弱勢群體家庭子女的現(xiàn)狀調(diào)查及教育策略(常用版)

弱勢群體家庭子女的現(xiàn)狀調(diào)查及教育策略（常用版）(可以直接使用，可編輯完整版資料，歡迎下載）

弱勢群體家庭子女的現(xiàn)狀調(diào)查及教育策略弱勢群體家庭子女的現(xiàn)狀調(diào)查及教育策略（常用版）(可以直接使用，可編輯完整版資料，歡迎下載）江蘇省揚州市第一中學(xué)蔣玲賈學(xué)平[摘要]本文依據(jù)2004年9月所作的《揚州市一中學(xué)生家庭及心理狀況抽樣調(diào)查》，對其中弱勢群體家庭子女的家庭及心理進行分析，并提出相應(yīng)教育對策。[關(guān)鍵詞]弱勢群體家庭子女調(diào)查分析教育策略一、調(diào)查背景開始于20世紀(jì)70年代末的社會改革給落后的中國帶來全方位的巨變，它提升了中國社會的整體進步，也導(dǎo)致了社會分化的加劇，由此出現(xiàn)了一個龐大的弱勢群體。這一人群或階層由于自然、經(jīng)濟、社會和文化方面的低下狀態(tài)而導(dǎo)致其處于不利社會地位，在生活、就業(yè)、醫(yī)療、住房、子女教育等多方面存在著困難，尤其他們子女的教育問題已成為全社會關(guān)注的焦點問題。心理學(xué)研究表明：社會生活環(huán)境制約著青少年心理發(fā)展的方向、水平和速度，家庭經(jīng)濟條件、社會地位和居住環(huán)境等因素對子女產(chǎn)生著重要影響。我校是一所普通中學(xué)，地處揚州城區(qū)東部邊緣，所招學(xué)生約34%來自低收入的城市弱勢群體家庭，尤以宏志班學(xué)生最為典型。作為教師，有義務(wù)對弱勢群體子女的教育提供力所能及的幫助，尤其是心理上的疏導(dǎo)。這既有利于社會的和諧和發(fā)展，也是社會公平的表現(xiàn)。為此，我們?nèi)ツ暝谌＿M行了一次抽樣調(diào)查，目的在于掌握這些學(xué)生的家庭情況、心理狀態(tài)和學(xué)習(xí)狀況，尋找對策，進行有效的心理疏導(dǎo)，從而加強學(xué)校德育工作的針對性和實效性。二、調(diào)查對象本次調(diào)查以全校學(xué)生為調(diào)查總體，初一至高三年級，每個年級抽取一個宏志班，兩個普通班，共18個班級。調(diào)查共發(fā)放問卷880份，在相關(guān)班主任的配合下，回收有效問卷880份。三、調(diào)查方法本次調(diào)查主要采用問卷調(diào)查法和訪談法收集資料。問卷由35個問題組成，分為七個部分。（1）被調(diào)查人父母情況（含雙方文化程度、職業(yè)狀況、月總收入）；（2）居住情況（含住房面積、房屋類型、是否獨立有臥室、居住滿意度）；（3）家庭教養(yǎng)氛圍（單親離異情況、和睦程度、文化氣息、學(xué)習(xí)關(guān)心度、與父母關(guān)系）；（4）個人心理狀況（自卑感、焦慮感、精神壓力、心理承受力）；（5）人際關(guān)系（同學(xué)關(guān)系、師生關(guān)系、傾訴對象）；（6）學(xué)習(xí)情況（學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)態(tài)度、學(xué)習(xí)方法、學(xué)習(xí)成績、學(xué)習(xí)自信心）；（7）學(xué)生個人期求（對父母、對老師、對同學(xué)）（這一部分采用開放式問答題）。在問卷調(diào)查的同時，我們還先后對部分被調(diào)查的同學(xué)及相關(guān)班主任進行了訪談，收集了一些相關(guān)資料。四、調(diào)查結(jié)果及分析如何準(zhǔn)確界定學(xué)生是否屬于城市弱勢群體家庭，目前來說還有一定難度。為便于統(tǒng)計分析，我們暫且以學(xué)生父母月總收入在700元以下家庭為主要依據(jù)，參考其就業(yè)狀況、文化程度、住房情況等，最后確定有效問卷中的300份為統(tǒng)計分析對象。其中初中168份，高中132份。此類家庭包括父母輩成員原為國有企業(yè)、集體企業(yè)的職工因企業(yè)經(jīng)營困難而下崗或失業(yè)的家庭；父母輩因個體素質(zhì)差、能力低或生理、心理殘疾而無法找到工作的家庭；父母輩收入低而不穩(wěn)定、靠領(lǐng)取救濟金、只能拿到部分或拿不到退體金的家庭；父母輩在市場競爭中由于決策失誤而破產(chǎn)的家庭；由于天災(zāi)人禍造成的父母輩失去勞動能力和收入來源的家庭；此外，還有部分單親家庭。（一）父母情況表一文化程度就業(yè)情況高中以上初中、小學(xué)、文盲在崗下崗或無業(yè)父親38.6%61.4%29.6%71.4%母親28.8%71.2%19.9%80.1%從表一可見，這部分學(xué)生的父母文化程度偏低，大部分人下崗或無業(yè)，尤其對子女教育影響較大的母親，文化程度及就業(yè)狀況很低。（二）居住情況家庭居住條件對學(xué)生有一定影響。調(diào)查顯示，52.1%的學(xué)生家庭居住房型為非成套平房，居住條件簡陋，29%的學(xué)生沒有獨立臥室，對家庭居住環(huán)境選擇“滿意”的只有15.6%。（三）家庭教養(yǎng)氛圍家庭教養(yǎng)氛圍對學(xué)生心理健康不僅有直接的影響作用，而且還體現(xiàn)在對學(xué)校教育的效果起促進、干擾或者抵消的作用上。不良的教養(yǎng)方式對學(xué)生心理起著不良影響。調(diào)查數(shù)據(jù)表明弱勢群體家庭的教養(yǎng)氛圍令人擔(dān)憂。9.3%學(xué)生屬單親家庭，9.7%學(xué)生屬離異家庭，相對比例較高，對學(xué)生的心理損傷較大。55%的家庭有吵架現(xiàn)象，35.1%的家庭有粗暴打罵子女行為，58.8%的家庭不常讀書看報，60.3%的家長有嗜好打牌、喝酒現(xiàn)象，42%的家長不常了解子女的學(xué)習(xí)情況，46%的家長不常給子女提出學(xué)習(xí)目標(biāo)和要求，42%的學(xué)生回答與父母關(guān)系“一般”或“不太好”，其中高中學(xué)生比例較大。（四）個人心理狀況上述家庭諸因素對學(xué)生個人產(chǎn)生較大影響。調(diào)查表明，52.4%的學(xué)生感到不如別人，有自卑感，53.8%的學(xué)生一直感到苦惱、焦慮，61.1%的學(xué)生有精神壓力，63.5%的學(xué)生遇到困難時心理承受力不強。