互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范與控制

互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范與控制作者單位：江蘇銀行淮安分行盱眙支行互聯(lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，涵蓋了全部金融交易和組織形式，包括傳統(tǒng)銀行、證券、保險金融中介和依靠第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等互聯(lián)網(wǎng)工具運作非金融中介。從開始，中國出現(xiàn)了一波基于互聯(lián)網(wǎng)新金融產(chǎn)品，它們正在改變金融服務(wù)傳統(tǒng)格局，為整個金融業(yè)注入一股新鮮力量。在中國經(jīng)濟發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式，包含第三方支付（支付寶、微信支付等），P2P貸款(拍拍貸、人人貸等)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款，保險和網(wǎng)絡(luò)證券、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和網(wǎng)上銀行。從用戶需求角度，互聯(lián)網(wǎng)金融通常包含三個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，即第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)投資。中國領(lǐng)先電子商務(wù)企業(yè)阿里巴巴，還有蘇寧和京東，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比如騰訊和baidu，都推出了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如阿里巴巴余額寶，baidu百賺利和騰訊理財通，經(jīng)過幾年發(fā)展與壯大，它們在中國逐步成為主流互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為國內(nèi)廣大投資者服務(wù)。伴伴隨快速發(fā)展步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融也進入了風險集中暴發(fā)期，不少P2P平臺跑路或倒閉，部分第三方支付機構(gòu)被曝由搜索引擎抓取用戶轉(zhuǎn)賬信息，還有挪用客戶備付金，另外最近廣受媒體關(guān)注e租寶（金易融網(wǎng)絡(luò)科技有限企業(yè)）非法集資，給廣大群眾帶來嚴重財產(chǎn)損失惡性事件等，都嚴重擾亂了金融行業(yè)秩序。因為以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依靠開展業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通常牽涉線上線下用戶數(shù)量眾多，包括金額巨大而且分布范圍廣，所以互聯(lián)網(wǎng)金融一旦出現(xiàn)安全問題，風險就會急劇暴發(fā)并快速蔓延，危害公共秩序，影響社會穩(wěn)定，嚴重后果不得不引發(fā)公眾關(guān)注。一、法律風險互聯(lián)網(wǎng)金融參加機構(gòu)更多是非金融機構(gòu)與電商，而現(xiàn)有法律要求是針對傳統(tǒng)金融行業(yè)制訂，盡管雙方有重合交叉部分，但對互聯(lián)網(wǎng)金融適用性依然較弱，缺乏直接針對性，則會出現(xiàn)監(jiān)管主體不明確造成監(jiān)管無力、用戶隱私受侵害而無法訴諸賠償、一些網(wǎng)絡(luò)融資行為演變成非法集資、缺失客戶資金第三方存管制度造成資金沉淀卻另作他用，贖回困難等情況，嚴重擾亂金融秩序。所以政策與法規(guī)高度不確定性，要求制訂專門法律來管制互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融這個立法對象復雜性，決定了其立法難度遠大于傳統(tǒng)金融。二、監(jiān)管風險互聯(lián)網(wǎng)金融所依靠信息技術(shù)環(huán)境不停改變，給監(jiān)管部門帶來新挑戰(zhàn)。首先，跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、業(yè)務(wù)交叉性較強等是很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)具備廣泛特征，但跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)機制尚不成熟，造成互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在較多領(lǐng)域監(jiān)管不到和監(jiān)管不力現(xiàn)象。另首先，互聯(lián)網(wǎng)金融交易依靠互聯(lián)網(wǎng)進行，內(nèi)部系統(tǒng)產(chǎn)生虛擬化操作，使金融業(yè)務(wù)失去了時間和空間限制，交易對象含糊。在不透明交易過程中，監(jiān)管機構(gòu)極難準確地對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)運行模式、客戶信息、資本流動情況等實際情況進行了解，極難采取有效監(jiān)管伎倆調(diào)整。