第三章保險(xiǎn)合同第5、6節(jié)

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保險(xiǎn)學(xué)

第三章保險(xiǎn)合同第一頁(yè)，共四十六頁(yè)。

第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更2第二頁(yè)，共四十六頁(yè)。結(jié)構(gòu)

保險(xiǎn)合同的變更主體的變更

內(nèi)容的變更

效力的變更

1.保險(xiǎn)合同的無(wú)效2.保險(xiǎn)合同的解除3.保險(xiǎn)合同的復(fù)效4.保險(xiǎn)合同的終止3

第三頁(yè)，共四十六頁(yè)。一、保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指，在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期或者說(shuō)是有效期間，其主體、內(nèi)容及效力有所改變。41.誰(shuí)可以變更？2.變更形式？第四頁(yè)，共四十六頁(yè)。

（一）保險(xiǎn)合同主體的變更

一般合同轉(zhuǎn)讓條件1成立并生效的合同2雙方達(dá)成一致3合法合規(guī)4符合法律轉(zhuǎn)讓條件5第五頁(yè)，共四十六頁(yè)。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更指投保人、被保險(xiǎn)人的變更。它包括：

１．保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；２．保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的轉(zhuǎn)變；３．債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。大都是由保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移引起的6第六頁(yè)，共四十六頁(yè)。

兩種做法：

49條，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，（經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同）但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。2.國(guó)際慣例規(guī)定：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同可以隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不須征得保險(xiǎn)人的同意。只要被保險(xiǎn)人背書(shū)即可。7第七頁(yè)，共四十六頁(yè)。案例1：保險(xiǎn)公司是否該賠?張某于2009.5.11從李某處購(gòu)買黑B-2234號(hào)家用貨車，同年5.21，張雇傭的司機(jī)從事貨運(yùn)途中，駕駛該車與他人駕駛的三臺(tái)車輛發(fā)生碰撞事故，張車輛負(fù)交通事故全部責(zé)任；張購(gòu)車前，車主李某已于2009.5.8與保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同一份。現(xiàn)張某要求保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司拒賠。8第八頁(yè)，共四十六頁(yè)。2.人身保險(xiǎn)合同主體變更

9A投保人的變更B被保險(xiǎn)人的變更C受益人的變更第九頁(yè)，共四十六頁(yè)。

在人身保險(xiǎn)中，保單一般不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。10第十頁(yè)，共四十六頁(yè)。補(bǔ)充案例12004.8，王某作為投保人，以其父為被保險(xiǎn)人投保終身壽險(xiǎn)，王父指定王的妹妹為受益人。后來(lái)，因婚姻事宜導(dǎo)致父女反目，不能相容。2005.11月，老人病危，召集親戚、朋友，書(shū)寫(xiě)遺囑變更受益人為其子王某，并在遺囑上簽署了姓名和時(shí)間，。不久老人病逝。

保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金應(yīng)支付給誰(shuí)？第十一頁(yè)，共四十六頁(yè)。補(bǔ)充

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。”12第十二頁(yè)，共四十六頁(yè)。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

13內(nèi)容變更地址標(biāo)的數(shù)量保險(xiǎn)責(zé)任范圍保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)金額品種、價(jià)值等第十三頁(yè)，共四十六頁(yè)。

變更形式效力高低

14批單/批注附加條款基本條款手寫(xiě)打字同一事項(xiàng)后變更后變更先變更第十四頁(yè)，共四十六頁(yè)。（三）保險(xiǎn)合同效力的變更

1.合同的無(wú)效2.合同的解除3.合同的復(fù)效4.合同的終止15第十五頁(yè)，共四十六頁(yè)。1.合同的無(wú)效

認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效無(wú)效的法律根據(jù)：《合同法》

《保險(xiǎn)法》16

合同的無(wú)效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。第十六頁(yè)，共四十六頁(yè)。無(wú)效“合同”的特征

17違法性不履行性自始無(wú)效第十七頁(yè)，共四十六頁(yè)。

《合同法》規(guī)定的合同無(wú)效的情形有5種：

1）欺詐脅迫；

2）惡意串通；3）合法形式掩蓋非法目的；4）損害社會(huì)公眾利益；5）違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定。18第十八頁(yè)，共四十六頁(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》:

按照不同的因素劃分：

約定無(wú)效

不同原因法定無(wú)效

不同范圍全部無(wú)效

部分無(wú)效

不同時(shí)間自始無(wú)效

失效19第十九頁(yè)，共四十六頁(yè)。

《保險(xiǎn)法》

1.人身保險(xiǎn)中，訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。2.以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。（父母為未成年子女投保除外）3.惡意的重復(fù)投保。4.人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡已超過(guò)保險(xiǎn)人規(guī)定年齡限制5.保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。6，保險(xiǎn)人違反明確說(shuō)明義務(wù)20第二十頁(yè)，共四十六頁(yè)。

保險(xiǎn)合同無(wú)效的處理21第一，退還保險(xiǎn)費(fèi)乃至保險(xiǎn)金第二，保險(xiǎn)雙方按過(guò)錯(cuò)原則承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任第二十一頁(yè)，共四十六頁(yè)。2.合同的解除概念：

是指在保險(xiǎn)合同生效后，在合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人或投保人單方面行使解除權(quán)，使合同的一切效果消失并恢復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。具體有2種形式－

法定解除-書(shū)面形式

協(xié)議解除22第二十二頁(yè)，共四十六頁(yè)。1）法定解除法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人不得解除合同?！?3第二十三頁(yè)，共四十六頁(yè)。投保人解除合同的情況投保人解除保險(xiǎn)合同具有兩種情況的限制：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除；

--雙方都不能當(dāng)事人通過(guò)保險(xiǎn)合同約定，對(duì)投保人的合同解除權(quán)做出限制的，投保人不得解除保險(xiǎn)合同。24第二十四頁(yè)，共四十六頁(yè)。補(bǔ)充案例2李二是某鄉(xiāng)政府下屬食品廠職工一名，2003.7.13日，該廠為全廠職工投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，并一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。2006.3月因改制，李二等30位職工離開(kāi)食品廠。同年12.9，鄉(xiāng)政府向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)解除合同，將李二等30人的已交付的保險(xiǎn)費(fèi)退給鄉(xiāng)鎮(zhèn)府。保險(xiǎn)公司隨即辦理退保手續(xù)，并退回相應(yīng)保費(fèi)。后來(lái)，李二等獲悉養(yǎng)老保險(xiǎn)已退保，遂向政府、保險(xiǎn)公司等要求恢復(fù)保險(xiǎn)合同關(guān)系。

保險(xiǎn)合同解除是否合理？保險(xiǎn)費(fèi)如何處理合適？第二十五頁(yè)，共四十六頁(yè)。只有在下列情況下保險(xiǎn)人才有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：《保險(xiǎn)法》

1.投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)（30天，2年)（保險(xiǎn)人已知的除外）

2.保險(xiǎn)欺詐：謊稱保險(xiǎn)事故、故意制造保險(xiǎn)事故-不退保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)且不符合規(guī)定（成立日起逾期2年除外）-退相應(yīng)保費(fèi)

3.未盡安全責(zé)任-解除或增加保費(fèi)

4.未履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)-解除或增加保費(fèi)

5.寬限期不續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)，且逾期超過(guò)2年-不退保費(fèi)26第二十六頁(yè)，共四十六頁(yè)。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第二十七頁(yè)，共四十六頁(yè)。2）協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人在合同有效期內(nèi)，雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解約的條件，一旦約定的條件產(chǎn)生，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解約權(quán)，使合同效力處于終止?fàn)顟B(tài)。

A書(shū)面形式B不得損害國(guó)家和社會(huì)公共利益C例外：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同28第二十八頁(yè)，共四十六頁(yè)。與合同無(wú)效的區(qū)別-合同效力

29效力溯及力時(shí)效規(guī)定第二十九頁(yè)，共四十六頁(yè)。3.合同的復(fù)效

保險(xiǎn)合同的復(fù)效，是指效力已經(jīng)中止的保險(xiǎn)合同，在符合一定條件時(shí)，其效力恢復(fù)到未中止前的狀態(tài)。

