精選財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同四篇

第頁(yè)共頁(yè)精選財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同四篇精選財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同四篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇1摘要：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)利益,是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的利益,是保險(xiǎn)合同有效的必要條件。保險(xiǎn)利益制度是保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容，對(duì)維持保險(xiǎn)秩序具有重要的意義。本文首先闡述了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的立法意義以及保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生方式，同時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原那么的適用問(wèn)題進(jìn)展了說(shuō)明，最后提出了適用于財(cái)產(chǎn)合同中保險(xiǎn)利益的完善策略?！娟P(guān)鍵詞】：^p：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)利益；問(wèn)題；完善策略一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的立法意義(一)投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的法律規(guī)定，有助于防止投保人以別人財(cái)產(chǎn)進(jìn)展投保的行為。確定保險(xiǎn)利益原那么，就限定了投保人僅可以自己的財(cái)產(chǎn)及其利益進(jìn)展投保，有效地保護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活秩序。(二)對(duì)保險(xiǎn)利益存在的要求，有利于防范道德危險(xiǎn)的誘發(fā)。雖然保險(xiǎn)法規(guī)定，以欺詐方式騙取保險(xiǎn)賠償?shù)?，保險(xiǎn)人可以拒賠。正是保險(xiǎn)利益的存在，確定了保險(xiǎn)人給付的范圍，使得投保人施行的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。(三)對(duì)保險(xiǎn)利益存在的要求，有助于限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍。通過(guò)確定保險(xiǎn)利益的范圍，可以確定保險(xiǎn)金額，這樣當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即可以有利于防止因投保人或被保險(xiǎn)人的不及時(shí)救助而導(dǎo)致的損失擴(kuò)大，又可以做到保險(xiǎn)賠償有根據(jù)，使保險(xiǎn)合同真正發(fā)揮其保障作用。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原那么適用問(wèn)題(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒(méi)有詳細(xì)闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。通常情況下，財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來(lái)闡述：第一，從形式上來(lái)講，保險(xiǎn)利益主要表達(dá)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三，從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)利益屬于合法利益。(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中，假設(shè)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人以及被保險(xiǎn)人必需要確保保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，有助于根據(jù)保險(xiǎn)利益原那么得到相應(yīng)的賠償。但在實(shí)際司法理論過(guò)程，即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益不明確，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雙方卻享有保險(xiǎn)利益。按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原那么規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益可以進(jìn)展轉(zhuǎn)讓，但是對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒(méi)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原那么適用完善策略(一)重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，從而詳細(xì)分析^p被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言，在確定的過(guò)程中，主要的根據(jù)有四個(gè)：一是標(biāo)的物，二是被保險(xiǎn)人，三是賠償工程，四是投保人。在保險(xiǎn)合同上，投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，說(shuō)明保險(xiǎn)利益的合法性。其次，要掌握保險(xiǎn)利益種類以及范圍，主要表達(dá)在七個(gè)方面：第一，財(cái)產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財(cái)產(chǎn)；第三，占有者所占財(cái)產(chǎn)；第四，股東財(cái)產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益；七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。(二)完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原那么占據(jù)著非常重要的地位。在保險(xiǎn)合訂立過(guò)程中，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的根底上可以承當(dāng)賠償責(zé)任。在一定程度上，完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。