淺析我國(guó)保險(xiǎn)合同復(fù)效制度問(wèn)題

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一、保險(xiǎn)合同復(fù)效概述

關(guān)于保險(xiǎn)合同復(fù)效的概念，不同的人有不同的表述。有人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的復(fù)效，是指導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止的法定事由清除后，具備相應(yīng)的條件，其效力即行復(fù)原如未終止前的狀態(tài)。也有人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的復(fù)效，即保險(xiǎn)合同效力的復(fù)原，是指因投保人未如期交付保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止的狀況下，依據(jù)肯定的程序，被中止的合同效力得以復(fù)原。

保險(xiǎn)合同復(fù)效簡(jiǎn)約來(lái)說(shuō)就是將臨時(shí)中止了的保險(xiǎn)合同在履行肯定的程序后復(fù)原原先的效力，使得合同雙方當(dāng)事人能夠繼續(xù)履行合同，實(shí)現(xiàn)合同目的的一種制度。依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第二章和三十七條的規(guī)定來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)合同復(fù)效制度只適用于人身保險(xiǎn)合同，而不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同的復(fù)效制度設(shè)置的初衷是為了愛(ài)護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益，防止由于投保人的一時(shí)疏忽或經(jīng)濟(jì)上的緣由而使合同歸于無(wú)效。

二、保險(xiǎn)合同復(fù)效的構(gòu)成要件分析

保險(xiǎn)合同復(fù)效是保險(xiǎn)合同所特有的狀態(tài)。依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同的復(fù)效以保險(xiǎn)合同的中止為前提條件，在法定期限內(nèi)由合同雙方當(dāng)事人依照肯定的程序復(fù)原合同的效力，能夠復(fù)效的保險(xiǎn)合同只能是實(shí)行分期交付保險(xiǎn)費(fèi)，并且已經(jīng)實(shí)際支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同。

〔一〕保險(xiǎn)合同復(fù)效以合同中止為前提

合同的中止是構(gòu)成保險(xiǎn)合同復(fù)效的前提條件，沒(méi)有中止也就不存在合同復(fù)效的問(wèn)題。保險(xiǎn)合同，尤其是人身保險(xiǎn)合同，一般保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，需要投保人幾年、十幾年甚至幾十年按期交付保險(xiǎn)費(fèi)。在此期間，難免會(huì)發(fā)生投保人因疏忽大意而未交保險(xiǎn)費(fèi)，或者由于經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生消極改變而不能按時(shí)交費(fèi)的.狀況。我國(guó)《保險(xiǎn)法》上對(duì)合同中止的緣由規(guī)定為投保人未在合理的期限內(nèi)履行交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)分為一次性支付全部費(fèi)用和分期支付保險(xiǎn)費(fèi)兩種情形。在一次性支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同中由于投保人已經(jīng)一次性完成了交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，故而不存在合同中止的事由，假如投保人未根據(jù)合同商定一次性交付保險(xiǎn)費(fèi)那么屬于構(gòu)成保險(xiǎn)合同的違約。

〔三〕保險(xiǎn)合同復(fù)效以雙方當(dāng)事人的合意為程序要件

保險(xiǎn)合同的復(fù)效是在合同中止后，經(jīng)合同雙方當(dāng)事人的協(xié)商就合同的復(fù)效達(dá)成全都，在保險(xiǎn)人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，使得保險(xiǎn)合同效力復(fù)原。在保險(xiǎn)合同復(fù)效的程序中，合同當(dāng)事人就合同復(fù)效達(dá)成協(xié)議是最重要的，沒(méi)有雙方的合意那么合同復(fù)效無(wú)從提起。由于人身保險(xiǎn)標(biāo)的非常性，雙方當(dāng)事人在合意中應(yīng)當(dāng)留意，“保險(xiǎn)合同中止期間，被保險(xiǎn)人的身體健康狀況以及所從事的職業(yè)與保險(xiǎn)合同成立時(shí)，可能已經(jīng)發(fā)生改變，以致當(dāng)投保人申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，被保險(xiǎn)人的身體健康狀況已經(jīng)不符合保險(xiǎn)人的承保條件”盡管目前我國(guó)《保險(xiǎn)法》尚未對(duì)此作出規(guī)定，但為了避開(kāi)這一狀況的發(fā)生不適當(dāng)?shù)脑黾颖ｋU(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)允許在當(dāng)事人合意的過(guò)程中，由復(fù)效申請(qǐng)人自行提交被保險(xiǎn)人健康狀況的說(shuō)明材料、檢查報(bào)告或者允許保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況做合理檢查。

