欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考

欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考

摘要:農(nóng)戶小額信貸業(yè)務在欠發(fā)達地區(qū)是一種雙贏的信貸模式,既可以拓展金融機構業(yè)務又能滿足農(nóng)戶貸款需求。從欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的意義入手,分析了發(fā)展困境產(chǎn)生的原因,提出實現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾個關鍵點。

關鍵詞:欠發(fā)達地區(qū);農(nóng)村信用社;小額信貸;可持續(xù)發(fā)展

國際上通行的小額信貸(Microfinane),是指通過特定的小額信貸機構為具有一定潛在負債能力的貧困人口提供信貸服務,以幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式。中國1999年下半年開始正式推行的農(nóng)戶小額信用貸款,是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用程度,在核定的額度和期限內(nèi),由農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。它采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式,手續(xù)簡便,利率優(yōu)惠。

經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村,以傳統(tǒng)的家庭經(jīng)營為主,規(guī)模小,經(jīng)濟基礎薄弱,農(nóng)民貸款難,民間借貸活躍,高利貸猖獗[1]。欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下,風險貸款率高。有的基層社甚至長期處于虧損狀態(tài),艱難地維系著生存。小額信貸在欠發(fā)達地區(qū)是一種雙贏的模式。不僅有利于推進欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社端正經(jīng)營方向、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、拓展服務群體和空間、實現(xiàn)農(nóng)村信用社扭虧增盈與可持續(xù)發(fā)展,還可解決農(nóng)民貸款難、減少農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”、提高農(nóng)民信用意識和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

一、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的意義

1.可以解決農(nóng)民貸款難的問題。現(xiàn)階段在中國農(nóng)村實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制,統(tǒng)分結(jié)合的經(jīng)營模式下,欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民既有強烈的金融渴求,卻又苦于沒有物品抵押。農(nóng)戶小額信用貸款以借款人信用作為保證,無須提供第三人擔保,取消了擔保、抵押等條件,且利率優(yōu)惠,手續(xù)簡便,有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射弱勢群體的資金需求問題,使講信用農(nóng)戶貸款難的問題得到有效緩解?？梢詼p少農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。根據(jù)中國人民銀行《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》(銀發(fā)[2001]397號)文件規(guī)定,小額信用貸款貸款對象是具有農(nóng)業(yè)戶口,主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。小額信貸用途只能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務以及購置生活用品、建房、治病、子女上學等方面。小額信貸對象和用途的規(guī)定使農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象得到有效緩解?？梢蕴岣咿r(nóng)民信用意識。中國有著誠實守信的傳統(tǒng)美德,從孔子的“人而無信,不知其可也”到普通百姓的“有借有還,再借不難”都充分體現(xiàn)了良好的信用觀念。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過程中,農(nóng)信社與地方政府配合,大規(guī)模開展了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的建設。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體和個人進行信用等級評定,并根據(jù)信用等級授予信用貸款額度,農(nóng)戶能夠便利地獲得貸款,并且能夠在守信的情況下獲得新的貸款和獲得更大額度貸款的機會,以此可以提高農(nóng)民信用意識,改善農(nóng)村信貸環(huán)境?？梢源龠M農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟基礎差,市場經(jīng)濟不發(fā)達,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展落后,農(nóng)民收入低。在這種情況下,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中對于大額資金量的需求不多,更多的是小額的經(jīng)常性的資金以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民日常生活的需要。立足于小額度、大規(guī)模的農(nóng)戶小額信用貸款以其“手續(xù)簡便、無抵押、無擔?！钡忍攸c正好滿足其需要,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了很好的“助推器”和“加油站”作用?？梢蕴嵘r(nóng)信社形象。農(nóng)戶小額信用貸款作為農(nóng)信社支農(nóng)、惠農(nóng)的主打品牌,不僅使廣大農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到扶持,走向致富奔小康之路,使信用社支農(nóng)主力軍的作用與地位日益突出,還使信用社形象不斷提升。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過程中,信用社找準了信貸切入點,大膽打破原有思維習慣和工作陳規(guī),不僅提升了農(nóng)信社的社會地位,而且使資金得到了充分運用。數(shù)年來,農(nóng)信社的貸款總量增加,效益也顯著提高,發(fā)展空間得到拓展。

