人身保險(xiǎn)合同自殺條款

人身保險(xiǎn)合同自殺條款

一、自殺條款概述

由于自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，遏止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)圖謀保險(xiǎn)金而蓄意自殺，所

以，保險(xiǎn)法中的“自殺”應(yīng)是指故意自殺，即行為人主觀上必須有結(jié)束自己生命的意愿；客觀上必須實(shí)施了足以使自己死亡的行為。若當(dāng)事人僅實(shí)施了足以使自己喪失生命的行為，但沒有自殺的企圖，也不能認(rèn)定為自殺，主客觀要件，缺一不可。人身保險(xiǎn)承保各種人身風(fēng)險(xiǎn)，包括人的死亡風(fēng)險(xiǎn)。自殺雖是人的死亡事件，但其發(fā)生不同于疾病和意外傷害，不具有偶然性，是可以人為抑制的行為，因此一般在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，將其列為除外責(zé)任，屬于“不可保危險(xiǎn)”。

那么自殺是否應(yīng)當(dāng)截然地被排除在承保責(zé)任之外呢？目前，世界各國保險(xiǎn)立法和判例有三種做法：第一種做法：自殺完全被排除在可保危險(xiǎn)之外。第二種做法：被保險(xiǎn)人在何種情況下自殺，保險(xiǎn)人都要承擔(dān)責(zé)任。第三種做法：對(duì)自殺作時(shí)間上的限制，即被保險(xiǎn)人在規(guī)定的年限內(nèi)自殺，列為責(zé)任免除；在規(guī)定的年限后自殺，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付責(zé)任。自殺條款主要表現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》中的第66條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！?/p>

二、新保險(xiǎn)法修訂草案與原保險(xiǎn)法之異同

我國保險(xiǎn)法中有許多關(guān)于被保險(xiǎn)人死亡的條款。對(duì)此新保險(xiǎn)法修訂草案也對(duì)其作了許多的修改，例如：舊法第第64條“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒有指定受益人的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。”新法在第65條在作了修改“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國繼承法》的有關(guān)規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后?！毙路ㄔ诘?5條中增加了很重要的一款“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后?！迸f法第65條“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！毙路ㄔ诘?6條作了修改“投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但該受益人喪失受益權(quán)?！?/p>

關(guān)于保險(xiǎn)法中的自殺條款，上文已闡述，主要體現(xiàn)在舊法第66條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。”新的保險(xiǎn)法修訂草案在第67條作了修改“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人的，不適用前述規(guī)定。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起或者合同效力恢復(fù)之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人按照本條第一款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！币约霸ｋU(xiǎn)法第67條“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值?！毙卤ｋU(xiǎn)法修訂草案在第68條作了修改“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人因抗拒司法機(jī)關(guān)依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，適用前款規(guī)定?！?/p>

三、修訂草案中有關(guān)自殺條款變化的進(jìn)步與缺陷

從以上對(duì)保險(xiǎn)法中的自殺條款的前后規(guī)定的分析，筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)變化：在用語方面，送審稿更加的嚴(yán)謹(jǐn)，具體。不少地方雖未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的修改，只是簡單增加一些詞語，就是法條更為明確，減少了實(shí)踐中的爭議。法學(xué)的基本理論以及些研究成果在修改稿中體現(xiàn)很多。如民法的意思自治原則，體現(xiàn)當(dāng)事人的合議。將合同法的有關(guān)原理運(yùn)用于保險(xiǎn)中。

但是，雖然新保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)人身保險(xiǎn)合同中的自殺條款作了修改，有關(guān)自殺條款的一些問題還沒有完全涉及，對(duì)自殺條款的規(guī)定還不夠完善。