三、保險(xiǎn)合同復(fù)效制度存在問(wèn)題及完善建議

〔一〕保險(xiǎn)合同復(fù)效申請(qǐng)主體的規(guī)定

我國(guó)《保險(xiǎn)法》未對(duì)保險(xiǎn)合同復(fù)效的申請(qǐng)主體做出規(guī)定，但其明確復(fù)效需要投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商全都。投保人作為合同當(dāng)事人當(dāng)然有提出復(fù)效的權(quán)利。但是作為保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人〔與投保人不全都時(shí)的被保險(xiǎn)人〕以及受益人〔與投保人、被保險(xiǎn)人不全都時(shí)的受益人〕能否主動(dòng)提起合同復(fù)效？

首先，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中止之前有催告投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為保險(xiǎn)人事實(shí)上已經(jīng)采用了防止合同效力中止的措施。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同復(fù)效的申請(qǐng)人是否會(huì)不適當(dāng)?shù)脑黾颖ｋU(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)？基于保險(xiǎn)人強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和從維護(hù)人身保險(xiǎn)合同穩(wěn)定性的角度出發(fā)，保險(xiǎn)人可以作為保險(xiǎn)合同復(fù)效的申請(qǐng)的主體。一方面保險(xiǎn)合同的中止往往是由于投保人疏忽大意所致，而保險(xiǎn)人那么是專事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于某一合同效力中止以及復(fù)效期限是否經(jīng)過(guò)要比投保人把握的更為精確，由其提出具有合理性；另一方面保險(xiǎn)人合理催告義務(wù)并非強(qiáng)制性義務(wù)，保險(xiǎn)人仍舊存在著不履行的可能性；此外，作為保險(xiǎn)合同的申請(qǐng)主體是給予了申請(qǐng)主體肯定的權(quán)利，而非不合理的義務(wù)，保險(xiǎn)人仍舊可以選擇是否向投保人做出復(fù)效的意思表示。

其次，保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，其與保險(xiǎn)合同具有利害關(guān)系，假如僅僅由于投保人的緣由而單方致使保險(xiǎn)合同效力的中止將使被保險(xiǎn)人不能到應(yīng)有的保險(xiǎn)保障，為此被保險(xiǎn)人能否基于此主動(dòng)與保險(xiǎn)人就合同復(fù)效問(wèn)題達(dá)成全都，使得保險(xiǎn)合同復(fù)效？筆者認(rèn)為有其合理性，保險(xiǎn)合同效力的中止使得保險(xiǎn)人對(duì)于在此期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故不再承受保險(xiǎn)責(zé)任，使得被保險(xiǎn)人的利益得不到有效保障，而緣由僅僅是由于投保人沒(méi)有按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。假如被保險(xiǎn)人交付了欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人又接受的話，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為合同復(fù)原效力。最末，作為保險(xiǎn)合同的受益人，即此時(shí)受益人是投保人、被保險(xiǎn)人之外的第三人能否給予復(fù)效申請(qǐng)主體的資格？雖然受益人只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才能依據(jù)保險(xiǎn)合同獲得保險(xiǎn)利益，該利益對(duì)受益人而言是期盼利益，但假如受益人也成為保險(xiǎn)合同復(fù)效申請(qǐng)人，其替代投保人交付欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)，使得合同效力復(fù)原，對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)人都是有益的，對(duì)于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的目的也是非常有益的。此外在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人一般無(wú)權(quán)拒收不附加任何條件替投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，據(jù)此也有理由將被保險(xiǎn)人、受益人作為保險(xiǎn)合同復(fù)效申請(qǐng)人。

據(jù)此，投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人都可以作為保險(xiǎn)的復(fù)效申請(qǐng)主體，可以就保險(xiǎn)復(fù)效問(wèn)題向保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人提出復(fù)效申請(qǐng)。但需要留意的是，由于被保險(xiǎn)人、受益人與投保人的區(qū)分，在實(shí)際生活中被保險(xiǎn)人和受益人有可能是不具有民事行為技能或者有可能并非基于自身真實(shí)的意思表示而實(shí)施復(fù)效行為，因此有須要進(jìn)一步明確除保險(xiǎn)合同當(dāng)事人外的申請(qǐng)人是否具有民事行為技能，以及其交付保險(xiǎn)費(fèi)的意思是否真實(shí)。

〔二〕保險(xiǎn)合同兩年復(fù)效期間經(jīng)過(guò)后合同狀態(tài)分析

在規(guī)定了保險(xiǎn)合同復(fù)效程序的同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)法還對(duì)復(fù)效期間做出了規(guī)定，自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。然而，對(duì)于合同中止?jié)M兩年后且保險(xiǎn)人未做出解除保險(xiǎn)合同的意思表示，此時(shí)合同的狀態(tài)如何，現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》未做規(guī)定。依據(jù)“法無(wú)明文規(guī)定即自由”以及從愛(ài)護(hù)合同當(dāng)事人的角度出發(fā)，此時(shí)的合同仍舊應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為是效力中止的合同。法律僅僅是給予了保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，以對(duì)抗投保人一方不適當(dāng)履行合同義務(wù)所造成的合同狀態(tài)不確定。

