上班族購房理財方案

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上班族購房理財方案

人物介紹：唐小姐，30歲，單身，深圳某保險公司營銷代表，每月收入8000元左右。張先生（唐小姐未婚夫），33歲，深圳科技園某科技公司軟件工程師，每月收入12023元左右。理財問題：為預(yù)備抱負(fù)的結(jié)婚新居，婚期可能要拖延兩年？理財案例已到而立之年的唐小姐很喜愛這份挑戰(zhàn)高薪的工作，其薪酬構(gòu)造為底薪加提成，雖然每月收入不固定，但是根本都能保證在8000元左右。唐小姐與父母居住在深圳白石洲四周一套兩室戶的房子里，不需要她負(fù)擔(dān)當(dāng)何生活費用。唐小姐每月花費為：在服飾和名牌化裝品上的花銷分別為3000元和1000元左右；在外就餐、消遣費用約為2023元；交通費花銷合計在600元左右；最少400元的手機通訊費。唐小姐的男友張先生老家在外地，他目前在單位四周租房居住，每月租金為1500元，根本生活費2023元左右，其他花銷為1500元，每月有近7000元的結(jié)余。雙方父母主見他們盡早結(jié)婚，并分別拿出5萬元資金作為結(jié)婚費用資助。張先生工作多年，自己有20萬元積蓄。唐小姐和張先生準(zhǔn)備一步到位在中心區(qū)買套三室戶新居，以每平米1萬元、130平米推算需要130萬元，首付及裝修至少需要50萬元。他們現(xiàn)在手里只有30萬元，按張先生每年結(jié)余10萬元推算，目前20萬元的資金缺口至少還要積攢兩年，莫非結(jié)婚買房非要一步到位，再等上兩年的時間？理財分析從張先生和唐小姐的資產(chǎn)負(fù)債分析，他們的收入比擬穩(wěn)定，雖沒有任何負(fù)債，但收入來源單一，也沒有任何投資，資產(chǎn)的收益率太低，沒有得到很好地利用。從收支分析，張先生收入與支出之比還算合理。唐小姐收入占兩人總收入的40％，但個人支出占總支出的比率約60％，根本無節(jié)余和儲蓄，將首付籌集及以后的還貸壓力集中到了張先生一個人身上。為了加快首付資金積存的速度，盡快地實現(xiàn)理財目標(biāo)，建議唐小姐在支出上做出調(diào)整。理財規(guī)劃1、合理安排，削減不必要的支出。唐小姐每月的花費占了個人總收入的90％，假如在服裝化裝品上將每月4000縮減為原來的30％即1200元，合計每年可節(jié)約45600元。另外，張先生工作在科技園，而唐小姐和父母住在白石洲，建議張先生可以臨時住在準(zhǔn)岳父母家中，這樣既節(jié)約了房租也能削減局部的`生活花費，合計節(jié)約租金加生活開銷28000元。兩人的年支出縮減為7萬，一年可以積攢17萬元。2、雙卡理財，財寶日日增值。唐小姐日常開支較大，可考慮使用信用卡消費，并結(jié)合借記卡治理收支。目前，民生銀行推出的雙卡理財專為唐小姐這類白領(lǐng)階層設(shè)計。只須開辦民生銀行借記卡與信用卡，消費使用民生信用卡，不占用日常資金，享受長達(dá)51天免息期。3、儲蓄理財和基金組合投資，提高資金收益率。為了提高資金的使用效率，兩人現(xiàn)有的30萬資金可做一些收益較高的短期投資。將6萬元投資貨幣基金和銀行儲蓄理財，目前民生銀行代銷的融通易支付貨幣基金和錢生錢B儲蓄理財，這局部可作為應(yīng)急預(yù)備金；21萬投資至中等風(fēng)險的債券型或混合型基金，可選擇歷史業(yè)績較好的基金產(chǎn)品2-3種分散投資，比方富國天益或東方精選基金。余下3萬可投資于股票型基金。4、使用銀行貸款理財賬戶，降低貸款利息支出。在籌集買房資金后，可選擇銀行按揭貸款，目前各銀行的按揭產(chǎn)品差異不大，民生銀行以手續(xù)便利、費用減免而受到青睞，唐小姐可以選擇。同時，民生的貸生利理財賬戶是他們投資的另一個好方式。它兼具了類似提前還款節(jié)約利息和手中仍持有