商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展-問題與對策-畢業(yè)論文

PAGE商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展：問題與對策摘要商業(yè)商業(yè)銀行的中間業(yè)務是指銀行不動用自己的資產或是只動用極少的自己的資產，利用銀自己人才、機構、技術、信息等優(yōu)勢，從中間人的身份替客戶辦理收付以及其他委托事項，提供更各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務?，F今商業(yè)銀行間的競爭愈加激烈，而利潤率卻日漸下降，商業(yè)銀行的生存壓力逐年增加。特別是1997年東南亞金融危機爆發(fā)后，商業(yè)銀行本身對競爭意識、盈利意識、風險防范意識也有所加強，尋求穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展業(yè)務愿望更加迫切。而中間業(yè)務因其具有的特性，地位不斷提升。但我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務目前發(fā)展狀況并不理想。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務同西方發(fā)達國家仍有很大差距。因此，我們需要從思想上重視，并未其發(fā)展提高良好和環(huán)境。關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務

Thedevelopmentofintermediatebusinessofcommercialbanks:ProblemsandCountermeasuresABSTRACTTheintermediatebusinessofcommercialbanksreferstothebanknottousetheirownassetsoronlyuseverylittleoftheirassets,usetheirtalents,institutions,silvertechnology,informationandotheradvantages,fromthemiddleoftheidentityofthepersonforthecustomerforthepaymentandothermattersentrusted,providesvariousfinancialservicesandtocollectthefeesbusiness.Nowadays,thecompetitionamongcommercialbanksisbecomingincreasinglyfierce,andtheprofitmarginsaredeclining,thecommercialbankstosurvivethepressureisincreasingyearbyyear.EspeciallyintheSoutheastAsiafinancialcrisisbrokeoutin1997,commercialbankitselftotheconsciousnessofcompetition,profitabilityawareness,awarenessofriskpreventionhasalsobeenstrengthened,stableandsustainabledevelopmentofbusinesstoseekamoreurgentdesire.Intermediatebusinessisduetoitscharacteristics,thestatusofcontinuousimprovement.Butourcountrycommercialbankinthemiddleofthecurrentbusinessdevelopmentisnotideal.TheintermediatebusinessofcommercialbanksinChinaisstillabiggapwiththedevelopedcountriesofthewest.Therefore,weneedtopayattentiontofromthethought,notthegoodandenvironmentdevelopment.Keywords:CommercialBank;IntermediateBusiness

目錄1緒論………..……………….………….11.1選題目的和意義………………………11.2文獻綜述……………………….………11.3論文思路………………22商業(yè)銀行中間業(yè)務的概述……………...32.1商業(yè)銀行中間業(yè)務的含義…..……………………..32.1.1商業(yè)銀行中間業(yè)務的概念…………...…….32.1.2商業(yè)銀行中間業(yè)務的性質………….………..52.2商業(yè)銀行中間業(yè)務的地位和作用……….………..62.2.1中間業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務中的地位…….…...62.2.2商業(yè)銀行中間業(yè)務的作用………63我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展…….………………..………83.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現狀………………….….…..83.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在問題……….…..…….….…...…….…...93.3應對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務問題的策略………….