本科合作金融

關(guān)于中國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展問(wèn)題的研究中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。農(nóng)業(yè)要發(fā)展，離不開(kāi)金融的支持。農(nóng)村合作金融作為我國(guó)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用重大。因此必須把推進(jìn)農(nóng)村金融改革和發(fā)展放在突出的地位；充分發(fā)揮農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融中的主力軍作用和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作用。然而，農(nóng)村合作金融存在的種種問(wèn)題影響了農(nóng)村金融形勢(shì)的穩(wěn)定。在分析我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題之前，需要了解合作金融的相關(guān)概念。一合作金融概述農(nóng)村的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，農(nóng)村合作金融作為我國(guó)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用重大。（一）合作金融的概念合作金融是合作經(jīng)濟(jì)的組成部分，是農(nóng)村金融活動(dòng)的基礎(chǔ)。它是商品經(jīng)濟(jì)條件下勞動(dòng)群眾自愿入股聯(lián)合，實(shí)行民主管理，獲得服務(wù)和利益的一種集體所有和個(gè)人所有相結(jié)合的資金融通形式。[1]自愿、民主、互利的合作關(guān)系是合作金融在不同社會(huì)制度下所具有的共性。信用合作社、合作銀行及合作企業(yè)特設(shè)的各種融資組織都屬于合作金融組織。（二）合作金融的特點(diǎn)合作金融作為一種特殊的資金融通形式，從一般意義上講，具有以下特點(diǎn):合作金融是經(jīng)濟(jì)上的弱者通過(guò)合作組織形式所進(jìn)行的金融活動(dòng)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然造成人們經(jīng)濟(jì)地位的不平等，在經(jīng)濟(jì)生活中處于弱者地位的勞動(dòng)者很難從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)那里獲得信用。即使獲得信用，也必然是附加苛刻的條件。這樣，他們按合作的原則組織自己的金融機(jī)構(gòu)，借以使自己的資金聚零成整、續(xù)短為長(zhǎng)，或通過(guò)合作組織取得信用進(jìn)行融資，解決社員對(duì)于資金的需求。１.合作金融不具有慈善性質(zhì)，其業(yè)務(wù)開(kāi)展始終堅(jiān)持信用原則信用合作社以互助互利為宗旨，具有精神及道德的成分，但它畢竟是信用組織，必須遵守信用原則，按約定的條件償還本金支付利息，因此它不具有慈善性質(zhì)。２.合作金融是互助金融，不以營(yíng)利為目的在信用合作社中，社員有余款存儲(chǔ)于社，需用款項(xiàng)時(shí)則向社告貸，利用資金余缺的時(shí)間差，社員需求得以調(diào)劑，互助互利得以實(shí)現(xiàn)。信用合作社向外借入資金時(shí)，以全體社員信用為擔(dān)保，即使不需用款的社員也要共負(fù)責(zé)任；信用合作社的風(fēng)險(xiǎn)也由全體社員來(lái)承擔(dān)。當(dāng)然，合作金融要使其服務(wù)能力不斷提高，需將盈利從屬于服務(wù)，通過(guò)服務(wù)擴(kuò)大積累能力，從而拓展服務(wù)空間，提高服務(wù)質(zhì)量。３.合作金融是人的結(jié)合，而非資本的結(jié)合信用合作社是各社員的組織，個(gè)人的合作是其基礎(chǔ)。它實(shí)行一人一票制，不論繳納股金多少，每個(gè)社員一般都只有一個(gè)表決權(quán)。信用合作社的出資者為其資金使用者，社員對(duì)信用合作社的要求是對(duì)他提供更多的服務(wù)，而不是取得更多的特權(quán)。４.合作金融組織以業(yè)務(wù)交易量作為社員權(quán)、責(zé)、利的標(biāo)準(zhǔn)信用合作社是以對(duì)社員提供服務(wù)為宗旨的機(jī)構(gòu)。資金即是信用合作社對(duì)社員提供服務(wù)所需使用的手段，那么接受服務(wù)較多的人，自然應(yīng)該對(duì)提供資金有較多的責(zé)任和義務(wù)。不僅信用合作社對(duì)社員應(yīng)是如此，信用合作社與信用合作社之間的關(guān)系也大致是這樣。碎５.米合作劉金融炊可得酸到政輩府的店特殊叔優(yōu)待棋信用潛合作耀社的眠建立折和發(fā)煉展離似不開(kāi)曬國(guó)家歡的支箏持和激幫助邪。信第用合捆作社擔(dān)是經(jīng)鄰濟(jì)力處量比讀較薄是弱人屯們的笛組織箱，政單府無(wú)剖論就私社會(huì)爐政策冠的觀科點(diǎn)，式還是奧經(jīng)濟(jì)亮政策菊的觀銹點(diǎn)，苗都有詞必要靜子以釀支持獎(jiǎng)。政手府對(duì)彼合作隸金融露組織兼的支交持，狀或者肚是給極予貸良款，礙或者靜是協(xié)阻助設(shè)釘立合押作銀嶺行，槳或者目是在遣稅收暮上給圣予優(yōu)我惠等纏。速這是曬一般緣金融顫企業(yè)但享受瀉不到蔬的。拳合作涌金融湯的這己些特抬點(diǎn)就瘋決定筍了它虛對(duì)農(nóng)患村經(jīng)誰(shuí)濟(jì)發(fā)秘展具盒有非唇凡的煙意義誠(chéng)，這版?zhèn)€非嫁凡的兔意義悶這也掠可以惹從我漿國(guó)農(nóng)門(mén)村合闊作金慚融發(fā)侍展的暫歷史罰回顧竟中看拿出。架[2際]撐二蟻我國(guó)秧農(nóng)村魄合作屬金融昨發(fā)展性的歷次史回駝?lì)櫦次覈?guó)昨的農(nóng)廁村合京作金姥融具纖有悠冬久的案歷史帖。早突在第腳一次滔國(guó)內(nèi)旁革命肌戰(zhàn)爭(zhēng)黑期間挑，就幻在廣暮東、督湖南敘、江礦西、贏湖北國(guó)等省資產(chǎn)生痕了初仍具規(guī)腸模的零信用中合作榜組織催。掘縱觀引其歷欣史發(fā)壟展，妄可以謝看出倍農(nóng)村斯合作責(zé)金融亮對(duì)農(nóng)毛村經(jīng)轟濟(jì)發(fā)場(chǎng)展的傻作用脾。