農(nóng)商銀行信貸檔案管理辦法

..某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份信貸檔案治理方法〔草案〕第一章總〔草案〕第一章總底工作，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)檔案治理工作制度化、標(biāo)準(zhǔn)化，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)檔案治理，確保信貸資料的完整性，根合我行實(shí)際，特制定本方法。其次條信貸檔案是指在信貸工作中形成的具有保存價(jià)值的第三條信貸檔案治理，是對(duì)各支行、分理處在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管函電、賬表、記要、記錄、發(fā)票、法律文書(shū)、通知、證件等形態(tài)的歷第三條信貸檔案治理，是對(duì)各支行、分理處在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管函電、賬表、記要、記錄、發(fā)票、法律文書(shū)、通知、證件等形態(tài)的歷歷史真實(shí)面貌的重要根底性工作。其次章信貸檔案分類(lèi)第四條信貸檔案應(yīng)分為信貸治理檔案和貸款資料檔案兩大類(lèi)，即：〔一〕信貸治理檔案：包括：1銀行法?等；2、信貸治理規(guī)章制度：如?某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份農(nóng)戶聯(lián)保貸款治理方法?、?某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份貸款治理方法?等；3、各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)文件資料、通知、檢查反響等；4、會(huì)議記錄：信貸工作會(huì)議記錄、貸款審批會(huì)議記錄和貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)會(huì)議記錄等；5、各類(lèi)貸款臺(tái)帳：“三違〞貸款臺(tái)賬、已置換不良貸款臺(tái)賬、貸款十大戶臺(tái)賬、增不良貸款臺(tái)賬等。6、總行、監(jiān)稽、人行等上級(jí)部門(mén)對(duì)貸款運(yùn)作問(wèn)題稽核意見(jiàn)書(shū)、通知書(shū)和整改意見(jiàn)書(shū)；7、其他與信貸治理有關(guān)的資料。〔二〕貸款檔案資料：1、客戶根本信息資料；2、每筆貸款業(yè)務(wù)資料。第五條信貸檔案實(shí)行“查〞的治理。信貸檔案治理要遵循以下：一是信貸檔案資料必需真實(shí)、完整和合法；度化，貸款資料信息化；三是要嚴(yán)格執(zhí)行誰(shuí)貸款，誰(shuí)立卷；誰(shuí)建檔，誰(shuí)治理。第六條各支行、分理處應(yīng)將信貸治理檔案與貸款業(yè)務(wù)資料分開(kāi)保管:1、將法律法規(guī)、規(guī)章制度、相關(guān)信貸文件資料、通知、檢查反應(yīng)等專分保管；2、將風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)會(huì)議記錄、貸款審批會(huì)議記錄等專分保管；3、貸款業(yè)務(wù)資料一戶一檔，將小額信用與大額貸款分別按村分片保管。第三章 治理程序及人員職責(zé)第七條信貸檔案涉及支行〔行分理處〕和客戶的相關(guān)信息，檔案治理人員、調(diào)閱人員和其它相關(guān)人員均須嚴(yán)格執(zhí)行保密制度。第八條基層支行、分理處的信貸人員對(duì)貸款客戶的檔案資料，按客戶申請(qǐng)、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、檢查、收回等操作程序運(yùn)行后，按資料形成時(shí)間歸類(lèi)建檔、保管。第九條支行行長(zhǎng)、分理處主任是信貸業(yè)務(wù)檔案治理的責(zé)任人，信貸員為信貸業(yè)務(wù)檔案治理人員，負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的日常治理?！惨弧持行虚L(zhǎng)、分理處主任。