市域金融業(yè)發(fā)展研究綜述

市域金融業(yè)發(fā)展研究綜述

一、青島回歸前后經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r

青島位于資源豐富的山東半島南部，依山傍海，風(fēng)景秀麗，氣候溫和，地理位置優(yōu)越，有聞名于世的天然良港，不凍不淤，水深域闊?！赌z澳志》記載，青島“外當(dāng)黃海之門戶，內(nèi)通中原之奧區(qū)，固天然之商業(yè)地也且黃海舟揖之利，秦漢己然。”①鴉片戰(zhàn)爭后，歷史的年輪雖然滾入了近代，但是，膠州灣諸港在一段時間內(nèi)，卻仍然保持著其古代港口的古樸風(fēng)貌、特征以及經(jīng)營管理方式。環(huán)抱膠州灣的青島地區(qū)，不過是由幾個漁村組成的聶爾之地，是典型的自給自足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟區(qū)。

自1897年起，帝國主義將侵略的眼光聚焦在了青島這片島嶼上，由此在青島開啟了長達二十多年的殖民統(tǒng)治歷程。清政府被迫將青島先后劃歸德日管轄，港口對外開放，青島的政治經(jīng)濟社會生活從此發(fā)生一系列變化，青島逐步邁入了城市現(xiàn)代化的時代洪流。

工業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

膠澳附近地瘩民貧素?zé)o工業(yè)可一言。德國最初登陸膠州灣之時，為了保證城市日常生活供應(yīng)，殖民統(tǒng)治當(dāng)局建立了船塢廠、自來水廠、發(fā)電廠等一些公共服務(wù)機構(gòu)，“盡管德國殖民當(dāng)局費了很大的力氣招徠德國商人前來投資，但德國的工業(yè)資本家們顯然沒有看到在青島投資的遠大前途。因而不愿染指?！雹谥挥幸恍〔糠稚倘私?jīng)營，最重要的為德華縹絲公司和日耳曼啤酒兩個公司。此外德國陸續(xù)在青島經(jīng)營了其他一些企業(yè)，如制冰廠、礦泉水廠、精鹽制造廠、蛋品廠等，但企業(yè)為數(shù)不多且規(guī)模不大。至日本占領(lǐng)之時，在本國殖民政府的積極鼓動下，日人競相來青島投資，外資工業(yè)勢力急劇膨脹起來。在日本占據(jù)青島的八年，先后設(shè)立并始終維持生產(chǎn)的工業(yè)企業(yè)60家，規(guī)?？捎^，多為紡織、面粉、化工、飲食、制鹽及火柴等工業(yè)，而尤以紡織、化學(xué)、飲食規(guī)模最大。除了日本，還有其他國家如英、美等國也在青島設(shè)有工廠。就青島民族工業(yè)而言，發(fā)展明顯不足，到日本統(tǒng)治末期，在青島開辦的重要工廠已有65家，而華人工廠僅有五家，其中以華新紗廠為大型廠，初始資本為120萬元，1921年增至214萬元，日本棉紗廠6家，資本額總計竟達6898萬元，華商企業(yè)無論從數(shù)量還是資本額上都遠遠落后于日商企業(yè)。1922年，青島工人總數(shù)已達四萬人左右，產(chǎn)業(yè)工人占兩萬人，青島工業(yè)化規(guī)模初步形成。

1922年青島主權(quán)歸還中國，青島的工業(yè)繼續(xù)發(fā)展?！叭諒S之新工程雖無何等增加，而華商繼起如恒興、雙蛛兩面粉廠，永裕公司之鹽廠以及小規(guī)模之油坊襪廠繼起不少?！雹倨渌I(yè)亦有長足進步，尤以紡織五金化學(xué)等工業(yè)最為發(fā)達，而日用品工業(yè)，則較為落后?！耙酝顿Y總額而論，外僑多于國人?！壳拔覈匾S，己有一百五十家之多，惟大規(guī)模者甚少，所足稱道者，有茂昌蛋廠，冀魯針廠，義利油廠，中國石公司，及華新紗廠，永裕精鹽公司等?！雹趶?914年到1927年的十三年間，青島民族資本先后設(shè)立并能一直維持生產(chǎn)的各類大小工業(yè)企業(yè)，共計43家，除去兩家資本因不予宣告外，41家資本總額達7，710，010元。其中資本額在5000元以上者16家，1000元以下者12家，資本最多者320萬元，最小者100元。到1931年，我國企業(yè)數(shù)量已遠遠超越外商，如紡織工業(yè)，我國己發(fā)展到23家，而外國占8家，日商僅七家?；瘜W(xué)工業(yè)中國計有18家，日本占九家，機械工業(yè)我國有48家，外商18家，日商占15家。我國工廠雖有數(shù)量上的增長，卻無實力上的進步，就紡織而論，我國紡織資本總額為2，956，000元，而日本則71，480，000元?；瘜W(xué)工業(yè)我國資本總額612，000元，日本為1，327，000元。雖然同德國租借膠澳時期相比，民國時期青島的工業(yè)有了很大發(fā)展，儼然己成為華北工業(yè)要區(qū)，但民族工業(yè)的發(fā)展相對說還是緩慢的，日用品工業(yè)尤顯蕭條。

商貿(mào)發(fā)展?fàn)顩r

對外貿(mào)易為青島商業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，“作為港口城市，青島市內(nèi)商業(yè)的繁興與否，以致整個城市的發(fā)展速度和水平，在很大程度上取決于進出口貿(mào)易是否暢旺?！雹偾鄭u在昔不過一漁村而已，進出口貿(mào)易無從談及，德國租借青島后，由于完善的港口設(shè)施和自由港制度的建立，以及通往內(nèi)地鐵路的修建都為發(fā)展青島的商業(yè)貿(mào)易提供了優(yōu)越條件。“貿(mào)易之初年即清光緒二十四年，貿(mào)易額不過三百四十六萬兩而已，其以后種種貿(mào)易之政策吸收貨物助其發(fā)達，故逐年進步。至民國二年增至六千萬兩，其后即日德戰(zhàn)爭前后貿(mào)易稍有衰微之象，未幾又恢復(fù)原狀且日進繁昌?！盄1900年，青島港的貿(mào)易總值為3，952，，150海關(guān)兩，到1913年發(fā)展至59，168，880海關(guān)兩，13年間增長巧倍，“從1909年起，青島港的進口貨已超過了大連，次于天津，在北方港口中占了第二位。……再從海關(guān)稅收情況看，至1907年上半年結(jié)束時，青島的關(guān)稅收入在全國36個海關(guān)中排在了第七位”。③

與日占時期形成鮮明對照的是，自1922年中國正式收回青島后，這里“頓成中外通商口岸，貿(mào)易公開，各國僑商群相糜集，經(jīng)營慰遷”，于是該埠“對外貿(mào)易，不復(fù)為一二國家所獨占”，④貿(mào)易日益繁盛，青島港的地位逐漸提高，1927年青島港的進出口貿(mào)易總值為149，499，859海關(guān)兩，較1913年的59，168，880增長了倍多，進出口貿(mào)易額突破億兩，這一增長速度在北方港口中算是正常情況下比較快的，1931年更達到創(chuàng)紀(jì)錄的億海關(guān)兩。據(jù)1928年《膠澳志》載，“膠海關(guān)之設(shè)始于千八百九十九年，距今正三十載，此三十載之中，進出口貿(mào)易逐年進步一日千里，迥非其他各通商口岸所能企及，……彼煙臺寧波等港較青島早四十年，而進步大有遜色。”

就關(guān)稅而論，本港關(guān)稅收入，亦逐年增加，一九二八年，海關(guān)課稅總額僅三百余萬關(guān)兩，至1932年前則有一千五百余萬關(guān)兩，五年之間約增加五倍，在中國各海關(guān)中，本港海關(guān)課稅總額已躍登第三位，茲列表余下:

隨著貿(mào)易的飛速進步，青島作為山東最大貿(mào)易中心的地位逐漸得到穩(wěn)固，其商業(yè)也漸趨興旺起來。受德國殖民當(dāng)局的極力勸導(dǎo)，一些德國商人開始將公司、洋行搬到青島開設(shè)，“受政府資助的德國最大的輪船公司漢堡一美洲輪船公司，最早開辟了德國至青島的直通航線。.”①其他一些著名的商號如西門子、美最時、禮和、禪臣等洋行紛紛在青島落戶。除德國外，日、英、美等國的商人也到青島從事各種事業(yè)經(jīng)營。其中以日本的商業(yè)最多占據(jù)了重要地位。追日本占領(lǐng)青島，隨著大批的日人移入青島，城市商業(yè)進一步發(fā)展。各種洋行、飯館、公司、貨棧、酒樓等接踵而來。為了進一步掌控青島的交易市場，日本殖民當(dāng)局于1920年設(shè)立了青島取引所，這是日本對青島進行經(jīng)濟掠奪的機構(gòu)。該機構(gòu)雖然由中日合辦，“事實上該會社基本金由日本人操縱控制，中國收回之后，本應(yīng)交給中國政府的監(jiān)督權(quán)，卻交給了信托會社，”②它仍受日本當(dāng)局官辦取引所監(jiān)督，取引所的設(shè)立對青島城市商業(yè)的發(fā)展和貿(mào)易的繁榮還是起到一定的作用。青島收回主權(quán)之后，隨著貿(mào)易的發(fā)展和城市人口的增加，青島商業(yè)穩(wěn)步增長，“1922年，青島商會的入會商號為328家，1924年為408家”。③國民政府統(tǒng)一全國后，頒布了一系列有利于經(jīng)濟發(fā)展的政令政策，民族商業(yè)獲得了重要的發(fā)展契機，到1931年，市內(nèi)華商商店家數(shù)己達4438家。從家數(shù)看不可謂不巨，但大多小本經(jīng)營，資力甚微。“到1937年，全市商業(yè)戶數(shù)達到7349家”，④足見青島市內(nèi)商業(yè)發(fā)展之興盛。

就交通而言，青市自開港以來，“因當(dāng)海陸之要沖，交通便利，氣候適宜，?？谒睿K年不凍。既無天津河道淤塞之苦，復(fù)無海岸沿灘淺之虞?！雹荻z濟鐵路，橫貫魯省之腹部，直達港口，為商貿(mào)經(jīng)濟進一步發(fā)展提供了有力保證。

青島社會經(jīng)濟的繁榮為金融業(yè)創(chuàng)造了發(fā)展空間，同時也對金融服務(wù)的范圍和水平提出了更高的要求?！百Q(mào)易量的增加一方面需要更多的資金支持，另一方面貿(mào)易款項的清算對城市間的資金匯劃也提出了新要求。同時，外國經(jīng)濟勢力的滲透也需要中國傳統(tǒng)金融機構(gòu)這一重要媒介的支持?！雹掊X莊、銀號、典當(dāng)、銀行這些或傳統(tǒng)或現(xiàn)代的金融機構(gòu)，從無到有、由盛而衰，在不同時期、不同領(lǐng)域發(fā)揮著各自作用，促進了社會經(jīng)濟的繁榮。