(三)強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定首先，要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。在我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)展標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在詳細(xì)標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過(guò)程中，要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險(xiǎn)人利益，要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，標(biāo)的物所有人承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，買受人承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。四結(jié)語(yǔ)保險(xiǎn)利益制度是保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容，對(duì)于維持保險(xiǎn)秩序具有重要的意義，我國(guó)現(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)合同中的保險(xiǎn)利益制度，或多或少會(huì)有寫(xiě)缺乏之處，需要在今后的理論和探索中逐步完善以更好地保證投保人和保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益。【參考文獻(xiàn)】：^p:[1]任以順,陳夏.論新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益范圍的界定[J].金融與經(jīng)濟(jì).20xx(09).[2]邵祥東.論我國(guó)保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益規(guī)那么的完善[J].咸寧學(xué)院學(xué)報(bào).20xx(08).[3]張曉一.新《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題的研討[J].中國(guó)保險(xiǎn).20xx(07).財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇2一、實(shí)務(wù)中的難題在日益復(fù)雜的民商事交往中，人們不再是機(jī)械地按現(xiàn)有的法律規(guī)定來(lái)辦事，在很多方面各當(dāng)事人出于效率、平安等多方面的考慮來(lái)選擇一種自認(rèn)為是最優(yōu)的方式來(lái)進(jìn)展民商事交往，而這種“最好的方式”或是違背現(xiàn)有法律規(guī)定或是現(xiàn)有法律沒(méi)有規(guī)定。例如在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)要求成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人，這就出現(xiàn)了我國(guó)《保險(xiǎn)法》上的一個(gè)新概念。對(duì)這個(gè)新概念我們?nèi)绾螌?duì)待，下面先介紹實(shí)務(wù)中的兩個(gè)案例。案例一：原告王某就其實(shí)際控制使用的一輛貨車向被告某保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)，保單中約定該貨車行駛證上載明的貨車所有人郭某為被保險(xiǎn)人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭(zhēng)車輛時(shí)發(fā)生交通事故，遂就第三者責(zé)任險(xiǎn)及車輛損失險(xiǎn)向被告申請(qǐng)理賠，然被告以“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人并非保險(xiǎn)法上的受益人，保險(xiǎn)法意義上的受益人僅限于人身保險(xiǎn)合同”、“受益人的保險(xiǎn)金懇求權(quán)是期待權(quán)，受益人只有在被保險(xiǎn)人死亡后才享有現(xiàn)實(shí)的懇求權(quán)”為由回絕理賠。案例二：原告上海某暖通設(shè)備與被告某保險(xiǎn)公司簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根本險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為原告的廠房，被保險(xiǎn)人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺(tái)風(fēng)期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請(qǐng)理賠，而被告認(rèn)為該保險(xiǎn)合同的第一受益人是上海某銀行，原告無(wú)權(quán)主張理賠事項(xiàng)。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車主郭某是被保險(xiǎn)人。被告某保險(xiǎn)公司按照《保險(xiǎn)法》認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不存在“受益人”，只有被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后向保險(xiǎn)人懇求補(bǔ)償。在案例二中，保險(xiǎn)公司卻是一種相反的態(tài)度，即認(rèn)可財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的正當(dāng)性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯白。由此可見(jiàn)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，銀行貸款與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的綁定、責(zé)任險(xiǎn)中的受益人等問(wèn)題已經(jīng)日益凸顯，但是面對(duì)此類糾紛時(shí)，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》顯得力不從心。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！贝颂幹皇且?guī)定人身保險(xiǎn)合同中有受益人，卻對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是否可以存在受益人未作規(guī)定。正是這一缺位，導(dǎo)致人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人的效力頗有爭(zhēng)議，各地法院在審理“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人案件”時(shí)結(jié)果也相左。