其根本職責(zé)是：對(duì)轄內(nèi)信貸檔案治理負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)、檢查、監(jiān)視的責(zé)任，包片信貸檔案的治理?！捕承刨J員。其根本職責(zé)是：1、準(zhǔn)時(shí)建立和搜集、整理歸類(lèi)所治理貸款客戶從借款申請(qǐng)到貸2、未終結(jié)貸款的信貸檔案由各分片信貸員保管；3、承受電腦治理的信貸檔案，須準(zhǔn)時(shí)將貸款有關(guān)數(shù)據(jù)及信貸檔案等有關(guān)資料信息錄入電腦數(shù)據(jù)庫(kù)；4、包片信貸員要對(duì)其各自治理信貸檔案資料的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。5、各支行、分理處指定一名信貸員特地負(fù)責(zé)已終結(jié)貸款信貸檔案和信貸治理類(lèi)檔案的治理。第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案的根本內(nèi)容第十條信貸業(yè)務(wù)檔案分三個(gè)區(qū)域：立卷區(qū)、歸檔區(qū)、權(quán)證區(qū)。立卷區(qū)：存放執(zhí)行中業(yè)務(wù)的檔案資料。歸檔區(qū)：存放已經(jīng)執(zhí)行終了業(yè)務(wù)的檔案資料。但必需雙人、雙鎖保管。第十一條支行、分理處責(zé)任信貸員，無(wú)論貸款金額大小，均應(yīng)務(wù)信息資料、擔(dān)保業(yè)務(wù)信息資料和其他資料共四類(lèi)，內(nèi)容具體應(yīng)有：檔案，內(nèi)容有：1、借款人根本狀況資料：〔1單位法人登記證?復(fù)印件〔借款人假設(shè)為集團(tuán)性公司，還需供給其子備等權(quán)屬證明文件；借款人假設(shè)屬三資〞企業(yè)，還需有外商資信證營(yíng)業(yè)執(zhí)照要素變更的通知書(shū)、國(guó)〔地〕稅務(wù)登記證復(fù)印件等?！?〕借款企業(yè)組建公司的批件、依法成立公司的合同、章程，股份制企業(yè)的股份協(xié)議，聯(lián)營(yíng)企業(yè)的聯(lián)營(yíng)協(xié)議書(shū)等?！?〕經(jīng)與工商部門(mén)核對(duì)的借款人的專用印鑒卡?！?〕工礦企業(yè)需供給生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、開(kāi)采許可證等，生產(chǎn)經(jīng)特別行業(yè)需持有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等許可證明等?！?〕借款企業(yè)經(jīng)年檢有效的貸款證或貸款卡復(fù)印件、有年檢記與存貸款狀況；〔6〕屬掛靠集體全部制企業(yè)的，要出示掛靠單位證明。2、發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的文件資料：〔1〕借款企業(yè)申請(qǐng)貸款的書(shū)面申請(qǐng)書(shū)〔2〕合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份公司等必需供給公司董事會(huì)同意借款的有關(guān)決議書(shū)；〔3〕借款企業(yè)供給的購(gòu)銷(xiāo)合同復(fù)印件；〔4〕借款企業(yè)上年〔季〕度財(cái)務(wù)報(bào)表、申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表；〔5〕借款企業(yè)法人代表〔或股東個(gè)人〕授權(quán)托付書(shū)、公證書(shū)；〔6〕借款企業(yè)年度信用等級(jí)證明,借款企業(yè)授信額度〔限額〕文件；〔7〕借款企業(yè)法人代表及全部股東個(gè)人擔(dān)保聲明書(shū)〔8〕貸款貸前調(diào)查報(bào)告；〔9〕信用社貸款審批會(huì)議記錄復(fù)印件，超權(quán)限聯(lián)社審貸委員會(huì)批復(fù)；〔10〕屬社團(tuán)貸款的，須有社團(tuán)貸款協(xié)議書(shū)、通知書(shū)；〔11〕貸款審查報(bào)告、貸款承諾書(shū)、企業(yè)短期借款申請(qǐng)書(shū)〔表格式〕及企業(yè)短期借款審批〔詢問(wèn)〕書(shū)；〔12〕借款借據(jù)〔非正本〕及有關(guān)附件；〔13〕借款合同及擔(dān)保合同〔含保證、抵押、質(zhì)押、最高額保〔14〕貸款發(fā)放責(zé)任合同書(shū)；〔15〕貸款展期檔案資料，包括借款展期申請(qǐng)書(shū)，保證人、抵押人、出質(zhì)人同意擔(dān)保延期的書(shū)面證明；〔1630行責(zé)任通知書(shū)、起訴書(shū)、人民法院判決〔調(diào)解〕書(shū)、執(zhí)行申請(qǐng)書(shū)、人民法院裁定書(shū)和人民法院債權(quán)憑證等其它資料。