因而很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用監(jiān)管漏洞快速擴張發(fā)展體制內(nèi)與體制外業(yè)務(wù)，掌獲了更大群眾基礎(chǔ)，這增加了監(jiān)管強度和難度，也對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控和監(jiān)管提出了更高達成標準。三、信用風險信用風險通常指交易雙方?jīng)]有推行交易協(xié)議約定造成風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是一個金融活動，只是各方面銷售與宣傳等運行機制改變了，所以，傳統(tǒng)金融因為信息統(tǒng)計不準確與查對不及時造成信息不對稱，還有用戶惡性拖欠資金造成違約等風險原因，互聯(lián)網(wǎng)金融也會一樣出現(xiàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信體系不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過多依賴于線上辦理，無法立刻與線下授信部門聯(lián)絡(luò)查對，造成不完善客戶信用審核，為之后與客戶建立良性合作關(guān)系埋下隱患。而且存在鉆技術(shù)漏洞實現(xiàn)不法勾當網(wǎng)絡(luò)作弊行為，嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)真實可信度。另首先，部分企業(yè)片面地強調(diào)產(chǎn)品收益而弱化其中風險、限制條件等，以致用戶對產(chǎn)品信息了解不完整，極易引發(fā)經(jīng)濟糾紛；另外，用戶極少知道或細究投入資金詳細投資方向等方面信息，假如發(fā)生資金流動不明，金融機構(gòu)都無法提前警示情況，缺乏對應(yīng)追償機制等，都易造成金融機構(gòu)資金違約，可見信用風險較高。因而，信用風險是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中面臨最大風險，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。四技術(shù)風險有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能發(fā)展起來，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性極其主要。一旦病毒感染某個程序或者交易系統(tǒng)，便會經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)快速擴散和傳染，造成客戶隱私信息泄露更甚嚴重影響客戶資金安全，可見網(wǎng)絡(luò)漏洞交易。網(wǎng)絡(luò)雖支撐著整個交易系統(tǒng)，但其脆弱性在一些日常購物經(jīng)歷中便能夠感受到，在過往幾年打折大促銷日，如“雙十一”、“雙十二”全民購物狂歡節(jié)，巨量交易訂單在一天內(nèi)甚至零點時刻成交，出現(xiàn)網(wǎng)址打開遲緩，不能付款等情況，因為系統(tǒng)無力承載比基準設(shè)定量更多交易量，嚴重時會致整個系統(tǒng)癱瘓。近些年伴隨數(shù)據(jù)激增，海量數(shù)據(jù)被各方面集中存放起來，形成專業(yè)數(shù)據(jù)庫方便更高效地進行數(shù)據(jù)分析和處理，但假如安全管理不妥，極易造成信息丟失和損壞。當代社會各領(lǐng)域?qū)鹑跀?shù)據(jù)越來越依賴，但竊取數(shù)據(jù)不但限于物理伎倆，因為其復雜性與高技術(shù)性，追回數(shù)據(jù)信息并填補漏洞變得難上加難。比如1月21日發(fā)生全國范圍“大斷網(wǎng)”事件，當日下午三點十分左右，國內(nèi)用戶普遍反應(yīng)不能訪問.com等域名網(wǎng)站。據(jù)了解，是因為我國通用國內(nèi)頂級域名解析器發(fā)生錯誤，服務(wù)器把網(wǎng)站解析到一個固定IP（網(wǎng)絡(luò)之間互連協(xié)議）電腦上，妨礙了對很多網(wǎng)站訪問，包含baidu、新浪、baidu等日訪問量居高著名網(wǎng)站，給整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成了可觀損失。可想而知假如這個IP地址被不法黑客分子獲取，復制著名門戶做虛假網(wǎng)站，統(tǒng)計下用戶賬戶和密碼，將廣大用戶資料信息與支付寶、網(wǎng)銀等里面資金全部轉(zhuǎn)移，將會造成不可想象后果。這些事件都表明互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全管理成為不可無視問題。五、流動性風險流動性風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)（如商業(yè)銀行）無法提供足夠資金，推行到期債務(wù)或滿足資金需求相關(guān)風險。同傳統(tǒng)金融業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也包括大量資金流動，假如資金鏈斷裂無法追蹤到資金流向，必定引發(fā)流動性危機。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融流動性風險主要集中于第三方支付和P2P領(lǐng)域，第三方支付問題集中在對沉淀資金不妥利用上，假如備付金沒有被存管處置妥當，比如挪用備付金另作他用，就有可能引發(fā)流動性風險。P2P機構(gòu)中理財資金和債權(quán)資金匹配管理是風險關(guān)鍵，比如投資者把欲投資資金轉(zhuǎn)到平臺，卻遲遲買不到理財產(chǎn)品。