我國(guó)《保險(xiǎn)法》現(xiàn)有的缺位規(guī)定使得處于私法領(lǐng)域中本來(lái)自由的人們變得不安起來(lái)，基于這樣的考慮，筆者認(rèn)為很有必要在立法上設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人，并對(duì)其詳細(xì)的權(quán)利義務(wù)加以明確規(guī)定。二、設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的學(xué)理根底傳統(tǒng)的保險(xiǎn)法理論認(rèn)為人身保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)，以人身為保險(xiǎn)標(biāo)的，假如不設(shè)立保險(xiǎn)受益人那么可能會(huì)出現(xiàn)無(wú)人受領(lǐng)保險(xiǎn)金的情形，因此為了防止這種情形出現(xiàn)，各國(guó)立法上都設(shè)置了人身保險(xiǎn)受益人。同樣，我們亦會(huì)發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也有可能出現(xiàn)被保險(xiǎn)人死亡的情形，為什么我們的立法單就人身保險(xiǎn)中的此種情形作了立法補(bǔ)救呢？〔一〕受益人的概念和功能1．受益人的概念：由上引我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定可知受益人可以是如下三類人：投保人、被保險(xiǎn)人和上述兩類人所指定的人〔第三人〕；許多興旺國(guó)家的立法例以及許多學(xué)者都認(rèn)為受益人是根據(jù)保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)補(bǔ)償金懇求權(quán)的人。所以受益人實(shí)際上指的就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后可以懇求保險(xiǎn)公司給付補(bǔ)償金的人。我們還要注意到一點(diǎn)，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人未指定第三人時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險(xiǎn)人的身份是雙重的，而由投保人或被保險(xiǎn)人指定的第三人在身份上那么不具多重性，即他不具備保險(xiǎn)合同上的其他身份。為了區(qū)別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人那么是包括投保人、被保險(xiǎn)人和狹義受益人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人就享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)〔實(shí)際上就是受益權(quán)〕，因此我們可以認(rèn)為廣義的受益人是廣泛存在于保險(xiǎn)合同中的，當(dāng)然包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，所以本文所討論的受益人只是在學(xué)界有爭(zhēng)議的即狹義概念上的受益人。2．設(shè)置受益人的功能：自海上貿(mào)易逐漸開(kāi)展以來(lái)，商業(yè)繁榮的背后有著令人擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，保險(xiǎn)這一“分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失”的“經(jīng)濟(jì)制度”就應(yīng)運(yùn)而生了。不妨這樣說(shuō)，保險(xiǎn)制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來(lái)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)置受益人就是為了使在危____生時(shí)有人可獲得補(bǔ)償從而到達(dá)保值的原初目的。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理論認(rèn)為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，這是機(jī)械地把保險(xiǎn)的功能與特定的人相聯(lián)絡(luò)，而無(wú)視了保險(xiǎn)制度的投資保值功能，因此是有局限性的。在一份保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的主體并非是唯一的，假如簡(jiǎn)單地將損失補(bǔ)償原那么很狹隘地理解為“誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，那么將導(dǎo)致受益人被限定在被保險(xiǎn)人之上的錯(cuò)誤。通過(guò)上面的闡述，筆者認(rèn)為設(shè)置受益人只是為了損失得到補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、投資保值的價(jià)值。〔二〕受益權(quán)的性質(zhì)和根底1．受益權(quán)的性質(zhì)：受益權(quán)指的是保險(xiǎn)合同中的受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后可以向保險(xiǎn)人懇求支付保險(xiǎn)補(bǔ)償金的權(quán)利。由此定義觀之，受益權(quán)本質(zhì)上是財(cái)產(chǎn)權(quán)，因?yàn)槭芤鏅?quán)是通過(guò)對(duì)別人懇求為一定行為〔包括作為和不作為〕而享受生活中的利益的權(quán)利。財(cái)產(chǎn)權(quán)較之于人身權(quán)的顯著特點(diǎn)是具有相對(duì)性和可讓與性。此般特點(diǎn)決定了受益人的選擇對(duì)象可以相對(duì)廣泛，而非局限在投保人或被保險(xiǎn)人之中。理論界對(duì)于受益權(quán)的理論根據(jù)主要有三種解釋：〔1〕雙合同理論，認(rèn)為存在受益人的合同本質(zhì)上為兩個(gè)合同，其一為投保人與保險(xiǎn)人之間的合同，投保人有一個(gè)〔受償〕期待權(quán)，一旦權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，即成立第二個(gè)合同，將此權(quán)利轉(zhuǎn)讓給受益人；〔2〕雙方意圖理論，認(rèn)為受益人享有受益權(quán)是基于保險(xiǎn)合同雙方〔投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人〕的主觀意圖；〔3〕法律創(chuàng)設(shè)理論，認(rèn)為法律認(rèn)可受益人享有受益權(quán)。通過(guò)分析^p，我們不難發(fā)現(xiàn)上述三種解釋都有內(nèi)在的缺陷。解釋〔1〕無(wú)法解決受益人的民事行為才能欠缺問(wèn)題，且第二個(gè)合同的成立有主觀強(qiáng)加之嫌。解釋〔2〕的認(rèn)識(shí)與《保險(xiǎn)法》中“受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人指定”的規(guī)定不符。而解釋〔3〕那么根本避而不答。