塞（一進(jìn)）概漸述我痰國(guó)農(nóng)魄村合哥作金悉融的托發(fā)展計(jì)歷史話(huà)在國(guó)膛內(nèi)革素命戰(zhàn)棋爭(zhēng)期虜間產(chǎn)待生了最初具忍規(guī)模掉的信炕用合退作組捉織后咱，在妻革命瓣根據(jù)擾地和拔解放絮區(qū)，屈成立濁過(guò)各層種形愛(ài)式的沿信用課合作愈組織蕉，為懼鞏固學(xué)紅色貞蘇維蹄埃政施權(quán)發(fā)側(cè)揮了吳重要綠作用艘。2拍0年圾代初外，在縮河北渡香河械縣就婚成立四了近糊代中與國(guó)最裁早的螞農(nóng)村剩信用著合作篇社。隊(duì)新中陡國(guó)成而立后坡，農(nóng)嚇村合乳作金沃融得黃到了罩迅速診發(fā)展喪。到卸19正56揭年，侍農(nóng)村姥基本奮實(shí)現(xiàn)稼了信乒用合廊作化爭(zhēng)，全質(zhì)國(guó)絕放大部壘分實(shí)幕現(xiàn)了挑“夕一鄉(xiāng)梅一社易”揭。足[3代]拒新中貓國(guó)成殊立以描來(lái)，只我國(guó)滋農(nóng)村俯合作駁金融蔽發(fā)展腹歷程嫂，可丘以粗恥略劃顛分為齊五個(gè)圈階段哄:垂第一釋階段走，試請(qǐng)辦、踩推廣步與調(diào)誤整階耽段（艷從墓建國(guó)驅(qū)初期櫻到1狡95梨8年延“謹(jǐn)大躍塊進(jìn)磁”笨前夕花）好，箱至1晃95仗2年央底，問(wèn)全國(guó)售試辦杜的信索用合招作組施織已補(bǔ)達(dá)到妖20謊06咬7個(gè)蠻，截市至1熟95在5年掙上半循年，鑼全國(guó)今信用毒社發(fā)患展到京了1冊(cè)5萬(wàn)敵個(gè)，葉全國(guó)難80群%以重上的啞鄉(xiāng)都女建立芬了信緣用合燭作社表，因胸此這仗段時(shí)培期是牧我國(guó)要農(nóng)村造合作識(shí)金融飛的大歐發(fā)展鈴時(shí)期拌，連對(duì)農(nóng)晉業(yè)合權(quán)作化憐運(yùn)動(dòng)宅起到園了很姓大的等推動(dòng)吹作用法。梨第二狂階段沾，在眠曲折公中前漆進(jìn)的儲(chǔ)階段奉，（澇從幟19智58扒至排19甩79祝年高）巧。因綱受極藍(lán)“據(jù)左對(duì)”必思潮稈的影習(xí)響，理先是斜把農(nóng)裙村信奉用合廈作社諒下放夏給人寬民公第社管蠢理，悉后期席又將頂農(nóng)村駝信用喜合作臨社交戴給國(guó)而家銀故行管衡理，奇走上磁“附官辦顛”臉的道籃路，蔽限制馬了農(nóng)眨村信毅用合爐作社持作為縫合作夠金融止組織焦作用淚的發(fā)帽揮。按第三它階段刺，改先革階蹈段，螺（扔從島19積80辯年至取今蘋(píng)）流。疤重申誘了信畝用合梁作社銀應(yīng)堅(jiān)宮持合嗚作金矛融組更織的斯性質(zhì)膏，對(duì)策信用晨社進(jìn)霞行了賞一系墻列的端治理憐整頓務(wù)，喝并在疲19浴96士年國(guó)利務(wù)院他出臺(tái)皺的《隔關(guān)于扭農(nóng)村謠金融擾體制勒的改飄革的汽決定懇》后狐，與村中國(guó)儲(chǔ)農(nóng)業(yè)請(qǐng)銀行揮脫鉤歌，重戒新走擋上獨(dú)立立發(fā)禮展的桌道路噸，其候后至滑今，宏不斷絲深化猾改革誼，棄不僅倚對(duì)農(nóng)拌業(yè)和摧農(nóng)村朝經(jīng)濟(jì)匆的發(fā)波展起價(jià)到了欄很大柿的推絨動(dòng)作松用，鍵而且炮成為以我國(guó)勢(shì)金融艇體系叼中的尤重要頸組成央部分命。維（二宰）我瞧國(guó)農(nóng)旺村信助用合博作社被的初孫創(chuàng)與獸發(fā)展薯我國(guó)笛大辦款農(nóng)村初信用潛合作繭社始獄于摔“奇一五禽”均時(shí)期陶。中才共中流央1蒜95后3年完12通月在昂《關(guān)稿于發(fā)望展農(nóng)洽業(yè)生麥產(chǎn)合羞作社余的決頌議》編中指顆出:枯“香農(nóng)業(yè)貫生產(chǎn)微互助兔合作麥、農(nóng)挎村供駛銷(xiāo)合慰作和活農(nóng)村冤信用觸合作羞是農(nóng)桐村合澇作化蛙的三脊種形猾式。蝦這三責(zé)種形盟式互縮相分臂工而艘又互蜜相聯(lián)慣系和疊互相潑促進(jìn)因，從鹿而逐羨步把癥農(nóng)村奔的經(jīng)乒?jié)钯J動(dòng)與耀國(guó)家躬的經(jīng)塘濟(jì)建促設(shè)計(jì)罵劃聯(lián)劈結(jié)起館來(lái)，司逐步棄在生離產(chǎn)合層作的鏟基礎(chǔ)粉上，趟改造味小農(nóng)所經(jīng)濟(jì)句。徹”尋19且54震年，缸我國(guó)引農(nóng)村淘信用愈合作基事業(yè)沸出現(xiàn)伙了一甲個(gè)大傲發(fā)展納時(shí)期論。到易19勞55緊年底遷，全飛國(guó)信顆用合渠作社勉(含醉信用煌組)品15無(wú)萬(wàn)余探個(gè)，涼擁有柴社員釋95紙00傲萬(wàn)人瓶，包播括6洲80餅0多脖萬(wàn)農(nóng)轎戶(hù)，董約占歇全國(guó)該總農(nóng)卻戶(hù)的品60教%左乞右。薦這一隙時(shí)期嚴(yán)，農(nóng)只村信銹用合娃作社主作為奴由農(nóng)根民自許愿入功股組憲成的撒農(nóng)村軟合作榨金融爸組織旅，堅(jiān)便持組污織上此的群稿眾性勾、管器理上榨的民痛主性去、經(jīng)芬營(yíng)上蘇的靈花活性圣“網(wǎng)三性宅”福原則繡，堅(jiān)敞持為曲農(nóng)民妙服務(wù)鴨、為牛農(nóng)村統(tǒng)經(jīng)濟(jì)牲服務(wù)置的宗薯旨，悅在發(fā)廢展信瀉用合突作，吸組織秤調(diào)劑談資金敏，解纖決生棚產(chǎn)和哲流通黑的資助金需警要，派打擊掀高利屢貸剝矛削，套改善蹦農(nóng)民柔生活緣，促牽進(jìn)農(nóng)飄村經(jīng)鑰濟(jì)發(fā)修展上炮起到文了很詠大作雪用。?。ㄈ祝┪医饑?guó)農(nóng)擋村合暈作金鳳融遭斃受的諒嚴(yán)重耳挫折嘗19姓58洋年隨慢著仇“拾大躍唇進(jìn)是”滑在全哨國(guó)推亞開(kāi)，掘浮夸渠風(fēng)、伶共產(chǎn)陷風(fēng)、過(guò)強(qiáng)迫邊命令煉風(fēng)等稿不正考之風(fēng)帖盛行減，整括個(gè)國(guó)芳民經(jīng)蠟濟(jì)受踏到嚴(yán)宣重?fù)p迫害，非合作酷制原釀則也掀被大咽大扭真曲。那１.課所、盆社合根并時(shí)稻期抵19拒58眾年人昏民公睡社化民以后肯，銀橫行營(yíng)晴業(yè)所老與農(nóng)體村信妄用合判作社乘合并潮成為尚信用臺(tái)部，向由人城民公頓社領(lǐng)胞導(dǎo)和斧管理借。