二、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展困境的原因

1.信貸業(yè)務經(jīng)營成本高。由于欠發(fā)達地區(qū)服務半徑大,生產(chǎn)力不發(fā)達,以一家一戶的傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)為主,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務呈現(xiàn)出額度小、筆數(shù)多、期限短的特點。農(nóng)村信用社面向成千上萬農(nóng)戶進行資信調(diào)查評估、建檔定級、收貸收息等,業(yè)務十分分散,經(jīng)營成本相對較高。農(nóng)民思想認識存在誤區(qū)。由于宣傳力度不夠,一些農(nóng)戶對小額信貸了解不清,認為農(nóng)信社推廣小額信貸是在走過場,對小額信貸持觀望態(tài)度;還有一些農(nóng)戶認為,現(xiàn)在農(nóng)信社既然讓貸款,不管是否用得著,都要借此機會貸一筆,“跟風貸款”現(xiàn)象嚴重;還有農(nóng)民把信用社發(fā)放的貸款當做政府的扶貧款或救濟金,甚至認為,既然是國家的惠農(nóng)政策,貸款可能將來是由國家買單。信貸人員工作積極性不高。農(nóng)戶小額信貸只是憑著農(nóng)戶信用發(fā)放,不像擔保貸款具有雙重保險,且農(nóng)民從事的產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè),在很大程度上是“靠天吃飯”,一旦發(fā)生難以抗力的天災時,貸款就難以到期收回。農(nóng)村信用社普遍對貸款實行“誰放誰收”和“績效掛鉤“的信貸管理體制,信貸人員出于對自己的工資、獎金考慮,多數(shù)樂意發(fā)放擔保、質(zhì)押等安全性較高的貸款,對小額信貸的發(fā)放不感興趣。司法部門打擊逃債不力。實際工作中,由于司法程序管理漏洞多,司法執(zhí)行中存在功利行為,法律“白條”難兌現(xiàn),信用社要么是“贏了官司輸了錢”,要么是收回了一些無法變現(xiàn)的“固定資產(chǎn)”,要么是象征性地收回一些貸款本金,而大部分貸款本息卻因此而“化為烏有”。其債權難以得到有效保全。司法部門對逃廢金融債務打擊不力,信用社債權難以得到有效保全。小額信貸設置不太合理。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構的調(diào)整和土地流轉(zhuǎn)的加快,農(nóng)民的生產(chǎn)資金日益增大,貸款的需求量也隨之加大。農(nóng)戶小額貸款額度較小,多為1000元～5000元,難以滿足農(nóng)民購置大型農(nóng)機具、投資高效農(nóng)業(yè)項目等資金需求,難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模發(fā)展的資金需求。另外,小額信貸的貸款期限短,短期貸款只有三個月,這與一些生產(chǎn)周期較長的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目的實際需求不相符合。

三、實現(xiàn)欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾個關鍵點

1.貸款利率市場化。農(nóng)村信用社的小額貸款是商業(yè)貸款,并不是政府的扶貧款,經(jīng)營的最起碼要求是不虧損。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%～15%左右,在中國,由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸,加之貸款的方式也較國外簡便,因此成本可能比國外同類貸款低一些,但可能也需要5%～7%左右的利差。實際上,對于農(nóng)民來說,他們更關心的是能否借到錢,利率稍高一些是可以接受的。農(nóng)村信用社借貸的實際利率,由于低于農(nóng)村金融市場的均衡利率,導致農(nóng)村資金供給減少,資金需求增加,供不應求,留下巨大的資金供求缺口,促使欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村高利貸猖獗。因此,貸款利率是有一定的上浮空間的。根據(jù)中國各地的情況不同,應實行貸款利率的市場化。建議農(nóng)戶小額信貸高于人民銀行公布的貸款基準利率,低于農(nóng)村經(jīng)濟組織和民營企業(yè)的貸款利率。國家扶助配套化。小額信貸在中國還是一個新生事物,要大規(guī)模開展,按戶均貸款5000元計算,需要約10000億元人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社現(xiàn)行的吸儲顯然不行,需要國家的扶助?？梢詫⑵渌鹑跈C構在農(nóng)村吸收的資金回歸到農(nóng)村,壯大農(nóng)信社的支農(nóng)實力,對小額信貸的利息收入免征營業(yè)稅,人民銀行繼續(xù)為農(nóng)信社提供低利率的支農(nóng)再貸款等等,以提高農(nóng)信社開展小額信貸工作的積極性。并通過國家的稅收優(yōu)惠政策減少農(nóng)村信用社的操作成本等。農(nóng)村信用社要把推廣農(nóng)戶小額信用貸款中出現(xiàn)的新問題、新情況、新矛盾向人民銀行、銀監(jiān)會反映,及時取得指導,爭取一些優(yōu)惠政策、稅收的扶持。

