保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司的基本知識(shí)培訓(xùn)講義

金融市場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu)第十一章保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)目標(biāo)1.保險(xiǎn)公司的基本知識(shí)2.保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表及剖析3.保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)模型及其分析4.保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)5.保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理6.保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新和發(fā)展11.1保險(xiǎn)公司概述根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》,保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故及因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。1995年6月30日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)。根據(jù)2002年10月28日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議《關(guān)于修改<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>的決定》修正,2009年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂,修訂后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》自2009年10月1日起施行。保險(xiǎn)公司的功能1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)保障的功能：保險(xiǎn)公司通過(guò)向眾多的投保個(gè)人和單位收取保險(xiǎn)費(fèi),建立保險(xiǎn)基金,以有效的方式運(yùn)作基金,來(lái)為不幸遭受損失的被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障、分?jǐn)倱p失2.儲(chǔ)蓄投資的功能：投保人通過(guò)購(gòu)買相關(guān)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)可以進(jìn)行個(gè)人的儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)投資。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)組織社會(huì)閑散資金,積聚起巨額的損失保障基金,這些基金在賠償支付之前,可用于各種實(shí)業(yè)投資和金融證券投資來(lái)使保險(xiǎn)資金保值、增值。3.防災(zāi)防損功能：保險(xiǎn)公司不僅分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),在日常經(jīng)營(yíng)中,保險(xiǎn)公司還充分發(fā)揮其防災(zāi)防損的職能,積極地參與到各項(xiàng)防災(zāi)防損工作中。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在承保、理賠等日常業(yè)務(wù)中與各種災(zāi)害事故接觸,掌握了各種災(zāi)害事故的統(tǒng)計(jì)資料,對(duì)災(zāi)害事故的原因也有一定的分析和研究,積累了豐富的防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)公司可以通過(guò)提供業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)或費(fèi)率減免等手段來(lái)促使和鼓勵(lì)投保單位和個(gè)人加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)公司的分類1.根據(jù)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的層次進(jìn)行分類根據(jù)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次,可以將保險(xiǎn)公司分為(原)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。(原)保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)為普通公眾提供保險(xiǎn)服務(wù),接受投保人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn),屬于風(fēng)險(xiǎn)的初次轉(zhuǎn)移;再保險(xiǎn)公司則承保(原)保險(xiǎn)公司出于法律或經(jīng)營(yíng)需要而轉(zhuǎn)移的那些直接業(yè)務(wù)。換言之,再保險(xiǎn)公司的客戶通常是(原)保險(xiǎn)公司,再保險(xiǎn)公司接受(原)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn),屬于風(fēng)險(xiǎn)的再次轉(zhuǎn)移。2.根據(jù)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)的類型進(jìn)行分類根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)類型,可以將保險(xiǎn)公司分為人身保險(xiǎn)公司(也稱壽險(xiǎn)公司)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱“產(chǎn)險(xiǎn)公司”)。人身保險(xiǎn)公司通常經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)以及意外傷害保險(xiǎn),這些保險(xiǎn)所保障的是人的壽命和身體,一旦被保險(xiǎn)人遭受傷害或死亡,或者生存到保險(xiǎn)期滿之后,人身保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人壽保險(xiǎn)承保的內(nèi)容包括意外死亡、疾病和退休。相比之下,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通常經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。其中,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn),以自然災(zāi)害及意外事件造成的財(cái)產(chǎn)損失為保險(xiǎn)責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的內(nèi)容包括與事故相關(guān)的人身傷害和債務(wù)、盜竊、火災(zāi)以及其他災(zāi)難。在本章后面將從人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩個(gè)角度分別討論保險(xiǎn)公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)方式。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)與構(gòu)成截至2011年末,全國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司10家,保險(xiǎn)公司130家,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司11家。從保險(xiǎn)公司資本結(jié)構(gòu)的屬性看,中資保險(xiǎn)公司共有79家,外資保險(xiǎn)公司共有51家。其中,中資產(chǎn)險(xiǎn)公司39家,中資壽險(xiǎn)公司37家,中資再保險(xiǎn)公司3家;外資產(chǎn)險(xiǎn)公司21家,外資壽險(xiǎn)公司25家,外資再保險(xiǎn)公司5家。全國(guó)共有省級(jí)(一級(jí))分公司1619家,中支和中支以下?tīng)I(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)68968家。2011年,中資保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為13866.24億元,市場(chǎng)份額為96.7%;外資保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入473.01億元,市場(chǎng)份額為3.3%。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入中,中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4726.95億元,市場(chǎng)份額為98.91%;外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為52.11億元,市場(chǎng)份額為1.09%。在人身保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入中,中資壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為9139.11億元,市場(chǎng)份額為95.6%;外資壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為420.9億元,市場(chǎng)份額為4.4%。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)狀況2011年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4779億元(包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入161.24億元,見(jiàn)圖11—2),占保險(xiǎn)市場(chǎng)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的33.33%。在各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中,人保股份、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)3家公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例為66.6%。壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)狀況2011年壽險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9560億元(見(jiàn)圖11—2),占保險(xiǎn)市場(chǎng)原保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的66.67%。在各壽險(xiǎn)公司中,國(guó)壽股份、太保壽險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)3家公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)所占的市場(chǎng)份額為55.47%。2000—2011年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)收入和增幅對(duì)比圖(左)及2000—2011年壽險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)費(fèi)收入和增幅對(duì)比圖(右)11.2保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)體系:基于資產(chǎn)負(fù)債表的分析保險(xiǎn)公司作為自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體,其財(cái)務(wù)管理是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)?；谪?cái)務(wù)報(bào)表的對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果的分析,可以反映出保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)全貌,包括保險(xiǎn)公司各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)收入及比重、保險(xiǎn)公司資金的來(lái)源及運(yùn)用等等,從而使我們能夠更好地了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)體系。人身保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)(1)資產(chǎn)方面。資產(chǎn)金額排前三位的分別為持有至到期投資、可供出售金融資產(chǎn)、定期存款,三者之和占據(jù)了平安人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額的四分之三以上。可以發(fā)現(xiàn),這三類資產(chǎn)均屬于長(zhǎng)期投資這一類,表明在平安人壽的資產(chǎn)配置中,長(zhǎng)期投資占據(jù)了很大比重。結(jié)合人壽保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特征,不難想出產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因。人壽保險(xiǎn)以人的生命表為依據(jù)來(lái)計(jì)算所收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額,故其所得的保險(xiǎn)費(fèi)收入必須滿足長(zhǎng)期的賠償給付,由于貨幣存在時(shí)間價(jià)值,所以人壽保險(xiǎn)的資產(chǎn)中長(zhǎng)期投資比重較大。(2)負(fù)債方面。平安人壽保險(xiǎn)公司的負(fù)債中金額最大的兩項(xiàng)分別為壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和保戶儲(chǔ)金及投資款。壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司為將來(lái)要發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任而提存的資金。壽險(xiǎn)公司80%~90%的負(fù)債都為壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金負(fù)債,這些準(zhǔn)備金大小在精算假設(shè)上的輕微變化或在準(zhǔn)備金評(píng)估方法上的變化都會(huì)對(duì)某個(gè)時(shí)期的收入和公司的價(jià)值產(chǎn)生極大的影響。保戶儲(chǔ)金及投資款體現(xiàn)了人壽保險(xiǎn)具有理財(cái)?shù)奶卣?。平安人壽保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表(2011年12月31日)單位:百萬(wàn)元資產(chǎn)2011年2010年負(fù)債及所有者權(quán)益2011年2010年資產(chǎn):

