中信銀行業(yè)務(wù)匯編

中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部中信銀行業(yè)務(wù)匯編第一頁(yè)，共三十六頁(yè)。銀行業(yè)務(wù)最通用的分類(lèi)負(fù)債業(yè)務(wù)（商業(yè)銀行形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)）資產(chǎn)業(yè)務(wù)（商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)）中間業(yè)務(wù)（銀行不需運(yùn)用自己的資金，代客戶(hù)承辦支付和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)）

中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部第二頁(yè)，共三十六頁(yè)。分行及支行辦理業(yè)務(wù)的權(quán)限相對(duì)于支行而言，每一種業(yè)務(wù)都要上級(jí)行授權(quán)，方有權(quán)限辦理。其中權(quán)限就會(huì)涉及到人民銀行和上級(jí)行的準(zhǔn)入和監(jiān)管。包括能否可以辦理哪些業(yè)務(wù)、額度多大、年限多長(zhǎng)、還款計(jì)劃及方式怎樣、利率的確定、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、是否需要擔(dān)保等等。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部第三頁(yè)，共三十六頁(yè)?；葜莘中泄臼谛艠I(yè)務(wù)審批權(quán)限中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部單位：萬(wàn)元人民幣信銀穗字〔2012〕274號(hào)第四頁(yè)，共三十六頁(yè)。辦理具體業(yè)務(wù)流程具體辦理每一種業(yè)務(wù)，每個(gè)銀行有不同的流程。辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中涉及記賬、第三方評(píng)估、登記等。結(jié)算業(yè)務(wù)：客戶(hù)提交申請(qǐng)、記賬。信貸業(yè)務(wù)：客戶(hù)提交申請(qǐng)、評(píng)級(jí)授信、貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放（簽訂合同、落實(shí)抵質(zhì)押物、記賬）、貸后檢查等。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部第五頁(yè)，共三十六頁(yè)。一、評(píng)級(jí)授信一）一些基本概念公司授信業(yè)務(wù)分為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)客戶(hù)規(guī)模的大小，公司授信客戶(hù)分為小客戶(hù)和大中型客戶(hù)。小客戶(hù)是指上一會(huì)計(jì)年度所有者權(quán)益小于500萬(wàn)元（含）人民幣的公司授信客戶(hù)，或雖然上一會(huì)計(jì)年度所有者權(quán)益大于500萬(wàn)元人民幣，但上一會(huì)計(jì)年度銷(xiāo)售收入小于3000萬(wàn)元（含）人民幣，且資產(chǎn)總額小于3000萬(wàn)元（含）人民幣的公司授信客戶(hù)。其他公司授信客戶(hù)為大中型客戶(hù)。公司授信客戶(hù)分為評(píng)級(jí)客戶(hù)和非評(píng)級(jí)客戶(hù)。評(píng)級(jí)客戶(hù)指主業(yè)穩(wěn)定、具有連續(xù)兩個(gè)以上（含）完整會(huì)計(jì)年度財(cái)務(wù)報(bào)表，并且適用我行授信評(píng)估模型的大中型客戶(hù)。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字〔2005〕216號(hào)第六頁(yè)，共三十六頁(yè)。一、評(píng)級(jí)授信二）需要提供的材料1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（國(guó)、地稅）、環(huán)保許可證復(fù)印件（年檢）2）公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、外商登記證、復(fù)印件3）法人代表證明及其身份證復(fù)印件4）股東會(huì)/董事會(huì)決議、股東簽名樣本5）貸款卡復(fù)印件5）公司前三年及近期財(cái)務(wù)報(bào)表6）近一年納稅、電費(fèi)證明、對(duì)帳單7）法人個(gè)人資產(chǎn)證明、納稅證明8）抵押物權(quán)證復(fù)印件9）我行要求提供的其他材料中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字〔2005〕216號(hào)第七頁(yè)，共三十六頁(yè)。二、流動(dòng)資金一）流動(dòng)資金貸款1、流動(dòng)資金貸款概念本辦法所稱(chēng)流動(dòng)資金貸款，是指我行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字［2010］1574號(hào)第八頁(yè)，共三十六頁(yè)。