我國(guó)商業(yè)銀行亂收費(fèi)怪象

我國(guó)商業(yè)銀行亂收費(fèi)怪象

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1概述

1.1我國(guó)商業(yè)銀行效勞收費(fèi)的根本情況

國(guó)內(nèi)最早開(kāi)場(chǎng)對(duì)效勞征收一定費(fèi)用的銀行是外資銀行。早在2022年3月，花旗銀行上海分行即在上海居民辦理外匯業(yè)務(wù)時(shí)提出，對(duì)余額在5000美元以下的賬戶(hù)每月收取6美元或50元人民幣管理費(fèi)，從而引發(fā)了儲(chǔ)戶(hù)與銀行之間關(guān)于銀行收費(fèi)的官司。此后，2022年7月，深圳建立銀行開(kāi)場(chǎng)對(duì)日均存款500元以下的人民幣個(gè)人活期存款賬戶(hù)收取10元年管理費(fèi)，宣告中資銀行效勞.收費(fèi)時(shí)代的降臨

1.2銀行自身對(duì)收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)用的解釋

別于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，收費(fèi)效勞類(lèi)工程被看成商業(yè).銀行的中間業(yè)務(wù)。而隨著國(guó)內(nèi)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)重視程度的進(jìn)步，包括跨行取款手續(xù)費(fèi)在內(nèi)的各種收費(fèi)近年來(lái)也是水漲船高。國(guó)內(nèi)銀行在單方面進(jìn)步中間業(yè)務(wù)收費(fèi)時(shí)，往往都會(huì)將緣由推到“本錢(qián)〞身上，拿銀行進(jìn)步同城跨行手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作為例子來(lái)說(shuō)，按照銀行的說(shuō)法，歸結(jié)起來(lái)圍繞跨行手續(xù)費(fèi)的本錢(qián)有二：其一，銀行認(rèn)為，隨著網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張?jiān)黾尤】顧C(jī)數(shù)量需要本錢(qián)，維修、更換ATM機(jī)也需要資金投入。其二，銀行業(yè)內(nèi)的行規(guī)是，發(fā)卡行每一筆跨行取款業(yè)務(wù)須對(duì)外支付3.6元，其中0.6元支付給銀聯(lián)，3元支付給受理銀行，銀行認(rèn)為這筆“重負(fù)〞應(yīng)由消費(fèi)者承擔(dān)。

1.3毋庸置疑的銀行壟斷

2022年中國(guó)最賺錢(qián)的十家上市公司中，銀行占據(jù)了7.家，其中工商銀行、建立銀行、中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行包攬了前五名的四個(gè)席位。從業(yè)績(jī)看，四大銀行的盈利合計(jì)高達(dá)6000多億元。在.談及民營(yíng)資本進(jìn)入.金融領(lǐng)域的阻礙時(shí)，溫總理直言應(yīng)“打破壟斷〞，并強(qiáng)調(diào)稱(chēng)，幾家大銀行處于壟斷地位，直接加大了民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的難度。為解決這個(gè)難題，溫總理表示中央已經(jīng)統(tǒng)一了“打破壟斷〞的思想

2商業(yè)銀行亂收費(fèi)的主要表現(xiàn)

一些商業(yè)銀行收費(fèi)種類(lèi)復(fù)雜、名目繁多，少那么幾十項(xiàng)，多者數(shù)百項(xiàng)。這些收費(fèi)工程絕大部分由各商業(yè)銀行總行制定，只需報(bào)經(jīng)專(zhuān)業(yè)監(jiān)管部門(mén)備案即可收取。商業(yè)銀行亂收費(fèi)的表現(xiàn)有以下幾種

借貸款之機(jī)強(qiáng)迫收費(fèi)

3、收費(fèi)后少效勞或不效勞

4、轉(zhuǎn)嫁本錢(qián)亂收費(fèi)