在傳統(tǒng)的合同理論中，相對(duì)性是合同的一個(gè)明顯的特征，即合同中的權(quán)利義務(wù)只是存在于訂立合同的雙方當(dāng)事人之間。但是隨著為第三人利益訂立的合同的出現(xiàn)，傳統(tǒng)理論受到了挑戰(zhàn)，因?yàn)樵摰谌瞬皇怯喖s當(dāng)事人卻享有合同上的權(quán)利。存在受益人的保險(xiǎn)合同其實(shí)就是一個(gè)為第三人利益訂立的合同，在此類合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過(guò)程中去，且受益人只是投保人或被保險(xiǎn)人指定而與受益人的意思無(wú)關(guān)；另一方面在受益人的變更過(guò)程中亦不需要保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人只是對(duì)這一變更作備案而已，所以我們可以認(rèn)為受益權(quán)是投保人或被保險(xiǎn)人單方意志為第三人所創(chuàng)設(shè)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。2．受益權(quán)的學(xué)理根底：第一，意思自治原那么。對(duì)于作為財(cái)產(chǎn)權(quán)之一種的受益權(quán)，詳細(xì)由誰(shuí)享有那么是一個(gè)可基于權(quán)利原初享有者的意思自由而得以處分的結(jié)果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒(méi)有引發(fā)道德上的危機(jī)，亦充分尊重了合同當(dāng)事人的自由意志，所以立法上根本沒(méi)有必要對(duì)受益人的范圍作制止性規(guī)定。前引案例二中，被告的理由是可以成立的，既然原告與被告在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就約定了銀行為受益人，對(duì)于這樣的自由意思表示，原告事后卻不成認(rèn)，顯然是不誠(chéng)信的表現(xiàn)。第二，商業(yè)交往中的平安與效率理論。對(duì)于不確定的危險(xiǎn)，當(dāng)事人希望通過(guò)參加保險(xiǎn)而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后仍可保有保險(xiǎn)標(biāo)的的原有價(jià)值，這樣就可以確保商業(yè)交往中的平安與效率。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，債權(quán)人希望成為債務(wù)人保險(xiǎn)合同中的受益人，這樣的做法正是債權(quán)人希望最大限度地躲避商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，因此是符合保險(xiǎn)法的宗旨的。雖然對(duì)于保障債權(quán)人的利益已存在債的擔(dān)保等制度，但這些制度的前提是債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng)設(shè)的意義。在此種場(chǎng)合下指定債權(quán)人為受益人無(wú)疑是更好的保護(hù)了債權(quán)人的權(quán)利，也是對(duì)交易平安的一種保護(hù)。在前引案例一中，原告王某實(shí)際占有保險(xiǎn)標(biāo)的物，由其行使受益權(quán)更為合理，也更能表達(dá)經(jīng)濟(jì)性、高效性的要求。受益權(quán)是一種純獲益權(quán)，不以負(fù)擔(dān)債務(wù)為己任，因此難免會(huì)被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。這種擔(dān)憂其實(shí)是多余的，保險(xiǎn)具有射幸性質(zhì)，對(duì)一個(gè)不曾確定的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無(wú)限制的，必定要受到特定情形的制約。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人制度的詳細(xì)建構(gòu)對(duì)于作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的之一的財(cái)產(chǎn)，我們主要是為了實(shí)現(xiàn)其使用價(jià)值和交換價(jià)值，因此保險(xiǎn)法傳統(tǒng)的理論只認(rèn)可財(cái)產(chǎn)的所有人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可以向保險(xiǎn)公司懇求給付保險(xiǎn)金是有其合理的根底。也正如我在前一局部所論及的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人在現(xiàn)實(shí)生活中又有存在的必要，因此我國(guó)《保險(xiǎn)法》在以后修訂時(shí)設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是必要和可行的。雖然我們認(rèn)為設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人有著現(xiàn)實(shí)的需要和理論的根底，但是同時(shí)也要注意到設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人也會(huì)帶來(lái)一些弊端。例如在車貸險(xiǎn)中銀行作為受益人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的〔車輛〕出現(xiàn)細(xì)微損壞時(shí)由銀行向保險(xiǎn)公司懇求給付保險(xiǎn)金，此時(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣的結(jié)論是很難讓人承受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項(xiàng)可以及時(shí)、平安收回，而在上述情形中車輛只是細(xì)微損壞，根本不至于損害到銀行的債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，但是對(duì)于車輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。假如在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認(rèn)為在建構(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的時(shí)候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中有關(guān)人身保險(xiǎn)合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實(shí)務(wù)中的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人主要存在如下兩類合同中：第一類合同，即以保險(xiǎn)標(biāo)的滅失為保險(xiǎn)事故的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)標(biāo)的滅失所帶來(lái)的損失往往比擬大，此時(shí)就極有可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人無(wú)力歸還債務(wù)從而危害債權(quán)人的利益。