（五）人際關(guān)系表二好一般不太好與同學(xué)關(guān)系57.6%38.8%3.6%與老師關(guān)系65.7%31.3%3%表三：你心中的話最愿意向誰說父母老師好朋友網(wǎng)絡(luò)聊天其他初中25.8%9.7%50.4%9.8%4.3%高中13.8%6.5%63.8%15.5%0.4%表二數(shù)據(jù)表明35%左右的學(xué)生與老師的關(guān)系尚需改善。最值得注意的是（參見表三），無論初中、高中，學(xué)生傾訴心里話的首選對象都是好朋友，說明朋友關(guān)系已超過其他關(guān)系。初中學(xué)生相對來說更信任家長。此表還反映出學(xué)生寧愿將心里話告訴別人，也很少有人向老師訴說，高中還有一部分同學(xué)去網(wǎng)吧聊天。（六）學(xué)習(xí)情況表四好較好一般不太好學(xué)習(xí)基礎(chǔ)4.1%12.8%58.1%25%學(xué)習(xí)態(tài)度2.6%21.2%44.9%31.3%學(xué)習(xí)成績1.1%27.8%40.6%30.5%表四數(shù)據(jù)表明弱勢群體家庭學(xué)生只有很少一部分人學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)態(tài)度、學(xué)習(xí)成績處于很好的狀態(tài)，而大部分同學(xué)的狀況并不理想。另外調(diào)查還表明，有41.8%的學(xué)生不能經(jīng)常做好預(yù)習(xí)、復(fù)習(xí)工作，44.4%的學(xué)生不能認(rèn)真記好課堂筆記。所以學(xué)習(xí)方法不當(dāng)也是造成學(xué)習(xí)落后的重要原因。（七）個人期求在“你將來最想從事的職業(yè)”中，學(xué)生選擇最多的是律師，以下依次是醫(yī)生、中小學(xué)教師、企業(yè)管理者這些更注重實用的職業(yè)。這似乎與他們家庭貧弱的經(jīng)濟地位、社會地位和狹隘的生活范圍有關(guān)。而選擇科技工作者、大學(xué)教師等高智力職業(yè)的則相對較少。由此看來，這部分學(xué)生的眼界需要開闊，知識層次尚需提高。另外，沒有人愿意做企業(yè)工人，只有0.5%的人愿意做第三產(chǎn)業(yè)的服務(wù)人員。值得注意的是，25%的學(xué)生不知道選哪一種，尤其高中學(xué)生，可見他們?nèi)鄙俾殬I(yè)理想。調(diào)查問卷最后還設(shè)計了三條開放式問答題，征求學(xué)生對家長的要求、對老師的建議和對同學(xué)的希望。絕大多數(shù)學(xué)生認(rèn)真地作了回答，尤其對家長和老師坦誠地提出自己的看法和希望，有些問題很值得思考。五、措施及對策以上對弱勢群體家庭學(xué)生的狀況作了初步統(tǒng)計和粗淺分析，目的是為了更好地有針對性提出解決辦法，而要解決這些學(xué)生的教育問題，首先要解決其父母的就業(yè)問題，改變他們家庭的貧困狀況，這還需要政府的幫助和家長個人的努力。作為實施教育任務(wù)的學(xué)校和老師該如何做呢？這里結(jié)合我校多年來對貧困生幫扶的成功做法，尤其是“宏志班”的成功舉辦，來談幾點措施和對策。（一）雪中送炭，提供經(jīng)濟資助。家庭的經(jīng)濟貧困給學(xué)生的學(xué)習(xí)及心理已經(jīng)造成了一定影響，為了讓他們擺脫貧困的困擾和陰影，學(xué)校在財政緊張的情況下，給部分特困生作了學(xué)費減免照顧，我們老師也給予學(xué)生力所能及的物質(zhì)幫助和經(jīng)濟資助。隨著社會影響的擴大，揚州市人民政府也提供了有力支持，在我校各年級開設(shè)了“宏志班”，同時企業(yè)、個人及社會各界在我校紛紛設(shè)立捐資助學(xué)基金。目前，我校宏志班已有8個高中班，11個初中班，在籍學(xué)生871人。進校來，宏志班學(xué)生一直享受減免、助學(xué)和獎學(xué)各種經(jīng)濟待遇，成績優(yōu)秀，已取得顯著進步。（二）平等公正，尊重學(xué)生人格。來自貧困家庭的學(xué)生，心理敏感且復(fù)雜，教師更應(yīng)該尊重他們（包括他們的父母）的人格，樂于幫助他們，切不可鄙視、嘲笑、諷刺和打擊，更不能做嫌貧愛富的勢利眼。學(xué)校的老師們能夠公平、公正地對待每一位弱勢群體子女。在座位安排、課堂發(fā)言、作業(yè)批改、上黑板演示、獎勵表彰等方面與其他學(xué)生一視同仁。對少數(shù)有不同程度心理障礙的學(xué)生給予則給予更多的鼓勵和引導(dǎo)，促使他們身心健康發(fā)展。（三）開辦講座，更新家長理念。家庭是社會的細(xì)胞，也是學(xué)生生活的第一環(huán)境，家長是孩子的第一任老師。家庭是孩子的第一所學(xué)校，家庭教育也應(yīng)該以德育人。弱勢群體家庭的學(xué)生家長，普遍文化水平低，學(xué)校建立了和家庭心理健康教育溝通的渠道，分期分批對家長實施各類教育，通過家長會、專題講座等形式，指導(dǎo)家長轉(zhuǎn)變教子觀念，向家長傳授科學(xué)的家庭教育觀，使家長愛護、關(guān)心、嚴(yán)格要求子女，平等地尊重對待子女，不溺愛、不打罵、不歧視，保障子女的合法權(quán)益；要求家長舉止文明、情趣健康、言行一致、敬業(yè)進取，做子女的表率；教育家長保持家庭和睦，創(chuàng)建民主、平等、和諧的關(guān)系；讓家長掌握教育子女的科學(xué)知識及方法，提出八個“多”，即多關(guān)心、多鼓勵、多交流、多幫助、多批評、多教育、多聯(lián)系、多配合，以保持家庭和學(xué)校教育的一致性，讓弱勢群體家庭的子女也享受到家庭教育的燦爛陽光。還開展親子教育活動，倡導(dǎo)科學(xué)的教育方法，形成學(xué)校教育合力，為弱勢群體子女健康成長形成良好環(huán)境。（四）循序漸進，實施心理教育。弱勢群體子女如果在起始年級，學(xué)校老師則幫助其適應(yīng)新的環(huán)境、新的集體、新的學(xué)習(xí)生活，感受學(xué)習(xí)知識的樂趣；樂于與老師同學(xué)交往，在謙讓、友善的交往中體驗友情。中高年級的學(xué)生則幫助他們調(diào)整學(xué)習(xí)心態(tài)，提高學(xué)習(xí)興趣與自信心，正確對待自己的學(xué)習(xí)成績，克服厭學(xué)和自卑心理，在學(xué)習(xí)生活中品嘗解決困難的快樂，體驗學(xué)習(xí)成功的樂趣。培養(yǎng)集體意識，引導(dǎo)他們在班級活動中善于與更多的同學(xué)交往，培養(yǎng)開朗、合群、樂學(xué)、自立的健康人格，培養(yǎng)自主自動參與活動的能力。