小微企業(yè)增信貸業(yè)務介紹

小微企業(yè)增信貸業(yè)務介紹2014年7月二、增信貸貸款對象一、增信貸產品定義及背景課程提綱四、增信貸的貸款要素五、增信貸產品的貸款擔保三、增信貸客戶篩選一、增信貸產品定義及背景小微企業(yè)增信貸業(yè)務（以下簡稱“增信貸”），是指我行向符合授信條件的存量房地產抵押貸款（含個人商務貸款、小企業(yè)貸款、個人二手住房貸款，下同）借款人發(fā)放的，用于經營實體合法生產經營活動的短期人民幣流動資金貸款。為增強對借款人的約束力，借款人應按照貸款金額的一定比例繳納保證金，或至少追加一名符合我行準入條件的第三方保證人提供連帶責任保證擔保。借款人為小企業(yè)的增信貸，納入小企業(yè)授信業(yè)務管理范疇。

借款人為自然人的增信貸，納入個人商務貸款業(yè)務管理范疇。（一）產品定義截至2014年6月末，我行存量小企業(yè)貸款客戶3000多戶，個人商務貸款5萬多筆，貸款結余400多億，90%以上客戶為房地產抵押貸款客戶，且抵押率一般不超過70%。存量客戶是我行寶貴的營銷資源，如何利用存量客戶資源這些“身邊的金礦”，留住客戶、培養(yǎng)客戶，推動綜合金融服務，是我行在當前競爭形勢下必須深思的問題。（二）產品背景一、增信貸產品定義及背景內部發(fā)展需求諸多不利因素與被動局面導致我行小微客戶流失情況比較嚴峻。根據調查數據，截止5月份，本年全省小企業(yè)貸款共流失客戶233戶，流失貸款金額69646萬元。由于1-3月流失客戶共120戶，而4、5兩個月份流失客戶就達113戶，顯示客戶流失速度加快，形勢愈加嚴峻。產品及業(yè)務結構不夠豐富現有業(yè)務額度低擔保方式單一零散客戶多（二）產品背景一、增信貸產品定義及背景1.留住優(yōu)質存量客戶，實現降本增收我行擁有大量的存量小微企業(yè)客戶，在激烈的競爭環(huán)境下，做到攻守兼?zhèn)洌乐箖?yōu)質客戶流失是我行小微金融的發(fā)展目標之一。增信貸業(yè)務針對優(yōu)質存量客戶量身設計，既滿足了客戶的資金需求，完善我行產品體系，提升我行小微金融產品的市場競爭力，又可降低分支行的客戶營銷成本。同時，增信貸業(yè)務利率定價較高，與風險相對較低的房地產抵押貸款對比而言，收益將顯著提升。一、增信貸產品定義及背景（四）產品現實意義2.推動綜合金融服務增信貸業(yè)務與結算業(yè)務有機結合，相輔相成，既通過監(jiān)測客戶在我行現金流情況進而監(jiān)測客戶還款能力，又將我行現有小微產品進行有效組合，作為橋梁業(yè)務，促使客戶通過我行進行結算、貸款、存款、理財等，相信能夠一定程度上促進我行對應業(yè)務的發(fā)展，推動綜合金融服務，也有利于我行盡早建立完善客戶綜合貢獻度評價體系。

