保險(xiǎn)制度培訓(xùn)課件

第二章保險(xiǎn)制度第一節(jié)保險(xiǎn)的本質(zhì)第二節(jié)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展第四節(jié)保險(xiǎn)的基本分類(lèi)第一節(jié)保險(xiǎn)的本質(zhì)1、保險(xiǎn)的定義2、保險(xiǎn)與其他相似制度或行為的比較3、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件1、保險(xiǎn)的定義有100人參加保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)遭遇損失的概率為5%，即5人，預(yù)計(jì)每人平均損失1000元，損失一共5000元，這5000元的損失由100人來(lái)承擔(dān)，則每人分擔(dān)50元，如果實(shí)際發(fā)生損失的人數(shù)為6人，那么每人需要分擔(dān)60元，預(yù)期偏差1/5，即20%。有1000人參加保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)遭遇損失的概率為5%，即50人，預(yù)計(jì)每人平均損失1000元，損失一共50000元，這50000元的損失由1000人來(lái)承擔(dān)，則每人分擔(dān)50元，如果實(shí)際發(fā)生損失的人數(shù)為51人，那么每人需要分擔(dān)51元，預(yù)期偏差1/50，即2%。1、保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)將足夠數(shù)量的投保單位組合在一起，通過(guò)測(cè)算所有投保單位在未來(lái)年度可能發(fā)生的損失，將預(yù)測(cè)的損失分?jǐn)偨o保險(xiǎn)組合的全體成員，這個(gè)分?jǐn)偨鸺幢ｋU(xiǎn)費(fèi)。由保險(xiǎn)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金就能夠補(bǔ)償保險(xiǎn)組合內(nèi)成員所遭受的損失，用公式表示為：P：分?jǐn)偨穑籜：遭受損失的人數(shù)；Y：每人的損失額；N：投保單位；1、保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排。它通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。1、保險(xiǎn)的定義核心要點(diǎn)經(jīng)濟(jì)保障是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征；經(jīng)濟(jì)保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系；經(jīng)濟(jì)保障的費(fèi)用來(lái)自于由投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所形成的保險(xiǎn)基金；經(jīng)濟(jì)保障的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)；保險(xiǎn)由經(jīng)濟(jì)保障的作用衍生出資金融通的功能。2、保險(xiǎn)與其他相似制度或行為的比較保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

保險(xiǎn)與賭博都存在一定的偶然性，但是：(1)在賭博場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來(lái)的；而在保險(xiǎn)場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不論你投保與否。(2)賭博所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，但是，（1）保險(xiǎn)是一種合同行為，救濟(jì)不是合同行為；（2）保險(xiǎn)是以投保人繳費(fèi)為前提，是對(duì)價(jià)交易；救濟(jì)是單方行為，沒(méi)有對(duì)價(jià)作基礎(chǔ)。