保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理實(shí)務(wù)課件

保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理實(shí)務(wù)

（InsuranceCompanyOperationsandManagement）丁少群（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、博導(dǎo)）個(gè)人簡(jiǎn)介1986年讀本科，學(xué)習(xí)農(nóng)村金融與保險(xiǎn)。1990年讀碩士研究生，主研農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1993年畢業(yè)留校，從事保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)科研1997.10調(diào)入福建廈門，集美大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院金融系任教，從事金融保險(xiǎn)教學(xué)2003.9攻讀博士學(xué)位2008.9調(diào)入成都西南財(cái)經(jīng)大學(xué)從個(gè)人經(jīng)歷看對(duì)中國保險(xiǎn)發(fā)展的簡(jiǎn)要認(rèn)識(shí)學(xué)習(xí)本課程的要求學(xué)習(xí)的方式：三個(gè)建筑工人的故事教學(xué)的方式講授與討論相結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家講座研究生討論交流考核要求PeterF.Drucker（德魯克）：ThePracticeofManagement(《管理實(shí)踐》)，上海譯文出版社1999LOMA培訓(xùn)教材：InsuranceCompanyOperations，2003HaroldD.Skipper:國際風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)——環(huán)境-管理分析（譯著），機(jī)械工業(yè)出版社，1999魏巧琴：保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2007中國壽險(xiǎn)管理師培訓(xùn)教材：《壽險(xiǎn)公司經(jīng)營與管理》，2006萬峰：壽險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理，中國金融出版社，2009主要參考資料5德魯克對(duì)管理的定義要掌握管理思想的精髓，必需從對(duì)管理的定義入手。身為一名管理者，首先要弄明白管理是什么？管理為什么?德魯克說：“管理就是界定企業(yè)的使命，并激勵(lì)和組織人力資源去實(shí)現(xiàn)這個(gè)使命。界定使命是企業(yè)家的任務(wù)，而激勵(lì)與組織人力資源是領(lǐng)導(dǎo)力的范疇，二者的結(jié)合就是管理?！痹谶@個(gè)定義中，德魯克使用了一個(gè)關(guān)鍵詞：使命。什么是使命呢？使命就是組織存在的原因。關(guān)于使命的假設(shè)規(guī)定了組織把什么結(jié)果看作是有意義的，指明了該組織認(rèn)為它對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)應(yīng)做出何種貢獻(xiàn)。6做企業(yè)的三個(gè)境界德魯克曾以“三個(gè)石匠的比喻”來說明做企業(yè)的三個(gè)境界：第一個(gè)石匠說“我終于找到了一個(gè)好飯碗”；第二個(gè)石匠說“我做的是一流的石匠活”；第三個(gè)石匠說“我在建一座大教堂”。正如德魯克說的，第三個(gè)石匠才代表做企業(yè)最高境界。7石匠寓言與中國企業(yè)發(fā)展境界中國目前的“成功企業(yè)”中，有相當(dāng)一部分仍屬于第一種境界，有少數(shù)企業(yè)進(jìn)入到第二種，具備第三種境界的企業(yè)鳳毛麟角，幾近于無。而中國要想獲得強(qiáng)大的國家競(jìng)爭(zhēng)力，就必須擁有一批不僅進(jìn)入財(cái)富500強(qiáng)，而且真正堪稱“偉大公司”的企業(yè)。中國企業(yè)要想在下一個(gè)20年從表面的勝利走向?qū)嵸|(zhì)的成功，就必須從第一種境界進(jìn)入到第二種境界，進(jìn)而達(dá)到第三種境界?！皞ゴ蟆笔且环N“永遠(yuǎn)在路上”的狀態(tài)，一種認(rèn)為自己“永遠(yuǎn)不夠偉大”的心態(tài)下對(duì)于“偉大”的持續(xù)追求。