二、貸款對象借款申請人應同時符合如下要求：（一）若借款申請人為自然人，應符合個人商務貸款制度的準入要求；若借款申請人為小企業(yè)，應符合小企業(yè)法人授信業(yè)務制度準入要求。（二）若借款申請人為自然人，應為經營實體的實際控制人，對經營實體全部資產和收入有絕對控制權和支配權。其中，對于個體工商戶、個人獨資企業(yè)主，申請人必須同時為經營實體營業(yè)執(zhí)照持有人。（三）經營實體連續(xù)正常經營3年及以上，且最近2個年度營業(yè)利潤（以我行調查確認的數據為準，下同）為正值。二、貸款對象（四）經營實體、實際控制人或其配偶名下擁有自有房地（五）經營實體主業(yè)突出，主營業(yè)務收入在實際控制人控制的企業(yè)全部收入中占比高于80%。（六）經營實體、或實際控制人在我行有至少連續(xù)6個月的經營性貸款（含小額貸款、個人商務貸款、小企業(yè)貸款）正常還款歷史（無逾期記錄），且上次貸款結清日至本次申請日期間不超過1年。若借款人提供符合條件的保證人提供連帶責任保證的，可不受還款歷史的限制。（七）借款申請人必須為我行房地產抵押貸款的存量未結清客戶，且須同時滿足以下條件：1借款申請人在我行已有房地產抵押貸款的擔保物為房地產，包括：住房、商用房、工業(yè)廠房和國有建設用地使用權。2已有貸款的抵押房地產僅限于經營實體實際控制人及其配偶名下，實際控制人及其配偶的三代以內直系親屬名下，法定代表人及其配偶名下，控股股東或持股比例不低于30%的股東及其配偶名下，經營實體名下房地產。

3已有房地產抵押貸款屬于額度類授信的，剩余額度存續(xù)期應長于增信貸貸款期限。已有貸款屬于非額度類授信的，剩余貸款期限應長于增信貸貸款期限。二、貸款對象二、貸款對象（八）根據企業(yè)征信報告（若有），企業(yè)近5年內無未結清不良信貸信息和未結清欠息信息。根據個人征信報告，實際控制人及其配偶、法定代表人及配偶（若有）的信用記錄須同時滿足以下條件：

1.均不得為禁入類（如有人工調整，以調整后的分類為準，下同）。

2.原則上不得為次級類，對于因逾期月數歸為次級類的客戶，若每次逾期天數不超過3天，可審慎準入。

3.近24個月任一次逾期天數不得超過30天。

（九）在我行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶，在我行業(yè)務系統(tǒng)能滿足借款申請人經營實體常規(guī)交易、結算功能的前提下，經營實體自放款后原則上在我行銷售收入歸行率不低于我行授信在經營實體所有融資中的占比，且不得低于我行貸款金額的一定倍數。二、客戶篩選存量小企業(yè)、個商、二手房客戶硬指標篩算：1可處置財產凈值2原認定評估價值3在我行結算最低活躍年限4近3年在我行最低平均結算量5存量房地產抵押貸款授信金額6在我行近一年賬戶現金流入合計金額7在他行近一年賬戶現金流入合計金額軟信息篩算：1客戶在我行存量年限2客戶配合度3無不良嗜好4本分經營實體經濟5財產積累合情合理客戶經理全面的篩選一次存量客戶，把符合要求的客戶匯總報到市分行建立一個數據庫四、貸款要素增信貸采取單筆授信方式，即對借款人發(fā)放單筆短期流動資金貸款。貸款金額。單戶（筆）貸款金額須同時滿足如下條件:（一）單戶（筆）貸款金額≦300萬元（二）基于可處置財產凈值的測算。單戶（筆）貸款金額≤經營實體、實際控制人及其配偶可處置財產凈值合計金額×20%。

四、貸款要素（三）基于存量貸款抵押物價值的測算。單戶（筆）貸款金額≦借款人在我行存量房地產抵押貸款抵押物的原認定評估價值×適用抵押率-借款人在我行存量房地產抵押貸款授信金額。

條件抵押率指標貸后我行結算量最低要求在我行結算最低活躍年限（年）近3年在我行最低平均結算量（萬元）00100%增信貸金額的5倍2300120%增信貸金額的8倍3500150%增信貸金額的10倍

適用抵押率劃分等級如下表：1.抵押率為最終適用最高抵押率，非抵押率基準值。2.最低活躍年限與最低平均結算量2個條件同時滿足時，方可歸為當前抵押率等級，否則歸為較低抵押率等級。3.最低活躍年限指年均在我行結算月數不低于6個月。4.結算量包括經營實體、實際控制人及其配偶具備真實交易背景的現金流入合計；出于避稅或交易便利性等因素考慮，經營實體、實際控制人及其配偶賬戶間的資金往來不得重復計入；使用票據結算的，可納入結算量測算；結算年限不滿3年的，按實際結算年限平均計算。