………...104結論………………...12參考文獻……………….……..13致謝………………….…..1516 第16頁共16頁 1緒論1.1選題目的和意義商業(yè)銀行的中間業(yè)務是指對銀行資產負債表不會帶來影響的，形成銀行非利息收入的業(yè)務。由于其風險小、收益高和成本低，逐漸成為商業(yè)銀行收入的重要來源，成為現代商業(yè)銀行業(yè)務的核心業(yè)務。在此情形下，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展必然會對我國金融業(yè)的發(fā)展帶來影響?，F今商業(yè)銀行間的競爭愈加激烈，而利潤率卻日漸下降，商業(yè)銀行的生存壓力逐年增加。特別是1997年東南亞金融危機爆發(fā)后，商業(yè)銀行本身對競爭意識、盈利意識、風險防范意識也有所加強，尋求穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展業(yè)務愿望更加迫切。而中間業(yè)務因其具有的特性，地位不斷提升。但我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務目前發(fā)展狀況并不理想。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務同西方發(fā)達國家仍有很大差距。論文分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展及影響，希望能給我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供一定的理論依據和政策建議。1.2文獻綜述商業(yè)銀行中間業(yè)務在今天已經越來越被人們所熟知。隨著經濟市場化，生產社會化，投資多元化發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統業(yè)務受到沖擊。投資的邊際收益率也呈遞減的趨勢，資金的平均利潤率也在進一步縮小。因此，發(fā)展中間業(yè)務對銀行來說已經迫在眉睫。在我國，商業(yè)銀行由于國家性質，大多都為國有銀行。歷史給它積累了許多不良的債權問題，而過去多年的計劃經濟體制給它留下了臃腫的機構和過多的人員，這一系列的問題，都難以在短時間內消化解決掉。而，中間業(yè)務的發(fā)展為這些問題的解決帶來了契機。對于發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務，胡清華，劉殿猛（2001）等提出了四個需要認真研究的問題，一是必須從根本上認識到發(fā)展中間業(yè)務的戰(zhàn)略意義；二是必須清醒的認識到我國還沒有全面發(fā)展中間業(yè)務的金融環(huán)境；三是必須客觀實際地制定中間業(yè)務發(fā)展的優(yōu)先序列；四是必須建立起商業(yè)銀行中間業(yè)務全面的有序發(fā)展保障機制。（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現狀對于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現狀，王穎（2011）提出了與西方發(fā)達國家相比我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品品種較少，層次偏低，收益也不高，而高附加值品種在我國商業(yè)銀行中還處于起步階段的觀點。周建珊（2003）將國際銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展概括為“四個轉變、一個突破”；而對于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務除了產品少，層次低外，還關注到了發(fā)展空間的問題。在我國，由于一些金融政策和制度，限制了新鮮中間業(yè)務的拓展，分業(yè)經營管理，讓商業(yè)銀行限制在經營傳統銀行業(yè)務，證券和融資類型的很多中間業(yè)務很難得到開發(fā)。章禮進（2011）則著重分析了經濟發(fā)展水平、居民收入水平、利率形成機制、融資結構、商業(yè)銀行經營體制、法律法規(guī)體系六個方面對商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的影響。同時，在中國中間業(yè)務的發(fā)展也不平衡。張?zhí)m杰（2010）指出不同的銀行機構務之間差異比較明顯，不同地區(qū)之間的差異則更大，一些地區(qū)基層商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占當期商業(yè)銀行各項營業(yè)收入還不足百分之十，而發(fā)達國家和地區(qū)卻有百分之四十，甚至是百分之八十。對于業(yè)務本身來說，發(fā)展也是不平衡的。銀行卡和代理基金占有極大比重。楊筱燕（2002）、冷崇總（2002）對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費問題進行總結，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務沒有一套完善的收費標準且收費普遍偏低。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展趨勢隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務也發(fā)生了巨大變化。商業(yè)銀行不再只充當“中間人”，商業(yè)銀行中間業(yè)務也具備了某些信用業(yè)務的特征；商業(yè)銀行也由不占用或不直接占用客戶資金變?yōu)檎加每蛻糍Y金；銀行開始更主動出售信用；銀行也由過去的只收取手續(xù)費不承擔風險變?yōu)槌袚L險；衍生金融工具交易不斷發(fā)展，劉章發(fā)（2009）。