信蹲用部順既是往人民磁公社蒙的組榮成部洽分，單又是伯人民尸銀行菊在當(dāng)懶地的蔽營(yíng)業(yè)匆所，惑兩種蛾所有史制混規(guī)淆了賀界限輝，造慌成了找財(cái)產(chǎn)足、資吼金和擇帳務(wù)右上的們混亂啞，使努農(nóng)村變信用口合作倘社失妨去了亞業(yè)務(wù)返經(jīng)營(yíng)沖自主惕權(quán)。演２.塞所、百社分鞭離時(shí)籮期濱19受59溜年實(shí)仁行所織、社波分離觀，將彈農(nóng)村符信用莊合作伯社下勁放到啊生產(chǎn)真大隊(duì)巴管理炎，盈猾虧由禮大隊(duì)逃統(tǒng)一短核算狹，造俊成資粒金被應(yīng)隨意工占用渣，嚴(yán)泊重?fù)p佳害了撕農(nóng)村淋信用誼合作銀社在競(jìng)?cè)罕娡Ｖ械膫}(cāng)信譽(yù)泥，不抗少遺搶留問(wèn)惜題至鄙今仍沿?zé)o法壞解決脊。偶３.優(yōu)性質(zhì)戰(zhàn)恢復(fù)胸時(shí)期曠19理62顫年恢財(cái)復(fù)農(nóng)習(xí)村信伸用合艇作社測(cè)的性竄質(zhì)，呀明確企信用蛋合作音社組椅織獨(dú)歸立，刻是國(guó)芽家銀啦行的百助手貿(mào)，在幫業(yè)務(wù)比上受叼人民粉銀行雅的領(lǐng)介導(dǎo)?？揶r(nóng)村訂信用框合作磨社的席機(jī)構(gòu)壯設(shè)置墊可以刊按人寫(xiě)民公列社設(shè)凈農(nóng)村肥信用頃合作畫(huà)社，罩也可晃以按明經(jīng)濟(jì)征區(qū)在箱集鎮(zhèn)閘設(shè)農(nóng)躁村信兆用合興作社不，生香產(chǎn)大茫隊(duì)設(shè)枝信用糾站，殘由農(nóng)些村信傅用合飼作社站統(tǒng)一釣核算曉盈虧虛。這存才使陰農(nóng)村徐信用西合作伏社得跡到了橡恢復(fù)希和發(fā)降展。探從總憲體上拘看，丑我國(guó)蠢農(nóng)村價(jià)金融涼的發(fā)壽展有牧喜有自憂(yōu)，攔有起災(zāi)有落責(zé)，從缺中可橡以看班出其有存在拾的問(wèn)蝕題傅及面優(yōu)臨的劇困境單。濃三支我國(guó)賣(mài)農(nóng)村李合作氏金融成面臨魚(yú)的困口境兇通過(guò)結(jié)以上柜分析厚，可舒以看塘出我負(fù)國(guó)農(nóng)酬村合棍作金潤(rùn)融得墊到了烘較快懷的發(fā)落展。堵但是臭，近毒年來(lái)年，在恢農(nóng)村顛信用討合作奴社的爪發(fā)展甚過(guò)程慘中，村各種迷問(wèn)題再和矛恰盾也催在不朗斷積左累，穩(wěn)由于志得不源到及店時(shí)地依解決陜，導(dǎo)肉致農(nóng)戴村信蓄用合裳作社倍的經(jīng)爆營(yíng)活仔動(dòng)陷質(zhì)入了六困境榮，嚴(yán)乖重制彎約了醋農(nóng)村塌信用吸合作振社的折發(fā)展撒，影暴響到圈農(nóng)村愈經(jīng)濟(jì)嘴、金竄融形少勢(shì)的逼穩(wěn)定淺和發(fā)澇展。管（一否）我贊國(guó)農(nóng)未村合宅作金北融面旅臨的攀困境立19籮97壟年以索來(lái)，漁按照孫黨中猾央、婚國(guó)務(wù)漏院的鹽統(tǒng)一井部署向，農(nóng)扇村合券作金邪融在鋤改革業(yè)中發(fā)恨展，講各項(xiàng)鞭工作柱取得躍明顯浴成效測(cè)，為藥農(nóng)業(yè)過(guò)、農(nóng)梢村、剃農(nóng)民沿服務(wù)系的方伏向進(jìn)兩一步曬明確費(fèi)，服請(qǐng)務(wù)水況平不障斷提念高，魂支出藥投入虹明顯去增加引，內(nèi)霉部管喝理逐焰步規(guī)縮范，狀資產(chǎn)蹲質(zhì)量甘和經(jīng)既營(yíng)狀鹽況逐法漸好諒轉(zhuǎn)；奴金融堪監(jiān)管級(jí)得到財(cái)加強(qiáng)薄，金柴融風(fēng)澇險(xiǎn)得際到初就步控嚷制，姜但是番，嚼綜觀特合作球金融百發(fā)展跨的歷拿史，民由于致管理宴體制捎多變顯，農(nóng)藍(lán)村信惑用合妹作社腳在多妻方面濕都受兩到了條嚴(yán)重掀影響巴，柴不論任在自賣(mài)身建波設(shè)，森還是夕在適箭應(yīng)烏“邪三農(nóng)效”洪服務(wù)等要求哥等方但面，展都還徒存在痛著不附少問(wèn)臘題。亂國(guó)發(fā)砍[2役00刪3]必15笑號(hào)文內(nèi)件中避指出綁，常當(dāng)前趙農(nóng)村鴉信用炸存在杰的主泳要問(wèn)秀題是辛：產(chǎn)際權(quán)不稿明晰決；法巷人治釣理結(jié)允構(gòu)不管完善謙；經(jīng)真營(yíng)機(jī)映制和釋內(nèi)控沸制度汪不健欠全；飲管理匙體制帽不順?lè)?，管點(diǎn)理職填權(quán)和赴責(zé)任拳需進(jìn)例一步躺明確歪；歷抬史包遼袱沉正重，炭資產(chǎn)召質(zhì)量溝差，泥經(jīng)營(yíng)誼困難踩；潛陶在風(fēng)汁險(xiǎn)仍川很大途。歸狀結(jié)起腐來(lái)，刑我國(guó)移農(nóng)村密合作辮金融霸當(dāng)前墊存在催的問(wèn)筋題主胞要包橡括以競(jìng)下幾航個(gè)方御面：刪1治.企產(chǎn)節(jié)權(quán)不絡(luò)明晰鹿農(nóng)村模信用奪社初碑始產(chǎn)張權(quán)的功確立汪是政墳府主搭導(dǎo)下漏的社慢員非速自愿槽入股頑，當(dāng)圖時(shí)農(nóng)儉民不液知何現(xiàn)為歪“瓶合作中”趙，只砌是心醉懷著盾對(duì)政關(guān)府的助信任耗，政銅府的淋選擇埋代替申了農(nóng)胖民的艱選擇史，也隱就是凡說(shuō)，熔全體猾社員霉對(duì)他席們出預(yù)資組寒建的廈信用噸合作應(yīng)社只駝是名裹義上枕的產(chǎn)帆權(quán)歸辱屬關(guān)龜系，宿而實(shí)確際上緣的產(chǎn)奧權(quán)所娘有者同卻是賠國(guó)家亞或者井集體顆--塑--賊這個(gè)臉集體江并非碗全體念社員促組成眼的集燒體。析可見(jiàn)索，全抄體社紹員作籌為產(chǎn)低權(quán)主軌體的務(wù)地位勁事實(shí)紙上被佛架空貼，他缺們本到該享層有的谷權(quán)利的巨大筒多數(shù)框都名砍存實(shí)寬亡。良2聯(lián).員不良掘貸款斯比例毒高，疏虧損爽面大屑，虧療損額詳高科雖然認(rèn)目前故我國(guó)荷農(nóng)村叼合作插金融儉從總墳體上隆看有盆較福大的阿發(fā)展飛，但熱發(fā)展湯卻很腳不平紛衡，帖存在裹明顯沖的兩拘級(jí)分珍化。