中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的基本流程

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)講義二ΟΟ五年八月二十四日第一頁，共四十五頁。1

辦理信貸業(yè)務(wù)的基本規(guī)定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本流程第二頁，共四十五頁。2辦理信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)定信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的基本條件禁止貸款對(duì)象借款人應(yīng)履行的義務(wù)

借款人應(yīng)提供的資料

第三頁，共四十五頁。3信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象：

經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。第四頁，共四十五頁。4申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的基本條件：

借款人申請(qǐng)貸款或辦理其他信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用（三有一不）等基本條件，并且符合以下要求：有按期還本付息的能力，原應(yīng)付利息和到期貸款已清償；除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)；已經(jīng)開立基本帳戶或一般存款帳戶；除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過凈資產(chǎn)總額的50%；資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人要求；申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

第五頁，共四十五頁。5禁止貸款對(duì)象：不具備貸款主體資格和基本條件；生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；違反國(guó)家外匯管理規(guī)定；建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可；在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。第六頁，共四十五頁。6借款人應(yīng)履行的義務(wù)：如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），如：所有開戶行、賬戶及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；按借款合同約定用途使用貸款；按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人同意；有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。第七頁，共四十五頁。7借款人應(yīng)提供的資料：注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明其中：借款人為企業(yè)法人、個(gè)體工商戶的,應(yīng)提供工商行政管理部門核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；借款人為外商投資企業(yè)的，應(yīng)同時(shí)提供有權(quán)部門的批準(zhǔn)證書、《外商投資企業(yè)外匯登記證》。借款人為事業(yè)法人的,應(yīng)提供有關(guān)部門核發(fā)的事業(yè)法人資格證書。借款人為其他經(jīng)濟(jì)組織的,應(yīng)提供有關(guān)部門批準(zhǔn)或登記成立的有關(guān)文件。以上借款人屬于需批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，還須同時(shí)提交有權(quán)部門頒發(fā)的特殊經(jīng)營(yíng)許可證。技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明。第八頁，共四十五頁。8《稅務(wù)登記證》及最新年檢證明。驗(yàn)資報(bào)告。近三年和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)告。成立時(shí)的公司章程、合同或協(xié)議等（個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和個(gè)體工商戶除外）。法定代表人身份證明及簽字樣本，或委托代理人身份證明、簽字樣本及有效授權(quán)文件。預(yù)留印鑒卡及開戶證明。貸款卡及最新年檢證明。購(gòu)銷合同或其他反映客戶資金需求的有關(guān)憑證、資料。經(jīng)辦行認(rèn)為需要的其他資料。第九頁，共四十五頁。9中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本流程（一）中小企業(yè)的范圍

★符合《中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定的中小企業(yè)；

★從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不擁有技術(shù)監(jiān)督局代碼的個(gè)體工商戶。第十頁，共四十五頁。10（二）中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本流程

企業(yè)在我行辦理信貸業(yè)務(wù)，主要流程為：客戶評(píng)價(jià)統(tǒng)一授信建立信貸關(guān)系受理貸款申請(qǐng)貸前調(diào)查貸款審查貸款審批貸款發(fā)放貸后管理第十一頁，共四十五頁。11客戶評(píng)價(jià)（信用等級(jí)評(píng)定）

客戶評(píng)價(jià)（信用等級(jí)評(píng)定）是運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，主要從客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、償債能力、管理水平、發(fā)展前景等方面對(duì)客戶一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力和意愿進(jìn)行分析，從而對(duì)客戶的信用等級(jí)做出綜合評(píng)判。第十二頁，共四十五頁。12客戶提供客戶概況材料、客戶經(jīng)營(yíng)資料和客戶財(cái)務(wù)資料。

1、客戶概況材料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、法定代表人資格認(rèn)定書、客戶技監(jiān)局代碼證書及貸款卡（證）復(fù)印件。公司歷史情況介紹。公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)、各主要股東的簡(jiǎn)介。公司高級(jí)管理人員的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力及近年來的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。公司組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置及職能。公司的管理體系和管理制度情況（通過ISO9000系列認(rèn)證的，需出具證書復(fù)印件）。第十三頁，共四十五頁。13

