保險(xiǎn)的定義、種類與基本原則

第八章保險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)的含義與種類保險(xiǎn)的定義與種類保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的含義與種類一、風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)（Risk），是指未來結(jié)果的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)是危險(xiǎn)的集合，是不同危險(xiǎn)作用下的不確定損失事件的表現(xiàn)形式。危險(xiǎn)：有遭到損失或失敗的可能。風(fēng)險(xiǎn)是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在的損失；二是這種損失是不確定的。二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)理論中的風(fēng)險(xiǎn)，通常是指損失發(fā)生及其程度的不確定性，常被用在保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承保責(zé)任范圍的條款中。風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素主要包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失。1．風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。1．風(fēng)險(xiǎn)因素

●實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是有形的并能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風(fēng)險(xiǎn)因素，屬于有形因素。

◆道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是由于個(gè)人的不誠實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀或人身傷亡的原因和條件。

▲心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。

★上述三種風(fēng)險(xiǎn)因素中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素均為與人的行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，故二者合并可稱為無形風(fēng)險(xiǎn)因素或人為風(fēng)險(xiǎn)因素。

2．風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命及財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。又稱風(fēng)險(xiǎn)事件。也就是說，風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介，風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。3．風(fēng)險(xiǎn)損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。三者之間的關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體：風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。三、風(fēng)險(xiǎn)的種類（一）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)（PureRisks）、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（SpeculativeRisks）純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果只有兩種可能：損失和無損失。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。（二）按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反常或不可預(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與政治風(fēng)險(xiǎn)很難嚴(yán)格區(qū)分，如一項(xiàng)社會(huì)問題本為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，但很可能因累積過久而導(dǎo)致成為政治問題，從而引起政治風(fēng)險(xiǎn)。（三）按照風(fēng)險(xiǎn)涉及的對(duì)象分類分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)保險(xiǎn)的定義與種類一、保險(xiǎn)的定義：保險(xiǎn)是對(duì)于可以用貨幣衡量或標(biāo)定價(jià)值的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)利益或人的壽命以及身體提供商業(yè)保障的經(jīng)濟(jì)行為?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)定義為：保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展近代保險(xiǎn)業(yè)首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來的。共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽，現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于14世紀(jì)的意大利。當(dāng)今最大的保險(xiǎn)壟斷組織火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身。英國：1666年倫敦大火，燒毀全城一半，火災(zāi)持續(xù)5天，13,000幢房屋和90個(gè)教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司，實(shí)行差別費(fèi)率制：磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5%，木結(jié)構(gòu)為5%。這種差別費(fèi)率的方法被沿用至今到2006年底，我國共有保險(xiǎn)公司98家，中資公司57家三、可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)。并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。一般而言，可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件：1、可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)2、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性3、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的4、風(fēng)險(xiǎn)是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性5、風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施

四、保險(xiǎn)的種類（一）按照保險(xiǎn)的性質(zhì)分類：商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是以盈利為目的的保險(xiǎn),也稱盈利性保險(xiǎn)。非盈利性保險(xiǎn)是不以盈利為目的的保險(xiǎn)。按是否帶有強(qiáng)制性分為：社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等。社會(huì)保險(xiǎn)是國家通過立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力，或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。政策性保險(xiǎn)是政府為了實(shí)施某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而實(shí)施的一種非盈利性的自愿保險(xiǎn)。（二）按照保險(xiǎn)的標(biāo)的分類分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（PropertyInsurance）：是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。包括：2、人身保險(xiǎn)：是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)3、責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)。4、信用保證保險(xiǎn)：是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。（三）按照保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類可分為自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)（VoluntaryInsurance），又稱任意保險(xiǎn)，是指投保人與保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上，通過協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同建立雙方的保險(xiǎn)關(guān)系。自愿保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的基本形式。強(qiáng)制保險(xiǎn)（CompulsoryInsurance），又稱法定保險(xiǎn)，是指國家對(duì)一定的對(duì)象，以法律或行政法規(guī)的形式規(guī)定其必須投保的保險(xiǎn)。（四）按照承擔(dān)責(zé)任次序的不同和承保方式的不同分類1、原保險(xiǎn)（OriginalInsurance）2、再保險(xiǎn)（Re-Insurance）3、共同保險(xiǎn)（Co-Insurance）4、重復(fù)保險(xiǎn)（DoubleInsurance）五、保險(xiǎn)的功能和作用（一）保險(xiǎn)的功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能：是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償。資金融通功能：是保險(xiǎn)的派生職能社會(huì)管理功能：防災(zāi)防損職能（二）保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的宏觀作用是保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。商業(yè)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的主體和客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和終止一、保險(xiǎn)合同的概念合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更和終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同屬于合同的一種，是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障目的，明確相互之間權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的書面協(xié)議。適用于合同法的一般規(guī)定。同時(shí)它又屬于特殊的民事合同。保險(xiǎn)合同一般分為兩種不同的類型：一種是補(bǔ)償性合同，另一種是給付性合同。一、保險(xiǎn)合同的概念經(jīng)濟(jì)學(xué)上的定義：保險(xiǎn)合同是指投保人對(duì)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)以換取保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇約定的事故時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人受到的損失給予補(bǔ)償，或者在約定事故發(fā)生時(shí)，或者在約定的期限到達(dá)時(shí)履行給付保險(xiǎn)金的協(xié)議。法學(xué)上的定義：《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”保險(xiǎn)合同一般分為兩種不同的類型：補(bǔ)償性合同，給付性合同。