青島早期金融業(yè)發(fā)展

作為商業(yè)的重要組成部分，金融業(yè)在社會經(jīng)濟及國民生活中具有決定性的作用。青島早期金融業(yè)無論收回前后，皆由外商獨霸天下。青島在開埠以前，基本上沒有現(xiàn)代金融組織。德租膠澳之初，只有一些小的商販進入該地，而較大的有些名氣的商販，則住在膠縣或濰縣，只在青島設(shè)代理人。為了方便與內(nèi)地的商業(yè)往來，青島館，為與魯西方面進行貿(mào)易往來而開設(shè)了一個銀號”，①以后隨著青島的發(fā)展，中國商人開設(shè)的錢莊銀號雖有增加，但作為近代新式金融機構(gòu)的銀行業(yè)在青島卻鳳毛麟角，在青島金融界占據(jù)統(tǒng)治地位的還是外商銀行。其中在青島開辦最早的是德國的德華銀行，以后英、美、日、俄等國紛紛來青設(shè)立銀行，但以德華銀行的影響力最大。“德華銀行青島分行在德占當(dāng)局的領(lǐng)導(dǎo)下，除辦理一般銀行業(yè)務(wù)外，還依靠特權(quán)發(fā)行紙幣，利用其掠奪財富，”②是德國在中國的經(jīng)濟侵略機構(gòu)。繼德國之后，日本開始了在青島的殖民統(tǒng)治，正金銀行步其后塵取代了德華銀行在青島的金融統(tǒng)治地位。早在德國占領(lǐng)青島之際，日本正金銀行于1913年在青島設(shè)立了分行，由于當(dāng)時日本在青島勢力微薄，因此正金銀行也自然微不足道。1914年正金銀行以戰(zhàn)勝國的姿態(tài)在青島復(fù)業(yè)，由于日本當(dāng)局全面接收德國在青島的政治、經(jīng)濟、交通等一切特權(quán)，采取各種措施扶持日本企業(yè)，以及強制推行日本鈔票，排擠其他貨幣，因此，正金銀行的存放款及外匯業(yè)務(wù)，隨著日本工商企業(yè)的發(fā)展而節(jié)節(jié)攀升。1913年，正金銀行的存款余額己達800余萬日元，名副其實的成為青島的金融霸主。即使在1922年我國收回青島主權(quán)以后，青島的金融大權(quán)仍掌握在正金銀行手中。

1922年以前的青島金融市場是由外國銀行主宰馭控的局面，我國民族金融業(yè)慘淡經(jīng)營，舉步維艱，盡管我國唯一的華資銀行—大清銀行早于1909年在青島設(shè)立了分號，業(yè)務(wù)僅限于與德華銀行、謙順銀號共同辦理膠海關(guān)的稅收和公款收付事宜，業(yè)務(wù)范圍狹小，對市面影響不大。

二、青島現(xiàn)代金融業(yè)繁榮興盛的“黃金時代”

華資銀行在青島的設(shè)立

1、華資銀行業(yè)的發(fā)展背景

一般來說，“在資本主義正常發(fā)展的社會條件下，近代新式銀行業(yè)的產(chǎn)生，是因于資本家對他們之間信用中介機構(gòu)的需求而形成的?！雹僭谥袊爸L中國自身銀行業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的主要社會條件是:外國資本主義在華貿(mào)易的發(fā)展，使得集中到沿海、沿江通商口岸和各大城市的資金要求有新式金融機構(gòu)一銀行對之進行調(diào)劑。”②20世紀(jì)初，膠濟、津浦兩條鐵路大動脈的貫通及青島港的興建，使青島的經(jīng)濟腹地大大擴展，對外貿(mào)易不斷發(fā)展，迅速超越煙臺，確立了在山東的貿(mào)易中心地位。貿(mào)易的發(fā)展促進了貨幣流通，自然也擴大金融市場，促使了銀行這種新式金融機構(gòu)在青島的萌生。

1922年，青島主權(quán)被中國政府收回，并在此后保持了自由開放的商埠制度，吸引各國工商業(yè)者前來投資，社會經(jīng)濟生活趨于活躍。外資銀行營業(yè)獲得的高額利潤對本國資產(chǎn)階級形成了巨大的誘惑，國家銀行及一些商業(yè)銀行紛紛來青設(shè)立機構(gòu)，地方上也興起創(chuàng)辦銀行的熱潮，一時青島中外銀行多達幾十家，成為山東半島的經(jīng)濟及金融中心，青島華資銀行業(yè)進入了迅速發(fā)展的“黃金時代”。

2、華資銀行業(yè)的發(fā)展演變

國家銀行在收回主權(quán)之前，青島幾乎沒有真正現(xiàn)代意義上的金融組織?！啊M出口貿(mào)易，全受其操縱，金融自不免為所把持。本國銀行，只有中國銀行一家，以稅收關(guān)系，碩果僅存”。③

中國銀行青島分行是青島第一家華資銀行，其前身為大清銀行青島分號，成立于1909年，主要業(yè)務(wù)是辦理膠海關(guān)的部分稅收和公款收付事宜。辛亥革命后，1913年，大清銀行改組為中國銀行，1919年，青島分號改為支行。這段時期，由于青島金融大權(quán)先后被德國和日本所掌控，中國銀行深受排擠，毫無發(fā)展余地。

1922年12月北洋政府收回青島后，中國銀行的各項業(yè)務(wù)逐漸展開，但由于進出口貿(mào)易權(quán)掌握在外商手中，青島金融勢力仍掌握在外商銀行，特別是正金銀行手里?！爸皇窃诖笳齨年9月13日批準(zhǔn)中國銀行青島支行發(fā)行可用以兌換青島地方通用的中國法定銀幣之兌換銀行券，”①兌換券流通范圍，只限在青島商民之間，發(fā)行量很少。盡管如此，中國銀行發(fā)行的兌換券還是贏得了極高的信譽。據(jù)1929年鈔票發(fā)行統(tǒng)計，“兌券自民國n年日管時代軍司令部許可發(fā)行后，市面信用極佳，至12年度，敝發(fā)行兌券數(shù)目已達130余萬元。二舊方銀行兌券受抵制”。②法幣改革之后，青島中國銀行鈔券發(fā)行額為27，253，元，達到歷年最高水平。為推廣貨幣發(fā)行，青島中國銀行與多家煙草公司、雜貨商、土產(chǎn)商訂立領(lǐng)券合同，1935年，同益和號代頤中煙草公司在膠濟鐵路沿線收購煙葉，向中國、交通、中實領(lǐng)用兌換券，其中向中國銀行領(lǐng)用全數(shù)的41%。由于中國銀行為國家三大發(fā)行貨幣機構(gòu)之一且實力雄厚，青島許多商業(yè)銀行及錢莊均領(lǐng)用該行的鈔券來發(fā)展自身的業(yè)務(wù)。茲將民國二十四年同業(yè)領(lǐng)券情況簡列于下:

1929年后，北洋軍閥的混亂統(tǒng)治結(jié)束，南京國民政府接收青島，民族資本銀行勢力漸趨活躍，中國銀行的業(yè)務(wù)也蓬勃開展起來，并由支行升為分行。1929年7月，中國銀行聯(lián)合青島其他銀錢業(yè)發(fā)起了抵制正金銀行的行動?！吧夏昵镩g，正金拒收現(xiàn)洋，當(dāng)由華商各銀行聯(lián)合抵制，不開正金銀行支票，彼此收入支票，均行互相抵沖，有余則收現(xiàn)款，非侯外國銀行向華商銀行中任何一家開有存戶，不交換該行支票?！雹僮罱K使中國、交通兩行成為青島的轉(zhuǎn)賬中心。同年又聯(lián)合青島市商會宣布廢除實行多年的“膠平銀”，宣布所有交易改以銀元為單位，打破了日本正金銀行對青島金融的壟斷局面，此項舉措比1933年全國實行的“廢兩改元”早了四年，自此中國銀行的業(yè)務(wù)獲得了迅速發(fā)展。

青島中國銀行主要業(yè)務(wù)為經(jīng)收關(guān)稅、發(fā)行貨幣，同時經(jīng)營存、放、匯等業(yè)務(wù)，每屆秋冬之際，貿(mào)易漸長之時，各項業(yè)務(wù)均呈增長態(tài)勢。1935年，為進一步拓展業(yè)務(wù)，中國銀行設(shè)立儲蓄部，當(dāng)年存入89戶，存款29，994元。同年，國民政府通過中國銀行儲蓄部章程，“本儲蓄部定名為中國銀行儲蓄部，以提倡儲蓄發(fā)展民眾經(jīng)濟并資扶助生產(chǎn)及農(nóng)村合作事業(yè)為宗旨;儲蓄部基金定為國幣伍佰萬元即由本行內(nèi)撥五百萬元充該項基金;儲蓄種類:活期儲蓄存款、定期儲蓄存款、貸放各種長期短期抵押放款;購入政府發(fā)行或經(jīng)認可之有價證券等其他儲蓄銀行一切業(yè)務(wù)?！雹谥行邢騺碇氐盅悍趴睿瑢τ谛庞梅趴?，尤其慎重，更不敢放手去做，除收攬本棧押貨透支外，其它如山東倉庫、青島取引所、中美冷藏公司、合興利倉庫之棧單，押做數(shù)目亦不在少數(shù)。1930年5月初，“復(fù)與茂昌公司協(xié)議，訂做凍蛋抵押透支，自五月半起至六月底止共收押凍蛋1400余噸，陸續(xù)放款萬元?！雹蹫楸憷行」ど虡I(yè)者資本運營，中行特開辦小額貸款，“值茲24年開始之初，敝行于規(guī)定各種放款之外，特添設(shè)信用小額借款一種，每戶借款由50元起，至500元止，專為援助本市小工商業(yè)者得以避免高利，周轉(zhuǎn)金融”。④

青島中國銀行除經(jīng)營基本業(yè)務(wù)以外還從事附業(yè)投資，發(fā)展民族工業(yè)，其投資的附業(yè)主要有義利油廠、青島中興面粉公司、青島中國國貨公司、煙臺釀酒公司、華義貿(mào)易等多家企業(yè)?！扒嘈薪?jīng)營附業(yè)，是直接投資性質(zhì)，氣魄相當(dāng)大，關(guān)系相當(dāng)深，完全當(dāng)作獨立事業(yè)來擴充發(fā)展，已有些金融資本的氣息了?！雹莸?936年底，該行除擁有存款729萬元，放款599萬元外，并擁有同業(yè)存款200余萬元，中國銀行業(yè)務(wù)如此發(fā)達，在青島逐漸確立了穩(wěn)固基礎(chǔ)，已經(jīng)居于青島金融業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)地位。

交通銀行也是重要的國家銀行，被國民黨特許為發(fā)展全國實業(yè)之銀行，其地位與中國銀行相伯仲。1923年，交通銀行在青島設(shè)立了支行，并獲準(zhǔn)在青島發(fā)行鈔票，除代理膠濟鐵路款項及辦理各種存款、匯兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)外，還辦理國際匯兌業(yè)務(wù)，是名副其實的國家銀行。

