第三章 代理類中間業(yè)務

章代理類中間業(yè)務2021/5/91第一節(jié)代理業(yè)務概述一、代理類中間業(yè)務定義代理類中間業(yè)務：商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務。2021/5/92商業(yè)銀行為什么是作為代理人的角色？2021/5/93二、代理類中間業(yè)務的類型代理銀行業(yè)務代理證券業(yè)務代理保險業(yè)務代收代付業(yè)務其他代理業(yè)務2021/5/94代理中央銀行業(yè)務代理政策性銀行業(yè)務代理商業(yè)銀行業(yè)務代理信用社、村鎮(zhèn)銀行等其他銀行類金融機構(gòu)業(yè)務代理銀行業(yè)務2021/5/95代理債券業(yè)務（政府、金融、企業(yè)）代理證券公司業(yè)務代理基金公司業(yè)務代理信托公司業(yè)務代理證券業(yè)務代理期貨公司業(yè)務2021/5/96代理財產(chǎn)保險業(yè)務代理人壽保險業(yè)務代理保險業(yè)務2021/5/97代理各項公用事業(yè)收費代理行政事業(yè)性收費代理財政性收費代發(fā)工資代收代付業(yè)務代扣住房按揭消費貸款還款等2021/5/98代理財政委托業(yè)務代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務代理黃金業(yè)務其他代理業(yè)務2021/5/99三、代理業(yè)務的性質(zhì)、特點與作用（一）代理業(yè)務的性質(zhì)為客戶服務，是代理人和被代理人之間產(chǎn)生的一種企業(yè)關系和法律行為財務管理和信用服務職能2021/5/910（二）代理業(yè)務的特點代理業(yè)務是典型的中間業(yè)務資產(chǎn)所有權(quán)不轉(zhuǎn)移，銀行代客行使監(jiān)督管理權(quán)，提供金融服務銀行不墊款，不參與分配有償服務2021/5/911（三）代理業(yè)務的作用增加銀行的盈利促進銀行間的競爭促進銀行資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展2021/5/912代理類中間業(yè)務的類型代理銀行業(yè)務代理證券業(yè)務代理保險業(yè)務代收代付業(yè)務其他代理業(yè)務2021/5/913代理中央銀行業(yè)務代理政策性銀行業(yè)務代理商業(yè)銀行業(yè)務代理信用社、村鎮(zhèn)銀行等其他銀行類金融機構(gòu)業(yè)務代理銀行業(yè)務2021/5/914第二節(jié)代理銀行業(yè)務一、代理中國人民銀行業(yè)務定義：代理中國人民銀行業(yè)務是指根據(jù)政策、法規(guī)應由中央銀行承擔，但由于機構(gòu)設置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔的業(yè)務。內(nèi)容：財政性存款代理業(yè)務、國庫代理業(yè)務、發(fā)行庫代理業(yè)務、金銀代理業(yè)務等2021/5/915（一）代理國庫業(yè)務的條件和要求*條件：1.相關資格+授權(quán)+協(xié)議書+上掛資格證書中國人民銀行銀行監(jiān)管部門上級行人民銀行營業(yè)網(wǎng)點的醒目位置2021/5/9162.信譽良好、內(nèi)控機制和管理制度完善、專職人員、業(yè)績好，結(jié)算渠道暢通，核算工具先進3.機構(gòu)設置適應，保證代理國庫業(yè)務及時、完整、安全2021/5/917代理國庫業(yè)務的內(nèi)容國庫經(jīng)收業(yè)務包括：稅收收入業(yè)務和非稅收入業(yè)務（包括罰沒收入、行政性收費收入、基金收入等）2021/5/918稅收收入包含的內(nèi)容1、國稅局征收的增值稅、消費稅、企業(yè)所得稅、個人所得稅（利息所得稅）等；2、地稅局征收的營業(yè)稅、企業(yè)所得稅、個人所得稅（利息所得稅除外）、城市維護建設稅、房產(chǎn)稅等；3、海關征收的關稅、進口增值稅、進口消費稅、船舶噸稅等；4、財政部門征收的契稅、耕地占用稅等。