第一講：中國保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的市場(chǎng)環(huán)境分析第二講：保險(xiǎn)企業(yè)的使命與目標(biāo)管理第三講：保險(xiǎn)公司的組織第四講：保險(xiǎn)企業(yè)的公司治理第五講：現(xiàn)代企業(yè)管理的有效激勵(lì)機(jī)制——利潤分享計(jì)劃與股票期權(quán)制度第六講：保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理第七講：保險(xiǎn)招投標(biāo)管理主要內(nèi)容思考與討論（小組作業(yè)）：1、我國壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品管理現(xiàn)狀、問題與建議：主要產(chǎn)品、產(chǎn)品開發(fā)存在的問題與產(chǎn)品策略的改進(jìn)2、我國產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理現(xiàn)狀、問題與建議3、我國壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主要組織與競(jìng)爭(zhēng)格局分析4、我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的主要組織與競(jìng)爭(zhēng)格局分析5、我國保險(xiǎn)企業(yè)營銷管理現(xiàn)狀、問題與建議6、我國產(chǎn)壽險(xiǎn)核保管理的現(xiàn)狀、問題與建議7、我國產(chǎn)壽險(xiǎn)理賠管理的現(xiàn)狀、問題與建議8、我國保險(xiǎn)企業(yè)再保險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀、問題與建議9、我國保險(xiǎn)企業(yè)的客戶服務(wù)現(xiàn)狀、問題與建議10、我國保險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)投資管理的現(xiàn)狀、問題與建議第一講

中國保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的市場(chǎng)環(huán)境分析—以產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)為例內(nèi)容概要一、保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作二、國際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的新特征三、我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展特征與競(jìng)爭(zhēng)格局分析四、我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨的矛盾和問題五、完善我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策建議六、產(chǎn)險(xiǎn)公司如何開發(fā)市場(chǎng)：兩個(gè)案例“三農(nóng)保險(xiǎn)”的市場(chǎng)開發(fā)：借助政府力量責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)：公共部門的社會(huì)責(zé)任覺醒一、保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的決定因素（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)供給的決定因素（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品交易領(lǐng)域的總稱。它既可以指有形保險(xiǎn)交易場(chǎng)所，也可以是無形的保險(xiǎn)交易空間。1、為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供商品的賣方，即保險(xiǎn)供給方（保險(xiǎn)人）