二、保籍險(xiǎn)合同勸的特征保險(xiǎn)合忙同具有漏經(jīng)濟(jì)合衡同所共韻有的法煤律特征箱：雙方當(dāng)事乘人；意思走表達(dá)一致克；合法的迫；互為有打償。保險(xiǎn)合巨同具有系的自身資的特征騰：保險(xiǎn)合產(chǎn)同是雙槳?jiǎng)?wù)合同保險(xiǎn)合同胞是射幸性毫合同保險(xiǎn)合召同是最玻大誠信爆合同保險(xiǎn)合倆同是要謎式合同保險(xiǎn)合同蜘是附合性搜合同三、保險(xiǎn)稱合同的主榆體和客體（一）貧保險(xiǎn)合期同的主逗體（二）保雨險(xiǎn)合同的綠客體（三）螺保險(xiǎn)合惜同的內(nèi)梅容當(dāng)事人顏、關(guān)系缺人、輔攻助人保險(xiǎn)利絹益權(quán)利義務(wù)愧的相關(guān)規(guī)針定（一）保次險(xiǎn)合同的某主體1.保險(xiǎn)產(chǎn)合同的當(dāng)迷事人（1）耗保險(xiǎn)人廉（In肅sur堅(jiān)er）番我國《襲保險(xiǎn)法健》第十豪一條規(guī)逐定：“弊保險(xiǎn)人惠是指與史投保人樹訂立保訪險(xiǎn)合同羊，并承陪擔(dān)賠償增或者給換付保險(xiǎn)攔金責(zé)任慣的保險(xiǎn)樸公司。每”也稱承保沿人und蓬erwr筑iter樸、保險(xiǎn)公喘司ins午uran存ce（2）棍投保人抵（Ap幕pli御can援t）、沒也稱要保人知（ap案pli校can委t）是指與辮保險(xiǎn)人姥訂立保鼓險(xiǎn)合同脈，并按映照保險(xiǎn)編合同負(fù)化有支付陽保險(xiǎn)費(fèi)蘆義務(wù)的彈人。投保人添應(yīng)具備共的條件貍☆具有完全城民事行為祥能力和權(quán)塞利能力；留對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)形的具有保釀險(xiǎn)利益；制具有繳付態(tài)保險(xiǎn)費(fèi)的竄能力2.保險(xiǎn)坐合同的關(guān)鮮系人（1）夾被保險(xiǎn)移人（I細(xì)nsu福red擊）是指以費(fèi)其財(cái)產(chǎn)遼或者人丘身受保善險(xiǎn)合同胃保障，合享有保獅險(xiǎn)金請(qǐng)救求權(quán)的佩人。當(dāng)投保據(jù)人與被使保險(xiǎn)人駱為同一辭人時(shí)，各保險(xiǎn)人渡、投保盟人和被醒保險(xiǎn)人氣是保險(xiǎn)浴合同的仇當(dāng)事人廉；受益積人是保穿險(xiǎn)合同康的關(guān)系聯(lián)人。當(dāng)投保人嬌與被保險(xiǎn)塔人不是同偽一個(gè)時(shí)，睛投保人是抹保險(xiǎn)合同話的當(dāng)事人乞，而被保耳險(xiǎn)人是保賄險(xiǎn)合同關(guān)漂系人。（2）剝受益人感（Be橫nef做ici該ary逗）是指人身教保險(xiǎn)合同蠅中經(jīng)被保距險(xiǎn)人或者斑投保人指心定而享有涌保險(xiǎn)金請(qǐng)腥求權(quán)的人磨。在未指定鍵受益人的別情況下，遲被保險(xiǎn)人子的法定繼反承人就是賀受益人。張某和扛其父親捏帶著女纏兒乘車親外出旅雜游，不彼幸遭遇升車禍，章三人全投部罹難乓。張某釘?shù)钠拮迂浡動(dòng)嵑箜曇虮瘋诌^度不凝久也撒換手人寰售。張某贏的母親許和岳父煮在料理油完喪事得后，發(fā)踢現(xiàn)張某瞞家中藏扒有保險(xiǎn)共單三份盞，為爭裕奪總額蟻16萬卻元的保送險(xiǎn)金老鵝親家發(fā)于生了爭遍執(zhí)。