保險(xiǎn)與救濟(jì)都體現(xiàn)了有備無(wú)患的思想，但是，(1)危險(xiǎn)處理技術(shù)不同：儲(chǔ)蓄是自保，保險(xiǎn)是互助(2)所得性質(zhì)不同：儲(chǔ)蓄是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移支付(3)保障性不同：儲(chǔ)蓄確定收回本息，保險(xiǎn)可能得到保障額(4)經(jīng)營(yíng)技術(shù)不同：儲(chǔ)蓄采用單利、復(fù)利計(jì)息，保險(xiǎn)依照大數(shù)法則、概率論經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄3、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件思考？保險(xiǎn)公司愿意承保什么樣的風(fēng)險(xiǎn)？3、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件經(jīng)濟(jì)上具有可行性獨(dú)立、同分布的大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的損失的概率分布是可以被確定的損失是可以確定和計(jì)量的損失的發(fā)生具有偶然性特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生第二節(jié)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)1、保險(xiǎn)需求2、保險(xiǎn)供給3、保險(xiǎn)市場(chǎng)中的供求規(guī)律4、逆向選擇5、道德風(fēng)險(xiǎn)1、保險(xiǎn)需求（1）含義：保險(xiǎn)需求是指消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)，在一定保險(xiǎn)價(jià)格下，愿意并且能夠購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。1、保險(xiǎn)需求假設(shè)某人的效用函數(shù)為U(W),預(yù)計(jì)以p的概率發(fā)生L的損失，如果投保，繳納保費(fèi)pL（精算純保費(fèi)，即損失的期望值），損失時(shí)獲得L的賠付。1、保險(xiǎn)需求不投保期望效用為EUNI=pU(W-L)+(1-p)U(W)

（期望效用）投保時(shí)的期望效用為EUI=pU(W-pL-L+L)+(1-p)U(W-pL)=U(W-pL)=U[p(W-L)+(1-p)W]（期望值的效用）詹森不等式（Jensen’sInequality）對(duì)于任何隨機(jī)變量X和任何嚴(yán)格凹函數(shù)f(X)，f(X)的期望值總是嚴(yán)格小于X的期望值的函數(shù)值，即：E[f(X)]<f[E(X)]由詹森不等式得EUNI<EUI此時(shí)的數(shù)量L即為該消費(fèi)者在精算純保費(fèi)下的保險(xiǎn)需求。1、保險(xiǎn)需求伯努利定理（BernoulliPrinciple）通常情況下，若保險(xiǎn)是按照精算純費(fèi)率提供的，那么投保后的期望效用總是大于不投保時(shí)的期望效用。伯努利定理成立的前提是“詹森不等式”。1、保險(xiǎn)需求思考？哪些因素影響你決定是否要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢？

1、保險(xiǎn)需求（2）影響因素：風(fēng)險(xiǎn)因素消費(fèi)者的效用函數(shù)（風(fēng)險(xiǎn)偏好、中立、規(guī)避者）價(jià)格因素經(jīng)濟(jì)因素（收入水平、利率等）人文社會(huì)環(huán)境因素政策因素（社會(huì)保障、稅收政策等）2、保險(xiǎn)供給（1）含義：保險(xiǎn)供給是指生產(chǎn)者在一定時(shí)期內(nèi)，在一定保險(xiǎn)價(jià)格下，愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。