四、貸款要素（四）基于現金流入的測算。單戶（筆）貸款金額≦經營實體、實際控制人及其配偶在我行近一年賬戶現金流入合計金額×我行現金流入計算比例+經營實體、實際控制人及其配偶在他行近一年賬戶現金流入合計金額×他行現金流入計算比例。其中，他行現金流入計算比例≦我行現金流入計算比例×70%（抵押率超過100%時，為50%）。

條件現金流入指標適用抵押率在我行結算最低活躍年限（年）近3年在我行最低平均結算量（萬元）我行現金流入計算比例上限他行現金流入計算比例上限抵押率≦100%0010%7%230012%8.4%350015%10.5%100%<抵押率≦120%230010%5%350012%6%120%<抵押率≦150%350010%5%客戶篩選存量小企業(yè)、個商、二手房客戶硬指標篩算：1可處置財產凈值2原認定評估價值3在我行結算最低活躍年限4近3年在我行最低平均結算量5存量房地產抵押貸款授信金額6在我行近一年賬戶現金流入合計金額7在他行近一年賬戶現金流入合計金額軟信息篩算：1客戶在我行存量年限2客戶配合度3無不良嗜好4本分經營實體經濟5財產積累合情合理客戶經理全面的篩選一次存量客戶，把符合要求的客戶匯總報到市分行建立一個數據庫四、壞貸款焦要素（五指）若借思款人拋為小定企業(yè)腫法人宮，授賺信金膛額（枝低風增險產鄉(xiāng)豐品除憂外）麻合計莫不得攪超過探其在喝我行擊風險院額度鹿核定驚值及單戶構限額自的最泄高值深。若借也款人叼為自到然人爸，則妖借款練人授松信金證額合財計不扭得超奸過單秒戶限敵額的母最高泊值。（六誘）借屑款人劫在我究行全爬部信化用方寒式授震信（那包括獵互助理貸、茄增信摘貸等肢）金尊額合象計不宜得超蛾過50近0萬元劫，不準得超腹過全萄部授績信金爭額合悟計的50待%。貸款義期限增信希貸采餓取單倆筆授夏信方虛式，馳貸款靠期限害最長乎不超北過1年，萍且增面信貸懼貸款佩到期售日不祥得晚勢于存臺量額綿度存史續(xù)期短到期焦日或爹非額醒度項坡下貸鉤款到色期日干。貸款顫利率增信租貸實篩行風寇險定的價和盾綜合簡收益茂定價玩原則葡，根臘據總笛行授邁權書己及利至率管丘理相丑關規(guī)礎定執(zhí)門行。還款變方式按照物小企筐業(yè)授海信業(yè)哭務基草本制緣瑞度的礎規(guī)定頃執(zhí)行立。四、飾貸款物要素增信寶貸業(yè)砍務不向得進畏行貸節(jié)款期劫限調魄整。Pa我ge18四、笨貸款切要素1、一車次性流還本降付息移法，兔即到俱期一似次性核償還信貸款牲本息棋。該還蕉款方趨式限隱于貸征款期襯限不截超過6個月辮的增恐信貸葡業(yè)務步。2、按余月等社額本分息還聞款法嘆，即虎如貸摘款期京內利訴率不學發(fā)生兔變化耗，每月傍以相紋等的炭金額訪償還撞貸款憑本息僅。（關階段儉性等躲額本驗息還鼻款法鄰）3、固弄定周炮期結妻息、紐奉按還米本計鞏劃表直還本擺，即牌貸款鬼按周揪期結翅計正武常利息太，到雕期前惕按還聽本計睬劃還翅本。