為了更好的保護(hù)債權(quán)人的利益，應(yīng)當(dāng)允許保險(xiǎn)標(biāo)的所有人指定其債權(quán)人為受益人。至于排除財(cái)產(chǎn)細(xì)微損害狀況的，這主要是因?yàn)榧?xì)微損害所造成的損失比擬小，由所有人本身懇求給付更利于損失得到彌補(bǔ)。此類合同的各方面特征都與人身保險(xiǎn)合同有著相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權(quán)喪失等方面的詳細(xì)制度可以參照人身保險(xiǎn)合同對(duì)受益人的相關(guān)規(guī)定。第二類合同，即符合保險(xiǎn)標(biāo)的占有人與所有人別離的情形的合同。在資有限的現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，我們已經(jīng)深入認(rèn)識(shí)到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人別離的情形下，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》只是規(guī)定所有人可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后懇求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，顯然這對(duì)于物的實(shí)際占有人來(lái)說(shuō)這是不合理的。為了調(diào)動(dòng)財(cái)產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財(cái)產(chǎn)得到更加充分的`利用，我們認(rèn)為在此類合同中設(shè)立受益人也是必要且合理的?；谶@樣的制度設(shè)計(jì)理念，我們認(rèn)為此類合同對(duì)于受益人的規(guī)定應(yīng)該不同于人身保險(xiǎn)合同中受益人的規(guī)定。首先，在受益人的指定方面，應(yīng)當(dāng)只允許投保人〔財(cái)產(chǎn)的實(shí)際占有人〕指定，且不需要被保險(xiǎn)人同意。其次，在受益人的變更方面，根據(jù)誰(shuí)指定誰(shuí)變更的原那么，仍舊是將此權(quán)利賦予投保人。最后，關(guān)于受益人的其他方面的規(guī)定那么可以參照人身保險(xiǎn)合同對(duì)受益人的規(guī)定。四、結(jié)語(yǔ)通過(guò)以上的論證，筆者認(rèn)為在特定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)立受益人是切合社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際需要的。而我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人的缺位規(guī)定，不僅落后于世界立法之趨勢(shì)，更為重要的是這樣的缺位給審訊實(shí)務(wù)帶來(lái)了諸多的不便，各地出現(xiàn)的不同判例使得法的統(tǒng)一性和權(quán)威性受到了挑戰(zhàn)。每一法律制度的創(chuàng)設(shè)都有一定的社會(huì)根底和理論指導(dǎo)，目前的社會(huì)現(xiàn)狀已說(shuō)明“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”的傳統(tǒng)理論已經(jīng)不能適應(yīng)了，所以我們應(yīng)該對(duì)原有的理論加以擴(kuò)大的解釋、并創(chuàng)設(shè)新的制度以契合當(dāng)今社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要。設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是符合現(xiàn)代法治和理論的要求的，同時(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)合同受益人制度的完善和補(bǔ)充。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇3對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)才是其安康持續(xù)開(kāi)展的核心要素。從某種意義上講，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的根本，也是業(yè)務(wù)賴以存在的根底。而保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)又是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系中的重要環(huán)節(jié)。本文分析^p了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中需要改良之處并提出相應(yīng)的創(chuàng)新方向。一、所需保障范圍和條件可作為附屬保單、批單分別參加美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨(dú)的，需要那一項(xiàng)就采用那一項(xiàng)，然后和其他的附屬保單及一些專門(mén)的條件事項(xiàng)組成一個(gè)完好的保單。例如按照保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)分國(guó)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的是美國(guó)采用根本附屬保單〔BasicForm〕、責(zé)任范圍廣泛的附屬保單〔BroadForm〕和特殊附屬保單〔SpecialForm〕。早在美國(guó)使用標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單時(shí)期，就有數(shù)以百計(jì)與之相配套的附屬保單和批單，以適應(yīng)不同的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)特點(diǎn)和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內(nèi)容上都與標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單相銜接和配套，做到了保險(xiǎn)合同格式標(biāo)準(zhǔn)化。例如，標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單、普通財(cái)產(chǎn)附屬保單、預(yù)防通貨膨脹批單與營(yíng)業(yè)中斷附屬保單等都可以合用，防止了各種單證之間的內(nèi)容重復(fù)。標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單不能單獨(dú)使用，它必須加上適當(dāng)?shù)母綄俦魏团鷨巍，F(xiàn)代美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為單險(xiǎn)種保單和一攬子保單兩大類。