交通銀行在青島設(shè)立后，自1923年7月5日起開始發(fā)行鈔票，“發(fā)行青島地名10元，5元，1元鈔票三種，準(zhǔn)備充足，隨時兌現(xiàn)，公私出入，一律通用?！髲乃偬碛∏鄭u地名1角及2角輔幣券各萬元，合計券額洋7萬元，以資推廣而利流通?！雹贋橥茝V鈔券業(yè)務(wù)，交行與多家商業(yè)銀行、錢莊及英美煙草公司訂立領(lǐng)券合同，“敬啟者，查島庫近因推廣業(yè)務(wù)曾與各錢莊訂立領(lǐng)用合同以利進展，迭經(jīng)函陳并寄:尊處經(jīng)陳核準(zhǔn)在案現(xiàn)查同業(yè)領(lǐng)用其暗記券已達十二種，若以五元、十元券計算則逐月收進錢券分數(shù)須在二十四種以上”。②1931年，上海銀行青島分行與交行訂立領(lǐng)券合同，領(lǐng)交行5元券巧萬元，10元券35萬元，共計50萬元。1933年，東萊銀行在青復(fù)業(yè)，遂與交行確立領(lǐng)券關(guān)系。實行法幣后，交行使用同業(yè)領(lǐng)券發(fā)給利益金辦法招徠業(yè)務(wù)，“領(lǐng)券合同期限在3年以下者，給予領(lǐng)券準(zhǔn)備金利息6個月之利益金;3年以上不滿六年者，給予1年之利益金;6年以上者，給予1年半之利益金?！雹圩郧鄭u交行獲得發(fā)行權(quán)以來，信譽極佳，發(fā)行量與日俱增。交行存款主要源于膠濟鐵路局、本埠各工貿(mào)商戶及同業(yè)往來等，而以路局交存為大宗。自成立起，該行存款數(shù)額每屆均有激增，僅在時局不靖時略有遞減，然而該行素以信譽優(yōu)越著稱，存款人印象深刻，故該業(yè)務(wù)頗為樂觀。為增加存款，青島交行通過多種方式開展業(yè)務(wù)，曾以支付暗息的方式攬做膠濟鐵路局和工礦企業(yè)的巨額存款，“查島行甲存項下存戶魯大礦業(yè)公司之存款利率，系月息3厘4毫，內(nèi)有l(wèi)厘系贈與經(jīng)手人之暗息。又公安局之晉一記戶存率月息3厘1毫，亦有1厘系屬暗息?！雹?926年，交行于各分支行所在地設(shè)立儲蓄、信托兩部，“本行呈奉國府財政部核準(zhǔn)另撥資本五十萬元特設(shè)專部辦理儲蓄業(yè)務(wù)，輔助民眾投資，發(fā)展社會經(jīng)濟，現(xiàn)本埠冠縣路儲蓄支部及東鎮(zhèn)威海路儲蓄支部亦己先后開辦，所有各項定期活期儲蓄存款利率力謀優(yōu)厚，手續(xù)務(wù)求簡捷，會計獨立，保障穩(wěn)固”。⑤此外，交行還鼓勵優(yōu)待行員存款，定期利率略為放寬。1934年，青島交行儲蓄存款總額達200余萬元，比較上期約增加42%，平均每月增加約在萬元左右，共計存款戶數(shù)為3273戶，比上期增加三分之一強。

到1935年7月，交通銀行由支行改組為分行，簡稱島行。管轄山東省行處，除在沿海煙臺、威海、龍口等地設(shè)有行處外，并在膠濟鐵路沿線的濰縣、張店、博山、濟南和津浦鐵路沿線的泰安、棗莊以及臨清等地設(shè)辦事機構(gòu)，成為山東交行的資金調(diào)撥中心。

交行向視放款為最謹慎，“銀行放款，其最要之點，首視用戶之殷實與否”。①而交行業(yè)務(wù)方針?biāo)刈窨偺幏€(wěn)健范圍，未敢逾越。遇有時局有岌岌可危之象，力持緊縮，為穩(wěn)慎計，以策安全，雖有厚利不敢貪放。其放款多為抵押方式，信用放款則較少攬做。開業(yè)伊始，交行開辟多種放款渠道，順應(yīng)當(dāng)?shù)亓?xí)慣放款不用擔(dān)保，不定契約。同時試辦倉庫進行抵押借款，最高限度為10萬元，月息1分2厘，由交行指定面粉、棉紗、生果、生米、砂糖、麻袋六種為抵押品種類。此外，該行還承擔(dān)了膠濟鐵路局的主要借款，1928年，膠濟路局向青島各銀行借款23萬元，其中青島交行承借12萬元，借貸數(shù)目最多。該行在臨時辦事處還攬做棉花押款，“一面島行故可沾利益收入之益，而該處亦可籍以聯(lián)絡(luò)棉農(nóng)，增加聲譽，樹立相當(dāng)之基礎(chǔ)，即于推展發(fā)行，亦得收實際之功效”。②對本市工商業(yè)發(fā)展，尤其是棉紡織業(yè)，交行也給予了大量援助，1937年，對華新紡織公司適時進行降低利率，增加透額，“青行以該公司為本市唯一之華商紗廠，資信極佳，與青行往來有年，情形良好，且目下放款利息均己普遍減低，所商增加透支額20萬元及酌減利率各節(jié)，均經(jīng)予以照辦?！雹蹖Υ龠M青市棉紡織業(yè)發(fā)展起了重要作用。

交通銀行除在本市積極開展業(yè)務(wù)外，還與外埠同業(yè)聯(lián)系密切，如上海銀行、國華銀行在青島未設(shè)機構(gòu)之前，均委托交通銀行代理收解款項。1929年，上海商業(yè)銀行委托交行負責(zé)徐州國民銀行透支事項。1934年，國華銀行請交行代辦廣州收解事項。截止1936年底，青島交通銀行存款達到375萬元，放款為261萬元，在青島各銀行中，僅次于中國銀行，成為交行在山東的貨幣發(fā)行和資金調(diào)撥中心，進一步鞏固了在青島金融業(yè)中的重要地位。

日本交還青島后，盡管華資銀行在青島己有一定的規(guī)模，“但正金銀行仍穩(wěn)占金融重心，……我國銀行自難與之爭衡，惟自十八年中央銀行在青設(shè)立后，情形漸漸好轉(zhuǎn)?！雹?928年，國民政府形式上統(tǒng)一了全國，并于該年創(chuàng)辦中央銀行，資本總額為銀本位幣一萬萬元。該行是為了掠奪財富和集中貨幣資本而設(shè)立的，是名副其實的國家銀行。1929年9月24日，中央銀行在青島成立了辦事處，歸濟南分行管轄。

開設(shè)之初，中央銀行業(yè)務(wù)范圍狹小，實力遠不及中、交兩行。“如1933年末，青島中、交兩行貨幣發(fā)行額為850萬元和800萬元，‘而同期中央銀行的貨幣發(fā)行額只有40萬元?！雹僮鳛檎馁Y本指揮中心及國家經(jīng)濟壟斷工具，國民黨采取多種措施來加強其作為國家銀行的權(quán)威性。1933年4月，國民政府發(fā)布“廢兩改元”令，廢止銀兩流通，由中央、中國、交通三行負責(zé)兌換中央造幣廠統(tǒng)一鑄造的銀幣，這一措施為實施統(tǒng)一發(fā)行奠定了基礎(chǔ)。1935年，國民政府頒布中央銀行法，規(guī)定，“中央銀行由國民政府授予以下特權(quán):發(fā)行本位幣及輔幣之兌換券;經(jīng)理政府所鑄本位幣、輔幣及人民請求代鑄本位幣之發(fā)行;經(jīng)理國庫;承募內(nèi)外債并經(jīng)理還本付息事宜?！雹?935年，上海發(fā)生白銀風(fēng)潮，加速了國民政府幣制改革的步伐。11月，國民黨政府公布了《法幣政策實施辦法》，規(guī)定以中國、中央、交通三行，發(fā)行的鈔票為法定貨幣，其他銀行不得發(fā)行，此舉不僅利于集中發(fā)行、貨幣統(tǒng)一，也加強了中央銀行與中國、交通兩行的抗衡力量。同時，蔣介石政府又發(fā)行金融公債2000萬元增資中央銀行。通過一系列措施，中央銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，實力不斷增強。

中央銀行的業(yè)務(wù)主要包括:經(jīng)收存款;收管各銀行法定準(zhǔn)備金;辦理票據(jù)交換及各銀行間之劃撥結(jié)算;國民政府發(fā)行或保證之國庫證券及公債息票之重貼現(xiàn);國內(nèi)銀行承兌票國內(nèi)商業(yè)匯票及期票之重貼現(xiàn);買賣國外支付之匯票及政府委托之信托業(yè)務(wù)等。1931年，青島市政府規(guī)定“凡屬國家收入及庚款等項不論何種性質(zhì)蓋需存儲于中央銀行……，嗣后各部會及所屬各機關(guān)來往款項匯兌一律交由中央銀行辦理?！雹塾纱思訌娏酥醒脬y行在青島金融業(yè)中的領(lǐng)導(dǎo)地位。1932年青島中央銀行辦事處改為支行，1935年由支行升為分行，發(fā)行鈔票有一元、五元、十元三種。1937年，與中國交通兩行奉總行命令，在青島籌設(shè)三行聯(lián)合辦事處。青島中央銀行除享有國家銀行所擁有的一般權(quán)限外，還根據(jù)總行要求調(diào)查青島人口及金融商業(yè)情形，以便能更好的掌控青島經(jīng)濟形勢。中央銀行逐漸加強了對青島金融界、銀行界的控制，取代中國銀行領(lǐng)導(dǎo)了青島金融。

地方銀行國家銀行勢力在青島逐漸穩(wěn)固的同時，地方上也投入到開辦銀行的行列。為了鞏固自己的區(qū)域統(tǒng)治，支撐龐大的軍費開支，各系軍閥都把開設(shè)地方銀行作為聚斂錢財?shù)闹匾侄?。盡管青島遠離政治中心，但優(yōu)越的地理環(huán)境、發(fā)達的港口貿(mào)易、暢通的鐵路交通刺激了軍閥政府在青島創(chuàng)辦銀行的野心。

1924年，直系軍閥吳佩孚的親信高恩洪任膠澳商埠督辦時為便于籌措晌需，著手創(chuàng)辦了青島第一家地方銀行一青島地方銀行。該行資本為75萬元，官二商一，合資經(jīng)營。

地方銀行開設(shè)后，一般將發(fā)行視為最重要的業(yè)務(wù)。青島地方銀行成立后，因資本較少，信用薄弱，“商號存款為數(shù)不多，為使業(yè)務(wù)開展，該行呈準(zhǔn)北洋軍閥政府，準(zhǔn)其于當(dāng)年9月8日起發(fā)行一元、五元、十元鈔票流通市面?！瓬?zhǔn)其以膠海關(guān)二成協(xié)助款為償還基金，發(fā)行青島市政公債100萬元”①，后又被準(zhǔn)發(fā)行銀元兌換券300萬元。1924年10月第二次直奉戰(zhàn)爭中直系兵敗，高恩洪隨即下臺，商民異常驚恐，遂引起銀行擠兌之風(fēng)?！霸撔邪l(fā)鈔不過數(shù)十萬，但平時準(zhǔn)備甚薄，信用未孚，自此益覺難支。當(dāng)由督辦公署派員向中交兩行借款維持，兩行以力有不逮，婉詞卻拒?！雹?924年n月，地方銀行停辦，委八家同行處理。

1925年7月張宗昌下令將青島地方銀行交由山東省銀行接收，改組為山東省銀行青島分行，繼續(xù)營業(yè)。并發(fā)行印有青島地名的10元、5元、1元鈔票三種。1926年山東省銀行發(fā)行軍用票800萬元，青島發(fā)行30萬，這些軍用票毫無發(fā)行準(zhǔn)備，且強制一律照現(xiàn)洋收受，凡有破壞其信用或拒不使用軍用票者，一律嚴懲，本市商人牛福亭曾拒收軍用票被判60元的處罰金。商埠局還令各銀行墊現(xiàn)兌換，膠東護軍使公署指令拒受軍用票者商會應(yīng)負連帶責(zé)任，一些軍人更是強迫商店接受軍用票，否則便以武力相加，給商民造成極大困擾。軍用票流通不久，各征收機關(guān)即通令各商號繳納稅費只準(zhǔn)搭收軍用票三成，致使軍用票幣值逐漸跌落。張宗昌軍事失利后，軍用票由七折、五折而降至三折。1929年張宗昌逃離山東，軍用票及山東省銀行鈔票一文不值，山東省銀行青島分行隨之停業(yè)。

