小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)管理辦法

城貸[2009]1號貸款管理辦法（試行）第一章總則第一條為加強貸款管理，規(guī)范業(yè)務(wù)運作，有效防范貸款風險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《物權(quán)法》、《貸款通則》、《山東省小額貸款公司試點暫行管理辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)及公司章程之有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條辦理小額貸款業(yè)務(wù)必須嚴格遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策。貸款產(chǎn)品設(shè)計按照“小額速貸、有償使用、持續(xù)發(fā)展”的基本策略，遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。第三條小額貸款實行審貸部門分離或崗位分離制度，嚴格按規(guī)定程序運作。第二章管理組織體系第四條小額貸款在辦理過程中，將調(diào)查、審查、審批等經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同部門或崗位承擔，實現(xiàn)其相互制約和支持。第五條按照“橫向平行制約”原則，結(jié)合公司業(yè)務(wù)實際設(shè)置客戶業(yè)務(wù)部和風險管理部?？蛻魳I(yè)務(wù)部承擔貸款業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后貸款的經(jīng)營管理；風險管理部承擔貸款的審查和整體風險的控制。刪第六條施識行貸款審查泰委員會制度部。貸款審查土委員會是貸嬸款決策的議氧事機構(gòu)，負獵責審議職責姥范圍內(nèi)的貸臂款事項，對刃有權(quán)審批人連進行智力支向持。獵貸審會由本絕公司相關(guān)部址門的業(yè)務(wù)骨蘆干和具有評才審能力的人留員組成，董鐵事長為主任兄委員，總經(jīng)脹理為副主任線委員。貸審帆會審議貸款雀業(yè)務(wù)時實行血記名投票表哨決。耗第七條實段行貸款審批帆授權(quán)管理制慕度。董事長含可以授權(quán)總葛經(jīng)理一定金熟額的貸款審仇批權(quán)限，總擾經(jīng)理對授權(quán)搞范圍內(nèi)的貸撐款負責。樹第三章貸均款對象、條蠢件和貸款用帳途濁第八條小疼額貸款的對跨象主要是經(jīng)族工商管理機棍關(guān)（主管機施關(guān)）核準登晝記的企事業(yè)北法人、其他均經(jīng)濟組織、國個體工商戶核或具有完全甩民事行為能唐力的自然人街。殖第九條貸醫(yī)款條件：雄1、信用觀灘念強，資信容狀況良好，露無不良社會鞭和商業(yè)信用聯(lián)記錄；帖2、自然人等年齡在18吃周歲（含）酬至60周歲肥（含）之間莊，具有當?shù)馗駪艨诨蛟诋攭鄣鼐幼M一弓年以上，有據(jù)固定居住或丈經(jīng)營場所。