2、客戶經(jīng)營(yíng)資料：主要業(yè)務(wù)情況介紹。工業(yè)客戶包括主導(dǎo)產(chǎn)品的名稱、設(shè)備先進(jìn)程度、生產(chǎn)能力、實(shí)際產(chǎn)量、占總銷售收入的份額、市場(chǎng)分布、市場(chǎng)占有率、主要客戶的集中程度及穩(wěn)定程度、預(yù)期市場(chǎng)前景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況及主要競(jìng)爭(zhēng)手段等情況。商業(yè)客戶包括經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、位置、所處環(huán)境的顧客群及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情況和供貨渠道等情況。產(chǎn)品、技術(shù)及裝備更新情況。工業(yè)客戶包括新技術(shù)、新產(chǎn)品的研發(fā)情況及應(yīng)用和市場(chǎng)前景，研發(fā)費(fèi)用的投入情況，設(shè)備的更新情況等。商業(yè)客戶包括新管理模式、技術(shù)及新裝備的采用情況等。前三年的經(jīng)營(yíng)年度報(bào)告；客戶的長(zhǎng)期、中期、短期發(fā)展規(guī)劃；未來三年中客戶的重大投資計(jì)劃。公司在建項(xiàng)目的有關(guān)資料。包括項(xiàng)目的可研報(bào)告、有關(guān)批件、項(xiàng)目進(jìn)度、總投資額、實(shí)際到位資金及來源、后續(xù)資金的落實(shí)情況和項(xiàng)目前景預(yù)測(cè)。信用狀況。包括客戶在我行及他行借款的本金及利息償還情況。第十四頁，共四十五頁。14

3、客戶財(cái)務(wù)資料：經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的近三年的年度財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、利潤(rùn)分配表、現(xiàn)金流量表及其補(bǔ)充材料）及財(cái)務(wù)報(bào)表的附注說明。公司未來三年的銷售收入、稅后利潤(rùn)、折舊等預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)及預(yù)測(cè)依據(jù)。公司的應(yīng)收賬款賬齡及集中程度分析表。生產(chǎn)客戶的存貨結(jié)構(gòu)變動(dòng)表。公司所享受的還貸、稅費(fèi)等方面的優(yōu)惠政策，要求列出有關(guān)規(guī)定，并提供三年的實(shí)際數(shù)額，當(dāng)年和未來三年的預(yù)計(jì)數(shù)額。第十五頁，共四十五頁。15

收集到客戶提交的上述資料后，經(jīng)辦行確定客戶經(jīng)理，采取查閱各種系統(tǒng)信息及其他有關(guān)資料，實(shí)地調(diào)研（包括與客戶管理層會(huì)談、與客戶主管部門會(huì)談）等方式了解客戶情況，對(duì)收集到的情況進(jìn)行整理、審核和分析，通過評(píng)級(jí)系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)初評(píng)，經(jīng)過復(fù)核、審查和審定，評(píng)定信用等級(jí)。第十六頁，共四十五頁。16統(tǒng)一授信（核定最高綜合授信額度）

最高綜合授信額度是指在對(duì)客戶的資信情況及融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析與評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上核定的客戶在我行融資總量的最高限額。第十七頁，共四十五頁。17

開戶行的授信初核人，即客戶經(jīng)理在收集整理授信基礎(chǔ)資料和信息，對(duì)客戶信息真實(shí)性作出基本判斷的基礎(chǔ)上，通過系統(tǒng)自動(dòng)測(cè)算最高綜合授信額度參考值，并對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)發(fā)展前景、盈利能力、償債能力、風(fēng)險(xiǎn)因素、行業(yè)狀況、信用等級(jí)、現(xiàn)有融資質(zhì)量、擔(dān)保情況等進(jìn)行定性分析后，提出最高綜合授信額度申請(qǐng)金額和分項(xiàng)授信額度（指具體融資品種可使用額度），形成授信初核意見。經(jīng)過審核、復(fù)核、審查、復(fù)審、審議和審批，核定客戶最高綜合授信額度。第十八頁，共四十五頁。18建立信貸關(guān)系

經(jīng)過評(píng)定信用等級(jí)和核定最高綜合授信額度后，由經(jīng)辦行提出建立信貸關(guān)系申請(qǐng)，上報(bào)有權(quán)審批行審批。由有權(quán)審批行業(yè)務(wù)部門從客戶所在行業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、管理情況、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景等對(duì)客戶建立信貸關(guān)系的申請(qǐng)進(jìn)行審查，提出是否同意建立信貸關(guān)系意見，經(jīng)集體審議后報(bào)有權(quán)簽批人簽批。第十九頁，共四十五頁。19流動(dòng)資金貸款-保證方式

指保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行債務(wù)時(shí)，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款方式。

第二十頁，共四十五頁。20*客戶申請(qǐng)

借款人應(yīng)具備的條件保證人應(yīng)具備的條件——法人或其他組織為保證人的——專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的——自然人為保證人的——以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的第二十一頁，共四十五頁。21法人或其他組織為保證人的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件：依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)。獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)。信用等級(jí)符合我行要求。具有代為清償債務(wù)的能力。無逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄。無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。其中境外機(jī)構(gòu)為保證人的，可不具備上述第①、③規(guī)定的條件。第二十二頁，共四十五頁。22專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)同時(shí)符合下列條件：依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊(cè)及年檢手續(xù)。有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。需有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫嫒朐谖倚性O(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲(chǔ)存、專戶管理（事先報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)無須將擔(dān)?；鸫嫒胛倚械某猓?。第二十三頁，共四十五頁。23自然人為保證人的，應(yīng)符合下列條件：擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍。具有完全民事行為能力。有合法的居留身份。有固定的住所。有合法收入來源和充足的代償能力。無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。第二十四頁，共四十五頁。24以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的，須同時(shí)符合下列條件：

