【建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析及發(fā)展策略7500字（論文）】

第PAGEII頁(yè)建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析及發(fā)展策略15016引言 1205551理財(cái)業(yè)務(wù)概述 12201.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 1140601.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 1104652建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析 251902.1建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模 2218152.2建行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)組織架構(gòu) 3297452.3建行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品介紹 3287492.3.1“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品 3137102.3.2個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品(匯得盈) 3110072.3.3人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品（QUANTO） 3259182.3.4代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)(QDII) 4266842.3.5“建行財(cái)富”系列理財(cái)產(chǎn)品 414722.4建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀存在的問(wèn)題 4180893建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析 5206723.1優(yōu)勢(shì)分析 5164993.2劣勢(shì)分析 5107853.3機(jī)會(huì)分析 5232243.4威脅分析 6307844完善建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路和建議 6269254.1建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思路 6295824.1.1零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型 7204504.1.2貫徹差異化策略 7203995.2建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議 7154555.2.1加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新 7293665.2.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控 7226385.2.3推進(jìn)多樣化營(yíng)銷渠道 8213145.2.4培養(yǎng)專業(yè)化的人才隊(duì)伍 8195205.3.5提高科技水平 87302結(jié)論 821216參考文獻(xiàn) 10第8頁(yè)引言個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前是發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源。上世紀(jì)七十年代金融創(chuàng)新浪潮興起，全球商業(yè)銀行均在其驅(qū)使下對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了深入挖掘。由相關(guān)資料可知，美國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在今年實(shí)現(xiàn)了35%的平均利潤(rùn)率，年平均盈利增長(zhǎng)率保持在12%-15%之間。在對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究后不難得知，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了低風(fēng)險(xiǎn)、寬領(lǐng)域以及收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)逐步發(fā)展成為了商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。香港地區(qū)更是對(duì)貼身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了推出，不同商業(yè)銀行爭(zhēng)奇斗艷，為客戶提供了諸多理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)，使得當(dāng)?shù)貍€(gè)人理財(cái)服務(wù)水平得到了飛速提升。上世紀(jì)九十年代我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行推出，比較起國(guó)外發(fā)展成熟的業(yè)務(wù)，我國(guó)只是剛剛起步，并存在不少不可避免的問(wèn)題。業(yè)務(wù)發(fā)展水平明顯滯后。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)有了大幅度增長(zhǎng)，理財(cái)?shù)挠^念也逐漸被大家接受，以及電子化和5g時(shí)代的到來(lái)，國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域成為一個(gè)熱門領(lǐng)域。在當(dāng)今社會(huì)，不斷開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)建設(shè)銀行的發(fā)展具有重要意義。文章通過(guò)建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究，反應(yīng)國(guó)內(nèi)其他的商業(yè)銀行存在的普遍問(wèn)題，能夠?qū)ㄔO(shè)銀行經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行升級(jí)更新。