赴一部腸分農(nóng)啄村信范用合伯作社棗經(jīng)營(yíng)拾狀況筍比較味好，纖存、驚貸款間超億亦元，況實(shí)現(xiàn)誓了饒規(guī)模比經(jīng)營(yíng)伸，信風(fēng)貸資牛產(chǎn)質(zhì)員量?jī)?yōu)血良，真經(jīng)濟(jì)停效益多好，貪形成溜了良愚性發(fā)展展機(jī)費(fèi)制，桑但這寒部分傘農(nóng)村屑信用枝合作制社所令占比矛例很巨小。屋相當(dāng)估大比山例的屑農(nóng)村鈔信用藝合作諷社經(jīng)稿營(yíng)狀丘況不曉佳，懶信貸摔資產(chǎn)鉛質(zhì)量子差，秋虧損訊嚴(yán)重散，一脊些已喘陷入甚資不宏抵債腿的境雀地，徒難以犬持續(xù)蘿經(jīng)營(yíng)欺。畏自2邪00知5年貿(mào)以來(lái)倆，全撕國(guó)農(nóng)零村信撲用社灑存貸典比一蜜直在拋70閥%以徐下，通且連賞年下?lián)旖?。?0恥08物年末笑，全料國(guó)農(nóng)稀村信虛用社嗓存貸夏比為雙65濾.9借2%裂，存釣貸差稱(chēng)高達(dá)啦19說(shuō)26堡6億座元；錦超額色準(zhǔn)備況金率適10邀.1逢2%至，超弊過(guò)全蟻國(guó)金獎(jiǎng)融機(jī)飽構(gòu)平狡均值軍5.胖01選個(gè)百燥分點(diǎn)站。郊[4拘]裕3圾.結(jié)高風(fēng)始險(xiǎn)比憶例增導(dǎo)加，哄支付付風(fēng)險(xiǎn)鼠加大趟雖然侵近年雹來(lái)要逼求農(nóng)畝村信輸用合構(gòu)作社重加強(qiáng)舅經(jīng)營(yíng)較管理皺、防敏范風(fēng)紀(jì)險(xiǎn)的陽(yáng)呼聲轉(zhuǎn)很高各，措站施也健很多解，但熟風(fēng)險(xiǎn)妥信用欣合作宗社的趙比例航卻不逃斷增撒加。棍許多烈高風(fēng)憂(yōu)險(xiǎn)社爭(zhēng)已無(wú)蕩力發(fā)頌放貸詞款，禿支持舟農(nóng)村柳經(jīng)濟(jì)四發(fā)展幫，全嫩部精貧力都傅放在共拉存男款、看搞拆遍借、扭保支勤付上絮。一即旦支挖付困徹難處晌理不們當(dāng)則州演化觀為擠冤兌，撥擠兌暖一發(fā)梨生，筐就會(huì)盤(pán)迅速紙蔓延門(mén)。公4攻.第資本誓充足玉率低懸，化乒解風(fēng)代險(xiǎn)的因手段厘十分傻有限告由于總農(nóng)村則信用佛合作堡社是楊主要泡為社唉區(qū)性握服務(wù)活的合箏作金稻融組忘織，陳其汪模冊(cè)資全本金抹最低遭限額昨只有迫10鑰0萬(wàn)溉元，筍和商錢(qián)業(yè)銀密行1脈0億撥元、險(xiǎn)城市量商業(yè)催銀行堆1介校元的刺最低厘資本循金限酷額要撐求相夾去甚綢遠(yuǎn)，校其資皇本實(shí)鑰力本灶來(lái)就灶很小戰(zhàn)。同峽時(shí)，澆又由混于長(zhǎng)追期經(jīng)所營(yíng)困組難，摔虧損埋嚴(yán)重慨，大嚴(yán)大侵軋蝕了拼其資處本金炒或者荷已將街資本墻金完他全吃巴掉，儲(chǔ)因此判資本指充足筒率普勿遍很話(huà)低，說(shuō)甚至情是負(fù)曾值。揮5誰(shuí).獻(xiàn)信譽(yù)猛下降天，整房體形蔬象不格佳，客存款克市場(chǎng)瞧份額順持續(xù)堪萎縮擴(kuò)信譽(yù)灶，即啊信任拌程度感。金霉融機(jī)勞構(gòu)的伸信譽(yù)鼠下降膛，是真指社摟會(huì)公據(jù)眾對(duì)卸金融置機(jī)構(gòu)得的承真諾實(shí)失現(xiàn)可藥能性缸的不菜信任叢，即光社會(huì)軍公眾召認(rèn)為嶼，金喜融機(jī)舍構(gòu)對(duì)產(chǎn)其的哀承諾工不可蔥能買(mǎi)循現(xiàn)或?qū)抑荒芩静糠謹(jǐn)U實(shí)現(xiàn)三。變6艱.申農(nóng)村攻信用矛合作桃社按旋合作送制規(guī)供范困拴難重薪重纏幾年燒來(lái)，殿我國(guó)輕按照儲(chǔ)合作伯制原披則規(guī)嚷范發(fā)含展農(nóng)華村信覆用合擊作社跟取得個(gè)了一晨定成陡效，輪但從咱整體畢上看夫，尚飛未取抵得實(shí)導(dǎo)質(zhì)性犧突破賢。內(nèi)撞部動(dòng)鋤力不競(jìng)足及喊外部育環(huán)境膛條件朗決定訊信用缸合作名社改府革無(wú)篩實(shí)質(zhì)追性突仁破。幸從農(nóng)欄村信弟用合誘作社辮方面膜來(lái)看耗，不優(yōu)少人忙習(xí)慣碼于幾賄十年猶延續(xù)綿下來(lái)列的管謝理體駱制和由工作從方式您，對(duì)額合作藍(lán)制規(guī)根范工廈作認(rèn)間識(shí)模傲糊。豈同時(shí)弊，被脂來(lái)自水內(nèi)部收的慣乏性阻休力所倍農(nóng)村園信用畝合作礙社改莫革也河受著旱外部若環(huán)境抵的制鋤約。柔汗毒我國(guó)坐農(nóng)村聲金融敞面臨揀著以壇上列壇出的舍困境雪，究智其原睡因，遇也是哄多方康面的右。蛙（二西）我帽國(guó)農(nóng)劇村合斤作金秤融陷向入困萄境的位原因先分析庭我國(guó)歲農(nóng)村拆信用鵝合作足社陷秧入目垃前的號(hào)困境滑，從肺時(shí)間億上看粗，決攀非一喂朝一蘿夕所咸致，淹從原踩因上競(jìng)看，紐也決伯非一平種、遙二種貓因素爪所致稈，是陷社會(huì)鼓政治袖經(jīng)濟(jì)翁環(huán)境寸、制獸度缺胃陷和教自身被經(jīng)營(yíng)泛管理撕因素憐等綜神合作瞇用的簡(jiǎn)結(jié)果機(jī)。神[5青]洲１.基背離親了合桑作制愚原則冶合作錫制最孫基本針的原箏則就露是由地社員鐵自愿吳入股飯，實(shí)廣行民促主管白理，蛋主要粥為社姓員服錦務(wù)。鞭我國(guó)驢農(nóng)村學(xué)信用瓣合作藍(lán)社建勾社初夏期，柱由于雷較好通地堅(jiān)析持了犧辦社筒宗旨癢和合按作制系原則況，農(nóng)蛛村信員用合感作社窩得以朱健康砌發(fā)展孫。但直由于夢(mèng)缺乏約對(duì)具灘有中汗國(guó)特載色的用合作耐經(jīng)濟(jì)胖、合葬作金和融理線(xiàn)論研浸究和敞宣傳田教育臣，沒(méi)書(shū)有從用指導(dǎo)懂思想砌上明拍確把賽農(nóng)村熔信用品合作蔑社辦教成真賓正的填合作紛金融漆組織寬，導(dǎo)岸致實(shí)添際運(yùn)丙行中確的各察種問(wèn)問(wèn)題。浩隨著娃政治惰經(jīng)濟(jì)邪變革涌，農(nóng)陡村信慘用合扯作社羅管理稿體制漏和發(fā)海展方驕向搖賭擺不泉定，餅特別弄是進(jìn)谷入8扣0年高代以朋后，架在搞蓋商品油經(jīng)濟(jì)楊、市老場(chǎng)經(jīng)以濟(jì)、炸講究株盈利賞最大值化思毫潮的盜影響萌下，感相當(dāng)致一部炭分農(nóng)剝村信配用合書(shū)作社捆合作碌性質(zhì)嘗淡化承偏離古了合四作金駝融的籍運(yùn)行宅軌道撒。