符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定；保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種已經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；保險(xiǎn)責(zé)任條款的約定應(yīng)與原則上應(yīng)當(dāng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致，至少應(yīng)當(dāng)與借款人的按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務(wù)一致；保險(xiǎn)金額、期限及保險(xiǎn)人責(zé)任符合我行要求；經(jīng)辦行對(duì)保險(xiǎn)賠償金享有第一位的全額請(qǐng)求權(quán)；投保人（借款人）應(yīng)全額投保保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)。第二十五頁，共四十五頁。25借款應(yīng)提交的資料

借款申請(qǐng)書；上一年度經(jīng)工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)證明文件的復(fù)印件；上一年度和最新一期財(cái)務(wù)報(bào)表及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、物資材料供應(yīng)、產(chǎn)品銷售等有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料；客戶在銀行開立基本帳戶情況和原有借款還本付息情況；銀行需要的其他資料。保證人應(yīng)提交的資料

——法人或其他組織（不含境外機(jī)構(gòu)）作為保證人應(yīng)提交的資料——專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列資料——自然人作為保證人應(yīng)提交以下資料——以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的，應(yīng)提交以下資料第二十六頁，共四十五頁。26法人或其他組織（不含境外機(jī)構(gòu)）作為保證人應(yīng)提交以下資料：

⑴營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人資格證書及最新年檢證明。屬于需批準(zhǔn)方能經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，還須同時(shí)提交有權(quán)部門頒發(fā)的特殊經(jīng)營(yíng)許可證及最新年檢證明。⑵技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明；⑶《稅務(wù)登記證》及最新年檢證明。⑷法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒，或法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒。⑸保證人成立時(shí)的公司章程、合同或協(xié)議等（個(gè)人獨(dú)資企業(yè)除外）。

⑹同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)提交公司董事會(huì)或股東大會(huì)決議；承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保證人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。⑺經(jīng)依法成立的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的近三年，至少是近一年的財(cái)務(wù)報(bào)表。⑻貸款卡及最新年檢證明（未申領(lǐng)貸款卡的保證人除外）。⑼預(yù)留印鑒卡及開戶證明。

⑽或有負(fù)債清單及情況說明。⑾經(jīng)辦行要求的其他資料。國(guó)家政策性銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行為保證人的，不需提交上述⑴、⑵、⑶、⑸、⑺、⑻、⑽項(xiàng)資料。第二十七頁，共四十五頁。27專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列資料：商業(yè)銀行或依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告或有關(guān)實(shí)收資本來源的證明文件；需提供一定數(shù)額的擔(dān)?；鹨汛嫒朐谖倚性O(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲(chǔ)存、專戶管理的證明文件（事先報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)無須將擔(dān)保基金存入我行的除外）。擔(dān)保責(zé)任余額表。同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。第二十八頁，共四十五頁。28自然人作為保證人應(yīng)提交以下資料：保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）。保證人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）。保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財(cái)務(wù)或人事部門出具的收入證明、個(gè)人所得稅納稅證明，或貸款行認(rèn)可的其他證明材料）。保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件。經(jīng)辦行要求的其他材料。第二十九頁，共四十五頁。29以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的，應(yīng)提交以下資料：保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意保險(xiǎn)人開辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的批文。投保人已全額投保保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)的證明文件。保證保險(xiǎn)合同及保證保險(xiǎn)單。第三十頁，共四十五頁。30*貸款調(diào)查調(diào)查人采用查閱資料和實(shí)地調(diào)查等方式，對(duì)客戶的合法性、真實(shí)性、借款用途等進(jìn)行調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告。相關(guān)核保人負(fù)責(zé)與調(diào)查人一起對(duì)保證擔(dān)保進(jìn)行雙人核實(shí)。調(diào)查負(fù)責(zé)人對(duì)調(diào)查人提交的資料進(jìn)行核查，簽署核查意見。對(duì)超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行復(fù)核，提交上一級(jí)簽批人。第三十一頁，共四十五頁。31*貸款審查、審批有權(quán)審批行主審查人對(duì)有關(guān)調(diào)查資料從風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查，分析主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出審查意見。提交審查負(fù)責(zé)人審查。提交審貸會(huì)審議。由簽批人、最高簽批人在其權(quán)限內(nèi)簽批。第三十二頁，共四十五頁。32*貸款發(fā)放調(diào)查人逐項(xiàng)落實(shí)審批書中提出的貸款附加前提條件簽訂借款合同和保證合同辦理公證訂立借款借據(jù)對(duì)外匯貸款，調(diào)查人在貸款發(fā)放后按規(guī)定辦理備案登記手續(xù)。第三十三頁，共四十五頁。33*貸后管理