3商業(yè)銀行亂收費(fèi)的問(wèn)題

3.1效勞收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低，制約了銀行的盈利才能

我國(guó)商業(yè).銀行效勞收費(fèi)總體收費(fèi)程度較低，有些甚至不能覆蓋本錢(qián)，部.分銀行機(jī)構(gòu)還免費(fèi)辦理巨額社會(huì)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，占用大量的效勞資源，承擔(dān)了較大的經(jīng)營(yíng)本錢(qián)和壓力，而西方商業(yè)銀行在定價(jià)策略上根本以本錢(qián)作為定價(jià)底限。根據(jù)?2022年全球零售銀行報(bào)告?，銀行核心效勞價(jià)格世界平均程度是90歐元，最高程度為205歐元，而中國(guó)僅為11歐元，處于最低行列。此外，西方商業(yè)銀行大部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一直處于動(dòng)態(tài)調(diào)整之中

3.2銀行在收費(fèi)問(wèn)題上理直氣壯

除了在規(guī)定的舊工程上打擦邊球。部分銀行又在別的收費(fèi)上動(dòng)起了新腦筋。興業(yè)銀行官網(wǎng)近日發(fā)布通知稱(chēng)，將于2022年7月1日起，對(duì)開(kāi)戶(hù)滿(mǎn)3個(gè)月，且3個(gè)月內(nèi)日均余額小于300元〔含〕的人民幣個(gè)人活期存款賬戶(hù)，每季收取3元/戶(hù)的賬戶(hù)管理費(fèi)。3個(gè)月內(nèi)日均余額大于300元或開(kāi)戶(hù)未滿(mǎn)3個(gè)月的賬戶(hù)暫不收費(fèi)。此外，銀行還規(guī)定了許多其他收費(fèi)規(guī)那么

3.3國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)缺位

在跨行收費(fèi)過(guò)程中.分別牽涉到中國(guó)銀聯(lián)、發(fā)卡行、收單行和消費(fèi)者四方利益。而中國(guó)銀聯(lián)的股東就是多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，四大國(guó)有銀行自然.名列其中。由此，商業(yè)銀行既是銀聯(lián)的客戶(hù)也是銀聯(lián)的股東，而銀聯(lián)通過(guò)收費(fèi)而獲取的盈利可以通過(guò)分紅方式返還給各商業(yè)銀行

3.4收費(fèi)行為有待標(biāo)準(zhǔn)，信息透明度也需加強(qiáng)

第一，銀行收費(fèi)不標(biāo)準(zhǔn)。部分銀行成心壓低.價(jià)格、爭(zhēng)奪客戶(hù)，擾亂正常的銀行效勞市場(chǎng)秩序；部分銀行收費(fèi)工程名稱(chēng)不.標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng).常引起金融消費(fèi)者的歧義；銀行對(duì)私業(yè)務(wù)收費(fèi)一般不向客戶(hù)提供稅務(wù)發(fā).票，影響了客戶(hù)的權(quán)益。第二，銀行收費(fèi)透明度不高。商業(yè)銀行在效勞收費(fèi)之前往往并未及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告.收費(fèi)情況，收費(fèi)公告也不夠及時(shí)、明確和醒目。

3.5效勞收費(fèi)受到質(zhì)疑，銀行開(kāi)展面臨不利環(huán)境

最近幾年，我.國(guó)商業(yè)銀行不斷改善效勞技術(shù).和效勞手段，但受傳統(tǒng)方案經(jīng)濟(jì)下居民免費(fèi)享受銀行效勞的慣性思維所限，群眾對(duì)于向銀行效勞支付相應(yīng)費(fèi)用有抵觸情緒，加上新聞媒體所引導(dǎo)的社會(huì)言論對(duì)此理解和反映有失偏頗，容易誘發(fā).公眾的不滿(mǎn)情緒，使得各商業(yè)銀行在推出效勞收費(fèi)工程時(shí)非常慎重，嚴(yán)重影響了銀行效勞.轉(zhuǎn)型的進(jìn)程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性

4商業(yè)銀行亂收費(fèi)的原因

4.1中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)不科學(xué)