二、流動(dòng)資金2、借款人應(yīng)具備以下條件：（1）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（2）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；（3）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；（4）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有明確、合法的還款來(lái)源；（5）貸款資金用途明確、合法；（6）我行要求的其他條件。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字［2010］1574號(hào)第九頁(yè)，共三十六頁(yè)。二、流動(dòng)資金3、估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式：營(yíng)運(yùn)資金量＝上年度銷(xiāo)售收入×（1－上年度銷(xiāo)售利潤(rùn)率）×（1＋預(yù)計(jì)銷(xiāo)售收入年增長(zhǎng)率）/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)其中：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售收入/平均應(yīng)收賬款余額預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售收入/平均預(yù)收賬款余額存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均存貨余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均預(yù)付賬款余額應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷(xiāo)售成本/平均應(yīng)付賬款余額（營(yíng)運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。）中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字［2010］1574號(hào)第十頁(yè)，共三十六頁(yè)。二、流動(dòng)資金3、估算新增流動(dòng)資金貸款額度新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字［2010］1574號(hào)第十一頁(yè)，共三十六頁(yè)。二、流動(dòng)資金二）法人賬戶(hù)透支1、概念：法人賬戶(hù)透支是指我行根據(jù)客戶(hù)提出的申請(qǐng)，在核定客戶(hù)綜合授信的基礎(chǔ)上為其核定賬戶(hù)透支額度，允許客戶(hù)在其結(jié)算賬戶(hù)存款不足以支付款項(xiàng)時(shí)，向銀行透支以取得資金滿(mǎn)足正常結(jié)算需要的一種臨時(shí)性信貸便利。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字〔2005〕1020號(hào)第十二頁(yè)，共三十六頁(yè)。二、流動(dòng)資金二）法人賬戶(hù)透支2、申請(qǐng)條件：所有符合我行授信條件的客戶(hù)均可申請(qǐng)法人賬戶(hù)透支。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字〔2005〕1020號(hào)第十三頁(yè)，共三十六頁(yè)。二、流動(dòng)資金二）法人賬戶(hù)透支3、透支額度、期限、利率、計(jì)息和費(fèi)用：a透支額度納入客戶(hù)的綜合授信額度管理，原則上不超過(guò)綜合授信額度的30%b透支額度由我行根據(jù)企業(yè)具體情況一年一定，有效期最長(zhǎng)不超過(guò)一年，c單筆透支金額最低為10萬(wàn)元人民幣，最高不得超過(guò)透支額度。d透支幣種僅限于人民幣。e單筆透支期限不得超過(guò)15天。f透支利率按照半年期流動(dòng)資金貸款基準(zhǔn)利率上浮10%-30%執(zhí)行。g賬戶(hù)透支按日計(jì)算計(jì)息基數(shù)，利隨本清。h額度使用費(fèi)=核定的透支額度×額度使用費(fèi)年費(fèi)率×額度有效期限，額度使用費(fèi)年費(fèi)率最高不超過(guò)2%，中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字〔2005〕1020號(hào)第十四頁(yè)，共三十六頁(yè)。三、貿(mào)易融資1、概念及品種概念：根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的定義，貿(mào)易融資是指在商品交易中，銀行運(yùn)用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易(如原油、金屬、谷物等)中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資。結(jié)構(gòu)融資：指企業(yè)將擁有未來(lái)現(xiàn)金流的特定資產(chǎn)剝離開(kāi)來(lái)，并以該特定資產(chǎn)為標(biāo)的進(jìn)行融資。結(jié)構(gòu)融資的對(duì)象是特定的資產(chǎn)，而非資產(chǎn)所有者，注重的是資產(chǎn)所衍生的未來(lái)現(xiàn)金流，而非企業(yè)的資信。