中國家庭金融調(diào)查報(bào)告

匯報(bào)編號(hào)：YT-FS-2135-89中國家庭金融調(diào)查匯報(bào)(完整版)中國家庭金融調(diào)查匯報(bào)(完整版)AfterCompletingTheTaskAccordingToTheOriginalPlan,AReportWillBeFormedToReflectTheBasicSituationEncountered,RevealTheExistingProblemsAndPutForwardFutureIdeas.互惠互利共同繁榮MutualBenefitAndCommonProsperity匯報(bào)書編號(hào)：YT-FS-2135-89編訂：******同意：******中國家庭金融調(diào)查匯報(bào)(完整版)備注：該匯報(bào)書文本主要按照原定計(jì)劃完成任務(wù)后形成匯報(bào)，并反應(yīng)碰到基本情況、實(shí)際取得成功和過程中取得經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、揭露存在問題以及提出今后構(gòu)想。文檔可依照實(shí)際情況進(jìn)行修改和使用。1.調(diào)查設(shè)計(jì)

(1)chfs抽樣設(shè)計(jì)：經(jīng)濟(jì)富裕地域(東部地域)樣本比重相對(duì)較大(樣本市縣中東中西部省份百分比為32:27:21，全國為34:27:38)，城鎮(zhèn)地域(相對(duì)于農(nóng)村地域)樣本比重相對(duì)較大(樣本中城鎮(zhèn)居委會(huì)與農(nóng)村村委會(huì)百分比為181:139)，城鎮(zhèn)富裕家庭占比較大，樣本地理分布比較均勻。

(2)數(shù)據(jù)核查：事后對(duì)全部受訪者進(jìn)行(電話)回訪。

(3)拒訪率：chfs拒訪率低于國內(nèi)外相同或同類調(diào)查拒訪率。

(4)數(shù)據(jù)代表性：人口統(tǒng)計(jì)學(xué)方面，chfs調(diào)查數(shù)據(jù)在家庭規(guī)模、人口年紀(jì)結(jié)構(gòu)和性別百分比喻面與國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)比較一致，其中城市人口百分比數(shù)據(jù)與國家統(tǒng)計(jì)局有差異(XX年chfs數(shù)據(jù)按戶口計(jì)算為0.369，國家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)為0.513，不過國家統(tǒng)計(jì)局公布城鎮(zhèn)人口是指居住在城鎮(zhèn)范圍內(nèi)全部常住人口，不是戶籍概念)。在居民收入總額上，chfs和國家統(tǒng)計(jì)局公布全國居民收入總額、城市和農(nóng)村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農(nóng)村和城市人均收入內(nèi)部組成上二者差距比較大。

(5)國內(nèi)有影響力家庭調(diào)查數(shù)據(jù)：中國健康與營養(yǎng)調(diào)查(chns)，中國家庭收入項(xiàng)目調(diào)查(chip)，中國綜合社會(huì)調(diào)查(cgss)，中國健康與養(yǎng)老跟蹤調(diào)查(charls)。

pps(probabilityproportionatetosizesampling)：按規(guī)模大小成百分比抽樣，它是一個(gè)使用輔助信息，從而使每個(gè)單位都有按其規(guī)模大小成百分比被抽中概率一個(gè)抽樣方式。pps抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級(jí)抽樣單位被抽中機(jī)率取決于其初級(jí)抽樣單位規(guī)模大小，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越大，被抽中機(jī)會(huì)就越大，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越小，被抽中機(jī)率就越小。

2.家庭人口和工作特征

(1)XX年chfs樣本數(shù)據(jù)顯示平均家庭規(guī)模為2.94人。少兒(15周歲以下)人口男女性別比為123:100，勞動(dòng)年紀(jì)人口男女性別比為100.5:100，老年(60周歲以上)人口男女性別小于1。