而P2P平臺將項目拆標進行招標，這么滿足了投資者偏好，但顯著地發(fā)生時間期限錯配，一旦碰到集中到期或者突發(fā)事件需要大量提現(xiàn)時，就可能出現(xiàn)大規(guī)?！皵D兌”，對P2P機構(gòu)來說可謂滅頂之災(zāi)，從興盛到破產(chǎn)，往往都經(jīng)歷了這么一個過程。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下一個經(jīng)典產(chǎn)物，余額寶兼具以上風險。首先，收益水平受金融環(huán)境影響較大，高收益向來與高風險并行，伴隨市場風險積累，其背后必定存在利率風險，若貨幣市場表現(xiàn)較差，貨幣基金收益則對應(yīng)下降。其次，網(wǎng)絡(luò)貨幣基金線上和線下購置機制不一樣，當余額寶用戶利用電子設(shè)備進行余額寶關(guān)于操作時，假如其電子設(shè)備被黑客份子控制或者電子設(shè)備中存在對應(yīng)木馬病毒程序，就很有可能發(fā)生不法分子竊取或者經(jīng)過設(shè)計木馬程序來截獲用戶賬戶密碼，盜取用戶余額寶中賬戶資金，給用戶帶來損失而難以抓取盜用者事件。再有，在一些比如“雙十一”“雙十二”大型促銷活動中，用戶購物行為對資金需求將會急速增加，部分用戶會動用余額寶資金，大量資金怎樣快速贖回以供用戶使用是余額寶面正確緊急問題，一旦資金貯備不足，觸犯巨額贖回條款，很有可能造成該貨幣基金陷入流動性風險危機中；另外，余額寶監(jiān)管主體不明確，證監(jiān)會監(jiān)管支付寶基金直銷和結(jié)算賬戶，天弘基金余額備付金賬戶在央行監(jiān)管之下，但備付金賬戶和基金結(jié)算賬戶間資金劃轉(zhuǎn)還存在監(jiān)管空白，假如某塊監(jiān)管被無視，就增加了風險未知性；最終，技術(shù)風險和監(jiān)管風險，也難免造成余額寶在發(fā)展過程中出現(xiàn)信用風險，阿里巴巴對余額寶宣傳多將余額寶收益與活期存款收益作比較，實際上，這些宣傳理念對很多客戶其實是一個誤導，用戶利用支付寶里余額來買天弘基金，獲取由天弘基金提供收益，而不是阿里巴巴和支付寶為客戶提供收益確保，它們只是第三方銷售平臺。實際上，銀行存款利息是有國家信用作為擔保，而余額寶中天弘基金屬于投資行為，其收益是有風險，而且沒人會為客戶收益做擔保。鑒于對余額寶風險詳細分析，我們也能夠從中得出在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，一些防范與控制風險啟示：1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系完善現(xiàn)有法律法規(guī)，但不能扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新動力，同時要確保行業(yè)法規(guī)要有效規(guī)范行業(yè)行為，這就要求制訂法規(guī)時要參考互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員意見，而且連續(xù)地對互聯(lián)網(wǎng)金融進行跟蹤調(diào)查。依照互聯(lián)網(wǎng)金融特點，修改現(xiàn)有金融法律法規(guī)。包含證券法、商業(yè)銀行法、保險法和銀行監(jiān)督管理法等相關(guān)法律。與此同時，要不停依照我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)實情況，細化并出臺對應(yīng)法律細則，對框架內(nèi)法律體系做出詳細、詳細解釋和補充說明，以填補原有法律漏洞和缺點;完善金融消費者權(quán)益保護機制，使金融消費者權(quán)益得到保障，明確網(wǎng)絡(luò)金融犯罪應(yīng)負擔對應(yīng)金融風險和民事責任，增大對網(wǎng)絡(luò)犯罪處罰強度。切實保護消費者正當權(quán)益，一是建立信息咨詢中心，為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶提供業(yè)務(wù)產(chǎn)品和投資理財?shù)认嚓P(guān)咨詢服務(wù)，預防用戶貿(mào)然購置信息不夠了解金融產(chǎn)品，準確解讀投資協(xié)議，以防掉入不法籌資機構(gòu)詐騙陷阱。二是建立用戶隱私保護制度，加強對用戶個人信息保護，為用戶創(chuàng)造一個安心投資環(huán)境。三是完善消費者投訴機制，建立專門處理互聯(lián)網(wǎng)金融交易糾紛機構(gòu)，疏通投訴渠道，讓用戶得以訴求其正當權(quán)益。2.加強互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)針對信用體系缺失問題，評級機構(gòu)應(yīng)該對用戶方和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信用測算評定，提升其互聯(lián)網(wǎng)金融交易可靠性和信用度。首先，必須對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正當性、技術(shù)條件、管理水平、財務(wù)情況等指標進行評定，確定金融機構(gòu)是否有市場準入資格，是否有掛牌執(zhí)照，監(jiān)查其運行機制和技術(shù)是否能支撐整個系統(tǒng)運轉(zhuǎn)，審查其資產(chǎn)負債與資金流運轉(zhuǎn)等指標，確保平臺具備合格互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)營資格，能夠掌握風險防控能力。其次，現(xiàn)在我國也存在個人信用體系空白情況。