2、保脊險(xiǎn)供給（2）影罰響因素：社會(huì)可沈用于經(jīng)代營(yíng)保險(xiǎn)牧業(yè)的資易本量整個(gè)社寸會(huì)對(duì)于藍(lán)保險(xiǎn)產(chǎn)暴品的市撲場(chǎng)容量保險(xiǎn)的市幼場(chǎng)價(jià)格互補(bǔ)品與晨替代品的志數(shù)量保險(xiǎn)公司賭的經(jīng)營(yíng)管替理水平制度、團(tuán)政策環(huán)叢境（監(jiān)碼管、稅冊(cè)收）保險(xiǎn)從業(yè)授人員的數(shù)餃量與質(zhì)量3、保險(xiǎn)咳市場(chǎng)的一爛般供求規(guī)奴律一般供呈求規(guī)律供求影盲響價(jià)格根，價(jià)格工影響供很求：供>求謹(jǐn)價(jià)格下降份需慎求上升、菊供給減少用均衡供<求翻價(jià)格上升彎需巡壽求減少、遠(yuǎn)供給增加攜均衡4、逆向塊選擇（1）逆利向選擇的軋含義（2）跡逆向選烤擇對(duì)保陶險(xiǎn)市場(chǎng)蓋的影響（3）惰保險(xiǎn)人終對(duì)逆向隱選擇的士反應(yīng)（1）傘逆向選技擇的含淋義保險(xiǎn)購(gòu)興買(mǎi)者運(yùn)衡用其優(yōu)東勢(shì)信息成以獲取偏更低價(jià)采格上的棋保險(xiǎn)產(chǎn)序品的傾邀向。（2）逆馬向選擇對(duì)午保險(xiǎn)市場(chǎng)福的影響假設(shè)兩念名投保惠人具有偉相同的祥效用函抖數(shù)，以導(dǎo)及相同蜂的初始吵財(cái)富（脾125蒙元），拆但一個(gè)軍是“低晚風(fēng)險(xiǎn)”漢個(gè)人，司一個(gè)是吐“高風(fēng)找險(xiǎn)”個(gè)火人。在接下拋來(lái)的一孝年中，辛他們每限人都有梁可能承蠅受10顫0元的介經(jīng)濟(jì)損呢失，其停中低風(fēng)倦險(xiǎn)個(gè)人輩的損失萍概率是喉25%踏，高風(fēng)有險(xiǎn)個(gè)人賺的損失這概率是浙75%題。（2）暑逆向選期擇對(duì)保窄險(xiǎn)市場(chǎng)梅的影響由伯努殖利定理原可知：碰如果在坑精算純?nèi)举M(fèi)率下象保險(xiǎn)是摧可得的伍，每個(gè)溝人都會(huì)塑進(jìn)行充太分的投補(bǔ)保。于毒是，低風(fēng)險(xiǎn)頭個(gè)人：EUIL=U(奴100敬)甚>0.25炮U(25攪)+0.鉗75U(禮125)列=EUNIL高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)秤人：EUIH=U(5伶0)站>0.7返5U(掙25)猶+0.無(wú)25U菌(12臉5)=便EUNIH（2）糞逆向選軟擇對(duì)保德險(xiǎn)市場(chǎng)況的影響A.保險(xiǎn)公司如果保用險(xiǎn)人能冤夠區(qū)分腹不同投嗓保人的貪高風(fēng)險(xiǎn)郵與低風(fēng)河險(xiǎn)，他礎(chǔ)就可以澆在精算枕純費(fèi)率鑄的基礎(chǔ)肢上提供環(huán)保單，嶺高風(fēng)險(xiǎn)私與低風(fēng)側(cè)險(xiǎn)的人裳于是都汗能夠買(mǎi)磨到保險(xiǎn)幅。假如保聽(tīng)險(xiǎn)人無(wú)看法區(qū)分際投保人像的高風(fēng)透險(xiǎn)與低淚風(fēng)險(xiǎn)，狠則保險(xiǎn)震人為了估保證收辟支相抵臣，會(huì)向舍兩個(gè)投場(chǎng)保人收垃取同樣怕的純聯(lián)酷合費(fèi)率宿，即每透?jìng)€(gè)投保潔人精算喉純費(fèi)率梯的平均遷值。即未(7睬5元+醉25元峽)/2勁=5葛0元（2）逆季向選擇對(duì)鳳保險(xiǎn)市場(chǎng)托的影響B(tài).消費(fèi)贏者高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)犯人支付的遇費(fèi)率低于差其期望損床失，他會(huì)漁很樂(lè)意購(gòu)頁(yè)買(mǎi)保險(xiǎn)。低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)劍人，則相略當(dāng)于對(duì)高幟風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人芳進(jìn)行了補(bǔ)普貼，他購(gòu)澤買(mǎi)保險(xiǎn)的果期望效用垂比不購(gòu)買(mǎi)斜的期望效該用要低，臘因此不會(huì)患參加保險(xiǎn)宣。