徐美光（2006）提出我國要為中間業(yè)務建立起一套完善的體系，包括管理機制、收費標準以及相關的法律法規(guī)。（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策在當前國內外激烈的競爭形勢下，商業(yè)銀行中間業(yè)務要想有長足的發(fā)展，必須深化改革，完善金融體制，建立規(guī)范化的發(fā)展模式。在意識觀念上，要增強市場意識，同時要有憂患意識，注重效益的增強。學習借鑒西方先進經驗，以求節(jié)約產品開發(fā)成本，同時加大投入，這是劉章發(fā)（2009）的觀點。牛悅（2009）則側重于完善機制，營造良好同業(yè)競爭氛圍，加大高技術含量、高附加值業(yè)務發(fā)展以及人才的培養(yǎng)。任延（2009）在從理念的高度闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展趨勢。馮倩（2009）以2008年美國次級貸款引發(fā)的金融危機作為背景，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的擴展和創(chuàng)新。王楠（2008）闡述了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題，對其進行了SWOT分析，指出我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務上的優(yōu)勢和劣勢，并分析了發(fā)展中間業(yè)務的機遇和威脅，最終提出發(fā)展中間業(yè)務的策略。1.3論文思路首先對商業(yè)銀行中間業(yè)務的含義進行闡述，介紹其分類和性質，并對商業(yè)銀行中間業(yè)務的作用以及它在銀行中的地位進行描述。其次，利用中間業(yè)務收入在銀行業(yè)務收入所占比例的變化，分析中間業(yè)務的發(fā)展現狀以及與西方發(fā)達國家之間的差距。最后，整理出中間業(yè)務發(fā)展存在的問題，分析其原因，根據原因提出相應的建議。2商業(yè)銀行中間業(yè)務的概述2.1商業(yè)銀行中間業(yè)務的含義2.1.1商業(yè)銀行的中間業(yè)務是指銀行不動用自己的資產或是只動用極少的自己的資產，利用銀自己人才、機構、技術、信息等優(yōu)勢，從中間人的身份替客戶辦理收付以及其他委托事項，提供更各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。它的英文單詞為IntermrdeiaryBusiness其意為中介的或是代理的業(yè)務，因此，中間業(yè)務也可稱為中介業(yè)務、代理業(yè)務。國外則將它稱之為服務收費業(yè)務，它主要是為了客戶提供金融服務，收取手續(xù)為用。在今天，它已與銀行資產業(yè)務、負債業(yè)務一同成為了現代商業(yè)銀行的三大支柱。中間業(yè)務由于其成本低、風險小、利潤高的特點，在現代商業(yè)銀行中的地位不斷提高。同時由于中間業(yè)務的性質，使它不同于傳統的吸收存款的負債業(yè)務和發(fā)放貸款的資產業(yè)務，它使銀行不用作為信用活動的一方參與其中。中間業(yè)務使銀行只作為中介或代理的角色參與其中，進行有償的服務工作。它是銀行的資產負債之外的業(yè)務，占用銀行資產很少，使其一般在商業(yè)銀行的資產負債表上不會直接反映出來。2.1.2商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類當今,海外商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種十分繁雜,在我國商業(yè)銀行已經開展的中間業(yè)務也有數百種之多。為了能夠區(qū)分這些中介業(yè)務，業(yè)為了能對其有更好的認識進行深入研究，就應該對眾多的中間業(yè)務進行分類。在銀行業(yè)比較發(fā)達的西方國家，已經形結算及其延伸類、避險類、信用類為主體的圈套業(yè)務系統。我國的金融業(yè)實行的是分業(yè)經營和分業(yè)管理的模式，使其經營范圍不同于西方國家，其經營的業(yè)務種類業(yè)不同。根據我國的國情，中國人民銀行制定了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行觀史》，根據它我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的種類主要分為以下九大類:業(yè)務類型業(yè)務特征支付結算類中間業(yè)務支付結算類業(yè)務是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業(yè)務。包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票及同城結算方式和異地結算方式。銀行卡業(yè)務銀行卡是由經授權的金融機構(主要指商業(yè)銀行)向社會發(fā)行的具有消費第止章商業(yè)銀行中間業(yè)務的概述信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。代理類中間業(yè)務代理類中間業(yè)務指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務。包括代理政策性銀行業(yè)務、代理中國人民銀行業(yè)務、代理商業(yè)銀行業(yè)務、代收代付業(yè)務、代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理其他銀行卡收付業(yè)務等。擔保類中間業(yè)務擔保類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保,承擔客戶違約風險的業(yè)務。