1理財(cái)業(yè)務(wù)概述1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行通過(guò)采用各種理財(cái)相關(guān)的知識(shí)以及專業(yè)技術(shù)技能和廣闊的資金信用度等等專業(yè)上的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)研究客戶財(cái)務(wù)的狀況和其具體的要求，專門為個(gè)人客戶等類似的群體提供財(cái)務(wù)上的分析以及財(cái)務(wù)上的規(guī)劃，投資顧問(wèn)和資產(chǎn)管理等等眾多方面的專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。尤其是近幾年，伴隨著在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及人民財(cái)富日益積累的情況下，更多的人期望使自己所持有的資產(chǎn)能在一定程度上增值或是保值，并希望通過(guò)銀行來(lái)獲得專業(yè)性質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。在這樣的環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相應(yīng)的得到了快速的發(fā)展。1.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)第一，理財(cái)品種逐漸豐富。根據(jù)產(chǎn)品種類的上看來(lái)，各大商業(yè)銀行相繼不斷的推出不同種類風(fēng)險(xiǎn)和不同類別多樣化的產(chǎn)品，使得理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和設(shè)計(jì)都日趨復(fù)雜化，且產(chǎn)品的掛鉤對(duì)象也越來(lái)越豐富，從而加快了涉及到指數(shù)、匯率、債券、黃金、股票、房地產(chǎn)和大宗商品等等的發(fā)展。但目前為止投資在債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)以及其他信貸資產(chǎn)上的產(chǎn)品就占據(jù)了85%以上或更多的市場(chǎng)份額。第二，產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)。跟2019年出現(xiàn)投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好上跟之前對(duì)比有一定變化的現(xiàn)象，理財(cái)危機(jī)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的顯著影響之一即是產(chǎn)品期限明顯出現(xiàn)縮短。根據(jù)國(guó)際銀率網(wǎng)得到的數(shù)據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示你，2019年期限在所有6個(gè)月以內(nèi)包裹以內(nèi)范圍的短期產(chǎn)品就占比了71.2%，但2018年這一全年的數(shù)字僅為63.5%。雖然理財(cái)危機(jī)在一定程度上影響了部分投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，但總體上來(lái)看，在019年投資者反而更青睞保本保收益性質(zhì)的產(chǎn)品。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2019年總共發(fā)行了保本保收益產(chǎn)品有1999款，所占比重達(dá)到33.3%，跟同比增長(zhǎng)有77.5%之多。2建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析2.1建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模中國(guó)建設(shè)銀行充分利用了個(gè)人客戶服務(wù)多年來(lái)的個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和資源，對(duì)高科技的服務(wù)手段進(jìn)行了采用，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品、服務(wù)方式以及服務(wù)價(jià)格的合理整合，為客戶做出了更為專業(yè)、更具針對(duì)性的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃等服務(wù)。建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)在還處于起步階段，在個(gè)人金融資產(chǎn)不斷擴(kuò)大的背景下，建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展擁有十分廣闊的物質(zhì)基礎(chǔ)，發(fā)展態(tài)勢(shì)一片大好。此外，建設(shè)銀行就多種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了提出，產(chǎn)品種類豐富，正在逐步形成體系化的理財(cái)產(chǎn)品系統(tǒng)。不管是在產(chǎn)品的種類和時(shí)間周期的選擇，建設(shè)銀行也能滿足客戶的要求，產(chǎn)品的范圍也比較廣，有“日日盈”，“周周盈”，“月月盈”的各種時(shí)間的產(chǎn)品，客戶還能根據(jù)自己的需求來(lái)定制所需要的產(chǎn)品，滿足了客戶的個(gè)性需求也能給客戶帶來(lái)高的收益。2.2建行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)圖1建設(shè)銀行組織結(jié)構(gòu)情況銀行部門負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理機(jī)構(gòu)，個(gè)人金融部門負(fù)責(zé)全行的個(gè)人銀行也無(wú)敵經(jīng)營(yíng)管理，市場(chǎng)拓展組織營(yíng)銷以及成本控制。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)計(jì)劃的執(zhí)行，業(yè)務(wù)的推廣和營(yíng)銷的開(kāi)展。計(jì)財(cái)部主要負(fù)責(zé)全行的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的實(shí)施，中間業(yè)務(wù)管理，采購(gòu)管理等。