商業(yè)一攬子保單包括共同的保單聲明事項(xiàng)，條件事項(xiàng)、一份或多份保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單和適用的批單，以及補(bǔ)充的聲明事項(xiàng)和條件事項(xiàng)。上述這些單證之間在內(nèi)容上仍然互相銜接和配套，如包括建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單、建筑物和動(dòng)產(chǎn)功能價(jià)值批單等內(nèi)容。二、加快一攬子保單開(kāi)發(fā)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)綜合化趨勢(shì)，一攬子保險(xiǎn)單能承保不同可保利益的風(fēng)險(xiǎn)。一攬子保險(xiǎn)單首先可以給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)全面的保障，其次防止了多份保險(xiǎn)帶來(lái)的宏大的重復(fù)本錢(qián)，比方調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況周圍的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等等，再次可以給企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間建立長(zhǎng)期的友好的關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)這么大的客戶是很有吸引力的，并且有利于形成保險(xiǎn)公司的品牌效應(yīng)，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和效勞可以讓企業(yè)信賴自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓其愿意并且專一購(gòu)置自己的產(chǎn)品，最后也是最重要的一攬子綜合保險(xiǎn)可以有較低的保費(fèi)這是由于本錢(qián)的降低同時(shí)可以平攤風(fēng)險(xiǎn)，使得整體的賠付率變化幅度不會(huì)很大，這也方便保險(xiǎn)公司預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)制定比擬合理的保費(fèi)但是與專業(yè)化的保單相比選擇哪一種就要看消費(fèi)者的偏好，倘假設(shè)投保人并不需要那么多功能的保單，而只關(guān)注某一方面利益的保障，可能會(huì)更偏向與選擇專一功能的保險(xiǎn)，另外一攬子保險(xiǎn)的保費(fèi)總額很大，有時(shí)候超過(guò)企業(yè)或個(gè)人的承受才能所以，更偏好專一的保險(xiǎn)而不是綜合保險(xiǎn)。美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的私人、商業(yè)汽車保險(xiǎn)單、房主保險(xiǎn)單、企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)可供我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)借鑒。其中私人汽車保險(xiǎn)單業(yè)除了車損險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)，還包括醫(yī)療費(fèi)用給付條款、未保險(xiǎn)駕駛?cè)藯l款，后兩者是目前我國(guó)車險(xiǎn)保單中空白的。美國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合險(xiǎn)根本的保險(xiǎn)責(zé)任分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)、鍋爐和機(jī)器保險(xiǎn)四大局部，除了勞工險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種，其余的保險(xiǎn)范圍可以選擇，即加上適當(dāng)附屬保單和批單。ISO設(shè)計(jì)的美國(guó)的房主保險(xiǎn)單〔HO1-8〕，分為兩個(gè)局部，第一局部承包住宅、其他建筑物、動(dòng)產(chǎn)、額外生活費(fèi)用支出和房租收入損失；第二局部提供個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)和受害人的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。三、擴(kuò)大保障范圍和增加通用條款另外很多企業(yè)或組織的動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值特別是待售商品的價(jià)值會(huì)發(fā)生宏大的波動(dòng)〔或升或降〕。由于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能對(duì)波動(dòng)的價(jià)值提供滿意的保險(xiǎn)，投保人或者超額投保支付了過(guò)多的保費(fèi)或者就是缺乏額投保。申報(bào)價(jià)值附屬保單和旺季保險(xiǎn)限額批單提供理解決價(jià)值波動(dòng)問(wèn)題的方案。在申報(bào)價(jià)值附屬保單〔ValueReportingForm〕中，要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)向保險(xiǎn)人定期申報(bào)投保的營(yíng)業(yè)性動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值。假如被保險(xiǎn)人申報(bào)的價(jià)值準(zhǔn)確和及時(shí)，即使損失發(fā)生時(shí)的價(jià)值大于上次申報(bào)給保險(xiǎn)人的價(jià)值，保險(xiǎn)人也會(huì)全額賠償損失〔受保額和免賠額限制〕。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時(shí)附加上去的〔也可能在保險(xiǎn)期中間加上去〕，保費(fèi)是在保額增加的時(shí)期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價(jià)值浮動(dòng)有規(guī)律的小型企業(yè)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有一些國(guó)際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險(xiǎn)條款、爭(zhēng)議處理?xiàng)l款等。除前述的共同保險(xiǎn)條款之外還應(yīng)增補(bǔ)如下幾項(xiàng)通行條款：被保險(xiǎn)人的定義條款。被保險(xiǎn)人可以是指名的被保險(xiǎn)人及其法定代表。指定被保險(xiǎn)人的法定代表為被保險(xiǎn)人的目的是為了預(yù)防在被保險(xiǎn)人死亡、精神錯(cuò)亂或破產(chǎn)情況下保險(xiǎn)人回絕賠償，被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)接收人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。