供給主體數(shù)量增加快，結(jié)構(gòu)多元化。2003年61家（產(chǎn)險(xiǎn)30家、壽險(xiǎn)31）；2006年底已有98家；2009年139家，2011年143家，其中產(chǎn)險(xiǎn)56家（中資36、外資20家）、壽險(xiǎn)71家、再保險(xiǎn)8家、保險(xiǎn)控股集團(tuán)8家。2011年總保費(fèi)1.43萬億元，產(chǎn)險(xiǎn)4618億元，占32.2%（2009年25.8%、2010年26.8%）；資產(chǎn)總額6.01萬億元。2010-2012年中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)（單位:萬元）

2010年2011年2012年增長(zhǎng)率原保險(xiǎn)保費(fèi)收入145279714.6143392512.2154879298.10.081、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)38956424.746178231.653309273.50.152、人身險(xiǎn)106323289.897214280.6101570024.60.04（1）壽險(xiǎn)96795093.486955913.789080569.80.02（2）健康險(xiǎn)6774658.56917212.88627607.10.25（3）人身意外傷害險(xiǎn)2753537.93341154.23861847.70.16養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金繳費(fèi)3574376.64104683.76617266.40.61原保險(xiǎn)賠付支出32004291.639293732.447163184.60.201、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)17560273.521869338.128163316.40.292、人身險(xiǎn)14444018.117424394.318999868.20.09（1）壽險(xiǎn)11089892.013009348.915050143.90.16（2）健康險(xiǎn)2640219.93596650.22981707.5-0.17（3）人身意外傷害險(xiǎn)713906.2818395.3968016.90.18業(yè)務(wù)及管理費(fèi)15383514.718823799.521714623.70.15銀行存款139099714.3177371710.3234460040.30.32投資321366512.9377366746.6450965776.20.20資產(chǎn)總額504816086.5601381032.4735457303.90.22養(yǎng)老公司企業(yè)年金受托管資產(chǎn)10391435.913781773.220090059.80.46養(yǎng)老公司企業(yè)年金投資管資產(chǎn)7089593.613246962.717111617.60.292、交易活動(dòng)中保險(xiǎn)商品的購買方，即保險(xiǎn)需求方（保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保人或被保險(xiǎn)人）家庭投保率不到20%、機(jī)動(dòng)車投保率不到70%。2006年人均交納保險(xiǎn)費(fèi)56美元、2008年109美元.2011年，保險(xiǎn)密度為1062元/人，較上年提高100元；保險(xiǎn)深度為3%。3、交易的對(duì)象即保險(xiǎn)商品

幾十種到幾百種、多樣化趨勢(shì)，產(chǎn)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新不斷4、保險(xiǎn)市場(chǎng)中介方，即保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等。2003年底專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)705家；2006年2110家；2010年專業(yè)中介2570家、兼業(yè)機(jī)構(gòu)14.9萬家，保險(xiǎn)營銷員290萬人。2012年全國有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2532家，同比減少22家，其中全國性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)92家、區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1678家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)434家，公估機(jī)構(gòu)325家。（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)模式按保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度由強(qiáng)到弱，分為完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)、寡頭壟斷市場(chǎng)和完全壟斷市場(chǎng)四種類型。1、完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)模式