負(fù)債:

貨幣資金24179.9753117.26短期借款——拆出資金——拆入資金——交易性金融資產(chǎn)6792.0914985.91交易性金融負(fù)債——衍生金融資產(chǎn)—0.11衍生性金融負(fù)債——買入返售金融資產(chǎn)1808.801250.00賣出回購(gòu)金融資產(chǎn)款45546.5082557.57應(yīng)收利息13082.6710916.28預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)2182.311030.49應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)5112.303600.27應(yīng)付手續(xù)費(fèi)及傭金1652.221442.48應(yīng)收代位追償款——應(yīng)付分保賬款247.27232.79應(yīng)收分保賬款107.93182.98應(yīng)付職工薪酬648.96729.18應(yīng)收分保未到期責(zé)任

7.81

22.18應(yīng)交稅費(fèi)2170.43221.55準(zhǔn)備金

應(yīng)付賠付款13052.339180.31應(yīng)收分保未決賠款準(zhǔn)

0.10

14.18應(yīng)付保單紅利17978.6314182.34備金

保戶儲(chǔ)金及投資款217875.75176623.73應(yīng)收分保壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)

225.91

218.27未到期責(zé)任準(zhǔn)備金879.89867.7備金

未決賠款準(zhǔn)備金263.86274.89應(yīng)收分保長(zhǎng)期健康險(xiǎn)

330.63

312.00壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金408665.64348081.61責(zé)任準(zhǔn)備金

長(zhǎng)期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金52250.2146393.21資產(chǎn)2011年2010年負(fù)債及所有者權(quán)益2011年2010年保戶質(zhì)押貸款14105.178430.97長(zhǎng)期借款1665.001845.00定期存款134566.63105146.14應(yīng)付債券3996.58—可供出售金融資產(chǎn)183381.69154986.89獨(dú)立賬戶負(fù)債37451.5144277.85持有至到期投資352445.82311855.67遞延所得稅負(fù)債264.8287.18長(zhǎng)期股權(quán)投資19171.9918624.95其他負(fù)債2821.262816.56存出資本保證金5760.004760.00負(fù)債合計(jì)809613.15731044.44投資性房地產(chǎn)6644.815775.66所有者權(quán)益:——固定資產(chǎn)4978.063923實(shí)收資本(或股本)33800.0023800.00無(wú)形資產(chǎn)6606.776333.07資本公積-10381.12471.97獨(dú)立賬戶資產(chǎn)37451.5144277.85減:庫(kù)存股——遞延所得稅資產(chǎn)9569.345937.75盈余公積2410.711335.61其他資產(chǎn)21623.586991.13一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備2476.801401.70

未分配利潤(rùn)9171.662693.17

少數(shù)股東權(quán)益862.38915.63

所有者權(quán)益(或股東權(quán)益)合計(jì):38340.4330618.08資產(chǎn)總計(jì):847953.58761662.52負(fù)債和所有者權(quán)益(或股東權(quán)益)總計(jì):847953.58761662.52人身保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)1.人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品按照設(shè)計(jì)類型分為普通型人壽保險(xiǎn)和新型人壽保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)責(zé)任分類,普通型人壽保險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn);新型人壽保險(xiǎn)又分為分紅壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)或萬(wàn)能保險(xiǎn)等。定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件,且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。具體而言,定期壽險(xiǎn)在合同中規(guī)定一定時(shí)期為保險(xiǎn)有效期,若被保險(xiǎn)人在約定時(shí)期內(nèi)死亡,保險(xiǎn)人即給付受益人約定數(shù)額的保險(xiǎn)金;如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)仍然生存,契約即行終止,保險(xiǎn)人無(wú)給付義務(wù),亦不退還已收的保險(xiǎn)費(fèi)。終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件,且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn),即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限,自合同有效之日起,至被保險(xiǎn)人死亡為止。也就是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人要終身負(fù)責(zé),無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡,保險(xiǎn)人都有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。兩全保險(xiǎn)也稱生死合險(xiǎn),是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn),是將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)(生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn))結(jié)合起來(lái)的保險(xiǎn)形式,即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡或合同規(guī)定時(shí)點(diǎn)仍生存,保險(xiǎn)人按照合同承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的生存和死亡混合組成的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是指以生存與否為給付保險(xiǎn)金條件,按約定分期給付保險(xiǎn)金,且分期給付保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年(含一年)的人壽保險(xiǎn)。分紅壽險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余,按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照保險(xiǎn)合同,享有保險(xiǎn)合同利益及紅利請(qǐng)求權(quán)的人。投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。投保人可以選擇其投資賬戶,投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。萬(wàn)能保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。保單持有人在繳納一定量的首期保險(xiǎn)費(fèi)后,也可以按自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi),只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用,有時(shí)甚至可以不再繳費(fèi)。而且保單持有人可以在具備可保性的前提下,提高保額,也可以根據(jù)自己的需要降低保額。2.意外傷害險(xiǎn)意外傷害險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外傷害險(xiǎn)有三層含義:第一,必須有客觀的意外事故發(fā)生,且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的;第二,被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果;第三,意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果,兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系,即意外事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因,而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故發(fā)生的后果。按照投保人數(shù)劃分,意外傷害險(xiǎn)可以分為個(gè)人意外傷害險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)兩大類。個(gè)人意外傷害險(xiǎn)的分類方式較多,按投保動(dòng)因可分為自愿意外傷害險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害險(xiǎn);按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分為普通意外傷害險(xiǎn)和特定意外傷害險(xiǎn);按保險(xiǎn)期間分為一年期意外傷害險(xiǎn)、極短期意外傷害險(xiǎn)和多年期意外傷害險(xiǎn);按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分為單純意外傷害險(xiǎn)和附加意外傷害險(xiǎn)。團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)是以團(tuán)體方式投保的人身意外傷害險(xiǎn),其保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式均與個(gè)人投保的意外傷害險(xiǎn)相同。3.健康險(xiǎn)健康險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。按照承保對(duì)象不同,健康險(xiǎn)可以分為個(gè)人健康保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)責(zé)任分類,健康險(xiǎn)可以分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等。(1)個(gè)人健康保險(xiǎn)。個(gè)人健康保險(xiǎn)是指以單個(gè)自然人作為投保對(duì)象的健康保險(xiǎn)。一般保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的個(gè)人健康保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等。醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的,為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。失能收入損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件的,為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件的,為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。(2)團(tuán)體健康保險(xiǎn)。團(tuán)體健康保險(xiǎn)是指以團(tuán)體或其雇主作為投保人,同保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同,以其所屬員工作為保險(xiǎn)人,約定由團(tuán)體雇主獨(dú)自繳付保險(xiǎn)費(fèi),或由雇主與團(tuán)體員工分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)費(fèi),當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或分娩住院時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付其住院期間的治療費(fèi)用、住院費(fèi)用、看護(hù)費(fèi)用,以及在被保險(xiǎn)人由于疾病或分娩導(dǎo)致殘疾時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付殘疾保險(xiǎn)金的一種團(tuán)體保險(xiǎn)。團(tuán)體健康保險(xiǎn)一般分為團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)(1)資產(chǎn)方面。平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)金額排前三位的分別是定期存款、持有至到期投資、可供出售金融資產(chǎn),三者之和占據(jù)了平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的50%以上。可以發(fā)現(xiàn),這三類資產(chǎn)均屬于長(zhǎng)期投資這一類,這表明在平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)配置中,長(zhǎng)期投資占據(jù)了很大的比重。與前面討論的人身保險(xiǎn)公司類似,這種現(xiàn)象的產(chǎn)生與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)特征密切相關(guān)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是對(duì)居民財(cái)產(chǎn)的安全予以保障,其給付賠償只能依照以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定大致的概率,所以在資產(chǎn)配置中偏向于定期存款這種流動(dòng)性相對(duì)而言較好的長(zhǎng)期投資。(2)負(fù)債方面。平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債中金額最大的兩項(xiàng)分別是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金指公司一年以內(nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)業(yè)務(wù),按規(guī)定本期保險(xiǎn)責(zé)任尚未到期,應(yīng)從屬于下一年度的部分保險(xiǎn)費(fèi)中提取出來(lái)形成的準(zhǔn)備金。未決賠款準(zhǔn)備金,是指保險(xiǎn)公司在會(huì)計(jì)年度決算以前發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任而未賠償或未給付的保險(xiǎn)金。平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債表(2011年12月31日)單位:百萬(wàn)元資產(chǎn)2011年2010年負(fù)債及所有者權(quán)益2011年2010年資產(chǎn):