(2)不論是依照人口老齡化指標(biāo)1(60周歲以上人口占總?cè)丝诎俜直葹?0%，依照chfs我國XX年該數(shù)據(jù)為16.34%)還是指標(biāo)2(65周歲以上人口占總?cè)丝诎俜直葹?%，我國為10.65%)都表明我國人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比，且城市人口老齡化趨勢(shì)高于農(nóng)村。

(3)依照chfs數(shù)據(jù)，我國初中及以下學(xué)歷百分比高達(dá)63.58%，年紀(jì)組越低人群高學(xué)歷百分比越高。

(4)依照chfs我國城市剩男、剩女(30周歲以上未婚男女)百分比41:62，農(nóng)村為59:38。

(5)企業(yè)雇傭勞動(dòng)力占從業(yè)人員百分比高達(dá)62%，其中38.44%在私營或個(gè)體企業(yè)工作，大力發(fā)展工商業(yè)可能是處理中國勞動(dòng)力就業(yè)主要路徑，大力支持私營或個(gè)體企業(yè)發(fā)展，中國勞動(dòng)力就業(yè)壓力將可能得到緩解。

(6)具備博士學(xué)歷職員工資收入低于碩士學(xué)歷職員工資，在這個(gè)階段教育收入回報(bào)為負(fù)。

(7)伴隨人口年紀(jì)降低，初中學(xué)歷以下人口百分比顯著降低，義務(wù)教育效果顯著。

3.家庭非金融資產(chǎn)

(1)從土地閑置率上看，在被征收土地歸為農(nóng)用土地假設(shè)下，限制土地占比也有9.97%。(這一數(shù)據(jù)與我觀察到故鄉(xiāng)情況恰好相反，因?yàn)榉N糧補(bǔ)助及蘋果價(jià)格上漲，農(nóng)民們甚至把部分荒山都開墾成土地了，根本看不到土地閑置情形。)

(2)農(nóng)村勞動(dòng)力輸出百分比為35.22%。

(3)受計(jì)劃生育政策影響，16～25周歲，26～35周歲農(nóng)村居民供給人數(shù)顯著小于其余年紀(jì)組，據(jù)此分析，勞動(dòng)力輸出可能連續(xù)不足，“用工荒”現(xiàn)象可能長久存在。

(4)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)家庭中，有66.88%農(nóng)業(yè)家庭以及72.68%非農(nóng)業(yè)家庭沒有使用機(jī)械。

(5)政府對(duì)糧食作物與經(jīng)濟(jì)作物補(bǔ)助差異僅能縮小兩類農(nóng)作物生產(chǎn)收益差距2.2%，富裕家庭可能取得了更多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)助資金。(這是否與富裕家庭生產(chǎn)規(guī)模更大關(guān)于系?)

(6)XX年非農(nóng)業(yè)戶籍家庭11.79%從事工商業(yè)，農(nóng)業(yè)戶籍家庭14.73%從事工商業(yè)項(xiàng)目。行業(yè)分布方面，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)、居民服務(wù)和其余服務(wù)業(yè)、其余行業(yè)分列前5位。地域分布來看，東部地域家庭從事工商業(yè)活動(dòng)更為主動(dòng)。

(7)從戶主平均受教育年限來看，XX年從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限為9.77年，高于未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限，后者為8.86年。大學(xué)本科以上學(xué)歷中，從事工商業(yè)活動(dòng)家庭戶主與未從事工商業(yè)活動(dòng)家庭戶主取得這些學(xué)歷占比差距不顯著。(大學(xué)本科以上學(xué)歷家庭中創(chuàng)業(yè)百分比低于大學(xué)本科以上學(xué)歷)伴隨家庭工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模增加，戶主平均受教育年限也增加。

(8)按行業(yè)來看，絕大部分行業(yè)對(duì)應(yīng)工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模小于40萬元。從工商業(yè)項(xiàng)目標(biāo)取得方式看，經(jīng)過創(chuàng)建工商業(yè)項(xiàng)目標(biāo)方式取得經(jīng)營項(xiàng)目標(biāo)家庭占比為79.69%。從家庭對(duì)最主要工商業(yè)項(xiàng)目標(biāo)占有份額來看，農(nóng)業(yè)戶籍家庭占有份額平均為93.27%，非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為87.85%。從項(xiàng)目標(biāo)組織形式來看，個(gè)體戶/個(gè)體工商戶是最為普遍組織形式。

