銀行“心意通貸”業(yè)務(wù)風險指引（試行）

銀行“心意通貸”業(yè)務(wù)風險指引（試行）第一章總則第一條為規(guī)范銀行（以下簡稱“本行”）“心意通貸”業(yè)務(wù)行為，加強審慎經(jīng)營管理，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《私營企業(yè)暫行條例》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等相關(guān)法律法規(guī)以及本行相關(guān)制度，結(jié)合本行實際，特制訂本指引。第二條根據(jù)《銀行“心意通貸”業(yè)務(wù)管理辦法》，“心意通貸”業(yè)務(wù)分為簽約型和非簽約型兩種業(yè)務(wù)類型。第三條信用卡和消費金融事業(yè)部負責本指引及相關(guān)管理細則的擬訂、解釋和培訓。第二章客戶基本準入條件及分類第四條向本行申請辦理“心意通貸”業(yè)務(wù)的客戶應滿足以下基本條件：具有完全民事行為能力的中國公民，年滿18周歲，客戶年齡加上貸款期限最高不得超過60周歲。原則上需在經(jīng)辦機構(gòu)所在地工作和居住滿1年。具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，在本單位工作6個月（含）以上，且稅后月收入不低于人民幣3000元。在本行開立個人結(jié)算賬戶，且賬戶記錄良好。需提供年滿18周歲，具有完全民事行為能力的有效聯(lián)系人信息；若客戶未婚，且年齡在25歲（含）以下，要求聯(lián)系人之一須是父母中一人。本行要求提供的的其他補充材料或條件。第五條對于申請“心意通貸”貸款額度超過30萬元以上的客戶，在滿足上述第四條基本條件的同時，還須滿足以下條件：須提供本人或配偶名下當?shù)胤慨a(chǎn)證明；客戶須是A類或者B、B1類客戶（認定標準請詳見第三章）；人民銀行征信系統(tǒng)PBOC中，個人身份信息、居住信息、職業(yè)信息、信用交易信息（貸記卡、準貸記卡和個人貸款至少一項）均不可為空白；須提供工作收入銀行流水或所得稅證明文件。第三章客戶類別及界定標準第六條根據(jù)本行“心意通貸”業(yè)務(wù)的特點及客戶所屬行業(yè)的類別，將客戶群體劃分為A類客戶、B類客戶、B1類客戶、C類客戶及D類客戶（各類客戶界定標準詳見附件三、各行業(yè)分類及認定標準見附件2-1、2-2、2-3）。第七條A類客戶是指公共管理與社會組織中的公務(wù)員、參照公務(wù)員管理的人員及其他具有正式事業(yè)編制的人、特定行業(yè)的企事業(yè)單位的正式在編人員，以及我行認可且收入符合一定條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工。其中，操作工人、保安、保潔、司機、門衛(wèi)及后勤保障人員等崗位人員不在認可范圍內(nèi)。第八條B類客戶是指我行認可的突出貢獻個人或突出貢獻行業(yè)、企業(yè)的員工，優(yōu)質(zhì)企業(yè)的員工及特定行業(yè)企事業(yè)單位的第三方用工人員。其中，操作工人、保安、保潔、司機、門衛(wèi)及后勤保障人員等崗位人員不在認可范圍內(nèi)。第九條對稅后月收入不低于8000元人民幣的B類客戶，劃分為B1類客戶。B1類客戶視同A類客戶管理。第十條C類客戶是指在非上述特定行業(yè)企業(yè)單位以及優(yōu)質(zhì)企業(yè)工作，且可提供工資銀行流水和社保繳納證明的工薪客戶。第十一條D類客戶是指無法提供工資銀行流水和社保繳納證明的客戶。