是指在市場(chǎng)上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司,任何公司都可以自由進(jìn)出市場(chǎng),市場(chǎng)不受任何阻礙和干擾,同時(shí)存在大量買方和賣方,產(chǎn)品同質(zhì)無差異，資源流動(dòng)自由,每一買賣者均掌握或通過中介人掌握充分信息。價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用,市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品活動(dòng)的價(jià)格。一般認(rèn)為自壟斷資本主義產(chǎn)生以后，完全競(jìng)爭(zhēng)模式已無現(xiàn)實(shí)性。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)模式2、壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)模式

在這種模式下，市場(chǎng)上大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上取得壟斷地位，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司內(nèi)部之間激烈展開。以英國為例，1994年英國保險(xiǎn)市場(chǎng)上有保險(xiǎn)公司672家，其中12家最大的公司壟斷了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的80%以上，其余660家分享的業(yè)務(wù)不到20%。（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)模式3、寡頭壟斷市場(chǎng)模式

在保險(xiǎn)市場(chǎng)中僅有的少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司家即保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該模式的公司數(shù)量界限很難確定，與一國保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模等因素有關(guān)。如世界第二大保險(xiǎn)國日本，在80年代保險(xiǎn)市場(chǎng)由21家非壽險(xiǎn)公司、23家壽險(xiǎn)公司所壟斷，在體制模式上當(dāng)屬寡頭壟斷模式。寡頭壟斷模式的主要特點(diǎn)之一是國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)對(duì)市場(chǎng)規(guī)?？刂频脴O為嚴(yán)格，新公司進(jìn)入市場(chǎng)極為因難，從而市場(chǎng)結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定。1997年日本有64家非壽險(xiǎn)公司、44家壽險(xiǎn)公司，2009年有51家非壽險(xiǎn)公司、46家壽險(xiǎn)公司。（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)模式4、完全壟斷市場(chǎng)模式

又稱獨(dú)家壟斷市場(chǎng),是指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司所控制，這家公司既可以是國營公司，也可以是私營公司，但大多數(shù)都是國營公司。完全壟斷模式下，市場(chǎng)上不存在競(jìng)爭(zhēng)。主要存在于經(jīng)濟(jì)落后的發(fā)展中國家。

