理財規(guī)劃方案設(shè)計綜合理財方案編制課件

編制原則整體完整不以犧牲合理的當(dāng)前享受為代價（理財不等于節(jié)約）風(fēng)險相符保障適度負(fù)債合理一、綜合理財方案編制理財方案要件一份完整的理財方案在具備以下要件：客戶財務(wù)與風(fēng)險分析，以及客戶理財需求分析人生規(guī)劃。不同年齡及不同類型家庭的人生規(guī)劃現(xiàn)金與消費(fèi)規(guī)劃?，F(xiàn)金規(guī)劃的目的是保持適度的流動性。住房管理，核心為住房按揭管理，還包括以租賃為目的的住房投資管理一、綜合理財方案編制理財方案要件保障規(guī)劃，基于社會保險之上的保障規(guī)劃投資規(guī)劃。主體是金融投資規(guī)劃稅收籌劃。稅收分析，以及與稅收減輕相對應(yīng)的收入支出調(diào)節(jié)管理理財方案的評價理財方案的執(zhí)行計劃一、綜合理財方案編制編制實(shí)踐為自身家庭編制理財方案陳先生家庭理財方案一、綜合理財方案編制案例陳先生，30歲，在某大學(xué)任教師，年稅后收入為8萬元，每月有住房公積金1500元；陳太太26歲，在一小型公司任財務(wù)一職，月平均稅后收入4000元，每月有住房公積金1000元。兩人無支取住房公積金記錄，兩個賬戶共已有住房公積金7萬元。陳先生和陳太太除單位繳納的保險外，無其它商業(yè)保險。雙方父母身體健康，有退休金保障。近期有生孩子的打算。家庭活期存款3萬元，投資基金成本為7萬元，市值為7.9萬元。股票投資已有三年多，市值約3萬元；購買五年期國債5萬元（最近購買）。兩人目前無房產(chǎn)，月付房租1500元；有一輛小排量汽車，由父母提供的結(jié)婚禮物，價值10萬。未來有購房打算。支出情況：年日常生活支出約3萬元，汽車養(yǎng)護(hù)與使用支出：15000元；另外，健身、美容及娛樂等支出約8000元。分析資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)：活期存款：3萬元基金：7.9萬元股票：3萬元國債：5萬元住房公積金賬戶：7萬元汽車：10萬負(fù)債：無凈資產(chǎn)：35.9萬元（28.9+7）分析現(xiàn)金流量表（收入支出表）收入：薪金年收入：8+4.8=12.8萬元其它年收入：住房公積金：3萬元預(yù)期收入增長：平穩(wěn)，陳太太將在半年多時間內(nèi)收入降低（生小孩）支出：房租：1.8萬元日常生活支出：3萬元其它支出：0.8萬元汽車支出：1.5萬元支出合計：7.3萬元結(jié)余：5.5萬元+3萬元（公積金）綜合分析基本判斷環(huán)境分析CPI總體上升經(jīng)濟(jì)形勢一般，但對收入影響不大資產(chǎn)負(fù)債與收支結(jié)構(gòu)：無負(fù)債，支出合理專業(yè)能力無專業(yè)投資能力收支變化生小孩，將增加支出年約2萬元，半年收入明顯減少或太太無收入綜合分析基本判斷風(fēng)險偏好年輕，先生收入穩(wěn)定，但無房：溫和進(jìn)取型投資方向債券投資不明智無股票投資能力應(yīng)加大基金投資（股票型與配置型）綜合分析綜合理財規(guī)劃客戶分析資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金流資產(chǎn)負(fù)債所面臨的宏觀風(fēng)險或政策風(fēng)險現(xiàn)金流面臨的風(fēng)險（宏觀風(fēng)險、人生不同環(huán)節(jié)的現(xiàn)金流變化）人生規(guī)劃生小孩暫時不考慮養(yǎng)老和教育支出消費(fèi)規(guī)劃生小孩引起的支出增加住房消費(fèi)規(guī)劃綜合分析綜合理財規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃需要保留多少現(xiàn)金以什么形式保留保障規(guī)劃該家庭的保障需求較低，社會保障基本能滿足投資規(guī)劃建議投資什么？分別投資多少？本方案的綜合收益有多少本方案的風(fēng)險有哪些分析按揭分析存量與流量存量：25.9萬元+10萬元的車流量：5.5萬元+3萬元（公積金）+1.8萬元（房租）=10.3萬元即每月流量為8580元分析假設(shè)首付不足部分、裝修款均可通過借款來滿足，裝修款預(yù)計15萬元。家庭收入每年有所增長，所增長的收入足以支付首付、裝修的借款利息不考慮生小孩及其它因素對家庭收入、支出的暫時性影響按揭首付比率為30%，按揭利率為公積金利率。已知在30年下，每10萬元的貸款，其月付款為500元（按2015年6月利率3.75%約463元）。分析按揭分析承擔(dān)能力按存量：25.9/30%=86萬元按流量：可支持貸款為8580（每月流量）*10萬/500≈170萬元；可支持房價：170/70%=240萬元一般原理：5年實(shí)現(xiàn)借貸平衡，即結(jié)余流量在5年內(nèi)還清首付與裝修的借款分析理論測算假設(shè)購買房價為X萬元借款：（30%X-25.9）+15貸款：70%X月付：70%X/10*0.05=0.0035X每年結(jié)余（0.858-0.0035X）*125年內(nèi)結(jié)余還清借款：（0.858-0.0035X）*12*5=（30%X-25.9）+15求出：X=122.3萬元分析實(shí)際借款：首付122.3*30%=36.6936.69-2