30僅適用：人壽保險(xiǎn)合同第三十頁(yè)，共四十六頁(yè)。合同復(fù)效的條件

1.申請(qǐng)復(fù)效時(shí)間

2.被保險(xiǎn)人請(qǐng)求符合投保條件3.投保人一次性補(bǔ)交清保險(xiǎn)費(fèi)

4.必須通過(guò)保險(xiǎn)人同意

31第三十一頁(yè)，共四十六頁(yè)。(六)自殺條款

規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或復(fù)效兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；自合同訂立或復(fù)效兩年后自殺的，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第三十二頁(yè)，共四十六頁(yè)。4、合同的終止

保險(xiǎn)合同終止是指保險(xiǎn)合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系消滅，法律效力完全消失的事實(shí)。其結(jié)果是保險(xiǎn)合同的法律效力不復(fù)存在。終止是保險(xiǎn)合同發(fā)展的最終結(jié)果。33第三十三頁(yè)，共四十六頁(yè)。（1）分類1.自然終止①保險(xiǎn)合同期限屆滿②合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失③保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而完全滅失2.履約終止3.因違約而終止4.因解除而終止

34第三十四頁(yè)，共四十六頁(yè)。（2）終止的后果首從法律規(guī)定終止日起效力終止35第三十五頁(yè)，共四十六頁(yè)。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議的解決方式36第三十六頁(yè)，共四十六頁(yè)。保險(xiǎn)合同條款的分類

按其效力的基礎(chǔ)分法定條款

約定條款

根據(jù)是否由雙方格式條款

當(dāng)事人議定非格式條款

依照在保險(xiǎn)合同中基本條款

的地位特約條款協(xié)商條款

保證條款

附加條款37第三十七頁(yè)，共四十六頁(yè)。38原則通常理解文義解釋意圖解釋補(bǔ)充解釋體系解釋效力從優(yōu)有利于被保險(xiǎn)人解釋特約條款解釋第三十八頁(yè)，共四十六頁(yè)?！拔鍙膬?yōu)”

1）書(shū)面約定優(yōu)于口頭約定

2）保險(xiǎn)單優(yōu)于投保單、暫保單等其他文件3）特約條款優(yōu)于基本條款4）后加保險(xiǎn)條款優(yōu)于原有保險(xiǎn)條款

5）手寫(xiě)條款優(yōu)于打印條款，加貼條款優(yōu)于正文

的批注39第三十九頁(yè)，共四十六頁(yè)。保險(xiǎn)合同解釋的一般原則

40《保險(xiǎn)法》：

采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。第四十頁(yè)，共四十六頁(yè)。不利解釋原則

保險(xiǎn)合同條款的文義不清，應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋，但不得同解釋保險(xiǎn)合同的基本原則相沖突。我國(guó)《合同法》第125條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。”這一條款確立了合同解釋的基本原則。41第四十一頁(yè)，共四十六頁(yè)。案例1

某市政工程公司于2006.7，向某保險(xiǎn)公司投保公眾責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任“被保險(xiǎn)人在公共場(chǎng)所施工時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人呢承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任?！北槐ｋU(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過(guò)失被列為除外責(zé)任。保險(xiǎn)期限一年。2007.5.8，該公司一員工在維修室內(nèi)一地下水井時(shí)因有急事離開(kāi)片刻未蓋井蓋，也忘記在井邊設(shè)置明顯標(biāo)識(shí)。不久一騎車人經(jīng)過(guò)該路段不慎跌入井中重傷致死。該公司在賠付受害人共68萬(wàn)元后，向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司以其施工人員有重大過(guò)失為由拒賠。提問(wèn)：你認(rèn)為保險(xiǎn)公司理由合理嗎？該賠款嗎？42第四十二頁(yè)，共四十六頁(yè)。

二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式

協(xié)商

調(diào)解

仲裁

訴訟43第四十三頁(yè)，共四十六頁(yè)。本章重要概念保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人保單持有人投保人保險(xiǎn)標(biāo)的