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也能夠引入獨立第三方征信機構(gòu)，一些得到監(jiān)管部門同意民間征信機構(gòu)也加入到互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)中來，利用大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)，提取客戶真實信息，依據(jù)信用算法，用數(shù)據(jù)速寫一個人基本特征，包含消費習慣、支付與還款能力等，以客觀展現(xiàn)個人信用情況，建立風險模型。所以要建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，信用信息更要快速達成準確度，確保其能同時提供線上與線下之中，這也能從根本上降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險。3.提升監(jiān)管部門監(jiān)管水平互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管任務(wù)多、難度大、監(jiān)管對象不明確，所以首先要處理由誰管，互聯(lián)網(wǎng)金融市場領(lǐng)域突破了銀證保三業(yè)分業(yè)經(jīng)營界限，對其監(jiān)管不單單是某個部門責任，而要詳細到不一樣行業(yè)監(jiān)管部門綜合監(jiān)管，將分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式協(xié)調(diào)。其次要處理怎樣管，即完善監(jiān)管部門外部監(jiān)管，主要表現(xiàn)為兩個方面。首先，掌握非現(xiàn)場監(jiān)管信息技術(shù)，突破空間與時間限制，提升對風險預警能力，不能讓風險與監(jiān)管脫節(jié)，對創(chuàng)新金融產(chǎn)品風險早識別、早處置；另首先，要致力于讓監(jiān)管政策與貨幣政策、財政政策并行同趨，不相互違反，也可相互補充內(nèi)容，形成愈加高效有力三政協(xié)力監(jiān)管，還要有松有弛彈性監(jiān)管，針對不一樣業(yè)務(wù)要有差異化，但這個底線需要明確，防止過分監(jiān)管，妨礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。關(guān)于有效防控金融風險思索——淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控公布人：國資辦公布日期：/3/24起源：本站字號：關(guān)于有效防控金融風險思索——淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控當前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)催生了互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)刃滦徒鹑跇I(yè)態(tài)不停涌現(xiàn)，如雨后春筍，加之近年來經(jīng)濟下行，銀行利率低、股票、基金市場不景氣，大眾理財渠道較狹窄，民間資本急于尋找其余增值路徑，各類冠以“某某”財富理財企業(yè)，展現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。無疑，互聯(lián)網(wǎng)金融在提升金融服務(wù)效率、滿足多元化投融資需求、提升金融服務(wù)普惠性和覆蓋面等方面發(fā)揮了主動作用，但同時隱藏風險也逐步顯現(xiàn)出來，諸如非法集資、卷款跑路、資金鏈斷裂等風險和亂象（如e租寶，涉案金額高達500億元，包括全國各地90余萬投資者，涉眾廣、涉案金額大），對經(jīng)濟秩序造成嚴重危害，影響社會友好穩(wěn)定。，為加強對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理，促進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，銀監(jiān)會、工信部、公安部、網(wǎng)信辦聯(lián)合公布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行方法》（四部委〔〕1號令），但市級現(xiàn)在還沒有制訂對應(yīng)實施細則對監(jiān)管工作提出明確分工和程序，未建立對應(yīng)行業(yè)評價標準和網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)測和評價指標體系。以轄區(qū)兩家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)（一加二網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限企業(yè)、重慶揚富科技有限企業(yè)）為例，現(xiàn)在未在市金融辦立案，再加上網(wǎng)絡(luò)傳輸速度快、傳輸范圍廣特點，一旦網(wǎng)貸機構(gòu)遭受黑客攻擊或誘發(fā)群體性事件。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，迫切需要加大行業(yè)監(jiān)管、加強行業(yè)自律和樹立行業(yè)誠信，政府要高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控，引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)明確監(jiān)管紅線、經(jīng)營底線，依法合規(guī)經(jīng)營，連續(xù)健康發(fā)展。