終身壽險解讀

終身壽險解讀農銀人壽成都本部賴凌霄2021/5/91ContentsPage目錄1.終身壽險概述2.終身壽險案例3.財富世嘉介紹4.應用場景5.銷售邏輯2021/5/92保險

-契約經濟關系

“保險”，本意是穩(wěn)妥可靠保障;后延伸成一種保障機制，是用來規(guī)劃人生財務的一種工具，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。

“保險”，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排;從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排;從社會角度看，保險是社會經濟保障制度的重要組成部分，是社會生產和社會生活"精巧的穩(wěn)定器";從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險必不可少2021/5/931.終身壽險概述財富管理市場高速增長，高凈值人群可投資資產高增速持續(xù)。截至2017年，個人可投資金融資產142萬億元人民幣，2007-2017年間增速達年均20%，高凈值近人群從39萬增長至244萬，其可投資資產從11萬億元增至63萬億元。2021/5/94“終身壽險”，是指不定期的死亡保險。保險合同訂立后，被保險人無論何時死亡，保險人均應給付保險金。只要被保險人按期交納保險費，保險人無權拒絕續(xù)保。按交保險費的方式不同，終身保險分為終身交費之終身保險，定期交費之終身保險和一次交費的終身保險三種。終身壽險

2021/5/95

簡單來說，定期壽險是消費型的，沒有儲蓄功能，而終身壽險是帶有儲蓄功能的，它具備資產傳承的特點。2021/5/962.終身壽險案例終身壽險為被保險人提供終身的保障，除此以外，還能夠通過轉移風險的配置，為家人留下一筆財富，比較適合中產階級、收入穩(wěn)定或者有一些儲蓄資金的人群。2021/5/97案例一：

老李和老王是鄰居，老李大半輩子兢兢業(yè)業(yè)，捂著自己所有的存款，想著要為家人攢更多的錢，希望能在老了以后有一筆錢養(yǎng)老，減輕兒女的負擔，而老王早早的就開始為自己購買了一份保額100萬的壽險。有一天兩人一起外出，不幸車禍意外身故，老李除了生前的存款，只給家人留下了無盡的悲痛，而老王的家人在悲痛之余，還收到了保險公司賠付的100萬身故保險金風險-責任2021/5/98案例二：

張先生是一位事業(yè)有成的企業(yè)家，由于當時經濟形勢不好，企業(yè)連續(xù)虧損只能申請破產。禍不單行，張先生在一次開車回家的途中遭遇車禍身亡。

債務隔離-拯救家庭經濟生命

此時張?zhí)蝗幌肫饛埾壬霸浻斜ｎ~300萬的終身壽險，這張保單，指定受益人為他們的孩子。

于是，這張保單成了保障張家妻兒生活無憂的救命稻草。2021/5/99

臺灣首富借助保險省下777億家產2004年，臺灣首富蔡萬霖去世，留下將近1800億臺幣的遺產（相當于46億美元）。按照臺灣當時的稅法規(guī)定，蔡家后人能繼承到的金額只有1000億左右新臺幣，剩下782億元將被以遺產稅的形式征走。事實上，在蔡萬霖過世后，蔡家只繳納了5億新臺幣，因為這位蔡老爺子生前購買了數十億新臺幣的人壽保險。案例三：睿智理財-節(jié)稅省錢2021/5/9103.財富世嘉介紹【農銀財富世嘉終身壽險】是應對人生風險提早進行規(guī)劃的明智之選。產品保障終身，具備穩(wěn)健、安全、靈活等特點，讓關愛在保障中延續(xù)。2021/5/911交費活-易銷售2021/5/912責任簡-易講授2021/5/913免責少-易接受2021/5/914費率低-易成交2021/5/9152021/5/9164.應用場景“終生壽險”既解決了現實生活中的經濟風險對家人可能造成的傷害，又確保為家人留下了一筆高于投資的財富，是一種明智的理財手段。這種保險適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產，希望有穩(wěn)定的回報又不想自己參與投資的人士，也是投資者希望賺取避稅收入和財產完整繼承的好選擇。2021/5/917