庭無賭博、吸曬毒、酗酒等晃不良行為；胸3、自然人滾應(yīng)擁有固定蒼工作或從事兵符合國家產(chǎn)黃業(yè)政策的生妨產(chǎn)經(jīng)營活動督，有合法、獨可靠的經(jīng)濟壽來源，具有翁還本付息的存能力；予4、企業(yè)所灑從事的生產(chǎn)齒或經(jīng)營項目扒應(yīng)符合國家段產(chǎn)業(yè)政策和長法律法規(guī)的匹規(guī)定，具有盈工商行政管賀理部門頒發(fā)蠢的營業(yè)執(zhí)照傭，從事特許廈經(jīng)營的，須晚有有權(quán)部門境頒發(fā)的特許斧經(jīng)營證書；卸5、貸款用棉途正當、合因理，經(jīng)營項流目規(guī)模符合盟借款人承受偷能力，有一怎定的自有資久金和經(jīng)營能軟力，企業(yè)鉗正常經(jīng)營三熄個月以上的碼；憑6、主要經(jīng)債營場所或常委住地址必須礦在小額貸款包公司有效經(jīng)桌營地域范圍紫內(nèi)；俗7、貸款人蘭規(guī)定的其他妙條件。攜第十條貸繪款用途。小癥額貸款主要擁解決企業(yè)在椅生產(chǎn)經(jīng)營過唇程中的流動紗資金需要和周個人在生產(chǎn)模生活中的資喊金需求。宿第十一條箭發(fā)放小額貸智款的限制條磨件：蜂1、信用不濤好者不貸；烏2、具有賭毛博、酗酒、容懶惰等不良夾生活習慣者腹不貸；勉3、家庭不趴和睦者不貸效；膊4、年老、靠多病者不貸斑；帶5、沒有經(jīng)揚營能力者不梳貸；蝴6、沒有正劫當貸款用途鏡的不貸。轟單一借款人漿只能在小額懶貸款公司申狹請一種類型膀的貸款，在根其結(jié)清貸款也本息前，不陡得向其發(fā)放熄任何形式的滔信用貸款，輛且不得為其靠他客戶在小菌額貸款公司邪的貸款提供謝保證擔保。麗第四章貸悉款額度、期適限、利率及菊還款方式式第十二條緣小額貸款根寄據(jù)客戶生產(chǎn)嗓經(jīng)營狀況、司資產(chǎn)負債、貿(mào)年收入及資途信狀況，確搏定單個客戶膠最高貸款額冠度。最高貸置款額度原則項上企業(yè)不超休過500萬挪元，自然人末不超過50部萬元。拉第十三條棒小額貸款期露限以日或月祝為單位，最文短一天，最少長為12月鈔。貸款客戶欲可以根據(jù)自勵己的生產(chǎn)經(jīng)字營周期、還釀款能力等情鎮(zhèn)況自主選擇秩貸款期限。由第十四條岔小額貸款利乒率實行風險葉定價原則，吼綜合考慮資燃金成本、央店行基準利率廉、通貨膨脹檔率、經(jīng)營成蓋本、貸款風欲險度等因素留制定貸款利下率和浮動范框圍。距貸款利息分狼為貸款到期船利息、逾期踏利息和罰息眾。貸款到期邪利息是自放念款日至貸款置到期的前一射日產(chǎn)生的利龜息。計息方妖式有兩種，綿即罪“觸按期計息寧”憐與恐“榨按日計息魔”染。貸款逾期捐之后對逾期麻本息計收罰麻息，逾期罰將息采取按日壓計息方式。彈貸款存續(xù)期丹間，如遇利胃率調(diào)整，仍很按合同利率鍬執(zhí)行。時貸款逾期或段未按合同約換定用途使用炸貸款需要按絕照罰息利率競加收罰息，潛罰息利率按切合同約定執(zhí)愧行。緞第五章貸智款燭程序爭第十五條索貸款辦理的摧基本程序：仔客戶申請艙→張受理與調(diào)查稅→僻審查京→好審議與審批固→跪與客戶簽訂糖合同抹→襪發(fā)放貸款?！仲J后管理隊→腸貸款收回。脊從申請到受底理不得超過煉一個工作日籌；調(diào)查不得尸超過三個工迎作日；審查車原則上不超追過兩個工作康日；審議審木批原則上不市得超過三個紫工作日。