(9)個(gè)體戶/個(gè)體工商戶家庭每七天平均工作時(shí)間6.51天，家庭獨(dú)資企業(yè)6.34天，有限責(zé)任企業(yè)5.41天，股份有限企業(yè)、合作企業(yè)分別為6.18天、5.62天。

(10)XX年家庭主要從事工商業(yè)項(xiàng)目以盈利為主，僅少數(shù)項(xiàng)目存在虧損現(xiàn)象。

(11)從銀行貸款資金流向來看，大企業(yè)或工商業(yè)取得貸款可能性更大。貸款申請(qǐng)被拒及害怕被拒而未提出申請(qǐng)家庭占全部從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)家庭10.7%。從貸款年利率來看，農(nóng)業(yè)家庭與非農(nóng)業(yè)家庭非別為7.11%、5.96%。伴隨貸款規(guī)模增加，貸款年利率大致呈遞減趨勢(shì)。非農(nóng)業(yè)家庭主要采取抵押貸款，農(nóng)業(yè)家庭主要采取信用貸款。不論是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭向民間金融住址借款占比均較小。不論是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭，絕大部分借款都沒有收取利息。

(12)非農(nóng)業(yè)戶籍家庭自有住房擁有率為85.39%，農(nóng)業(yè)戶籍家庭為92.60%。XX年中國城市有房家庭戶均擁有住房1.22套。11.88%城市家庭未擁有住房，69.05%擁有一套住房，15.44%擁有兩套住房，3.63%擁有三套以上(城市家庭有房率比較高，但炒房百分比并不高，未來商品房需求可能在于城市化)。XX年城市人均建筑面積為38.89%，人均使用面積上升到33.76%。中小戶型商品房(建筑面積小于等于90平方)占比為44.89%。XX年中期，有13.94%非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為購置住房而向銀行貸款，還有7.88%非農(nóng)業(yè)戶籍家庭經(jīng)過銀行以外其余渠道借款以取得住房。(住房貸款百分比低于我以前預(yù)期)戶主年紀(jì)在30-40周歲之間家庭，貸款總額平均為家庭年收入11倍之多，收入處于最低25%那部分家庭貸款額達(dá)成了年收入32倍之多。

(13)約14.53%家庭擁有常見車輛如轎車、客車和貨車等。排名前3位汽車品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車從銀行借款或經(jīng)過其余路徑借款占擁有汽車家庭24.33%，為第二輛汽車負(fù)債家庭占擁有兩輛以上汽車家庭14.29%。家庭為汽車購置保險(xiǎn)比較普遍，但為其余車輛購置保險(xiǎn)較少。每類汽車險(xiǎn)種，沒有理賠家庭購置占比都比理賠家庭購置占比低，汽車保險(xiǎn)逆向選擇顯著。

(14)在其余資產(chǎn)種類分布上，農(nóng)業(yè)家庭和非農(nóng)業(yè)家庭持有金銀首飾最為普遍。

4.家庭金融資產(chǎn)

(1)金融市場(chǎng)參加率分別為：銀行存款60.91%，股票8.84%，債券0.77%，基金4.24%，衍生品0.05%，金融理財(cái)產(chǎn)品1.10%。其中股票市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、銀行存款以及民間金融參加率與學(xué)歷(博士以下)成正相關(guān)，與年紀(jì)成反相關(guān)。博士在股票市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)參加率顯著低于碩士，在基金與銀行存款市場(chǎng)參加率高于碩士。

(2)家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬元，中位數(shù)為6000元，金融資產(chǎn)在家庭之間分布不均勻。戶主受教育程度與家庭持有金融資產(chǎn)(或無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn))總量成正相關(guān)(博士除外)，與年紀(jì)反相關(guān)。戶主受教育程度與家庭持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量正相關(guān)(博士除外)，在年紀(jì)段分布上44周歲以下家庭持有家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)最多，60周歲次之，45-59周歲最少。家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比平均為9.98%，與戶主受教育程度正相關(guān)(博士除外)，與年紀(jì)反相關(guān)。(博士群體更保守么?)