品種：包括信用證開(kāi)立、進(jìn)口押匯/進(jìn)口代付、打包貸款、出口押匯、保險(xiǎn)后出口押匯、福費(fèi)廷、國(guó)際貿(mào)易匯款融資、出口保理融資、對(duì)外擔(dān)保、外匯擔(dān)保貸款等授信業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)信用證開(kāi)立及融資等中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字［2009］1754號(hào)第十五頁(yè)，共三十六頁(yè)。三、貿(mào)易融資中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部交易鏈全產(chǎn)品示意圖（國(guó)際+國(guó)內(nèi)）藍(lán)字我行未有品種采購(gòu)端銷(xiāo)售端進(jìn)口采購(gòu)：-進(jìn)口開(kāi)證-進(jìn)口保理國(guó)內(nèi)采購(gòu)-國(guó)內(nèi)信用證-銀行承兌匯票-訂單融資進(jìn)口采購(gòu)：-進(jìn)口押匯-進(jìn)口T/T融資

-進(jìn)口代付國(guó)內(nèi)采購(gòu)：-買(mǎi)方融資出口銷(xiāo)售：-出口押匯/貼現(xiàn)

-出口發(fā)票融資

-出口保理國(guó)內(nèi)銷(xiāo)售：-信用證項(xiàng)下

賣(mài)方融資-國(guó)內(nèi)發(fā)票融資-國(guó)內(nèi)保理-應(yīng)收賬款池質(zhì)押進(jìn)口采購(gòu)：-提單擔(dān)保-提單背書(shū)國(guó)內(nèi)采購(gòu)-商品融資-打包貸款（出口信用證或國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下）-商品融資償還銀行融資采購(gòu)到貨付款生產(chǎn)銷(xiāo)售收款第十六頁(yè)，共三十六頁(yè)。三、貿(mào)易融資2、國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資品種國(guó)內(nèi)信用證：信銀字〔2006〕1878號(hào)國(guó)內(nèi)保理：信銀字〔2008〕502號(hào)國(guó)內(nèi)信用證議付：信銀穗字［2009］229號(hào)中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字［2009］1754號(hào)第十七頁(yè)，共三十六頁(yè)。三、貿(mào)易融資3、出口貿(mào)易融資產(chǎn)品出口押匯—LC（信用證）：信銀字〔2007〕1840號(hào)打包貸款—L/C與非L/C信：銀字〔2007〕1962號(hào)、信銀字〔2005〕1508號(hào)保險(xiǎn)后出口押匯-L/CD/P（托收付款交單）D/A（托收承兌交單）O/A（賒銷(xiāo)）：信銀字〔2007〕2165號(hào)國(guó)際貿(mào)易匯款項(xiàng)下出口應(yīng)收款融資T/T：信銀字［2010］448號(hào)福費(fèi)廷-L/C：信銀字〔2007〕1681號(hào)出口國(guó)際保理：信銀字［2007］2344號(hào)中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字［2009］1754號(hào)第十八頁(yè)，共三十六頁(yè)。三、貿(mào)易融資4、進(jìn)口貿(mào)易融資產(chǎn)品授信開(kāi)證（減免保證金開(kāi)證）進(jìn)口押匯：信銀字〔2007〕1795號(hào)進(jìn)口代付：信銀字〔2007〕1963號(hào)進(jìn)口應(yīng)付款融資進(jìn)口保理：信銀字［2007］2344號(hào)中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字［2009］1754號(hào)第十九頁(yè)，共三十六頁(yè)。四、項(xiàng)目貸款一）項(xiàng)目貸款1、概念項(xiàng)目貸款是指符合以下條件的貸款：信貸資金專(zhuān)用于某項(xiàng)目；還款來(lái)源主要依靠該項(xiàng)目投入運(yùn)營(yíng)或完建后變現(xiàn)產(chǎn)生的現(xiàn)金收入，一般還款期限超過(guò)兩年。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字〔2006〕931號(hào)第二十頁(yè)，共三十六頁(yè)。四、項(xiàng)目貸款一）項(xiàng)目貸款2、分類(lèi)（一）項(xiàng)目融資。信貸資金用于新投資建設(shè)項(xiàng)目（如電廠(chǎng)、交通基礎(chǔ)設(shè)施、電訊基礎(chǔ)設(shè)施、工業(yè)生產(chǎn)加工、礦山、環(huán)境設(shè)施項(xiàng)目等），或在項(xiàng)目改善或未改善的情況下，對(duì)已有的建設(shè)項(xiàng)目再融資，貸款償還主要依靠項(xiàng)目投入運(yùn)營(yíng)后產(chǎn)生的現(xiàn)金收入。（二）特殊資產(chǎn)融資。信貸資金用于購(gòu)買(mǎi)特殊的大型實(shí)物資產(chǎn)（如船舶、飛機(jī)、衛(wèi)星、有軌車(chē)輛等），貸款償還主要依靠實(shí)物資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)、或者出租等產(chǎn)生的現(xiàn)金收入。（三）房地產(chǎn)項(xiàng)目融資。信貸資金用于房地產(chǎn)項(xiàng)目（如用于出租或銷(xiāo)售的辦公室建筑、零售場(chǎng)所、多戶(hù)的住宅、工業(yè)和倉(cāng)庫(kù)場(chǎng)所及旅店等）的建設(shè)，貸款償還主要依靠房地產(chǎn)項(xiàng)目完建后出租或銷(xiāo)售產(chǎn)生的現(xiàn)金收入。