學(xué)校還開設(shè)了心理健康教育課，對學(xué)生普及心理健康教育基本知識，同時把心理健康教育與品德教育和其他學(xué)科教學(xué)相結(jié)合，還利用活動課、班隊活動，舉辦心理健康教育的專題講座，通過組織有關(guān)促進心理健康教育內(nèi)容的游戲、娛樂等活動，幫助學(xué)生掌握一般的心理保健知識和方法，培養(yǎng)良好的心理素質(zhì)。開展心理咨詢和心理輔導(dǎo)。對個別存在的心理問題或出現(xiàn)心理障礙的學(xué)生及時進行認(rèn)真、耐心、科學(xué)的心理輔導(dǎo)，幫助解除心理障礙。（五）開展活動，培育綜合素質(zhì)。弱勢群體的子女，在他們幼小的心靈中，總有許多常人難以理解的自卑、封閉心理。學(xué)校組織開展了豐富多彩的活動，磨煉堅韌意志，培養(yǎng)吃苦精神，培育自信心，激發(fā)遠(yuǎn)大理想，參加社會實踐，培養(yǎng)綜合實踐能力和自主學(xué)習(xí)能力，從而促進學(xué)生健康快樂地成長。如一年一度的軍訓(xùn)、遠(yuǎn)足活動，每年寒暑假組織部分學(xué)生免費到外地進行社會實踐活動，如“走進上?！?、“青島之夏”、“相約千島湖”，創(chuàng)建“毛澤東中隊”的隊旗接力活動，同聾盲學(xué)校新月班進行手拉手聯(lián)歡的《同在藍天下》愛心教育班會，“親情、友情、師生情”自主性系列主題班會活動等。有意識地讓學(xué)生之間加強相互交流與相互幫助，培養(yǎng)合作精神，引導(dǎo)他們?nèi)谌爰w并感受到集體的溫暖。（六）注重溝通，選配一流師資。好的教師要樂觀開朗、情緒穩(wěn)定、充滿自信；要富有移情能力；要以身作則，言傳身教，心胸開闊。要喜歡學(xué)生，與學(xué)生尤其與貧困學(xué)生建立了良好的師生關(guān)系。他們寬容而不縱容，嚴(yán)格而不苛刻，一致而不死板，靈活卻有原則。這樣才能使學(xué)生相信自己，親近自己，愿意和老師交流溝通。在教育方面，學(xué)校配備了懂深諳教育心理學(xué)的班主任，有針對性地調(diào)適同學(xué)的自卑心理，老師們憑借著教育工作者樸素的感情和強烈的責(zé)任感，想方設(shè)法實施教育引導(dǎo)，開展“貧窮不是恥辱”、“向同學(xué)們講述自己的故事”、向班級里更需要幫助的同學(xué)獻愛心、向社會獻愛心、爭先參加校內(nèi)外公益勞動等班會和活動。在教學(xué)方面，以全新的教學(xué)理念、現(xiàn)代化的教學(xué)手段和適應(yīng)學(xué)生發(fā)展的教學(xué)方法，進行培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識和自主學(xué)習(xí)能力的教改實驗，使他們成為一流的高素質(zhì)人才。擔(dān)任宏志班班主任和科任教師的有全國優(yōu)秀教師、省市級先進教育工作者、中青年骨干教師，有校級領(lǐng)導(dǎo)和中層干部等高級教師，還有一大批獲得全國、省、市榮譽稱號和競賽得獎的中青年教師。歷屆新生入校，老師們總是通過家訪、談心等方式了解他們的生活環(huán)境、性格特征、思想狀況。有的訪貧問苦，送去黨和政府的溫暖。有的大年初一到貧困生家拜年，就是回老家過年，也要打向貧困學(xué)生家長表示慰問。（七）春風(fēng)化雨，做好滲透教育。1.職業(yè)理想滲透。針對職業(yè)調(diào)查中的現(xiàn)狀，學(xué)校著力開闊學(xué)生的眼界，弘揚“貧且益堅不墜青云之志”，我們組織宏志班學(xué)生走進了具有深厚歷史積淀和豐厚人文底蘊的百年名?！獡P州中學(xué)，參觀了校史陳列館，看到江澤民、胡喬木、朱自清、吳征鎰等一大批國家和民族精英的一串串閃光名字，同學(xué)們紛紛表示要樹立遠(yuǎn)大理想和報國之志，正直向上，熱于求知，頑強拼搏，努力成為一個德才兼?zhèn)涞膰覘澚褐?，使學(xué)生樹立崇高的遠(yuǎn)大理想。同時我們還要求學(xué)生樹立正確的擇業(yè)觀，強調(diào)尊重勞動者、勞動光榮的觀念。老師們深深體會得到：貧窮的確在推動著這群孩子。這些孩子都明白，知識能夠改變他們的命運。對于他們來說，讀書成了改變命運的內(nèi)在需要，身邊自強少年的事例激發(fā)他們形成不畏困難，奮發(fā)向上的品質(zhì)。在這種精神的激勵下，他們學(xué)得都很努力。2.榜樣示范滲透。榜樣的力量是無窮的。學(xué)校因勢利導(dǎo)，一方面推出古今中外名人家貧勤學(xué)的事例為榜樣，另一方面也用本校、本班身邊同學(xué)的真實事例來感召學(xué)生?，F(xiàn)高三（1）班的楊小芳同學(xué)，父母從安徽農(nóng)村來揚，從事竹篾編制手工勞動，收入微薄。但她咬緊牙關(guān)，奮力拼搏，敢于實踐，一直保持著年級第一名的成績，由于她的刻苦努力，在兩次大市模擬考試中，都達到600分以上的高分?，F(xiàn)在，學(xué)校黨支部正在吸收她入黨。在老師教育下，自強自立的楊小芳成了同學(xué)們效仿的“明星”。學(xué)校還在全校開展了學(xué)習(xí)宏志班同學(xué)吃苦耐勞、善解人意、勤奮好學(xué)、生活節(jié)儉的優(yōu)良品質(zhì)的活動，既使師生們得到震動，也鼓舞了宏志班同學(xué)的信心和決心。3.環(huán)境氛圍滲透。要使弱勢群體子女?dāng)[脫自卑。還要在班級倡導(dǎo)一種“比思想、比能力、比學(xué)習(xí)”的健康向上的氛圍和輿論導(dǎo)向，堅決擯棄在少數(shù)學(xué)生中存在的“比吃、比穿、比享受”的不良風(fēng)氣，讓貧困生生活在一個沒有貧富陰影的環(huán)境中。（八）授人以漁，加強學(xué)法指導(dǎo)。由于弱勢群體子女曾有過特殊的家庭經(jīng)歷，所以學(xué)習(xí)基礎(chǔ)薄弱、學(xué)習(xí)態(tài)度較差、學(xué)習(xí)成績不佳，除了其學(xué)習(xí)態(tài)度有問題外，關(guān)鍵還在于他們?nèi)狈茖W(xué)的學(xué)習(xí)方法，以致養(yǎng)成許多不良學(xué)習(xí)習(xí)慣。所以要加強他們的學(xué)法指導(dǎo)，特別是學(xué)習(xí)計劃的制定、學(xué)習(xí)時間的安排、預(yù)習(xí)復(fù)習(xí)的重點及習(xí)慣養(yǎng)成和高效聽課、記筆記的方法以及科學(xué)的記憶方法等方面要加強專門的輔導(dǎo)。