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類中間業(yè)務承諾類中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務。主要指貸款承諾,包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。交易類中間業(yè)務交易類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理等方面的需要,利用各種金融工具進行的資金交易活動,主要包括金融衍生業(yè)務。主要種類為遠期合約、金融期貨、互換、期權等?；鹜泄軜I(yè)務基金托管業(yè)務是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托,安全保管所托管的基金的全部資產,為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作等。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務、開放式證券投資基金托管業(yè)務和其他基金的托管業(yè)務。咨詢顧問類業(yè)務咨詢顧問類業(yè)務是指商業(yè)銀行依靠自身的信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢,收集和整理有關信息,并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析,形成系統的資料和方案,提供給客戶,以滿足其業(yè)務經營管理或發(fā)展需要的服務活動。其他類中間業(yè)務其他類中間業(yè)務,包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。中間業(yè)務還具有交叉性，因此在進行某些分類時，一種中間業(yè)務并非只能劃分到一種種類里。這種情況是由于有些中間業(yè)務的性質比較模糊，所以不能明確的把它劃分到一種分類里；還有就是有些中間業(yè)務本身就是組合型的業(yè)務，是由有兩種以上的中間業(yè)務組合在一起構成，自然在分類上具有交叉性。2.12商業(yè)銀行中間業(yè)務的性質商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務的過程中，它不直接扮演信用活動的角色，使其具有以下幾種性質：第一，商業(yè)銀行中間業(yè)務不運用或不直接運用自己的資金的特性，使商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時通常會不運用或不直接運用銀行自身的資產。像我們都知道的中間業(yè)務——結算業(yè)務。它有一條原則是“銀行不墊款”，這就明確表明商業(yè)銀行在處理此項中間業(yè)務時不需要墊付任何自己的資金。假如銀行沒有按規(guī)定辦事，給客戶墊付了自金，它也就無法稱之為中間業(yè)務了，只能將它算作資產業(yè)務。此外，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務時還可以間接地利用銀行資產。像承兌類型的業(yè)務，就是如此。第二，商業(yè)銀行中間業(yè)務不占用或不直接占用客戶的資金的性質，商業(yè)銀行在處理中間業(yè)務時通常不會占用或不會直接占用客戶的資金。仍就用最常見到的結算業(yè)務來說，銀行辦理結算業(yè)務時，從本質上是一收一付，并不需要占用客戶資金。第三，商業(yè)銀行中間業(yè)務具有委托業(yè)務而非自營業(yè)務的性質，商業(yè)銀行的中間業(yè)務其實一般都只是委托業(yè)務，并非自營業(yè)務。第四，商業(yè)銀行中間業(yè)務具有收取手續(xù)費的形式獲取利益的性質，手續(xù)費是中間業(yè)務獲利的重要形式，也是它的重要特征。由于商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時沒有擔任信用活動的一方，無法用利差的來獲得收益，收益只有通過收取手續(xù)費獲得。第五，商業(yè)銀行中間業(yè)務具有盈利性、風險和收入穩(wěn)定等方面有優(yōu)越性。商業(yè)銀行。利用自身的資源優(yōu)勢開展中間業(yè)務，不必投入大量軟硬件設施，就能夠帶來大量的手續(xù)費和傭金收入。同時中間業(yè)務還可以隨著經濟發(fā)展，業(yè)務擴寬增加收益的，收益比較穩(wěn)定。2.2商業(yè)銀行中間業(yè)務的地位和作用2.2.1中間業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務中的地位銀行間的競爭愈加激烈，利潤也在下降已經成為無法改變的現實。為了適應市場環(huán)境，獲得長遠的發(fā)展，商業(yè)銀行不得不更加重視中間業(yè)務的發(fā)展。中間業(yè)務在商業(yè)銀行中的地位也不斷提升，它的發(fā)展趨勢有以下幾點特征：1.銀行規(guī)模不斷擴大過程中，非利息收入占總資產的百分比隨之不斷增加。2.中間業(yè)務能夠增加收入但不會增加資產，使得非利息收入的增長速度遠遠快于銀行資產的增長的速度。3.規(guī)模大、已經具有比較完善經營模式的成熟大銀行它的資產增長一般比較緩慢，這也進一步證明中間業(yè)務收入在銀行總收入中占有重要地位。實際上，發(fā)展成熟的大型商業(yè)銀行的中間業(yè)務無論其發(fā)展速度還是重視程度都遠遠高于中、小型銀行。2.2.2商業(yè)銀行中間業(yè)務的作用第一，中間業(yè)務給商業(yè)銀行帶來的收入比較穩(wěn)定。利潤最大化是商業(yè)銀行開展業(yè)務的原則。