2.3建行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品介紹2.3.1“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品“利得盈”理財(cái)產(chǎn)品由以下幾部分共同構(gòu)成：首先是信托資產(chǎn)型理財(cái)產(chǎn)品，這一類型產(chǎn)品投資方向明確，在收益以及期限方面優(yōu)勢(shì)突出；其次是債券型理財(cái)產(chǎn)品，該類型整體風(fēng)險(xiǎn)較低，流動(dòng)性強(qiáng)，預(yù)期收益較高；第三種為IPO新股申購(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，其主要特點(diǎn)為收益高，風(fēng)險(xiǎn)適中，資金運(yùn)作規(guī)范等；最后是基金型理財(cái)產(chǎn)品。還類型產(chǎn)品通過(guò)專業(yè)化手段進(jìn)行運(yùn)作，風(fēng)險(xiǎn)較高，但整體預(yù)期收益較高。2.3.2個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品（匯得盈）外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品“匯得盈”是金融衍生工具與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的結(jié)合體，本身具有一定風(fēng)險(xiǎn)特征。包括具有遠(yuǎn)期、期貨、掉期（調(diào)期、互換）和期權(quán)中一種或多種特征的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品。2.3.3人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品（QUANTO）人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品（QUANTO）以人民幣作為投資本金幣種，其產(chǎn)品收益與國(guó)際金融市場(chǎng)指標(biāo)變動(dòng)存在密切關(guān)系。利率、匯率以及債券、商品（含原油）等指標(biāo)均屬于相關(guān)市場(chǎng)質(zhì)保范疇?？蛻粼讷@得人民幣投資近收益的過(guò)程中必須對(duì)諸如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)。2.3.4代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)（QDII)代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)（QDII）的提供方必須是獲得境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，這一類型商業(yè)銀行在境內(nèi)機(jī)構(gòu)或個(gè)人委托下進(jìn)行境外金融產(chǎn)品投資金融的相關(guān)業(yè)務(wù)即QDII。境內(nèi)非居民不可對(duì)這一業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理。2.3.5“建行財(cái)富”系列理財(cái)產(chǎn)品“建行財(cái)富”系列產(chǎn)品以高端客戶群體為主要服務(wù)對(duì)象，對(duì)四類產(chǎn)品進(jìn)行了涉及。一是IPO新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品；二是封閉式基金類理財(cái)產(chǎn)品；三是PE股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品；四是精選股票投資類理財(cái)產(chǎn)品。2.4建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀存在的問(wèn)題第一，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量少，產(chǎn)品較為單一，建行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量遠(yuǎn)少于其他行所發(fā)行的產(chǎn)品，被遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在后面，所發(fā)行的產(chǎn)品只有人民幣理財(cái)產(chǎn)品，其他行則有許多豐富的理財(cái)產(chǎn)品，例如人民幣，黃金，股票聯(lián)動(dòng)等。由于產(chǎn)品線條單一，所以很難滿足需要多種需求的客戶。第二，產(chǎn)品創(chuàng)新較差，沒(méi)有針對(duì)高端的用戶來(lái)制定相應(yīng)的策略，其他行中如招商銀行，針對(duì)客戶以及開(kāi)始采取定制化的服務(wù)，推出適合客戶本身的資產(chǎn)規(guī)模，收益要求的產(chǎn)品，從中可以看出，建行理財(cái)產(chǎn)品的靈活程度較差。第三，在理財(cái)服務(wù)方面，理財(cái)師在產(chǎn)品的銷售過(guò)程中，有時(shí)會(huì)誤導(dǎo)客戶，造成客戶的財(cái)產(chǎn)損失，在售后服務(wù)方面，日常的管理不足，不能吸引優(yōu)質(zhì)客戶。在產(chǎn)品的銷售過(guò)程中，沒(méi)有與客戶進(jìn)行詳細(xì)交流，不能夠隨著客戶的需求來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的銷售，無(wú)法及時(shí)調(diào)整客戶的理財(cái)投資產(chǎn)品，給客戶帶來(lái)不必要的損失，在信譽(yù)方面收到極大的影響。第四，在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳上也做得不夠到位，在宣傳過(guò)程中，只是在大廳中擺上金融理財(cái)產(chǎn)品的宣傳單，而不是舉行一些與客戶進(jìn)行直接性交流的茶話會(huì)，座談會(huì)等，與客戶沒(méi)有保持密切的聯(lián)系，也無(wú)法在客戶口中得知理財(cái)產(chǎn)品有哪些問(wèn)題，起不到銷售的效果。需要進(jìn)行銷售渠道的優(yōu)化。第五，理財(cái)人員的水平也有待于提高，許多理財(cái)人員的知識(shí)儲(chǔ)備較差，都是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，沒(méi)有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)，不能算是合格的金融理財(cái)銷售人員，雖然近年來(lái)在銀行中招募了許多優(yōu)秀的大學(xué)本科生，碩士生，但缺乏歷練以及和客戶的交流上還是缺失，無(wú)法了解客戶的真正需求，導(dǎo)致金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售受到影響，那些持有專業(yè)資格上崗證書(shū)的人才還是比較少，需要繼續(xù)引入。