空房條款。當(dāng)建筑物無(wú)人居住或未被占有連續(xù)超過(guò)一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應(yīng)予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，局部損失容易成為全損。目前只有平安保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中已把它列入責(zé)任免除。但這一除外責(zé)任同樣適用于我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保護(hù)受押____益條款。按照可保利益原那么，受押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購(gòu)置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔(dān)保品。一旦作為擔(dān)保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的歸還。保護(hù)受押____益的方法有多種，如由受押人購(gòu)置等于其可保利益的保險(xiǎn)；或由被保險(xiǎn)人〔抵押人〕把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國(guó)，針對(duì)個(gè)人購(gòu)置商品住房，保險(xiǎn)公司相繼創(chuàng)辦了抵押商品房保險(xiǎn)和住房抵押貸款保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在抵押商品房保險(xiǎn)中，受押人通過(guò)保單上的批注優(yōu)先獲得等于其可保利益的保險(xiǎn)賠款權(quán)利。事實(shí)上，只要在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)置這一條款或批單，就毋須單獨(dú)創(chuàng)辦這類抵押商品房保險(xiǎn)。如今，企業(yè)通過(guò)向銀行獲得抵押貸款來(lái)購(gòu)置房地產(chǎn)也是屢見(jiàn)不鮮的，比擬可行的方法還是在條款或合同中設(shè)置與前述的標(biāo)準(zhǔn)抵押條款類似的條款或批單。估價(jià)條款。美國(guó)的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的建筑物和動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍附屬保單中的估價(jià)條款仍規(guī)定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值估價(jià)是以實(shí)際價(jià)值為根底，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。鑒定〔公估〕條款。當(dāng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)的估價(jià)或賠款金額發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，就要使用鑒定〔公估〕條款。鑒定類似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。四、建立類似ISO、AAIS的行業(yè)效勞協(xié)會(huì)促進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化我國(guó)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的一個(gè)瓶頸就是缺乏準(zhǔn)確、可分析^p的數(shù)據(jù)庫(kù)。這和我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，重開(kāi)展速度、保險(xiǎn)費(fèi)收入增加分不開(kāi)的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定由于其標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度的差異，風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的依賴性不言而喻。隨著中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成，任何一家公司市場(chǎng)份額都是有限，鑒于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)差異大，建立同業(yè)的費(fèi)率厘定組織和保單設(shè)計(jì)協(xié)會(huì)無(wú)論從整合行業(yè)資還是促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)公司的安康開(kāi)展都是很重要的。在這方面，美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司結(jié)合建立費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)〔ISO、AAIS〕，保險(xiǎn)公司向費(fèi)率厘定局提供損失統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)做為費(fèi)率厘定局制定純保費(fèi)和本錢(qián)分析^p的根底，費(fèi)率厘定局做出純費(fèi)率供報(bào)保險(xiǎn)公司是用，同時(shí)提供的信度、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)、本錢(qián)分?jǐn)偣┴?cái)險(xiǎn)公司參考，大量原始數(shù)據(jù)的積累，使得精算預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性的進(jìn)步。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同篇4保險(xiǎn)單號(hào)：____________________________被保險(xiǎn)人姓名：________________________保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址：________________________保險(xiǎn)期限：________年自______年______月______日零時(shí)至______年______月______日二十四時(shí)止保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)名稱：_______________________保險(xiǎn)金額：___________________________是否附加盜竊保險(xiǎn)：___________________家用電器及照相器材：_________________衣物：_______________________________床上用品：___________________________家具