因此，作為既能給商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定收益，又能對銀行發(fā)展業(yè)務帶來積極作用的業(yè)務，中間業(yè)務應被優(yōu)先發(fā)展。第二，中間業(yè)務能夠分散風險因而提高銀行資產的安全性。經濟全球化時代的到來，給人們帶來了很多的便利，與此同時，它還帶來很多的挑戰(zhàn)。金融危機的全球化就是其中之一。而銀行在金融危機中，往往都是受創(chuàng)最大也是最早的，它對危機極其敏感。但商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務的過程中，因其并不作為信用的一方參與其中，承擔風險很小，安全性比傳統的資產負債業(yè)務要高很多。利息收入與非利息收入之間的變化沒有相關性。這讓銀行隨著非利息收入增加可以使銀行整體業(yè)務風險下降。因此，中間業(yè)務自身具有安全性的同時還能分散投資風險，對于商業(yè)銀行長遠發(fā)展十分有利。第三，中間業(yè)務對商業(yè)銀行進行資源整合有促進作用。中間業(yè)務是銀行利用自身優(yōu)勢為客戶提供金融服務的業(yè)務，它對資源要求較高，銀行如果只提供單一資源是無法滿足客戶的需要，就要求銀行需對自身資源進行整合。第四、中間業(yè)務還可以促進傳統的存貸業(yè)務的發(fā)展。在現代社會中，銀行只提供存貸款服務已經無法滿足人們的要求。人們對各種金融的需求越來越大，像理財、預算開支、計算稅收、信用卡、資產評估、金融投資、子女教育、醫(yī)療保險等都已成為人們的日常需求。客戶的這些要求不能在同一家銀行被滿足，客戶就會流向其它能夠提供全面服務的金融機構。相反，如果一家銀行能夠滿足客戶所有金融服務需求，客戶將于此家銀行建立長期穩(wěn)定的關系，并逐步依賴于這家銀行。當此時，此客戶在進行存貸款業(yè)務時就會很自然地選擇此銀行了。3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展3.1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現狀商業(yè)銀業(yè)的發(fā)展對我國經濟來說至關重要。而我國商業(yè)銀行的發(fā)展經常向“標桿”（即德意志銀行、花旗銀行集團、西班牙桑坦德銀行等）看齊，它是銀行發(fā)展的一個共識。在這些“標桿”銀行中，中間業(yè)務的收入占總體收入的比例已經在40%～50%間了。我國的商業(yè)銀行與之相差甚遠。下表示從2006到2011年間，我國幾家主要上市銀行中間業(yè)務占總收入的百分比。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的百分比200620072008200920102011工商銀行9.0013.4314.2117.8219.1321.37建設銀行9.0014.2014.3017.800中國銀行9.8115.2117.5019.7819.7019.70農業(yè)銀行15.8818.20交通銀行6.9511.5311.5314.0813.8915.40招商銀行10.1515.7214.0015.5415.8716.25民生銀行5.909.5013.6011.1015.1018.30興業(yè)銀行3.206.9010.0010.1111.0014.80浦發(fā)銀行3.004.405.195.998.129.89華夏銀行3.023.164.675.005.908.90由上表的數據可以看出我國商業(yè)銀中間業(yè)起步較晚，在收入占的百分比遠遠落后于“標桿”銀行。作為“標桿”銀行之一的花旗銀行在2003年，它的非利息的收入已達到50.4%，摩根銀行在2003年達到了66.66%。這些數據與中國商業(yè)銀行到2011年，最高的建設銀行還只有21.80%，之間的差距可想而知。近幾年商業(yè)銀行的中間業(yè)務越來越受到重視，使其重要性不斷增加。不過，對于一些中小銀行，由于受到自身資源條件的限制，發(fā)展依舊緩慢，中間業(yè)務的發(fā)展是整個銀行業(yè)的重頭戲。從上表還可以看出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展一直呈上升趨勢，從2006年到2011年間，這幾家上市銀行除招商銀行外都翻了一番。民生銀行，興業(yè)銀行的數據幾乎是呈幾何倍數遞增。興業(yè)銀行數據更是喜人，6年時間里增長4倍多，可見其發(fā)展的迅猛。招商銀行是我國最佳的零售銀行之一，它是唯一的數據沒有翻倍的銀行，不過它的起點也是最高的，可見市場競爭是十分激烈的。上述數據的銀行作為上市銀行它的發(fā)展規(guī)模在我國商業(yè)銀行中還是占據前列，相比其他的小型銀行，更占優(yōu)勢，因此它并不能完全代表我國商業(yè)銀行的現狀。在2007年召開的銀監(jiān)會金融創(chuàng)新監(jiān)管工作會議，我國的監(jiān)管部門對大中型銀行、城市商業(yè)銀行和農村合作金融機構中間業(yè)務收入比重制訂了指導性目標：大中型銀行要力爭通過5至10年的努力，使其占比由17%提高至40%～50%；城市商業(yè)銀行經過5年左右時間的努力，使其占比由3.67%提升到20%；農村合作金融機構占比從不到1%力爭達到10%。但是從現今的情況來看，連在市場占有絕對份額的大中型商業(yè)銀行都很難達到這個指導性目標，更不用說城商行和農合機構。如果要完成這個目標，還要做大量的工作。3.2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題我國商業(yè)銀行中間業(yè)務從發(fā)展初始的，僅作為商業(yè)銀行傳統業(yè)務的附屬業(yè)務，到今天的地位，已經有了巨大的轉變。在地位提升地轉變過程中，商業(yè)銀行也取得了一定的收獲，這是必須要肯定的。但相對于西方發(fā)達國家還有很大差距，同時在發(fā)展過程中也產生了很多問題，主要有以下幾種問題。1.品種少、結構單一。