我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型研究-以上市銀行為例 財(cái)務(wù)管理專業(yè)

我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型研究——以上市銀行為例摘要2007年初，美國(guó)爆發(fā)了次級(jí)貸款危機(jī)，世界各國(guó)金融都受到了不同程度的影響，其中也包括我國(guó)的金融業(yè)。在這種情況下，我國(guó)商業(yè)銀行從新思考了銀行經(jīng)營(yíng)模式，分業(yè)經(jīng)營(yíng)或者混業(yè)經(jīng)營(yíng)兩種經(jīng)營(yíng)模式哪一種能夠更好的滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求成為了爭(zhēng)議性話題，同時(shí)，經(jīng)營(yíng)模式的研究也成為了必要課題。本文從金融全球化必將帶來(lái)利率市場(chǎng)化的角度分析，得出存貸款利差不可能再成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的主要來(lái)源這一結(jié)論。如此一來(lái)，商業(yè)銀行若想繼續(xù)得以生存發(fā)展就必須開(kāi)拓新的營(yíng)利渠道，而目前我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在業(yè)務(wù)拓展方面存在很大的局限性，所以混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為了必然趨勢(shì)。然而，我國(guó)目前的法律、監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)能力各方面存在各種問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題，本文提出了相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；分業(yè)經(jīng)營(yíng)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)AbstractInearly2007,theushadasubprimecrisis,andfinancialmarketsaroundtheworldwereaffectedbydifferentlevels,includingthefinancialsectorinourcountry.Inthiscase,thecommercialBanksinChinafromthenewthoughtforbankbusinessmodel,twoseparatedoperationormixedmanagementoperationmodewhichcanbettermeetthedemandofChina'seconomicdevelopmenthasbecomeacontroversialtopic,atthesametime,theoperationmodeofstudyhasbecomeanecessarytask.Thisarticlefromthefinancialglobalizationwillbringthebasisofananalysisoftheinterestratemarketization,itisconcludedthatthismargincouldnolongerbecomethemainsourceofcommercialBanksoperatingprofitthisconclusion.Asaresult,commercialBankstocontinuetosurvivalanddevelopmentmustbetoopenupnewprofitchannel,andatpresentourcountryexecutestheseparateoperationmodehasmuchlimitationintermsofbusinessdevelopment,sothemixedmanagementhasbecometheinevitabletrend.However,therearevariousproblemsinthecurrentlaws,regulationsandoperationalcapacitiesofourcountry,andthispaperputsforwardsomeSuggestionsontheseissues.Keywords:CommercialBanks;Mixedmanagement;Thelegalsystem;Regulationregime一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的概述20世紀(jì)80年代后，全球金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)始進(jìn)行改革，英國(guó)和美國(guó)等國(guó)家對(duì)各自的金融監(jiān)管制度和監(jiān)管模式進(jìn)行了改革，主要側(cè)重于金融自由化的推進(jìn)。另外，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)間相互滲透的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，特別是商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)尤為突出，國(guó)際金融業(yè)開(kāi)始了以混業(yè)經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)模式。從建國(guó)到現(xiàn)在，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式經(jīng)歷了混業(yè)到嚴(yán)格分業(yè)再到目前的初級(jí)混業(yè)。我國(guó)在2001年加入WTO,并且承諾在2006年年底全面放開(kāi)金融業(yè)，這就意味著我國(guó)的商業(yè)銀行將結(jié)束保護(hù)期，必須與國(guó)外的銀行正面對(duì)決[1]。然后，在金融全球化的復(fù)雜背景下，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力、盈利能力以及競(jìng)爭(zhēng)力與實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的外資銀行相比是不足的。這些外資銀行在服務(wù)產(chǎn)品的種類和創(chuàng)新方面都領(lǐng)先于我國(guó)商業(yè)銀行，并且依靠這些金融產(chǎn)品為外資銀行在我國(guó)資本市場(chǎng)占據(jù)了一定的份額。（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的含義分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的“分業(yè)”管制[2]。分業(yè)經(jīng)營(yíng)從經(jīng)營(yíng)范圍這個(gè)方面可劃分出三種模式。第一種，金融業(yè)與非金融業(yè)分離[3]。這種分業(yè)模式是從行業(yè)角度進(jìn)行劃分的。第二種，金融業(yè)中銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)子行業(yè)分離[4]。這種分業(yè)模式是將劃分范圍圈定在金融業(yè)中，將金融業(yè)中三個(gè)主要的行業(yè)分離開(kāi)來(lái)進(jìn)行分別經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，主要是為了防止各行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)流入其他兩個(gè)行業(yè)，從而造成因局部導(dǎo)致整體經(jīng)濟(jì)危機(jī)。第三種，銀行、證券和保險(xiǎn)個(gè)子行業(yè)內(nèi)部有關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步分離[5]。這種分業(yè)模式將范圍縮小到金融各行業(yè)內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)的分離，這樣的分離主要是為了防止業(yè)務(wù)相關(guān)操作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的含義混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指商業(yè)銀行及其他金融業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場(chǎng)進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的總稱[6]?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)分狹義和廣義兩種。狹義的混業(yè)經(jīng)營(yíng)主要指銀行業(yè)和證券業(yè)之間的經(jīng)營(yíng)關(guān)系，兩者可進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)[7]。這種混業(yè)不僅可以擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，還可以利用當(dāng)前有限的監(jiān)管能力將風(fēng)險(xiǎn)有效的控制。廣義的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指所有金融行業(yè)之間的金融關(guān)系，即銀行、證券、保險(xiǎn)和信托機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任何業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非金融領(lǐng)域[8]。