常規(guī)檢查

一般由客戶經(jīng)理擔(dān)任貸后檢查人員按照規(guī)定的檢查間隔期對(duì)客戶進(jìn)行貸后檢查；收集客戶和保證人的各種經(jīng)營(yíng)管理信息，分析客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)質(zhì)量變化情況及保證人保證能力變化情況，形成檢查報(bào)告。專項(xiàng)檢查貸款發(fā)放后對(duì)貸款流向、貸款用途是否符合借款合同約定、有無挪用等情況進(jìn)行專項(xiàng)跟蹤檢查。根據(jù)貸款預(yù)警信息提示或其他情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查。貸款到期前1個(gè)月，對(duì)客戶的還款能力和還貸資金落實(shí)情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查。突發(fā)事件檢查如遇突發(fā)事件，將影響到貸款本息歸還的，應(yīng)立即對(duì)客戶進(jìn)行檢查。第三十四頁，共四十五頁。34收貸收息一般情況下，每月20日為貸款結(jié)息日，結(jié)息日10天前，由信貸部門向借款人發(fā)出付息通知書，提示其準(zhǔn)備資金按時(shí)付息。結(jié)息日當(dāng)天，會(huì)計(jì)部門直接從客戶存款賬戶劃收貸款利息。結(jié)息日次日，會(huì)計(jì)部門向信貸部門提供未能收回利息的客戶明細(xì)帳。信貸部門據(jù)此向欠息客戶發(fā)出催收欠息通知，通告工商銀行可能采取的制裁措施，督促客戶償還欠息。第三十五頁，共四十五頁。35期限管理

借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，可在貸款到期前向銀行申請(qǐng)展期。一般情況下，流動(dòng)資金貸款應(yīng)至少提前10個(gè)工作日。（項(xiàng)目貸款應(yīng)至少提前1個(gè)月）第三十六頁，共四十五頁。36項(xiàng)目貸款-抵押方式

指借款人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)貸款擔(dān)保管理辦法規(guī)定的貸款行可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，貸款行有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)馁J款方式。

第三十七頁，共四十五頁。37*客戶申請(qǐng)

借款人應(yīng)具備的條件：除了與前面提到的借款人應(yīng)具備的條件外，項(xiàng)目貸款借款人還應(yīng)具備以下條件：項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策。項(xiàng)目具有國(guó)家規(guī)定比例的資本金。需要政府有關(guān)部門審批的項(xiàng)目，須持有批準(zhǔn)文件。申請(qǐng)外匯項(xiàng)目貸款，須持有進(jìn)口證明或登記文件。第三十八頁，共四十五頁。38抵押擔(dān)保應(yīng)具備的條件：抵押人應(yīng)為依法對(duì)可接受的抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人。抵押物應(yīng)屬于法律規(guī)定可接受的抵押財(cái)產(chǎn)。如按規(guī)定需同時(shí)設(shè)定抵押，應(yīng)將相關(guān)財(cái)產(chǎn)或權(quán)利同時(shí)辦理抵押。第三十九頁，共四十五頁。39借款應(yīng)提交的資料

借款人除提供與申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的資料相同的資料外，還應(yīng)提供項(xiàng)目建議書。抵押人應(yīng)提交的資料

法人或其他組織（不含境外機(jī)構(gòu)）作為抵押人應(yīng)提交的資料除了提供與前面保證貸款中作為保證人需要提供的相同的基礎(chǔ)資料外，還應(yīng)提供：抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件及有效授權(quán)文件。抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者使用權(quán)或依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件。抵押物清單及基本資料；同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等。第四十頁，共四十五頁。40*貸款調(diào)查采用查閱資料或?qū)嵉卣{(diào)查等方式，了解客戶、抵押擔(dān)保和項(xiàng)目的有關(guān)情況。抵押物的評(píng)估核押。調(diào)查人必須與相關(guān)核押人一起雙人核押，通過實(shí)地核查了解抵押人的擔(dān)保能力和抵押物權(quán)屬及價(jià)值的真實(shí)性。經(jīng)過調(diào)查分析、核查、復(fù)核后，提交上一級(jí)（審查）簽批人。第四十一頁，共四十五頁。41*貸款審查審批對(duì)已經(jīng)過下級(jí)行評(píng)估的貸款，直接進(jìn)入“主審查”階段。對(duì)未經(jīng)評(píng)估的貸款，進(jìn)入“預(yù)審”階段。即有權(quán)審批行主審查