3、企業(yè)貸款擔(dān)保的文件資料：〔1〕承受保證擔(dān)保方式。身份證遺失，未準(zhǔn)時(shí)補(bǔ)辦，須供給與原件核對(duì)的戶口簿或護(hù)照復(fù)印卡〔證〕復(fù)印件、有年檢記錄的代碼證復(fù)印件、開(kāi)立根本賬戶或經(jīng)年檢有效的一般存款賬戶的證明〔開(kāi)戶許可證〕復(fù)印件；資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表〕及有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表；全部股東個(gè)人擔(dān)保聲明書(shū)以及其他資信評(píng)估等資料；④信貸員對(duì)保證人的資格審查意見(jiàn)和核保資料；擔(dān)保聲明書(shū)?！?〕承受抵押擔(dān)保方式。①以借款人或第三人財(cái)產(chǎn)抵押的，需供給抵押物的產(chǎn)權(quán)證明文件、單據(jù)等各項(xiàng)重要原件或復(fù)印件，如抵押物為房地產(chǎn)的，需供給?三人財(cái)產(chǎn)抵押的，還需供給營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證、注冊(cè)資本、貸款卡、等資料印件,財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押擔(dān)保承諾書(shū)；評(píng)估的報(bào)告書(shū)；④抵押物須到有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記并取得?抵押登記證?；務(wù)所出具的證明；押或行政主管部門(mén)出具書(shū)面同意抵押的證明文件；⑧抵押物清單；〔3〕承受質(zhì)押擔(dān)保方式。①借款人需供給質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意質(zhì)押的承諾書(shū)；③存單質(zhì)押貸款在相應(yīng)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理止付登記手續(xù)的文件；4、申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款還要供給以下資料〔歸檔時(shí)放在業(yè)務(wù)文件資施方案、納入年度固定資產(chǎn)投資方案等有關(guān)批文，環(huán)保部門(mén)批準(zhǔn)的?環(huán)境影響報(bào)告書(shū)?等；投資狀況、資金來(lái)源及使用狀況、工程進(jìn)度等資料；③信用社主持進(jìn)展的工程評(píng)估報(bào)告，上報(bào)上級(jí)社的貸款請(qǐng)示文件，上級(jí)社的貸款批復(fù)文件；估報(bào)告；⑤在開(kāi)戶社存入規(guī)定比例資本金的證明；⑥資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及來(lái)源落實(shí)的證明材料。⑦涉及環(huán)境保護(hù)、消防、供電供水、衛(wèi)生防疫、勞動(dòng)保護(hù)、稅收優(yōu)待，生產(chǎn)產(chǎn)品或商品購(gòu)銷(xiāo)屬專營(yíng)、土地征用、城市規(guī)劃、生產(chǎn)工藝材料和審核意見(jiàn)。5、其他資料：①借款人自貸款日至歸還日的分月〔或季〕財(cái)務(wù)報(bào)表；②假設(shè)為歸還再貸的，須有還款憑證；③為保證信貸資產(chǎn)平安需要客戶供給的其它資料逐戶建立信貸檔案，內(nèi)容有：1、借款人根本狀況資料：Ⅰ、一般自然人〔包括農(nóng)戶和非農(nóng)戶〕根本狀況資料：〔1〕客戶根本信息表；〔2〕借款人及家庭主要成員身份證復(fù)印件、借款人及家庭主要〔3〔4〔5〕其他資料；Ⅱ、個(gè)體工商戶根本狀況資料：〔1〕客戶根本信息表；〔2〕借款人及家庭主要成員身份證復(fù)印件、借款人及家庭主要〔3稅務(wù)登記證?