負(fù)債:

貨幣資金6

663.084

638.97短期借款——拆出資金——拆入資金——交易性金融資產(chǎn)1

323.282

750.44交易性金融負(fù)債——衍生金融資產(chǎn)——衍生性金融負(fù)債——買入返售金融資產(chǎn)470.003

500.00賣出回購(gòu)金融資產(chǎn)款1

722.30—應(yīng)收利息2

075.971

704.02預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)4

380.622

995.68應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)6

744.482

541.63應(yīng)付手續(xù)費(fèi)及傭金1

177.92804.17應(yīng)收代位追償款——應(yīng)付分保賬款4

369.192

888.71應(yīng)收分保賬款4

030.532

380.99應(yīng)付職工薪酬1

729.451

196.89應(yīng)收分保未到期責(zé)

3

797.27

2

319.00應(yīng)交稅費(fèi)1

973.701

633.12任準(zhǔn)備金

應(yīng)付賠付款——應(yīng)收分保未決賠款

3

326.80

2

659.57應(yīng)付保單紅利——準(zhǔn)備金

保戶儲(chǔ)金及投資款433.42632.08應(yīng)收分保壽險(xiǎn)責(zé)任

—

—未到期責(zé)任準(zhǔn)備金39

947.8528

774.90準(zhǔn)備金

未決賠款準(zhǔn)備金24

236.5916

817.44應(yīng)收分保長(zhǎng)期健康

—

—壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金——險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金

長(zhǎng)期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金——保戶質(zhì)押貸款——長(zhǎng)期借款——定期存款32