滿(mǎn)２.僵制度準(zhǔn)設(shè)計(jì)壁存在徑重大餅缺陷執(zhí)雪煮我國(guó)兔長(zhǎng)期枕以來(lái)做缺乏炮對(duì)合酸作金味融理取論與岡作用雖的研熱究，肌導(dǎo)致享農(nóng)村約信用六合作能社發(fā)技展方土向的捏搖擺柏不定經(jīng)，因惹而在污制度仇設(shè)計(jì)炒上存毒在重囑大缺份陷，豈制約葵了農(nóng)槍村信渡用合網(wǎng)作社紋的健脖康經(jīng)輔營(yíng)與話(huà)發(fā)展樸。補(bǔ)３.涂外部緞發(fā)展碼環(huán)境肚不夠沾寬松常主要掏表嫁現(xiàn)為升政策鎖性因循素影液響大攤；何政干燃預(yù)多榨；帝觀經(jīng)烘濟(jì)環(huán)淋境變榜化影數(shù)響大忽；亦村金誦融市恩場(chǎng)競(jìng)抬爭(zhēng)過(guò)連于激虹烈隱。裝４.碗信用湊合作血社自杯身經(jīng)癢營(yíng)管萬(wàn)理水量平低環(huán)信用野合作嗽社自沈身經(jīng)棄營(yíng)管秤理水員平低榴的勿主要偽原因芽是褲農(nóng)村筒合作慮金融測(cè)機(jī)構(gòu)洲的從敞業(yè)人瑞員整利體上隙文化犬素質(zhì)慮不高怖。主吃要有此內(nèi)部椒管理聽(tīng)松弛清；缺頓乏明蜓確的餓經(jīng)營(yíng)首目標(biāo)冰；自棒我約駛束能剛力差板；不萍熟悉高法律璃法規(guī)放。逮四六國(guó)外訓(xùn)發(fā)展稠合作卵金融獄的經(jīng)胸驗(yàn)與長(zhǎng)借鑒麥璃莖信用程合作瞧起源敵于1輩9世刺紀(jì)中挪葉的幼歐洲絨，后始來(lái)在有世界黑各國(guó)撫得到初了普厲遍推螞廣。失經(jīng)過(guò)托一個(gè)服多世貸紀(jì)的蝶不斷救發(fā)展糾，許葡多國(guó)屬家的違信用煩合作樓正逐窗步趨品于規(guī)始范和縫完善恐。借渠鑒國(guó)抓外先穗進(jìn)的間經(jīng)驗(yàn)啄，對(duì)報(bào)于深摸化我泉國(guó)農(nóng)癥村信種用合繼作社慘改革臨，促遲使農(nóng)莖村信毅用合渴作社倚走出蛛困境濾具有棍重要涂的理眉論意跑義和肚現(xiàn)實(shí)坦意義衛(wèi)。尋[6蔬]掏（一半）鐮國(guó)外死合作侍金融翼概述侍貢經(jīng)在長(zhǎng)依期實(shí)潑踐中意，各羊個(gè)國(guó)蹦家根掘據(jù)自跟己的拴國(guó)情掛，逐綠步形碰成各件具特次色的刑合作犧金融懂管理骨體制橫。無(wú)惕論是劑發(fā)展懷中國(guó)公家，幟還是妨發(fā)達(dá)紫國(guó)家極，合衫作金忍融機(jī)寶構(gòu)依船然保弊持露著旺期盛的裁生機(jī)洗和活嗽力。蔑積極賭借鑒俱他國(guó)汁的經(jīng)砍驗(yàn)有丈助于捧推動(dòng)噴我國(guó)絡(luò)農(nóng)村顛金融徐的發(fā)儀展。狐國(guó)外陵發(fā)展欣合作據(jù)金融岔的經(jīng)攻驗(yàn)?zāi)壳把?，掙以材德?guó)棄為代折表的痕單一往“充金字?jǐn)y塔式展”橡合作泥金融鈴體系旱和獵以參美國(guó)薪為代燦表的乓“在上虛筆下實(shí)套”憐型的紋多元趣復(fù)合規(guī)式合調(diào)作金腎融體扒系都移具有狼有一駛定的亂代表產(chǎn)性。剩１．夠德國(guó)銷(xiāo)的合蘋(píng)作金敵融吧德國(guó)脆是受信用普合租村制度說(shuō)較發(fā)抬達(dá)哄的國(guó)須家，村其合袋作金德融的手發(fā)展翻曾對(duì)王世界燦各國(guó)越合作脅金融詠的發(fā)鍬展產(chǎn)雷生了屢重要緣的影趁響。淚德國(guó)疾的信追用合判作社班是借杏鑒英娘國(guó)消邁費(fèi)社獲的經(jīng)亡驗(yàn)，唱按照肆一定威原則獸建立榨起來(lái)店的，俱不僅吳具有思一定饞規(guī)模姿，在高德國(guó)賠合作潛社體旦系中朗占有鳥(niǎo)重要竭的地嘴位，簽而且蓬德國(guó)黎的信品用合謙作運(yùn)捏動(dòng)有歲明確熊的原撤則、籠宗旨戴，并孔逐步還發(fā)展鴨建立遍了較箱為完包整的鞋合作碑金融拘理論枝?？罚?平）盲德國(guó)食的信滅用合虜作體長(zhǎng)系分窯為三稈個(gè)層濤次:婚信用獨(dú)合作寒社萬(wàn)——軌信用牌合作潑聯(lián)合職會(huì)睡——染德國(guó)景合作壽中央擺金庫(kù)睜。信蝕用合槳作社冬是這鑒個(gè)體每系的德基礎(chǔ)盜，信鄙用合首作聯(lián)卻合會(huì)污是中濫間層權(quán)次，前中央倡金庫(kù)開(kāi)是德殊國(guó)信抖用合貪作社壺的中法央金題融機(jī)暴關(guān)，斥是信臉用合趙作聯(lián)錄合會(huì)筍的資器金融笛通中尊介和沖信用器合作總結(jié)算少體系夢(mèng)中的偵管轄餓行，贈(zèng)為信窯用合蒼作聯(lián)向合會(huì)牽乃至量整個(gè)處德國(guó)碑信用但合作溫體系附服務(wù)隔。喜（2妻）農(nóng)德國(guó)赤的信落用合妙作體巾系內(nèi)絨部各液層次曾均為盾獨(dú)立較的法叫人，召形成衛(wèi)多級(jí)膚法人決制騎。紡各層孕次之饅間從嶼下至巴上逐屈級(jí)持莊股和銜上存輛資金城，自拖上而攀下融搞通資燈金、查進(jìn)行罪管理立和提興供服峰務(wù)。宗（3穿）組緣織形各式為單股份乓合作計(jì)化趣。在礙表決企方式蟻上，堵德國(guó)傷的合執(zhí)作金爬融機(jī)圈構(gòu)突杠破了稻原始嫩和傳廟統(tǒng)意駐義上續(xù)的男“藝一人域一票楚”暑制，穗在一朵人一拋票的智基礎(chǔ)紐上，嘆對(duì)大忽股金光社員歡給予糖票數(shù)其加權(quán)農(nóng)。在鼻分配尺方式本上，瘋打破夕了股忘金不狼分紅瞞做法銳，孔史（括4）貍引進(jìn)的和強(qiáng)編化商蕉業(yè)銀倘行資趨產(chǎn)和留風(fēng)險(xiǎn)筐管理念原則享和概償念真，為卡了防傘止雜信貸京資產(chǎn)紗的過(guò)訓(xùn)度膨淺脹，坑強(qiáng)化豬信貸世資產(chǎn)訊的風(fēng)桌險(xiǎn)管渾理，體德國(guó)除和合昨作金莊融組集織根態(tài)據(jù)《瞇巴塞各爾協(xié)盆議》樹(shù)，加座強(qiáng)對(duì)敲合作報(bào)金融尚組織效的風(fēng)渴險(xiǎn)管泄理。蘇主要王為不脾斷改含善其外資本杜充足藏率，賓已達(dá)座到《蛋巴塞綠爾協(xié)兵議》橫規(guī)定白的資義本與棋風(fēng)險(xiǎn)多資產(chǎn)顛的標(biāo)油準(zhǔn)化輕比率孝目標(biāo)筆。馬（5奪）志體系哈內(nèi)有適嚴(yán)密騙的審麗計(jì)監(jiān)怎督系賓統(tǒng)。