目前,在我國商業(yè)銀行發(fā)展比較好的中間業(yè)務都集中于票據承兌、投資、咨詢、匯兌、結算、代客理財、代理收付、和兌付證券還有就是信用卡、信用證等需要大量人力資源技術含量偏低的產品。那些需要大金融信息、高端技術和綜合型人才等資源來為客戶提供服務高端產品仍舊比較欠缺。特別是一些咨詢類、投資金融類、衍生金融工具交易類的中間業(yè)務還很欠缺。2.業(yè)務規(guī)模小。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步較晚同時競爭十分激烈，因此，雖然發(fā)展速度比較迅猛，但其規(guī)模仍舊較小。總觀中間業(yè)務在商業(yè)銀行總收入中所占比例僅在20%左右。而西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務此比例已經在40%以上了,在近10年中間業(yè)務的比例一直呈穩(wěn)步上升趨勢。3．科技服務與人才素質落后。中間業(yè)務特別是需要用先進的電子化設備為基礎保障的新興中間業(yè)務，它的運作在資本、技術和人才投入上需求極大。使得這些中間業(yè)務成為了高層次的服務。目前在大多數發(fā)達國家，商業(yè)銀行金融服務己經實現了現代化。而我國商業(yè)銀行金融服務仍徘徊在傳統金融服務與現代金融服務之間，處于層次不高的初級階段。即使是實力較強的大型國有商業(yè)銀行也只在基本上達到了行業(yè)性、區(qū)域性聯網的初級階段。另外，在人才配備方面，我國商業(yè)銀行專業(yè)的從業(yè)人員，大部分只是具備了一定的學歷和基本專業(yè)知識。中間業(yè)務的深入發(fā)展以及新業(yè)務的開發(fā)，需要的是精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型綜合人才。此類人才的相對缺乏，使得中間業(yè)務難以得到突破性的發(fā)展，在也束縛和制約中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模和速度的重要因素之一。4.商業(yè)銀行中間業(yè)務缺乏一套良好的運行機制。目前,我國商業(yè)銀行因沒有一套良好的運行機制，讓中間業(yè)務健康、快速、持續(xù)發(fā)展的受到限制。運用行政管理手段推動中間業(yè)務還是大多數銀行還停留的階段,運用經濟手段促進中間業(yè)務發(fā)展沒有得到大力推廣。在銀行的內部管理組織框架中沒有設立完備的機構來專門負責管理中間業(yè)務。中間業(yè)務被分散在各個部門之間,使得業(yè)務的拓展沒有領頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協調,往往容易在開展業(yè)務時出現考慮不完善，或是沒有固定人員，職責不分明，甚至出現扯皮現象，導致工作效率低下,重復投入等問題讓中間業(yè)務的發(fā)展受到制約。5．中間業(yè)務在收費方面也存在一些問題。第一，中間業(yè)務收費標準過低或不收費,使收益極低甚至虧本。第二，還沒有一套完善、操作性好的收費標準來指導商業(yè)銀行對中間業(yè)務進行收費。像代理券商的證券開戶業(yè)務、賬戶管理等新的品種仍需完善收費標準。第三，商業(yè)銀行中間業(yè)務收費業(yè)務的品種過少。第四，收費業(yè)務的技術含金量和發(fā)展水平仍在較低層次。3.3應對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在問題的策略商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展能給銀行帶來持續(xù)穩(wěn)定的收益，不過在發(fā)展中間業(yè)務的同時應該鞏固好傳統業(yè)務，并注意因地制宜。中間業(yè)務應根據不同地域經濟發(fā)展情況來定位，從而避免不必要的成本浪費。同時應將焦點集中在一些高附加值的創(chuàng)新型的中間業(yè)務。對于發(fā)展中間業(yè)務首先應注意理念更新，從思想上提高對中間業(yè)務的認識。因此商業(yè)銀行要樹立起正確的理念——成為與市場經濟相適應的現代商業(yè)銀行。也商業(yè)銀行的管理層面要轉變中間業(yè)務是附屬性業(yè)務經營理念。，摒棄舊的觀念，從戰(zhàn)略的高度來規(guī)劃、研發(fā)、創(chuàng)新中間業(yè)務。利用資產、負債業(yè)務在幾十年間積累起來的資源，發(fā)展中間業(yè)務。同時，升華服務觀念、并通過健全服務手段和完善服務方式，為發(fā)展中間業(yè)務提供良好基礎。其次，根據市場需求，開發(fā)新產品，增加中間業(yè)務種類，提高中間業(yè)務收入。當前中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營重點仍舊集中在傳統的中間業(yè)務上，但這類業(yè)務耗費成本偏大，而收入卻偏低。面對此類情況，我們可以通過加大高技術含量、高附加值業(yè)務的創(chuàng)新中間業(yè)務產品的研發(fā)力度來改善。根據市場導向研究新業(yè)務，同時根據成本合理制定收費標準。再次，要為中間業(yè)務的發(fā)展營造有利的政策法律環(huán)境，并完善機制建設。完善的與國際接軌的法律法規(guī)體系，是中間業(yè)務發(fā)展的一條腿。而為中間業(yè)務的發(fā)展提供科學管理保障則是他的另一條腿，缺一不可。在我國與商業(yè)銀行相關的法律有《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》等，其可操作性并不強，無法滿足急需高速發(fā)展中間業(yè)務的要求。同時這些法律之間也不能構成完整的法律體系。對于機制建設，應成立專門管理機構管理中間業(yè)務,并能對中間業(yè)務的進行決策,把控中間業(yè)務的發(fā)展目標和戰(zhàn)略，能夠制定市場營銷、激勵、考核、資源配置、風險控制等政策措施。