795.5326

136.92應(yīng)付債券4

594.844

547.82可供出售金融資產(chǎn)16

390.8416

411.27獨(dú)立賬戶負(fù)債——持有至到期投資19

400.086

654.57遞延所得稅負(fù)債——長(zhǎng)期股權(quán)投資23.0023.00其他負(fù)債2

061.591

529.84存出資本保證金3

400.002

400.00負(fù)債合計(jì)86

627.4761

820.65投資性房地產(chǎn)1

367.461

936.28所有者權(quán)益:——固定資產(chǎn)2

614.101

153.06實(shí)收資本(或股本)17

000.0012

000.00無(wú)形資產(chǎn)23.8836.76資本公積-1

162.26-92.07獨(dú)立賬戶資產(chǎn)——減:庫(kù)存股——遞延所得稅資產(chǎn)355.8529.44盈余公積3

751.922

250.86其他資產(chǎn)3

846.191

585.22一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備1

156.37655.31

未分配利潤(rùn)1

274.842

226.39

所有者權(quán)益(或股東權(quán)益)合計(jì):22

020.8717

040.49資產(chǎn)總計(jì):108

648.3478

861.14負(fù)債和所有者權(quán)益(或股東權(quán)益)總計(jì):108

648.3478

861.14財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(1)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是適用于各種企業(yè)、社團(tuán)、機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),主要承擔(dān)因火災(zāi)或其他自然災(zāi)難和意外事故造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失。目前,我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。(2)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種是適用于我國(guó)城鄉(xiāng)居民家庭的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),其承保責(zé)任范圍與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)基本相同。常用險(xiǎn)種有:普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及各種附加險(xiǎn)。(3)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種承擔(dān)自然災(zāi)害和意外事故造成的運(yùn)輸工具的損失及第三者損失賠償責(zé)任。常用險(xiǎn)種有:機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)和飛機(jī)保險(xiǎn)。(4)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種承擔(dān)貨物在運(yùn)輸中因遭受自然災(zāi)難和意外事故而形成的損失。常用險(xiǎn)種有:國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及各種附加險(xiǎn)和特約保險(xiǎn)等。(5)工程保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要承保各項(xiàng)工程由于不可預(yù)料的事故造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任。常用險(xiǎn)種有:建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)等。(6)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。這是根據(jù)特殊行業(yè)設(shè)計(jì)的各種保險(xiǎn),承保對(duì)象帶有較強(qiáng)的專業(yè)性。常用險(xiǎn)種有航天保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)和海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)等。(7)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、捕撈業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失。常見(jiàn)險(xiǎn)種有:種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等。2.責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p失賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)既可以在各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之上附加承保,如建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)、船舶碰撞責(zé)任保險(xiǎn)等,也可以單獨(dú)承保,如公共責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。3.信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)(1)信用保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō),是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人承保對(duì)方信用的一種保險(xiǎn),如出口信用保險(xiǎn),主要承保出口商因買方不履行貿(mào)易合同的義務(wù)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。(2)保證保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)承保的也是信用保險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō),是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的一種保險(xiǎn)。常見(jiàn)險(xiǎn)種有:合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)等。11.3保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)管理保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)流程導(dǎo)向性行業(yè),諸如營(yíng)銷、核保、理賠、精算、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有大量的業(yè)務(wù)流程和管理規(guī)范。在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)模型中,保險(xiǎn)公司也是由業(yè)務(wù)運(yùn)作板塊和管理支持板塊構(gòu)成的。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)模型保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作以利潤(rùn)創(chuàng)造為導(dǎo)向,其核心包括:市場(chǎng)與客戶分析、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷與銷售、契約與核保、保全、客戶服務(wù)、理賠、再保險(xiǎn)、投資管理等模塊。市場(chǎng)與客戶分析及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)市場(chǎng)與客戶分析是保險(xiǎn)公司運(yùn)作的出發(fā)點(diǎn),也是關(guān)鍵點(diǎn)。任何有效率的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷都應(yīng)以精心的客戶分析為基礎(chǔ)。越來(lái)越多的公司認(rèn)為它們對(duì)客戶和客戶的需求已相當(dāng)熟悉,然而熟悉充其量只是針對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在的特定市場(chǎng)、特定客戶群而言的,在全球經(jīng)濟(jì)、政治、科技瞬息萬(wàn)變的今天,目標(biāo)客戶時(shí)刻發(fā)生著深刻變化。保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是指保險(xiǎn)公司基于自身的發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要而創(chuàng)造新產(chǎn)品或?qū)ΜF(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行改良、組合,以適應(yīng)市場(chǎng)需要,提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力的過(guò)程或行為。1.保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵與外延與核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品相對(duì)應(yīng),產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的內(nèi)容可以分為產(chǎn)品的基本屬性設(shè)計(jì)、產(chǎn)品的基本要素設(shè)計(jì)、產(chǎn)品的外延設(shè)計(jì)三個(gè)方面。(1)產(chǎn)品的基本屬性設(shè)計(jì)。(2)產(chǎn)品的基本要素設(shè)計(jì)。(3)產(chǎn)品的外延設(shè)計(jì)。2.保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的通常程序盡管各國(guó)保險(xiǎn)公司甚至一個(gè)國(guó)家不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)均有自己的特色,但就通常程序而言,主要包括下列六個(gè)步驟:①保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查;②可行性分析;③保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì);④保險(xiǎn)產(chǎn)品鑒定;⑤保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)批;⑥正式進(jìn)入市場(chǎng)。總之,上述程序是保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的通常程序,對(duì)于各保險(xiǎn)公司而言,其具體步驟與內(nèi)容可能有所差異。例如,有的公司設(shè)有專門的市場(chǎng)調(diào)查部門和險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)部門,擁有一支專門的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)隊(duì)伍;有的公司則由展業(yè)或承保部門負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā);有的公司借助代理人的力量;還有的只是借鑒其他保險(xiǎn)公司的條款開(kāi)展業(yè)務(wù)。市場(chǎng)營(yíng)銷與銷售保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)營(yíng)銷與銷售主要指將研發(fā)的產(chǎn)品銷售給目標(biāo)客戶的過(guò)程,核心環(huán)節(jié)是分銷渠道的設(shè)計(jì)。目前,我國(guó)保險(xiǎn)公司銷售管理存在的主要問(wèn)題是分銷系統(tǒng)不健全、銷售形式單一、過(guò)分依賴代理人(代理人素質(zhì)較低、流動(dòng)性太大)、銷售人員管理制度貫徹執(zhí)行不夠等。對(duì)保險(xiǎn)公司而言有效的市場(chǎng)營(yíng)銷首先要確定主導(dǎo)產(chǎn)品,進(jìn)而確定目標(biāo)客戶,最后通過(guò)分銷渠道銷售出去,核心是分銷渠道的建設(shè)。契約與核保契約與核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核,決定是否接受這一承保風(fēng)險(xiǎn),并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下,確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程。在核保過(guò)程中,核保人員會(huì)根據(jù)標(biāo)的物的不同風(fēng)險(xiǎn)類別給予不同的保險(xiǎn)費(fèi)率,保證業(yè)務(wù)質(zhì)量和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。核保是承保業(yè)務(wù)中的核心業(yè)務(wù),而承保部分又是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)、提高保險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量最為關(guān)鍵的一個(gè)步驟。保險(xiǎn)人承保的目的主要有三個(gè):一是安全地分散風(fēng)險(xiǎn);二是降低成本獲得利益;三是保證所有的保單持有人之間的公平。同時(shí),承保也是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。承保的決定是在審核投保申請(qǐng)、適當(dāng)控制保險(xiǎn)責(zé)任、分析評(píng)估保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上作出的。