青島農(nóng)工銀行也是重要的地方官辦銀行，與青島地方銀行不同，農(nóng)工銀行是由青島市政府1933年聯(lián)合市商會和銀行公會以“調(diào)劑鄉(xiāng)村農(nóng)工金融”為宗旨共同創(chuàng)辦的?！皶憾楣杀臼f元，市政府認三萬元，銀行公會認五萬元，其余由紳商分認?！雹墼跍婵?、李村、九水、陰島、薛家島等重要村鎮(zhèn)設(shè)立辦事處。其后，又陸續(xù)在夏莊、嶸東、浮山所及水靈山島四處增設(shè)了辦事處。該行開業(yè)后，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，1935年農(nóng)工銀行增加15萬元組成有限公司形式，資本同樣由三方分認。到1936年6月，即該行開業(yè)一年整，該行往來存款透支及定期抵押放款兩項余額已達44萬元。

農(nóng)工銀行主要辦理鄉(xiāng)民借款，支持農(nóng)漁業(yè)生產(chǎn)。凡鄉(xiāng)民因缺乏資金，以致影響生產(chǎn)者均可用田產(chǎn)或農(nóng)產(chǎn)品作抵押，向該行的辦事處申請借款?！皳?jù)農(nóng)工銀行1935年6月30日決算資料反映，該行的鄉(xiāng)區(qū)抵押放款余額已達145，521元，占該行全部放款的%，對支持和促進當(dāng)?shù)剞r(nóng)、工、漁業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，起到了重要作用?！雹艹宿k理鄉(xiāng)村貸款業(yè)務(wù)，為活躍農(nóng)村金融，農(nóng)工銀行呈請市政府于1933年發(fā)行了10枚、30枚、50枚及100枚等四種銅元券。同時又根據(jù)市面情形對銅元券的價格適時進行調(diào)整，“以票面額500枚兌換大洋1元，50枚兌換大洋一角，所有10枚、30枚、50枚、100枚各券，折成大洋2分、6分、1角、2角使用”。①進一步方便了人們的經(jīng)濟生活。農(nóng)工銀行的另一重要業(yè)務(wù)是代募市公債及經(jīng)理還本付息事項，1935年該行呈準(zhǔn)市政府同意發(fā)行市政公債150萬元，用于建筑船塢、圖書館、擴充自來水道以及推廣鄉(xiāng)村社會教育，1936年，該行再次發(fā)行青島市建設(shè)公債600萬元，從而大大促進了社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

民國二十二年，農(nóng)工銀行成立之時，該行審議通過了青島市農(nóng)工銀行章程，章程對銀行業(yè)務(wù)、股份、股東例會及股東職責(zé)制度作了詳細規(guī)定。茲簡列于下:

第一條本銀行為官商合辦特種銀行，以輔助本市農(nóng)工經(jīng)濟為主旨，定名為青島市農(nóng)工銀行。

第二條本銀行為股份有限公司，股東所負之責(zé)任以所出之股本為限。……

第六條本銀行業(yè)務(wù)如下一、農(nóng)工抵鉀放款。二、農(nóng)工各種存款。

第八條本銀行受青島市政府之委托經(jīng)股東總會之同意代辦左列事項。一、代理市金庫一部。

二、代募市公債及經(jīng)理還本付息事項。

三、其他特種委托事項。

第九條本銀行股東總額暫定為國幣十萬元分為一千股，每股一百元，一次繳足。

第十條本銀行股本暫定官股三成計三萬元，商股七成計七萬元。

第十一條本銀行股票蓋用記名式分一股票十股票兩種，由全體董事簽名蓋章除中華民國人民外無買賣轉(zhuǎn)讓之權(quán)利。...……

第十七條本銀行股東總會分為定期、臨時兩種，定期會每年二月召集一次，臨時會除董事或監(jiān)察人認為必須召集外，如有本銀行股額總數(shù)及戶數(shù)各五分之一以上之股東提出理由亦得召集。但定期會須在一個月臨時會在一星期以前通告之。

第十八條本銀行股東總會以董事長為主席，如董事長缺席時則于董事中公推一人代理之。

第十九條本銀行股東總會須有商股二分之一以上出席方得開會，其決議以出席各股東議決權(quán)過半數(shù)行之可否，同數(shù)時則取決于主席。

第二十條本銀行股權(quán)之計算每一股為一議決權(quán)，一百股以上每十股為一議決權(quán)。

第二十一條股東不能到會時得出具委托書委托其他股東代表出席。

第二十二條股東總會議決時由該會主席簽名蓋章。②

除青島地方銀行與農(nóng)工銀行外，青島還有多家地方官辦銀行，如河南省青島分行，由吳佩孚1924年進軍山東時設(shè)立，專辦存款、放款、匯兌及銀行一切業(yè)務(wù)，自吳佩孚倒臺后，該行也難以維持隨之停業(yè)。另有山東省民生銀行，為韓復(fù)渠任山東省主席時所辦，1933年青島分行成立，除經(jīng)營存、放、匯業(yè)務(wù)外，并在全省發(fā)行1角、2角、5角輔幣券250萬元，全面抗戰(zhàn)開始后，該行停業(yè)。

商業(yè)銀行1922年后，青島興起創(chuàng)辦商業(yè)銀行的熱潮。這些銀行受政府干預(yù)較少，發(fā)展比較自由。最早的商辦銀行是1918年由掖縣人劉子山出資20萬元創(chuàng)辦的東萊銀行，在本地較為有名。此后，“南三行”“北四行”等私營銀行也在青島設(shè)立。到1934年，青島的商業(yè)銀行已有10多家，為當(dāng)?shù)毓ど探?jīng)濟繁榮奠定了基礎(chǔ)。

東萊銀行為山東當(dāng)?shù)厝嗽谇鄭u開設(shè)的銀行，資本雄厚，業(yè)務(wù)廣泛，在青島影響較深。除辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還從事兌換外國貨幣及有價證券的買賣。開業(yè)不過一年，存款即達250萬元以上，加上銀兩及金票存款約合300萬元，放出款項與存款大抵相同，因此，一年之間所獲純利達萬元。1923年為擴大經(jīng)營，將資本增加到300萬元，改組為股份有限公司，成立董事會。將總行先后移至天津和上海，青島改為分行，成為我國北方小有名氣的商業(yè)銀行，“曾經(jīng)被列為中國最大的23家私營銀行之一”。①營業(yè)種類為“定期存款、活期存款、通知存款、各種匯兌、買賣金銀、代理收付、抵押貸款、保證貸款、貼理兌款?！雹谟捎诋?dāng)時軍閥混戰(zhàn)，時局不穩(wěn)，東萊銀行曾被軍閥勒索150余萬元的軍政借款，因不堪承受，該行被迫于1928年宣告停業(yè)。北伐勝利后，政局逐漸趨于良好，東萊銀行隨于1933年1月在青復(fù)業(yè)，各項業(yè)務(wù)逐漸展開。1934年至1936年間，青島該行的存款余額經(jīng)常保持在100萬元以上，這一時期稱為該行在青島復(fù)業(yè)后的“興盛時期”。

中魯銀行是青島當(dāng)?shù)厝藙?chuàng)辦的一家商業(yè)銀行，由原先的中魯銀號改組而來，股東以當(dāng)?shù)嘏Ｉ叹佣唷?926年10月開業(yè)，雖名義上是銀號，業(yè)務(wù)和機構(gòu)狀況則和銀行差不多。1928年，“該銀號為倡導(dǎo)儲蓄，便利公眾起見，除經(jīng)營各種存放匯兌外，特辟儲蓄部兼辦儲蓄，分活期、定期兩種，又分整存整付、零存整付、整存零付、支息定期四種，利率優(yōu)厚，手續(xù)便捷?！雹?931年，中魯銀號正式改稱中魯銀行，經(jīng)營存、放、匯等各項銀行業(yè)務(wù)，仍沿襲銀號作法，頗能迎合一些舊式商人的需要，因此，該行業(yè)務(wù)較為活躍?！?933年和1934年，該行各項存款分別為158萬元和185萬元;各項放款分別為207萬元和235萬元，在同業(yè)當(dāng)中，居于中上游地位?！雹?/p>

中魯銀行自創(chuàng)辦以來，基礎(chǔ)不穩(wěn)，頭寸不足，且不動產(chǎn)抵押借款金融比較大，資金呆滯過于嚴重。1935年，受白銀風(fēng)潮影響，該行業(yè)務(wù)陷入困頓，發(fā)生擠提風(fēng)潮，形勢危急。顧及中魯在青歷史悠久，儲蓄存款者達數(shù)千戶，并且多為弱小孤貧，青島市政府及銀行公會積極動員各方力量對中魯銀行進行援助?！扒以撔鞋F(xiàn)即提不動產(chǎn)為保障物品實數(shù)八折借與30萬元，由全市各同業(yè)分別擔(dān)任”，①由于中魯資金過于匾乏，此次貸款近于杯水車薪，只有再度向各行請求救援。實無別種抵押品可提，便將上次提交各行房地產(chǎn)萬元之余額及另在中行抵押之房地產(chǎn)余額，合共值洋萬元，再向各行商借10萬元。6月，.經(jīng)中魯再次商議，“現(xiàn)商得牛商同意，將欠中魯款之牛商十余家之營業(yè)執(zhí)照，交由中魯銀行出面，向各銀行押借8萬”，②中、中、交三行承擔(dān)主要數(shù)目，但該行以內(nèi)部空虛，無法維持而最終擱淺。

中國實業(yè)銀行被稱作“小四行”之一，總行設(shè)立于天津，與中國、交通、中央三行同時享有發(fā)行鈔票的權(quán)利。1930年在青島成立分行，除經(jīng)營存、放、匯業(yè)務(wù)外，還兼辦儲蓄、信托、倉庫及外匯業(yè)務(wù)，其所發(fā)行青島地名鈔票至1934年已達340萬元。并與多家銀行、錢莊、銀號及青市商戶訂立領(lǐng)鈔合同，“民國19年冬曾與本市福順德、聚豐、利豐、裕昌、益通五銀號，協(xié)源盛、義聚合兩錢莊訂立推銷本鈔合同?！雹?935年，中實、中國、交通三行與同益和訂立領(lǐng)券合同，其中乙方領(lǐng)用甲方兌換券，“中國銀行兌換券占領(lǐng)用券全數(shù)百分之四一;……中實銀行兌換券占領(lǐng)用券全數(shù)百分之十八?！雹?/p>

中實銀行在青島設(shè)立之時，青島已有數(shù)家華資銀行，營業(yè)較好者有中國、大陸、山左三銀行，每年盈余不下10余萬元，加之受國際經(jīng)濟不景氣之影響，該行業(yè)務(wù)經(jīng)營更為棘手，無較大拓展余地，僅稗維實力，“故于同業(yè)競爭劇烈之中，對于放款，尤極端采慎重主義，業(yè)務(wù)進行至感不易矣?！雹?/p>

1931年受中國邊業(yè)銀行倒閉誤傳影響，中國實業(yè)銀行發(fā)生擠兌風(fēng)潮，由于規(guī)模較小，該行準(zhǔn)備充足，此次風(fēng)潮安然平息。1934年，受中國興業(yè)銀行倒閉誤傳，中國實業(yè)銀行發(fā)生第二次擠兌之風(fēng)，此次風(fēng)潮較前次規(guī)模有所擴大，兌現(xiàn)頗感吃力，“因一面派鄭主任攜函飛滬，一面由本市銀行團開臨時會議，宣布均電，因釋群疑，并經(jīng)決議由中國銀行暫代本行同業(yè)收付，各同業(yè)仍照常收受本鈔等情，復(fù)至膠濟鐵路局請傷各站照收本鈔，經(jīng)各方面協(xié)助，兌現(xiàn)者始見松弛”，⑥幸而風(fēng)潮未有擴大。