復(fù)印件；〔4打分表和審批表等一套完整授信評(píng)級(jí)資料；〔5〔6〔7〕房地產(chǎn)等資產(chǎn)證明材料、經(jīng)營(yíng)行業(yè)相關(guān)證明資料和收入證明等其它資料；2、發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的資料：〔1〕借款人申請(qǐng)貸款的書(shū)面申請(qǐng)書(shū)；〔2〕債務(wù)共有人同意借款人借款的聲明書(shū)；〔3〕信貸員的貸款貸前調(diào)查報(bào)告；〔4〕貸款審查報(bào)告、審批通知書(shū)、貸款承諾書(shū)、農(nóng)戶及其他短期借款審批〔詢問(wèn)〕書(shū)；〔5〕借款人授權(quán)托付書(shū)、公證書(shū)；〔6法?所要求的材料；〔7〕屬大額貸款要求還有信用社貸款審批會(huì)議記錄復(fù)印件和聯(lián)社審貸委員會(huì)批復(fù)；〔8〕表格式申請(qǐng)、借款合同；〔9〕借款擔(dān)保合同〔含保證、抵押、質(zhì)押、最高額保證、最高〔10〕貸款發(fā)放責(zé)任合同書(shū)；〔11〕貸款展期檔案資料，包括借款展期申請(qǐng)書(shū)，保證人、抵押人、出質(zhì)人同意擔(dān)保延期的書(shū)面證明；〔1230行責(zé)任通知書(shū)、起訴書(shū)、人民法院判決〔調(diào)解〕書(shū)、執(zhí)行申請(qǐng)書(shū)、人民法院裁定書(shū)和人民法院債權(quán)憑證等其它資料。3、貸款擔(dān)保的文件資料〔1〕承受保證擔(dān)保方式。擔(dān)保承諾書(shū)；對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保資格的審查報(bào)告。料一樣。〔2〕承受抵押擔(dān)保方式。①借款人需供給抵押物的產(chǎn)權(quán)證明文件原件及復(fù)印件〔經(jīng)核對(duì)報(bào)表及個(gè)人擔(dān)保聲明書(shū)、授權(quán)托付書(shū)等資料。②經(jīng)有權(quán)部門(mén)評(píng)估的報(bào)告書(shū)；有人同意抵押擔(dān)保承諾書(shū)；④屬房地產(chǎn)做抵押的須到土地局或房管局辦理抵押登記并取得?抵押登記證?；⑤有辦理保險(xiǎn)的，須供給保險(xiǎn)單復(fù)印件〔經(jīng)與原件核對(duì)的復(fù)印⑥抵押物清單；〔3〕承受質(zhì)押擔(dān)保方式①借款人需供給質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意質(zhì)押的承諾書(shū)；③存單質(zhì)押貸款在相應(yīng)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理止付登記手續(xù)的文件。第五章 信貸檔案資料治理操作流程第十二條收集。信貸檔案資料收集分企業(yè)信貸檔案和自然人信準(zhǔn)時(shí)撰寫(xiě)并收集。第十三條整理。信貸檔案資料立卷上必需使用A4紙；在整理時(shí)小于A4紙的借款借據(jù)〔第五聯(lián)期限治理憑證止付〔撤銷(xiāo)〕通知書(shū)、抵〔質(zhì)〕押品代保管憑證〔收據(jù)〕等應(yīng)粘貼在A4A4A4資料，需加蓋“該復(fù)印件與原件核對(duì)相符〞的印章并有核對(duì)人簽名。對(duì)“賬銷(xiāo)案存〞的貸款，按戶分筆抄列清冊(cè)，獨(dú)立建檔保管。第十四條裝訂。信貸員在整理客戶資料時(shí)按信貸檔案資料清單資料應(yīng)按還款時(shí)間次序進(jìn)展裝訂。(一)借款人根本信息資料和業(yè)務(wù)信息資料在裝訂時(shí)承受聯(lián)社統(tǒng)一設(shè)制的封皮及名目；(二)在入檔時(shí)根本信息資料在前，業(yè)務(wù)信息資料在后〔擔(dān)保信息資料屬業(yè)務(wù)信息一局部，附在業(yè)務(wù)信息后，用擔(dān)保信息資料名目隔第十五條補(bǔ)充與更1.對(duì)于每年都要印件；2補(bǔ)充與更。3.對(duì)于較短期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)或承兌匯票業(yè)務(wù)4.