承保的程序包括接受投保申請(qǐng)、審核檢驗(yàn)、接受業(yè)務(wù)和繕制單證等步驟。在實(shí)際操作中,承保也就是保單承保,指接受新保單,決定是否承保該保單,保額是多少,并收取首期保險(xiǎn)費(fèi)的過(guò)程。其輸入的是新的投保請(qǐng)求:銷售人員向客戶賣保險(xiǎn),達(dá)成銷售意向后,將填制一份保單,并提交相關(guān)的材料,如體檢表、無(wú)疾病證明、身份證等。此時(shí),保單以及相關(guān)材料將提交給新契約承保的人員,這些人員將完成核保,以確定是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)是多少,并將承保結(jié)果告知客戶,給用戶送通知書(shū)保險(xiǎn)公司承保流程3.費(fèi)率厘定(1)保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)(保費(fèi))是投保人為獲得保險(xiǎn)保障而繳納給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。保險(xiǎn)人依靠其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金,對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此,繳付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù),只有在投保人履行了約定繳費(fèi)義務(wù)的前提下,保險(xiǎn)人才能承擔(dān)保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)由純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成。純保險(xiǎn)費(fèi)主要用于支付保險(xiǎn)賠款或給付保險(xiǎn)金。附加保險(xiǎn)費(fèi)主要用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營(yíng)業(yè)支出,包括營(yíng)業(yè)稅、代理手續(xù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、工資及工資附加費(fèi)和固定資產(chǎn)折舊等。保險(xiǎn)費(fèi)率又稱保險(xiǎn)價(jià)格,是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例,通常以每百元或每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)表示。作為保險(xiǎn)價(jià)格的保險(xiǎn)費(fèi)率是不同于其他商品的價(jià)格的,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人制定費(fèi)率時(shí)主要依據(jù)過(guò)去的損失和費(fèi)用統(tǒng)計(jì)記錄,而不是已保保險(xiǎn)標(biāo)的的損失資料。同樣,保險(xiǎn)費(fèi)率也由純費(fèi)率與附加費(fèi)率兩部分組成。純費(fèi)率又稱凈費(fèi)率,是用來(lái)支付賠款或給付保險(xiǎn)金的費(fèi)率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是保額損失率,人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是利率和死亡率。附加費(fèi)率是附加保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。把純費(fèi)率和附加費(fèi)率加總起來(lái),就構(gòu)成保險(xiǎn)費(fèi)率,即營(yíng)業(yè)費(fèi)率。(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)厘定原理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以保險(xiǎn)損失概率為基礎(chǔ)的。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)損失概率和均方差的計(jì)算求出純費(fèi)率,然后再計(jì)算附加費(fèi)率,最后將純費(fèi)率和附加費(fèi)率相加得出營(yíng)業(yè)費(fèi)率。依照費(fèi)率厘定的原則,保險(xiǎn)純費(fèi)率應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和保險(xiǎn)事故發(fā)生后的賠付金額有關(guān)。因此,確定純費(fèi)率,一方面要研究有效索賠的概率,也就是未來(lái)保額損失的可能性,即保額損失概率;另一方面要研究?jī)?yōu)先索賠的金額。我們通常按照統(tǒng)計(jì)學(xué)的原理,利用過(guò)去的數(shù)據(jù)來(lái)推斷這兩方面的指標(biāo),并由此得出有效索賠額,即平均保額損失率。然后,用其近似地估計(jì)未來(lái)單位保額的有效索賠額,進(jìn)而確定純費(fèi)率。附加保險(xiǎn)費(fèi)率主要是根據(jù)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用確定的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用主要包括:按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付的業(yè)務(wù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)及繳納的稅金;支付的職工工資及附加費(fèi)用。附加保險(xiǎn)費(fèi)率還可以用純保險(xiǎn)費(fèi)率的一定比例來(lái)表示,如規(guī)定附加保險(xiǎn)費(fèi)率為純保險(xiǎn)費(fèi)率的20%。(3)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)厘定原理。人壽保險(xiǎn)費(fèi)由純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)兩部分組成。以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)稱為純保險(xiǎn)費(fèi)。純保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)金給付的財(cái)務(wù)來(lái)源,純保險(xiǎn)費(fèi)總額與保險(xiǎn)金給付總額應(yīng)達(dá)到平衡。附加保險(xiǎn)費(fèi)主要是指用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一切費(fèi)用開(kāi)支。純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成的保險(xiǎn)費(fèi)也稱為營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中保險(xiǎn)人向投保人實(shí)際收取的保險(xiǎn)費(fèi)。人壽保險(xiǎn)費(fèi)制定的基本原則是等價(jià)交換、收支平衡。此基本原則既適用于純保險(xiǎn)費(fèi)的制定,也適用于營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的制定。人壽保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)制定的直接依據(jù)是:純保險(xiǎn)費(fèi)收入的現(xiàn)值等于未來(lái)支付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值。營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)制定的直接依據(jù)是:營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)值等于純保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)值與所有費(fèi)用的現(xiàn)值之和。保全一般認(rèn)為,保全是指壽險(xiǎn)公司為履行保險(xiǎn)給付責(zé)任或者保持保險(xiǎn)合同的準(zhǔn)確性和有效性,根據(jù)合同條款的約定及客戶的要求而提供的一系列服務(wù)。準(zhǔn)確地說(shuō),壽險(xiǎn)公司的保全有廣義和狹義之分。廣義的保全,指壽險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同成立后,根據(jù)合同條款的約定及客戶的申請(qǐng),為履行保險(xiǎn)給付責(zé)任或保持保險(xiǎn)合同的準(zhǔn)確性和有效性而提供的前提服務(wù)、核心服務(wù)、基本服務(wù)、附加服務(wù)等非公共服務(wù)。前提服務(wù),是指壽險(xiǎn)公司提供的續(xù)期收費(fèi)服務(wù);核心服務(wù),是指壽險(xiǎn)公司提供的理賠和給付服務(wù);基本服務(wù),是指壽險(xiǎn)公司對(duì)保單提供的變更類、退保類、管理服務(wù)類服務(wù);附加服務(wù),是指壽險(xiǎn)公司提供的咨詢申訴、熱線電話、電子商務(wù)等服務(wù)。狹義的保全,指壽險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同成立后,根據(jù)合同條款的約定及客戶的申請(qǐng),為履行保險(xiǎn)給付責(zé)任或保持保險(xiǎn)合同的準(zhǔn)確性和有效性而提供的非理賠核心服務(wù)和基本服務(wù)的非公共服務(wù)。保險(xiǎn)公司的保全流程客戶服務(wù)是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作流程中的重要環(huán)節(jié),對(duì)客戶滿意度和忠誠(chéng)度有直接影響,客戶服務(wù)水平也因此成為保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。目前,我國(guó)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)流程存在的主要問(wèn)題有:客戶服務(wù)制度不健全,服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與處理程序混亂,與銷售、核保核賠等部門的部分功能交叉重疊,對(duì)客戶服務(wù)質(zhì)量缺乏統(tǒng)一的考評(píng)指標(biāo)等。在具體業(yè)務(wù)操作上表現(xiàn)為合同處理(承保、保單維護(hù)、保單結(jié)束工作)、損失處理、客戶咨詢等由不同部門負(fù)責(zé)辦理,這樣的流程不符合流程簡(jiǎn)化原則,存在煩瑣復(fù)雜、推諉扯皮、效率低、客戶和業(yè)務(wù)員意見(jiàn)大等問(wèn)題。理賠保險(xiǎn)理賠,是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失或生命受到損害時(shí),或保單約定的其他保險(xiǎn)事故出現(xiàn)而需要給付保險(xiǎn)金時(shí),保險(xiǎn)公司根據(jù)合同規(guī)定,履行賠償或給付責(zé)任的行為,是直接體現(xiàn)保險(xiǎn)職能和履行保險(xiǎn)責(zé)任的工作?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第22、第23條規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí),投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)理賠事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定,認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的,應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供有關(guān)的補(bǔ)充證明和資料。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后的十日內(nèi),履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定,履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2.保險(xiǎn)理賠的程序保險(xiǎn)理賠的程序包括接受損失通知書(shū)、審核保險(xiǎn)責(zé)任、進(jìn)行損失調(diào)查、賠償給付保險(xiǎn)金、損余處理及代位追償?shù)炔襟E。實(shí)務(wù)操作中,理賠流程一開(kāi)始輸入的是客戶的理賠申請(qǐng):客戶向公司投保時(shí),有相應(yīng)的權(quán)益要求,當(dāng)客戶的對(duì)應(yīng)權(quán)益發(fā)生損害時(shí),將向公司提出理賠申請(qǐng),并提供相關(guān)的材料、證明等。此時(shí),理賠申請(qǐng)將調(diào)度到對(duì)應(yīng)的員工,該員工進(jìn)行調(diào)查、取證、核賠,以確定是否給付、給付金額是多少。在核賠的過(guò)程中,可能需要調(diào)查、協(xié)談這些輔助手段來(lái)確定最終的給付金額。為了保證核賠的質(zhì)量,還需要一些抽檢。最終,給客戶發(fā)送給付通知,并轉(zhuǎn)賬給客戶。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠流程再保險(xiǎn)建立靈活、有效的再保險(xiǎn)機(jī)制是提高保險(xiǎn)公司承保能力、分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營(yíng)能力與經(jīng)營(yíng)效益的重要保障。保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)工作重點(diǎn)主要有兩個(gè)方面。一是在保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立具有市場(chǎng)化特征的再保險(xiǎn)機(jī)制。