由于市面不振，經(jīng)濟衰退，明華銀行倒閉在先，中魯銀行隨之?dāng)R淺，青市居民人心惶惶，受其影響中實擠兌之風(fēng)己略見明顯。1935年5月，該行發(fā)生第三次擠兌，然銀行同業(yè)為求自保均持觀望態(tài)度，市政府鑒于多方考慮，再三懇請中央、中國、交通三行給予援助，中行至此毫無表示，“島行因時機迫切，雖急電請示，亦有未逮，即得相當(dāng)保證，經(jīng)深切考慮后，始決定全力援助，對鈔券及同業(yè)支票盡量代收，藉以安定人心，抑制狂潮?！雹僭诮恍辛υ?，加以該行實力不虛，應(yīng)付得力，此次風(fēng)潮漸趨平息，但該行所享發(fā)鈔權(quán)利亦轉(zhuǎn)于交行之手。中國實業(yè)銀行盡管發(fā)生三次擠兌風(fēng)潮，但憑借自身實力及同業(yè)援助，最終渡過難關(guān)，保存了實力。

這期間，其他一些重要的商業(yè)銀行，如山左、大陸、金城、上海等商業(yè)銀行先后在青島設(shè)立支行或辦事處。這些銀行基礎(chǔ)力量雄厚，信用卓著，經(jīng)營方式靈活，在當(dāng)?shù)芈曌u極高。山左銀行為青島當(dāng)?shù)厝耸克M織，成立于1923年，資本40萬元，股東多為青島富商，頗得地方紳士之信任，定期存款經(jīng)常保持在百萬元左右，該行業(yè)務(wù)一貫穩(wěn)健，深受各界信任。金城銀行青島分行于1931年成立，該行資本甚厚，積極支持民族工業(yè)，對青市的制鹽、面粉、紡織等民族工業(yè)給予大力支持。1935年與青島市政府合組小本農(nóng)工商借貸處，推廣小本貸款，受到城鄉(xiāng)小農(nóng)及工商業(yè)者的歡迎。上海商業(yè)儲蓄銀行為國內(nèi)最大商業(yè)銀行之一，在各地頗具影響力。該行在青島以穩(wěn)健著稱，以服務(wù)社會為標(biāo)志，積極開展業(yè)務(wù)，該行創(chuàng)辦了“一元開戶”的小額儲蓄方式，不論存額大小，一律熱誠接待，“這種儲蓄存款，吸收的是城市中下階層的勞動收入積累或閑置款，積少成多，其流動性不大，為該行提供了不少資金來源?！雹诤芸焓艿匠鞘兄邢聦尤嗣竦捻憫?yīng)。

另有一些商業(yè)銀行從事買賣公債，進行投機經(jīng)營，但終因資本較少經(jīng)不起虧損或倒閉或歇業(yè)。如青島明華商業(yè)儲蓄銀行，開設(shè)于1922年10月，在業(yè)務(wù)經(jīng)營上以高出同業(yè)一二厘的存款利率和以贈送紀(jì)念品等方式為招攬，吸引了大量存戶，1930年各項存款即達300萬元以上。明華銀行除經(jīng)營基本的存放款業(yè)務(wù)外，大部分資金用于投資或投機，“該行利用這些存款在青島大做房地產(chǎn)投機買賣，并與美商滋美洋行投資48萬元興建了東海飯店?！雹蹖?dǎo)致存款準(zhǔn)備不足，發(fā)生擠兌，倒閉命運不能避免。

3、華資銀行與地方政府之間的關(guān)系

我國銀行業(yè)興起之初即與政府有著干絲萬縷的聯(lián)系，與工商進步卻鮮有關(guān)聯(lián)，

銀行借政府發(fā)行公債擴展業(yè)務(wù)，政府則依賴銀行大量借貸維持財政支出，地方政府

與銀行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)，青島華資銀行在發(fā)展過程中與地方政府相互配合逐漸形成

了特殊緊密的關(guān)系。

首先，一些地方銀行是在政府支持下建立發(fā)展起來的。為解決地方經(jīng)費支出，各地政府均將開辦地方銀行作為籌措資金的重要來源。青島市政府，曾先后主持在青島成立多家地方性官辦銀行，并被賦予發(fā)行貨幣、進行籌款等特權(quán)，淪為地方政府的財政工具。1924年高恩洪任膠澳督辦時成立青島地方銀行，其性質(zhì)為官商合辦，政府承擔(dān)其中51%的開辦資本。1933年，為提倡農(nóng)業(yè)，青島市市長沈鴻烈倡議創(chuàng)辦了農(nóng)工銀行，市政府承擔(dān)其中三分之一的資本。地方銀行成立后一般代政府發(fā)行公債，青島地方銀行因信用薄弱，曾商請北洋政府以膠海關(guān)二成協(xié)助款為償還基金發(fā)行市政公債100萬元。而青島農(nóng)工銀行業(yè)務(wù)之一即代理市金庫、代募市政公債及經(jīng)理還本付息，民國二十四、二十五年先后代政府發(fā)行公債750萬元，促進青島社會事業(yè)發(fā)展。

其次，華資銀行與地方政府形成一定的借貸關(guān)系。地方官辦或官商合辦銀行的業(yè)務(wù)主要同地方政府的財政結(jié)合在一起。北洋政府時期銀行資本主要是用于軍用借款。1923年，膠澳商埠局以備軍需為名向青島各銀行湊款100萬元，由商埠局召集各銀行會議結(jié)果共借40萬元，十二月份再次商借萬元，1927年第三次借款萬元。同年，山東保安司令張宗昌以軍用急需為名向全省銀行錢莊借款三百萬元，其中青島派攤70萬元。1934年，青島市財政局以市庫支細，費用又極其殷繁為名，以營業(yè)稅為抵押向青島銀行同業(yè)公會借款二十四萬元。“一、此項借款總額青島通洋二十四萬元于本年四五六三個月分期平均支付，每月八萬元，乙方各銀行分擔(dān)承借數(shù)目如:青島中國銀行36000元，青島交通銀行36000元，青島明華銀行21000元，青島山左銀行21000元，······……青島大陸銀行21000元，青島金城銀行21000元。二、此項借款利率按每月一分零五毫計算”。①1935年，財政局再次商以中央月?lián)?萬元協(xié)款向銀行抵借30萬元，“各行承借成分:中央、中國、交通三行各6萬元;中國實業(yè)、大陸、金城三行各2萬元;上海、國華、東萊、浙江興業(yè)四行各萬元?！雹谌A資銀行的頻繁借貸成為解決政府財政困難的主要力量，另一方面，銀行動輒為政府進行墊款也一定程度上限制了銀行業(yè)的自由發(fā)展。

再次，地方政府對青島華資銀行進行監(jiān)督與管理。金融與一方經(jīng)濟社會各業(yè)發(fā)展有制約關(guān)系，而政府作為地方的行政主導(dǎo)亦對本地金融有輔助控制引導(dǎo)之責(zé)任，從而利于維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。銀行業(yè)也比較注重同政府發(fā)展關(guān)系，“就我行所處地位與事業(yè)言，只能脫政治之沖，不能脫政府關(guān)系。蓋如我行歷史上所經(jīng)理之交通四政收入，并公債、鹽款、關(guān)稅等，無一而非政府之款，即無一不與政府有關(guān)。”①地方政府在銀行業(yè)發(fā)展中的作用主要表現(xiàn)為:第一，有關(guān)銀行經(jīng)濟政策的參與制定。1935年，青島因現(xiàn)洋外流，影響金融，市政府為阻制現(xiàn)洋出境制訂了青島市銀行號兌換現(xiàn)洋暫行辦法，“規(guī)定各銀行對于人民持鈔票兌換時應(yīng)以單元票兌給以便行使?！缬姓?dāng)用途須兌取大宗現(xiàn)洋者，應(yīng)聲明用途經(jīng)商會查明屬實，陳準(zhǔn)市政府通知銀行照兌。”②有助于維持青島的正常金融秩序。1936年，青市經(jīng)濟低落，為救濟工商，市政府又號召各銀行減低存放款利率“以副社會之期望”。第二，遇有金融風(fēng)潮時的救援。青市銀行旦有發(fā)生擠兌，青島市政府即從全局出發(fā)，積極動員各方力量給以援助，以盡維護之責(zé)。如中魯發(fā)生第一次擠兌風(fēng)潮時，“市府與商會亦曾迭次敦促各銀行相機維護，”。③第一次救援不濟，二次救援時，“旋于五時由市府胡秘書長及儲社會局長在青島俱安部召集商會常委與各銀行經(jīng)副理開會，……函盼各行對中魯繼續(xù)維持等語?！雹艿谌?，聯(lián)結(jié)銀行與本地工商共同進步，為本地經(jīng)濟建設(shè)謀發(fā)展。1937年，市長沈鴻烈為青市一絲棉染織工廠引介交行為貸款銀行，“貴行一度派員調(diào)查，其資歷信用必己了然，事關(guān)本市金融業(yè)與工業(yè)之協(xié)力提攜?！雹菝駠?，市政府向銀行公會提議，“本月十四日省市兩政府召集銀行代表礦業(yè)代表，會議礦業(yè)合作公司五十萬借款辦法，由兩政府提出借款辦法大綱五條?！雹廾駠哪?，“應(yīng)沈市長之召商議救濟市面問題，沈市長意見擬請中、中、交三總行撥款一百萬元來青合辦救濟，并擬將青市地產(chǎn)變成活動籌碼?！雹呤懈扇《喾N措施促成銀行與工商之間的合作，推進了青島經(jīng)濟各業(yè)的共同發(fā)展。

最后，青島市政府與華資銀行共同合作。1935年市政府為救濟本市小本工商業(yè)者與金城銀行合作成立了小本貸款處。“借款處資金總數(shù)為巧萬元，計銀行負擔(dān)12萬元，市府認撥3萬元，如不足時，由市府與銀行協(xié)商仍照上列比率增加資金，其銀行擔(dān)任之資金，……市府負償還本息之責(zé)。”⑧自借貸處成立之日起，業(yè)務(wù)甚為活躍，貧民百姓均前往該處貸款，一定程度上有助于調(diào)劑貧民生計，改善生活。

銀行業(yè)在與政府密切聯(lián)系的同時，亦潛存著不可調(diào)和的矛盾，一方面銀行的發(fā)展離不開政府的支持與扶攜，另一方面，政府的頻頻借貸和大量勒索且毫無準(zhǔn)備濫發(fā)紙幣及軍用票，不僅不利于銀行業(yè)自由發(fā)展，而且給其帶來了沉重的經(jīng)濟負擔(dān)。如北洋政府時期，許多銀行不堪膠澳商埠局借款所累而紛紛歇業(yè)或遷至別處經(jīng)營，東萊銀行即為其中之一，直至國民政府統(tǒng)一全國，情形始見好轉(zhuǎn)。

4、華資銀行業(yè)之間的關(guān)系

首先，組織同業(yè)公會。隨著華資銀行在青島數(shù)量不斷增長，勢力漸趨強大，為共同抵制日本金融勢利的侵淫，維護本市華資銀行利益，1931年青島銀行同業(yè)公會成立。公會最先由中國銀行、交通銀行、中央銀行、中國實業(yè)銀行、中魯銀行、明華、山左及上海商業(yè)銀行等八家組成，此后部分商業(yè)銀行東萊、浙江興業(yè)、國華、金城、鹽業(yè)等銀行緊隨其后加入成為會員。

