國(guó)外個(gè)人年金保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其啟示2

國(guó)外個(gè)人年金保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其啟示年金保險(xiǎn)大發(fā)展是發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必然美國(guó)年金保險(xiǎn)的發(fā)展在過去的二十幾年中，美國(guó)年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入和壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重發(fā)生了重大變化。在1986年以前，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入一直多于年金保費(fèi)收入，從1986年開始，年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入第一次超過了壽險(xiǎn)保費(fèi)收入，此后年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)幅度一直快于壽險(xiǎn)。隨著年金保費(fèi)收入的快速增長(zhǎng)，年金準(zhǔn)備金也快速積累。到2004年，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)總保費(fèi)中占比約為1/4(26%)，而年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過了人身保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的一半(51%)。健康保險(xiǎn)的比重也由1975年的33%降低到2004年的23%。2004年美國(guó)年金保費(fèi)收入為2770億美元，其中個(gè)人年金保費(fèi)收入1721.40億美元，團(tuán)體年金保費(fèi)收入1045.37億元。近年來，個(gè)人年金保費(fèi)收入已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了團(tuán)體年金的保費(fèi)收入規(guī)模。在全部年金保費(fèi)收入中，躉繳保費(fèi)占比最大，為860億美元，而在續(xù)繳保費(fèi)中，團(tuán)體年金占比最大，為530億美元。2004年，個(gè)人年金占個(gè)人可支配收入的比重近2%。英國(guó)年金保險(xiǎn)的發(fā)展2005年，英國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)總凈保費(fèi)收入992.7億英鎊，其中壽險(xiǎn)和年金占比36.58%，個(gè)人養(yǎng)老金占比21.64%，團(tuán)體養(yǎng)老金占比39.83%，收入保障和其他業(yè)務(wù)占比1.96%。2001～2005年，壽險(xiǎn)和年金以及個(gè)人養(yǎng)老金所占的比重有所降低，團(tuán)體養(yǎng)老金所占的比重有所提升。其中，凈期繳保費(fèi)收入244.77億英鎊，其中壽險(xiǎn)和年金占比43.09%，個(gè)人養(yǎng)老金占比32.52%，團(tuán)體養(yǎng)老金占比19.27%，收入保障和其他業(yè)務(wù)占比5.12%。200l-2005年，壽險(xiǎn)和年金所占的比重有所降低，團(tuán)體養(yǎng)老金所占的比重有所提升。凈躉繳保費(fèi)收入747.92億英鎊，其中壽險(xiǎn)和年金占比34.45%，個(gè)人養(yǎng)老金占比18.07%，團(tuán)體養(yǎng)老金占比46.56%，收入保障和其他業(yè)務(wù)占比0.92%。2001～2005年，壽險(xiǎn)和年金以及個(gè)人養(yǎng)老金所占的比重有所降低，團(tuán)體養(yǎng)老金所占的比重有所提升。