對(duì)于總分制保險(xiǎn)公司而言,通過(guò)設(shè)計(jì)并實(shí)施系統(tǒng)內(nèi)巨災(zāi)超賠保障制度和建立總、分公司間垂直分保關(guān)系,運(yùn)用再保險(xiǎn)技術(shù)手段,充分發(fā)揮公司整體經(jīng)營(yíng)平衡能力,有效化解分公司作為經(jīng)營(yíng)個(gè)體所無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的基礎(chǔ)上,對(duì)分公司的承保能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力提供支持,為其經(jīng)營(yíng)結(jié)果的相對(duì)穩(wěn)定提供保障。二是對(duì)外建立自動(dòng)保障能力強(qiáng)、具有國(guó)際性特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散體系。通過(guò)設(shè)計(jì)并運(yùn)用合同分保、臨時(shí)分保、巨災(zāi)超賠分保等不同的分保形式,聚集國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)承保能力。對(duì)于集團(tuán)公司而言,還可以發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì),為擴(kuò)大公司承保能力及整體經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定與發(fā)展提供可靠、持續(xù)的保障。同時(shí),在再保險(xiǎn)的逐步國(guó)際化運(yùn)營(yíng)中,吸納先進(jìn)承保技術(shù)與新的再保險(xiǎn)方式,努力縮短與國(guó)際保險(xiǎn)技術(shù)的差距,加快公司與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌的進(jìn)程,提高公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。投資管理與資金運(yùn)用保險(xiǎn)公司的投資管理分為兩大類:一是自己直接投資,如同基金公司、證券公司或其他類型的金融機(jī)構(gòu)直接投資購(gòu)買金融市場(chǎng)上的不同金融產(chǎn)品;二是作為買方(buyerside)選擇合適的金融機(jī)構(gòu),把資金委托給對(duì)方進(jìn)行投資。無(wú)論哪種方式,都需要綜合運(yùn)用各種金融理論和方法,在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行平衡。保險(xiǎn)公司的管理支持保險(xiǎn)公司管理支持層面的核心功能在于支持公司進(jìn)行利潤(rùn)創(chuàng)造,其核心包括精算與風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)管理、財(cái)務(wù)成本管理以及后勤服務(wù)等模塊。本書(shū)主要介紹精算與風(fēng)險(xiǎn)管理和信息技術(shù)管理。精算與風(fēng)險(xiǎn)管理精算就是依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理,運(yùn)用現(xiàn)代的、各種科學(xué)有效的方法,對(duì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、評(píng)估和管理,是現(xiàn)代保險(xiǎn)、金融、投資實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司運(yùn)作的基礎(chǔ)也正是基于精算原理。保險(xiǎn)精算主要分為壽險(xiǎn)精算和非壽險(xiǎn)精算兩類。壽險(xiǎn)精算是以概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)為工具研究人壽保險(xiǎn)的壽命分布規(guī)律,壽險(xiǎn)出險(xiǎn)規(guī)律,壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià),責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算,保單現(xiàn)金價(jià)值的估計(jì)等問(wèn)題。在壽險(xiǎn)精算中,利率和死亡率的測(cè)算是厘定壽險(xiǎn)成本的兩個(gè)基本問(wèn)題。由于利率一般是由國(guó)家控制的,所以在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期里利率并不是保險(xiǎn)精算所關(guān)注的主要問(wèn)題,而死亡率的測(cè)算即生命表的建立成為壽險(xiǎn)精算的核心工作,現(xiàn)在仍然是精算研究的課題。非壽險(xiǎn)精算研究除人壽以外的保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)規(guī)律,出險(xiǎn)事故損失額度的分布規(guī)律,保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的平均損失及其分布規(guī)律,保險(xiǎn)費(fèi)的厘定和責(zé)任準(zhǔn)備金的提存等問(wèn)題。非壽險(xiǎn)精算始終把損失發(fā)生的頻率、損失發(fā)生的規(guī)模以及對(duì)損失的控制作為研究重心?，F(xiàn)在,非壽險(xiǎn)精算已經(jīng)發(fā)展了兩個(gè)重要分支:一是損失分布理論;二是風(fēng)險(xiǎn)理論。保險(xiǎn)精算最基本的原理可簡(jiǎn)單歸納為收支相等原則和大數(shù)法則。所謂收支相等原則就是使保險(xiǎn)期內(nèi)純保險(xiǎn)費(fèi)收入的現(xiàn)金價(jià)值與支出保險(xiǎn)金的現(xiàn)金價(jià)值相等。由于壽險(xiǎn)的長(zhǎng)期性,在計(jì)算時(shí)要考慮利率因素,可分別采取三種不同的方式:①根據(jù)保險(xiǎn)末期的保險(xiǎn)費(fèi)收入的本利和(終值)及支付保險(xiǎn)金的本利和(終值)保持平衡來(lái)計(jì)算;②根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)收入的現(xiàn)值和支付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值相等來(lái)計(jì)算;③根據(jù)在其他某一時(shí)點(diǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入和支付保險(xiǎn)金的“本利和”或“現(xiàn)值”相等來(lái)計(jì)算。大數(shù)法則即對(duì)于大量的隨機(jī)現(xiàn)象(事件),由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱。常見(jiàn)的大數(shù)法則有三個(gè):切比雪夫(Chebyshev)大數(shù)法則、貝努利(Bernoulli)大數(shù)法則、泊松(Poisson)大數(shù)法則。保險(xiǎn)公司的信息技術(shù)管理對(duì)保險(xiǎn)公司而言,一個(gè)有效的信息技術(shù)基礎(chǔ)平臺(tái)的建設(shè)具有重要意義。隨著平臺(tái)建設(shè)逐步完善,信息技術(shù)工作的重點(diǎn)要轉(zhuǎn)移到如何為業(yè)務(wù)發(fā)展提供較深層次的技術(shù)服務(wù)和決策支持上,進(jìn)而達(dá)到利用新的技術(shù)手段提高保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)能力的目的。建設(shè)信息技術(shù)基礎(chǔ)平臺(tái)。建設(shè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析及計(jì)算機(jī)輔助決策系統(tǒng)。加強(qiáng)辦公自動(dòng)化和電子商務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。11.4保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)是保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)管理的一個(gè)重要組成部分,在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)管理效率。保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)是指保險(xiǎn)公司為了達(dá)到有效經(jīng)營(yíng)管理的目的,確定各個(gè)職能部門、職能部門員工的職責(zé)以及不同職責(zé)間的相互關(guān)系,使所有參加者既有明確的分工,又能通力合作的一種形式。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、決策權(quán)分配和管理報(bào)告關(guān)系,其中,部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的核心。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)是保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司從事風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù),需要進(jìn)行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)包括:產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷和銷售、承保、再保險(xiǎn)、客戶服務(wù)、投資、理賠,以及其他支持性經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。大體而言,保險(xiǎn)公司基于這些基本經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所設(shè)置的部門可以分為三類:前臺(tái)部門、中臺(tái)部門和后臺(tái)部門。前臺(tái)部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開(kāi)發(fā),包括營(yíng)銷管理部門和銷售部門。中臺(tái)部門管理運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié),為前臺(tái)部門提供支持服務(wù),對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控,為客戶提供售后服務(wù),具體包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險(xiǎn)部門、理賠部門等。后臺(tái)部門為整個(gè)公司提供支持性服務(wù),具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、信息科技部、法律部、企劃部等。保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門和中臺(tái)部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理特色和各家保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略。國(guó)外保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)特點(diǎn)1.建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)2.對(duì)承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾?.更為廣泛地運(yùn)用信息技術(shù),優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理流程,提高經(jīng)營(yíng)管理效率4.明晰公司的戰(zhàn)略定位,基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)計(jì)組織結(jié)構(gòu)5.因地因時(shí)制宜,加強(qiáng)變革管理保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)職能型組織結(jié)構(gòu)是指公司中從事相似職能的員工組成一個(gè)部門,它以職能為導(dǎo)向加以擴(kuò)展。職能型組織結(jié)構(gòu)是最為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu),主要通過(guò)精細(xì)化和專業(yè)化取得效率。X人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司組織結(jié)構(gòu)Y人壽保險(xiǎn)有限公司組織結(jié)構(gòu)(2)以事業(yè)部為主的組織架構(gòu)。以紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司為例,公司目前采取的是準(zhǔn)事業(yè)部制垂直控制的組織結(jié)構(gòu),如圖11—9所示。首先對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行權(quán)限上收,分公司相關(guān)渠道部門直接接受總公司渠道部門領(lǐng)導(dǎo),管理結(jié)構(gòu)基本上為垂直管控,分公司負(fù)責(zé)人主要發(fā)揮協(xié)調(diào)職能。公司內(nèi)部分為銷售管理中心、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)中心、區(qū)域督導(dǎo)中心、運(yùn)營(yíng)管理中心、投資管理中心、后援中心以及道路救助基金服務(wù)中心七大中心。銷售管理中心細(xì)分為渠道管理部、銷售管理部和營(yíng)業(yè)總部,渠道管理部和營(yíng)業(yè)總部按照準(zhǔn)事業(yè)部制進(jìn)一步細(xì)分,是紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司在管理精細(xì)化方面的有益嘗試,有利于優(yōu)化成本支出,培養(yǎng)銷售隊(duì)伍,而且保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)是控制成本和提升優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)產(chǎn)能的關(guān)鍵。