同業(yè)公會成立之后，付諸了一系列有利于維護華資銀行利益的舉措?！坝?932年2月1日通知各銀行合力自衛(wèi)，保存現(xiàn)金，實行互存，不使現(xiàn)金流入外國銀行。同年3月22日，為穩(wěn)定金融，決定暫停收受會員銀行以外的支票。1933年10月26日中國實業(yè)銀行發(fā)生擠兌，銀行公會當(dāng)即共商維持辦法?！雹?935年，青島經(jīng)濟蕭條，市面凋敝，放款危險，為求穩(wěn)妥，中國、交通、大陸金城等八行聯(lián)合議定放款辦法?！鞍诵袑τ诘盅悍趴钪劭劾时ｋU棧租均照另表，完全一律不得稍有參差，八行對于信用透支限度利率均照另表一致辦理;有押款家之信用放款無論透支或定限度利率亦不得參差?！雹趶亩S護了青島華資銀行業(yè)的整體利益。

銀行公會定期召開例會，設(shè)置每月值班銀行，主要職責(zé)是對銀行業(yè)重要決議進行商議，制定每月的存款利率，決定社會慈善救濟，投票表決其他銀行加入銀行公會，同時解決銀行成員之間的問題糾紛。現(xiàn)將中華民國二十四年四月二十六日銀行公例會一記錄茲列于下：

一、關(guān)于合同一切附件由交通、東萊兩銀行核擬開單送值月銀行提出會議。

二、押款利率，甲、棉花、棉紗乙、生米生油及集糧丙、其他，貨物月息九厘五毫。

三、信用透支利率，利率以月息一分二厘為最小限度，最高照市面。

四、定期放款利率，甲、六個月月息九厘至一分，乙、三個月月息一分零五毫至一分一厘。

五、信用放款額度，仍照另表

六、押匯照申電匯下一元;利息月息九厘;手續(xù)費每千元收五角。押匯貨物應(yīng)按貨價實值七折做押。

七、八行對外埠調(diào)撥款項有必要時先盡八行，由電話洽商辦理。③

青島銀行同業(yè)公會建立旨在加強內(nèi)部團結(jié)，共抵金融風(fēng)險，以圖共同發(fā)展，對促進整個青島華資銀行業(yè)進步具有重要意義。

其次，所有華資銀行以中、交兩行為核心。中國銀行、交通銀行歷來為我國重要國家銀行，他們成立較早，資本雄厚，存款最多，幾乎所有華資銀行業(yè)務(wù)都圍繞中交兩行來進行。在青島，華資銀行業(yè)亦以兩行馬首是瞻，各種業(yè)務(wù)無不仰其鼻息而發(fā)展，長期以來二者相互合作逐漸形成核心與外圍的緊密關(guān)系。

一方面，華資商業(yè)銀行向中交兩行領(lǐng)用兌換券。為拓展業(yè)務(wù)，許多商業(yè)銀行都領(lǐng)用中交兩行的鈔券，特別是中國銀行的鈔券。例如:“民國二十二年，青島農(nóng)工銀行與明華商業(yè)儲蓄銀行分別領(lǐng)用中國銀行兌換券20萬元和120萬元，”①民國二十五年，中魯銀行與金城銀行分別向中行領(lǐng)用4萬元和90萬元兌換券。領(lǐng)用鈔票時雙方訂立領(lǐng)用合同約定責(zé)任和義務(wù)。1931年青島交通銀行與上海商業(yè)儲蓄銀行訂立領(lǐng)券合同如下:

“立合同，交通銀行，上海商業(yè)儲蓄銀行茲因乙方青島分行領(lǐng)用甲方兌換券特將雙方議定條件開列于左。1、乙方領(lǐng)用甲方青島地名券兌換券計五元券十五萬元，十元券三十五萬元，共計五十萬元，如有不敷用時，征求甲方同意隨時增加，自本合同簽字后由乙方陸續(xù)向甲方領(lǐng)用，但每次最少以用一萬元為度。2、乙方所領(lǐng)之券應(yīng)由甲方加印暗記以示區(qū)別{6}字為暗記。3、乙方領(lǐng)券時應(yīng)照所領(lǐng)之?dāng)?shù)交十足當(dāng)?shù)赝ㄓ矛F(xiàn)銀元存入甲方做準(zhǔn)備金。4、前項準(zhǔn)備金由甲方按年三厘給予利息，每六個月結(jié)算一次。5、甲乙雙方對于所發(fā)之青島地名券有代兌之義務(wù)，代兌之券得向雙方換取通用現(xiàn)銀元或互換所發(fā)之青島地名券，否則作為欠款按市起息。6、本合同自簽字日起以五年為期。7、在期限內(nèi)，如甲方認為有停止本合同效力之必要時得隨時通知乙方暫時解約。8、在解約期內(nèi)，乙方所發(fā)之領(lǐng)用券由甲方負責(zé)兌現(xiàn)。9、在期限內(nèi)，無論何時乙方不得請示減少原定領(lǐng)券額，取回所交之準(zhǔn)備金，并不得向他行締結(jié)領(lǐng)券合同。”②

在存款業(yè)務(wù)不發(fā)達的情況下，許多銀行都借領(lǐng)用中交兩行鈔票來開拓銀行業(yè)務(wù)，

領(lǐng)用鈔票成為促成核心與外圍關(guān)系的主要因素。

另一方面，遇有風(fēng)潮，中交兩行對商業(yè)銀行及時進行救援。商業(yè)銀行成立之初一般資本較小，業(yè)務(wù)分散，規(guī)模實力遠不及國家銀行。遇有風(fēng)潮，僅憑一己之力難以承受，需要借助國家銀行的力量渡過難關(guān)。1934年中魯銀行發(fā)生擠兌向同業(yè)求助，各業(yè)“公推中行為貸款團代表，經(jīng)營押品及轉(zhuǎn)賬手續(xù)。”③“島行放款數(shù)巨，關(guān)系尤切，故特提合力救濟之旨”，④同業(yè)公會第一次向中魯借款30萬元，其中中央銀行4萬，中國銀行萬，交通銀行4，2萬，其他由各銀行分擔(dān)。第二次再借款10萬元，中國銀行萬元，交通銀行萬元，中交兩行承擔(dān)了主要的借貸力量。1934年，中國實業(yè)銀行發(fā)生擠兌，為安定人心，決議由中國銀行暫代中實同業(yè)收付，情形得以好轉(zhuǎn)。第三次風(fēng)潮發(fā)生時，同業(yè)為求自保均呈觀望態(tài)度，唯交行力排眾議隨先電滬代做倒匯巧萬元來青應(yīng)急，最終平息。華資銀行每遇金融風(fēng)潮，損失尤重，須得兩行大力援助，方可渡過難關(guān)。

5、華資銀行業(yè)的發(fā)展特點

綜觀青島回歸后青島金融業(yè)的發(fā)展，尤其是銀行業(yè)方面，無疑是青島現(xiàn)代化進程中最醒目的成就之一，呈現(xiàn)出以下幾個重要特點:

第一，歷經(jīng)風(fēng)雨，曲折發(fā)展。青島收回主權(quán)后，盡管華資銀行在青設(shè)立分支機構(gòu)者日多，但大都處于初始發(fā)展階段，小型且分散。外受日本正金銀行的金融侵蝕，內(nèi)有各派軍閥混戰(zhàn)頻仍，一些資本薄弱、經(jīng)驗不足的銀行不堪重負無力支撐，形成“黃金時代”華資銀行業(yè)的一條發(fā)展規(guī)律:不斷開設(shè)、不斷倒閉。民國前期，青島華資銀行約計八九家，而到1928年因故停業(yè)清理者即有四家。存放款方面，據(jù)山東興信所1927年調(diào)查，青島華資各銀行存放款總額不及正金銀行一家，在整個青島存放款總額中的比重更是微乎其微，無法與正金相爭衡。

第二，同舟共濟，唇齒相依。青島華資銀行在發(fā)展過程中形成了以中、交兩行為核心的團結(jié)緊密關(guān)系，他們共生共存，共謀發(fā)展?！扒鄭u中國銀行獨占其職能，壟斷金融市場”①，一般商業(yè)銀行仰其鼻息將其視為靠山，遇危難之秋，少不得從其獲取強有力的后勁支援。如若中、交遇有金融風(fēng)潮，華資銀行也必眾心合力齊保核心。華資銀行業(yè)相互依靠，彼此扶持，力拓困境，共渡難關(guān)。正是如此，才一使青島華資銀行業(yè)在如履薄冰的經(jīng)濟和社會環(huán)境中得以生存和發(fā)展。

第三，穩(wěn)扎穩(wěn)打，步步為營。青島華資銀行業(yè)一般都篤行穩(wěn)健、可靠的經(jīng)營風(fēng)格。大部分銀行將業(yè)務(wù)重點放之于存、放、匯、儲蓄、票據(jù)等基本業(yè)務(wù)上，僅少數(shù)者因?qū)嵙o法比擬他行而險涉投機鉆營或公債投資。同時，銀行政策的緊縮抑或?qū)捤沙８鶕?jù)經(jīng)濟變化審時而度定，從而利于銀行資金高效運作及卓著信用之維護。

青島新式金融機構(gòu)保險業(yè)的產(chǎn)生

保險是伴隨現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生而出現(xiàn)的一種新式金融機構(gòu)。是實施經(jīng)濟補償?shù)囊环N有效手段，“是為應(yīng)付自然災(zāi)害或意外事故所造成的財產(chǎn)損失或人身傷亡而采用的一種社會扶助性質(zhì)的經(jīng)濟補償方法，是社會保障體系的重要組成部分。”①

近代中國的保險業(yè)是隨著帝國主義商品輸入而進入中國的，肇始于外商之手。最早在中國興起的保險業(yè)，當(dāng)推嘉慶十年英商在廣州開辦的廣州保險公司，該公司主要承保與英國商人貿(mào)易有關(guān)的貨物運輸保險。1865年，中國第一家民族保險機構(gòu)義和公司保險行在上海成立，此后亦有多家民族保險公司成立，如，1875年由輪船招商局創(chuàng)辦的保險招商局以及1876年、1878年分別成立的仁和水險公司和濟和水火險公司，標(biāo)志著我國民族保險業(yè)的誕生。

外商依仗在中國享有的諸多不平等特權(quán)，幾乎壟斷了全部的保險業(yè)務(wù)，而我國保險業(yè)因資本較弱、管理經(jīng)驗缺乏及本國國民保險意識淡薄等因素，經(jīng)營慘淡，受外商保險公司的嚴重掣肘。直至國民政府統(tǒng)一全國，我國民族保險業(yè)才進入了迅速發(fā)展時期，保險公司不僅在數(shù)量、規(guī)模上有所遞增，而且逐漸從上海、廣州等沿海大埠逐漸向其他口岸和內(nèi)地商埠擴展，青島地區(qū)保險業(yè)亦在此時獲得一定程度發(fā)展。

1、保險業(yè)的發(fā)展歷史

青島保險業(yè)的發(fā)端是伴隨著德帝國主義的入侵開始的。1897年，德國侵占膠澳后，對山東及青島展開了大肆掠奪，所有貿(mào)易、交通運輸完全掌控在列強手中。與此同時，德國的德華洋行、禪臣洋行、禮和洋行等紛紛來青開發(fā)保險和代理保險業(yè)務(wù)，但其保險范圍只限于青島與德國通郵通航地區(qū)的船貨保險，保險額最多為5000元?！?907年，青島華商源泰源號以保險業(yè)皆為洋商壟斷，利源外溢不少，乃集資一百萬元創(chuàng)設(shè)華泰保險有限公司，當(dāng)經(jīng)商務(wù)局批準(zhǔn)試辦?！雹谟捎诋?dāng)時社會各界對保險投入不太重視，人們的保險認識又極其淺薄，青島保險業(yè)并未獲得很大發(fā)展，直至1912年，陸續(xù)才有永寧、華安、先施、上海等保險公司來青設(shè)立代理機構(gòu)。

