汽車盜搶案的查勘與核損

知識(shí)點(diǎn)：全車盜搶險(xiǎn)的查勘理賠

全車盜搶險(xiǎn)的賠款計(jì)算公式、機(jī)動(dòng)車全損的注意事項(xiàng)主要內(nèi)容

李先生買了全車盜搶險(xiǎn)，車輛停放在路邊，第二天發(fā)現(xiàn)車輛被盜，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司如何賠付？案例引入

機(jī)動(dòng)車盜搶查勘1機(jī)動(dòng)車盜搶案件特點(diǎn)（1）車主損失大（2）保險(xiǎn)索賠范圍小1)保險(xiǎn)責(zé)任①保險(xiǎn)車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿3個(gè)月未查明下落的。②保險(xiǎn)車輛全車被搶劫、被搶奪過程中發(fā)生事故，造成保險(xiǎn)車輛損失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。③保險(xiǎn)車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。2）責(zé)任免除①非全車盜搶。僅車上零部件和附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪；②保險(xiǎn)車輛被盜竊未遂，造成保險(xiǎn)車輛的損失；③保險(xiǎn)車輛被詐騙、罰沒、扣押造成的全部或部分損失；④全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后，保險(xiǎn)車輛肇事導(dǎo)致第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；⑤保險(xiǎn)車輛與駕駛員同時(shí)失蹤；⑥被保險(xiǎn)人因民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛被搶劫、搶奪。（3）盜搶騙賠查勘復(fù)雜，難度大2盜搶案件現(xiàn)場(chǎng)查勘（1）立即趕赴第一現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)行調(diào)查取證（2）具體調(diào)查內(nèi)容①當(dāng)事司機(jī)與被保險(xiǎn)人關(guān)系；②保險(xiǎn)車輛丟失或被搶的詳細(xì)經(jīng)過；③是否存在營(yíng)運(yùn)行為或經(jīng)濟(jì)糾紛以及這兩種情況是否于此車被盜（搶）有直接聯(lián)系；④該車手續(xù)是否齊全；⑤丟車地點(diǎn)是否有人看管收費(fèi)，有無收費(fèi)票據(jù)；⑥是否進(jìn)行過鑰匙匹配，是否進(jìn)行過修理；⑦對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查，被保險(xiǎn)人有無財(cái)務(wù)狀況惡化情況；⑧調(diào)查被盜搶車輛的購置、入戶上牌及過戶等情況，如被盜搶車輛發(fā)生轉(zhuǎn)讓，應(yīng)請(qǐng)被保險(xiǎn)人及時(shí)提供有關(guān)轉(zhuǎn)讓證明；⑨到公安車輛管理部門核實(shí)檔案記載的車牌號(hào)、車型、生產(chǎn)及上牌時(shí)間、車架及發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼等資料，核對(duì)被盜搶車輛是否已經(jīng)掛失、封存檔案；⑩走訪接報(bào)案公安部門的執(zhí)勤民警，了解、記錄接報(bào)案的詳細(xì)情況；調(diào)查人員應(yīng)經(jīng)常與公安機(jī)關(guān)刑偵部門聯(lián)系，積極協(xié)作破案；在保險(xiǎn)車輛被盜搶3個(gè)月后，應(yīng)及時(shí)了解被盜搶車輛的偵破情況。