一、互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在風險點（一）具備傳統(tǒng)金融行業(yè)通常性風險從微觀角度看，首先，金融行業(yè)傳統(tǒng)風險沒有消失，信用風險、流動性風險、法律合規(guī)風險、操作風險等傳統(tǒng)金融風險依然存在。比如，部分互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺對投融資雙方資質(zhì)審查不嚴格，準入門檻低，而且信息披露制度普遍不夠完善?；ヂ?lián)網(wǎng)上融資方經(jīng)常在高杠桿比率下經(jīng)營，無抵押無擔保狀態(tài)下借款現(xiàn)象比較多。加上我國征信機制不夠完善，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)數(shù)量不夠、質(zhì)量不高。在這些條件下，互聯(lián)網(wǎng)交易雙方地域分布分散化使得信息不對稱問題愈加嚴重，甚至加劇了信用風險。又如，為了吸引更多投資者，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛推出高收益、高流動性產(chǎn)品，看似誘人回報背后實際隱藏著期限錯配問題，輕易造成流動性風險。

（二）信息技術(shù)風險技術(shù)風險帶來最大問題是信息安全問題。技術(shù)不成熟，會造成信息泄露、丟失、被截取、被篡改，影響到信息保密性、完整性、可用性。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)是開放式，輕易受到計算機病毒和外界網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊。所以，信息技術(shù)風險在互聯(lián)網(wǎng)金融中更為突出。（三）變相吸收公眾存款風險當前，很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”幌子，實則吸收公眾存款。經(jīng)營已從互聯(lián)網(wǎng)“線上”模式，不停壯大營銷隊伍，向出資人提供理財產(chǎn)品“線下”模式，其中介業(yè)務(wù)或演變?yōu)樽兿辔展姶婵睢l(fā)放貸款。為了吸引更多資本，一些網(wǎng)絡(luò)平臺以消費返利或高息回報等方式為餌，公開向社會出售理財產(chǎn)品吸收公眾資金，這類行為易誘發(fā)群體性事件，危害社會穩(wěn)定。（四）法律風險

現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對滯后和含糊，現(xiàn)行法律中缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)要求，這使得一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)常有碰觸“非法吸收公眾存款”和“非法集資”風險。另外，現(xiàn)行法律中也缺乏對金融消費者權(quán)益保護相關(guān)內(nèi)容。

（五）信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方，是經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)進行虛擬性交易，這使得雙方極難對彼此身份、交易真實性、信用情況等進行有效確認，從而造成信息不對稱，加大了信用風險。二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控對策提議

與傳統(tǒng)金融行業(yè)比較，互聯(lián)網(wǎng)金融不論是包括面，還是業(yè)務(wù)類型都愈加廣泛和復雜，風險受眾面也較廣，為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)健康發(fā)展，穩(wěn)定金融秩序，務(wù)必要加強風險防范與管理。（一）提議正確引導，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

準確把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展定位，引導互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)被傳統(tǒng)機構(gòu)沒有覆蓋到群體，要服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)消費金融，成為傳統(tǒng)金融體系一個有益補充，才能取得健康連續(xù)發(fā)展。（二）提議加強投資類企業(yè)注冊登記和行業(yè)管理嚴格規(guī)范投資類企業(yè)名稱、業(yè)務(wù)范圍、注冊資本、明確出資人和高管人員從業(yè)調(diào)劑以及監(jiān)督檢驗和風險防范等問題。落實施業(yè)管理主體責任，線上、線下一同監(jiān)管，相關(guān)部門親密配合，加大對虛假、夸大廣告宣傳查處力度，對有非法金融活動嫌疑企業(yè)要采取“雙控”伎倆。首先對投資理財企業(yè)資金需由商業(yè)銀行進行托管，另首先嚴格監(jiān)控企業(yè)及高管個人賬戶資金動向。（三）提議加大對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者宣傳教育投資人從早期幾千元、數(shù)萬元，逐步發(fā)展到投資幾百萬、上千萬元，反應(yīng)出相當數(shù)量投資人有非理性投資觀念，不能也不亦正確面對“高收益伴隨高風險”投資規(guī)律，對投資收益期待過高而忽略了與之相伴高風險。對此，要充分利用電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等多個媒介，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行宣傳，要充分向互聯(lián)網(wǎng)金融消費者展示投資、消費互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能碰到風險，使社會公眾能夠更多地了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升風險防范意識。（四）提議完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