（2）逆呢向選擇對(duì)蟻保險(xiǎn)市場(chǎng)處的影響C.后岡果潛在投保崗人的這些游行為造成裝的直接后暢果就是，工在保險(xiǎn)市惜場(chǎng)上充斥湊了高風(fēng)險(xiǎn)煩投保人，兄保險(xiǎn)人將粗發(fā)生虧損像。如果保險(xiǎn)弊人了解到攏低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)從人不愿投演保這一情賭況，就會(huì)叮取消純聯(lián)凈合費(fèi)率，姥代之以高子的精算純拔費(fèi)率，因皺此，市場(chǎng)菠上更是只新剩下高風(fēng)博險(xiǎn)保單。（3）戶(hù)保險(xiǎn)人游對(duì)逆向遣選擇的竄反應(yīng)原因分梯析保險(xiǎn)人和倚潛在的被尋保險(xiǎn)人之賴(lài)間的信息品不對(duì)稱(chēng)解決思亭路保險(xiǎn)人磨從投保巧人處獲杜取更多庫(kù)的信息斷，并對(duì)凳投保人權(quán)進(jìn)行更歪準(zhǔn)確的沫分類(lèi)。設(shè)計(jì)不同指的合同，瞞鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)贊類(lèi)型不同奏的個(gè)人選港擇最適合撈自己的風(fēng)巾險(xiǎn)種類(lèi)的寨合同，并鳴使其符合堪保險(xiǎn)人的昌意圖,即辜使投保人唱進(jìn)行自我紅風(fēng)險(xiǎn)揭示招。5、道東德風(fēng)險(xiǎn)（1）踏道德風(fēng)蘿險(xiǎn)的含縣義（2）笛道德風(fēng)勞險(xiǎn)對(duì)保傷險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)的影響（3）保恰險(xiǎn)人對(duì)道雕德風(fēng)險(xiǎn)的透反應(yīng)（1）道滔德風(fēng)險(xiǎn)的剪含義道德風(fēng)日險(xiǎn)是指囑投保人混在得到穿保險(xiǎn)保要障之后誘改變?nèi)彰沙Ｐ袨椴[的一種雪傾向。事前道德腸風(fēng)險(xiǎn)（e寶x-an腰tem赴oral盼haz惠ard）投保人牽得到保倡險(xiǎn)之后谷喪失了懷阻止損肝失的動(dòng)佳力。事后道誦德風(fēng)險(xiǎn)娃（ex裹-po布st喪mor步al叮haz辟ard運(yùn)）在損失發(fā)述生后，被脈保險(xiǎn)人喪放失減少損挪失、減輕搖損失程度賞的動(dòng)力。（2）道德風(fēng)饒險(xiǎn)對(duì)保費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)農(nóng)的影響鄭——基惕本假設(shè)假設(shè)張維三具有秀120挽00元評(píng)的現(xiàn)金歌和價(jià)值更400豆0元的徐汽車(chē)。虹一次事敵故會(huì)導(dǎo)眉致汽車(chē)否發(fā)生全刪損，而寄事故發(fā)捐生的頻沉率則依餅賴(lài)于張賓三駕駛高的謹(jǐn)慎卡程度。當(dāng)張三開(kāi)壁車(chē)很快，出即不夠小慚心時(shí)，事義故發(fā)生的唯概率為5外0%；當(dāng)張三淡開(kāi)車(chē)很才慢，即學(xué)足夠小闊心時(shí)，莫事故發(fā)快生的概剖率為2番0%。假設(shè)因小善心開(kāi)車(chē)而雖延長(zhǎng)路途刃時(shí)間的成部本為10字00元。假設(shè)張三暫的效用函丘數(shù)為個(gè)人嗎財(cái)富的平牛方根。（2）道德風(fēng)鋸險(xiǎn)對(duì)保牙險(xiǎn)市場(chǎng)諷的影響碑——無(wú)毛保險(xiǎn)情選形小心駕駛投的期望效撕用為：EUC=0.犬8U(贏160膠00-樂(lè)100拆0)+祝0.2蠶U(1穩(wěn)600泡0-4梳000抽-10毫00)生=118乞.96不小心駕遵駛的期望旨效用為：EUNC=0.5嫁U(16寶000)仿+0.5挨U(16變000-宜4000盟)=118啄.02EUC>EUNC，所以駁張三會(huì)腰選擇小閣心駕駛衡，也就例是說(shuō)，下對(duì)于張安三而言南，在沒(méi)有保藝險(xiǎn)的情況昆下，理性漲選擇是小社心駕駛。（2）道錦德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)狂保險(xiǎn)市場(chǎng)廣的影響—哥—有保險(xiǎn)勸情形假設(shè)張監(jiān)三將以胖精算純姻費(fèi)率購(gòu)脹買(mǎi)全額亞保險(xiǎn)。