3建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析3.1優(yōu)勢(shì)分析1.研發(fā)能力及設(shè)備較強(qiáng)研發(fā)水平較高，研發(fā)能力是銀行實(shí)力的表現(xiàn)，其擁有電子銀行的開(kāi)發(fā)經(jīng)歷，中標(biāo)國(guó)家科技重點(diǎn)攻關(guān)項(xiàng)目“網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)研發(fā)與應(yīng)用”的攻關(guān)任務(wù)，為社會(huì)推出家居銀行業(yè)務(wù)是其研究的關(guān)鍵部分，有線電視消費(fèi)者能夠使用個(gè)人理財(cái)、電子商務(wù)、金融訊息資訊相結(jié)合的新型服務(wù)，使得銀行業(yè)務(wù)走進(jìn)千家萬(wàn)戶。2.較高的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和品牌認(rèn)知度作為國(guó)有商業(yè)銀行，建設(shè)銀行較本地銀行具有信譽(yù)層面的諸多優(yōu)勢(shì)。中國(guó)居民在理財(cái)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中對(duì)國(guó)家銀行往往有著較強(qiáng)的選擇偏好，國(guó)家信譽(yù)為建行相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了可能。建設(shè)銀行也就自身業(yè)務(wù)獲得了諸多榮譽(yù)獎(jiǎng)項(xiàng)，始終保持良好信譽(yù)。此外，建設(shè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行了大范圍的標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)、理財(cái)中心建設(shè)，客戶可在任意地區(qū)享受統(tǒng)一服務(wù)。標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的展開(kāi)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷推廣提供了可能。3.2劣勢(shì)分析1.創(chuàng)新意識(shí)不足商業(yè)銀行的個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)模式往往是垂直的或是本土的。目前，建設(shè)銀行主要是垂直式，即個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品通常由中央銀行開(kāi)發(fā)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的分支機(jī)構(gòu)專門從事銷售推廣。垂直模式，而不僅僅是被破壞創(chuàng)新的力度，而且還需要脫離本地市場(chǎng)的情況，從而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力低下，產(chǎn)品營(yíng)銷困難甚至喪失客戶。至于定價(jià)機(jī)制方面，目前建行定價(jià)能力很有限，主要因?yàn)楫a(chǎn)品定價(jià)能力較弱，因此定價(jià)營(yíng)銷策略難以實(shí)施。2.服務(wù)門檻較高相較于外國(guó)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，成員素質(zhì)和業(yè)務(wù)水準(zhǔn)都需要提高，且其中用戶的服務(wù)門檻太高。3.市場(chǎng)分類不夠根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論，具有競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行為了更好地開(kāi)展個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)，往往必須考慮多種影響例如人口，地理位置等。目前，分支機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品主要以全行的各類產(chǎn)品的銷售為主，幾乎沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)自主銷售經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品。此外，即使在目前商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化的背景下，這些建設(shè)銀行的金融產(chǎn)品也不能突出其特點(diǎn)，即使是出售的全行性的產(chǎn)品。3.3機(jī)會(huì)分析1.國(guó)家經(jīng)濟(jì)支持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)、國(guó)民生活水平逐漸提升，造成國(guó)民收入大大提升，且國(guó)家政策大力扶持。大連市建設(shè)銀行具備參加國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)的水準(zhǔn)，逐漸變?yōu)閲?guó)家控股的股份制商業(yè)銀行。其中基金公司成立、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的進(jìn)步，國(guó)民對(duì)金融理財(cái)部分的理念出現(xiàn)轉(zhuǎn)變。2.信息技術(shù)發(fā)展積極使用當(dāng)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息化進(jìn)程，在各范疇大量利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，多方面地改變自身，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，依據(jù)內(nèi)部資源監(jiān)管的需求，憑借資源計(jì)劃、互聯(lián)網(wǎng)輔助，達(dá)到了人力、物力和技術(shù)的充分應(yīng)用。3.4威脅分析1.競(jìng)爭(zhēng)更加激烈外資銀行在我國(guó)加入WTO后，可以為我國(guó)用戶供應(yīng)外匯服務(wù)，兩年后為企業(yè)活動(dòng)供應(yīng)人民幣服務(wù)，五年后為我國(guó)私人業(yè)務(wù)供應(yīng)金融服務(wù)。大連市建設(shè)銀行今年取消了外資銀行分支部分的區(qū)域約束，從當(dāng)前的上海、北京等多個(gè)地方擴(kuò)大到重點(diǎn)城市。