2021/5/9195、國稅局征收的行政性收費和罰沒收入；6、地稅局征收的行政性收費、罰沒收入、基金收入、預算外收入；7、海關征收的罰沒收入等；8、財政部門征收的行政性收費、罰沒收入、其他收入、基金收入、債務收入等。2021/5/920代收稅款業(yè)務2021/5/921實例（建設銀行）2021/5/9222021/5/9232021/5/924財政預算單位公務卡產(chǎn)品標準定義財政預算單位公務卡，是指預算單位根據(jù)需要要求其工作人員持有的，主要用于日常公務支出和財務報銷業(yè)務兼具個人消費功能的信用卡。2021/5/925二、代理政策性銀行業(yè)務定義：代理政策性銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行接受政策性銀行的委托，代為辦理政策性銀行因服務功能和網(wǎng)點設置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務內(nèi)容：代理結(jié)算、代理專項資金管理、代理現(xiàn)金支付、代理貸款項目管理等。2021/5/926三大政策性銀行的職責國家開發(fā)銀行：辦理政策性國家重點建設（包括基本建設和技術(shù)改造）貸款及貼息業(yè)務中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：國家糧棉油儲存和農(nóng)副產(chǎn)品合同收購、農(nóng)業(yè)開發(fā)等業(yè)務中的政策性貸款2021/5/927中國進出口銀行：為大型機電成套設備出口提供買（賣）方信貸，并提供出口貼息及信用擔保等政策性業(yè)務。2021/5/9282021/5/929產(chǎn)品定義系指商業(yè)銀行受政策性銀行的委托，對政策性銀行自主發(fā)放的貸款，按照有關協(xié)議約定進行代理結(jié)算和賬戶資金監(jiān)管的一種中間業(yè)務。目前我行開展的政策性銀行委托代理業(yè)務主要包括為中國進出口銀行出口賣方信貸提供代理結(jié)算及資金監(jiān)管服務，以及為國家開發(fā)銀行項目貸款提供代理資金結(jié)算服務。2021/5/930適用對象1、委托行：主要為中國進出口銀行和國家開發(fā)銀行2、借款人：滿足中國進出口銀行或國家開發(fā)銀行貸款條件的所有企業(yè)，均可以與我行敘作委托代理業(yè)務。其中中國進出口銀行的貸款對象主要為我國機電產(chǎn)品、成套設備、高新技術(shù)產(chǎn)品出口企業(yè)。國家開發(fā)銀行的貸款對象主要為我國基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)等企業(yè)。2021/5/931產(chǎn)品特點政策性銀行委托代理業(yè)務一般涉及委托行（政策性銀行）、代理行（商業(yè)銀行）、借款人（企業(yè)）三方。通過該項業(yè)務，三方可以根據(jù)各自業(yè)務特點與優(yōu)勢，共同合作，實現(xiàn)共贏。2021/5/932代理政策性銀行業(yè)務的意義WinWinWin：對委托行而言政策性銀行機構(gòu)網(wǎng)絡有限，但其業(yè)務發(fā)展遍及全國乃至海外，委托代理業(yè)務可以借助銀行廣泛的機構(gòu)網(wǎng)絡、業(yè)務優(yōu)勢和專業(yè)人才優(yōu)勢，為其發(fā)放的貸款進行有效的管理，使政策性銀行在沒有設立機構(gòu)的地區(qū)，也能夠?qū)崿F(xiàn)完善的貸后管理，保證信貸資產(chǎn)的安全。2021/5/933對借款人而言利用政策性銀行政策優(yōu)勢，使企業(yè)獲得低成本資金，支持其生產(chǎn)經(jīng)營；同時利用銀行廣泛的機構(gòu)網(wǎng)絡和業(yè)務優(yōu)勢，使企業(yè)享受到便利、優(yōu)質(zhì)的代理結(jié)算及賬戶管理服務。2021/5/934對代理行而言通過為政策性銀行自主發(fā)放的貸款提供代理結(jié)算及資金監(jiān)管服務，銀行可以建立或鞏固與借款企業(yè)的業(yè)務往來關系，并為銀行帶來存款及結(jié)算業(yè)務收益和一定的代理費收入。