加強(qiáng)貸后管理 防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)貸后管理防范信貸風(fēng)險(xiǎn)作為一名聯(lián)社營(yíng)業(yè)部的信貸員，深感自己肩上擔(dān)子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，我不斷的提醒自己和增強(qiáng)責(zé)任心。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來(lái)，我堅(jiān)持貸款的“三查”制度和聯(lián)社制定的信貸管理制度，對(duì)每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；分析企業(yè)產(chǎn)品庫(kù)存的檢查、往來(lái)賬目的核對(duì)到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷(xiāo)量和利潤(rùn)的分析到經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都仔細(xì)審查，沒(méi)有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時(shí)，我做到了“三個(gè)必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場(chǎng)核實(shí)簽字，并且做到生人熟人一樣對(duì)待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。三是提高工作質(zhì)量，及時(shí)準(zhǔn)確的做好信貸基礎(chǔ)資料的管理。搞好信貸基礎(chǔ)資料的記載、收集、管理是信貸員重要的工作之一，這項(xiàng)工作即繁瑣又重要，需要經(jīng)常加班加點(diǎn)來(lái)完成。破除“懼貸”的思想，對(duì)效益好的貸戶(hù)，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動(dòng)做好貸戶(hù)的市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)于那些有市場(chǎng)、講信用的個(gè)體工商戶(hù)給予信貸支持，全年累放發(fā)放貸款20筆，累放金額11394萬(wàn)元，無(wú)一筆欠息和新增不良貸款，全面完成2009年度收息和不良貸款壓降工作。除做好本職工作外，我還按照領(lǐng)導(dǎo)的安排做好其他工作，與業(yè)務(wù)發(fā)展部人員一起協(xié)調(diào)好，共同完成銀聯(lián)卡和POS機(jī)任務(wù)?，F(xiàn)就我在貸款貸后管理工作一些經(jīng)驗(yàn)和做法以及今后工作思路同大家共同學(xué)習(xí)。貸后管理作為信貸工作的重要一環(huán)，是貸款發(fā)放后繼續(xù)對(duì)客戶(hù)的資金運(yùn)作進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)和分析，以便及時(shí)減少或化解風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全有效運(yùn)作的督查體系。加強(qiáng)貸后管理，不僅是信貸管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求，而且是增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益明顯增長(zhǎng)的需要。近幾年信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，政策環(huán)境的日新月異，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，客戶(hù)境況的瞬息萬(wàn)變，貸后管理的重要性更加突出。本人在貸款發(fā)放后貸后管理主要做法如下一、對(duì)項(xiàng)目貸款信貸資金管理項(xiàng)目貸款發(fā)放后嚴(yán)格按合同規(guī)定提供有關(guān)合同、稅票以及用款證明經(jīng)核對(duì)無(wú)誤后方可使用信貸資金，并采用委托負(fù)款方式，從而確保信貸資金按合同規(guī)定使，防止移作他用發(fā)生，確保信貸資金安全。二、做好貸款貸后檢查工作貸款發(fā)放后及時(shí)跟蹤借款人能否按合同規(guī)定使用借款，對(duì)其進(jìn)度和生產(chǎn)情況效益進(jìn)行調(diào)查，信貸資金有無(wú)轉(zhuǎn)移、挪作他用，并將檢查資料及時(shí)入檔保管。三、積極統(tǒng)計(jì)客戶(hù)有關(guān)信息為有利于對(duì)借款人了解，對(duì)其在我社業(yè)進(jìn)賬額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，分析資金回籠情況從而可了解其生產(chǎn)是否正常，對(duì)明顯減少進(jìn)賬資金進(jìn)行實(shí)地查看，現(xiàn)場(chǎng)檢查存貨，應(yīng)收賬款是否在合理范圍內(nèi)，將統(tǒng)計(jì)資料信息數(shù)據(jù)作為以后評(píng)定信用等級(jí)、利率定價(jià)和最高授信貸款額核定提供依據(jù)。通過(guò)對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)進(jìn)行交談，對(duì)其生產(chǎn)中遇到問(wèn)題，積極提供相關(guān)行業(yè)信息，幫助引導(dǎo)企業(yè)向正確方向發(fā)展。四、要求借款人嚴(yán)格履行還款計(jì)劃有些借貸期限較長(zhǎng)，并簽訂分期還款計(jì)劃，由于借款時(shí)間長(zhǎng)貸款償還能力易受政策等影響較大。如我社技持水泥行業(yè)、小水電貸款，由于水泥行業(yè)是產(chǎn)能過(guò)剩且其生產(chǎn)機(jī)立是窯淘汰型生產(chǎn)工藝，小水電是投資收益期較長(zhǎng)，結(jié)合借款人收入，要求借款人嚴(yán)格履行分期還款計(jì)劃，通過(guò)落實(shí)分期歸還款可以培育借款人信用觀念，可降低貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)減少企業(yè)利息支出，達(dá)到銀企雙贏。五、每季度對(duì)前十大戶(hù)貸款進(jìn)行全面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析除按規(guī)定執(zhí)行每月進(jìn)行公司類(lèi)客戶(hù)貸款進(jìn)行貸后檢查和例行風(fēng)險(xiǎn)分析同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)本部對(duì)前十大戶(hù)貸款每季進(jìn)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析，風(fēng)險(xiǎn)分析主要對(duì)其進(jìn)賬額、存貨和應(yīng)收賬款以及產(chǎn)品市場(chǎng)前景等幾方面分析，對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)通知借款人整改或調(diào)整生產(chǎn)計(jì)劃，將分析結(jié)果以書(shū)面形式及時(shí)上報(bào)給有關(guān)部門(mén)和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)。