2.不良貸款的積壓中國(guó)建設(shè)銀行一般缺乏不可短期補(bǔ)充的資本，融資也無(wú)法在五年內(nèi)迅速清理?，F(xiàn)計(jì)劃把此部分債務(wù)用證券等方式售賣，但可能需要花上很長(zhǎng)時(shí)間。3.國(guó)家相關(guān)法律不健全國(guó)家對(duì)相關(guān)法律不健全，導(dǎo)致大連市銀行理財(cái)方式只有通常的儲(chǔ)蓄、貸款等的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，依舊停留在產(chǎn)品介紹、辦理業(yè)務(wù)等部分、市場(chǎng)份額只占到中間水準(zhǔn)、信息技術(shù)使用不佳，消費(fèi)模式不便利、人員素質(zhì)需要提高，信用評(píng)定體制不健全。4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的威脅互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行了充分利用，推動(dòng)了交易的進(jìn)一步便捷，使得業(yè)務(wù)開(kāi)展成本得到了有效降低。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，利率的市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加速，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式逐漸無(wú)法滿足銀行發(fā)展的實(shí)際需求。4完善建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路和建議4.1建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思路個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行利潤(rùn)構(gòu)成之中占據(jù)重要比重。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為金融創(chuàng)新與未來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所進(jìn)行的發(fā)展是資本主義市場(chǎng)變化和銀行一體化趨勢(shì)以及商業(yè)銀行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理要求的必要選擇。其目的是通過(guò)改善客戶服務(wù)、引進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)化分銷渠道，在競(jìng)爭(zhēng)中獲得一席之地。在這方面，設(shè)立個(gè)別金融銀行的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略應(yīng)主要集中于：4.1.1零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)如今已成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來(lái)的普遍趨勢(shì)。建設(shè)銀行基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換，在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面同樣獲得了較好發(fā)展，但實(shí)際上仍有漫長(zhǎng)的路要走之前轉(zhuǎn)變點(diǎn)實(shí)際的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。建設(shè)銀行應(yīng)繼續(xù)提高對(duì)零售業(yè)發(fā)展的決心和信心，堅(jiān)定發(fā)展動(dòng)機(jī)和倡議這一貿(mào)易，加強(qiáng)其工作，以期促進(jìn)零售業(yè)轉(zhuǎn)變。4.1.2貫徹差異化策略商業(yè)銀行采取不同的戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須有兩個(gè)含義：第一，必須擁有一種獨(dú)特的創(chuàng)新能力，試圖克服現(xiàn)有問(wèn)題均商業(yè)銀行服務(wù)，并創(chuàng)造一個(gè)獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。例如，可以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)與產(chǎn)品進(jìn)行分類，將其對(duì)特定產(chǎn)品的需求轉(zhuǎn)化為對(duì)組合產(chǎn)品的需求，不斷對(duì)所提供的金融方案進(jìn)行完善。此外，針對(duì)不同客戶應(yīng)當(dāng)提供不同的服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)此目的需要在產(chǎn)品和渠道方面建立一個(gè)廣泛、分階段和有區(qū)別的制度，通過(guò)具體的建議和根據(jù)客戶不同的財(cái)務(wù)需要提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。例如，企業(yè)可以根據(jù)職業(yè)、教育水平和風(fēng)險(xiǎn)偏好等來(lái)對(duì)客戶群體進(jìn)行區(qū)分，并提供相應(yīng)服務(wù)。換言之，通過(guò)差異化策略的推廣能為客戶提供更具針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)，同時(shí)提高運(yùn)營(yíng)效率。4.2建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議4.2.1加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新建設(shè)銀行在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中以垂直開(kāi)發(fā)模式為主，這一模式對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新造成了一定阻礙。為進(jìn)一步對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新能力進(jìn)行提升，應(yīng)以本土式產(chǎn)品開(kāi)發(fā)逐漸替代垂直開(kāi)發(fā)模式，做到，“別人沒(méi)有的我有，別人有的我比他們好”的競(jìng)爭(zhēng)觀念，在基于年齡的特殊金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平等客戶群體的基礎(chǔ)上，全面審查每個(gè)區(qū)域的各個(gè)金融市場(chǎng)。