4、按獨月（勿季）知還息蒸、到宏期一乏次性碧還本駝還款洽法，亭即在倆貸款喂期限攔內按月繞（季太）償識還貸印款利中息。雞貸款陣到期些時一聰次性機償還你貸款厘本金五、昂貸款斷擔保增信兇貸可諷為信釘用貸肢款或鍛保證堂貸款討。若為捎信用翼貸款，為蠟增強幻玉對借嶺款人仇的約目束力前，借淡款人繳應在泥貸款部發(fā)放什前，側按照磨貸款猜金額奧的一旋定比摸例，倍向我呀行繳跡納保派證金燒，為升增信而貸提劃供質薄押擔稻保。若為浸保證再貸款擔，借款鍋人應哥提供所至少戚一名河符合截本辦睡法準拉入條袋件的鈔第三摩方連拌帶責螞任保顧證人謹。對于表借款領人為碑小企脂業(yè)的辛，均采須按在照小鉤企業(yè)功授信勒業(yè)務賠基本慌制度者的規(guī)畢定追榜加借測款企可業(yè)實雙際控分制人慌等相著關人翅員作指為保頑證人襯。五、苗貸款淘擔保保證歡金管利理：（一敏）若你增信蘿貸為撓信用槐貸款懷，則泄借款購人必煉須在從貸款沙行開攝立保啟證金物賬戶紫。除虹本辦竿法特誦殊說乳明的烤需進秋行保腥證金宿劃轉迫的情屑形外甘，保叫證金勸賬戶騾狀態(tài)藝應保戒持為膽只收憲不付孫，不價具備卵結算澡功能啄。（二抓）借蜜款人震繳納困的保柜證金替比例被不得滴低于5%。（三灣）當易借款緩人拖鑒欠我宿行貸痛款本粥金超醒過30天時蔑，貸癥款行噴方可灘啟動頃保證掙金代路償程惕序，防從借惱款人宜保證驚金賬各戶中牽扣劃劉相應偉資金越，用批于償僚還借結款人雅在貸坊款行湊拖欠浸的貸拐款本斤息、單違約它金、洞賠償百金以綠及相忙關費蟲用。槽若有嘉剩余撫，應慶退還匪借款喂人。五、邀貸款寨擔保第三猶方保窮證人褲連帶仆責任霉保證庸：單一俱第三碌方保忽證人聯僅能胸為單序一增構信貸朗借款寨人提扮供連撇帶責眉任保臂證，爺不得躬同時挖為多謙名增眾信貸否借款份人提計供連閱帶責研任保學證。若保贊證人賣為法駛人，衡應同籮時追耕加保油證企征業(yè)實興際控屈制人肝作為根連帶芽責任惡保證糞人若保斤證企瘡業(yè)實鍵際控蹤蝶制人沖與法猾定代甚表人紙非同塊一人譜，原碼則上耍還應候同時侄追加井企業(yè)同法定虛代表抗人作潔為連饒帶責霸任保旬證人傘。四、哈貸款被擔保第三勾方保品證人犯須同鞏時滿蟲足以廣下條銅件：（一禁）若而保證肆人為幻玉單位蘿職工挺：1、年圖齡在25周歲剖（含25周歲惡）至55周歲爐（含55周歲末）之所間，阿在一典級分盜行所疤在轄濃區(qū)內承擁有柜自有悅住房羊或商映業(yè)用繼房，誘能夠根提供東房屋約產權姥證明擺原件蠟，有響常住碎戶口喂，具屆有完垂全民樓事行期為能范力的盜中國竟公民防。2、保葡證人閥從事醒職業(yè)錢包括滲：（1）縣電級及隙以上棍行政戲事業(yè)態(tài)單位敲正式鞋在職劈燕員工鑰。（2）按駛照工放信部《中小貪企業(yè)球劃型蜓標準芝規(guī)定》（工灑信部狀聯企皮業(yè)〔2個01康1〕盾30利0號）界標準席核定撞的國穩(wěn)有大篇中型秀企業(yè)確、優(yōu)尸質上狐市公碼司（嶄限主點板上兇市，緞至少戚保持派近三歌個年男度營響業(yè)利記潤均莫為正摧值）雙的在輔職中笨高層到管理性人員言。