16萬保亂險(xiǎn)給付金僻怎分：一對(duì)老親戀家為誰是劈燕受益人爭帝執(zhí)不休張某生雞前為父卸親、女賓兒和自量己各投關(guān)保了一至份人身保險(xiǎn)，保欲險(xiǎn)金額各沖為６萬、蘋４萬和６鍵萬元。除維張女的保廟險(xiǎn)單寫規(guī)明受益范人是其苦父、母殲外，其峽余兩份保險(xiǎn)單棵上均未秤指定受皆益人，夢但張女慚保險(xiǎn)單盯上沒有注明保險(xiǎn)傭金的分配麗方式。事出有因[繼承法]第十條巷遺產(chǎn)按照歉下列順序盆繼承：滑第一便順序：配牛偶、子女帆、父母。在第船二順序：滾兄弟姐妹鳥、祖父母伴、外祖父屋母。繼承開胡始后，宗由第一角順序繼敘承人繼貿(mào)承，第秘二順序承繼承人不繼承降。沒有第挎一順序繼濕承人繼承投的，由第哭二順序繼承人繼惰承。第十三籠條同裹一順序肯繼承人臭繼承遺筋產(chǎn)的份典額，一般應(yīng)瓦當(dāng)均等樣。受益人功與繼承驅(qū)人的區(qū)憑別☆1、兩者享有奏權(quán)利不同受益人享毅有受益權(quán)爛--保險(xiǎn)慕金作為原怕始取得繼承人軟享有財(cái)途產(chǎn)分割艱權(quán)--亞遺產(chǎn)作遠(yuǎn)為繼承俯取得2、兩者承豪擔(dān)的義慚務(wù)不同受益人沒蔥有用領(lǐng)取剖的保險(xiǎn)金廣償還被保略險(xiǎn)人生前杠債務(wù)的義優(yōu)務(wù)繼承人哲則在其霸繼承遺慚產(chǎn)的范四圍內(nèi)有伍為被保彼險(xiǎn)人償偵還債務(wù)講的義務(wù)3、兩者承蔬擔(dān)的稅們賦不同受益金強(qiáng)不需要側(cè)繳納稅偉款遺產(chǎn)需丈要繳納侄高額遺壺產(chǎn)稅3.保險(xiǎn)合革同的輔倡助人（1）保鎖險(xiǎn)代理人首（Ins蹄uran羅ceA鉗gent財(cái)）是指根據(jù)改保險(xiǎn)人的肆委托，向長保險(xiǎn)人收屢取手續(xù)費(fèi)妄，并在保塌險(xiǎn)人授權(quán)橋的范圍內(nèi)餐代為辦理倡保險(xiǎn)業(yè)務(wù)世的單位或鈔個(gè)人。（2）突保險(xiǎn)經(jīng)扣紀(jì)人（箱Ins樂ura榮nce種Br黎oke蓄r）是基于投恨保人的利憑益，為投宗保人與保舍險(xiǎn)人訂立炭保險(xiǎn)合同嚷提供中介誰服務(wù)，并寺依法收取竭傭金的有乘限責(zé)任公極司。（3）保膨險(xiǎn)公證人押（Not老ary）姜：是指經(jīng)鑒保險(xiǎn)當(dāng)恒事人委搖托，為保其辦理膝保險(xiǎn)標(biāo)眾的的勘衰查、鑒悉定、估簽價(jià)和保詳險(xiǎn)賠償粒的清算稱洽談等曉業(yè)務(wù)并律予以證逐明的人虎。保險(xiǎn)代脊理人與乞經(jīng)紀(jì)人跨的區(qū)別☆1、兩者仔代表的利島益不同保險(xiǎn)經(jīng)紹紀(jì)人接謊受客戶繪委托，鄙代表的減是客戶階的利益偷；保險(xiǎn)斬代理人當(dāng)為保險(xiǎn)碧公司代懂理業(yè)務(wù)駱，代表緊的是保誓險(xiǎn)公司廈的利益怠。2、兩稍者提供江的服務(wù)堤有所側(cè)揮重保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)泡人為客戶堤提供風(fēng)險(xiǎn)翠管理、保憑險(xiǎn)安排、漢代為索賠沙檢驗(yàn)等全構(gòu)過程服務(wù)寬；保險(xiǎn)代饑?yán)砣藶楸Ｂ闺U(xiǎn)公司銷誰售保險(xiǎn)產(chǎn)進(jìn)品、簽訂繼保險(xiǎn)合同輩、代收保優(yōu)費(fèi)。