A財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司組織結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門設(shè)置保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門的設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵,充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺(tái)部門。第一,依照不同的客戶類型,保險(xiǎn)公司可以設(shè)置個(gè)人業(yè)務(wù)部和團(tuán)體業(yè)務(wù)部。第二,依照不同渠道設(shè)置部門。第三,依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置了業(yè)務(wù)部門,大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都設(shè)有個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部和團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部。另外,鑒于銀行保險(xiǎn)渠道的重要性,大多數(shù)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司都設(shè)立了銀行保險(xiǎn)部。國(guó)內(nèi)主要壽險(xiǎn)公司前臺(tái)部門設(shè)置情況壽險(xiǎn)公司名稱前臺(tái)部門設(shè)置中國(guó)人壽個(gè)險(xiǎn)銷售部、團(tuán)險(xiǎn)銷售部、中介代理部平安壽險(xiǎn)營(yíng)銷部、團(tuán)險(xiǎn)事業(yè)部、銀保事業(yè)部太平洋壽險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)部、團(tuán)體業(yè)務(wù)部、銀行保險(xiǎn)部泰康人壽營(yíng)銷部、團(tuán)險(xiǎn)部、銀保部新華人壽個(gè)人業(yè)務(wù)管理部、團(tuán)體業(yè)務(wù)管理部、銀行代理業(yè)務(wù)管理部太平人壽個(gè)人業(yè)務(wù)部、團(tuán)體業(yè)務(wù)部、銀行保險(xiǎn)部生命人壽營(yíng)銷部、團(tuán)險(xiǎn)部、銀代部國(guó)內(nèi)主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門設(shè)置情況財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司名稱前臺(tái)部門設(shè)置人保財(cái)險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)部、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部/大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)部、船舶貨運(yùn)保險(xiǎn)部、責(zé)任信用部、意外健康險(xiǎn)部、能源及航空航天險(xiǎn)部平安財(cái)險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷部、個(gè)人市場(chǎng)營(yíng)銷部、意外健康險(xiǎn)部太平洋財(cái)險(xiǎn)銷售管理部、機(jī)車險(xiǎn)部中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部、人身保險(xiǎn)部、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部華泰財(cái)險(xiǎn)商險(xiǎn)事業(yè)部、車險(xiǎn)管理部、責(zé)任險(xiǎn)事業(yè)部、集團(tuán)業(yè)務(wù)部華安財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)部、產(chǎn)險(xiǎn)部、人身險(xiǎn)部陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部、意外和健康險(xiǎn)部、銷售管理部、公司業(yè)務(wù)部、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部都邦財(cái)險(xiǎn)個(gè)人客戶事業(yè)本部、企業(yè)客戶事業(yè)本部保險(xiǎn)公司中臺(tái)部門設(shè)置中臺(tái)部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問(wèn)題:第一,中臺(tái)部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長(zhǎng)和技能優(yōu)勢(shì),向客戶和前臺(tái)部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);第二,中臺(tái)部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì),降低經(jīng)營(yíng)成本;第三,中臺(tái)部門的設(shè)置能否降低前臺(tái)部門和中臺(tái)部門間的協(xié)調(diào)成本,提高市場(chǎng)反應(yīng)速度?？傮w而言,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段,一些領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司,如平安保險(xiǎn)集團(tuán)已取得顯著進(jìn)展。平安保險(xiǎn)集團(tuán)選擇了完全集中式管理模式,并于2004年啟動(dòng)全國(guó)后援管理中心的建設(shè),后援管理中心將逐步集中平安保險(xiǎn)集團(tuán)3000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理職能。截至2006年底,平安保險(xiǎn)的后援中心已經(jīng)完成全部個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保和理賠集中,完成60%的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠集中,車險(xiǎn)核保自動(dòng)化比率達(dá)到50%。其他國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)集團(tuán),包括太保集團(tuán)、中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)人壽也紛紛開(kāi)始建設(shè)全國(guó)后援管理中心。11.5保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引(試行)》規(guī)定:保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)識(shí)別和評(píng)估經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各類主要風(fēng)險(xiǎn),包括:保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)指由于對(duì)死亡率、疾病率、賠付率、退保率等判斷不正確導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)錯(cuò)誤或者準(zhǔn)備金提取不足、再保險(xiǎn)安排不當(dāng)、非預(yù)期重大理賠等造成損失的可能性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格等市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)而造成的損失,以及由于重大危機(jī)造成業(yè)務(wù)收入無(wú)法彌補(bǔ)費(fèi)用的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人或者交易對(duì)手不能履行合同義務(wù),或者信用狀況的不利變動(dòng)而造成損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)指由于操作流程不完善、人為過(guò)錯(cuò)和信息系統(tǒng)故障等原因?qū)е聯(lián)p失的可能性。此外,保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)對(duì)戰(zhàn)略規(guī)劃失誤和公司治理結(jié)構(gòu)不完善等給公司帶來(lái)不利影響的其他風(fēng)險(xiǎn)予以關(guān)注。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分類1.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)槿说囊蛩?、流程的因素、系統(tǒng)的因素或者外部事件沖擊產(chǎn)生的可能損失。保險(xiǎn)公司的操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在人的因素、流程的因素以及外部事件沖擊上。(1)人的因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。人的因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以及保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員的人為因素而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。①道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是一種與人的道德品質(zhì)有關(guān)的無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn),它主要是由于被保險(xiǎn)人、投保人或者受益人為了謀取保險(xiǎn)金故意制造保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。②心理風(fēng)險(xiǎn)。心理風(fēng)險(xiǎn)是與人的心理素質(zhì)有關(guān)的無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn),它指投保人或被保險(xiǎn)人在參加保險(xiǎn)以后產(chǎn)生了松懈的心理,不再小心防范可能面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),不積極采取施救措施,任憑損失擴(kuò)大。③逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。逆選擇風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率高于保險(xiǎn)公司平均損失概率的風(fēng)險(xiǎn)。(2)流程管理不善的因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。①承保風(fēng)險(xiǎn)。承保風(fēng)險(xiǎn)主要指保險(xiǎn)公司缺乏嚴(yán)密的核保流程和制度,缺乏完善的核保管理系統(tǒng),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)選擇和承保控制而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。②理賠風(fēng)險(xiǎn)。理賠風(fēng)險(xiǎn)指由于保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中缺少有效的核賠手段和對(duì)各種騙賠行為的鑒別而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。③退保風(fēng)險(xiǎn)。退保風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保單保險(xiǎn)期滿之前退保而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。(3)外部事件沖擊引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。外部事件沖擊對(duì)保險(xiǎn)公司而言主要是產(chǎn)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。2.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司而言主要體現(xiàn)在監(jiān)管政策變化帶來(lái)的潛在影響上,也可以稱之為政策性風(fēng)險(xiǎn),即指一個(gè)國(guó)家政策變化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略和相關(guān)法律調(diào)整,特別是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司政策的變化而影響到保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理就遵循的原則而言,包括三個(gè)方面:(1)全面管理與重點(diǎn)監(jiān)控相統(tǒng)一的原則。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立覆蓋所有業(yè)務(wù)流程和操作環(huán)節(jié),能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控、定期評(píng)估和準(zhǔn)確預(yù)警的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,同時(shí)要根據(jù)公司實(shí)際有針對(duì)性地實(shí)施重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,及時(shí)發(fā)現(xiàn)、防范和化解對(duì)公司經(jīng)營(yíng)有重要影響的風(fēng)險(xiǎn)。(2)獨(dú)立與集中,分工與協(xié)作相統(tǒng)一的原則。(3)充分有效與成本控制相統(tǒng)一的原則。風(fēng)險(xiǎn)管理組織建立由董事會(huì)負(fù)最終責(zé)任、管理層直接領(lǐng)導(dǎo),以風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)為依托,相關(guān)職能部門密切配合,覆蓋所有業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。