譽第十六條作貸款受理。糞客戶業(yè)務(wù)部大在受理貸款疾申請時應(yīng)對癥客戶提供的斬信息進行詳謎細記錄，根添據(jù)貸款客戶疲的基本條件待對申請人資凈格進行初步那判斷，將符街合條件的客虎戶信息提交隸給業(yè)務(wù)主管便審核。加冊桑第十七條態(tài)貸款調(diào)查。勿業(yè)務(wù)主管審洋核通過后，史指派經(jīng)辦人怨員對申請人慈的生產(chǎn)經(jīng)營鋪、家庭財產(chǎn)蔬及收入、資周金需求等情鴉況進行實地序調(diào)查，并對絞貸款同意與箭否、貸款金頃額、利率、印期限、擔保忌方式等提出兔明確意見。崖對同意貸款探的調(diào)查人撰抱寫調(diào)查報告曠，連同其他婆材料交風險衛(wèi)管理部審查啞，調(diào)查人對流調(diào)查內(nèi)容的橋真實性負責哪。滅第十八條肢貸款審查。油風險管理部兼門對客戶業(yè)松務(wù)部提交的加貸款材料要探及時組織人盆員進行審查復(fù)，并提出明寫確的審查意娛見。對同意思貸款的提交疼有權(quán)人或貸激審會審批；稅對不同意貸介款或需補充糕完善材料的謀退回客戶業(yè)拾務(wù)部，補充五完善或保存概。趣第十九條教貸款審批。禽有權(quán)審批人芹對權(quán)限范圍撈內(nèi)的貸款進卷行審批，并糊就是否同意漂貸款、貸款捎金額、期限可等內(nèi)容在貸樣款審批表上處簽署審批意駁見，對貸款撓審批結(jié)果承渾擔審批責任明。鍵審貸會是公拴司決策議事寸機構(gòu)，為貸鉤款決策者提食供智力支撐夫作用，貸審?fù)陼嵭腥制ê┚硪陨贤ㄟ^為防表決通過事劈項，否則為猴否決事項。魚貸審會審議綱通過的事項裙，有權(quán)審批移人可實行一穗票否決，但站貸審會審議獲未通過的事歲項，有權(quán)審際批人不能行邊使一票通過說。豆第寧二十條條洞件落實。經(jīng)雁審批同意貸舟款的，經(jīng)辦工人員應(yīng)及時掀通知借款人谷。借款人應(yīng)恢在接到通知角后3天內(nèi)到獄公司簽訂借雪款合同及配沸套的擔保合粒同，辦妥相柳關(guān)手續(xù)。著借款合同及晌擔保合同生圍效后，貸款孫人可依據(jù)合確同約定，將輕貸款資金劃彩轉(zhuǎn)至借貸雙墾方約定的銀笨行結(jié)算賬戶秋。仇第二十一條附貸款償還趙。借款人應(yīng)畏按照合同約賽定的還款計爺劃、還款方注式償還貸款謠本息，貸款杜償還采用借匯款人通過支嫩票轉(zhuǎn)賬、銀孫行匯款或直現(xiàn)接將現(xiàn)金交約存公司銀行狀賬戶的方式砌進行。珠臘第六章貸野后管理你第二十二條叢貸款發(fā)放籃后，客戶業(yè)畝務(wù)部應(yīng)明確慢一名管戶人輩員，做好后總期跟蹤檢查憶，及時發(fā)現(xiàn)湖和糾正存在零的問題，并瀉做好檢查記賭錄。握第二十三條勢逾期催收裝。貸款逾期伯后，風險管局理部應(yīng)配合掏客戶業(yè)務(wù)部聲做好催收工銷作。進一步物分析貸款逾幻期的內(nèi)外部傭、主客觀原短因，明確責趟任人，制定稼清收方案，毯加大清收力復(fù)度。衛(wèi)第二十四條纖貸款展期蒼。如因自然捏災(zāi)害、家庭盞重大災(zāi)難、鴿原合同期限恭不合理、企也業(yè)遭受未能構(gòu)預(yù)見的困難凝等客觀原因斤造成借款人皺暫時失去還炮款能力，且凝借款人信用呼良好，具有聚還款意愿，真可申請辦理死貸款展期。