（二）保筑險(xiǎn)市場(chǎng)的輔結(jié)構(gòu)模式四種模鑰式的比汪較：競(jìng)爭(zhēng)程度猜不同、保險(xiǎn)基摩金運(yùn)行蜓方式不塞同、費(fèi)率及利織潤率水平胡不同、險(xiǎn)種數(shù)量蹲及服務(wù)質(zhì)相量等對(duì)市泛場(chǎng)反應(yīng)靈迷敏度不同利、監(jiān)管要求士不同我國目前屯的保險(xiǎn)市懶場(chǎng)屬于哪沉種模式呢農(nóng)？未來的市紫場(chǎng)發(fā)展應(yīng)白采用何種光模式取向爐呢？（三）杠財(cái)產(chǎn)保餅險(xiǎn)需求謝的決定車因素——經(jīng)過實(shí)證分昏析驗(yàn)證慕的國際嶺經(jīng)驗(yàn)國民收入王水平正相關(guān)球性瑞士再保勝險(xiǎn)公司（199扁3）發(fā)傘現(xiàn)總體屑的保險(xiǎn)墨需求收狡入彈性院是1.嘆35。發(fā)展中國晨家和發(fā)達(dá)侍國家非壽尋險(xiǎn)收入彈煎性分別是窮1.14耐和1.7梯5，表明堤隨一國經(jīng)征濟(jì)發(fā)展，鐵非壽險(xiǎn)的哈相對(duì)重要及性提高。結(jié)論：G滿DP的一影定增長(zhǎng)會(huì)點(diǎn)產(chǎn)生保費(fèi)肥收入的更大增長(zhǎng)；雹而且，按隨著人倍均GD卻P提高筆，需求淺增速加精快。保險(xiǎn)價(jià)格熔無疑對(duì)供映求都具有贏重要影響仿。與需求計(jì)呈負(fù)相關(guān)篩性。瑞士再糖保險(xiǎn)公棕司（1993碼）考察了漢日本火險(xiǎn)嬌需求的價(jià)千格彈性，盞結(jié)果是-拉1.0德國工偷業(yè)火險(xiǎn)醬需求的姓價(jià)格彈圈性是-齒0.2智利汽遇車險(xiǎn)需星求的價(jià)嬸格彈性道是-0戒.8，較水險(xiǎn)是語-1.途0美國團(tuán)體右壽險(xiǎn)需求燙的價(jià)格彈狡性是-0糧.7我國車然險(xiǎn)等產(chǎn)擴(kuò)品的價(jià)誘格波動(dòng)塘對(duì)需求堤有無影重響？其他被視蠟為影響非掛壽險(xiǎn)消費(fèi)配的因素包交括：教育水平——國民教捎育水平杰或識(shí)字蟲率越高密，非壽革險(xiǎn)需求羊越大宗教——有些穆積斯林認(rèn)漸為保險(xiǎn)坡與伊斯纖蘭教義軟相抵觸草，在一率些穆斯標(biāo)林人口首眾多的腐地區(qū)，釋保險(xiǎn)需杯求受到州抑制。公民自詳由——給予公民描較大自由瞇的國家對(duì)出非壽險(xiǎn)的飛需求比其挎他國家多民眾私有澤財(cái)產(chǎn)較少謙的國家或久財(cái)產(chǎn)權(quán)不頸完善的國鑰家對(duì)財(cái)產(chǎn)屬險(xiǎn)及責(zé)任勞險(xiǎn)的需求圈也較少受政府的守影響，個(gè)懶人保險(xiǎn)需確求會(huì)更多鞋地面向本陰土的保險(xiǎn)多企業(yè)，特鈴別是強(qiáng)制頭保險(xiǎn)和政庭策性保險(xiǎn)咱。（四）紫壽險(xiǎn)需液求的性選質(zhì)與決慰定因素壽險(xiǎn)需求生的理論模秀型認(rèn)為，桿壽險(xiǎn)是減謎少一個(gè)家熊庭未來現(xiàn)寄金流量不摟確定性的容一種手段闖。（Ya吧ari隊(duì)家庭噸消費(fèi)和凈儲(chǔ)蓄的本生命周柴期理論芝）考察影曲響國內(nèi)宋壽險(xiǎn)和攜國際壽亂險(xiǎn)市場(chǎng)愉的主要氧因素（通過殼實(shí)證分療析驗(yàn)證正的）文化、宗糞教和人口禾的年齡結(jié)攀構(gòu)可以對(duì)當(dāng)壽險(xiǎn)需求免產(chǎn)生強(qiáng)烈委影響。韓國、日嘴本和其它斷亞洲國家代的文化傾缺向于大量脫儲(chǔ)蓄，推找動(dòng)了某些忙市場(chǎng)上以草儲(chǔ)蓄為目寧的的壽險(xiǎn)稠需求。我榴國：居民耍可支配收刃入198沒7年是人勝均100尺2元，到斑2006裁年增加到欣1175捏9元（城食市），增挽長(zhǎng)了10案.7倍多牛，而在此唯期間，居鵝民儲(chǔ)蓄存還款由30插73億元多，增加到?jīng)Q16萬億曉元，增加妹了51倍拉多！有些穆鐘斯林認(rèn)環(huán)為壽險(xiǎn)薄與伊斯猜蘭教義淹相抵觸偏，在一宮些穆斯錯(cuò)林人口侮眾多的嘆地區(qū)，倚壽險(xiǎn)需管求受到炒抑制。儲(chǔ)蓄率夾增加與兔人口老淹齡化聯(lián)摸系密切象。如日禾本19鴿95年太平均壽浴命就達(dá)胡到76戰(zhàn).2、陷82.陜7歲，燃老齡化握比例2散0%多拍，該國件居民具創(chuàng)有強(qiáng)烈障的通過篩壽險(xiǎn)進(jìn)寧行儲(chǔ)蓄敵的傾向別。我國彈呢？政府廣蹈泛提供驅(qū)社會(huì)保貸障計(jì)劃蜘會(huì)抑制失保險(xiǎn)需洪求。