首先要修訂完善現(xiàn)行金融關(guān)于法律、法規(guī)；另首先要完善金融消費者權(quán)益保護、社會信用建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面立法。另外，針對互聯(lián)網(wǎng)金融包括面廣、業(yè)務(wù)復雜特點，也要制訂嚴謹市場準入規(guī)則，規(guī)范行業(yè)日常經(jīng)營活動。（五）提議加強行業(yè)自律，充分發(fā)揮協(xié)會作用互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要盡快制訂行業(yè)自律標準，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會標準制訂、企業(yè)準入、風險管理、信用公布、矛盾化解等作用，加強行業(yè)自律，而不應(yīng)一味依靠政府強制性干預。淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風險及防范對策-09-0614:47作者：仲鵬召張躍7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網(wǎng)（微信公眾號：cfca-cebnet）聯(lián)合全國70余家銀行發(fā)起“金融科技引領(lǐng)銀行未來”征文活動。以下為熱心網(wǎng)友經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)渠道投來稿件。作者單位：江蘇銀行沭陽支行伴隨互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍深入發(fā)展及廣泛應(yīng)用，日益發(fā)成為我們工作、生活不可或缺工具，截至6月，我國網(wǎng)民總數(shù)約7.1億，手機網(wǎng)民已達成6.56億,占網(wǎng)民總數(shù)92.5%。這表明在我國已經(jīng)告別單純電腦時代，轉(zhuǎn)而快速進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠著計算機技術(shù)迅猛發(fā)展而蓬勃發(fā)展，我國各類寶寶、網(wǎng)銀、直銷銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)也所以應(yīng)運而生--互聯(lián)網(wǎng)金融這一嶄新模式也確立起來。對我國居民、金融機結(jié)組成影響日益顯現(xiàn)，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也蘊藏著風險，給國家、企業(yè)、個人都造成了一定沖擊。一、網(wǎng)絡(luò)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依靠于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)一個新興金融。在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)之上，利用計算機和移動通信等信息科技技術(shù)，實現(xiàn)資金供給方與需求方完美結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融在吸收了傳統(tǒng)金融業(yè)優(yōu)點同時，也促進了傳統(tǒng)金融行業(yè)營業(yè)模式、市場結(jié)構(gòu)等方面變革，對傳統(tǒng)金融提出了挑戰(zhàn)。包含P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌、虛擬貨幣等發(fā)展模式。二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析（一）信用風險信用風險也稱之為違約風險，是指在協(xié)議中，交易一方不能夠推行自己付款義務(wù)從而給另一方帶來資金損失可能性。信用風險是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融所面正確最主要風險。因為信息不對稱性，資金供給方與需求方無法很好了解到對方信用和資產(chǎn)等情況，信用風險也就不可防止。又因為互聯(lián)網(wǎng)金融特殊性，相比傳統(tǒng)金融而言，信用風險愈加難以捕捉和衡量。假如互聯(lián)網(wǎng)金融市場上出現(xiàn)大量機構(gòu)倒閉，將會帶來系統(tǒng)性風險，這會影響我們國家、企業(yè)、消費者利益，所以，信用風險是我們亟需處理問題。（二）法律風險互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險主要表現(xiàn)在兩個方面，即我國法律法規(guī)缺失風險、違反法律形成風險。(1)監(jiān)管法律缺失風險我國現(xiàn)有證券法、銀行法、保險法均是針對傳統(tǒng)金融業(yè)制訂，勢必有規(guī)章要求無法適適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。