在董事會(huì)下設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。保險(xiǎn)公司董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)全面了解公司面臨的各項(xiàng)重大風(fēng)險(xiǎn)及其管理狀況,監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)行的有效性。保險(xiǎn)公司可以設(shè)立由相關(guān)高級(jí)管理人員或者部門負(fù)責(zé)人組成的綜合協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu),由總經(jīng)理或者總經(jīng)理指定的高級(jí)管理人員擔(dān)任負(fù)責(zé)人。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門或者指定工作部門具體負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)事務(wù)工作。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)識(shí)別和評(píng)估經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各類主要風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)與各職能部門和業(yè)務(wù)單位建立信息共享機(jī)制,廣泛搜集、整理與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的內(nèi)外部信息,為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估奠定相應(yīng)的信息基礎(chǔ)。在廣泛收集信息的基礎(chǔ)上,對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)三個(gè)步驟。風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)控制包括明確風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略、制定風(fēng)險(xiǎn)解決方案和組織實(shí)施方案等內(nèi)容。制定風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略是指保險(xiǎn)公司根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和條件,明確風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn),確定風(fēng)險(xiǎn)限額,選擇風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及配置風(fēng)險(xiǎn)管理資源等的總體安排。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和對(duì)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的影響程度,對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析比較,確定風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。確定風(fēng)險(xiǎn)限額是指保險(xiǎn)公司根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)需要和各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),在平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的基礎(chǔ)上,確定愿意承擔(dān)哪些風(fēng)險(xiǎn)及所能承受的最高風(fēng)險(xiǎn)水平,并據(jù)此確定風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警線。針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn),可以選擇風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、降低、轉(zhuǎn)移或者自留等風(fēng)險(xiǎn)管理工具,確保把風(fēng)險(xiǎn)控制在風(fēng)險(xiǎn)限額以內(nèi)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略,針對(duì)各類重大風(fēng)險(xiǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)解決方案。風(fēng)險(xiǎn)解決方案主要包括解決該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)所要達(dá)到的具體目標(biāo),所涉及的管理及業(yè)務(wù)流程,所需的條件和資源,所采取的具體措施及風(fēng)險(xiǎn)管理工具等內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督與改進(jìn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的流程及其有效性進(jìn)行檢驗(yàn)評(píng)估,并根據(jù)評(píng)估結(jié)果及時(shí)改進(jìn)。各職能部門和業(yè)務(wù)單位應(yīng)當(dāng)定期對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行自查,并將自查報(bào)告報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)定期對(duì)各職能部門和業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行檢查評(píng)估,并提出改進(jìn)的建議和措施。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)每年至少一次向管理層和董事會(huì)提交風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。董事會(huì)或者其風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)可以聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行評(píng)價(jià),并出具評(píng)估報(bào)告。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求1.償付能力評(píng)估償付能力評(píng)估就是對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)公司的償付能力是否充足進(jìn)行的評(píng)估、檢測(cè),償付能力評(píng)估主要包括以下兩個(gè)方面:(1)預(yù)防性的保險(xiǎn)償付能力指標(biāo)監(jiān)督管理。(2)強(qiáng)制性的保險(xiǎn)償付能力額度監(jiān)督管理。2.償付能力不足3.償付能力監(jiān)督管理體系美國(guó)的償付能力監(jiān)督管理體系是較為典型的,包括三個(gè)部分:風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)(IRIS)、財(cái)務(wù)分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)(FAST)和法定風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金監(jiān)控(RBC)。11.6保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新與發(fā)展1.順應(yīng)老齡化發(fā)展趨勢(shì),新市場(chǎng)得以不斷開(kāi)拓2.巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)將得到較快發(fā)展3.新興保險(xiǎn)市場(chǎng)將有良好表現(xiàn),保險(xiǎn)巨頭爭(zhēng)奪新興市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈4.保險(xiǎn)業(yè)的兼并活動(dòng)將顯著增加5.綜合經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)更加明顯6.監(jiān)管將進(jìn)一步由事前監(jiān)管轉(zhuǎn)向事后監(jiān)管,市場(chǎng)將更加開(kāi)放,但監(jiān)管也會(huì)更加嚴(yán)格國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新與發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)公司相對(duì)于外國(guó)保險(xiǎn)公司的發(fā)展而言,起步晚、基礎(chǔ)差,保險(xiǎn)業(yè)還存在著一些亟待解決的矛盾和問(wèn)題。主要存在的問(wèn)題有:覆蓋面不寬,功能作用發(fā)揮不充分;粗放經(jīng)營(yíng)狀況尚未根本改變;市場(chǎng)秩序不規(guī)范、銷售誤導(dǎo)和理賠難等問(wèn)題依然突出;自主創(chuàng)新能力不強(qiáng),高素質(zhì)專業(yè)人才匱乏等。在當(dāng)前全球保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的時(shí)代,保險(xiǎn)公司必須增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)和憂患意識(shí),加快解決發(fā)展中的這些突出矛盾和問(wèn)題,大力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的全面轉(zhuǎn)型升級(jí)、科學(xué)發(fā)展。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)經(jīng)營(yíng)主體多元化。(2)運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化。(3)經(jīng)營(yíng)方式集約化。(4)政府監(jiān)管法制化。(5)行業(yè)發(fā)展國(guó)際化。本章小結(jié)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中,保險(xiǎn)公司在社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體中占有重要地位,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健與否與社會(huì)的安定密切相關(guān)。本章對(duì)保險(xiǎn)公司的概念、功能、分類,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩類公司業(yè)務(wù)類型,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)模型,保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了剖析,以期讀者能夠更深入地了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)體系和運(yùn)營(yíng)體系。思考和練習(xí)1.保險(xiǎn)公司的主要功能與存款機(jī)構(gòu)有何不同?2.對(duì)商業(yè)銀行和人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行比較。3.人壽保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)是如何獲得的?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)又是如何獲得的?4.保險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)有何特征?5.以承保保險(xiǎn)費(fèi)凈額來(lái)衡量,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)是怎樣的?6.保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式如何?7.保險(xiǎn)精算與風(fēng)險(xiǎn)管理在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中扮演何種角色?8.保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)有何特征?反映了保險(xiǎn)公司發(fā)展的何種趨勢(shì)?9.登錄Wind資訊,查找與中國(guó)保險(xiǎn)公司整體業(yè)績(jī)相關(guān)的最新數(shù)據(jù)并進(jìn)行評(píng)價(jià)。10.訪問(wèn)中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站(),了解中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)體系以及監(jiān)管動(dòng)態(tài)。11.訪問(wèn)中國(guó)人壽公司網(wǎng)站(),查找中國(guó)人壽公司的相關(guān)業(yè)務(wù)情況。12.訪問(wèn)紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站(),查找紫金財(cái)險(xiǎn)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)情況。年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問(wèn)英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！?guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過(guò)渡運(yùn)用范圍