學(xué)校在《中學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力培養(yǎng)》市級課題統(tǒng)領(lǐng)下，采取了“一引二培三自主”的方法?！耙笔且l(fā)興趣，引導(dǎo)學(xué)法；“培”是培養(yǎng)習(xí)慣，培育素質(zhì)；“自主”是使宏志班學(xué)生形成良好的自主學(xué)習(xí)思想和做法，促使他們?nèi)嫠刭|(zhì)的發(fā)展。（九）開展科研，提升教育層次。目前，我們已經(jīng)把“引導(dǎo)弱勢群體子女健康成長”作為校級課題來開展研究。試圖通過課題研究，了解當(dāng)前弱勢群體子女的心理、學(xué)習(xí)、社會態(tài)度以及價值觀等方面的基本狀況。在根據(jù)所獲資料進行分析的基礎(chǔ)上，探究有效的引導(dǎo)方法、途徑、原則、規(guī)律，來實現(xiàn)學(xué)校對“弱勢群體子女健康成長”的引導(dǎo)工作，以促使這部分學(xué)生成為“有理想、有道德、有文化、有紀(jì)律”的一代新人。經(jīng)過近幾年的摸索和努力，我校對弱勢群體家庭子女的研究和教育，尤其是宏志班的開辦，取得了一點成績。宏志班學(xué)生在老師的精心培育下，從宏志班開辦的近三年的中考，有48位同學(xué)正取到江蘇省揚州中學(xué)，其余均錄取到普高；高考中，45名同學(xué)達到本科分?jǐn)?shù)線（不含藝術(shù)體育類），其余同學(xué)均被本三類院校錄取。在校宏志班的同學(xué)學(xué)期的總平均成績都超過平行班級近30分。這些成績的取得，使我校在市民心目中地位又有了更大的提升，宏志班也成為揚州市教育事業(yè)的亮點和品牌。前不久，揚州市教育局在我校召開“全市推廣宏志班工作會議”，提出要在全市各縣市至少舉辦1個宏志班，從而全面啟動“讓每個孩子共享教育同一片藍天”的教育扶貧幫困的“藍天行動”計劃。弱勢群體家庭子女教育是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要我們不斷探索、不斷開拓。我國工薪階層家庭理財投資策略分析改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，工薪階層人均收入的水平不斷增長，閑置資金相應(yīng)有所增加。工薪階層作為我國社會結(jié)構(gòu)的主流階層，越來越多的工薪階層有了投資增值的意愿，并付之行動。掌握工薪階層理財?shù)默F(xiàn)狀，并能夠注意在理財過程中工薪階層所遇到的問題，了解適合工薪階層的理財品種，并且能夠根據(jù)不同家庭做出收益最大的投資策略。工薪階層家庭理財概述工薪階層經(jīng)濟特點工薪階層是指依靠務(wù)工而獲取薪金收入的人員。家庭理財就是學(xué)會有效、合理地處理和運用資金，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的?，F(xiàn)代的工薪階層家庭有一定的銀行存款，同時還預(yù)留部分資金購買股票、債券或為家人、自己購買保險。在過去，工薪階層僅限于在國營企業(yè)或集體企業(yè)里工作的人員。但隨著民營經(jīng)濟的飛速發(fā)展，工薪階層的范圍也逐漸擴大，在私營企業(yè)里的務(wù)工人員、低層職業(yè)經(jīng)、長期農(nóng)民工都屬于工薪階層。工薪階層有其自身特有的經(jīng)濟特點：工薪階層的收入來源單一工薪階層收入主要來源：一是固定的工作收入，二是理財收入。相對于國外來說我國大部分工薪階層的理財觀念還比較傳統(tǒng)，加上我國目前整體的理財環(huán)境還不夠成熟，所以通過理財投資獲得的收益還是有限的。由此可見，工資性的收入占工薪階層收入的較大比重，穩(wěn)定的工資收入是工薪階層理財?shù)奈镔|(zhì)儲備，這決定了工薪階層選擇何種方式進行證券投資。消費模式的多元化工薪階層的基本生活所需得到滿足之后，當(dāng)人們較低層次的需求的到滿足就會追求更高層次的需求，就會更多的關(guān)注提高自己的生活品質(zhì)。工薪階層不僅在娛樂、美容、健身等方面有所追求，而且在維系人際關(guān)系、教育等方面的支出差異性也較大，因而如何使有限的固定收入實現(xiàn)更大的效用，就需要對理財投資進行合理的組合。家庭本身不具備承受高風(fēng)險的能力目前我國的社會保障體制尚未完善，大部分工薪階層會受到經(jīng)濟條件和工作年限的壓力，因此所能承受的高風(fēng)險能力有限。我國目前的證券投資市場，并不能給進行證券投資的工薪階層帶來高額且穩(wěn)定的收益，當(dāng)遇到投資風(fēng)險時工薪階層多數(shù)是無暇應(yīng)對的。具有大致相同的投資理念工薪階層大都有對自身的工作發(fā)展前景、雙方父母的養(yǎng)老、子女入學(xué)教育等方面的問題，這影響工薪階層對資金的流動性及變現(xiàn)能力有較高的要求，因此這使得工薪階層具有大致相同的投資理念。工薪階層家庭理財品種對于工薪階層來說并非所有的理財投資產(chǎn)品都適合工薪階層家庭，針對工薪階層的自身特點，選擇了一下的理財投資產(chǎn)品。銀行存款對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的優(yōu)勢在于存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、幾乎零風(fēng)險。但與其他理財方式相比銀行存款的回報率相對不高；在通貨膨脹下，通貨膨脹率高于銀行的存款利率，那么放進銀行的錢也是貶值，所以在通貨膨脹條件下，想讓自己的財富跟著物價一起漲，就不如少些現(xiàn)金，多些投資。對于工薪階層來說銀行存款是較傳統(tǒng)的理財法方式，但根據(jù)現(xiàn)時的情況，或許應(yīng)該保有少量固定銀行存款的同時，增加其他投資。股票投資股票投資帶來的回報率可以說是最高的，特別是進行長期投資的話，任何一種公開上市的投資工具不會比普通股提供更高的報酬。但是高回報與高風(fēng)險相伴，如果一個普通家庭將其全部資產(chǎn)僅做股票投資，那么其高風(fēng)險性是工薪階級家庭不能承受的。所以對于股票投資，工薪階層應(yīng)適當(dāng)持有長期股票投資。投資基金股票投資的高回報是十分具有誘惑力，但是也有不少活生生的例子讓投資者看到了高風(fēng)險性對普通家庭的危害。大部分投資者還是想在“股市”中分杯羹，但是苦于是門外漢，不懂得如何選擇適合自己的股票，于是現(xiàn)在有了一種理想的方法就是委托專家代做投資選擇，這種形式的投資方式就是基金。相對于股票的高風(fēng)險，投資基金的風(fēng)險要小得多，回報率也相對較高。