（3）盜搶騙賠特征①盜搶發(fā)生在一個(gè)不尋常的地方，環(huán)境、時(shí)間似乎沒有發(fā)生盜搶的可能②行駛證上車主與被保險(xiǎn)人、使用人不一致。③單位車輛按私人投?；蛩饺塑囕v按單位投保。④被保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)狀況惡化。⑤與起保日期或保險(xiǎn)終止日期相近，投保金額異常高。⑥報(bào)案時(shí)說車輛所有證件一起被盜搶。⑦交上來的車鑰匙有配過痕跡或鑰匙不齊。⑧當(dāng)事人反對(duì)某種調(diào)查、行動(dòng)反常、敘述與已知的事實(shí)不相符或證詞相互矛盾。3識(shí)別被盜搶汽車（1）嫌疑車輛的審查與檢驗(yàn)1）審查車輛與隨車證照是否相符2）審查駕駛員對(duì)車及落戶單位的熟悉程度3）審查車牌照號(hào)與車輛的新舊程度是否相符4）審查點(diǎn)火開關(guān)、車鎖是否完好，有無更換痕跡，車鑰匙是否原配5）車顏色是否改過6）車架號(hào)和機(jī)器號(hào)有無改和貼補(bǔ)痕跡7）車前擋風(fēng)玻璃右上角是否貼有車檢、稅票等票證。犯罪嫌疑人在銷贓過程中，往往怕有人通過票證看出問題，而將各種票證刮掉（2）嫌疑車輛的審查與識(shí)別1）審查與識(shí)別的方法①外觀檢驗(yàn)法②對(duì)字號(hào)的顯現(xiàn)③化學(xué)試劑顯現(xiàn)2）審查與識(shí)別的步驟①從車輛外部，視線所及范圍內(nèi)入手；②打開車門及發(fā)動(dòng)機(jī)艙蓋，全面檢查整車的配置；③看細(xì)目特征，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，抓住重點(diǎn)；④檢查車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)。通過觀看、觸摸、前后比對(duì)、脫漆、打磨等方法，檢查噴漆痕跡、焊接割補(bǔ)痕跡、貼補(bǔ)痕跡和改動(dòng)痕跡；⑤確定原始號(hào)碼，方法有6種：一是直接找到，二是恢復(fù)符號(hào)，三是校驗(yàn)，四是電照檢測(cè)，五是反查，六是技術(shù)處理；⑥金屬?zèng)_刻字跡的檢驗(yàn)。顯現(xiàn)條件：必須是沖刻形成的字跡，晶體變形部位仍然存在。顯現(xiàn)方法：電解法、溢里法、腐蝕法；⑦綜合判斷，確定是否是盜搶車輛；⑧查找失主，確定案件；⑨被盜搶車輛的處理：移交、退還、報(bào)廢。3）常見改號(hào)的偽造手段和特征①添減筆畫法②增加數(shù)字法③磨掉原號(hào)碼打上新數(shù)字④膩?zhàn)油扛姆á萑卵a(bǔ)法⑥更換發(fā)動(dòng)機(jī)缸體或車架⑦割制法（4）機(jī)動(dòng)車輛可識(shí)別身份信息的資源1）車輛識(shí)別代碼①發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼②大架號(hào)③車輛識(shí)別碼VIN2）一些標(biāo)志如銘牌3）一些部件代號(hào)（WMI）4）綜合信息（5）車輛手續(xù)的審查與識(shí)別1.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶的，按以下方法計(jì)算賠款：賠款＝保險(xiǎn)金額×（1－絕對(duì)免賠率之和）注意事項(xiàng)：發(fā)生全車損失的，絕對(duì)免賠率為20%；發(fā)生全車損失，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證的，每缺少一項(xiàng)，增加1%的絕對(duì)免賠率。2.屬全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的其他部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。全車盜搶險(xiǎn)的賠款理算