它提高凝聚整體合力,執(zhí)行力，從而提高效率。最后，加大投入，完善軟硬件支持條件。科技和人才的競爭是競爭的關鍵，開發(fā)出新技術和新產品，就能夠在搶占市場制高點的競爭中占據先機。正式由此，在戰(zhàn)略高度上，我國商業(yè)銀行就必須重視和加大對高科技的的金融基礎設施建設力度，提高信息化程度水平。投入必須的資金用來完善發(fā)展中間業(yè)務所需的硬件設備，同時組織專門的研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的適應新業(yè)務發(fā)展的需要軟件系統。除此之外，商業(yè)銀行還要加大培養(yǎng)高科技人才的力度，提高的員工隊伍素質和高水平。在立足于現有員工的培訓提高的基礎上，大膽引進知識全面、開展業(yè)務能力強、勇于創(chuàng)新和開拓的綜合型人才，構建起發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的軟硬件條件。在不斷發(fā)展不斷滿足迅速變化的金融服務需求的過程中，給商業(yè)銀行帶來利潤的最大化。4結論我國加入WTO后，外資金融機構，其業(yè)務經營的限制將逐步取消。與中資銀行龐大的服務網絡和長期的本土關系相比，外資銀行經營傳統的存貸業(yè)務仍然存在成本高，利潤低，風險大等問題。而中間業(yè)務成本低，利潤高，風險小的特點，必將成為外資銀行在華業(yè)務競爭的切入點。從某種意義上說，未來銀行的競爭，就是銀行新興業(yè)務的競爭，重點是中間業(yè)務的競爭。因此，面對國內、國際金融激烈的競爭，尤其是面對產品眾多、服務全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須創(chuàng)新業(yè)務，完善功能，增強自身競爭力。參考文獻[1]楊蕾．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展探討[D]．安徽大學，2003．[2]楊筱燕．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收費問題研究[J]．國際金融，2002，2：45-49．[3]鄧影琴．關于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務問題的研究[D]．對外經濟貿易大學，2003．[4]周建珊．中外商業(yè)銀行中間業(yè)務的比較分析[D]．湖南大學，2003．[5]趙琳．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務研究[D]．對外經濟貿易大學，2003．[6]劉?。覈虡I(yè)銀行中間業(yè)務：現狀、問題及發(fā)展策略[D]．西南財經大學，2001．[7]邵愛春．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新[D]．首都經濟貿易大學，2006．[8]姚先霞．國內外商業(yè)銀行中間業(yè)務比較[J]．華東經濟管理，2005，1：122-124．[9]魯國強．試論我國商業(yè)銀行當前中間業(yè)務創(chuàng)新[J]．中央財經大學學報，2003，10：26-29．[10]張國海，高懌．商業(yè)銀行中間業(yè)務的國際比較與發(fā)展戰(zhàn)略[J]．金融研究，2003，8：129-134．[11]冷崇總．關于商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的思考[J]．當代經濟研究，2003，2：65-69．[12]楊?。覈虡I(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新[D]．中國人民大學，2005[13]王蔚．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新問題研究[D]．吉林大學，2010．[14]劉章發(fā)．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現狀及未來發(fā)展方向[J]．山東紡織經濟，2009，2：30-31．[15]歐陽世偉．拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的若干思考[J]．國際金融研究，2001，3：64-67．[16]胡清華，劉殿猛，劉義兵．當前發(fā)展中間業(yè)務必須認真研究四個問題[J]．湖北農村金融研究，2001，12：54-55．[17]徐美光，沈琪．商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展[J]．浙江金融，2006，4：39-40．[18]馮倩．金融危機背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務的再審視[J]．華北金融，2009，1：53-55．[19]牛悅．商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題與對策[J]．黑龍江生態(tài)工程職業(yè)學院學報，2009，2：67-68．[20]任延．商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展與經營策略[J]．黑龍江金融，2009，2：23-25．[21]王穎．關于發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的思考[J]．內蒙古科技與經濟，2011，6：40-41．[22]甕文?。畬η钒l(fā)達地區(qū)基層商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的思考[J]．