第四章高風險類客戶的判別及準入條件第十二條高風險類客戶是本行“心意通貸”業(yè)務(wù)謹慎介入的客戶，包括但不限于D類客戶，謹慎介入的行業(yè)、公司及職位的客戶，高風險地區(qū)客戶，軍人與司法機關(guān)工作人員，非本地戶籍租房單身客戶等。第十三條高風險客戶在滿足基本準入條件的基礎(chǔ)上，還需滿足相應的額外準入條件（詳見附件三）。第十四條申請辦理本行“心意通貸”業(yè)務(wù)的D類客戶列入高風險類客戶群，包括企業(yè)主客戶和工資現(xiàn)金發(fā)放的員工兩類。第十五條本指引規(guī)定的“心意通貸”業(yè)務(wù)中謹慎介入的行業(yè)、公司類別及職位的客戶，包括但不限于：（一）謹慎介入的行業(yè)、公司類別及職位1.謹慎介入的行業(yè)：房地產(chǎn)、工程機械、鋼鐵、有色金屬、水泥、煤化工、船舶制造、風電設(shè)備、光伏等九大行業(yè)，包括但不限于我行每年發(fā)布的授信指引中的“兩高一剩”行業(yè)客戶名單。其中，符合以下條件的客戶不在謹慎介入的范圍內(nèi)（但近半年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信息可查詢的負面影響信息除外）：鋼鐵行業(yè)中，央企或央企下屬一級子公司、省級國有公司成立的專業(yè)鋼貿(mào)公司的員工。船舶制造行業(yè)中，中船重工集團和中船工業(yè)集團員工（附件2-4）。房地產(chǎn)行業(yè)中，2013年中國房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)品牌價值50強的公司員工（附件2-5）。（4）建筑行業(yè)中，2013年中國建筑企業(yè)100強公司的員工（附件2-6）。謹慎介入的公司類別：煙酒茶、食品、日用品、五金、裝修建材等大型零售批發(fā)商店；大型餐飲、正規(guī)中介、咨詢、家政、票務(wù)、快遞、印刷、保潔、洗衣、洗車、汽車美容、家電維修等大型服務(wù)公司。其中，D類企業(yè)主客戶的經(jīng)營實體屬于上述公司類別時，不在謹慎介入的范圍內(nèi)。謹慎介入的職位：餐廳領(lǐng)班；理發(fā)師；非本地戶籍流水線操作工人；保安、保潔、司機、快遞等后勤保障職位。禁止推廣的行業(yè)、公司類別美發(fā)、美容、健美、卡拉OK、酒吧、迪廳、夜總會、桑拿、按摩、足療、博彩或賭博、傳銷、色情等；流動商販、無證攤販；漁業(yè)、農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、采礦業(yè)；棋牌室、網(wǎng)吧、游戲廳；非正規(guī)中介、咨詢、家政、票務(wù)、快遞、印刷、保潔、洗衣、洗車、汽車美容、家電維修等小型服務(wù)公司；小貸公司、無政府背景的擔保公司、其他P2P機構(gòu)及典當中介行；7．其他根據(jù)行業(yè)動態(tài)、市場環(huán)境及公司策略隨時進行調(diào)整的相關(guān)公司類別。禁止推廣的職位：蹦極、特技、爆破、飛車、飛人、保鏢、海員、私家偵探、宗教人士、士兵；促銷員、傳銷員；服務(wù)員、夜總會公關(guān)；模特；實習生、鐘點工、學徒工；無業(yè)、失業(yè)、待業(yè)、退休人員。第十六條滿足以下典型特征之一的地區(qū)被定義為本行“心意通貸”業(yè)務(wù)的高風險地區(qū)：城郊結(jié)合部及以外地區(qū)；通過多方了解，非法集資、民間借貸、高利貸、逃債、失聯(lián)、跑路等疑似騙貸套現(xiàn)頻發(fā)區(qū)域、密集造假流水線等不誠信事件頻發(fā)區(qū)域。對屬于上述高風險地區(qū)的D類客戶，禁止申請辦理本行“心意通貸”業(yè)務(wù)。判定客戶是否屬于高風險地區(qū)客戶應以其實際居住地為判別條件。