銀行信貸業(yè)務原則

商業(yè)銀行信貸管理制作：王艷君

遼寧金融職業(yè)學院金融系1第3章銀行信貸業(yè)務原那么本章要點:銀行信貸業(yè)務基本原那么與政策銀行信貸業(yè)務的一般規(guī)定2第一節(jié)銀行信貸業(yè)務基本原那么與政策一、信貸基本原那么二、貸款政策3一、信貸基本原那么〔一〕安全性——商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務中,避免信貸資金遭受風險而造成損失的能力。(二〕效益性——是指銀行通過信貸業(yè)務獲取利潤的能力?！踩沉鲃有浴侵干虡I(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務中能按預定計劃回收信貸資金，或在無損的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產的能力。三性關系：安全性是前提，效益性是目標，流動性是條件。4二、貸款政策貸款政策是指導貸款決策的具體行為準那么。貸款政策與原那么不同，原那么具有一般性，全局統(tǒng)一，相對穩(wěn)定；而政策那么相對具體，差異性、時效性明顯，隨經(jīng)濟發(fā)展變化而不斷調整。包括：〔一〕投向政策?！捕晨偭空摺！踩忱收??！菜摹迟J款管理的具體措施。5第二節(jié)銀行信貸業(yè)務的一般規(guī)定一、借款人的資格二、申請借款應具備的基本條件三、借款人應當符合的要求四、借款人的權利五、借款人的義務六、對借款人的限制七、貸款人的資格八、貸款人共有六項權利：九、貸款人的義務十、對貸款人的限制6一、借款人的資格在我國民法中，把民事能力分為民事權利能力和民事行為能力。只有同時具有民事權利能力和民事行為能力的，國家才能賦予其獨立進行民事活動的資格。自然人：滿18周歲的具有完全民事行為能力；法人從依法成立時起就具有民事權利能力和民事行為能力。法人以外的其他經(jīng)濟組織視同自然人;16周歲以上不滿18周歲的以自己的勞動收人為主要生活來源的公民，視為有完全民事行為能力人。

7二、申請借款應具備的基本條件1．產品有市場、生產經(jīng)營有效益。2．不擠占挪用信貸資金、恪守信用。

8三、借款人應當符合的要求借款人除具備借款人的資格、符合借款的基本條件外，還應當具備以下六個要求：1、有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認可的償還計劃。2、凡要求貸款的企業(yè)法人和部分事業(yè)法人都需到工商部門辦理年檢手續(xù)。3、已開立基本賬戶或一般存款賬戶。4、除國務院另有規(guī)定外，有限責任公司和股份對外股本權益性投資累計額不得超過其凈資產總額的50%。5、借款人的資產負債率符合貸款人的要求。6、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。9四、借款人的權利1．可以自主向主辦行或者其他銀行的經(jīng)辦機構申請貸款并按條件取得貸款。

2．有權按合同約定提取和使用全部貸款。3．有權拒絕借款合同以外的附加條件。4．有權向貸款人的上級單位和中國人民銀行反映、10五、借款人的義務1．應當如實提供貸款人要求的資料〔法律規(guī)定不能提供者除外〕，應當向貸款人如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調查、審查和檢查。2．應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督。3．應當按借款合同約定用途使用貸款。4．應當按借款合同約定及時清償貸款本息。5．將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的同意。6．有危及貸款債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。11六、對借款人的限制1．不得在一個貸款人同一轄區(qū)內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款。2．不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等。3．不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外。4．不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機性經(jīng)營。5．除依法取得經(jīng)營房地產資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產業(yè)務；依法取得經(jīng)營房地產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機。6．不得套取貸款用于借貸，牟取非法收入。不允許借款人以借貸為手段以牟取非法收人為目的，套取貸款，也就是人們常說的轉貸。7．不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。8．不得采取欺詐手段騙取貸款。12七、貸款人的資格貸款人的資格必須具備兩個方面的條件：一是貸款人經(jīng)營貸款業(yè)務必須經(jīng)中國人民銀行批準；持有中國人民銀行頒發(fā)的?金融機構法人許可證?或?金融機構營業(yè)許可證?。即貸款人的法人資格在工商行政管理部門核準登記前，要經(jīng)過中國人民銀行批準。二是必須經(jīng)工商行政管理部門核準登記，要履行一般法人登記的手續(xù)。?金融機構法人許可證?是對貸款人頒發(fā)的，貸款人的分支機構不是獨立的法人，對它不頒發(fā)?金融機構法人許可證?，只頒發(fā)?金融機構營業(yè)許可證?。13八、貸款人共有六項權利：1．要求借款人提供與借款有關的資料。2．根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等。3．了解借款人的生產經(jīng)營活動和財務活動。4．依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。5．借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款。6．貸款人在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施的權利。14九、貸款人的義務1．應當公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。2．應當公開貸款審查的資信內容和發(fā)放貸款的條件。3．貸款人應當審議借款人的借款申請，并及時給予答復。短期貸款答復時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復時間不得超過6個月；國家另有規(guī)定者除外。4．應當對借款人的債務、財務、生產、經(jīng)營情況保密，但依法查詢者除外。貸款人享有一定的權利也就必須承擔一定的義務。應在其營業(yè)場所將經(jīng)營的貸款和種類、期限、利率等用書面形式張貼在醒目的地方或散發(fā)給客戶。15十、對貸款人的限制1．貸款的發(fā)放必須嚴格執(zhí)行資產負債比例管理的有關規(guī)定，不得向關系人發(fā)放信用貸款，向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。2．借款人有以下情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：(1)不具備規(guī)定的資格和條件的。(2)生產、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產品、項目的。(3)違反國家外匯管理規(guī)定的。(4)建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件的。(5)生產經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的。(6)在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并〔兼并〕、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的。(7)有其他嚴重違法經(jīng)營行為的。163．未經(jīng)中國人民銀行批準，不得對自然人