區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境面臨的問題及對策

區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境面臨的問題及對策諶爭勇《海南金融》2009年第05期摘要:良好的金融生態(tài)是區(qū)域金融市場良性運行和資金“洼地效應(yīng)”形成的先決條件,也是區(qū)域經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。本文以益陽市為實證,分析了當(dāng)前區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境面臨的突出問題及成因。并提出了改善的幾點對策建議:充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用,全面推進信用體系建設(shè),加大逃廢金融債務(wù)的打擊力度,不斷強化金融創(chuàng)新等。

關(guān)鍵詞:區(qū)域;金融生態(tài);對策

中圖分類號:F127文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2009)05-0027-04

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,是社會經(jīng)濟發(fā)展的血液,地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展的差異在很大程度上取決于資金流動的差異。良好的金融生態(tài)是區(qū)域金融市場良性運行和資金“洼地效應(yīng)”形成的先決條件,也是區(qū)域經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。反之,惡化的金融生態(tài)則會造成金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相掣肘、雙落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。為深入了解當(dāng)前湖南省益陽市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)面臨的突出問題及成因,并提出破解對策,中國人民銀行益陽市中心支行會同市委辦、市政府辦、市銀監(jiān)局、市紀委、市法院等單位,對相關(guān)情況進行了專題調(diào)查。

一、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境面臨的突出問題

1.貸款增長率滯后于地方經(jīng)濟發(fā)展速度,有效信貸投入增速偏低。調(diào)查顯示,從2001-2004年,益陽市貸款增長率持續(xù)超過經(jīng)濟增長與物價變動幅度之和,經(jīng)濟產(chǎn)出占用貸款系數(shù)最低為0.62,最高達0.69,全市信貸資金總量保持穩(wěn)定態(tài)勢,社會經(jīng)濟體系中信貸供應(yīng)充足,信貸資金需求得到了較大滿足。但從2005年開始至2008年,益陽市貸款增長率明顯低于經(jīng)濟增長與物價變動幅度之和,表明近4年來益陽市地方經(jīng)濟發(fā)展的有效信貸供給嚴重不足,經(jīng)濟與金融遠未找到實現(xiàn)“雙贏”的結(jié)合點,嚴重制約了地方經(jīng)濟和金融的健康快速發(fā)展。

2.存貸差逐年上升,資金外流現(xiàn)象十分嚴重。2000年至2008年9月末,益陽市金融機構(gòu)存貸差分別為8.7億元、18.7億元、29.1億元、44.68億元、49.73億元、45.99億元、125.90億元、148.34億元、177.53億元(按可比口徑),呈逐年上升趨勢。近8年來,國有商業(yè)銀行新增存款占新增貸款的比率平均僅為61%,全市人均貸款4627元,每百元GDP占用貸款60元,分別比全省平均水平低2260元和34元。截至2008年9月末,益陽市四大國有商業(yè)銀行上存資金達112億元,約占其各項存款余額的46%。特別是隨著縣域金融機構(gòu)的逐步萎縮,郵政儲蓄機構(gòu)的增加與延伸,集聚后的資金成為了資金外流的主流。據(jù)不完全統(tǒng)計,2000年至2008年9月末,益陽市通過郵政儲蓄這一渠道流出資金高達68億元之多。[1]

3.不良貸款比例居高不下,信貸投放處于高風(fēng)險困境。截至2008年9月末,益陽市金融機構(gòu)五級分類不良貸款余額(含農(nóng)村信用社)73.69億元,不良貸款比例32.62%,高于全省平均水平10多個百分點,屬典型的信貸投放高風(fēng)險區(qū)。

4.銀行資金配置水平和核心競爭力偏低,銀行業(yè)的各項業(yè)務(wù)在全省處于落后水平。截至2008年9月末,益陽市金融機構(gòu)各項存款余額404.07億元,各項貸款余額225.94億元,兩項均在全省排第12位,存款和貸款分別新增61.76億元和33.04億元,分別在全省排第11位和10位;不良貸款余額73.69億元;當(dāng)年結(jié)益28669萬元。[2]從以上四項指標可以看出,目前該市銀行業(yè)的各項業(yè)務(wù)發(fā)展在全省仍處于落后水平,資金配置水平和融資競爭力甚至呈現(xiàn)下滑趨勢。

5.逃廢債務(wù)現(xiàn)象比較普遍,金融案件執(zhí)結(jié)率不高。截至2008年9月末,益陽市逃廢金融債務(wù)達12.87億元。通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象比較普遍?；鶎咏鹑跈C構(gòu)普遍反映,司法部門對維護銀信部門的債權(quán)不夠積極,對懸空或逃廢債務(wù)的行為打擊不力。銀行與這類企業(yè)對簿公堂,常常是“贏了官司,贏不了錢”。據(jù)市中級人民法院統(tǒng)計,2005年至2007年,全市各金融機構(gòu)共向各級人民法院提起訴訟案件763件,涉及金額3.74億元,已結(jié)案708件,到位資金2.69億元,金融部門有1億多元仍無法執(zhí)結(jié)到位。