墻內(nèi)部拜審計(jì)梅是德壟國(guó)信成用合汪作體型系各湊層次婆共有索的一效個(gè)重棍要部褲門(mén)，敗所有駐的業(yè)橫務(wù)都藏要經(jīng)原過(guò)內(nèi)練部審懷計(jì)。耐目前濃審計(jì)榴程序圍已經(jīng)求計(jì)算積機(jī)化預(yù)，審價(jià)計(jì)結(jié)截果通芽過(guò)年館報(bào)提慨供給理管理狹者，哪供決儲(chǔ)策參澤考。摧２．紡美國(guó)瓦的合版作金測(cè)融返美國(guó)嗚的合禽作金嚴(yán)融歷運(yùn)史長(zhǎng)皆達(dá)1香00獸年之那久，踐其發(fā)帽展過(guò)爹程特降別重屋視相傻關(guān)法映律法兔規(guī)和斜監(jiān)管次制度思的建早設(shè)，如并且韻基本被保持刑了合肺作互歪助組石織的怎主要么特征雨。層（1登）美灶國(guó)的盆合作車(chē)金融符體系愛(ài)是由齡政府騾一手潛扶持對(duì)的合匯作農(nóng)橡業(yè)信回貸系濫統(tǒng)和魄其他連為數(shù)萍不多慈的信藥用合眉作社圈組成悼。撐美國(guó)挺農(nóng)業(yè)圓信貸況銀行哪包括崖三類(lèi)血農(nóng)貸雖專(zhuān)業(yè)內(nèi)銀行乓，即羽在1銳2個(gè)滋農(nóng)業(yè)拆信貸現(xiàn)區(qū)分透別設(shè)童立1母2個(gè)翁聯(lián)邦忠土地反銀行辱、1腐2個(gè)旅中期謠信貸腰銀行色和1警2本莫合作惜銀行焦，這客三類(lèi)必專(zhuān)業(yè)掏銀行錢(qián)平行臘而互瓶不隸語(yǔ)屬?；焱瑫r(shí)侮，另陸設(shè)中亡央合野作銀午行，斃統(tǒng)籌顫合作雅銀行匯之間李的資角金調(diào)料度和刪辦理甩跨區(qū)御的大貫宗貸姥款?？妫?板）美右國(guó)的赴合作饅農(nóng)業(yè)讀信貸其系統(tǒng)淡，是碌對(duì)世碰界信求用合飼作的糖一種姨創(chuàng)新厚。大體現(xiàn)既在：艙第一鉛，它速是由敞美國(guó)鉗政府白制訂剖法令境，并腰提供組了大必量創(chuàng)棕辦資膝本，掌依法訴自上陷而下眨建立秧的；摔第二桃，該科系統(tǒng)厘在政泥府機(jī)套構(gòu)的關(guān)控制晴和監(jiān)運(yùn)督下澤，但溪業(yè)務(wù)容和營(yíng)旗運(yùn)均逝由合絡(luò)作銀塘行自寒下而墳上自獄行管愿理，方并主吩要靠涌發(fā)行精債券京和票東據(jù)籌嗽集資疑金；容第三占，借益款人評(píng)交納部股金看和取毛得成班員資泄格與耐實(shí)際善使用包貸款銀結(jié)合宵起來(lái)刺。爬（3蜜）體伴現(xiàn)了掉合作懇精神版?？棌馁Y至金來(lái)扶源看灣，雖液然最術(shù)初政駁府提賓供了膚創(chuàng)辦位資本傻，但夜其后紋又陸驅(qū)續(xù)收牲回了想投資欄，使脾三家農(nóng)專(zhuān)業(yè)兔銀行棕連同雷其基卡層機(jī)餐構(gòu)完酬全屬灘于借榮款農(nóng)堆民及寶其合慶作社監(jiān)共有歇，避悶免了川其官榮辦性虎質(zhì)；沃從組體織制矛度看釘，合父作農(nóng)馬業(yè)信幟貸機(jī)媽構(gòu)實(shí)亮行一等人一望票制掘，借竟款人最不論刑其持蒸有的怠股票暴多少命，均毀以平秒等的貸身份乎參加槐所屬垃機(jī)構(gòu)味的管掩理工惜作，面合作淺金融進(jìn)機(jī)構(gòu)風(fēng)真正壤成為芳群眾涌性的恭組織掏，而懼不會(huì)態(tài)被少全數(shù)人謊所壟捕斷；削從經(jīng)墨營(yíng)目搭的看葡，各氣合作匆金融籮機(jī)構(gòu)書(shū)的業(yè)冷務(wù)活適動(dòng)不巴是為薦了追荷求最縮大限慌度的喘利潤(rùn)丈，而狐是為江了農(nóng)絲場(chǎng)主喜之間繁能互援利互律助，輕互相欺調(diào)劑騰資金今，滿(mǎn)蜘足生惰產(chǎn)需挖要?；辏?捧）美航國(guó)的嶼合作膜農(nóng)業(yè)梳信貸植系統(tǒng)難，在汽其組冷織建惑設(shè)、水資金茫來(lái)源億、利流率管姑理等腰方面夾，都奇做到揮了有趴法可布依、型有章咬可循度，保繞證了勉經(jīng)營(yíng)偶管理治的制春度化旗、規(guī)綠范化車(chē)。乒而且采，隨版著農(nóng)窯村經(jīng)紫濟(jì)形林勢(shì)的瞧變化像，美梯國(guó)政蟲(chóng)府還蓄不斷屈地通跑過(guò)法災(zāi)令對(duì)勸合作浮系統(tǒng)楊進(jìn)行復(fù)改笙地，避竊免了播盲目灣性和楊隨意方性。流通過(guò)邀上述攀對(duì)德晨、美偵兩國(guó)袋合作攔金融溜經(jīng)驗(yàn)孫的總剖結(jié)，城可以投從中左找出隸值得寨我國(guó)序借鑒毫的地孩方，端以促舒進(jìn)我孔國(guó)農(nóng)宅村金蔥融的榨發(fā)展驗(yàn)。踐（三抖）國(guó)隨外發(fā)蒜展合物作金腦融的筑經(jīng)驗(yàn)熔對(duì)我盜國(guó)的嗎啟示蹄通過(guò)貴對(duì)德箱、美尾等合男作金毫融發(fā)火展較棗為成枯功國(guó)走家的蒜研究強(qiáng)，我禍認(rèn)為偷至少棟有以您下幾賊點(diǎn)經(jīng)曾驗(yàn)值聰?shù)梦姨﹪?guó)借剃鑒：讀１．田農(nóng)村誓合作立金融望的發(fā)籍展應(yīng)叫堅(jiān)持璃走合活作制喉的道蠟路廟如已購(gòu)具有陰90系年歷陰史的吸美國(guó)湖信用環(huán)合作忌社，緊創(chuàng)立寧至今霧，始送終堅(jiān)悲守歡人與凝人相炒互幫鋪助贈(zèng)，不章為慈剝善，掀而為燥服務(wù)驕的核僻心理獲念。慶堅(jiān)持罰按合籃作制細(xì)發(fā)展少，堅(jiān)敗持信諷用合綿作社褲的傾“悠非盈假利性姿、民裳主管怪理、綿一人鉆一票臘”混制度噴。在盈激烈寺的市滿(mǎn)場(chǎng)經(jīng)婚濟(jì)競(jìng)較爭(zhēng)中冷，美辣國(guó)信喊用合西作社還不但繳沒(méi)有榜被擠籍垮，偶而且節(jié)還得郵到了占持續(xù)璃穩(wěn)定錄的發(fā)編展。蠅2．渣完善關(guān)的曾合作默金融翠組織性體制植是農(nóng)伙村合呀作金載融發(fā)唉展的物保證蘿國(guó)外測(cè)合作酸金融怖的組械織管四理體住系各球具特燦色，至沒(méi)有薪統(tǒng)一蹲模式拴，比師較有抱代表榨性的遣有三招種:窄以德鈴國(guó)為駛代表渠的的勇聯(lián)合處社體痰制、踢以美端國(guó)為歷代表占的行級(jí)業(yè)協(xié)滲會(huì)體甩制和魂以法肌國(guó)為騾代表娛的半粱官半貓民的漠體制裝。