(3)從活期存款與定時(shí)存款來看，城鎮(zhèn)家庭活期存款與定時(shí)存款中位數(shù)分別相差4000元與3萬元，城鎮(zhèn)差距較大。農(nóng)村家庭股票賬戶現(xiàn)金余額均值、中位數(shù)均高于城市家庭，表明農(nóng)村家庭股票賬戶資金閑置情況更嚴(yán)重。股票投資盈利家庭占比為22.17%，學(xué)歷與炒股盈利之間沒有必定關(guān)系，伴隨年紀(jì)增加，炒股盈利百分比遞增。炒股借貸百分比為1.70%，平均借貸金額為6.29萬元，百分比較小，但金額較大。50%以上家庭沒有從基金投資中贏利。

5.家庭負(fù)債

(1)家庭房產(chǎn)負(fù)債百分比為(2513/8438)29.78%，其中銀行貸款百分比為(846戶)10.03%，貸款均值為22.85萬元;民間借款百分比為(1667戶)19.76%，借款均值為5.37萬元。家庭教育負(fù)債百分比為7.93%，均值為12798元。

(2)除了住房、汽車、商業(yè)、教育、信用卡負(fù)債之外，其余負(fù)債主要目標(biāo)是看病，占40.41%，其次是娶媳婦，15.40%。家庭其余負(fù)債主要起源是近親。民間借款家庭百分比為34.95%。

6.家庭保險(xiǎn)與保障

(1)44.2%被調(diào)查居民沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)戶籍居民64.36%主要靠兒女養(yǎng)老，非農(nóng)業(yè)戶籍為49.17%。現(xiàn)在離休金與退休金之間，以及離退休內(nèi)部行業(yè)之間差距較大(養(yǎng)老保險(xiǎn)改革勢(shì)在必行)。0.38%農(nóng)業(yè)戶籍居民與4.76%非農(nóng)業(yè)戶籍居民有企業(yè)年金。從行業(yè)來看，國家機(jī)關(guān)、黨群組織、企事業(yè)單位責(zé)任人擁有企業(yè)年金百分比為6.26%，占比最高，其次為專業(yè)技術(shù)人員為4.4%。年金人均領(lǐng)取余額，前者為1627元，后者為5131元。年均繳納方面，二者差距不大。

(2)社會(huì)基本醫(yī)保平均覆蓋率為89.17%，城鎮(zhèn)差異不大。商業(yè)保險(xiǎn)方面，農(nóng)業(yè)戶籍居民92.86%沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，非農(nóng)業(yè)戶籍居民，85.37%沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

7.家庭支出與收入

(1)家庭總支出由食品支出(27%)、衣著支出(6%)、生活居住支出(17%)、日用具與耐用消費(fèi)品支出(6%)、醫(yī)療保健支出(8%)、交通通信支出(20%包含交通工具購置支出)、教育娛樂支出(14%)及其余支出(2%)組成。農(nóng)村居民年均消費(fèi)支出為城市居民51%，且家庭消費(fèi)不均等程度在農(nóng)村居民內(nèi)部愈加突出。城鎮(zhèn)居民在醫(yī)療保健支出上相差無幾，考慮到城鎮(zhèn)收入差異，農(nóng)村居民醫(yī)保負(fù)擔(dān)更重。城鎮(zhèn)居民轉(zhuǎn)移支出占其收入比重約為11%，農(nóng)村為14%。

(2)居民家庭年收入均值與中位數(shù)之比約為2.9:1，意味著居民收入分配不平等程度高。XX年我國城鎮(zhèn)居民轉(zhuǎn)移性收入為3884元，轉(zhuǎn)移性支出為6052元(差額去了哪里?