電子銀行業(yè)務(wù)風險管理問題分析對策

電子銀行業(yè)務(wù)風險管理問題分析對策一、電子銀行業(yè)務(wù)的風險分析

隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷進展，銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務(wù)就會增加。此類業(yè)務(wù)關(guān)系會給銀行和監(jiān)管當局帶來了各種不同的問題和風險。依據(jù)對風險的識別和分析，治理方法有3個主要步驟，即：評估風險，落實掌握風險的措施和監(jiān)控風險。在目前這個階段，好像操作風險、聲譽風險、和法律風險，可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風險類別。

1、操作風險。

操作風險主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于牢靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計缺陷與操作失誤。

2、聲譽風險。

聲譽風險是公眾對銀行產(chǎn)生重大負面的看法，從而引發(fā)資金來源或客戶的重大損失的風險。聲譽風險可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒有到達預(yù)期效果，并且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽風險可能源自客戶，即客戶沒有把握足夠的產(chǎn)品信息和問題解決方法，以致遇到問題而不知所措。聲譽風險也可能源自對一家銀行的有目標的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò)，并且有意散布銀行或其產(chǎn)品的不精確的信息。

3、法律風險。

法律風險源自違反或違反相關(guān)法律、法令、條例或商定的習慣做法，或?qū)σ还P交易各方的法律義務(wù)和權(quán)利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來自客戶信息披露和隱私愛護方面的法律風險。隨著電子商務(wù)的不斷進展，銀行盼望開展電子身份認證業(yè)務(wù)，例如通過使用數(shù)字證書。身份認證可能使一家銀行面臨法律風險。假如銀行參與新的身份認證系統(tǒng)，但權(quán)利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒有明確規(guī)定，那么銀行就可能蒙受法律風險。

4、其它風險。

傳統(tǒng)的銀行風險，諸如信用風險、流淌性風險、利率風險和市場風險，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實際影響力對于銀行和監(jiān)管當局來說，可能與操作、聲譽和法律風險大不一樣。

二、建立可操作的風險防范體系

技術(shù)創(chuàng)新的日新月異，可能轉(zhuǎn)變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風險的性質(zhì)和范圍。監(jiān)管人員盼望銀行制定一些治理方法，來應(yīng)付目前存在的風險，同時對新消失的風險也有相應(yīng)對策。風險治理方法應(yīng)包括3個根本要素，即：評估風險，掌握風險和監(jiān)控風險，只有這樣才能到達銀行和監(jiān)管當局心中預(yù)期的目標。

1、安全政策和措施。

安全是系統(tǒng)、應(yīng)用和內(nèi)部掌握的統(tǒng)一，其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過程的完整性、真實性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實適宜的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的溝通是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內(nèi)部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風險，也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽風險。

安全措施是硬件、軟件工具和人員治理的統(tǒng)一，這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括許多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒掌握和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成密碼以防非授權(quán)的閱讀?？诹?、口令串、個人身份識別數(shù)字、硬件標志和生物測量學都是用來掌握進入和識別用戶的技術(shù)。

防火墻是硬件和軟件的結(jié)合，用來遴選和限制外部進入與開放型網(wǎng)絡(luò)（如因特網(wǎng)）相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，分隔成幾個小片。防火墻技術(shù)，如設(shè)計合理且實施得當?shù)脑?，能夠有效地掌握進入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術(shù)設(shè)計簡單且本錢昂貴，防火墻的強度和性能必需與被愛護信息的敏感度相適應(yīng)。一個好的設(shè)計應(yīng)當包括：整個銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責的分解，選擇牢靠之人來負責防火墻的設(shè)計和操作。

雖然防火墻遴選來自外部的”信號，但是并不肯定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來的已被病毒感染的程序。因此，治理層應(yīng)當制定防止和檢測的掌握方法，來削減病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的時機，特殊是對遠程銀行業(yè)務(wù)更應(yīng)如此。緩釋病毒感染風險的程序應(yīng)當包括：網(wǎng)絡(luò)掌握、終端用戶政策、用戶培訓和病毒檢測軟件。

并非全部安全威逼來自外部。在可能的狀況下，電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)，應(yīng)防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權(quán)操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對新雇員、臨時雇員、參謀的背景進展審查、內(nèi)部掌握和職責分解，都是保證系統(tǒng)安全的重要預(yù)防措施。

對于電子貨幣，額外的安全措施可以幫忙阻擋攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發(fā)行者或中心操保持熱線聯(lián)系；監(jiān)控和追蹤個人交易；維護中心數(shù)據(jù)庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設(shè)施；對儲值卡設(shè)定最高限額和失效日期。

2、內(nèi)部溝通。

假如治理層和重要職員之間能夠進展很好溝通的話，那么操作、聲譽、法律和其它風險，就能夠得到有效治理和合理掌握。同時，技術(shù)職員應(yīng)當向治理高層匯報清晰：系統(tǒng)是如何設(shè)計的，該系統(tǒng)的特長以及缺乏所在。這樣的一些步驟可以削減：設(shè)計缺陷造成的操作風險（包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容）；數(shù)據(jù)完整性問題；因系統(tǒng)沒有到達預(yù)期效果，而客戶對銀行不滿所造成的聲譽風險；以及信用和流淌性風險。

3、評估和升級。

在產(chǎn)品和效勞全面推廣之前進展評估，有助于掌握操作和聲譽風險。對設(shè)備和系統(tǒng)要進展測試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預(yù)期的結(jié)果。試運行或試點有利于開發(fā)新的應(yīng)用系統(tǒng)。假如定期檢查現(xiàn)行硬件和軟件的功能，則可以削減由于系統(tǒng)速度降低或中斷而造成的風險。

4、信息披露和客戶訓練

信息披露和客戶訓練，有利于銀行限制法律和聲譽風險。信息披露和訓練工程應(yīng)當讓客戶知道：如何使用新產(chǎn)品和效勞、對效勞和產(chǎn)品所收取的費用、問題和錯誤如何解決，這樣一來，就利于銀行遵守客戶愛護和隱私權(quán)方面的法律和條例。

5應(yīng)急打算。

通過制定應(yīng)急打算，銀行可以限制因內(nèi)部程序、效勞、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風險，打算可以確保在供應(yīng)電子銀行和電子貨幣效勞中斷的狀況下，銀行有計可施。打算可以包括：數(shù)據(jù)恢復、可以替換的數(shù)據(jù)處理設(shè)施、緊急員工配備、以及客戶效勞支持。對備用系統(tǒng)應(yīng)當定期測試，以保證其連續(xù)有效。銀行應(yīng)當確保：其應(yīng)急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。

6、對系統(tǒng)的運行進展測試，有利于發(fā)覺特別狀況，以及避開重大系統(tǒng)問題、中斷和攻擊。