對(duì)貸后檢查、催收、五級(jí)分類(lèi)資料，社主任要定期檢查、催促，動(dòng)態(tài)做實(shí)信貸檔案資料。第十六條歸檔與歸檔時(shí)間(一)歸檔。執(zhí)行中的信貸根底資料〔借款人、擔(dān)保人根底資料〕間次序歸檔。(二)歸檔時(shí)間?？蛻魴n案中已終結(jié)業(yè)務(wù)的檔案資料，在終結(jié)時(shí)需第十七條保管與銷(xiāo)毀(一)保管防盜、防火、防蟲(chóng)、防潮等保護(hù)措施。如有覺(jué)察破損、蟲(chóng)蛀等狀況應(yīng)準(zhǔn)時(shí)進(jìn)展修補(bǔ)和復(fù)印。案應(yīng)長(zhǎng)期保存。對(duì)“賬銷(xiāo)案存〞的信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)當(dāng)永久保存。3間。檔案治理人員要對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案妥當(dāng)保管，嚴(yán)格遵守保密制度，定期檢查信貸檔案的保管狀況，并作書(shū)面記錄。尚有信貸關(guān)系的信貸檔案作永久保管；結(jié)清全部貸款的客戶檔案從客戶與本支行〔分理處〕最終一筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)清后次年的11結(jié)清全部商業(yè)匯票承兌與貼現(xiàn)的客戶檔案從客戶與本信用社11凡屬國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)工程、大中型建設(shè)工程及地方重點(diǎn)建設(shè)工11向人民法院起訴后〔未結(jié)清〕的檔案資料，包括：借款借據(jù)、借款合同、貸款審批書(shū)、貸款催收通知書(shū)及回執(zhí)、起訴書(shū)、人民法院判決〔調(diào)解〕書(shū)、人民法院裁定書(shū)、人民法院債權(quán)憑證等必需全部歸檔，按年裝訂成冊(cè)，作永久保管。已核銷(xiāo)或已置換信貸業(yè)務(wù)檔案及核銷(xiāo)清冊(cè)為永久保管。(6)擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案保管期限參照借款客戶檔案期限治理。(二)銷(xiāo)毀：信貸業(yè)務(wù)檔案保存期滿后，假設(shè)認(rèn)定存檔資料可以銷(xiāo)毀時(shí)，由支行〔分理處〕提出正式的過(guò)期檔案銷(xiāo)毀申請(qǐng)，經(jīng)總行業(yè)務(wù)登記清冊(cè)必需永久保存?zhèn)洳椤Ｃ鎸⒈O(jiān)銷(xiāo)狀況報(bào)告總行分管領(lǐng)導(dǎo)。第十八條調(diào)閱與外借(一)調(diào)閱。支行〔分理處〕均應(yīng)建立?信貸檔案調(diào)閱登記簿?，登1、內(nèi)部人員調(diào)閱信貸檔案。凡已歸檔保管的信貸檔案和由信貸得涂改、圈劃、復(fù)制、拆散原卷冊(cè)，用后必需準(zhǔn)時(shí)歸還。發(fā)生借款糾紛或依法起訴、處理案件等狀況時(shí)，有：①司法、法院等部門(mén)需查閱、復(fù)印時(shí)，必需持有縣〔市〕級(jí)以上主管部門(mén)的正式公文介紹信，經(jīng)信用社主任簽字批準(zhǔn)前方可查閱；②己方律師如有需要可以查閱；③對(duì)方律師上不行以查閱，假設(shè)其通過(guò)法院來(lái)查閱,法院須持有縣〔市〕級(jí)以上主管部門(mén)的正式公文介紹信，經(jīng)支行行長(zhǎng)〔分理處主任〕簽字批準(zhǔn)前方可查閱。查閱時(shí)，支行〔分理處〕應(yīng)有專人理處主任〕同意后，方可抄錄和復(fù)印，但嚴(yán)禁將原件抽出借出。2、查閱人和調(diào)閱人均不得將貸款檔案材料涂改、偽造、遺失或(二)外借。信貸業(yè)務(wù)檔案的調(diào)閱上只能現(xiàn)場(chǎng)調(diào)閱，如遇特別狀況，須報(bào)總行分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，并填寫(xiě)信貸業(yè)務(wù)檔案外借單。第六章 信貸檔案治理人員的責(zé)任第十九條在信貸業(yè)務(wù)檔案治理中，收集資料不全或未準(zhǔn)時(shí)補(bǔ)充與更信貸檔案資料的，其責(zé)任由支行〔分理