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字〔2006〕931號(hào)第二十一頁(yè)，共三十六頁(yè)。五、票據(jù)業(yè)務(wù)廣義上的票據(jù)包括各種有價(jià)證券和憑證，如股票、國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、發(fā)票、提單等；狹義上的票據(jù)則僅指《票據(jù)法》上規(guī)定的票據(jù)。在我國(guó)，票據(jù)即匯票、支票及本票的統(tǒng)稱(chēng)。銀行主要的結(jié)算票據(jù)主要包括以下幾種：（1）、銀行匯票：信銀字【2011】2641號(hào)（2）、商業(yè)匯票：（3）、銀行本票：（4）、支票：紙質(zhì)銀行承兌匯票的承兌期限最長(zhǎng)不得超過(guò)六個(gè)月。電子銀行承兌匯票的承兌期限最長(zhǎng)不得超過(guò)一年。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部第二十二頁(yè)，共三十六頁(yè)。五、票據(jù)業(yè)務(wù)1）、銀行匯票概念：本辦法所稱(chēng)銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)是指出票人（承兌申請(qǐng)人）為了貿(mào)易結(jié)算需要，將其合法簽發(fā)的商業(yè)匯票向我行申請(qǐng)承兌，我行接受承兌申請(qǐng)人的付款委托，承諾在匯票到期日向持票人無(wú)條件支付票面金額的票據(jù)行為。紙質(zhì)銀行承兌匯票的承兌期限最長(zhǎng)不得超過(guò)六個(gè)月。電子銀行承兌匯票的承兌期限最長(zhǎng)不得超過(guò)一年。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字【2011】2641第二十三頁(yè)，共三十六頁(yè)。五、票據(jù)業(yè)務(wù)2）、申請(qǐng)條件：需要評(píng)級(jí)授信（一）應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)構(gòu)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或兼具經(jīng)營(yíng)和管理職能且擁有有效貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)；（二）承兌申請(qǐng)人在我行開(kāi)立有單位銀行結(jié)算賬戶(hù)；（三）以真實(shí)合法的商品、勞務(wù)交易或債權(quán)債務(wù)關(guān)系為基礎(chǔ)；（四）資信狀況良好，具有到期支付匯票金額的可靠資金來(lái)源；（五）信用良好，無(wú)不良記錄；（六）能夠提供符合我行要求的擔(dān)保。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字【2011】2641第二十四頁(yè)，共三十六頁(yè)。五、票據(jù)業(yè)務(wù)1）、銀行匯票概念：本辦法所稱(chēng)銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)是指出票人（承兌申請(qǐng)人）為了貿(mào)易結(jié)算需要，將其合法簽發(fā)的商業(yè)匯票向我行申請(qǐng)承兌，我行接受承兌申請(qǐng)人的付款委托，承諾在匯票到期日向持票人無(wú)條件支付票面金額的票據(jù)行為。紙質(zhì)銀行承兌匯票的承兌期限最長(zhǎng)不得超過(guò)六個(gè)月。電子銀行承兌匯票的承兌期限最長(zhǎng)不得超過(guò)一年。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字【2011】2641第二十五頁(yè)，共三十六頁(yè)。六、特定擔(dān)保項(xiàng)下業(yè)務(wù)單位定期存單質(zhì)押貸款商用房抵押貸款國(guó)債質(zhì)押貸款法人保證擔(dān)保中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部第二十六頁(yè)，共三十六頁(yè)。八、其他業(yè)務(wù)內(nèi)保外貸委托貸款銀團(tuán)貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部第二十七頁(yè)，共三十六頁(yè)。七、其他業(yè)務(wù)1、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款本實(shí)施辦法所稱(chēng)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款”是指我行向個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)（包括獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份有限公司）的主要合伙人、主要自然人股東或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)者發(fā)放的，用于經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。