2021/5/935本節(jié)小結(jié)一、代理類中間業(yè)務定義二、代理類中間業(yè)務的類型三、代理業(yè)務的性質(zhì)、特點與作用四、代理中國人民銀行業(yè)務五、代理政策性銀行業(yè)務2021/5/936三、代理商業(yè)銀行業(yè)務定義：商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務。內(nèi)容：代理資金清算業(yè)務，如銀行匯票業(yè)務，為委托行辦理支票托收業(yè)務等。2021/5/937代理其他商業(yè)銀行辦理銀行匯票業(yè)務為商業(yè)銀行（信用社）代理簽發(fā)并由建設銀行兌付的建設銀行銀行匯票，提供異地人民幣資金清算服務的業(yè)務行為。2021/5/938業(yè)務流程1.客戶（商業(yè)銀行和信用社）向建設銀行提出代理簽發(fā)銀行匯票業(yè)務申請；2.建設銀行審批通過后，與客戶簽訂協(xié)議；3.客戶在建設銀行經(jīng)辦行開立備用金賬戶；4.建設銀行向客戶提供用以簽發(fā)銀行匯票的專用章、空白銀行匯票、電子密押器及IC卡、壓數(shù)機等物品；5.客戶簽發(fā)建設銀行銀行匯票，將有關票據(jù)及全額銀行匯票資金移存建設銀行。2021/5/939代理銀行貸款資金結(jié)算業(yè)務建設銀行受其他銀行（政策性銀行、商業(yè)銀行）委托，利用其豐富的貸款管理經(jīng)驗、數(shù)量眾多的分支機構(gòu)和強大的資金結(jié)算網(wǎng)絡，作為代理行監(jiān)督貸款資金使用和貸款項目的執(zhí)行，辦理貸款項下的全部結(jié)算業(yè)務，監(jiān)督借款人和保證人的經(jīng)營管理情況，以保證其他銀行信貸資金的?？顚Ｓ煤桶踩厥?。2021/5/940業(yè)務流程1.客戶（其它銀行）與建設銀行簽署《委托代理協(xié)議》；2.客戶確定具體貸款項目的代理經(jīng)辦行；3.客戶與代理經(jīng)辦行、借款企業(yè)之間簽訂具體的《項目委托代理協(xié)議》；4.客戶通過在代理行開立的專門的賬戶發(fā)放和回收貸款；5.客戶按協(xié)議約定向代理經(jīng)辦行支付代理手續(xù)費。2021/5/941（一）代理行含義：代理其他金融機構(gòu)進行資金清算的商業(yè)銀行。職責：按照委托行規(guī)范運作；保證資金安全；收取相關業(yè)務費用；保證委托行資金會話信息準確并及時；向委托行提供必要軟件及其維護升級。2021/5/942（二）委托行含義：委托行是指委托商業(yè)銀行代為進行異地資金清算的金融機構(gòu)，即代理資金清算業(yè)務的對象。2021/5/943職責：隨時發(fā)送/接收匯劃信息，辦理匯劃業(yè)務；隨時辦理查詢查復業(yè)務要求代理行每日提供委托行電子匯劃手法情況對賬單在代理行資金清算中心開戶并保持足額備付金確保匯劃信息準確合法，并及時處理到賬信息對代理行所提供的軟件及手冊保密2021/5/944第三節(jié)代理證券業(yè)務定義：代理證券業(yè)務是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價證券的業(yè)務。內(nèi)容：接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務。2021/5/9451、定義：代理債券業(yè)務是指商業(yè)銀行利用自己廣泛的網(wǎng)點網(wǎng)絡、雄厚的客戶基礎和強大的資金組織能力，代理委托單位發(fā)行債券，或在債券到期及應支付利息時，代為兌付債券支付債券本息的業(yè)務。2、內(nèi)容：政府債券、金融之債券和企業(yè)債券。一、代理債券業(yè)務代理兌付代理發(fā)行2021/5/9463、代理主要國債業(yè)務（一）憑證式國債銷售（二）柜臺記賬式國債交易（三）儲蓄國債代銷2021/5/947（一）憑證式國債定義：國家采取不印刷實物券，而用填制國庫券收款憑證的方式發(fā)行的國債。