二、金融生態(tài)環(huán)境問題出現(xiàn)的原因分析

1.社會信用體系不健全,誠信缺失的現(xiàn)象比較突出。一是信用信息共享機制建立進展緩慢。目前湖南省“三庫一網(wǎng)一平臺”系統(tǒng)已經(jīng)建立,但益陽市還比較滯后,與信用有關(guān)的大量信息分散在工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保等不同的行業(yè)部門,信息分布呈現(xiàn)“諸侯割據(jù)”的局面,沒有得到有效利用,大量有價值的信息被閑置。特別是部門信息共享機制還不夠,系統(tǒng)建設(shè)個自為陣,各信息源單位基于信息安全和部門利益等方面的考慮,對自己所擁有的信息采取壟斷式保護,不允許其他單位無條件分享,當(dāng)事主體“一處失信、處處受制”的社會制約機制尚未形成。二是企業(yè)信用管理缺位,中小企業(yè)信息真實性難保證。從全市中小企業(yè)情況看,小企業(yè)占到了99.2%,許多企業(yè)雖有工商執(zhí)照,但財務(wù)報表數(shù)據(jù)可信度不高,大大降低了信息采集的質(zhì)量和有效性。據(jù)測算,目前人民銀行已收集起來的中小企業(yè)信息表中,除企業(yè)基本信息如機構(gòu)代碼、工商注冊登記號、國稅和地稅登記號、注冊資本信息等是真實信息外,財務(wù)信息大多是虛假信息,使得中小企業(yè)信用檔案中充斥著大量垃圾數(shù)據(jù)。信用信息的不真實必然影響中小企業(yè)信用體系為社會服務(wù)的效果,背離了人民銀行建立中小企業(yè)信用體系的初衷。三是誠信缺失、道德失范的現(xiàn)象在個別地方、某些行業(yè)、部分企業(yè)和部門時有發(fā)生。據(jù)市國資委統(tǒng)計,2006年,市直國有企業(yè)依法破產(chǎn)20家,共解除各項債務(wù)4.79億元,其中銀行債務(wù)3.3億元。此外,企業(yè)、個人資信不透明,銀企信息不對稱,借款人主觀還款意愿低,客戶重大違約問題較為突出。據(jù)初步統(tǒng)計,益陽市房貸和車貸客戶違約率高達16%,其中違約時間超過90天的客戶占到8%,且違約比率還有上升趨勢。當(dāng)前誠信缺失的現(xiàn)象,表面上看是利益驅(qū)動的結(jié)果,但其背后卻有深厚的文化、制度和管理等諸多方面的原因。2.金融司法環(huán)境欠優(yōu)化,金融機構(gòu)被動挨打的局面未能改觀。當(dāng)前,益陽市金融司法環(huán)境的機制不夠健全和完善,缺乏有效的激勵機制和失信懲戒機制,失信者得不到嚴厲制裁,加之司法支持乏力,金融案件執(zhí)法不到位,存在執(zhí)行時間長、程序復(fù)雜、執(zhí)行費用高、效果差等現(xiàn)象,嚴重挫傷了金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟的積極性,小企業(yè)、農(nóng)民“貸款難”和金融機構(gòu)“放貸難”的矛盾日益突出。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計,2002年以來,益陽市共有507家在農(nóng)村信用社借款的企業(yè)破產(chǎn)和改制,涉及債權(quán)11254萬元,農(nóng)村信用社參與主張債權(quán)的只有132家,金額5663萬元,受償?shù)闹挥?0家,受償金額僅135萬元。全市黨政干部和公職人員結(jié)欠農(nóng)村信用社貸款數(shù)額大,各級政府雖然采取了清收措施但收獲甚微,截至2008年3月,收回的貸款本息不足100萬元,尚有余額9326萬元。2006年,益陽市縣域金融案件執(zhí)行金額僅占勝訴金額的35.6%。

3.擔(dān)保體系不健全,缺少政府出資的擔(dān)保機構(gòu)。2006年4月至今,益陽市先后成立信用擔(dān)保機構(gòu)3家,但注冊資本最高的一家僅為5000萬元,且沒有一家有政府財政資金注入引導(dǎo),累計擔(dān)保小額貸款5800萬元,遠遠不能滿足益陽市中小企業(yè)的正常融資擔(dān)保需要。服務(wù)中小企業(yè)的信用擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量、資金規(guī)模及業(yè)務(wù)量有限,與沿海等經(jīng)濟發(fā)達的地級市擁有數(shù)十家擔(dān)保公司相比存在較大差距。同時,目前益陽市還沒有建立一套完善的為中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保的機制,擔(dān)保機構(gòu)的運作還處于低效狀態(tài),中介職能含糊不清,效果并不顯著