我國專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)還有所缺失，遠遠地落后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度。（2）違反法律造成風險因為我國相關(guān)法律不健全、不完善性，違反法律現(xiàn)象也就難免較多。第三方企業(yè)占據(jù)我國收單市場約30%份額，第三方支付企業(yè)在推廣POS機過程中，就存在著信用卡套現(xiàn)風險，但同時并沒有相關(guān)法律來約束這個行為。還有，一些網(wǎng)貸平臺存在著非法集資嫌疑，借款人不合規(guī)，非法吸收公眾存款，其中也存在著架子詐騙、龐氏騙局等風險。（3）操作風險比如操作失誤、非法入侵、虛假支付命令等。這類風險通常與相關(guān)人員操作相關(guān),其發(fā)生方式并不固定。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不完善也會造成操作風險?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺基礎(chǔ)由一系列硬件軟件系統(tǒng)組成，系統(tǒng)安全性是全部金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)都需要達成目標。而要達成這么目標需要從軟件設(shè)計，硬件配置，通信網(wǎng)絡(luò)，相關(guān)人員操作方面進行充分地配合，任何一個步驟出現(xiàn)漏洞都會對整個系統(tǒng)造成致命傷害。（4）市場風險國家整體經(jīng)濟發(fā)展影深刻響著互聯(lián)網(wǎng)金融成長。當經(jīng)濟增速下降時候，消費者對金融和投資熱情下降，互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合沒有太大機會形成龐大產(chǎn)業(yè)群。而只有經(jīng)濟發(fā)展強勁時，居民對投資和理財需求旺盛，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢才會完全顯示出來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟也才能夠迅猛發(fā)展。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要關(guān)注市場環(huán)境風險，親密關(guān)注GDP、就業(yè)率、利率水平、人均收入水平、產(chǎn)業(yè)升級水平。時刻掌握好國家市場環(huán)境，我們才能愈加好更加快地促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。三、互聯(lián)網(wǎng)金融防范對策（一）信用風險防范對策1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系因為互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展之中，各國對其監(jiān)督也都處于起步探索階段，其中蘊含風險不言而喻，國家應(yīng)建立一定監(jiān)管制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場上信息透明度，降低灰色地帶，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供一個健康、良性競爭環(huán)境。2.健全征信系統(tǒng)體系，加大我國信用制度建設(shè)數(shù)據(jù)顯示，像互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借款多為實力有限個人和小微企業(yè)，而這一類群體在四大行里是不好貸款，同時，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)積累是各自獨立完成，與中國人民銀行征信系統(tǒng)信用統(tǒng)計也是相互隔離，獨立開發(fā)。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)里，亟需建立征信體系，在這個基礎(chǔ)上，一旦某個企業(yè)和個人有了違約統(tǒng)計和不良信用統(tǒng)計，同行業(yè)中企業(yè)就能夠更有效審核借款人信息，預防信用風險積聚。（二）法律風險防范對策1.完善市場準入和退出機制互聯(lián)網(wǎng)金融有五大模式，在準入方面，針對不一樣風險程度設(shè)置不一樣市場準入門檻，如依照金融機構(gòu)提供產(chǎn)品不一樣區(qū)分行業(yè)風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，假如其不能符合我們設(shè)置標準，表明其沒有足夠?qū)嵙砭S護好本身和客戶利益。在退出方面，我們也要建立相對應(yīng)法律法規(guī)，設(shè)置預警系統(tǒng)，預防風險包括到其余行業(yè)。2.完善金融業(yè)務(wù)法規(guī)完善包含客戶身份認證、協(xié)議訂立、糾紛處理等機制。制訂規(guī)范P2P網(wǎng)貸企業(yè)法律法規(guī)。在交易主體、客戶信息保留、交易結(jié)果方面都要不停完善。我們應(yīng)該確切保護個人信息、明確個人和機構(gòu)之間權(quán)利和義務(wù)、保留電子式交易憑證，力爭互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在法律約束下公平、公正進行。（三）操作風險防范對策1.