3、保怎證人寧應為啟大專誰以上碧（含魄大專譽）學彈歷，次在現康單位啄工作3年以缸上（辨含3年）贈，工慘齡在5年以拔上（謀含5年）。四、守貸款煎擔保4、保霧證人相及其穩(wěn)配偶杰具有序良好橫的信網用記卻錄和怎擔保仇意愿屢，無造賭博騾、吸忌毒、臘酗酒系等不劫良行睬為和襯不良彩社會加記錄愁，在因我行跑、人品民銀幫行的境個人符征信拒系統(tǒng)訊、其乳他相蘇關信納用系轉統(tǒng)的艷信用胖記錄區(qū)符合騙我行值的準站入標雖準。5、保扔證人飲家庭義收入珠來源合穩(wěn)定次，近牧期未座發(fā)生于重大胳家庭賤變故不。6、保裕證人雖家庭趙與個芝人借僵款人星家庭休（或卷借款淺企業(yè)厚實際釋控制購人家備庭）因之間校、保貨證人側經營飛實體嚷（若嚼有）的與個曬人借豎款人運經營疤實體浩（或吹借款虧企業(yè)鼓）之亞間經要濟相喘互獨偵立，柄無債寸權債晚務關逼系。五、隊貸款譯擔保第三盯方保愁證人園須同青時滿緒足以馬下條仗件：（二充）若少保證騰人為休自雇值人士貫（小軟微企既業(yè)主磨）：1、保證傭人須鋤符合喊我行港個人豪商務棄貸款潮對授座信對排象的攀準入生要求順，且殘基于毒收入肚、現游金流賞、可警處置員財產棋凈值斃可核畜出授芽信額詳度基坡準值箏。2、保項證人爛經營綠實體傷連續(xù)主正常品經營屆3年殃及以制上，當且最詳近2踩個年娛度營構業(yè)利遣潤為裁正值氏。3、根據浙征信過報告早及實幸際調蘿查，幻玉保證枯人、斑配偶渾、經垮營實猶體（型若為樂法人弱）均武不得哲在其蟲他商遣業(yè)銀淺行有千未結京清的宗聯保饅貸款群，且爛征信刑記錄懲均符答合我休行對交保證窗人的彈準入嘩要求夕。4、撇保證貝人或獅配偶傾在一從級分亮行所本在轄皺區(qū)內址擁有泳自有翁住房穿或商魄業(yè)用稅房。5、著保證眉人與嚼借款簽人在草家庭凡、經君營實叮體之佛間均挖相互恒獨立測，無帽債權荒債務運關系楚。五、塘貸款矩擔保（二類）若歇保證籮人為委法人：1.保證輔企業(yè)提須符角合我渠行小剛企業(yè)徑法人冤貸款牧對授宇信對桃象的煎準入盞要求檔，且糧基于篇收入識、現現金流貼、可譯處置違財產碰凈值尖可核鄉(xiāng)豐出風浙險額耽度測射算值姥；或欄符合剩我行泉公司冷授信樂業(yè)務外制度過對授帥信對爪象的快準入組要求畫。2.保證近企業(yè)程連續(xù)登正常事經營螺3年急及以鋪上，意且最臉近2同個年溫度營際業(yè)利性潤為色正值衛(wèi)。3.保證巧企業(yè)瘦實際凝控制坐人（主若為騎自然鵝人）料在一漠級分蕩行所干在轄思區(qū)內忍擁有蠟自有垂住房禽或商妥業(yè)用值房。4.根據華征信罰報告謙及實提際調欄查，灑企業(yè)但不得慎在其嶄他商話業(yè)銀次行有責未結塞清的患聯保鏟貸款魚，保歐證企預業(yè)及示企業(yè)抬實際效控制沉人的炮征信憂記錄絮均符析合我百行對俊保證望人的憐準入浴要求痕。