西部金融，2008，4：38-39．[23]王楠．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務拓展的SWOT分析和對策選擇[J]．稅務與經濟，2009，1：44-48．[241]盛麗．我國銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新[J]．統計與決策，2007，24：135-136．[25]張?zhí)m杰．銀行類金融機構中間業(yè)務發(fā)展的區(qū)域差異性探析[J]．黑龍江金融，2010，3：35-37．[26]李良．全國性中小股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務實證研究[D]．西南財經大學，2012．[27]章禮進．影響我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素研究[D]．南京師范大學，2011．致謝歷時將近兩個月的時間終于將這篇論文寫完，在論文的寫作過程中遇到了無數的困難和障礙，都在同學和老師的幫助下度過了。尤其要強烈感謝我的論文指導老師—李兆瓊老師，他對我進行了無私的指導和幫助，不厭其煩的幫助進行論文的修改和改進，并給我提供了大量的資料。同學們也給了我很多幫助，在此向幫助和指導過我的老師和同學，表示最衷心的感謝！感謝這篇論文所涉及到的各位學者。本文引用了數位學者的研究文獻，如果沒有各位學者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。由于我的學術水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請各位老師和學友批評和指正。

基于C8051F單片機直流電動機反饋控制系統的設計與研究基于單片機的嵌入式Web服務器的研究MOTOROLA單片機MC68HC（8）05PV8/A內嵌EEPROM的工藝和制程方法及對良率的影響研究基于模糊控制的電阻釬焊單片機溫度控制系統的研制基于MCS-51系列單片機的通用控制模塊的研究基于單片機實現的供暖系統最佳啟停自校正（STR）調節(jié)器單片機控制的二級倒立擺系統的研究基于增強型51系列單片機的TCP/IP協議棧的實現基于單片機的蓄電池自動監(jiān)測系統基于32位嵌入式單片機系統的圖像采集與處理技術的研究基于單片機的作物營養(yǎng)診斷專家系統的研究基于單片機的交流伺服電機運動控制系統研究與開發(fā)基于單片機的泵管內壁硬度測試儀的研制基于單片機的自動找平控制系統研究基于C8051F040單片機的嵌入式系統開發(fā)基于單片機的液壓動力系統狀態(tài)監(jiān)測儀開發(fā)模糊Smith智能控制方法的研究及其單片機實現一種基于單片機的軸快流CO〈,2〉激光器的手持控制面板的研制基于雙單片機沖床數控系統的研究基于CYGNAL單片機的在線間歇式濁度儀的研制基于單片機的噴油泵試驗臺控制器的研制基于單片機的軟起動器的研究和設計基于單片機控制的高速快走絲電火花線切割機床短循環(huán)走絲方式研究基于單片機的機電產品控制系統開發(fā)基于PIC單片機的智能手機充電器基于單片機的實時內核設計及其應用研究基于單片機的遠程抄表系統的設計與研究基于單片機的煙氣二氧化硫濃度檢測儀的研制基于微型光譜儀的單片機系統單片機系統軟件構件開發(fā)的技術研究基于單片機的液體點滴速度自動檢測儀的研制基于單片機系統的多功能溫度測量儀的研制基于PIC單片機的電能采集終端的設計和應用基于單片機的光纖光柵解調儀的研制氣壓式線性摩擦焊機單片機控制系統的研制基于單片機的數字磁通門傳感器基于單片機的旋轉變壓器-數字轉換器的研究基于單片機的光纖Bragg光柵解調系統的研究單片機控制的便攜式多功能乳腺治療儀的研制基于C8051F020單片機的多生理信號檢測儀基于單片機的電機運動控制系統設計Pico專用單片機核的可測性設計研究基于MCS-51單片機的熱量計基于雙單片機的智能遙測微型氣象站MCS-51單片機構建機器人的實踐研究基于單片機的輪軌力檢測基于單片機的GPS定位儀的研究與實現基于單片機的電液伺服控制系統用于單片機系統的MMC卡文件系統研制基于單片機的時控和計數系統性能優(yōu)化的研究基于單片機和CPLD的粗光柵位移測量系統研究單片機控制的后備式方波UPS提升高職學生單片機應用能力的探究基于單片機控制的自動低頻減載裝置研究基于單片機控制的水下焊接電源的研究基于單片機的多通道數據采集系統基于uPSD3234單片機的氚表面污染測量儀的研制基于單片機的紅外測油儀的研究96系列單片機仿真器研究與設計基于單片機的單晶金剛石刀具刃磨設備的數控改造基于單片機的溫度智能控制系統的設計與實現基于MSP430單片機的電梯門機控制器的研制基于單片機的氣體測漏儀的研究基于三菱M16C/6N系列單片機的CAN/USB協議轉換器基于單片機和DSP的變壓器油色譜在線監(jiān)測技術研究基于單片機的膛壁溫度報警系統設計基于AVR單片機的低壓無功補償控制器的設計基于單片機船舶電力推進電機監(jiān)測系統基于單片機網絡的振動信號的采集系統基于單片機的大容量數據存儲技術的應用研究基于單片機的疊圖機研究與教學方法實踐基于單片機嵌入式Web服務器技術的研究及實現基于AT89S52單片機的通用數據采集系統基于單片機的多道脈沖幅度分析儀研究機器人旋轉電弧傳感角焊縫跟蹤單片機控制系統基于單片機的控制系統在PLC虛擬教學實驗中的應用研究基于單片機系統的網絡通信研究與應用基于PIC16F877單片機的莫爾斯碼自動譯碼系統設計與研究基于單片機的模糊控制器在工業(yè)電阻爐上的應用研究基于雙單片機沖床數控系統的研究與開發(fā)基于Cygnal單片機的μC/OS-Ⅱ的研究基于單片機的一體化智能差示掃描量熱儀系統研究基于TCP/IP協議的單片機與Internet互聯的研究與實現變頻調速液壓電梯單片機控制器的研究基于單片機γ-免疫計數器自動換樣功能的研究與實現基于單片機的倒立擺控制系統設計與實現HYPER