主要合伙人、主要自然人股東是指自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有10%（含）以上股份的自然人；實(shí)際經(jīng)營(yíng)者是指企業(yè)出具股東會(huì)（董事會(huì)）決議明確為公司實(shí)際控制人的自然人以及分行信審會(huì)認(rèn)可的合法合規(guī)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字〔2012〕2465號(hào)第二十八頁(yè)，共三十六頁(yè)。七、其他業(yè)務(wù)2、申請(qǐng)條件（一）持有合法有效的身份證件，年滿(mǎn)20（含）至65周歲（含），具有完全民事行為能力的中國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）具有常住戶(hù)口或有效居住證明，并在貸款申請(qǐng)地有固定住所；港澳臺(tái)及外籍人士應(yīng)在中國(guó)境內(nèi)有自己名下的經(jīng)營(yíng)實(shí)體和自己或配偶名下的住房，其授信業(yè)務(wù)僅限于房地產(chǎn)抵押方式。（三）借款人品行良好，無(wú)違法行為，在人民銀行“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中當(dāng)前無(wú)逾期，近24個(gè)月內(nèi)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款無(wú)違約記錄，非個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的逾期記錄累計(jì)不得超過(guò)6次且每次逾期天數(shù)不超過(guò)15天，且未列入銀監(jiān)會(huì)違約名單。（四）符合我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的準(zhǔn)入條件,包括但不限于：1.借款人為經(jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際擁有者或經(jīng)營(yíng)者，包括自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織、或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有10%（含）以上股份股東；或公司出具股東會(huì)（董事會(huì)）決議明確為公司的實(shí)際控制人；或經(jīng)分行信審會(huì)或其授權(quán)機(jī)構(gòu)審批的特定經(jīng)營(yíng)者。2.經(jīng)營(yíng)實(shí)體持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，年檢合格且在有效期內(nèi)；3.經(jīng)營(yíng)實(shí)體所有權(quán)明晰，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，內(nèi)部管理規(guī)范；4.經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行及其他金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前無(wú)逾期貸款，在我行和人行信貸登記系統(tǒng)中均無(wú)不良記錄；5.經(jīng)營(yíng)實(shí)體原則上已連續(xù)經(jīng)營(yíng)二年以上，最近一年正常經(jīng)營(yíng)，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，現(xiàn)金流量穩(wěn)定，具備按期、足額償還貸款本息的能力；6.所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目有合法的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或銷(xiāo)售許可證（或授權(quán)），符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、生產(chǎn)加工條件和用工制度等相關(guān)規(guī)定。7.所申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款資金用于經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)，且貸款用途明確合法合規(guī)；8．經(jīng)營(yíng)實(shí)體所在的行業(yè)不得為國(guó)家或監(jiān)管部門(mén)禁止銀行貸款進(jìn)入或支持的行業(yè)，禁止進(jìn)入歌舞娛樂(lè)、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)。9.在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)或個(gè)體工商戶(hù)、經(jīng)營(yíng)實(shí)體結(jié)算賬戶(hù)；原則上要求其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶(hù)，并在我行進(jìn)行主要結(jié)算往來(lái)，愿意接受貸款行信貸結(jié)算監(jiān)督；10.我行規(guī)定的其他條件。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字〔2012〕2465號(hào)第二十九頁(yè)，共三十六頁(yè)。