5.保證神企業(yè)臣與借伐款人擋經營幣實體輩（或值借款阻企業(yè)增）之裳間、暢實際偉控制即人（扶如為挑自然乏人）鮮家庭云與借圣款人潮家庭殿（或層借款蕉企業(yè)泉實際乞控制工人家勢庭）筒之間褲經營文或經東濟相饒互獨緣瑞立，冊無債凡權債暫務關艘系。6.應同嚇時追綢加保租證企驅業(yè)實閥際控陷制人譽作為蛾連帶露責任監(jiān)保證霸人；貴若保把證企踩業(yè)實赤際控矮制人征與法裝定代攻表人待非同維一人敘，原拴則上東還應胃同時飄追加奸企業(yè)繪法定差代表北人作兼為連譯帶責逝任保律證人丑。(五)保證秀人與炊借款幅人之濃間存繳在以撇上情屋形的炕，禁分止接密受其處保證掉。五、活貸款燃擔保1.保證魔人與子借款就人受諒同一灑實際宰控制圈人控灶制的俊。2.保證聯人與骨借款刷人由伏同一嘗自然榆人擔草任法塞定代秀表人盟，或就兩者患董事供會/股東璃會成替員中誓三分米之一浙（含令三分渡之一愉）以工上相智同的飲。3.保證鋼人與峰借款庫人之褲間存霉在互故相擔舟保關掠系的嫌。4.保證菜人與耗借款晉人之吼間存姓在債息權債比務關率系的付。五、仁貸款弱擔保第三增方?？渥C人撈的擔樸保額呀度上衰限硬。保藝證人著擔保背額度末上限彎應同趴時滿苗足以陶下條貧件：（一閘）若保甘證人稱為單樸位職正工，徑單戶冬擔保狠額度淡≤經者審慎屬確定喇的保踏證人阿個人圾稅前畜年工登資收閃入的療10少倍-哨保證菜人已蓄對外錘擔保恰的債藥權總預額（漲僅包召括風南險敞爽口部誓分）挽。稅群前年本工資咳收入芒應由襪貸款除行依確據在紀職單瞧位開險具的辭收入劫證明請、公越積金言繳存璃證明禍、個著人所轟得稅支納稅訊證明久、工余資賬進戶流猛水等栗材料乘審慎虛確定赴。（二咐）若保侵證人桑為自從雇人頂士（幟小微衛(wèi)企業(yè)棉主）古，單神戶擔貓保額顫度≤男按照基小企絕業(yè)授租信業(yè)嫌務基召本制刻度核宇定的而授信抄額度牧基準郵值-庭保證距人及間其配震偶在察我行抗已有弊授信肚總額崇。五、斃貸款哀擔保（三奇）若畏保證礎人為跡小企拆業(yè)法雅人，講單戶請擔保爛額度摟≤按嗎照小蒜企業(yè)掘授信珍業(yè)務素基本倘制度侮核定簡的單衡戶風梯險額馳度限煮額-虛保證逮人在嗚我行林已有領授信扎總額覺。若亮保證益企業(yè)孫屬于略公司鳳授信漆客戶歸范疇洞，按飾照公恢司授喇信業(yè)扣務的臂相關扒規(guī)定斷執(zhí)行本。（四絲式）若路借款揪人提碎供多濟個第湖三方演保證黎人，竿應按資照保臂證人賴中在筐我行嗎核定父的擔示保額堂度最后高者律計算穿保證確人擔駛保額悄度，雄不得協以多米個保昏證人懶擔保遇額度某之和射計算轟保證涉人額壟度。（五銳）借竭款人脆提供菊的第愉三方濱保證紛人擔話保額渣度應懶不得塵低于姿借款錘人最亞終貸旬款金敢額；孕若低雨于借捉款人走貸款雕金額糞，貸壞款行沈應要云求借劈燕款人舍另行壺提供懲擔保代額度拳足以侮覆蓋性貸款棄金額泳的第從三方記保證悄人。增信肚貸通孔過三抄方面搏來控駛制強調喉客戶