保險(xiǎn)代賄理人與綱經(jīng)紀(jì)人魚的區(qū)別☆3、兩者團(tuán)服務(wù)的對(duì)言象有所側(cè)休重。保險(xiǎn)經(jīng)甲紀(jì)人主蘿要為大旺中型企號(hào)業(yè)、項(xiàng)蛾目提供陳風(fēng)險(xiǎn)管陸理服務(wù)憂；保險(xiǎn)盾代理人緞主要為摔中小型澤企業(yè)和兼?zhèn)€人提化供壽險(xiǎn)域、家財(cái)摟險(xiǎn)、汽葡車險(xiǎn)等嶼分散業(yè)漢務(wù)服務(wù)溉。4、兩最者承擔(dān)移的法律錦責(zé)任不塑同?？蛻襞c禽保險(xiǎn)經(jīng)梨紀(jì)人是斗委托與奸受托關(guān)炸系。如惜果因?yàn)橹v保險(xiǎn)經(jīng)嘗紀(jì)人的紫過錯(cuò)造辱成客戶信的損失膀，經(jīng)紀(jì)停人向客慣戶承擔(dān)服法律賠加償責(zé)任返；保險(xiǎn)獻(xiàn)代理人橡與客戶凍是代理奮與被代瀉理的關(guān)掙系，代啄理人對(duì)流保險(xiǎn)客單戶造成駝?chuàng)p失，腹由被代怨理保險(xiǎn)砍公司向進(jìn)客戶承民擔(dān)法律車賠償責(zé)隙任。（二）值保險(xiǎn)合涉同的客典體保險(xiǎn)合輸同的客障體，是獄指保險(xiǎn)線人和被醉保險(xiǎn)人砍雙方權(quán)謹(jǐn)利與義曬務(wù)所共溫同指向怎的對(duì)象收。保險(xiǎn)合同厘的客體并盈不是保險(xiǎn)悠標(biāo)的本身贏，而是投轎保人或被襪投保人對(duì)溝保險(xiǎn)標(biāo)的列所具有的蠢可保利益鉛。投保人煙對(duì)保險(xiǎn)塞標(biāo)的不徒具有保險(xiǎn)利邁益的保證險(xiǎn)合同張無效。四、保家險(xiǎn)合同丙的訂立致、變更慘、解除社和終止（一）估保險(xiǎn)合呈同的訂蟲立保險(xiǎn)合同濃的訂立，埋是指保險(xiǎn)染人和投保舍人意思表共示一致的膀法律行為聯(lián)。1.要約（Off客er）2.承諾（A他ccep門tanc肅e）3.合編同成立保險(xiǎn)合同脊的雙方當(dāng)廈事人經(jīng)過干要約與承夠諾，意見膏達(dá)成一致梳，保險(xiǎn)合進(jìn)同即成立腸。要約承諾（二）鋒保險(xiǎn)合斜同的變約更我國《彼保險(xiǎn)法丟》第二堪十條規(guī)濃定：“甘在保險(xiǎn)花合同有渾效期內(nèi)罰，投保瓶人和保發(fā)險(xiǎn)人經(jīng)綁協(xié)商同退意，可通以變更退保險(xiǎn)合椒同的有戰(zhàn)關(guān)內(nèi)容至?！?.保勿險(xiǎn)合同拖主體的住變更保險(xiǎn)合國同主體目的變更倒，是指關(guān)保險(xiǎn)合嬸同當(dāng)事僵人的變蓋更，主笑要就是鑰投保人婆和被投僻保人的臂變更，爛通常又伙叫做保條險(xiǎn)合同度的轉(zhuǎn)讓角。2.保險(xiǎn)預(yù)合同內(nèi)容壓的變更保險(xiǎn)合同袖內(nèi)容的變吃更，是指鋼被保險(xiǎn)人片和保險(xiǎn)人洽之間權(quán)利擱義務(wù)的變吃更，也就轟是在保險(xiǎn)設(shè)合同主體北不發(fā)生變盆化的情況脆下，變更乏保險(xiǎn)合同緩中約定的若事項(xiàng)。保險(xiǎn)合互同的變環(huán)更一般萄采用出矩立批單擦的形式瞎。