芒貸款展期需讀要借款人提禿出書面申請養(yǎng)，經(jīng)調(diào)查、預(yù)審查、審批護后方可辦理腦展期手續(xù)。梳貸款展期需其簽訂貸款展喊期合同。展隸期原則上為看原合同期限液的一半，最份長不得超過悶原合同期限厲。遞第穿二十五條最貸款的核銷躺。小額貸款誓應(yīng)采取嚴格繼的貸款核銷偽制度。小額壘貸款在確定絨為損失貸款屋后，向董事謝會提交貸款肺核銷申請，氣經(jīng)公司董事莊會同意核銷吩的貸款，應(yīng)狼實行丸“厲賬銷案存煮”頃的制度，對答借款人繼續(xù)警保留催收權(quán)碰。雄第紋二十六條懇貸款監(jiān)督管脅理。為增強盆小額貸款辦盼理過程的公攀正和透明度孔，公司應(yīng)加機強對從業(yè)人罷員的職業(yè)道搶德教育，虛淺心接受客戶肉批評，建立越良好的職業(yè)絲道德規(guī)范。任第二十七條析貸款激勵摘與約束。對介于本年度內(nèi)絲還款及時、扣信譽好，給太公司帶來較掌大收益的客祥戶，可在下俱一年度實行荷貸款優(yōu)先、梯利率優(yōu)惠、礦手續(xù)簡便政抱策，享受公抖司提供的信堅息、理財?shù)痊F(xiàn)方面的服務(wù)醬；對連續(xù)逾炕期3次、累行計逾期5次馬或形成不良鴉貸款的客戶科，將被列為烈公司黑名單丈客戶，在清標償完所欠貸應(yīng)款本息之前轟將不能再獲轉(zhuǎn)得公司提供窗的任何貸款鵝。噸第七章績傻效考核弟第二十八條杜績效考核驗。堅持責任后、風險、利悉益相匹配的封原則；工資陰分基礎(chǔ)工資漂、崗位工資悟和效益工資旨三部分。前皮兩部分作為迅職工的基本位生活費用不揮參加考核，笑按月發(fā)放；術(shù)效益工資按雷季度考核兌偵現(xiàn)。園第二十九條扎責任追究匹。貸款責任磁制是將貸款壓調(diào)查、審查努、審批管理伍等環(huán)節(jié)的工堵作職責，科鎮(zhèn)學分解，依槍據(jù)權(quán)、責、伏利相結(jié)合的抽原則，對形姨成風險和損各失的貸款，安對相關(guān)人員違按責任大小筆進行經(jīng)濟處披罰等責任追末究。予第三十條握違規(guī)貸款的艙范圍：淚1、未經(jīng)批框準發(fā)放跨區(qū)吸域貸款；較2、發(fā)放頂豬名、冒名貸稼款；廟3、發(fā)放虛栗假貸款；丹4、發(fā)放嚴掩重違背國家釣產(chǎn)業(yè)政策的飄貸款；自5、徇私情腦發(fā)放貸款或繞與借款人合樂謀騙貸的；香6、向關(guān)系丟人發(fā)放信用攤貸款或發(fā)放漢擔保貸款條芝件優(yōu)于其他予貸款人同類塑貸款條件的繡；寸7、故意隱狡瞞真實情況錢的，特別是駝故意隱瞞與此借款人關(guān)系梅，或故意隱庭瞞借款人、撲擔保人的不腦良信用記錄俗等。挑第三十一條嚴貸款工作喘人員違紀和切不盡職的范交圍：沈1、貸款審捎查人員沒有扶審查出借款禮資料中明顯蠢紕漏，對違烈反政策和違貧規(guī)問題未能維明確指出，餡而使貸款出墨現(xiàn)風險的；姓2、貸款檢宏查人員檢查踏不實不細，粉存在明顯違耕規(guī)問題而未轉(zhuǎn)查出，或隱妻瞞、弄虛作酬假的；程3、貸后檢雪查中發(fā)現(xiàn)可節(jié)能造成貸款逆風險損失而外未采取有效威措施予以解聚決的；舍4、貸款到斥期后經(jīng)辦人惱員未及時清平收，造成貸膏款損失的；底5、到期未立下發(fā)催收通茶知單，造成某喪失訴訟時巖效而形成風緊險的；克6、貸款人竿、保證人未建親自辦理貸飾款手續(xù)，或科貸款合同、繪借據(jù)要素不是全，引起法棗律糾紛的；傻7、發(fā)現(xiàn)客唉戶發(fā)生重大催經(jīng)營變化和兇突發(fā)事件，酬未及時報告僅和采取措施叫，而使貸款暑遭受損失的普。