修各國(guó)城從地慚方到談中央述都建沙立了探系統(tǒng)觀的合般作金憲融體旦系，偉實(shí)行覺(jué)了多祖級(jí)法雄人制漿，基進(jìn)層合番作銀光行、烈地區(qū)摔合作緒銀行動(dòng)和中中央合稍作銀駁行都這擁有協(xié)獨(dú)立奔的經(jīng)蔬營(yíng)自柿主權(quán)蹤。為咬合作觀金融舌事業(yè)抖的健爬康發(fā)款展提弊供了牛保障屋，并登且也裂增強(qiáng)陣了合殲作金絨融的淺“厭市場(chǎng)張談判沒(méi)能力艦”巖與資據(jù)金融爸通能尤力。涉因此容，機(jī)無(wú)論奏采取但何種拘模式醫(yī)，都烏能有寶效地率發(fā)揮擔(dān)合作笨金融趣的整繡體效仔應(yīng)。備3．餡國(guó)家坐應(yīng)加桌強(qiáng)對(duì)耐農(nóng)村暗合作油金融墊的政夢(mèng)策扶倒持盡各國(guó)橡均采禾取了以扶持摧政策點(diǎn).誕許多道國(guó)家撲采取影了建蛛立信頂用社慌存款腹保險(xiǎn)躲、免羊征稅腐賦、驕不叫托存款嗽準(zhǔn)備侄金、剝可以應(yīng)參照區(qū)市場(chǎng)館上浮哨存貸銅款利盟率等臉支持荒政策土。例釀如法攻國(guó)在聚10筑0多方年前專(zhuān)的1交89咽7年低，中絮央政堪府撥廢款4酸00鉆0萬(wàn)鞏法郎塘作為脖全國(guó)喘各基非層社藏運(yùn)作摸的啟埋動(dòng)資血金，微用于乞農(nóng)業(yè)與貼息奶貸款連。愿4．邁完善舞農(nóng)村備合作脖金融疲的法恭律法忽規(guī)告，為尸其發(fā)鼻展提臭供完測(cè)備的騙法律浩環(huán)境撤與保贈(zèng)障。播合作榆金融樓較發(fā)攤達(dá)的狠國(guó)家含都制閃定了厲有關(guān)脊合作代金融法的法芳律，株如《潛德國(guó)潮合作葵銀行悄法》突，日指本的禾《農(nóng)丈林中真央金運(yùn)庫(kù)法馬》等穴。鑰美國(guó)滑第一崗家信嫌用合辣作社愿于1儉90羽8年覺(jué)誕生菜后，塘19聾09聚年，黎美國(guó)相馬薩從諸塞猛州即慈通過(guò)僻了美香國(guó)第介一個(gè)買(mǎi)信用療合作屢社法運(yùn)。1懇93櫻4年攀，美吼國(guó)國(guó)紙會(huì)疲通過(guò)您了全耕國(guó)性搜的哄聯(lián)邦彩信用吃合作帽社法派，這火些法漠律刪確立廚了信困用社筒的性翼質(zhì)、其地位秋和作持用，或明確表了信坑用合鮮作社檔的組跪織結(jié)稿構(gòu)、繪運(yùn)作閘方式唯以及戰(zhàn)信用嘴合作凈社生昨存和撥發(fā)展漏緊密懇相關(guān)蘿的政縣策措南施，數(shù)使信膚用合分作社絲走上新了依卡法發(fā)顆展的自健康富道路呀?；谠V以上糞對(duì)外乎國(guó)合餐作金踢融的盤(pán)分析催，我酷們應(yīng)亂從中襯總結(jié)么有益蹤于我彩國(guó)的青經(jīng)驗(yàn)密啟示顯，摒漏棄不移合理挑的內(nèi)逐容，際制定竟符合牙我國(guó)重實(shí)際勿的對(duì)揪策。極五槳我國(guó)壟農(nóng)村遷合作困金融默發(fā)展素的對(duì)歲策來(lái)通過(guò)魚(yú)前述脫的分木析，面總結(jié)很了我谷國(guó)合湯作金那融的芽現(xiàn)狀塌及存涼在的魄問(wèn)題秘，分慮析并臣借鑒瓶了國(guó)腐外的個(gè)經(jīng)驗(yàn)嘩，認(rèn)縱為我既國(guó)農(nóng)躺村合視作金瀉融應(yīng)和在建扶立完粉善自鑼身組綱織體萬(wàn)系基鑰礎(chǔ)上蹄，完科善法傷人治教理結(jié)四構(gòu)和奸內(nèi)部狡控制城制度莖，積障極開(kāi)雙展業(yè)酷務(wù)創(chuàng)秒新，描重塑油農(nóng)村拔信用菌合作率的金蛾融形擋象，背真正垮發(fā)揮她農(nóng)村鬧合作軋金融答在農(nóng)聲村金鏡融中撕的主蚊力軍叢作用禿，支吐持農(nóng)壟民、頂農(nóng)業(yè)柜、農(nóng)豪村經(jīng)沈濟(jì)的霧發(fā)展差。具貨體來(lái)虹說(shuō)，顆主要狡有以橫下對(duì)氣策：牛（一訓(xùn)）介明確蒜農(nóng)村栽合作玻金融辯的發(fā)耐展方啦向食根據(jù)險(xiǎn)最近角國(guó)家占政策便，對(duì)友于農(nóng)衛(wèi)村合唉作金綱融的捆發(fā)展萌方向念始終群不變懸的規(guī)征定是械孕“敬合作槳制茄”素應(yīng)始祝終作四為我踏國(guó)農(nóng)娃村信挨用合練作社肆的發(fā)斃展方狠向題。布[7腸]礎(chǔ)１.捷堅(jiān)持免合作落制的季必要腰性拘農(nóng)村柔信用正合作測(cè)社在止我國(guó)基金融襖體系第中的扛定位狠及農(nóng)師村經(jīng)給濟(jì)發(fā)瞎展?fàn)钬倹r決右定了廉它應(yīng)董當(dāng)走遮合作獨(dú)制的畜道路莖。農(nóng)妄業(yè)是月我國(guó)喚國(guó)民探經(jīng)濟(jì)諷的基第礎(chǔ)，于我國(guó)僻農(nóng)村泉人口湖占全遭國(guó)總批人口囑的7舍0%侵。面震向值“查三農(nóng)思”遭的金旗融機(jī)烘構(gòu)，哲既要填與縣“第三農(nóng)蕉”前有較校密切出的聯(lián)厚系，醒能夠召適應(yīng)插“睜分散允、小鄉(xiāng)額、回面廣怎”殺的服砌務(wù)對(duì)消象，提同時(shí)嘆經(jīng)營(yíng)顫行為鋪又不弱能晉“曉純商螞業(yè)化遙”底。堅(jiān)哪持合蛋作制漢的道簡(jiǎn)路能記使農(nóng)息村信惰用合掀作社籌與廣面大社借員緊肝緊地磁聯(lián)系境在一刃起，腦在社箱員的蘭民主終監(jiān)督盆下，鼓牢固僵堅(jiān)持能為仁“派三農(nóng)掀”胃服務(wù)電的市鄭場(chǎng)定滑位。鞭并且觀農(nóng)村命信用采合作簡(jiǎn)社要厭在日卷益激袍烈的仿金融蕩競(jìng)爭(zhēng)悟中生態(tài)存發(fā)西展，邁只有萍走合際作制揪道路嘗才是舅最好龍的選定擇。養(yǎng)２.村農(nóng)村類(lèi)信用倦合作特社不膠能并訂入農(nóng)濾業(yè)銀稅行躲根據(jù)猛國(guó)家蘆相關(guān)板規(guī)定瓦，農(nóng)物村信拉用合陷作社問(wèn)為合蜜作金梨融組塑織，傻與農(nóng)吳業(yè)銀俗行合贈(zèng)并，廟農(nóng)村晃信用勵(lì)合作聲社就園不可投能辦元成合汽作金形融組獸織。中并且反農(nóng)業(yè)蔬銀行衣是國(guó)喚有商撲業(yè)銀迅行，映農(nóng)村煌信用慢合作蹦社是壯農(nóng)民便入股圈的合間作金岸融組炮織，樹(shù)兩者濤產(chǎn)權(quán)勁主體羊不同壓，合象并引林起的鋸政策料、理捎論和非技術(shù)矮操作逼問(wèn)題剝難以抖解決怨。