案例分析11.案情介紹2007年7月18日，張某向?yàn)樽约旱慕葸_(dá)車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等。2008年3月10日早7時(shí)30分，張某發(fā)現(xiàn)停放在自家樓前的捷達(dá)車被盜丟失，立即向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。兩個(gè)月后，經(jīng)過偵查，仍然沒有破案，所以被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。保險(xiǎn)公司根據(jù)盜搶險(xiǎn)條款，認(rèn)定符合“被保險(xiǎn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失”條件屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

張某按照盜搶險(xiǎn)索賠要求，向保險(xiǎn)公司提供了保險(xiǎn)單、機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明、車輛停駛手續(xù)和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門的盜搶立案證明及車輛管理機(jī)關(guān)車輛檔案封存證明，保險(xiǎn)公司確認(rèn)索賠單證齊全有效，按照被保險(xiǎn)車輛盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額計(jì)算理賠，實(shí)行20％免賠率向張某賠款，張某向保險(xiǎn)公司出具了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。2008年6月23日，公安機(jī)關(guān)通知保險(xiǎn)公司和張某，被盜捷達(dá)車已找回，張某看到車輛沒有損壞，同意收回車輛，將賠款返還保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司與偵破被盜車輛的公安機(jī)關(guān)辦理車輛交接有關(guān)手續(xù)后，收回賠款，將捷達(dá)車和有關(guān)手續(xù)歸張某，退回權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。2.案件點(diǎn)評(píng)車輛被盜保險(xiǎn)理賠案件，不同于一般的車輛交通事故保險(xiǎn)理賠案件，在被盜案件理賠處理中，有一些特殊的要求需要說明和注意：①保險(xiǎn)責(zé)任在時(shí)間上有特殊規(guī)定一般的保險(xiǎn)車輛交通事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人報(bào)案后，保險(xiǎn)公司經(jīng)查勘認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，就可以立即進(jìn)行理賠處理，但是，保險(xiǎn)車輛全車被盜事故發(fā)生后，即便屬于保險(xiǎn)責(zé)任，需要滿60天后，才能進(jìn)行理賠處理。在這60天內(nèi)，需要被保險(xiǎn)人及公安機(jī)關(guān)查找破案，如果被盜車輛在60天內(nèi)破案找回，車輛的所有權(quán)益仍然是車主所有，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)車輛被盜期間損壞的修復(fù)賠償責(zé)任，而不必接受車輛的權(quán)益轉(zhuǎn)讓，承擔(dān)全損賠償責(zé)任。②事故證明的特殊規(guī)定盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人車輛被盜索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人須提供車輛停駛手續(xù)和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明，未能提供的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，被保險(xiǎn)人提供的車輛手續(xù)為兩種證明，第一種是車輛管理機(jī)關(guān)出具的車輛檔案封存證明，第二種是車輛停駛證明。要求被保險(xiǎn)人索賠時(shí)提供車輛停駛手續(xù)，既符合國家對(duì)機(jī)動(dòng)車輛管理的規(guī)定，也是保險(xiǎn)人接受車輛權(quán)益轉(zhuǎn)讓后對(duì)車輛進(jìn)行處置的要求。我國《道路交通安全法》第八條規(guī)定：國家對(duì)機(jī)動(dòng)車輛實(shí)行登記制度。機(jī)動(dòng)車輛經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后，方可上道路行駛?！吨腥A人民共和國道路交通安全法實(shí)施條例》第四條規(guī)定：機(jī)動(dòng)車的登記，分為注冊(cè)登記、變更登記、轉(zhuǎn)移登記、抵押登記和注銷登記。國家對(duì)機(jī)動(dòng)車輛實(shí)行嚴(yán)格管理，不允許機(jī)動(dòng)車輛非法使用，機(jī)動(dòng)車輛被盜后，車主有責(zé)任辦理注銷登記。保險(xiǎn)公司要求車主提供車輛檔案封存證明，既是貫徹交通安全法的規(guī)定，保障車主對(duì)車輛的權(quán)利，也是為了防止被盜車輛被正常交易轉(zhuǎn)移，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。同樣，要求被保險(xiǎn)人提供縣級(jí)以上公安刑偵部門的被盜立案證明，既是為了被盜車輛的偵破需要，也是為了防止虛假報(bào)案騙取保險(xiǎn)賠償?shù)赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的需要。③權(quán)益轉(zhuǎn)讓的特殊規(guī)定機(jī)動(dòng)車輛一般的交通事故保險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)人賠償后，就履行了保險(xiǎn)責(zé)任，案件已經(jīng)結(jié)案了，機(jī)動(dòng)車輛被盜案件，保險(xiǎn)人賠償后，雖然履行了保險(xiǎn)責(zé)任，案件可以結(jié)案，但是，案件仍然需要轉(zhuǎn)入追償處理程序，當(dāng)被盜車輛找回時(shí)，因保險(xiǎn)人已經(jīng)支付保險(xiǎn)賠款，車輛的權(quán)益屬于保險(xiǎn)人。機(jī)動(dòng)車輛盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)條款對(duì)于被保險(xiǎn)車輛找回規(guī)定：保險(xiǎn)人尚未支付賠款的，車輛應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人已支付賠款的，車輛應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人應(yīng)將賠款返還給保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人不同意收回車輛，車輛的所有權(quán)歸保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)人辦理有關(guān)手續(xù)。在保險(xiǎn)公司處置被盜車輛時(shí)，必須持有該車輛的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，才能在車輛管理機(jī)關(guān)辦理車輛變更登記，因此，權(quán)益轉(zhuǎn)讓是盜搶險(xiǎn)理賠中的一項(xiàng)特殊規(guī)定。④提供有關(guān)單證和免賠的特殊規(guī)定盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，須提供保險(xiǎn)單、機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明，被保險(xiǎn)人未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明的，每缺少一項(xiàng)增加1％的免賠率。保險(xiǎn)人要回保險(xiǎn)單，目的一是確認(rèn)被保險(xiǎn)人，二是承擔(dān)保險(xiǎn)賠償后，終止保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人提供機(jī)動(dòng)車行駛證、機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明，目的是為了車輛權(quán)益轉(zhuǎn)讓的需要，上述證明材料是車輛登記的必備要件，同時(shí)如果盜車人持有上述證明材料，能夠應(yīng)付交通警察的正常檢查，影響被盜車輛的偵破。⑤修理費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)全額賠償?shù)囊?guī)定