又假設(shè)皂張三是請(qǐng)小心的爛，則精店算純保糕費(fèi)應(yīng)為FPC=0.卸2×4完000覺(jué)=80驗(yàn)0如果假迫設(shè)張三栗是不小剩心的，嗚則精算京純保費(fèi)大應(yīng)為FPNC=0.頁(yè)5×40波00=2預(yù)000根據(jù)過(guò)去漁的情況看耳，張三是庫(kù)一個(gè)小心少駕駛的人遠(yuǎn)，因此保垃險(xiǎn)公司向墊張三收取固800元挪保費(fèi)。（2）道德風(fēng)辨險(xiǎn)對(duì)保淡險(xiǎn)市場(chǎng)團(tuán)的影—遲—有保然險(xiǎn)情形投保之矛后小心傅駕駛的挑期望效杰用為：EUIC=0.8賞U(16焰000-宋1000淡-800待)+0.悼2U(1凈6000頃-100捎0-800)捏=119桃.16投保之后扒不小心駕籮駛的期望系效用為：EUINC=0.5梅U(16材000-月800)秤+0.5曉U(16思000-知800)類(lèi)=123戀.29EUINC>EUIC,所以運(yùn)收取80妻0元保費(fèi)躲時(shí)張三會(huì)陸選擇不小荷心駕駛。投保之袋后，原封來(lái)小心私駕駛的萄張三變?cè)频迷敢鈺r(shí)不小心異駕駛了黑，原因寺是他從鳳不小心簽駕駛中章獲得的哨期望效香用大于宮小心駕往駛的期位望效用殿。這就節(jié)是一個(gè)妙保險(xiǎn)市曉場(chǎng)中發(fā)區(qū)生道德情風(fēng)險(xiǎn)的潮例子。（2）扮道德風(fēng)奇險(xiǎn)對(duì)保漏險(xiǎn)市場(chǎng)務(wù)的影響搏——有蠶保險(xiǎn)情謎形博弈并未埋就此結(jié)束衰，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公奸司也是鴉理性的聞:保險(xiǎn)公司頂知道原來(lái)崖小心駕駛令的張三在律繳納80備0元保費(fèi)殿獲得全額礎(chǔ)保險(xiǎn)之后無(wú)一定會(huì)選釣擇不小心產(chǎn)駕駛，所材以保險(xiǎn)公楊司一開(kāi)始賭就會(huì)向張程三收取2利000元顆的保費(fèi)。臂此時(shí)，張盲三小心駕去駛與不小芝心駕駛的應(yīng)期望效用畝發(fā)生了一奏定的變化蠻。（2）道算德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)掀保險(xiǎn)市場(chǎng)鉛的影響—美—有保險(xiǎn)林情形小心駕盒駛的期還望效用暗為：EUIC’=0.筐8U(1賓6000根-100搏0-20啊00)+熄0.2U析(160霜00-1糖000-2000候)=11內(nèi)4.02不小心栗駕駛的伯期望效黃用為：EUINC’=0.油5U(嗚160聾00-器200流0)+驢0.5寸U(1犯600策0-2勇000滴)=118.鑰32EUINC’>EUIC’，所販以收取曬200趨0元保繞費(fèi)時(shí)張進(jìn)三仍選飼擇不小毀心駕駛，但期況望效用燭的數(shù)值栽大小發(fā)宇生了變版化。（2）道錫德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)路保險(xiǎn)市場(chǎng)央的影響—匙—對(duì)比EUC=118.版96，EUNC=118.舅02，EUINC’=118什.32擱，由以上什分析我握們發(fā)現(xiàn)海：EUNC<EUINC’<妥EUC，這意味著楊雖然張三肌在“有保供險(xiǎn)時(shí)不小舟心駕駛”要優(yōu)于“無(wú)刃保險(xiǎn)時(shí)不指小心駕駛渴”，但不脫如“無(wú)保封險(xiǎn)時(shí)小心揮駕駛”。添因此張三的惜最優(yōu)選比擇是：槳小心駕泄駛不買(mǎi)霉保險(xiǎn)。這個(gè)結(jié)論茄與前文提餅到的伯努療利定理不炸同，貝努尚利定理說(shuō)鏡在精算純海保費(fèi)條件虧下，投保羨時(shí)的期望樓效用總比武不投保時(shí)企的期望效憤用高，而竹此處卻說(shuō)闊不投保時(shí)楚的期望效渡用高。是否違背汗了伯努利流定理？正是因除為此處景引入了授道德風(fēng)礙險(xiǎn)，使趟得結(jié)果螞發(fā)生了符偏離。（3）保絡(luò)