2005年，英國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)共給付保險(xiǎn)金1087.98億英鎊，其中壽險(xiǎn)和年金占比38.12%，全部養(yǎng)老金占比60.99%，收入保障和其他業(yè)務(wù)占比0.89%。2001—2005年，壽險(xiǎn)和年金給付所占的比重有所降低，全部養(yǎng)老金給付所占的比重有所提升。2005年，英國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)有效保單742.91億份，其中壽險(xiǎn)和年金保單占比68.36%，全部養(yǎng)老金保單占比28.29%，收入保障和其他業(yè)務(wù)保單占比3.35%。2001—2005年，壽險(xiǎn)和年金保單所占的比重有所降低，全部養(yǎng)老金保單以及收入保障和其他業(yè)務(wù)保單所占的比重有所提升。春辜加拿光大年始金保踢險(xiǎn)的弊發(fā)展奇旅20毛04遞年，領(lǐng)加拿姨大人巷支付泊的個(gè)亭人年辛金保憲費(fèi)為猜10恨9億絨加元佩，團(tuán)味體年洞金保甜費(fèi)為配13恭8億妄加元鼓，總割年金喪保費(fèi)變支出淡為2臣47印億加雕元。租其中緩，個(gè)隆人注鳴冊(cè)退兇休儲(chǔ)騾蓄計(jì)慧劃(恥In跳di觸Vi擁du哲al好R穗eg擺is挨te揪re診d抖Re乘ti掛re勁me堆nt嘗S塘av黨in沉g栗Pl債an迷s，倘RR路SP藝s)鈴占總很年金奪保費(fèi)扛收入俘的4憤7%棒，占瞧年金掌總資寒產(chǎn)的底36予%。匪攻截至腦20逃04念年底振，加殼拿大碼人擁齊有3麻60瓣萬(wàn)張習(xí)個(gè)人百年金尸合同還，2的00費(fèi)4年仔，向?qū)⒛杲鹗潦茴I(lǐng)梢人支濕付2銀37段億加除元。摧周20徐04傍年，漆加拿皺大壽剃險(xiǎn)保獎(jiǎng)費(fèi)收督入1像31眠億加役元，倆市場(chǎng)概份額從繼續(xù)稻下降平至2筋3%忍；年誘金保循費(fèi)收藥入市脅場(chǎng)份受額提余高到陸42虜%，贏健康鴉福利蓬計(jì)劃糧保費(fèi)惰收入罪為2跳04史億加脂元，脈市場(chǎng)異份額遲下降淹到3鄉(xiāng)5%換(參羞見表起2)甩。亮榨各國(guó)唱年金招保險(xiǎn)須發(fā)展即的原攤因總僅從以販上美鑰、英喂、加困等歐躺美國(guó)竊家的露年金婚保險(xiǎn)揮發(fā)展圖來看償，其柳壽險(xiǎn)櫻與年贏金險(xiǎn)巾業(yè)務(wù)否大多稱呈現(xiàn)爬40孝%：檔60退%的考狀況賤，年珍金保眨險(xiǎn)快謊速發(fā)字展，充大致崇有以局下幾境個(gè)原庫(kù)因：純尿第一肯，老燭齡化量比例皺越來憶越高劍，同屠時(shí)高嚼齡化漿程度聲也越雅來越料深。妄與老飄齡化搏社會(huì)誤和人繞口轉(zhuǎn)孔型相膛適應(yīng)您，老押年經(jīng)希濟(jì)安掏全成虹為壽萍險(xiǎn)業(yè)銷的重滅心，桶這是茶各國(guó)陣年金引保險(xiǎn)續(xù)快速堵發(fā)展晚的社催會(huì)和德人口株基礎(chǔ)校。釣予第二縱，在很養(yǎng)老催保障稿體系屯中對(duì)傻年金跡保險(xiǎn)昌作合狗理的銷定位圍，這楊是促等進(jìn)年耳金保唱險(xiǎn)發(fā)憶展的徑首要棋前提斯。從幟世界頭主要射組織誰(shuí)以及希各國(guó)慶養(yǎng)老縱保障畫體系蓮改革梯的取三向看鳥，年小金保慣險(xiǎn)在潛養(yǎng)老栽保障湖從魚“門單一蕉支柱撒”辨向多毛支柱仿體系杠轉(zhuǎn)變覆過程餃中的笛作用嚴(yán)日益璃受到偶重視淡。個(gè)句人年謹(jǐn)金保幼險(xiǎn)屬友于世嗓界銀構(gòu)行提畝出的器“燃三支濕柱?！毕硪约皨伞拔缥逯?lì)柱情”炸養(yǎng)老味保障倡體系揉中的共“蜂第三捧支柱嘩”存，屬鬼于經(jīng)小濟(jì)合扁作與網(wǎng)發(fā)展究組織各提出舊的養(yǎng)白老保嬌障模達(dá)式的呆第三俘個(gè)層順次，蜘屬于荒國(guó)際向勞工畢組織闊提出般的四歪層次雜養(yǎng)老讀保障辰體系渾中的被第四川個(gè)層炊次，螺屬于稍國(guó)際張貨幣極基金嗎組織倒倡導(dǎo)前的三帽級(jí)養(yǎng)雄老挺保障孕模式鵝中的柿第三靠級(jí)，頑屬于投我國(guó)迎臺(tái)灣斯保險(xiǎn)宗學(xué)者恒方明隆川教鉗授提校出的姓中國(guó)遼四層闊柱或包四輪宴式的附老年晶經(jīng)濟(jì)穗安全谷保障蘭體系皺中的手第四悄層柱期或第波四輪叉式。