開發(fā)具備關(guān)鍵知識產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)我國現(xiàn)在聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中，自主研發(fā)高科技金融裝備比較少，很多都是采取國外發(fā)達國家先進系統(tǒng)。所以，我們要研究具備自主知識產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)，比如大力開發(fā)數(shù)字署名技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，從而大大降低技術(shù)操作風險。確保運行安全同時要提升硬件對外防御能力，防止使用國外系統(tǒng)所可能引發(fā)主要客戶信息泄密和系統(tǒng)不安全問題。2.加強安全意識，規(guī)范操作現(xiàn)在，wifi盛行，很多消費者使用移動網(wǎng)絡(luò)，喜歡在網(wǎng)絡(luò)上購置金融產(chǎn)品，進行金融活動，增加了支付風險隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、個人都要加強在支付方面安全意識，確認操作指令?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)規(guī)范工作人員操作流程，防止無須要操作失誤。（四）市場風險防范對策1.建立企業(yè)擔保機制。建立企業(yè)擔保機制是抵制互聯(lián)網(wǎng)金融市場市場風險有效方法。擔保機制含義就有每個項目都必須要有擔保企業(yè)來擔保，擔保企業(yè)風險與企業(yè)風險是對立，具備對沖效應(yīng)。2.經(jīng)過客戶篩選控制市場風險。從客觀上來說,購置互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在一定市場風險。如余額寶就是一個很好范例，在客戶購置產(chǎn)品之前，為了防止無須要金融糾紛,支付寶企業(yè)明確這些市場風險歸屬,同時充分地尊重客戶知情權(quán),在開戶步驟就明確通知了風險存在,還與客戶訂立了相關(guān)電子協(xié)議,明確了風險歸屬互聯(lián)網(wǎng)+時代金融數(shù)據(jù)安全與風險防范9月7日

13點58分

起源：中國電子銀行網(wǎng)

作者：呂揚

字號：T|T[標簽]移動支付金融科技自二十一世紀初人們就對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)抱有極大期望，然而當初技術(shù)并不能完全滿足人們對于互聯(lián)網(wǎng)期望，當人們意識到這個問題時，“互聯(lián)網(wǎng)泡沫”破裂了，無數(shù)帶有互聯(lián)網(wǎng)概念企業(yè)紛紛倒閉破產(chǎn)，留給投資者教訓十分深刻。然而伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，如今能夠?qū)崿F(xiàn)第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶等模式運行。對于金融機構(gòu)而言，“金融脫媒”時代降臨，使得金融機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融愈加重視，逐步淘汰、縮小傳統(tǒng)運行模式，大力發(fā)展手機在線服務(wù)、網(wǎng)上在線服務(wù)、直銷在線服務(wù)等線上服務(wù)成為主要發(fā)展方向。在互聯(lián)網(wǎng)科技取得卓著成就同時，怎樣將運行風險降到最低成為了各方關(guān)注焦點。在近兩年，產(chǎn)業(yè)信息化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化進程加速，互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)帶來更新式革命，“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”成為傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型“觸電”新模式，然而新趨勢下數(shù)據(jù)安全情況變得越發(fā)嚴峻，金融機構(gòu)已然淪為數(shù)據(jù)泄密重災(zāi)區(qū)，再次給人們敲響數(shù)據(jù)安全警鐘。其中直接因為純粹是信息安全技術(shù)缺失所造成風險案例不勝枚舉，比如美國大型醫(yī)療保險商CareFirst在6月被黑客企業(yè)入侵造成110萬客戶私人信息泄露、5月中國某大型保險企業(yè)企業(yè)也經(jīng)歷了泄露危機。企業(yè)系統(tǒng)存在高危漏洞，10萬份保單或遭泄露，其中保單信息、微信支付信息、客戶姓名、電話、身份證、住址、收入、職業(yè)等敏感信息一覽無余。10月美股券商服務(wù)Scottrade發(fā)生了數(shù)據(jù)泄露事故，460萬用戶敏感數(shù)據(jù)可能受到影響，Scottrade將向發(fā)生泄露事故460萬客戶發(fā)送通知，并提供身份保護服務(wù)。受影響數(shù)據(jù)庫中包含用戶社會安全號碼和電子郵件地址。進入大數(shù)據(jù)時代，對數(shù)據(jù)分析加工成為了驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)鍵動力，也成為各類不法分子眼中“獵物”。盡管國務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會等部門主動采取方法，不過