摘要:農(nóng)戶小額信貸業(yè)務在欠發(fā)達地區(qū)是一種雙贏的信貸模式,既可以拓展金融機構業(yè)務又能滿足農(nóng)戶貸款需求。從欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的意義入手,分析了發(fā)展困境產(chǎn)生的原因,提出實現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾個關鍵點。

關鍵詞:欠發(fā)達地區(qū);農(nóng)村信用社;小額信貸;可持續(xù)發(fā)展

國際上通行的小額信貸(Microfinane),是指通過特定的小額信貸機構為具有一定潛在負債能力的貧困人口提供信貸服務,以幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式。中國1999年下半年開始正式推行的農(nóng)戶小額信用貸款,是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用程度,在核定的額度和期限內(nèi),由農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。它采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式,手續(xù)簡便,利率優(yōu)惠。

經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村,以傳統(tǒng)的家庭經(jīng)營為主,規(guī)模小,經(jīng)濟基礎薄弱,農(nóng)民貸款難,民間借貸活躍,高利貸猖獗[1]。欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下,風險貸款率高。有的基層社甚至長期處于虧損狀態(tài),艱難地維系著生存。小額信貸在欠發(fā)達地區(qū)是一種雙贏的模式。不僅有利于推進欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社端正經(jīng)營方向、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、拓展服務群體和空間、實現(xiàn)農(nóng)村信用社扭虧增盈與可持續(xù)發(fā)展,還可解決農(nóng)民貸款難、減少農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”、提高農(nóng)民信用意識和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

一、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的意義

1.可以解決農(nóng)民貸款難的問題。現(xiàn)階段在中國農(nóng)村實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制,統(tǒng)分結(jié)合的經(jīng)營模式下,欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民既有強烈的金融渴求,卻又苦于沒有物品抵押。農(nóng)戶小額信用貸款以借款人信用作為保證,無須提供第三人擔保,取消了擔保、抵押等條件,且利率優(yōu)惠,手續(xù)簡便,有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射弱勢群體的資金需求問題,使講信用農(nóng)戶貸款難的問題得到有效緩解?？梢詼p少農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。根據(jù)中國人民銀行《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》(銀發(fā)[2001]397號)文件規(guī)定,小額信用貸款貸款對象是具有農(nóng)業(yè)戶口,主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。小額信貸用途只能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務以及購置生活用品、建房、治病、子女上學等方面。小額信貸對象和用途的規(guī)定使農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象得到有效緩解?？梢蕴岣咿r(nóng)民信用意識。中國有著誠實守信的傳統(tǒng)美德,從孔子的“人而無信,不知其可也”到普通百姓的“有借有還,再借不難”都充分體現(xiàn)了良好的信用觀念。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過程中,農(nóng)信社與地方政府配合,大規(guī)模開展了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的建設。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體和個人進行信用等級評定,并根據(jù)信用等級授予信用貸款額度,農(nóng)戶能夠便利地獲得貸款,并且能夠在守信的情況下獲得新的貸款和獲得更大額度貸款的機會,以此可以提高農(nóng)民信用意識,改善農(nóng)村信貸環(huán)境?？梢源龠M農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟基礎差,市場經(jīng)濟不發(fā)達,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展落后,農(nóng)民收入低。在這種情況下,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中對于大額資金量的需求不多,更多的是小額的經(jīng)常性的資金以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民日常生活的需要。立足于小額度、大規(guī)模的農(nóng)戶小額信用貸款以其“手續(xù)簡便、無抵押、無擔?！钡忍攸c正好滿足其需要,為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了很好的“助推器”和“加油站”作用?？梢蕴嵘r(nóng)信社形象。農(nóng)戶小額信用貸款作為農(nóng)信社支農(nóng)、惠農(nóng)的主打品牌,不僅使廣大農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到扶持,走向致富奔小康之路,使信用社支農(nóng)主力軍的作用與地位日益突出,還使信用社形象不斷提升。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過程中,信用社找準了信貸切入點,大膽打破原有思維習慣和工作陳規(guī),不僅提升了農(nóng)信社的社會地位,而且使資金得到了充分運用。數(shù)年來,農(nóng)信社的貸款總量增加,效益也顯著提高,發(fā)展空間得到拓展。