投資基金對于工薪階層是不錯的選擇。債券投資債券介于儲蓄與股票之間，比儲蓄的利息高，較股票的風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收入的家庭比較合適。債券具有期限固定、還本付息、收入穩(wěn)定、可轉(zhuǎn)讓等特點，受到保守型投資者的喜歡。保險投資工薪階層屬于生活壓力較大的族群，一方面承受著激烈的職場競爭與失業(yè)壓力，另一方面承擔(dān)著繁重的工作任務(wù)和家庭責(zé)任。而收入的有限性又決定了他們的理財能力和抗拒風(fēng)險能力不足。因此，保險保障對他們就顯得尤為重要。保險指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。對于工薪階層一份養(yǎng)老型的長期人身保險，一定額度的“重大疾病保險”和“意外傷害保險”是保障工薪階層的人身和意外的投資保障。期貨投資期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨投機適合短期投資，但是風(fēng)險較高，需要投資者對相關(guān)知識有一定認(rèn)識。因此，工薪階層需要對期貨投資有一定的了解，投入一定可承受金額進行嘗試。教育投資教育投機包括了自身的教育投資和對子女的教育投資。自身的教育投資是為了豐富提升自己，為自己可以尋求待遇更好的機遇提供資本；對子女教育的投資的過程是長期而連續(xù)，投資的效果具有時滯性和多樣性，教育投資的收益具有遞增型和外部性。從長遠(yuǎn)的角度來看，教育投資是效益最大的一種投資。我國工薪階層家庭理財?shù)默F(xiàn)狀及存在的問題我國工薪階層家庭理財現(xiàn)狀理財需求大幅增加隨著改革開放的不斷深入，金融改革也不斷深入，隨之城鎮(zhèn)居民的收入也不斷增加，工薪階層作為中國社會結(jié)構(gòu)的主流階層的收入也不斷增加。根據(jù)北京市統(tǒng)計局歷年調(diào)查結(jié)果顯示：2002年北京城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入首次突破12000元；2005年北京城市居民年均可支配收入17653元；2021年北京城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達24725元；2021年北京城鎮(zhèn)居民人均可支配收入32903元，由此可見北京城鎮(zhèn)居民年均可支配的金額逐年增加。2004年根據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所對京、滬、津、穗四地所做的專項問卷表明,74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣；19%的被調(diào)查者表示希望通過專家或?qū)I(yè)人員的指導(dǎo)進行理財投資，追求提高生活品質(zhì)，35%的被調(diào)查者注重存款、股票、基金、保險等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合,希望在最短的時間內(nèi)獲最得理想的投資回報。由此可見，工薪階層年均可支配的金額增加，理財?shù)囊庾R也增強，理財?shù)男枨蟠蠓鹊脑黾印＠碡敭a(chǎn)品逐漸豐富由于個人理財意識和需求的增加，各大商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、基金公司以及其他金融機構(gòu)紛紛推出各種理財產(chǎn)品，種類繁多，開設(shè)各自的理財品牌，為廣大客戶提供專業(yè)的理財投資服務(wù)，不同的客戶可以根據(jù)自己的需要選擇專家理財或自行理財。我國工薪階層家庭理財中存在的問題理財觀念不成熟，風(fēng)險意識薄弱在生活中人們把暫時不用的錢在一定時間內(nèi)讓渡給別人所得到的報酬。從投資的角度看，人們從中得到的報酬就是貨幣的時間價值。資源被用于某一種用途就不能被用于其他用途，同樣貨幣資金具有多種投資方式，選擇其中一種投資方式，而放棄其他投資方式可能帶來的收益叫做貨幣資金的機會成本。工薪階層在把資金用于投資的同時就面臨時間價值的多少，機會成本的選擇。在一定時間內(nèi)追求時間價值最大，機會成本最優(yōu)是工薪階層的目標(biāo)，由于工薪階層對理財相關(guān)知識的欠缺和理財觀念的不成熟，風(fēng)險意識弱，所以往往不能達到預(yù)期的期望。在追求最優(yōu)目標(biāo)的同時會面臨不同程度的投資風(fēng)險，因此要了解投資理財中的風(fēng)險因素和提高風(fēng)險意識。被眼前利益誘惑，盲目投機在個人投資的行為中不可避免的存在投機動機。那么先來了解投資與投機的區(qū)別，個人購買資產(chǎn)的主要目的是通過長時間的占有而獲取增值的收益，那么這種行為被認(rèn)為是投資行為；若個人購買資產(chǎn)的主要目的是獲取市場價格波動的差價，通過在短時間內(nèi)持有資產(chǎn)而進行買賣來尋求投資利益，并甘愿冒大風(fēng)險，這種行為就被稱為投機行為。投機者是躁動不安的，喜歡一個接著一個的行動，不像一般投資者那樣沉著冷靜。在工薪階層家庭進行金融投資的過程中，追求高回報率的同時存在著高風(fēng)險，前面介紹工薪階層不具備承受高風(fēng)險的能力，因此在家庭投資中盡可能的避免一味的投機，盡可能的分散投資風(fēng)險，對資金進行中長期的投資。沒有科學(xué)、系統(tǒng)的理財計劃無論是個人理財或是家庭理財都是指通過制定財務(wù)計劃，對個人或家庭財務(wù)資源進行科學(xué)、系統(tǒng)全面的管理,最終實現(xiàn)個人或家庭的生活目標(biāo)。不同的家庭，其最終的理財目的不同；一個人處于不同的人生階段，其理財目的也不相同。理財不是簡單地投資行為，在進行財富積累的前提是財富前提保障。超前消費并非適合每個人超前消費觀念時下在工薪階層非常盛行。特別在一些收入較高的白領(lǐng)群中，在購買一些ＩＴ產(chǎn)品或家電時，即便有能力一次性支付也會采用分期付款。但是分期付款一般情況是在不具備一次性購買能力的情況下使用的消費支付方式。有能力一次性支付的產(chǎn)品而選擇分期付款并不是劃算的，因為目前市場上很少有收益率能達到消費貸款利率的投資品種，同樣信用卡消費還要及時注意卡的透資額度，及時還款，避免不必要的利息損失及信用損失。盲目跟風(fēng)對于一些個人或家庭來說，理財投資的相關(guān)知識了解不多或欠缺，就會導(dǎo)致理財投資的盲目跟風(fēng)。