貸款法律制度

各種旨在調(diào)節(jié)貸款關(guān)系的法律、法規(guī)和政策的總稱貸款法律制度01貸款介紹貸款流程貸款主體目錄0302基本信息貸款法律制度是各種旨在調(diào)節(jié)貸款關(guān)系的法律、法規(guī)和政策的總稱。貸款法律制度通過規(guī)定貸款主體、貸款流程和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等有關(guān)方面進(jìn)行一系列的成文規(guī)定，以達(dá)到調(diào)節(jié)信貸關(guān)系、增進(jìn)經(jīng)濟(jì)交往和最終促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活動有序發(fā)展之目的。貸款介紹貸款介紹貸款通則的調(diào)整對象。(1)貸款通則，貸款是商業(yè)銀行最基本的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，以社會公眾為借款對象，以還本付息為條件出借的貨幣資金。中國人民銀行于1996年8月1日頒布和當(dāng)即施行的《貸款通則》，對所有的金融機(jī)構(gòu)貸款行為均有規(guī)范意義。(2)貸款人．是指在我國境內(nèi)依法成立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)，不包括中外合資經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)和外商獨(dú)資經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)。自我國加入世貿(mào)組織后，對外資銀行逐步開放人民幣存貸業(yè)務(wù)，外資金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)將歸另外的專門的法律調(diào)整，不屬于本法規(guī)的調(diào)整對象；而非金融機(jī)構(gòu)的公司和個(gè)人則無權(quán)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，也不屬于本法規(guī)的調(diào)整對象。(3)借款人，是指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。不包括向境外金融機(jī)構(gòu)借款的借款人，也不包括向境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)借款的借款人。(4)貸款，是指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金，包括人民幣和外幣兩類貨幣，不包括其他有價(jià)證券，如股票、債券、提單、倉單和未到期的票據(jù)等有價(jià)證券，也不包括向借款人提供的任何有形或無形資產(chǎn)。貸款主體貸款人借款人貸款主體借款人(1)借款人的法律地位。借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商局核準(zhǔn)登記的企業(yè)、事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或者是具有我國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。(2)借款條件。借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。(3)借款人的權(quán)利：①可以自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款，并依前述條件取得貸款。②有權(quán)按照借款合同的規(guī)定取得全部貸款，并在合同規(guī)定的使用范圍內(nèi)自主地使用貸款，銀行不得以任何理由要求借款人留存一部分貸款資金在本行，也不得提前扣除利息。③有權(quán)向貸款人的上級行、央行和銀監(jiān)會反映、舉報(bào)有關(guān)情況。④有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件，例如貸款行或貸款具體經(jīng)辦人向借款人索取金錢、財(cái)物或免費(fèi)服務(wù)等好處、回扣，以及其他任何形式的回報(bào)等。⑤在征得貸款人的同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓返還貸款的債務(wù)。貸款人(1)貸款人的資格，《貸款通則》第21條規(guī)定，貸款人必須經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有銀監(jiān)會頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。(2)貸款人的主要權(quán)利：①貸款人要求借款申請人提供與借款有關(guān)的資信資料，供判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)之用；根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸，以及貸款的金額、期限和利率等。②貸款人在貸款前和貸款期限里了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)活動，按照借款合同約定的條件從借款人的賬戶中劃收貸款本金和利息，無須在劃收款項(xiàng)前與借款人協(xié)商和辦理其他配合還款的手續(xù)。③當(dāng)借款人未能履行借款合同規(guī)定的義務(wù)時(shí)，貸款人有權(quán)依照合同的約定，要求借款人提前歸還貸款，或停止支付借款人尚未使用的貸款。在貸款將受到或已經(jīng)受到損失時(shí)，可依照借款合同的約定，采取適當(dāng)?shù)拇胧┮允官J款免受損失，包括要求提前收回貸款、凍結(jié)尚未使用的貸款、凍結(jié)借款人的賬戶，直至提出財(cái)產(chǎn)保全和返還貸款的民事訴訟。貸款流程貸款流程貸款申請及審批。(1)貸款申請。借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接提出申請，申請書中應(yīng)當(dāng)包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等基本內(nèi)容。(2)信用評估。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展前景等評估項(xiàng)目，評定借款人的信用等級。(3)貸款調(diào)查及審批。貸款人受理借款人的申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人的情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。在經(jīng)過上述的調(diào)查之后，貸款人根據(jù)審貸分離、分級審批的貸款管理制度，對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審查意見，按規(guī)定的程序和權(quán)限批準(zhǔn)貸款申請。借款合同的履行。(1)借款合同。貸款人所有貸出的款項(xiàng)