為躲避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，片面追求經(jīng)濟(jì)利益最大化，一些商業(yè)銀行總行制定相關(guān)的業(yè)務(wù)考核政策，對(duì)基層行下達(dá)不科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)。為完成考核任務(wù)，各分支行互相攀比，想方設(shè)法增加中間業(yè)務(wù)收入。借發(fā)放貸款之機(jī)收費(fèi)成為增加中間業(yè)務(wù)收入最容易的渠道，在當(dāng)前信貸規(guī)模偏緊的情況下更是如此。有的分行甚至下發(fā)文件強(qiáng)化這種與貸款捆綁收費(fèi)的方式

4.2收費(fèi)缺乏自律

一些企業(yè)常年財(cái)務(wù)參謀費(fèi)、個(gè)人理財(cái)參謀費(fèi)，只是將利息轉(zhuǎn)化為收費(fèi)而已，沒(méi)有什么問(wèn)題。但由于個(gè)別商業(yè)銀行缺乏自律意識(shí)，將“自主定價(jià)〞轉(zhuǎn)為“隨意定價(jià)〞，造成亂收費(fèi)現(xiàn)象叢生。

4.3行業(yè)監(jiān)管缺位

在我國(guó)現(xiàn)行銀.行監(jiān)管制度下，監(jiān)管部門(mén)與商業(yè)銀行有著密不可分的利益關(guān)系。監(jiān)管部門(mén)官員可以轉(zhuǎn)身成為銀行參謀.或高層管理人員，造成“旋轉(zhuǎn)門(mén)效應(yīng)〞，導(dǎo)致監(jiān)管和處分力度弱化。

5改進(jìn)商業(yè)銀行亂收費(fèi)的措施

商業(yè)銀行對(duì)效勞工程收取適當(dāng)費(fèi)用，這是法律法規(guī)答應(yīng)范圍內(nèi)金融企業(yè)合法的自主行為。當(dāng)然，推.動(dòng)銀行合理收費(fèi)、科學(xué)收費(fèi)也是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)工程，需要各方共同努力，充分照顧各方利益，漸進(jìn)實(shí)現(xiàn)。

5.1銀行業(yè)要加強(qiáng)效勞和產(chǎn)品的創(chuàng)新研究

一是培養(yǎng)高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新人才,建立專(zhuān)門(mén)的施行機(jī)構(gòu)。二是制定專(zhuān)門(mén)制度,對(duì)率先施行創(chuàng)新的部門(mén)給以獎(jiǎng)勵(lì),并進(jìn)展合理的本錢(qián)分?jǐn)?鼓勵(lì)效勞創(chuàng)新。

5.2要漸次引入收費(fèi)工程，有關(guān)收費(fèi)要采取優(yōu)惠措施

第一，要盡快調(diào)整一些不合理的收費(fèi)工程。目前，我國(guó)銀行借記卡在ATM機(jī)跨行取款是通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)提供的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)展操作的，而并非跨行使用了不同網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)取消收費(fèi)。第二，要選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)引入部分收費(fèi)工程。第三，要根據(jù)不同效勞對(duì)象靈敏.調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)弱.勢(shì)群體，要采取必要的.銀行效勞收費(fèi)減免或優(yōu)惠措施。

5.3銀行業(yè)要進(jìn)一步優(yōu)化效勞環(huán)境

統(tǒng)一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的效勞設(shè)施、統(tǒng)一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)識(shí)系統(tǒng),進(jìn)一步梳理、優(yōu)化柜面操作流程,形成系列化、定型化的柜面操作流程和大堂經(jīng)理、客服人員效勞流程,并強(qiáng)化和落實(shí)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)現(xiàn)場(chǎng)管理的.主要責(zé)任,進(jìn)步單筆業(yè)務(wù)處理速度。

5.4銀行業(yè)要改進(jìn)效勞管理體系。

一是樹(shù)立標(biāo)準(zhǔn)和理念。

二是加強(qiáng)效勞管理和督導(dǎo)。

三是致力于打造良好的效勞文化和效勞品牌。

5.5要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)銀行收費(fèi)的政策引導(dǎo)。

第一，要就?商業(yè)銀行效勞.價(jià)格管理暫行方法?落實(shí)情況開(kāi)展清查。催促各商業(yè)銀行理順定價(jià)管理機(jī)制，依法合規(guī).定價(jià)和收費(fèi)，實(shí)在防范不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為引發(fā)的政策風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)