如2007年牛市時期，多數(shù)人出于跟風(fēng)而購買基金或股票，或是輕易的相信了夸大失事而購買了理財產(chǎn)品，這些行為都是盲目的。盲目跟風(fēng)導(dǎo)致的結(jié)果是不利于個人或家庭資產(chǎn)的保值增值，而人們會因投資失敗和對理財失去信心，這同樣有礙于整個社會理財業(yè)的發(fā)展。我國工薪階層理財原則和策略分析我國工薪階層投資理財原則生活保障性需求原則工薪族日常的開支項目還是繁多的，如預(yù)留現(xiàn)金以備日常生活支出，準(zhǔn)備子女教育費用，若六年后有固定的支出，可以做六年期的長期投資，如債券、基金等風(fēng)險較小的長期投資。對于理財?shù)氖找鏆w根結(jié)底還要用于生活的支出。量力而行原則工薪階層家庭的投資要確保其資產(chǎn)的安全，要切合實際的根據(jù)自身風(fēng)險、喜好及風(fēng)險的承受能力來決取合適自身的理財產(chǎn)品。試對比一個企業(yè)的高層管理人員，其當(dāng)前的工資收入或中長期預(yù)計有良好的收入，并有一筆閑置存款，對他而言他將會考慮投機性強，風(fēng)險相對較高的理財產(chǎn)品進行投資；而一個普通的員工，其當(dāng)前的工資收入或中長期預(yù)計的收入相對穩(wěn)定，沒有過多閑余資金用來投資，其擁有的資金大部分用于子女的教育以及將來的養(yǎng)老，那么此類人員必然會去謀求一些安全性高并且收益相對穩(wěn)定的投資項目。那么這就是根據(jù)自身的實際情況制定適合的理財產(chǎn)品，量力而行，在滿足日常所需的前提下，追求客觀的理財收益。進行合理規(guī)劃投資的原則工薪階層家庭的的收入是長期的，其必要的支出也是長期的。進行中長期的理財產(chǎn)品的規(guī)劃，適合工薪階層的自身情況，可以使自身的財富積累，以便滿足其將來對資金的需求。樹立正確的理財價值觀原則理財看似很復(fù)雜，但其實就是一種生活態(tài)度，一種人生的價值觀。理財投資的終極目標(biāo)就是通過合理的財務(wù)規(guī)劃及實施，從而實現(xiàn)適合自己的生活目標(biāo)。工薪階層在投入?yún)⑴c理財活動之前，應(yīng)該理性客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益，同時坦然的接受最終的現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。工薪階層家庭的理財或投資目標(biāo)不應(yīng)該是短期的，更不能是急功近利，應(yīng)是從容、理性更加長遠(yuǎn)的。只有樹立健康的理財價值觀，才能獲得長遠(yuǎn)的投資收益。以下是幾種健康的價值觀：觀念一:樹立健康樂觀的信念。投資理財并不是有錢人的專利，普通人一樣可以參與其中。觀念二:拒絕各種誘惑。不良的理財習(xí)慣可能會導(dǎo)致你兩手空空。觀念三:做好理才規(guī)劃。理財最重要的一點在于提前認(rèn)真做好理財規(guī)劃。觀念四:不要因為一次的投資失敗而失去信心，沒有人天生就是投資好手，投資經(jīng)驗需要學(xué)習(xí)和不斷的積累。觀念五:不要把雞蛋全放在一個籃子里。對于工薪階層，分散投資、分散風(fēng)險，就意味著降低了投資的風(fēng)險，一切處理家庭可承受的能力之內(nèi)。我國工薪階層投資理財?shù)牟呗苑治鎏岣咄顿Y風(fēng)險的意識及風(fēng)險的規(guī)避提高風(fēng)險意識收益與風(fēng)險常相伴，正確認(rèn)識和對待風(fēng)險。不論是工薪階層還是其他參與理財?shù)娜巳?，參與理財就必定要冒一定風(fēng)險。工薪階層的收入絕大部分來自于工資，這使得其收入的增加幅度較低。而從工薪階層的角度考慮，安全性居首，只有保證了安全性和流動性，理財投資才能算是明智之舉。個人理財?shù)牟煌蓝加幸欢ǖ娘L(fēng)險；投資工具的選擇不同，個人理財所具有的風(fēng)險也各有不同。所以工薪階層在進行投資理財之前，加強風(fēng)險投資的意識。所以工薪階層在進入證券市場之前，必須了解各種風(fēng)險的性質(zhì)。各種投資品種內(nèi)在的風(fēng)險不同，但它們具有一些共性，如流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險及利率風(fēng)險。投資風(fēng)險的規(guī)避投資者自身的規(guī)避方法投資者對風(fēng)險的不同態(tài)度可分為風(fēng)險偏好型、風(fēng)險中立型和風(fēng)險厭惡型。工薪階層可根據(jù)自己對待風(fēng)險的態(tài)度及考慮相關(guān)風(fēng)險因素選擇適合自身的理財產(chǎn)品。當(dāng)存在風(fēng)險但沒有風(fēng)險報酬或風(fēng)險過大而風(fēng)險報酬過小的風(fēng)險時，可以采取回避的方式；當(dāng)遇到不可避免的風(fēng)險時，盡可能的將因風(fēng)險帶來的損失降至最低或降到自身可以承受范圍內(nèi)。具體來說，投資者對自身風(fēng)險的控制主要可以從以下幾方面著手：第一，加強對各類市場因素的分析，提高判斷預(yù)測能力，通過靈活的交易手段降低交易的風(fēng)險；

第二，控制好資金和持倉的比例，避免被強行平倉的風(fēng)險；

第三，充分掌握股指期貨期貨交易的知識和技能，制定正確的投資策略，將風(fēng)險控制在自己可承受的范圍；

第四，規(guī)范自身交易行為，提高風(fēng)險意識和心理承受能力，保持冷靜的頭腦；

第五，在充分交流和了解的基礎(chǔ)上，選擇經(jīng)營規(guī)范的經(jīng)紀(jì)公司，并及時認(rèn)真檢查自己每筆交易的具體情況和自己的交易資金情況；