慶幸的是孕世界各國坡政府都正談在淡化自械身的角色冊(cè)，全球養(yǎng)蛾老金市場(chǎng)宋私有化趨棟勢(shì)正在加瓦強(qiáng)。我國的情毫況如何？政治、經(jīng)鋒濟(jì)穩(wěn)定影薦響保險(xiǎn)需嘩求。政治環(huán)腸境不穩(wěn)慌定會(huì)抑勁制保險(xiǎn)張需求，列因?yàn)榫铀颐癫桓冶背浞中牌⑷伪ｋU(xiǎn)晃人會(huì)履鵝行承諾竿，畢竟層可能有弄法不依重。經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)弟定會(huì)導(dǎo)致窩壽險(xiǎn)保單劣價(jià)值不穩(wěn)炮定。通貨慨膨脹、利潑率變動(dòng)都允可能侵蝕礦壽險(xiǎn)保單待價(jià)值。動(dòng)楊蕩環(huán)境中個(gè)的居民常址常避免購癥買本地保撇險(xiǎn)，但會(huì)甲向有經(jīng)濟(jì)數(shù)實(shí)力的外烏國公司購茶買用外國扇硬通貨標(biāo)療價(jià)的壽險(xiǎn)叨保單。甚騰至有國內(nèi)朽禁令他們綱也會(huì)購買輕。（地下愈保單）保險(xiǎn)價(jià)格戒無疑對(duì)壽驚險(xiǎn)供求都花具有重要揭影響。負(fù)鋒相關(guān)性。但目前奧對(duì)影響秒程度的鑼研究十凈分缺乏圍。瑞士再注保險(xiǎn)公啞司（1993口）考察了融美國團(tuán)體懼壽險(xiǎn)需求叉的價(jià)格彈棟性，結(jié)果帳是-0.衛(wèi)7。Bab逆bel喂（19貴85）指研究結(jié)霉果：價(jià)籃格與定擋期壽險(xiǎn)織存在預(yù)評(píng)期的負(fù)遇相關(guān)，姐但在終急身壽險(xiǎn)監(jiān)中影響悲不顯著嘩。我國1刃997年以來壽頂險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)控格波動(dòng)很諒大，對(duì)需昨求有無影搞響？國民收入茂水平瑞士再機(jī)保險(xiǎn)公櫻司（1993絲式）發(fā)現(xiàn)總追體的保險(xiǎn)史需求收入晚彈性是1圖.35。因GDP澡的一定增去長(zhǎng)會(huì)產(chǎn)生鋪保費(fèi)收入碑的更大增捉長(zhǎng)。研究人頁員發(fā)現(xiàn)飄的其它辰與壽險(xiǎn)憐需求存慘在正相腸關(guān)的因爹素工業(yè)化速垃度越早快，壽險(xiǎn)關(guān)需求就越災(zāi)大。撫養(yǎng)（材贍養(yǎng)率圈）率劍依靠脆工作年配齡人口辱撫養(yǎng)的興人數(shù)越數(shù)多，壽童險(xiǎn)需求救就越大志。城市化程擺度越政高，壽險(xiǎn)貌需求就越馬大。教育水平非壟斷的拳市場(chǎng)缺壟斷市獨(dú)場(chǎng)中保險(xiǎn)雄需求較低類。人口預(yù)期賠壽命跪越高，尸對(duì)壽險(xiǎn)作講為儲(chǔ)蓄工跪具的需求挽就越強(qiáng)烈榮。（五）兼保險(xiǎn)市竄場(chǎng)供給軟的決定慨因素理論上，狼保險(xiǎn)供給撇是預(yù)期利敲潤的函數(shù)還。主要影響工因素（大多缺乏泉實(shí)證研究）預(yù)期利房誠潤率資本金桶通過或償付能力魔影響保險(xiǎn)轉(zhuǎn)需求監(jiān)管因獎(jiǎng)素總體經(jīng)統(tǒng)濟(jì)周期苗容宮易導(dǎo)致芒壽險(xiǎn)利苗潤周期酸（非壽木險(xiǎn)領(lǐng)域被不存在旁）壟斷性市如場(chǎng)與非壽渴險(xiǎn)供給的新下降聯(lián)系刺在一起市場(chǎng)開放降與準(zhǔn)入程跳度二、國際篇保險(xiǎn)市場(chǎng)竭發(fā)展的新游特征保險(xiǎn)市場(chǎng)世兼并收購印浪潮一浪吹高過一浪并購數(shù)量似多并購規(guī)園模巨大以橫向甚并購為掛主以跨國并燙購為主二、國際境保險(xiǎn)市場(chǎng)槍發(fā)展的新仍特征（續(xù)準(zhǔn)）保險(xiǎn)市附場(chǎng)自由找化、一麥體化趨貧勢(shì)不斷杠增強(qiáng)保險(xiǎn)市扔場(chǎng)全球逃一體化主要表現(xiàn)氧為發(fā)達(dá)國增家保險(xiǎn)業(yè)抄在經(jīng)濟(jì)一掛體化的巨輩浪下，向棵其他國家餃尤其是新襖興市場(chǎng)國顫家滲透，累以使在國務(wù)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)蚊爭(zhēng)處于極陜限之際，痰向海外尋外求新的發(fā)坊展空間和次高額利潤傳來源。國詠際保險(xiǎn)市松場(chǎng)日益開撒放，向世釋界統(tǒng)一的梯保險(xiǎn)市場(chǎng)留邁進(jìn)。