1914年，日本占領(lǐng)青島，開始了長達八年的殖民統(tǒng)治歷程。日本對青島的掠奪比之德國更加瘋狂肆虐，有過之無不及，進出口貿(mào)易迅速發(fā)展，日商保險公司在青島接踵而立。其中最大的保險公司為三井、三菱等，業(yè)務(wù)對象以日商為主。除日本在青設(shè)有保險公司外，英、美等國家也在青島設(shè)立了保險分公司或代理處。“據(jù)最近調(diào)查所得資料，青島華商十家，洋商五家，日商保險公司拒絕調(diào)查?！雹?/p>

1922年中國政府收回青島，標(biāo)志著外來勢力統(tǒng)治青島時代的最終結(jié)束，青島政治、經(jīng)濟社會各業(yè)獲得長遠發(fā)展，民族資本主義進步明顯。工業(yè)的發(fā)展以及商業(yè)的繁榮，勢必導(dǎo)致社會財富總量增加，這意味著各工廠企業(yè)能用于應(yīng)付風(fēng)險損失補償?shù)暮髠浠饠?shù)量相應(yīng)增多，保險事業(yè)因而有了強大的物質(zhì)基礎(chǔ)。

與此同時，華資銀行的發(fā)展有了更大的進步，進一步確立了在青島的金融主導(dǎo)地位?！般y行業(yè)所經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)，貸款戶的貸物或不動產(chǎn)抵押都必須保險以資保證;金融家亦認為保險為有利可圖的企業(yè)，故紛紛起而經(jīng)營，保險遂成為金融資本的副業(yè)”。①為了在青島增強競爭力，最大程度的賺取利潤，青島的華資銀行業(yè)競相投資于近代保險事業(yè)?！扒鄭u的太平、安平、豐盛、天一保險集團即由金城、大陸、交通、國華、東萊、中南等六家銀行共同投資;寶豐公司為上海銀行所有;永寧保險公司為中國實業(yè)銀行所設(shè)?！雹阢y行經(jīng)營保險事業(yè)主要有兩種方式，一是銀行或直接投資保險業(yè);二是銀行代理保險業(yè)務(wù)，形成所謂的“銀險一體化”。保險業(yè)這一時期的發(fā)展，“金融方面的助力實在不小，全國各大銀行憑著深厚的金融勢力，直接、間接扶植了一些規(guī)模較大的保險業(yè)出來，集成一條堅固的陣線，以與洋商公司相領(lǐng)頑，社會視聽為之一新?！薄＂?/p>

北洋政府統(tǒng)治青島時期，港口開放，英、法、德、美等國保險公司相繼在青島開辦了保險機構(gòu)或代理處，共約十幾家。這一時期，外資保險機構(gòu)雖有多國參加，但仍以日資居多，占主要地位。英商太古、仁德、怡合、和記等洋行都有代理保險業(yè)務(wù)，無論外商還是華商用它們的船裝貨，都必須由他們承攬?！巴赓Y保險公司可以向華商攬做保險業(yè)務(wù)，而華資保險公司卻不得向外商攬做保險業(yè)務(wù)，外資保險公司壟斷了青島的保險業(yè)務(wù)?！雹転橥旎乩麢?quán)，保護華商保險公司的權(quán)益，“青島市政府亦奉行政院第八二七號訓(xùn)令，為保護華商保險事業(yè)起見理合各文呈請鑒準(zhǔn)通令各機關(guān)所有關(guān)于水火保險之國有財產(chǎn)及國營事業(yè)應(yīng)請一律向各處華商公司保險，以資提倡而挽利權(quán)，實為公益等情?！雹菀欢ǔ潭壬暇S護了青島華商保險公司的利益與發(fā)展。

我國民族保險業(yè)經(jīng)過幾十年的開辦歷程，加之人們從中獲得的利益分享，使國民保險意識漸趨濃重，原有保險乃“滑頭”之業(yè)的觀念開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，較之以往“中國習(xí)俗談及死亡之事為不祥，而惡言保壽有以致之也”有了很大不同。人們之于保險，從排斥到接受，進而經(jīng)營者日多，保險已逐漸滲透到人們的經(jīng)濟生活。

1927年，國民政府統(tǒng)一全國后，開展了國民經(jīng)濟建設(shè)運動，此項運動在青島也轟轟烈烈的鋪展進行，并成立了國民經(jīng)濟建設(shè)運動青島分會。這段時期，國民政府頒布了一系列促進工商業(yè)發(fā)展的法規(guī)條例。1929年12月國民政府公布了我國保險史上第一部專門法律—《中華民國保險法》界定了各種財產(chǎn)保險、人身保險等方面的有關(guān)規(guī)定及保險雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。1931年，內(nèi)務(wù)部致函各地“國有財產(chǎn)及國營事業(yè)一律歸中國保險公司保險”，①使保險業(yè)發(fā)展有了一定的法律基礎(chǔ)和政規(guī)支持。此時青島相對平穩(wěn)的政治環(huán)境也為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。保險業(yè)的發(fā)展不僅表現(xiàn)為數(shù)量上增長，而且資本額也有增加，至1936年，青島各類華資保險機構(gòu)己達18家。

2、保險業(yè)的業(yè)務(wù)概況

根據(jù)保險業(yè)的一般分類，保險分物保險、人保險、無形利益保險三種。而在青島，保險種類相對較少，保險公司的業(yè)務(wù)通常為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類，但多數(shù)保險公司以財產(chǎn)的水、火險為主要業(yè)務(wù)，開辦公司如，上海聯(lián)保水火險有限公司、永寧水火保險股份有限公司、聯(lián)泰水火保險股份有限公司及均安水火保險股份有限公司，所保物品無非貨物、船只、倉庫、土產(chǎn)、器物、家底等財產(chǎn)。汽車險及意外險則為數(shù)有限。

火險火險事業(yè)競爭劇烈，一般由公司職員到處招攬，或由保戶電話邀請商談，保險公司考查保物數(shù)額，認為合格，即按定章實價收費，出立保單或臨時保單，待收款后出立正式收據(jù)，始為有效。此類保險在青島較為普遍，許多企業(yè)與保險公司皆有業(yè)務(wù)往來，青島港務(wù)局大小港各倉庫及膠濟鐵路局與保險公司訂有長年保險合約，1930年，“案查本局所屬大小港各庫棧擬交貴局承?；痣U一案經(jīng)函準(zhǔn)，貴局本年六月二十五日案查大小港各倉庫保險費計一千零八十九元二角，奉市府內(nèi)字五九九零號訓(xùn)令傷在本局市產(chǎn)保險費內(nèi)開支?！雹倌z濟鐵路管理委員會與寶豐保險公司經(jīng)雙方同意招請寶豐承包鐵路運輸及倉庫內(nèi)貨物火災(zāi)保險，訂立條約如下;“一、凡在膠濟鐵路、大港、濟南三站火險倉庫內(nèi)之貨物均由路局代向公司投?；痣U。二、凡在膠濟鐵路起運之貨物，如系發(fā)行提貨單者或系發(fā)行普通貨票而商人請求路局代為保險者，均由路局代向公司投保?！雹?/p>

水險保戶以提單或郵局包裹為憑據(jù)，隨同水險請求書送保險公司，公司即按請求書出立保單收費，但收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，且有回傭等項，也不公開。青島為進出口貿(mào)易良港，水上保險自不在少數(shù)，投保水險者一般為船運公司，倘在海運中蒙受海事?lián)p失，即請公證人進行查驗以確賠償金額。青島各保險公司對投保人因意外造成的損失給與賠償，通常按比例進行計算，即按保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例計算應(yīng)賠數(shù)額。“敝處水險保戶廣生泰號去年十二月間保承水債險九萬八千五百元，裝重慶船往廣東，后該船遇途中因受海水損失，至目的地曾請公證人及廣東太古洋行職員查驗，應(yīng)出有損失估計公證書寄照，允許賠償損失及公證人費共國幣三百八十二元四角正?！雹?/p>

人壽險愿保者由公司指定之醫(yī)生檢查體格，認為合格后，始允承保，無論保否，檢驗費概由公司承擔(dān)。青島從事人身保險的公司機構(gòu)不多，主要有永安人壽保險股份有限公司、先施人壽保險股份有限公司和愛群人壽保險股份有限公司等。我國人壽保險并無先前經(jīng)驗可談，大抵引用外國人壽保險之方法，“查人壽保險以保費及準(zhǔn)備金等之計算為最復(fù)雜，非若普通計算，有簡便之方式可循，其所根據(jù)者為人類之死亡率，該項死亡率表編制頗非易易，集合數(shù)十萬或百萬以上之人口，經(jīng)過合格之驗體手續(xù)，歷長時期之比較研究始能編制成功，我國人口統(tǒng)計尚無精確之報告，壽險公司采用者均為西法，敝公司質(zhì)保費價格，系依照美國死亡經(jīng)驗表計算。”①以太平壽險說明書算法舉例，“本公司章程保費在三十歲時購買二十年太平洋壽險為年繳二九六.八五元，以后每年即按此數(shù)繳納?！雹?/p>

保價保費青島各保險公司的業(yè)務(wù)通常為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類，但多數(shù)保險公司以財產(chǎn)的水火險為主，其費率隨各業(yè)差異而有所區(qū)別，保費率按千元計算，火險最低每千元六元，水險則按不同運輸工具及到達港口遠近而有高有低?！岸裰袊?、太平、興華等都有各自的地段圖，在地段圖之內(nèi)，保額不能超過規(guī)定，至于保費、保費率基本上是統(tǒng)一的?！雹垡话愣?，“甲項如住宅、公會學(xué)校醫(yī)院公事房及各該房內(nèi)之一切器物家底等、乙項店鋪及所存之貨物生財衣李等均按四五折”，④但如遇特別情形，也會有很大不伺，如金城銀行所保永和號，“投保之房屋一系，家具壽器店一系，酒店均系危險鋪面，不能按普通價目承保，應(yīng)加為每千元十元即請。”⑤其他棧房及棧內(nèi)外所存各種貨物一般按四折進行計算。汽車險保價相對較高，其火險價格至少每千元凈收十元。

3、保險代理人

青島各保險公司總部多在上?；蛳愀鄣鹊?，正式職工很少。青島保險業(yè)多為代理處，少數(shù)為分公司，各公司為招攬業(yè)務(wù)，在代理處均設(shè)置一名代理人?！爸饕墙榻B保險業(yè)務(wù)，在保險合同訂約雙方之間斡旋，促使保險合同成立，并為此收取傭金?！雹俦ｋU代理人代表投保人選擇保險人，代辦保險手續(xù)，他們?yōu)楸ｋU人介紹了業(yè)務(wù)，保險人則根據(jù)保險費的一定比例付給傭金，“實收保費有的為八折，有的為九折，還有的僅收對折。保險公司越小，放的折扣越大，反之越小。”②華孚保險公司楊健五，自1926年至青島解放前夕，曾先后為華商的永寧、日商的海上、住友、法商的保泰安全等數(shù)家保險公司代理保險業(yè)務(wù)。所收保費50%上交保險公司，40%付給經(jīng)紀(jì)人，自己僅留10%，即使是這樣，他本人的收入也很可觀。