它是以國債收款憑單的形式來作為債權(quán)證明。2021/5/9482021/5/949憑證式國債的認購商業(yè)銀行代理憑證式國債銷售業(yè)務投資者到銀行柜臺辦理認購業(yè)務2021/5/950憑證式國債提前兌付持有期不足半年不可計息手續(xù)費=本金*1‰持有半年以上減去半年不可上市流通2021/5/951憑證式國債到期兌付通兌：憑證+密碼原網(wǎng)點：證件、印鑒2021/5/952（二）柜臺記賬式國債柜臺記賬式國債是指經(jīng)人民銀行批準在商業(yè)銀行柜臺發(fā)行和交易，以記賬方式登記債權(quán)的政府債券。2021/5/9531.開戶。身份證+借記卡+“柜臺記賬式國債交易協(xié)議書”2.認購。視同買入交易3.交易?？梢越灰?.本息兌付。自動劃轉(zhuǎn)5.非交易過戶。不可自動劃轉(zhuǎn)6.可以掛失和解掛。（二）柜臺記賬式國債2021/5/954（三）儲蓄國債儲蓄國債（也稱電子式國債)是政府（財政部）面向個人投資者發(fā)行、以吸收個人儲蓄資金為目的，滿足長期儲蓄性投資需求的不可流通記名國債品種。2021/5/955憑證式國債：公司、機構(gòu)、個人記賬式國債：金融機構(gòu)外的個人和單位儲蓄國債：個人（企事業(yè)單位、行政機關和社會團體等機構(gòu)不得購買）政府債券的投資者范圍：2021/5/9564、儲蓄國債（電子式）與憑證式國債的共同特征⑴同屬于國債，代表國家信用。⑵主要面向個人投資者發(fā)行。⑶收益均免稅。⑷不可流通轉(zhuǎn)讓，但可提前兌取。⑸通過部分商業(yè)銀行發(fā)行和兌付。2021/5/957二、代理證券公司業(yè)務銀行代理證券資金清算業(yè)務包含三層含義：證券公司總部及其營業(yè)部上海、深圳證券交易所銀行證券公司總部證券公司下屬營業(yè)部銀行銀行證券公司2021/5/958（一）銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務定義：銀行代收客戶資料及銀證通兌，通過銀行傳遞資料給券商，客戶的開戶、買賣、存取款、查詢均無需到券商的機構(gòu)辦理，可以通過券商的委托電話或網(wǎng)上交易等遠程交易方式進行操作，客戶資金可以在銀行與券商之間劃轉(zhuǎn)。2021/5/959中國銀行2021/5/960（二）銀證通業(yè)務銀證通即存折炒股，是銀行儲蓄用戶通過銀行現(xiàn)有的儲蓄網(wǎng)點，可直接在其銀行賬戶上進行證券交易。2021/5/961電話銀行銀行柜臺系統(tǒng)銀行網(wǎng)上交易系統(tǒng)手機銀行電話委托自助鍵盤委托網(wǎng)上委托用戶呼叫中心2021/5/962“銀證通”或被叫?！梆t主意”引“狼”入室2021/5/963銀證通和銀證轉(zhuǎn)賬的區(qū)別2021/5/964資金證券交易“銀證通”---“銀行托管資金、券商托管股票”12021/5/965儲蓄賬戶保證金賬戶“銀證轉(zhuǎn)賬”2021/5/966活期儲蓄+證券買賣+資金結(jié)算+認購+配售新股+分紅派息+證券交易查詢+打印交割單等銀證通資金的劃轉(zhuǎn)銀證轉(zhuǎn)賬銀行儲蓄資金證券賬戶資金自動劃轉(zhuǎn)電話轉(zhuǎn)賬22021/5/9673、銀證通在開通銀行的任何營業(yè)網(wǎng)點均可辦理，銀證轉(zhuǎn)帳的開戶須在證券部辦理。4、銀證通在銀行直接開戶，而銀證轉(zhuǎn)帳開戶是先到銀行辦理活期存折開戶，再到證券公司辦理銀證轉(zhuǎn)帳開戶。5、銀證通相對安全。2021/5/9682021/5/969尊敬的廣大用電客戶:中國建設銀行白山分行與白山供電公司攜手合作，為白山的廣大用電客戶打造了一個方便快捷、渠道多樣的繳費平臺，自2011年3月10起，您可以通過建行的電子渠道（網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行、電話銀行）和ATM等自助設備進行電費的繳納。