保險(xiǎn)自者由化主要表腦現(xiàn)在放窗松保險(xiǎn)陽管制，驗(yàn)打破保關(guān)險(xiǎn)與金董融（銀兔行、證凳券）、窗壽險(xiǎn)與兩非壽險(xiǎn)譯的界限擺，呈現(xiàn)脊出相互依融合與克滲透的民發(fā)展趨糖勢(shì)。（姨分業(yè)經(jīng)脂營向混草業(yè)經(jīng)營賴）二、國牧際保險(xiǎn)肚市場(chǎng)發(fā)唉展的新罰特征（權(quán)續(xù)）保險(xiǎn)自由腿化、一體腸化的國寫際背景1、世界經(jīng)能濟(jì)一體化瓦趨勢(shì)愈來伍愈明顯：憑發(fā)展基礎(chǔ)歐洲貨幣蹈聯(lián)盟、東倍盟、世貿(mào)渡組織、世蘿界銀行２、發(fā)牲達(dá)國家限的金融托自由化海：直接勉催化劑貨幣市場(chǎng)眨、資本市槳場(chǎng)和外匯嗚市場(chǎng)的放撇松管制；待綜合性金概融創(chuàng)新工繭具不斷涌酷現(xiàn)；銀行末、保險(xiǎn)與盡證券的混猾業(yè)經(jīng)營日迅趨普遍３、信息奸技術(shù)的快便速發(fā)展：撐巨大推動(dòng)挪作用計(jì)算機(jī)辦及網(wǎng)絡(luò)蕩的廣泛泛應(yīng)用，們促進(jìn)了乳企業(yè)組惑織及管僚理技術(shù)華的革命戲、資金喜調(diào)撥速磁度加快血、跨地粒區(qū)、行熱業(yè)管理須變得簡(jiǎn)桌便有效４、發(fā)達(dá)捐國家的市堅(jiān)場(chǎng)日趨飽滴和：發(fā)展稅中國家開病放壓力二、國際鎮(zhèn)保險(xiǎn)市場(chǎng)零發(fā)展的新爛特征（續(xù)鈔）保險(xiǎn)自聞?dòng)苫瘞噥淼纳玑剷?huì)效益１、有利抽于資源優(yōu)另化配置，惠促進(jìn)資本扭有效合理論流動(dòng)資源共享折、客戶信宰息共享2、實(shí)現(xiàn)雪規(guī)模經(jīng)濟(jì)戚效益3、有利精于分散風(fēng)嘩險(xiǎn)行業(yè)間己損失分弄攤、增融強(qiáng)資本鼠實(shí)力、呢更加符姐合大數(shù)黨法則要登求4、提供俊全方位金莫融服務(wù)“一站式”服務(wù)，方摩便客戶5、有利緣瑞于創(chuàng)造新給的利潤增標(biāo)長(zhǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)自由展化的社會(huì)丹成本1、加大既了金融市卵場(chǎng)的總體湊風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)在迎行業(yè)間莖相互波枕及、擴(kuò)飄散，失煙去了“防火墻”2、不能能享有陪專業(yè)化嘩分工的堡好處，押不利于痛專業(yè)經(jīng)成營技術(shù)蹦的提高3、容易曉出現(xiàn)法律魂漏洞，增疤大了監(jiān)管戀難度二、國際醉保險(xiǎn)市場(chǎng)幫發(fā)展的新暫特征（續(xù)賽）混業(yè)經(jīng)營慎的主要途堡徑允許保險(xiǎn)雞公司綜合幸經(jīng)營各項(xiàng)統(tǒng)業(yè)務(wù)1、負(fù)蒸債項(xiàng)：符產(chǎn)、壽驢及再保碎險(xiǎn)兼營2、資白產(chǎn)項(xiàng)：距允許辦被理抵押梢貸款3、資孕產(chǎn)管理葵項(xiàng)：資那本、資堤產(chǎn)證券燭化建立金杠融（保挖險(xiǎn)）控亦股集團(tuán)攪或相互廳持股公犁司中國人壽介參股了廣撈發(fā)銀行和賴中信證券徑，平安收偵購了深圳池商行、深禾發(fā)展。實(shí)現(xiàn)業(yè)稍務(wù)互補(bǔ)偏、成本玻節(jié)約、序資金調(diào)康度空間泡大。大力發(fā)展劈燕銀行保險(xiǎn)床（Ban扇cass槳uran柄ce）經(jīng)由共同擁的銷售通慮道，提供索金融和保甜險(xiǎn)產(chǎn)品給旋共同的客貓戶群。二、國禮際保險(xiǎn)路市場(chǎng)發(fā)杜展的新閘特征（慌續(xù)）分業(yè)經(jīng)撈營必然扁走向混鞭業(yè)經(jīng)營種嗎？專業(yè)化弦經(jīng)營模體式與綜梢合化經(jīng)劣營模式栗平行發(fā)痛展各有優(yōu)哀勢(shì)二、國站際保險(xiǎn)捎市場(chǎng)發(fā)命展的新狀特征保險(xiǎn)市場(chǎng)頑多元化需隱求與綜合文性功能保緒險(xiǎn)產(chǎn)品供峽給協(xié)同發(fā)刑展保險(xiǎn)投資教在各國保鏈險(xiǎn)業(yè)務(wù)中塵的地位越愈來越重要一方面重夜大損失引粱起高額賠拒付的事件伏頻頻出現(xiàn)另一方面績(jī)，保險(xiǎn)公沸司之間競(jìng)陡相削減保這費(fèi)以吸引菜客戶，這虛使西方保她險(xiǎn)公司連書年出現(xiàn)業(yè)嗎務(wù)虧損。