精神病人的自殺

對(duì)于精神病人自殺，目前存在兩種意見：第一種意見是拒賠。第二種意見是賠付。筆者認(rèn)為，對(duì)于投保前，已患精神病的，保險(xiǎn)公司可不予承保，投保人知而未告，屬隱瞞，保險(xiǎn)合同無效；若投保后才患精神病的，不論是否滿一定年限保險(xiǎn)人都應(yīng)給付保險(xiǎn)金。目前我國保險(xiǎn)業(yè)還不成熟，各項(xiàng)法律制度還不完善，投保人大多不具備專業(yè)水平，難以同保險(xiǎn)公司抗衡。從保險(xiǎn)法設(shè)置自殺條款的目的來看，它主要是為了預(yù)防保險(xiǎn)中有可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，防止一些保險(xiǎn)詐騙分子以騙取保險(xiǎn)金為目的而故意實(shí)施自殺行為。精神病人實(shí)施自殺行為完全屬于其在患有精神病期間的無意識(shí)行為，因此毫無保險(xiǎn)欺詐的故意可言，故對(duì)精神病人適用自殺條款是有違保險(xiǎn)法設(shè)置該條款的立法目的的。壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的歐美國家的做法也是如此，如美國法院認(rèn)為，如果被保險(xiǎn)人無法抵制其在神志不清的狀況下的沖動(dòng)或由于神志不清使他無法意識(shí)到自己在做什么，不能援引自殺免責(zé)。

未成年人的自殺

未成年人包括未滿10周歲的無民事行為能力人和已滿10周歲未滿18周歲的限制民事行為能力人。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的一般做法是：未滿10周歲的未成年人，不適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司予以賠付。已滿10周歲未滿14周歲的被保險(xiǎn)人，兩年內(nèi)自殺，可以考慮協(xié)議賠付。已滿14周歲時(shí)，根據(jù)刑法規(guī)定，已經(jīng)達(dá)到承擔(dān)刑事責(zé)任的年齡，一般適用免責(zé)條款，予以拒賠。保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)法修訂草案也沒有對(duì)此作出具體的規(guī)定。由于目前保險(xiǎn)市場上，以未成年人為主要承保對(duì)象的保險(xiǎn)主要有兩類：一類是具有意外傷害險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)生平安保險(xiǎn)，一類是具有壽險(xiǎn)性質(zhì)的少兒保險(xiǎn)，因此，應(yīng)分別對(duì)待。對(duì)于學(xué)生平安保險(xiǎn)，應(yīng)適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司不予賠付死亡保險(xiǎn)金。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)屬于意外傷害險(xiǎn)性質(zhì)，一年一交費(fèi)，提供的保險(xiǎn)保障主要是意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、住院醫(yī)療保障等等，不涉及自殺傷害所引起的保障，所以將自殺作為除外責(zé)任。對(duì)于少兒保險(xiǎn)，不應(yīng)適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付死亡保險(xiǎn)金。不僅對(duì)于未滿10周歲的未成年人，也應(yīng)包括已滿10周歲未滿18周歲的未成年人。第一，未滿10周歲的未成年人，從心理學(xué)角度講，身心發(fā)育尚未成熟，還不具備必要的辨別是非善惡的能力，且對(duì)危害社會(huì)的行為可完全不負(fù)刑事責(zé)任，因此，自殺對(duì)他們應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，無可非議。對(duì)于已滿10周歲的未成年人來說，認(rèn)知能力和智力水平也有限，同樣不能完全意識(shí)到自殺死亡后的危害和后果。即使年滿14周歲，應(yīng)對(duì)部分行為承擔(dān)刑事責(zé)任，但如前所述，保險(xiǎn)自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一是為防止保險(xiǎn)欺詐，未成年人談不到為圖謀保險(xiǎn)金而自殺身亡，且人壽保險(xiǎn)的目的在于保障被保險(xiǎn)人遺屬的利益，如果對(duì)于不是由于為圖謀保險(xiǎn)金的原因而發(fā)生的自殺一概不予給付保險(xiǎn)金，將使未成年人之監(jiān)護(hù)人既遭受精神痛苦，又遭受物質(zhì)損失。所以，應(yīng)從社會(huì)的角度，從最大限度保護(hù)未成年人利益的角度，對(duì)未成年人的自殺采取寬容態(tài)度，采取縮短自殺除外責(zé)任期間等中庸的解決方法；第二，少兒保險(xiǎn)具有壽險(xiǎn)性質(zhì)，其在編制生命表時(shí)已經(jīng)考慮了自殺這個(gè)因素，也就是說，投保人已經(jīng)給自殺投了保，因此保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金，是其法定的義務(wù)。

四、結(jié)語

總之，我國的保險(xiǎn)法頒布以來，保險(xiǎn)事業(yè)飛速發(fā)展，在人民生活水平不斷提高的今天，這