在繼續(xù)做好以上貸后管理工作后，本人認(rèn)為在當(dāng)前貸款管理應(yīng)引起注意問(wèn)題和加強(qiáng)防范措施如下：一、當(dāng)前貸后管理中存在的主要問(wèn)題（一）思想認(rèn)識(shí)不到位致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面，對(duì)企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)超前分析、預(yù)警能力。二、今后工作思路和做法（一）提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變“重貸輕管”觀念，樹(shù)立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念。做好貸后管理是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款本息安全收回的重要基礎(chǔ)工作，必須從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)貸后管理工作認(rèn)識(shí)的偏差。樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向影響，將貸后管理工作作為防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作，予以高度重視，重在落實(shí)。一對(duì)信貸檢查，既要對(duì)程序、過(guò)程檢查，更要注重對(duì)結(jié)果的審查，把貸后管理工作縱向推進(jìn)。二是樹(shù)立盡職管理觀念。三是樹(shù)立貸后動(dòng)態(tài)的管理觀念。從市場(chǎng)角度看，市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，企業(yè)此消彼長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，必須及時(shí)了解關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)管理情況，避免造成資金損失。（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)1、貸款投放之后，要對(duì)所有可能影響還款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)。重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的內(nèi)容至少應(yīng)該包括：客戶(hù)是否按約定用途使用貸款，是否誠(chéng)實(shí)地全面履行合同；貸款項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；客戶(hù)的法律地位、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；貸款的償還情況；抵押品等情況。一旦發(fā)現(xiàn)借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)，就要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，并提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控措施。2、加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和貸款行業(yè)調(diào)查研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，科學(xué)有序的退出機(jī)制。既要做到“了解我的客戶(hù)”，還要做到“了解我的客戶(hù)的業(yè)務(wù)”。積極跟蹤客戶(hù)所屬行業(yè)、客戶(hù)的上下游和客戶(hù)本身經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時(shí)歸還的問(wèn)題，并提出解決問(wèn)題的措施，防患于未然，減少損失甚至避免損失。（三）突出貸后管理的重點(diǎn)，增強(qiáng)管理的針對(duì)性，有重點(diǎn)地實(shí)施貸后管理。結(jié)合我部貸款主要是關(guān)聯(lián)企業(yè)多特此點(diǎn)，一是加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸后管理。這部分客戶(hù)占用我社貸款額度大、管理難度大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響。在關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行授信活動(dòng)時(shí)，不僅要考慮授信風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要特別注意操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)關(guān)聯(lián)客戶(hù)統(tǒng)一授信和用信額度的控管，嚴(yán)防關(guān)聯(lián)客戶(hù)授信過(guò)度和內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間相互擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)對(duì)限制行業(yè)客戶(hù)的貸后管理，切實(shí)增強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策的敏銳性。對(duì)于國(guó)家限制行業(yè)鏈上的客戶(hù)，必須高度關(guān)注，采取有效措施，密切監(jiān)測(cè)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)變化情況，逐步壓縮貸款，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)對(duì)關(guān)注類(lèi)貸款的管理。這部分貸款存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)有可能顯現(xiàn)，通過(guò)加強(qiáng)貸后管理，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提前化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。（四）加強(qiáng)信息收集和分析信息工作是貸后管理的重要基礎(chǔ)，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)，及時(shí)掌握客戶(hù)信用狀況；充分利用報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介，掌握客戶(hù)最新行業(yè)信息；充分利用當(dāng)?shù)貒?guó)土部門(mén)發(fā)布的房產(chǎn)價(jià)格信息，掌握抵押物的市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)。回顧一年的工作，自己在貸后管理感到仍有不少不足之處，一是業(yè)務(wù)素質(zhì)提高不快，對(duì)新的業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)