此時(shí)的保險(xiǎn)合同能否復(fù)原效力？基于合同當(dāng)事人的意思自治原那么，在上述情形下假如當(dāng)事人雙方能夠就合同復(fù)效達(dá)成合意，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同仍舊可以復(fù)效。我國(guó)法律對(duì)兩年期限的規(guī)定并非意在強(qiáng)制消滅保險(xiǎn)合同，而是在愛(ài)護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有商定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同?！痹诒ｋU(xiǎn)合同中，投保人的主要義務(wù)就是交付保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人的主要義務(wù)那么是當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)合同商定的保險(xiǎn)事故時(shí)，根據(jù)合同規(guī)定進(jìn)行理賠。在保險(xiǎn)合同復(fù)效中，投保人因多種緣由未履行其交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，法律規(guī)定了可復(fù)效的期限，保障了投保人的權(quán)益，即不由于一時(shí)的合同不適當(dāng)履行而解除合同，限制保險(xiǎn)人任意解除保險(xiǎn)合同。但在該期限結(jié)束后，那么又給予了保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，意在限制投保人的權(quán)利，由保險(xiǎn)人自行決斷是否解除合同，以保障保險(xiǎn)人的權(quán)益。

現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定了兩年的合同復(fù)效期間，對(duì)于這一期限是否合理性仍舊值得商榷。雖然一般的人身保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)的保險(xiǎn)合同，但兩年時(shí)間，對(duì)于有復(fù)原合同效力意愿的投保人而言時(shí)間事實(shí)上是不須要的，而對(duì)于那些不情愿復(fù)效但又不主動(dòng)解除合同的投保人而言事實(shí)上不適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大了他們的權(quán)利。對(duì)于保險(xiǎn)人而言，除法定或者合同商定的事由外需要要經(jīng)過(guò)這個(gè)兩年的復(fù)效期間才能取得解除合同的權(quán)利，不適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大了保險(xiǎn)人的等待時(shí)限。

此外在法定保險(xiǎn)復(fù)效期限經(jīng)過(guò)后，事實(shí)上只是給予了保險(xiǎn)人解除合同權(quán)利，并沒(méi)有從立法角度解除合同。這種處理方式與某些國(guó)家所采用的過(guò)期保險(xiǎn)合同自然解除的方式⑧不同。這也意味著我國(guó)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之間的實(shí)際可復(fù)效時(shí)限并不限于法定的期限。因此，在《保險(xiǎn)法》修訂的過(guò)程中縮短保險(xiǎn)復(fù)效期間兩年的規(guī)定具有合理性。

〔三〕保險(xiǎn)復(fù)效中的責(zé)任問(wèn)題

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)的復(fù)效采用的當(dāng)事人協(xié)商全都的原那么，當(dāng)投保人有合理復(fù)效的理由時(shí)，假如保險(xiǎn)人基于自身利益考慮不予復(fù)效，那么該保險(xiǎn)合同就不能復(fù)原效力，相應(yīng)的該合同就被解除了，雙方的協(xié)商全都事實(shí)上予以了保險(xiǎn)人在合同復(fù)效過(guò)程中的同意權(quán)?！霸趶?fù)效條件上，世界立法的規(guī)定可以劃分為三種模式：同意主義、可保主義、寬松的可保主義。同意主義，即保險(xiǎn)合同復(fù)效須經(jīng)保險(xiǎn)人

同意，保險(xiǎn)人擁有絕對(duì)的主動(dòng)權(quán)。由于我國(guó)規(guī)定復(fù)效需要由保險(xiǎn)人和投保人協(xié)商達(dá)成全都，假如保險(xiǎn)人不同意復(fù)效，那么雙方無(wú)法達(dá)成全都，因此，我國(guó)的復(fù)效制度屬于典型的同意主義?！眱H規(guī)定須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，而未限制保險(xiǎn)人得拒絕同意之條件，使保險(xiǎn)人擁有完全依主觀判斷以決斷是否同意復(fù)效之權(quán)利，假設(shè)保險(xiǎn)人在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)本具有可保性，但保險(xiǎn)人尚未為保險(xiǎn)復(fù)效之意思表示之前發(fā)生保險(xiǎn)事故，而保險(xiǎn)人知悉事故已發(fā)生，乃拒絕復(fù)效，被保險(xiǎn)人將丟失應(yīng)有之保障。限制保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)復(fù)效問(wèn)題中的同意權(quán)大小，并就保險(xiǎn)人運(yùn)用同意權(quán)有意阻撓保險(xiǎn)合同的復(fù)效，應(yīng)當(dāng)就此對(duì)保險(xiǎn)人的責(zé)任作出規(guī)定，