二、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展困境的原因

1.信貸業(yè)務經(jīng)營成本高。由于欠發(fā)達地區(qū)服務半徑大,生產(chǎn)力不發(fā)達,以一家一戶的傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)為主,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務呈現(xiàn)出額度小、筆數(shù)多、期限短的特點。農(nóng)村信用社面向成千上萬農(nóng)戶進行資信調(diào)查評估、建檔定級、收貸收息等,業(yè)務十分分散,經(jīng)營成本相對較高。農(nóng)民思想認識存在誤區(qū)。由于宣傳力度不夠,一些農(nóng)戶對小額信貸了解不清,認為農(nóng)信社推廣小額信貸是在走過場,對小額信貸持觀望態(tài)度;還有一些農(nóng)戶認為,現(xiàn)在農(nóng)信社既然讓貸款,不管是否用得著,都要借此機會貸一筆,“跟風貸款”現(xiàn)象嚴重;還有農(nóng)民把信用社發(fā)放的貸款當做政府的扶貧款或救濟金,甚至認為,既然是國家的惠農(nóng)政策,貸款可能將來是由國家買單。信貸人員工作積極性不高。農(nóng)戶小額信貸只是憑著農(nóng)戶信用發(fā)放,不像擔保貸款具有雙重保險,且農(nóng)民從事的產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè),在很大程度上是“靠天吃飯”,一旦發(fā)生難以抗力的天災時,貸款就難以到期收回。農(nóng)村信用社普遍對貸款實行“誰放誰收”和“績效掛鉤“的信貸管理體制,信貸人員出于對自己的工資、獎金考慮,多數(shù)樂意發(fā)放擔保、質(zhì)押等安全性較高的貸款,對小額信貸的發(fā)放不感興趣。司法部門打擊逃債不力。實際工作中,由于司法程序管理漏洞多,司法執(zhí)行中存在功利行為,法律“白條”難兌現(xiàn),信用社要么是“贏了官司輸了錢”,要么是收回了一些無法變現(xiàn)的“固定資產(chǎn)”,要么是象征性地收回一些貸款本金,而大部分貸款本息卻因此而“化為烏有”。其債權難以得到有效保全。司法部門對逃廢金融債務打擊不力,信用社債權難以得到有效保全。小額信貸設置不太合理。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構的調(diào)整和土地流轉(zhuǎn)的加快,農(nóng)民的生產(chǎn)資金日益增大,貸款的需求量也隨之加大。農(nóng)戶小額貸款額度較小,多為1000元～5000元,難以滿足農(nóng)民購置大型農(nóng)機具、投資高效農(nóng)業(yè)項目等資金需求,難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模發(fā)展的資金需求。另外,小額信貸的貸款期限短,短期貸款只有三個月,這與一些生產(chǎn)周期較長的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目的實際需求不相符合。

三、實現(xiàn)欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾個關鍵點

1.貸款利率市場化。