商業(yè)保險參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險的問題研究

商業(yè)保險參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險的問題研究隨著我國經(jīng)濟水平的提高，農(nóng)村低保群體也得到了越來越多的關(guān)注，如何有效地保障這一社會群體的醫(yī)療保障需求成為一個重要課題。其中，商業(yè)保險參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險成為了一個備受關(guān)注的方向。本文將會對商業(yè)保險如何參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險以及存在的問題進行探討。一、商業(yè)保險參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險的基礎(chǔ)1、農(nóng)村低保群體現(xiàn)狀我國農(nóng)村低保是由國家政府通過相關(guān)法律法規(guī)，為解決農(nóng)村部分群眾因老、殘、病、癱瘓、失業(yè)等原因無法自給自足，給予一定補助的社會救助制度。目前，我國農(nóng)村低保群體大約有8000萬左右，占全國農(nóng)村人口的20%左右，屬于我國當前貧困層次中的重要組成部分。2、商業(yè)保險介入的必要性農(nóng)村低保群體一般享受政府提供的基本醫(yī)保和補充醫(yī)保，但這兩種醫(yī)保基本上只能滿足基本的醫(yī)療需求，對于疾病治療、醫(yī)療費用等方面的人性化需求基本上不能得到滿足。因此，引入商業(yè)保險參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險中，既可以給農(nóng)村低保群體一種合理的精神上的慰藉，也可以使他們在醫(yī)療保健方面得到進一步保障，同時也可以有效緩解政府醫(yī)保壓力。3、政策環(huán)境支持2017年，國家出臺《關(guān)于擴大農(nóng)村低保戶參保城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保政策的通知》，提出將全面推行農(nóng)村低保戶參保城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保政策。同時，我國也在加快推進醫(yī)改創(chuàng)新，發(fā)揮多種保險的作用，同時探索出人性化的醫(yī)保方式。這些政策明確了商業(yè)保險在農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險中參與的基礎(chǔ)條件。二、商業(yè)保險參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險的模式1、商業(yè)醫(yī)療保險模式商業(yè)醫(yī)療保險模式指的是個人或企事業(yè)單位通過購買商業(yè)保險的方式，來獲得醫(yī)療保險保障。目前，市場上已經(jīng)出現(xiàn)了多家針對低保戶的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。這些商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品具有簡單、覆蓋面廣、賠付快等優(yōu)勢，可以滿足部分低保戶在醫(yī)療保障需求上的個性化需求。2、政府購買商業(yè)醫(yī)療保險模式政府購買商業(yè)醫(yī)療保險模式指的是政府通過購買商業(yè)保險的方式，為農(nóng)村低保群體提供醫(yī)療保險保障。這種模式可以減輕政府的財政壓力，并且可以借助商業(yè)保險公司的風(fēng)險評估能力，提高治理效能。但是，政府購買商業(yè)醫(yī)療保險方案實施難度較大，主要是政府如何選擇適合農(nóng)村低保群體的保險產(chǎn)品、如何確定保費的折扣以及如何防止商業(yè)保險公司逃避賠付等問題。三、商業(yè)保險參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險的問題及對策1、保險產(chǎn)品設(shè)計問題目前，市場上針對農(nóng)村低保群體的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品存在著保障范圍窄、保障金額低、保險費用昂貴等問題。因此，商業(yè)保險公司應(yīng)該注重對農(nóng)村低保群體的醫(yī)療保障需求進行深入研究，設(shè)計出更能滿足農(nóng)村低保群體需求、保障范圍廣闊、保障金額合理、保險費用合理的保險產(chǎn)品。2、商業(yè)保險公司風(fēng)險評估能力問題商業(yè)保險公司的主要業(yè)務(wù)是風(fēng)險評估和風(fēng)險管理，這就要求商業(yè)保險公司必須有獨特的風(fēng)險評估方法和風(fēng)險管理手段。但是，農(nóng)村低保群體的保險風(fēng)險較高，商業(yè)保險公司面臨的經(jīng)濟風(fēng)險較大，因此，商業(yè)保險公司必須加強對農(nóng)村低保群體的保險風(fēng)險評估和風(fēng)險管理，提升自身的風(fēng)險評估能力。3、商業(yè)保險公司逃避賠付問題商業(yè)保險公司的利潤目標是很明顯的，因此，商業(yè)保險公司存在逃避賠付的現(xiàn)象。為了有效防止商業(yè)保險公司的逃避賠付行為，政府可以提出相應(yīng)的保險法規(guī)，明確商業(yè)保險公司的保險賠付責任，同時也要加強農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管力度，為農(nóng)村低保群體提高投訴渠道，建立相應(yīng)的投訴平臺。綜上所述，商業(yè)保險參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險是一個值得探討和嘗試的方向，商業(yè)保險公司應(yīng)注意加強對農(nóng)村低保群體的醫(yī)療保障