基于云的互聯(lián)網(wǎng)金融及其主要模式

基于云的互聯(lián)網(wǎng)金融及其主要模式簡介2互聯(lián)網(wǎng)金融作為中國時下金融領域的熱門詞匯，至今在業(yè)界和學術界并未有明確的、獲得廣泛認可的概念。環(huán)顧全球，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的影響存在已久，但并未誕生如中國目前存在的火爆異常的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。學術界普遍認為，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形是國外的移動金融，之后隨著網(wǎng)絡技術和信息技術的飛速發(fā)展，加上中國金融體系中特有的“金融壓抑”，如利率受到管制、資金主要通過銀行體系進行配置，才導致互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的迅猛發(fā)展。而在國外，互聯(lián)網(wǎng)的影響主要集中于后臺（比如支付）和渠道，并不存在”互聯(lián)網(wǎng)金融“的概念。而P2P、眾籌融資等模式在美國等其他國家雖然存在，但是與傳統(tǒng)的金融相比，發(fā)展的規(guī)模都比較小。3互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式目前，互聯(lián)網(wǎng)金融是否為第三種全新的金融模式尚無定論，因此不同的學者對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的界定也不盡相同。一些學者認為，互聯(lián)網(wǎng)模式是獨立于傳統(tǒng)融資模式的第三種模式，因此銀行等金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務被排除在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之外，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融不包括金融互聯(lián)網(wǎng)。他們認為，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務中所發(fā)揮的作用，可將互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式的業(yè)務板塊劃分為三類：第一類是媒介交易支付結算的平臺；第二類是投融資雙方的撮合平臺；第三類是金融產(chǎn)品的銷售平臺。非金融機構作為交易支付結算平臺，其功能主要是通過互聯(lián)網(wǎng)，以移動支付為基礎，建立起便捷的支付清算渠道。第三方支付4電子商務行業(yè)的資金流動需求催生了第三方支付企業(yè)，他們是各商戶與銀行連接的安全中轉(zhuǎn)站。目前，第三方支付企業(yè)按照業(yè)務類型不同基本上可以劃分為三類：一是如支付寶、財付通、快錢等支付平臺，主要作為大型B2C、C2C等電子商務網(wǎng)站的網(wǎng)關支付；二是如拉卡拉通過銷售點（POS）終端進行線下支付；三是儲值卡等預付卡服務。按照平臺主體不同，第三方支付企業(yè)又可以劃分為以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)和以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)。總的來看，互聯(lián)網(wǎng)金融當中的第三方支付業(yè)務是起步較早，目前發(fā)展比較成熟、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。但也存在著一些問題，如我國發(fā)展比較好的第三方支付平臺多是和網(wǎng)絡經(jīng)銷商及電銷平臺捆綁在一起的，對電商平臺的依賴性比較高，獨立性較差。此外，互聯(lián)網(wǎng)安全問題給第三方支付平臺的客戶也帶來了關于支付數(shù)據(jù)安全性的擔憂。

P2P借貸5P2P網(wǎng)絡貸款（即Peer-to-Peerlending）是目前我國通過互聯(lián)網(wǎng)融資的最主要的形式，是指個人通過網(wǎng)絡平臺直接將閑置資金出借給資金短缺者（個人或企業(yè)）的網(wǎng)絡貸款模式。根據(jù)謝平的定義，P2P網(wǎng)絡貸款平臺需要依法注冊，其特征是通過互聯(lián)網(wǎng)來為投融資雙方提供包括信息溝通、信用評價等媒介服務。由于P2P平臺的進入門檻比較低，因此近年來發(fā)展得非常快。從2007年“拍拍網(wǎng)”作為我國首家網(wǎng)貸平臺成立，到2015年3月末，我國P2P平臺的數(shù)量已經(jīng)增加到了1728家，2014年全年P2P平臺的成交量為2528.17億元，到了2015年，僅1—3月平臺的成交量就已經(jīng)達到1185.56億元，占2014年全年成交量的46.89%。2015年3月成交量在前三位的平臺為紅嶺創(chuàng)投、e租寶和PPmoney。眾籌6眾籌是指大眾籌資或群眾籌資，是指通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶展示融資項目，通過獲得認同，引起關注和支持來籌集資金的一種模式。我國第一家眾籌融資平臺是2011年7月建立的“點名時間”，而后追夢網(wǎng)、天使匯、大家投等平臺紛紛上線。根據(jù)零壹數(shù)據(jù)監(jiān)測顯示［13］，2014年底，國內(nèi)已經(jīng)有128家眾籌平臺，其中包括商品眾籌平臺、股權眾籌平臺、股權+商品性質(zhì)的混合型平臺以及純公益性平臺，占比分別為60.9%、25%、10.9%和3.2%。2014年度，15家主要商品籌平臺完成籌資的項目總數(shù)為3014個，成功籌款金額為2.7億元?？偟膩砜?，互聯(lián)網(wǎng)金融當中的第三方支付業(yè)務是起步較早，目前發(fā)展比較成熟、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。但也存在著一些問題，如我國發(fā)展比較好的第三方支付平