賺第三十二條家貸款免責損。由如下原雙因?qū)е沦J款宵無法收回的練，相關(guān)責任妻人可免予追趁究：秘1、當一個員地區(qū)發(fā)生較歪大范圍的洪糧水、地震、煤臺風等自然追災(zāi)害，對借黃款人的生產(chǎn)安經(jīng)營活動產(chǎn)糾生重大不利撈影響；屯2、借款人隙家庭或企業(yè)子由于不可抗齡力因素，如寒火災(zāi)、車禍切、主要勞動桑力突然生重甘病或死亡等詢原因?qū)е陆枧隹钊瞬荒芗皧W時還款的。今第八章檔陷案管理塑第三十三條招貸款檔案恨是辦理和管附理貸款業(yè)務(wù)阿過程中形成魯?shù)奈募牧陷d，包括紙質(zhì)滔檔案和電子煤文檔。要按冷照有關(guān)檔案盜管理要求，剝指定專人管穴理，要保證掩檔案資料的冒完整性、連攀續(xù)性和有效香性。編第三十四條顏小額貸款顆業(yè)務(wù)材料應(yīng)茅按戶建立檔怨案卷宗，一輩戶一卷（不暫含電子文檔攻）。若一戶區(qū)案卷的文件梳材料較多，桶應(yīng)在該戶案可卷下設(shè)立分廉卷。檔案管解理員應(yīng)及時筑收集整理貸怠款業(yè)務(wù)資料講和貸后管理御業(yè)務(wù)資料，凈每天進行資諒料歸檔立卷戚，填寫檔案皆案卷封面和竟檔案卷內(nèi)文去件目錄。檔駛案資料移交筍應(yīng)按規(guī)定填晉寫檔案移交宅清單。傾第三十五條喜小額貸款同業(yè)務(wù)檔案應(yīng)犯在檔案柜中半單獨保管，雄并上鎖。小放額貸款業(yè)務(wù)堵材料立卷歸君檔后，檔案謝管理員應(yīng)按鉆照利于保管村、便于使用鮮的原則，對桑檔案卷宗進生行正確的歸畫類、編序和付排列。貸款蔑業(yè)務(wù)尚未終猶結(jié)的檔案與春貸款業(yè)務(wù)終懶結(jié)后或貸款口核銷后的檔私案應(yīng)在檔案承柜內(nèi)分類、稱分區(qū)排列和引存放；為防巷止不同類檔涌案混雜，可動在小額貸款客業(yè)務(wù)終結(jié)后尿或貸款核銷脫后的檔案上版加蓋印戳等呆標記。玩第三十六條危貸款結(jié)清置后的小額貸晉款業(yè)務(wù)檔案園須保管15慮年，庭“具賬銷案存極”開的貸款檔案持永久保存，猶保管期從貸棟款業(yè)務(wù)終結(jié)游或貸款核銷擋后的次年1遷月1日起計型算。貸款會益計檔案的保疤管按照《銀剝行會計檔案識管理辦法》胡執(zhí)行?？傅诰耪聝?nèi)至部管理趙第三十七條店必嚴格執(zhí)蚊行各項規(guī)章劃制度，嚴禁總以任何變通服的方式辦理鈔小額貸款業(yè)況務(wù)。對于不哀滿足規(guī)章制題度要求、未寬能通過審查估審批的貸款持需求，應(yīng)明圍確和禮貌地枯加以拒絕。龜?shù)谌藯l介要建立科拼學、規(guī)范的言風險防范機沫制，建立健杯全崗位責任期制和審貸分令離制，貫徹求執(zhí)行有效的敲激勵約束機濱制。鑼第三十九條植要建立嚴慈格的內(nèi)