第十七條軍人與司法機關(guān)工作人員準入條件。（一）一級警司（含）以上警銜警察、司法系統(tǒng)非警職副科級（含）以上工作人員參照A類客群進行管理。（二）二級警司（含）以下警銜警察、司法系統(tǒng)非警職副科級（不含）以下工作人員參照A類客群高風險客戶進行管理，在滿足A類客戶準入基本條件的同時，還須滿足相應的額外準入條件（詳見附件三）。少校軍銜及以上軍職人員參照C類客群進行管理。少尉、中尉、上尉軍職人員參照C類客群高風險客戶進行管理，在滿足C類客戶準入基本條件的同時，還須滿足相應的額外準入條件（詳見附件三）。不接受士兵級別軍人提出的“心意通貸”業(yè)務(wù)申請。第十八條非本地戶籍租房的單身客戶，在滿足客戶準入的基本條件的同時，還須符合相關(guān)條件。第十九條不接受我行簽約合作商戶之外任何中介機構(gòu)或第三方的推薦客戶。第五章客戶資料提供及相關(guān)規(guī)定第二十條A類、B類、B1類、C類、D類客戶向本行申請辦理“心意通貸”業(yè)務(wù)時，必須提供的申請材料包括基本資料和貸款用途資料，視情況需提供的申請資料為財力補充證明和補充資料（詳見附件三）。客戶需提供的基本資料，包括有效身份證明、有效財力證明、非本地戶籍客戶社會保險繳納或房產(chǎn)證明文件等。財力補充證明是指在提供的收入證明基礎(chǔ)上，可以證明自身財力以獲得更高審批額度的證明材料。我行接受的財力證明材料有：本人名下或共有房產(chǎn)證、本行的儲蓄存款、理財、國債、信托、基金、證券保證金等。補充資料是指對于不同客群客戶、非本地戶籍客戶、高風險客戶，本行要求提供相應的證明材料，包括但不限于財力證明、社會保險繳納證明等。第二十一條貸款用途資料?？蛻粝虮拘猩暾垺靶囊馔ㄙJ”業(yè)務(wù)時，需將貸款資金用于住房裝修、購買一手車、教育培訓、婚慶、旅游、其他消費類商品等消費用途，同時，業(yè)務(wù)開展初期，本行基于風險控制原因，暫不允許“心意通貸”貸款用于二手車購買。貸款用途資料清單詳見附件三。第二十二條申請辦理本行“心意通貸”業(yè)務(wù)的客戶，貸款用途為家庭裝修、購車或車位購買時，交易對象方可為自然人；其他貸款用途的交易對象不得為自然人。第二十三條營銷人員對客戶資料收集真實性、完整性負責，所有資料須親見原件并留存復印件，同時須按照我行授信管理工作要求在復印件上簽署“與原件核對一致”及本人簽名。第六章“心意通貸”還款方式及客戶審批條件第二十四條“心意通貸”業(yè)務(wù)的最低首付標準規(guī)定如下：針對簽約型客戶，最低首付標準統(tǒng)一為20%。我行認可的重點商戶（含首推商戶和零首付商戶）可最低0首付，但零首付客戶的稅后月收入不得低于4000元。對于車位/車庫貸款，必須至少首付30%。第二十五條本行現(xiàn)行“心意通貸”業(yè)務(wù)可供客戶選擇還款方式及相應客戶準入條件如下：簽約型心意通貸所有客戶均可選擇“等額本金”或“等額本息”的還款方式?！鞍丛赂断?、到期一次還本”的還款方式，僅限于首推商戶推薦的A類、B1類客戶，且期限限于12個月內(nèi)。非簽約型心意通貸所有客戶均可選擇“等額本金”或“等額本息”的還款方式?！鞍丛赂断ⅰ⒌狡谝淮芜€本”的還款方式僅限于A類、B1類客戶,且期限限于12個月內(nèi)。第七章黑名單客戶的判別第二十六條此前在申請我行相關(guān)業(yè)務(wù)中，因提供虛假信息（如虛假配偶）或提供虛假申請材料（如假收入證明）被拒絕的客戶應被列入黑名單。列入本業(yè)務(wù)黑名單、行內(nèi)黑名單或人民銀行征信黑名單的客戶將被取消申請辦理“心意通貸”業(yè)務(wù)的資格。第八章罰則第二十七條對違反本指引及本行信貸管理相關(guān)規(guī)定和要求辦理本業(yè)務(wù)的機構(gòu)及