)格大約在人民幣1200元上下?？Х葯C(jī)，咖啡機(jī)選取的是電控半自動(dòng)咖啡機(jī)，咖啡機(jī)的報(bào)價(jià)此刻就應(yīng)在人民幣350元左右，加上另外的附件也不會(huì)超過(guò)1200元。磨豆機(jī)，價(jià)格在330―480元之間。冰砂機(jī)，價(jià)格大約是400元一臺(tái)，有點(diǎn)要說(shuō)明的是，最好是買兩臺(tái)，不然夏天也許會(huì)不夠用。制冰機(jī)，從制冰量上來(lái)說(shuō)，一般是要留有富余。款制冰機(jī)每一天的制冰量是12kg。價(jià)格稍高550元，質(zhì)量較好，所以能夠用很多年，這么算來(lái)也是比較合算的。5、首次備貨費(fèi)用包括購(gòu)買常用物品及低值易耗品，吧臺(tái)用各種咖啡豆、奶、茶、水果、冰淇淋等的費(fèi)用。大約1000元6、開(kāi)業(yè)費(fèi)用開(kāi)業(yè)費(fèi)用主要包括以下幾種。(1)營(yíng)業(yè)執(zhí)照辦理費(fèi)、登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi);預(yù)計(jì)3000元(2)營(yíng)銷廣告費(fèi)用;預(yù)計(jì)450元7、周轉(zhuǎn)金開(kāi)業(yè)初期，咖啡店要準(zhǔn)備必須量的流動(dòng)資金，主要用于咖啡店開(kāi)業(yè)初期的正常運(yùn)營(yíng)。預(yù)計(jì)2000元共計(jì)： 120000+6000+5400+2250+450+600+300+1200+1200+480+400+550+1000+3000+450+2000=145280元第五部分：發(fā)展計(jì)劃1、營(yíng)業(yè)額計(jì)劃那里的營(yíng)業(yè)額是指咖啡店日常營(yíng)業(yè)收入的多少。在擬定營(yíng)業(yè)額目標(biāo)時(shí)，必須要依據(jù)目前市場(chǎng)的狀況，再思考到咖啡店的經(jīng)營(yíng)方向以及當(dāng)前的物價(jià)情形，予以綜合衡量。按照目前流動(dòng)人口以及人們對(duì)咖啡的喜好預(yù)計(jì)每一天的營(yíng)業(yè)額為400-800，根據(jù)淡旺季的不同可能上下浮動(dòng)2、采購(gòu)計(jì)劃依據(jù)擬訂的商品計(jì)劃，實(shí)際展開(kāi)采購(gòu)作業(yè)時(shí)，為使采購(gòu)資金得到有效運(yùn)用以及商品構(gòu)成達(dá)成平衡，務(wù)必針對(duì)設(shè)定的商品資料排定采購(gòu)計(jì)劃。透過(guò)營(yíng)業(yè)額計(jì)劃、商品計(jì)劃與采購(gòu)計(jì)劃的確立，我們不難了解，一家咖啡店為了營(yíng)業(yè)目標(biāo)的達(dá)成，同時(shí)有效地完成商品構(gòu)成與靈活地運(yùn)用采購(gòu)資金，各項(xiàng)基本的計(jì)劃是不可或缺的。當(dāng)一家咖啡店設(shè)定了營(yíng)業(yè)計(jì)劃、商品計(jì)劃及采購(gòu)計(jì)劃之后，即可依照設(shè)定的采購(gòu)金額進(jìn)行商品的采購(gòu)。經(jīng)過(guò)進(jìn)貨手續(xù)檢驗(yàn)、標(biāo)價(jià)之后，即可寫(xiě)在菜單上。之后務(wù)必思考的事情，就是如何有效地將這些商品銷售出去。3、人員計(jì)劃為了到達(dá)設(shè)定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)者務(wù)必對(duì)人員的任用與工作的分派有一個(gè)明確的計(jì)劃。有效利用人力資源，開(kāi)展人員培訓(xùn)，都是我們務(wù)必思考的。4、經(jīng)費(fèi)計(jì)劃經(jīng)營(yíng)經(jīng)費(fèi)的分派是管理的重點(diǎn)工作。通常能夠?qū)⒖Х鹊杲?jīng)營(yíng)經(jīng)費(fèi)分為人事類費(fèi)用(薪資、伙食費(fèi)、獎(jiǎng)金等)、設(shè)備類費(fèi)用(修繕費(fèi)、折舊、租金等)、維持類費(fèi)用(水電費(fèi)、消耗品費(fèi)、事務(wù)費(fèi)、雜費(fèi)等)和營(yíng)業(yè)類費(fèi)用(廣告宣傳費(fèi)、包裝費(fèi)、營(yíng)業(yè)稅等)。還能夠依其性質(zhì)劃分成固定費(fèi)用與變動(dòng)費(fèi)用。我們要針對(duì)過(guò)去的實(shí)際業(yè)績(jī)?cè)O(shè)定可能增加的經(jīng)費(fèi)幅度。5、財(cái)務(wù)計(jì)劃財(cái)務(wù)計(jì)劃中的損益計(jì)劃最能反映全店的經(jīng)營(yíng)成果?？Х鹊杲?jīng)營(yíng)者在營(yíng)運(yùn)資金的收支上要進(jìn)行控制，以便做到經(jīng)營(yíng)資金合理的調(diào)派與運(yùn)用?？傊?，以上所列的六項(xiàng)基本計(jì)劃(營(yíng)業(yè)額、商品采購(gòu)、銷售促進(jìn)、人員、經(jīng)費(fèi)、財(cái)務(wù))是咖啡店管理不可或缺的。當(dāng)然，有一些咖啡店為求管理上更深入，也能夠配合工作實(shí)際需要制訂一些其他輔助性計(jì)劃。第六部分：市場(chǎng)分析2019-2