當(dāng)然，建設(shè)銀行以提高創(chuàng)新產(chǎn)品力度，也需要不斷提高單個(gè)或多個(gè)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，可以按照的個(gè)人客戶水平和消費(fèi)特征，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的品種從一個(gè)到多個(gè)賬戶，從單一品種到一個(gè)多樣化的產(chǎn)品體系。4.2.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的展開(kāi)活動(dòng)中充分的風(fēng)險(xiǎn)把控可以使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收支更加穩(wěn)定。同時(shí)，因?yàn)槭袌?chǎng)上多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的收支和風(fēng)險(xiǎn)是較為平衡的，利用充分的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不僅可以提升用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的信任，同時(shí)也可以減弱其風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。建設(shè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)建合理的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)體系，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表示，個(gè)人理財(cái)、信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施的歷程中，充分的監(jiān)察工作不僅可以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)且展開(kāi)避免，同時(shí)它的存在也會(huì)令成員在工作中受到一定的制約。4.2.3推進(jìn)多樣化營(yíng)銷渠道個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售渠道的多樣化可以依靠?jī)?nèi)部和外部資源。從建行內(nèi)部資源的觀點(diǎn)：首先，必須繼續(xù)把重點(diǎn)放在金融服務(wù)渠道，傳統(tǒng)貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)、電子銀行等新的和新興的，其次，可能發(fā)展為其他行動(dòng)來(lái)補(bǔ)充個(gè)人金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，與其他操作。例如，在公共和私營(yíng)部門之間的商務(wù)聯(lián)系可以利用客戶資源為促進(jìn)私營(yíng)部門的發(fā)展，所以分類銷售行業(yè)內(nèi)部的個(gè)人客戶群體，由一般推銷客戶的質(zhì)量系統(tǒng)內(nèi)，公共企業(yè)部門有助于穩(wěn)定與公眾客戶的關(guān)系，提高個(gè)人客戶的忠誠(chéng)度。在行外部的資源方面，可通過(guò)與不同行業(yè)合作來(lái)進(jìn)行相互交流和提升。例如，可以加強(qiáng)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的合作，以促進(jìn)客戶識(shí)別，并促進(jìn)分支機(jī)構(gòu)迅速接觸其他企業(yè)的高質(zhì)量客戶，并提供業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)。此外，必要時(shí)可對(duì)現(xiàn)有外部渠道進(jìn)行利用，以其為基礎(chǔ)進(jìn)行其余機(jī)構(gòu)渠道理財(cái)產(chǎn)品銷售的研究，以提高銷售業(yè)績(jī)。4.2.4培養(yǎng)專業(yè)化的人才隊(duì)伍為了健全人才培育體系統(tǒng)：銀行需要配合用戶的現(xiàn)實(shí)需求，針對(duì)性地展開(kāi)成員培訓(xùn)活動(dòng)的安排。整治過(guò)去培育過(guò)程中的剩余部分，利用直接業(yè)務(wù)模擬訓(xùn)練專題等手段來(lái)提高成員對(duì)消費(fèi)者的溝通交際能力，使成員可以更確切地了解用戶的需要。建設(shè)銀行需要有效通過(guò)社會(huì)的資源展開(kāi)對(duì)員工們的培育，隨著社會(huì)、文明的提升，校園的金融專業(yè)教學(xué)資源逐漸豐厚，建設(shè)銀行能夠利用和校園展開(kāi)合作的手段，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、相關(guān)的人才培養(yǎng)計(jì)劃等狀況展開(kāi)探討，也能夠利用直接邀請(qǐng)高校學(xué)者來(lái)到建設(shè)銀行內(nèi)展開(kāi)解說(shuō)的手段令人才培育資源更加豐滿。建設(shè)銀行需要配合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)行針對(duì)性地員工考核計(jì)劃，使成員的綜合水平獲得提高，服務(wù)的積極性也可以獲得調(diào)動(dòng)。4.3.5提高科技水平在開(kāi)始個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展之前，操作系統(tǒng)的保護(hù)十分重要。首先，信息技術(shù)人員提供人力資源、加強(qiáng)安全高級(jí)別科技人才、確保支持科學(xué)和技術(shù)系統(tǒng)的有效支持，保障金融理財(cái)業(yè)務(wù)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)。此外還應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)上銀行及手機(jī)移動(dòng)銀行系統(tǒng)作出一定優(yōu)化，確保金融產(chǎn)品內(nèi)容的易用性、簡(jiǎn)潔性、準(zhǔn)確性、信息的及時(shí)性和完整性，為客戶提供更為便捷的服務(wù)。第三，對(duì)短信數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行不斷優(yōu)化