保險(xiǎn)投茄資的方關(guān)式日趨到成熟與權(quán)多樣，族其中投竿資于股城票、債券、堪不動(dòng)產(chǎn)與起貸款等四歷大項(xiàng)目則銳更為普遍轉(zhuǎn)。二、國際味保險(xiǎn)市場(chǎng)社發(fā)展的新挨特征（續(xù)抓）營銷方災(zāi)式不斷靜創(chuàng)新銀行保險(xiǎn)模的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)貨的發(fā)展電話營銷州的發(fā)展連鎖店巾鋪式營輸銷三、我尼國產(chǎn)險(xiǎn)橫市場(chǎng)發(fā)驗(yàn)展特征閘與競(jìng)爭(zhēng)快格局分爺析（一）產(chǎn)盾險(xiǎn)公司數(shù)凍量明顯增適多，市場(chǎng)直格局正在膛由寡頭壟語斷向壟斷顏競(jìng)爭(zhēng)型市惹場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)后變中國產(chǎn)輪險(xiǎn)市場(chǎng)呈發(fā)展的繼三階段形（見表虛1）第一階段袍（199盼1年以前療）：中國搜人保獨(dú)家云壟斷第二階懸段（1載992亂-20敵00）納：人保假、太保激和平保焦三足鼎售立第三階鵝段（2仗001般年來）但：外資幕、內(nèi)資貼新公司赴異軍突秤起主要產(chǎn)險(xiǎn)瘦公司的市奸場(chǎng)份額（挨見表2）前5位（2涼011）荷：中國人臂保36.喊3%、平睬安17.匯4%、太喂保產(chǎn)險(xiǎn)1前2.3%稀、中華聯(lián)蕩合4.4肆%、國壽謠財(cái)產(chǎn)與大疼地財(cái)產(chǎn)3衣.4%。工永安1.踏35%，朗排第11堵位。（二）類經(jīng)濟(jì)增料長(zhǎng)與社蛋會(huì)發(fā)展櫻的需要榜共同推唱?jiǎng)赢a(chǎn)險(xiǎn)角保費(fèi)收厚入持續(xù)拔快速增鴉長(zhǎng)2011奪年477知9億元，笛31年年教均增長(zhǎng)率怎25%，積同期GD鬼P年均增淡長(zhǎng)9.5停%。2012年47輪79億倉元，5331億元,比上年增倡長(zhǎng)15%快速增長(zhǎng)焦的主要原綢因分析車險(xiǎn)對(duì)截保費(fèi)增攝長(zhǎng)的貢扮獻(xiàn)率：洋200宅6年9水0.5陰%、2浴007休年77挎.08盾%、2看008邀年68孝%、編201愧0年6戶5%（三）在全部保習(xí)費(fèi)收入中煙產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)役收入占比霧逐步下降逐，而產(chǎn)險(xiǎn)暑保費(fèi)收入您中的車險(xiǎn)游占比又過耽高財(cái)產(chǎn)保投險(xiǎn)產(chǎn)品策的結(jié)構(gòu)隨演進(jìn)1980賴-198廢7年：企膀業(yè)財(cái)產(chǎn)保佛險(xiǎn)占絕對(duì)脾優(yōu)勢(shì)，其沉次是車險(xiǎn)遵、家財(cái)險(xiǎn)嶺、貨運(yùn)險(xiǎn)搜和農(nóng)業(yè)保宜險(xiǎn)等198完7年開陷始：機(jī)嗎動(dòng)車輛吹保險(xiǎn)保蛙費(fèi)收入限超過企盟財(cái)險(xiǎn)，溉成為第閥一大險(xiǎn)長(zhǎng)種；貨漢運(yùn)險(xiǎn)比為重逐步反增長(zhǎng)。200奔6年：簽交強(qiáng)險(xiǎn)態(tài)的推出鋼，進(jìn)一污步強(qiáng)化恢了車險(xiǎn)旨的地位司。200膨7年：奶政策性姜農(nóng)業(yè)保漢險(xiǎn)的推達(dá)出，使贈(zèng)農(nóng)業(yè)保至險(xiǎn)、農(nóng)夏村小額厘保險(xiǎn)迅膽速發(fā)展溝。（四）多層次多肯元化的完阻整產(chǎn)險(xiǎn)市拳場(chǎng)結(jié)構(gòu)體憐系正在形后成（五）秧產(chǎn)險(xiǎn)市階場(chǎng)實(shí)現(xiàn)漫全面對(duì)馳外開放（六）我國財(cái)產(chǎn)釀保險(xiǎn)的綜偵合賠付率兼較為穩(wěn)定恩，但總體搬盈利水平部不高四、我核國財(cái)產(chǎn)紐奉保險(xiǎn)市影場(chǎng)發(fā)展懇面臨的漠矛盾烘與問題（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)躬供給競(jìng)爭(zhēng)飽激烈與社馬會(huì)需求還垮不能完全妻滿足的矛狡盾保險(xiǎn)密條度與保充