2021/5/970本節(jié)概要一、代收代付的概念二、代收代付的原則三、代收代付的種類四、代收代付的操作五、代收代付的意義六、代收代付的特點2021/5/971代收代付業(yè)務2021/5/972一、代收代付的概念代收代付是指商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項收付的業(yè)務。2021/5/973二、業(yè)務原則必須有協(xié)議或合同遵紀守法互利互惠，收取合理手續(xù)費，分攤宣傳費用相互信任及時溝通銀行不墊款2021/5/974例：委托銀行代扣電費協(xié)議2021/5/9752021/5/9762021/5/9772021/5/9782021/5/979三、代收業(yè)務的種類代收通信類（電話費、傳真費、電子銀行服務費等）物業(yè)管理類（水費、電費、燃氣費、物業(yè)管理費等）稅費類（國稅、地稅、水利管理費、環(huán)保排污費等）交通類（養(yǎng)路費、交通管理費、過橋費等）社會保障類（醫(yī)療保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險等）其他類（代收學費、貨款等）2021/5/9802021/5/9812021/5/982尊敬的廣大用電客戶:中國建設銀行白山分行與白山供電公司攜手合作，為白山的廣大用電客戶打造了一個方便快捷、渠道多樣的繳費平臺，自2011年3月10起，您可以通過建行的電子渠道（網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行、電話銀行）和ATM等自助設備進行電費的繳納。2021/5/983一、繳費渠道及繳費方法廣大用電客戶可以通過簽約建行的網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行（95533）及短信金融（需開通定制繳費服務）和使用ATM自助設備進行預繳費或欠費繳費業(yè)務處理。錄入?yún)^(qū)號0439+供電客戶編號（繳費號碼）進行相應金額的轉(zhuǎn)賬繳費。2021/5/984二、自動扣款繳費方法用電客戶需到建行任一網(wǎng)點簽訂《電費代扣業(yè)務授權(quán)委托書》，并持有建行的活期儲蓄卡與其繳費客戶編號綁定，便可以實現(xiàn)建行每月定期從有足夠扣款余額的簽約賬戶中扣劃應繳電費金額。2021/5/985領取養(yǎng)老金就近選銀行市社保中心昨天宣布，即日起，本市基本養(yǎng)老金代發(fā)銀行擴容，將從目前的4家增至14家。今后，全市200多萬退休人員可就近自選銀行領養(yǎng)老金。目前，本市基本養(yǎng)老金代發(fā)銀行只有工商、郵儲、華夏、廣發(fā)4家銀行，網(wǎng)店千余個。本月起，老人領養(yǎng)老金不用再受排長隊之苦。本市基本養(yǎng)老金代發(fā)銀行在原有4家的基礎上，增擴了建設銀行、交通銀行等10家，銀行網(wǎng)點也增至3300余個。今后，本市退休人員可以根據(jù)自身需要，就近選擇代發(fā)銀行，改變了過去養(yǎng)老金代發(fā)銀行由單位指定的情況。2013年09月12日02:15來源：北京日報2021/5/9862021/5/9872021/5/988討論：銀行如何實現(xiàn)代收業(yè)務？四、代收代付的操作2021/5/9891、代收業(yè)務的處理方式--實時代繳方式①利用收費單位與銀行之間的計算機專線聯(lián)網(wǎng)，及時傳送標準統(tǒng)一的收費數(shù)據(jù)和收費結(jié)果，為繳款人提供“即繳即通”的服務。②收款單位和銀行簽訂代收業(yè)務協(xié)議，并在銀行開立帳戶。③付款單位或個人（客戶）主動通過代理銀行柜臺、自助終端設備、網(wǎng)上銀行等方式繳費。2021/5/990討論：銀行如何實現(xiàn)代付業(yè)務？2021/5/9912、代付業(yè)務的處理方式--主機批量扣劃①銀行接受繳款人委托，在其指定的賬戶上為其繳納有關費用，并在指定日期將扣款通過收費單位提供的數(shù)據(jù)盤轉(zhuǎn)至收款單位。②收款單位和付款單位或個人（客戶）均在銀行開立帳戶。③收款單位、付款單位或個人與銀行簽訂代扣代繳業(yè)務協(xié)議。銀行在代