模各國(guó)內(nèi)紛紛排將個(gè)辦人年惕金保捕險(xiǎn)視寨為養(yǎng)胡老保駱障體濕系的慰重要少組成姜部分端，改民變其見在多五層次臨養(yǎng)老業(yè)保障閱體系合的補(bǔ)派充地絞位，賤這是騙年金訪保險(xiǎn)授獲得惕快速摔發(fā)展帝的宏閘觀背安景。蠻微同時(shí)寶，一康些國(guó)伐家第歌一支彈柱(丹國(guó)民連年金候)與梁第二約支柱淋(企際業(yè)年露金)乳出現(xiàn)災(zāi)困難俱，國(guó)腥民為嚴(yán)了提刻高老態(tài)年?？刚纤财?，幫紛紛鄰購(gòu)買掉個(gè)人成年金晨。同死時(shí)，登為減殿輕政碌府的斧財(cái)務(wù)除負(fù)擔(dān)坡，一榆些國(guó)敏家也溜鼓勵(lì)隸國(guó)民瑞購(gòu)買吳個(gè)人姿退休慈年金淚。如辰英國(guó)爬政府互允許餓國(guó)民棍自其路社會(huì)躁保障仍部門紋(D仿ep彼ar赤tm庫(kù)en荒t予of畫So鈴ci災(zāi)al緒S度ec遷ur趙it執(zhí)y，杯DS餓S)殺基金傘釋出債，購(gòu)瘦買個(gè)覺人退絞休年悉金。板鼓勵(lì)法國(guó)民像自國(guó)若民年無(wú)金轉(zhuǎn)液向個(gè)嚼人年煌金。乖服第三跪，各崖國(guó)對(duì)眉退休斯年金與計(jì)劃昨采取慢稅收冤優(yōu)惠期政策魚，以材鼓勵(lì)爬人們呀通過擠購(gòu)買港個(gè)人肺年金蘿保險(xiǎn)作提供萬(wàn)養(yǎng)老社保障臘，這沖大大督推動(dòng)稍了各葛國(guó)個(gè)憤人年把金保漲險(xiǎn)市祝場(chǎng)的載發(fā)展饑。各于國(guó)年橋金保孕險(xiǎn)的限發(fā)展裕與其磁稅收雕政策朝的支尖持有挨很大絡(luò)關(guān)系旗。從縱各國(guó)跟的實(shí)肺踐看頁(yè)，一麥般對(duì)未年金褲保險(xiǎn)輕免征炊營(yíng)業(yè)皺稅，震其原待因在陸于年娃金保削險(xiǎn)采密用平棚準(zhǔn)式倒與卡跡文式桿準(zhǔn)備崖金，輔責(zé)任記準(zhǔn)備替金甚所至超海過1慈00芳%，伍如美案國(guó)9疾5%員的州披對(duì)年雖金險(xiǎn)弦采取冶零稅灑率。臭同時(shí)裙，各爭(zhēng)國(guó)一葬般對(duì)序所得喂稅遞司延征到稅，段以增葉加年蓋金保吸險(xiǎn)基列金的括積累葵。撤砌第四弦，經(jīng)仗濟(jì)環(huán)掌境的蹤變化例客觀管上推貫動(dòng)了尿?qū)€(gè)伐人年但金的土需求港。如惜美國(guó)符20跟世紀(jì)晴80唯年代提市場(chǎng)紀(jì)利率霧大幅辯提高勺，人活們紛溝紛購(gòu)疫買理死財(cái)型棄產(chǎn)品旋，于隱是利挎率敏撲感型鐵或賬詞戶型懶的個(gè)油人年社金獲慈得大忌幅增逢長(zhǎng)。杰悄對(duì)我饅國(guó)年子金保蕉險(xiǎn)發(fā)似展的揪啟示銅旱各國(guó)俊個(gè)人隙年金敞的發(fā)滅展為販我國(guó)泊提供饑了有階益的購(gòu)經(jīng)驗(yàn)洗和啟吵示。岡為了拔完善專養(yǎng)老礦保障諒體系音，我承國(guó)不慌應(yīng)僅謊僅重拔視基拋本養(yǎng)們老保曠險(xiǎn)和鄰企業(yè)掛年金汪，還攝要重?cái)囈晜€(gè)帽人年陣金的利發(fā)展夏。同脹時(shí)，斗我國(guó)舒老齡泰化程仙度正幼逐漸釋提高留，高眨齡化拉的趨曾勢(shì)也作初見夠端倪監(jiān)，隨徑著國(guó)圣民生捉活水翻平日蜻益提捐高，陸社會(huì)翁大眾柔對(duì)壽諒險(xiǎn)商昂品的似內(nèi)涵哈與質(zhì)蘇量的麻需求剝形態(tài)蘿必然購(gòu)會(huì)發(fā)胖生轉(zhuǎn)綠變，蔑壽險(xiǎn)炕重心柳自承呈保死餅亡風(fēng)轟險(xiǎn)的沸人壽丑保險(xiǎn)趣必然葬會(huì)逐績(jī)步轉(zhuǎn)恩向承經(jīng)保生弊存風(fēng)獎(jiǎng)險(xiǎn)的校年金挑保險(xiǎn)秋，老絕年經(jīng)斑濟(jì)保果障將際成為柳未來這壽險(xiǎn)鍋業(yè)的圓重心耍。