第六，在遇到自身的利益受到不公平、公正地侵害的時候，投資者可以向中國證監(jiān)會及其他有關(guān)機構(gòu)進行投訴，要求對有關(guān)事件和問題進行調(diào)查處理。政府在防范證券投資風(fēng)險方面采取的措施證券市場涉及面十分廣泛，對社會各類影響因素反應(yīng)靈敏度較高?？陀^存在的證券投資風(fēng)險來源于諸多方面，因為導(dǎo)致證券市場風(fēng)險的控制難度較大，所以政府在防范證券投資風(fēng)險的任務(wù)任重而道遠(yuǎn)。政府從以下幾方面采取措施：首先，完善立法，增加執(zhí)法力度。防范證券投資風(fēng)險，就必須建立一套完備的、嚴(yán)格的監(jiān)管法規(guī)，規(guī)范上市公司、管理過度投機者及保護中小投資者的合法利益。在近幾年，我國雖建立起如《證券法》的法規(guī)，但缺乏具體的細(xì)則，難于執(zhí)行。因此，應(yīng)盡快建立起《證券法》的配套法規(guī)制度，使證券交易活動中的各環(huán)節(jié)做到有法可依。其次，對上市公司和中介公司的監(jiān)控與加強自律。從歷史過往看，投資機構(gòu)、自營業(yè)務(wù)的證券公司，往往是中國證券市場過度投機的始作俑者；目前由于我國證券法規(guī)不完善，缺乏控制力，不少上市公司為了上市弄虛作假。以上這些行為都應(yīng)該加強政府的監(jiān)控作用，確保市場上的信息披露真實、充分和上市公司的自律。最后，加強對投資者的風(fēng)險教育。之前提到投資者自身對風(fēng)險的規(guī)避，同樣對投資者進行風(fēng)險教育，也是政府的一項重要工作。幫助投資者了解和認(rèn)識市場所必須，也是保護投資這里以所必須，更是為了保證證券市場的健康發(fā)展所必須。而政府對投資者的風(fēng)險教育是一項長久而不懈的工作，為投資者敲響警鐘，宣傳風(fēng)險觀念，提高投資者的風(fēng)險意識。工薪階層理財應(yīng)注重長期效益對于家庭整體規(guī)劃理財應(yīng)注重長期效益。部分投資者受到眼前利潤的利益驅(qū)使，不注重整個家庭的長期利益，然而“殺雞取卵”式的短期行為導(dǎo)致的結(jié)果往往是賠了夫人又折兵。因此可見，家庭理財必須側(cè)重于長期效益。家庭通過理財對未來進行長遠(yuǎn)而整體的計劃，那么就需要清楚以下的問題：首先，家庭目前的經(jīng)濟情況如何？其次，希望將來達到怎樣的經(jīng)濟狀況？最后，想要通過怎樣的理財投資達到預(yù)期的經(jīng)濟狀況？了解自身家庭現(xiàn)狀，明確家庭理財?shù)哪繕?biāo)之后，通過對各階段家庭的收支進行科學(xué)、有效的支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的最大化，與此同時，不僅跟人投資，家庭理財也要樹立風(fēng)險意識，要平衡高風(fēng)險的投資與家庭基本生活保障的需要之間的合理規(guī)劃，不要因為盲目的因為短暫的眼前利益給家庭造成不必的財務(wù)危機．因此工薪階層家庭應(yīng)多適合的長期投資，選擇能夠穩(wěn)健增長的投資產(chǎn)品。按照不同的人生階段選擇理財人處于不同的人生階段，他收入、支出、需求、風(fēng)險承受力以及理財?shù)哪繕?biāo)各有相同，證券投資理財也應(yīng)適應(yīng)不同人生階段的需求。合理的理財，需要根據(jù)不同的家庭情況和不同的人生階段以及未來可能發(fā)生的變動而制定理財?shù)木唧w方案。單身期，由于這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力也較強，因此可以拿出一部分儲蓄，另一部分進行風(fēng)險較高的投資，積累投資理財經(jīng)驗的同時，也為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。家庭期，結(jié)婚與單身之間的最大區(qū)別就是建立家庭后，開始由個人理財向家庭理財轉(zhuǎn)變。這時期大多夫妻雙方有穩(wěn)定工作，收入也穩(wěn)定。風(fēng)險的承受能力不及單身期，可以適當(dāng)增加收益較高而風(fēng)險適中的投資；也可以考慮中長期的證券投資，購買成長性股票、基金、債券以及意外保險，同時要儲備一部分子女的教育金。中年期，這個時期家庭的主要目的是提高家庭生活水平及對子女的教育投入。因此這個時期可選擇投資回報相對較高，風(fēng)險相對較小的理財產(chǎn)品，如購買股票型基金，為子女購買教育基金，為自己購買養(yǎng)老保險等。老年期，理財?shù)闹攸c應(yīng)是以安度晚年為目的，投資與花費通常比較保守，身體及精神健康最為重要。因此，在這階段不用嘗試新型投資，不用再進行過多的風(fēng)險投資，而是投資保本保收益的人民幣理財產(chǎn)品及國債等。國外的理財投資有種觀點是“財產(chǎn)四分法”，主要將財產(chǎn)分為現(xiàn)金、不動產(chǎn)、債券和股票。對不同年齡的階層，有不同的投資組合比例，例如你25歲，理財師一般情況會建議如下的組合：現(xiàn)金占5%、不動產(chǎn)占10%、債券占20%、股票占65%。而就投資者而言，年齡越小，風(fēng)險性大的投資產(chǎn)品可以多持有些，但隨著年齡的增長，風(fēng)險性大的投資產(chǎn)品占整個投資理財中的比例應(yīng)逐漸的遞減。在國內(nèi)，對國內(nèi)的工薪族而言，主要是對債券、保險、基金、股票等產(chǎn)品進行分配。如前面介紹這些投資品種的風(fēng)險性和收益性并不相同，因此在進行理財投資時，需根據(jù)不同的年齡考慮投資組成的比例，但是不宜將所有的資產(chǎn)投入到單一品種之內(nèi)，把雞蛋放在多個籃子內(nèi)，分散風(fēng)險。結(jié)合自身情況特點進行投資理財在以家庭為單位的投資理財中，要依據(jù)家庭成員收入的實際情況而考慮，遵守自然是經(jīng)濟規(guī)律，客觀的分析自身經(jīng)濟實力，試從自己的經(jīng)濟實力為出發(fā)點，再充分的考慮自身的職業(yè)特點。之前也提到投資理財要遵守量力而行的原則，如你目前有數(shù)千元或數(shù)萬元，那么只能選擇一些風(fēng)險小且收益較穩(wěn)定的產(chǎn)品，例如儲蓄、國債等；但此時你持有十萬元以上甚至更多的資金，你就可以考慮購置房產(chǎn)，房屋不但可以用來居住，同時還可以達到保值、增值的理財目的，這也是不錯的投資。對于擁有資金量較少的投資者而言，投資的資金過于分散，其投資收益就不能達到最大化；但對于擁有資金量較多的投資者來講，有必要通過分散資產(chǎn)來降低風(fēng)險。因此，簡要的操作建議就是集中資金投資于自身有優(yōu)勢的項目，這樣能夠使有限的資金獲取能力范圍內(nèi)最大的收益。綜上所述，投資者需要確定自身階段性生活狀態(tài)及投資目標(biāo)，時常判斷自己的資產(chǎn)分配比例情況和對風(fēng)險的承受能力，從而不斷的調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇合適的投資品種及合理分配投資比例，不盲目跟從他人的理財行為。參考文獻1吳曉靈，2004：《貨幣銀行學(xué)》，北京，中國金融出版社．