民國二十一年，青島同豐盛保險股份有限公司與安寧商行就曾簽訂關(guān)于代理人之有關(guān)合同。對代理人及保險公司的責(zé)任與職權(quán)做了詳細的規(guī)定?！敖窆坦疽鈭D推廣營業(yè)代理人，愿為公司代理人代公司在青島地方招集火災(zāi)保險生意，經(jīng)雙方協(xié)議訂左列條款以資遵守。一、公司委任代理人為青島地方之代理人，招徠各種可靠火災(zāi)生意，并得設(shè)立辦事處于北京路三九號掛代理招牌。二、代理人自受公司委任后應(yīng)遵守公司章程，盡心竭力為公司謀營業(yè)之發(fā)展。凡公司合理之指示或根據(jù)公會各項規(guī)章之需求，代理人應(yīng)一體遵從不得有新異議。三、代理人非經(jīng)公司書面承認不得接受其他公司類似委任。四、代理人若轉(zhuǎn)委其分支機構(gòu)他人為分代理時，應(yīng)先征得公司之書面同意?！?、代理人招徠之生意，公司按下列規(guī)定撥付代理人傭金，如有退保費時，代理人應(yīng)將保費按比例攤還。甲、代理人招徠之生意應(yīng)向保人或被保險人照章實收不得以任何名義任何方式對要保人或被保險人給予保險費之回扣或贈與物品。乙、代理人直接招徠之生意得按照收入保險費提除百分之二十作為代理人之手續(xù)費?！雹俅撕霞s對代理人的職責(zé)義務(wù)及權(quán)限作了詳細的約定，以便于對青島保險代理人組織有效進行約束與管理，從而避免保險市場上爾虞我詐，不擇手段，競攬業(yè)務(wù)的混亂局面。

保險代理人是為保險公司招攬業(yè)務(wù)的一支力量，被視為精通法律和保險實務(wù)的專門人才，是投保人和被保險人的代理人，在保險業(yè)劇烈競爭的過程中，對發(fā)展保險事業(yè)起到一定的積極作用。

4、組建保險同業(yè)公會

隨著近代民族保險業(yè)的發(fā)展，保險同業(yè)為聯(lián)絡(luò)感情，及時討論同業(yè)間偶爾發(fā)生的保價事宜，始有同業(yè)公會的設(shè)立。保險同業(yè)公會是“保險市場從業(yè)主體為了維護市場秩序，避免惡性競爭，通過制定共同遵守的章程成立的自律性組織?！雹谄渲饕毮苁菍ΡｋU產(chǎn)品的價格、保險從業(yè)主體的行為進行規(guī)范和管理，調(diào)解同業(yè)之間的矛盾和糾紛，改善經(jīng)營環(huán)境，或以行業(yè)代言人身份就有關(guān)事宜與外界進行交流溝通。1935年，青島受世界危機影響，經(jīng)濟漸趨衰落，市面不振，各業(yè)發(fā)展凋敝不堪，許多保險商行為招攬業(yè)務(wù)競相壓低價格，謀取漁利，使得青島保險業(yè)深陷紛繁蕪雜之境地，“敝處近來營業(yè)清淡，因受市面不景氣之影響，亦因同業(yè)濫跌保價所致，幸目前各同業(yè)亦認為長此非法兜攬主顧，不舍自掘墳?zāi)?，由?shù)大公司發(fā)起，組織保險同業(yè)公會，同時邀請洋商加入，冀中外一致，保費較易固定?！雹墼诖酥霸匍_非正式會議，出席者為肇泰、中國、先施、太古、四明、永寧、天一、聯(lián)保、泰山、太平、豐盛、安平、永安、保宏、寧紹、保豐、華安、寶豐等18家保險公司，當(dāng)場推舉起草委員會七人。會名履經(jīng)更改，暫定為青島市保險協(xié)會。

保險同業(yè)公會主要目的，當(dāng)然以提高保費為原則，同時同業(yè)間得以借此機會有相當(dāng)聯(lián)絡(luò)。1936年7月18日，保險同業(yè)召集全體大會，討論修改章程及選舉事宜，對一些具體事項均一體通過。成立保險公會在共同制定保價、連接彼此業(yè)務(wù)方面意義非凡，組建保險同業(yè)公會反映了青島保險業(yè)逐漸由分散走向聯(lián)合，為青島保險事業(yè)發(fā)展奠定了一定基礎(chǔ)。

5、保險業(yè)的發(fā)展特點與不足

青島保險業(yè)嗜矢于外商之手，歷經(jīng)德占、日占、北洋軍閥及國民政府統(tǒng)治，漸趨成熟并占據(jù)青島金融業(yè)的一隅之地，在近代青島中外勢力互相交割形勢之下，保險業(yè)發(fā)展顯也顯露出諸多特點與不足。

首先，受外商保險公司排擠，殖民色彩較為濃重。保險作為舶來事業(yè)，在近代青島亦是由外商一統(tǒng)天下之情形。青島開埠之初，外商保險機構(gòu)便乘虛而入迅速占領(lǐng)了青島保險業(yè)的市場。由于我國國民保險意識淡薄近現(xiàn)代風(fēng)氣未開，外商憑借在青島的一系列不對等特權(quán)幾乎壟斷了全部的保險業(yè)務(wù)，如德國、日本等國的保險公司其業(yè)務(wù)對象僅限于本國商人，外人無從插手。1922年以后，盡管我國的民族保險事業(yè)發(fā)展有了一席之地，但外商憑借其雄厚的資金，豐富的經(jīng)驗及完善的管理機制仍控制著相當(dāng)大的優(yōu)勢，外資保險公司可以向華商攬做保險業(yè)務(wù)，而華資保險公司卻不得向外商開展業(yè)務(wù)。由于我國保險事業(yè)發(fā)展機制不成熟，前無經(jīng)驗借鑒，后無踐履可循，保險大多承襲國外之法，發(fā)展水平受到嚴重制約，無法從根本上改變外商操縱青島保險業(yè)的局面。

其次，華商保險機構(gòu)資本薄弱，承保額小。青島主權(quán)被中國政府收回后，雖然青島設(shè)立保險機構(gòu)者日多，但多數(shù)為分公司或代理處，總公司多分布在上海、香港等開放度較高的城市，不僅數(shù)量規(guī)模無法與外商及他埠同日而語，其資本數(shù)額更是令其遙不可及。據(jù)1934年保險業(yè)調(diào)查顯示，青島所開保險公司資本最大者為百萬左右，最小者僅十幾萬元，如中國保險股份有限公司與中國天一保險股份有限公司為當(dāng)時保險業(yè)中實力佼佼者，然開辦資本均不過五百萬元，而外商保險公司資金動輒千萬，其最小者也逾百萬。就保險金額而言，1934年，青島保險公司全年保額最大者屬寶豐保險公司為10，560，000元，其余皆在二三百萬之間，無法與外商特別是日商保險公司相媲美。

再次，政府對保險事業(yè)發(fā)展重視不夠。比之政府對銀行、錢莊、典當(dāng)?shù)扰c民生財政有切膚關(guān)系之金融機構(gòu)的關(guān)注，政府對保險業(yè)的精力投入并非等量齊觀。盡管國民政府時期，國家頒布了許多助益保險事業(yè)發(fā)展的規(guī)章條例及稅費優(yōu)惠制度，地方政府除對國家訓(xùn)令有上行下效之舉外，卻鮮有促進本地保險事業(yè)發(fā)展政令的出臺。然而其他地區(qū)如福建，于1933年8月16日，省政府就頒布《修正福建小保險小儲蓄營業(yè)章程》，同年又頒布《福建省政府建設(shè)廳規(guī)定本省各小保壽公司或百壽會投保章程準(zhǔn)則》，1934年成立“福州小保險整理處”，多種舉措對福州保險事業(yè)起到有效的監(jiān)督和管理作用。而在1934年，山東省政府韓復(fù)渠在其公布的失火險懲戒辦法中竟無理規(guī)定凡保有火險者不慎失火，也要受到懲罰，各保戶遂紛紛退保。保險教育、保單印花費和保費征所得稅一度處置失當(dāng)或堅持錯誤，從而影響保險業(yè)發(fā)展。

青島保險業(yè)是伴隨外商保險機構(gòu)的侵入而發(fā)展起來的，作為一種新式的金融機構(gòu)，保險業(yè)的誕生初步改變了外商保險公司獨霸青島保險市場的局面，盡管其發(fā)展與另一新式金融機構(gòu)銀行業(yè)不可“花開并蒂”，但對民族工業(yè)的發(fā)展一定程度上起到保駕護航的作用，收回了我國部分利權(quán)，促進了民族工商業(yè)發(fā)展，推動了青島的城市化進程。

三、青島傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展概況

青島錢業(yè)發(fā)展概況

錢莊是我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)的重要組成部分，己數(shù)百年之久?！板X莊業(yè)之起，始于兌換，·····一方收集社會中余剩之資金，他方散放諸于資金缺乏者，藉以調(diào)劑資金之供給者與需要者為責(zé)職也?！雹馘X莊由兌換而保管，由保管拓展出存款、放款、匯兌等多種業(yè)務(wù)，與典當(dāng)、票號共同組成我國傳統(tǒng)金融業(yè)的三大經(jīng)濟勢力。步入近代以來，現(xiàn)代金融機構(gòu)漸入我國，錢莊的勢力不僅沒有削弱，很長一段時期，與華資銀行、外商銀行三足鼎立并駕齊驅(qū)，成為近代中國金融業(yè)的主導(dǎo)力量。

晚清，隨著東南沿海洞開，進出口貿(mào)易日益繁盛，商業(yè)依此獲得長遠發(fā)展，錢莊便因商業(yè)資金融通的迫切需要發(fā)達起來，而混亂的貨幣制度更使錢業(yè)獲得了有利發(fā)展契機。寧波、上海、天津等繁興之處錢莊業(yè)發(fā)展迅猛，資歷深厚，統(tǒng)據(jù)一方金融。作為開埠較晚的青島，歷史短暫，起步遲緩，一屬于德，再隸于日，金融大權(quán)先后為其二者所掌控。錢莊業(yè)在我國雖是底蘊深厚，而在青島興起時間頗晚，堪稱新鮮事物，盡管其發(fā)展未及他埠影響與規(guī)模，亦為青島金融業(yè)之鮮明特色也。

青島之錢莊業(yè)，濫筋于德占之末，發(fā)物于日據(jù)之時，興盛于主權(quán)歸附，衰退于危機之后，其發(fā)展演變與他埠雖有同工之處而亦有天壤之分。

1、錢莊業(yè)的萌起

青島建制初期，市場上流通的貨幣，只有銀兩、銀元、制錢、銅元等數(shù)種。1897年，德帝國主義染指了青島，此后為推動其本國經(jīng)濟發(fā)展列強出籠了旨在控制青島金融的貨幣政策，即令德華銀行發(fā)行紙幣與本埠貨幣一并使用。該行主要發(fā)行兩種鈔票:“一種是銀元鈔票，票面有一元、五元、十元、二十五元、五十元等，一種是銀兩鈔票，票面有一兩、五兩、十兩、二十兩等?！雹谛y(tǒng)元年，又鑄發(fā)了鎳輔幣。此后國外鈔票及本國貨幣充斥青島金融市場，使得青島的貨幣體系尤為混雜，給人民生活及經(jīng)濟發(fā)展帶來諸多不便影響，此時德國獨攬青島金融業(yè)大權(quán)，青島僅有一些稀疏零落的兌換店艱難經(jīng)營。

1905年4月，煙臺兩家錢莊在青島開設(shè)了謙順銀號稱作青島錢莊業(yè)的肇端?！半m然是第一