對于普通人來說，保障和收益蓄電池雨傘穩(wěn)壓器護身符

對于富人來說，家庭經濟穩(wěn)壓器、高額資產護身符規(guī)避風險，鎖定資金場景一富人與保險富人們在財務上有著較大的自由度，即使身患重病，往往也不必為醫(yī)療方面的支出過于擔心，故醫(yī)療方面的保障對富人而言，往往可有可無。但風險無處不在。金融環(huán)境的動蕩或是經營不善，可能導致富翁的身家迅速縮水，今天的千萬富翁也許在一夜之間就會變得一無所有。此外，一旦發(fā)生人身意外，對于富人來說失去的不只是生命本身，也使整個家庭瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續(xù)高品質生活的物質基礎。通過購買足額保險，相當于鎖定了大量資金，可以保障富人在喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時，為自己及親人挽回損失、保全資產，在最大程度上保證生活質量。2021/5/918《公司法》規(guī)定，私營企業(yè)和合伙企業(yè)都需要業(yè)主承擔無限責任，償債范圍包括了業(yè)主的私有財產。我國法律規(guī)定，人身保險金不屬于破產債權，即在債務人破產的情況下，債權人不能通過要求債務人退保其人壽保單追索保單解約的現金價值。保險金不計入資產抵押程序場景二富人與保險別人都說我很富有，其實真正屬于我的財富，是我給自己和家人買了充足的人壽保險。

——李嘉誠無后顧之憂，才能更放開手腳，勇搏商場。2021/5/919富人與保險安全實現財富傳承場景三創(chuàng)富即創(chuàng)造財富，在保值的基礎上，尋求科學的投資機會和組合20-35歲維富即維護、維持財富，這是理財的起點、立足點，核心就是規(guī)避風險36-45歲傳富即傳承財富，就是想辦法讓財富以合適的時機、合適的方式留給后代，確保安全的同時稅負最低45歲以上

富人們一輩子打拼積累下來的財富，雖然注定會傳承給子女，通過購買保險，富人們的資產通過保險金給付的方式，安全高效的傳承給子女，不必擔心外來因素干擾，保證子女富貴一生2021/5/920富人與保險合理節(jié)稅避免遺產糾紛場景四根據中華人民共和國遺產稅暫行條例(草案)第五條，下列各項不計入應征稅遺產總額：

(一)遺贈人、受贈人或繼承人捐贈給各級政府、教育、民政和福利、公益事業(yè)的遺產；

(二)經繼承人向稅務機關登記、繼承保存的遺產中種類文物及有關文化、歷史、美術方面的圖書資料、物品、但繼承人將此類文件、圖書資料、物品轉讓時，仍須自動申請補稅；

(三)被繼承人自己創(chuàng)作，發(fā)明或參與創(chuàng)作，民明并歸本人所有的著作權、專利權、專有技術；

(四)被繼承人投保人壽保險所取得的保險金；

(五)中華人民共和國政府參加的國際公約或與外國政府簽定的協(xié)議中規(guī)定免征遺產稅和遺產；

(六)國務院規(guī)定不計入應征稅遺產總額和其他遺產。

從一些發(fā)達國家和地區(qū)的經驗來看，人壽保險還具有合理避稅和分配遺產的功能。在國外，富豪們通過購買高額人壽保險來有效規(guī)避開因為大量資金和財產滯留所產生的利息所得稅以及遺產稅。同時，保險指定受益人的獨特方式還可以有效避免遺產糾紛。

對富人而言，及早做好人生財富的規(guī)劃，對自己和家人都是一種明智的選擇。2021/5/9211.銷售邏輯保險產品銷售不同于一般商品銷售，保險與一般商品相比，它是一種無形商品，其交易具有承諾性和機會性。2021/5/922

保險產品是保險公司為市場提供的有形產品和無形服務的綜合體。保險產品在狹義上是指由保險公司創(chuàng)造、可供客戶選擇在保險市場進行交易的金融工具;在廣義上是指保險公司向市場提供并可由客戶取得、利用或消費的一切產品和服務，都屬于保險產品服務的范疇。進一步講，保險產品是由保險人提供給保險市場的，能夠引起人們注意、購買，從而滿足人們減少風險和轉移風險，必要時能得到一定的經濟補償需要的承諾性組合。從營銷學的角度講，保險產品包括保險合同和相關服務的全過程。保險產品能引起人們注意和購買能轉移風險能提供一定的經濟補償是一種承諾性服務組合2021/5/923誤區(qū)1：有了社保就夠了這是計劃經濟時代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個人購買了保險，其中社會保險屬于強制保險，包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，但這些保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風險管理規(guī)劃和較高質量的退休生活。特別對于支撐整個家庭的頂梁柱而言，一定要購買意外、終身壽險，以防不測時家庭經濟來源受顛覆。誤區(qū)2：終身壽險是死后或快死時才能得到的保險，所以保了也沒用保險保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時的資金財務保障。家里的頂梁柱是一定要購買的，為整個家庭提供經濟保障。誤區(qū)3：定期壽險比終身壽險便宜，買定期壽險終身壽險的費