2錢海波，2005：《論人理財目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計》，財會月刊第9期．3彭振武，2002：《家庭理財工具寶典》，北京，機械工業(yè)出版社．4滋維．博迪（美）,朱寶憲等譯，2000：《投資學(xué)》，機械工業(yè)出版．5林浩，2021：《工薪階層“理財方程式”》，家庭理財，第11期，第8－9頁．6張旭磊、張正華，2004：《證券投資風(fēng)險成因分析》，金融證券，第3期，第2頁．7張云、李秀珍，2006：《投資規(guī)劃要素與實踐運作》，金融管理與研究，第5期，第22－25頁．8趙剛，1999：《家庭教育理財與投資》，教育評論，第6期，第28－30頁．9一粟、李晴，2000：《家庭理財如何面對風(fēng)險》．湖北財稅，第5期，第14頁．10李景慧，2021：《我國個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理》．中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文，吉林長春，吉林大學(xué)．11郭崇罡，2021：《居民個人需要與金融產(chǎn)品開發(fā)》生產(chǎn)力研究．陜西省高校學(xué)生及家庭情況調(diào)查表學(xué)校：陜西國際商貿(mào)學(xué)院院（系）：專業(yè)：班級：學(xué)生本人基本情況姓名楊二虎性別男出生年月1988.10民族漢身份證號碼政治面貌團員入學(xué)前戶口□城鎮(zhèn)●農(nóng)村家庭人口數(shù)4畢業(yè)學(xué)校寶塔區(qū)第四中學(xué)個人特長孤殘□是●否單親□是●否烈士子女□是●否家庭通訊信息詳細(xì)通訊地址陜西省延安市寶塔區(qū)柳林鎮(zhèn)槐樹洼村郵政編碼716000聯(lián)系區(qū)號+號庭成員情況姓名年齡與學(xué)生關(guān)系工作（學(xué)習(xí)）單位職業(yè)年收入（元）健康狀況楊文軍47父親延安常態(tài)藥業(yè)有限責(zé)任公司職工10000健康曹秀芳49母親無無有病楊艷梅25姐姐無無健康影響家庭經(jīng)濟狀況有關(guān)信息家庭人均年收入2500（元）。學(xué)生本學(xué)年已獲資助情況無。家庭遭受自然災(zāi)害情況：無。家庭遭受突發(fā)意外事件：無。家庭成員因殘疾、年邁而勞動能力弱情況：。家庭成員失業(yè)情況：。家庭欠債情況：。其他情況：。簽章學(xué)生本人學(xué)生家長或監(jiān)護人學(xué)生家庭所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)或街道民政部門該生家庭經(jīng)濟是否困難：經(jīng)辦人簽字：單位名稱：（加蓋公章）年月日民政部門信息詳細(xì)通訊地址郵政編碼聯(lián)系區(qū)號+號碼下面是贈送的合同范本，不需要的可以編輯刪除?。。。。?！教育機構(gòu)勞動合同范本為大家整理提供，希望對大家有一定幫助。一、_________培訓(xùn)學(xué)校聘請_________籍_________(外文姓名)_________(中文姓名)先生/女士/小姐為_________語教師，雙方本著友好合作精神，自愿簽訂本合同并保證認(rèn)真履行合同中約定的各項義務(wù)。二、合同期自_________年_________月_________日起_________年_________月_________日止。三、受聘方的工作任務(wù)(另附件1)四、受聘方的薪金按小時計，全部以人民幣支付。五、社會保險和福利：1.聘方向受聘方提供意外保險。(另附2)2.每年聘方向受聘期滿的教師提供一張_________至_________的來回機票(金額不超過人民幣_________元整)或教師憑機票報銷_________元人民幣。六、聘方的義務(wù)：1.向受聘方介紹中國有關(guān)法律、法規(guī)和聘方有關(guān)工作制度以及有關(guān)外國專家的管理規(guī)定。2.對受聘方提供必要的工作條件。3.對受聘方的工作進行指導(dǎo)、檢查和評估。4.按時支付受聘方的報酬。七、受聘方的義務(wù)：1.遵守中國的法律、法規(guī)，不干預(yù)中國的內(nèi)部事務(wù)。2.遵守聘方的工作制度和有關(guān)外國專家的管理規(guī)定，接受聘方的工作安排、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、檢查和評估。未經(jīng)聘方同意，不得兼任與聘方無關(guān)的其他勞務(wù)。3.按期完成工作任務(wù)，保證工作質(zhì)量。4.遵守中國的宗教政策，不從事與專家身份不符的活動。5.遵守中國人民的道德規(guī)范和風(fēng)俗習(xí)慣。八、合同的變更、解除和終止：1.雙方應(yīng)信守合同，未經(jīng)雙方一致同意，任何一方不得擅自更改、解除和終止合同。2.經(jīng)當(dāng)事人雙方協(xié)商同意后，可以變更、解除和終止合同。在未達成一致意見前，仍應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行合同。3.聘放在下述條件下，有權(quán)以書面形式通知受聘方解除合同：a、受聘方不履行合同或者履行合同義務(wù)不符合約定條件，經(jīng)聘方指出后，仍不改正的。b、根據(jù)醫(yī)生診斷，受聘放在病假連續(xù)30天不能恢復(fù)正常工作的。4.受聘方在下述條件下，有權(quán)以書面形式通知聘方解除合同：a、聘方未經(jīng)合同約定提供受聘方必要的工作條件。b、聘方未按時支付受聘方報酬。九、本合同自雙方簽字之日起生效，合同期滿后即自行失效。當(dāng)事人以方要求簽訂新合同，必須在本合同期滿90天前向另一方提出，經(jīng)雙方協(xié)商同意后簽訂新合同。受聘方合同期滿后，在華逗留期間的一切費用自理。十、仲裁：當(dāng)事人雙方發(fā)生糾紛時，盡可能通過協(xié)商或者調(diào)解解決。若協(xié)商、調(diào)解無效，可向國家外國專家局設(shè)立的外國文教專案局申請仲裁。本合同于_________年_________月_________日在_________簽訂，一式兩份，每份都用中文和_________文寫成，雙方各執(zhí)一份，兩種文本同時有效。聘方(簽章)_________受聘方(簽章)_________簽訂時間：年月日二手房屋買賣合同范本由應(yīng)屆畢業(yè)生合同范本賣方：________