七、其他業(yè)務(wù)2、申請(qǐng)條件（一）持有合法有效的身份證件，年滿(mǎn)20（含）至65周歲（含），具有完全民事行為能力的中國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）具有常住戶(hù)口或有效居住證明，并在貸款申請(qǐng)地有固定住所；港澳臺(tái)及外籍人士應(yīng)在中國(guó)境內(nèi)有自己名下的經(jīng)營(yíng)實(shí)體和自己或配偶名下的住房，其授信業(yè)務(wù)僅限于房地產(chǎn)抵押方式。（三）借款人品行良好，無(wú)違法行為，在人民銀行“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”中當(dāng)前無(wú)逾期，近24個(gè)月內(nèi)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款無(wú)違約記錄，非個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的逾期記錄累計(jì)不得超過(guò)6次且每次逾期天數(shù)不超過(guò)15天，且未列入銀監(jiān)會(huì)違約名單。（四）符合我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的準(zhǔn)入條件,包括但不限于：1.借款人為經(jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際擁有者或經(jīng)營(yíng)者，包括自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織、或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有10%（含）以上股份股東；或公司出具股東會(huì)（董事會(huì)）決議明確為公司的實(shí)際控制人；或經(jīng)分行信審會(huì)或其授權(quán)機(jī)構(gòu)審批的特定經(jīng)營(yíng)者。2.經(jīng)營(yíng)實(shí)體持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，年檢合格且在有效期內(nèi)；3.經(jīng)營(yíng)實(shí)體所有權(quán)明晰，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，內(nèi)部管理規(guī)范；4.經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行及其他金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前無(wú)逾期貸款，在我行和人行信貸登記系統(tǒng)中均無(wú)不良記錄；5.經(jīng)營(yíng)實(shí)體原則上已連續(xù)經(jīng)營(yíng)二年以上，最近一年正常經(jīng)營(yíng)，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，現(xiàn)金流量穩(wěn)定，具備按期、足額償還貸款本息的能力；6.所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目有合法的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或銷(xiāo)售許可證（或授權(quán)），符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、生產(chǎn)加工條件和用工制度等相關(guān)規(guī)定。7.所申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款資金用于經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)，且貸款用途明確合法合規(guī)；8．經(jīng)營(yíng)實(shí)體所在的行業(yè)不得為國(guó)家或監(jiān)管部門(mén)禁止銀行貸款進(jìn)入或支持的行業(yè)，禁止進(jìn)入歌舞娛樂(lè)、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行業(yè)。9.在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)或個(gè)體工商戶(hù)、經(jīng)營(yíng)實(shí)體結(jié)算賬戶(hù)；原則上要求其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶(hù)，并在我行進(jìn)行主要結(jié)算往來(lái)，愿意接受貸款行信貸結(jié)算監(jiān)督；10.我行規(guī)定的其他條件。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字〔2012〕2465號(hào)第三十頁(yè)，共三十六頁(yè)。七、其他業(yè)務(wù)3、貸款期限貸款期限根據(jù)借款人貸款用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素綜合確定。貸款期限原則上不超過(guò)1年（含）。對(duì)房產(chǎn)（僅限于住宅、商鋪、寫(xiě)字樓）足值抵押的貸款期限可放寬至5年（含）。中信銀行惠城支行公司業(yè)務(wù)一部信銀字〔2012〕2465號(hào)第三十一頁(yè)，共三十六頁(yè)。七、其他業(yè)務(wù)3、抵押率（一）以住宅抵押的，抵押率最高不超過(guò)抵押物價(jià)值的70%；（二）以商業(yè)用房（含