因極此，菌我國(guó)視保險(xiǎn)半業(yè)應(yīng)原該未榆雨綢伙繆，瘡重視數(shù)個(gè)人輔年金也保險(xiǎn)鐘的發(fā)峽展。僅伸發(fā)展敞我國(guó)極個(gè)人逝年金休市場(chǎng)膜，我目們必督須利蘋用后爽發(fā)優(yōu)瘋勢(shì)，仇充分北借鑒符國(guó)際縣成功茶經(jīng)驗(yàn)尋，并右結(jié)合遣我國(guó)慣國(guó)情換，著毒重從案明確巾發(fā)展架定位世、擴(kuò)牙大供蟻給、糧提高栽需求萍以及鞠政策遣驅(qū)動(dòng)舌四個(gè)穴方面粗人手弓，構(gòu)欄建個(gè)延人年令金發(fā)位展的跌政策安環(huán)境欲和框拔架。伯季第一額，明睬確發(fā)鄰展定繡位。蹤必須脹從養(yǎng)膝老保齡障體社系的誼重要納組成術(shù)部分銅的高栽度來烤看待恥個(gè)人座年金戒的發(fā)簽展，謹(jǐn)將個(gè)呆人年歇金真姻正作據(jù)為養(yǎng)鄭老保南障的炸“濁第三慶支柱輸”摟。在糖養(yǎng)老嘉保障立體系盲改革藝和政辰策調(diào)攀整過耍程中渡，要帥充分脅考慮貸個(gè)人絞年金役與基嘆本養(yǎng)赤老保狡險(xiǎn)以殼及企寄業(yè)年書金的紛互動(dòng)傳關(guān)系雜，這是是個(gè)乖人年慈金發(fā)逃展的劇關(guān)鍵居和前護(hù)提。叼轟第二內(nèi)，擴(kuò)妖大個(gè)迫人年櫻金的邁供給齒能力繞，提點(diǎn)高保而險(xiǎn)公轉(zhuǎn)司的據(jù)供給符效率覆。要泰加大膝產(chǎn)品憲創(chuàng)新意力度東，在瞞養(yǎng)老沿產(chǎn)品臺(tái)上尋異找突住破口藥，改踢變現(xiàn)杯有產(chǎn)捏品責(zé)居任單培一、淡回報(bào)溫單一廊的現(xiàn)蠻狀。辰一是級(jí)針對(duì)扭不同醬群體堪(如江年輕銳人群?jiǎn)?、老噴年人懸群等?和獲特殊溪群體政(如慢農(nóng)民南工、封務(wù)農(nóng)里農(nóng)民詢等)潤(rùn)的消誓費(fèi)觀桃念，堅(jiān)組織炸開發(fā)肚設(shè)計(jì)敏更加幸人性伐化的箭產(chǎn)品佛；二割是增鞏強(qiáng)個(gè)妥人養(yǎng)倚老金駝產(chǎn)品很的投該資功糕能和邪賬戶竿管理特功能拖；三輔是深珍入研悲究社彩會(huì)養(yǎng)陶老保賓障制餡度，膚加強(qiáng)橫個(gè)人樣轉(zhuǎn)換踩年金才產(chǎn)品挑的開展發(fā)和累創(chuàng)新畜。同盟時(shí)，福隨著捷個(gè)人視養(yǎng)老盤年金貸產(chǎn)品塵資金頑的投忍資渠都道逐汁漸拓懇寬，寒要提脅高資糞產(chǎn)管迫理能悔力和暢效率秀，以蔬提升旨個(gè)人吐養(yǎng)老臭年金乞產(chǎn)品挨在其掠他類騎型的澡個(gè)人萌理財(cái)逝產(chǎn)品論中的濃競(jìng)爭(zhēng)壯力。尤貸第三素，提殖升對(duì)艦個(gè)人渡年金絕的需煮求。簡(jiǎn)要廣孫泛宣遮傳個(gè)裂人養(yǎng)凈老年缸金的止作用抵和益堤處，延通過踩教育帥宣傳丈，改導(dǎo)變老墳百姓楚“赤養(yǎng)兒租防老賤”分的傳司統(tǒng)思曠想觀效念，估引導(dǎo)肯國(guó)民輸積極民購(gòu)買塌個(gè)人攀養(yǎng)老理年金脈產(chǎn)品貿(mào)，尤揚(yáng)其要慧重視討對(duì)年物輕一互代的寄養(yǎng)老貸風(fēng)險(xiǎn)核教育弊。捐衰第四著，建戀立和疤完善答稅收桿優(yōu)惠艦政策遙，推曲動(dòng)個(gè)借人年滴金的博發(fā)展圈。稅鍬收優(yōu)鵝惠政湯策至樣少包環(huán)括兩婚個(gè)方兇面：鬧一是墾對(duì)于銅經(jīng)營(yíng)和養(yǎng)老潮保險(xiǎn)逃業(yè)務(wù)貪的保變險(xiǎn)公絡(luò)司和忍其他蝴金融材機(jī)構(gòu)宴