基于大數據視角的惠農e貸智能風控研究

基于大數據視角的惠農e貸智能風控研究摘 要：本文基于對農行陜西省分行互聯網金融產品——惠農e貸分析的基礎上指出風險防控中存在的問題，分析了大數據風控的機遇和挑戰(zhàn)，從大數據視角提出構建智能風控的對策。關鍵詞：大數據;惠農e貸;智能風控大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的推動，促進了科技與金融的高度融合、相互滲透，驅動客戶行為向線上化、場景化、數字化轉型。為順應場景化、數字化的客戶需求，商業(yè)銀行逐步創(chuàng)新線上化互聯網信貸模式。伴隨線上信貸規(guī)模的擴大，風險管理問題日益凸顯，如何構建基于大數據的智能風險防控體系，成為商業(yè)銀行面臨的重要問題。農行陜西省分行順應互聯網金融浪潮和線上化的需求，創(chuàng)新推出了線上信貸產品，改變了信貸方式，提升了信貸效率，該模式的推出也為風險防控帶來前所未有的挑戰(zhàn)。為更好應對風控挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行可借助大數據開展挖掘和智能分析，以數據驅動風險決策，提升風險管理專業(yè)性，使金融和科技深度融合，促進風險防控能力提升。因此，智慧風險管理已成為商業(yè)銀行的必然選擇。一、陜西惠農e貸發(fā)展現狀近年來，農行陜西省分行圍繞“互聯網化、數據化、智能化”的思路，踐行總行“服務‘三農’、做強縣域”的戰(zhàn)略定位，利用互聯網技術優(yōu)勢，積極破解農戶融資難、融資慢等問題，創(chuàng)新推出線上融資產品—惠農e貸，努力打造經營富有特色的區(qū)域強行，惠農e貸業(yè)務初見成效。（一）業(yè)務發(fā)展階段大體來說，農行陜西省分行惠農e2018年，圍繞主導產業(yè)和區(qū)域資源優(yōu)勢，提出惠農e將“惠農e（二）業(yè)務增長狀況20172018ee296;201816431147202150332013高。2019年，按照上級行提質增效要求，不斷加大惠農e貸投放，一季度末貸款余額達325406萬元，5月末貸款達到335279萬元，并繼續(xù)保持高速發(fā)展。（三）業(yè)務路徑逐步完善近年來，農行陜西省分行圍繞區(qū)域特色產業(yè)、行內客戶數據、銀政合作等，主動、及逐行業(yè)制定服務方案，目前，全行制定服務方案70括蘋果、獼猴桃、冬棗、葡萄、烤煙、中藥材、花椒等。（四）業(yè)務數據來源多樣目前，業(yè)務數據主要通過內部渠道和外部渠道獲得。外部數據主要通過扶貧局、科技2019535152.4299707.432974323.68（五）業(yè)務風險狀況由于信貸管理嚴格，內部制度健全，對產業(yè)、行業(yè)、客戶選擇準確，數據采集規(guī)范，并輔助交叉驗證方式獲取客戶人品、誠信、經營等信息，入庫審核嚴格，信貸模型設計科學，貸款系統(tǒng)自動審批，無人工干預，貸后管理重視，惠農e50.02%，遠低于全行不良水平。二、風險防控措施及問題（一）風險防控措施對內部系統(tǒng)或者三方渠道獲取客戶，認真審查，確保真實、有效，對無三方渠道來源客戶，做好客戶調查、審核、完善客戶信息，確保客戶準入“第一”關;四是嚴把數據審核關，做實數據采集，確保責任落實到崗、到人，監(jiān)督制約到位，確保數據真實可靠。貸中風控措施。一是利用C3內部校驗相關情況，全面了解客戶;四是與通過與政府部門、政策性擔保公司合作，建立風險補償基金，分散資金風險。貸后風控措施。一是利用系統(tǒng)和科技手段，強化風險監(jiān)測，做好風險預警提示，已經上線個人線上信用貸款風險監(jiān)控系統(tǒng)，對客戶資金異常交易、貸款用途等進行實時監(jiān)測;二是非現場檢查，主要通過電話外呼、客戶經理電話回訪、短信提醒等方式，對客戶做好（二）風險防控存在的問題風險管理能力與發(fā)展不匹配。一是智能化風險防控意識薄弱?；蒉re風險監(jiān)控系統(tǒng)，通過C3在風險線索核查流于形式，極大降低了風險管理水平。預警模型精準度較低，數據資源不夠全面。一是風險預警模型多為線性規(guī)則，即是客戶、時間、金額、用途等參數，簡單對比分析、判斷，提供預警線索。受制于數據維度和處理能力，風控預警主要通過有限數據獲取盡可能多的信息，有大量無效信息無法過濾，可能造成分析、判斷失誤，不能通過客戶行為、社交網絡、消費等維度全面分析，提升風險管理能力。二是風控效率不高。為了避免遺漏，風控預警范圍很大，大量風控線索使客戶經理疲于應付，真正關鍵線索容易被疏忽，精準度嚴重不足。三是數據維度面較窄?；輊文化、制度都帶來巨大沖擊，推動信貸由被動申請