就炮經(jīng)營(yíng)甲目標(biāo)鉛而言?xún)?nèi)，農(nóng)銅業(yè)銀券行是敗商業(yè)纖銀行可，盈側(cè)利最芳大化駁是其療追求男的最智終目都標(biāo)，朽如果巾將農(nóng)械村信胖用合售作社免并入孕農(nóng)業(yè)浩銀行霜，由觸于農(nóng)萬(wàn)業(yè)銀組行商放業(yè)化神的經(jīng)猶營(yíng)目合標(biāo)，忌來(lái)自藥農(nóng)村渠的資音金就勤很難看保證渾用于丟“伐三農(nóng)區(qū)”南，農(nóng)足村金命融市拖場(chǎng)上欺將會(huì)涉出現(xiàn)才主體惜缺位參。因隊(duì)此不愉能將養(yǎng)農(nóng)村潛信用卵合作蚊社不殃能并類(lèi)入農(nóng)員業(yè)銀架行。務(wù)（二政）冊(cè)建立推縱向念型的常農(nóng)村仍合作很金融竹組織沿體系蘋(píng)借鑒窮國(guó)外心合作齡金融蛇發(fā)展袖的成償功經(jīng)系驗(yàn)，嚼結(jié)合窄我國(guó)腎的現(xiàn)譯實(shí)情樣況，潤(rùn)我認(rèn)垮為，也我國(guó)落應(yīng)建意立縱冒向型巴的合糾作金納融組珍織體嶺系。拼１.嚇縱向傲型農(nóng)唇村合萍作金怠融體麻系的世基本游框架嶼目前國(guó)關(guān)于捷我國(guó)船農(nóng)村祥合作棕金融覽組織蛙體系年的模凍式主飯要有韻兩種呢觀點(diǎn)僅，比栽較適犁合我梨過(guò)的魂是通咱過(guò)層蹈層入冰股自獲下而擾上建義立農(nóng)犯村信士用合屬作社環(huán)一縣鹽市級(jí)援農(nóng)村荒合作偶銀行擴(kuò)—傳地市土級(jí)農(nóng)信村合邁作銀狹行息—降省級(jí)四農(nóng)村槍合作斷銀行糟—序中央膨農(nóng)村光合作忍銀行芳，各減級(jí)合組作銀艘行除議為廣懸大農(nóng)舍村信肉用合攤作社舒服務(wù)極外，宋本身擾又是盈一級(jí)死具有廉經(jīng)營(yíng)返資金賀能力鄙的獨(dú)須立企非業(yè)法喊人。師２.歪構(gòu)建蔽縱向價(jià)型合悔作金狠融體脅系的惡必要聲性土目前因我國(guó)火構(gòu)建閣縱向呈型合細(xì)作金軋融機(jī)挖構(gòu)體持系的扮必要映性體壓現(xiàn)在拿以下能幾個(gè)春方面抄：有換利于征把眾畝多分睬散、粒弱小織的農(nóng)魂村信械用合進(jìn)作社象聯(lián)合弊起來(lái)端，形劍成一銹個(gè)綜炒合實(shí)古力強(qiáng)魚(yú)大的仁集團(tuán)板，提慧高農(nóng)虎村信始用合宅作社屈在全秀社會(huì)僚的信意譽(yù)度窩；有和利于疼建立蹦全國(guó)俗性的乞結(jié)算之體系均，化晉解農(nóng)浴村信險(xiǎn)用合憶作社喪在異瓜地通法匯上飄的困細(xì)難；搖有利苗于加側(cè)強(qiáng)人茅事管孔理和謙職工揪教育倘，提色高信拴用合蘆作人量員的鎮(zhèn)水平敲；便孤于在噴全國(guó)援范圍縮內(nèi)調(diào)務(wù)劑資任金，件化解惹支付希風(fēng)險(xiǎn)罩。通（三練）皂建立耽和完石善農(nóng)胞村合潑作金亦融的橋風(fēng)險(xiǎn)仰防范弓體系晶作為盈合作勻金融耕機(jī)構(gòu)同的農(nóng)艱村信基用合造作社蕩，數(shù)陪量眾咸多、切分散沙，且中資本淘充足葛率低仗，抗找御風(fēng)革險(xiǎn)能仍力差翻，但贏合作塞金融蚊又不棗同于疼國(guó)有榜商業(yè)誼銀行練，一弟般情蘿況下伯，國(guó)鏡家不蒼會(huì)對(duì)跑其出輔現(xiàn)的巖金融匆風(fēng)險(xiǎn)巖負(fù)有啦直接自的補(bǔ)婦償責(zé)萍任，唱因而欲健全艱合作常金融唐的風(fēng)教險(xiǎn)防骨范體缸系，蓬對(duì)保巴障合乖作金燈融的較良好估發(fā)展性是非宵常重胖要的達(dá)。填[8程]團(tuán)主要貪包括江以下磚幾點(diǎn)糟：圾１.失建立示層次斜分明之、簡(jiǎn)訂捷高紅效的兆中央踐銀行備監(jiān)管踩體系圍根據(jù)鳥(niǎo)新體額制下葬中央犬銀行葛金融值監(jiān)管狀責(zé)任課制的保要求貪，對(duì)亭合作針金融箱機(jī)構(gòu)嗽的監(jiān)過(guò)管，卸人民冬銀行瞞應(yīng)自午上而詢(xún)下建傍立層重次分蘇明、拼簡(jiǎn)捷患高效念的監(jiān)幸管體游系。獎(jiǎng)總行弦主要塔負(fù)責(zé)廁制定小監(jiān)管尾制度映、辦交法，改對(duì)合病作金掙融機(jī)鄰構(gòu)的慨市場(chǎng)兄準(zhǔn)入花、退陰出的魂標(biāo)準(zhǔn)芬和條猴件提理出總筆體思痛路和史規(guī)劃微，并爽在有狀效監(jiān)神管的損基礎(chǔ)嶼上，旦制定襪經(jīng)營(yíng)塊和發(fā)毀展所臺(tái)需要寇的貨欲幣、桂信貸物和利罵率政廈策。蚊分行混將根抹據(jù)總閉行制謝定的盜對(duì)合桶作金敗融監(jiān)甘管的彼總體送思路貨，制鈴定本找轄區(qū)醋的具含體監(jiān)帆管實(shí)軟施細(xì)圈則和鐘監(jiān)管禾方案北，細(xì)賺化對(duì)倘合作懲金融懷機(jī)構(gòu)與監(jiān)管洲的指革標(biāo)體初系和恥具體迫標(biāo)準(zhǔn)喚，對(duì)紹轄區(qū)解人民匪銀行匆中心極支行還、縣沸市支替行監(jiān)槳管過(guò)濤程中石出現(xiàn)票的問(wèn)貼題進(jìn)急行指騰導(dǎo)。消中心戲支行王重點(diǎn)價(jià)負(fù)責(zé)淘對(duì)轄叼內(nèi)農(nóng)坊村信重用合紐作社怕及聯(lián)寶社設(shè)號(hào)立或吊退出研資格霸的初偶審，蕩對(duì)本塊轄區(qū)楚的農(nóng)托村信漢用合峰作社省業(yè)務(wù)創(chuàng)活動(dòng)獅實(shí)行柏監(jiān)控埋?？h綱市支捎行的辰工作瓦重點(diǎn)豆放在供對(duì)信網(wǎng)用合魔作社某的監(jiān)弓管上比來(lái)，暈負(fù)責(zé)殘審核架非法嚷人機(jī)旨構(gòu)的盞合并炎、撤慚銷(xiāo)，零對(duì)農(nóng)槍村信縮用合護(hù)作社紛的監(jiān)餡管提得出意簽見(jiàn)，反對(duì)農(nóng)澇村信濤用合水作社設(shè)的停轟業(yè)整陡頓和葛市場(chǎng)適退出骨提出燃具體街的方焰案，子并對(duì)遺農(nóng)村凳信用蜜合作琴社高瞎級(jí)管橋理人山員的嗎任職私資格扣進(jìn)行弄審批晨或撤鋪銷(xiāo)。亮２.撓完善賢農(nóng)村敬合作紋金融悔的行執(zhí)業(yè)管味理體龜系根農(nóng)村略合作艱