進(jìn)行多元化經(jīng)營(yíng)，由于這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)設(shè)業(yè)務(wù)范圍廣，所以無(wú)論是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力、監(jiān)管方法，還是對(duì)自身的管理經(jīng)營(yíng)方面要求都很高。不然很容易造成混亂的局面而無(wú)法控制，最后導(dǎo)致失控而造成經(jīng)濟(jì)危機(jī)，不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。二、我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必要性為了更好的應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須實(shí)行改革，以滿足自身發(fā)展的需要和市場(chǎng)發(fā)展的需要。（一）有利于銀行降低成本、提高收益從成本方面來(lái)說(shuō)，隨著金融技術(shù)的發(fā)展，研究成本和設(shè)備成本也在不斷的增加，這就導(dǎo)致許多規(guī)模較小的銀行難以跟隨市場(chǎng)繼續(xù)發(fā)展去，但是對(duì)于那些大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就不一樣了。大型商業(yè)銀行可以利用自身龐大的資金追加在業(yè)務(wù)研究以及業(yè)務(wù)拓展方面追加投資，以擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)范圍的方式分?jǐn)偼顿Y成本。從收益方面來(lái)說(shuō)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式可以使銀行通過(guò)內(nèi)部的機(jī)制調(diào)整來(lái)優(yōu)化自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多種資產(chǎn)組合的投資方式來(lái)拓寬盈利渠道，制造更大的利潤(rùn)空間。金融業(yè)由于自身關(guān)聯(lián)性強(qiáng)和專用性弱的特點(diǎn)，使得混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式更容易形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)[9]。（二）有利于銀行增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力除了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，通常情況下商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著業(yè)務(wù)的辦理而產(chǎn)生的，比如存款業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，如果某家銀行的信譽(yù)出現(xiàn)問(wèn)題，就不會(huì)有人愿意到這家銀行辦理存款業(yè)務(wù)，除此之外，還會(huì)造成過(guò)去擠兌現(xiàn)象，這種信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也帶來(lái)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，只這兩種風(fēng)險(xiǎn)就很可能導(dǎo)致銀行無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。隨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)因素和不確定性增加，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，與混業(yè)經(jīng)營(yíng)相比，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力顯得比較吃力。這是因?yàn)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍廣、資產(chǎn)種類繁多、服務(wù)產(chǎn)品豐富多樣，當(dāng)商業(yè)銀行面臨來(lái)自不同因素引起的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，商業(yè)銀行可以按風(fēng)險(xiǎn)的特征，設(shè)計(jì)能夠抵御相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，將各種不同資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)或者不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散開(kāi)來(lái)，把一些負(fù)相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品交叉銷售，不僅可以保證穩(wěn)定的收入，還能將風(fēng)險(xiǎn)相互抵消以達(dá)到降低整體風(fēng)險(xiǎn)的目的。同時(shí)，這樣的交叉經(jīng)營(yíng)還可以有效地防止各金融機(jī)構(gòu)間的操作風(fēng)險(xiǎn)。（三）有利于銀行滿足客戶的不同需求2015年中國(guó)高凈值人群對(duì)各類產(chǎn)品的投資趨勢(shì)資料來(lái)源：貝恩公司由上圖可以看出，2015年招商銀行以儲(chǔ)蓄為代表的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)減少量較多，其中投資性房地產(chǎn)的減少幅度明顯大于增加的幅度，而以股票為代表的新型業(yè)務(wù)增長(zhǎng)幅度都特別明顯，這些都表明客戶的投資需求在改變，如果銀行不能及時(shí)做出反應(yīng)并調(diào)整業(yè)務(wù)來(lái)迎合客戶和市場(chǎng)的需要，則一定會(huì)被市場(chǎng)淘汰。（四）有利于銀行提高自身的經(jīng)營(yíng)水平分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的商業(yè)銀行規(guī)模較小且機(jī)構(gòu)分散，主要從事的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，限制了商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，更無(wú)法在業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，但是混業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)下商業(yè)銀行可以創(chuàng)造更能夠滿足顧客需求的產(chǎn)品和多元化服務(wù)。然而混業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是將分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的各種業(yè)務(wù)進(jìn)行簡(jiǎn)單加總，而是通過(guò)對(duì)各業(yè)務(wù)深入分析形成的具有一定盈利能力和一定風(fēng)險(xiǎn)抵抗力的投資組合。這便要求商業(yè)銀行在人才和管理方面做出積極改革，以提高經(jīng)營(yíng)水平。所以，無(wú)論是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人才，還是綜合管理人才都是此時(shí)的商業(yè)銀行迫切需要的。除此之外，隨著國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入所引進(jìn)的人才與國(guó)內(nèi)人才的差距也是迫切要求我國(guó)商業(yè)銀行提高自身經(jīng)營(yíng)水平的動(dòng)力之一。三、我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀盡管目前我國(guó)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，但是為了適應(yīng)國(guó)際環(huán)境和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)行業(yè)銀行實(shí)行了股份制改革后，進(jìn)一步在業(yè)務(wù)拓展方面進(jìn)行探索。一些上市銀行通過(guò)創(chuàng)新在法律允許范圍內(nèi)開(kāi)展證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成了我國(guó)商業(yè)銀行初級(jí)混業(yè)經(jīng)營(yíng)[10]。下面以這三種模式來(lái)分析我國(guó)商業(yè)銀行初級(jí)混業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況：第一，通過(guò)在銀行內(nèi)部設(shè)置涉及不同金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)部門來(lái)開(kāi)拓銀行業(yè)務(wù)以外的其他金融業(yè)務(wù)[11]。下面通過(guò)建設(shè)銀行及其投資銀行的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分析：2014—2016年建設(shè)銀行及其投資銀行業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)情況表（人民幣百萬(wàn)元）年份 建行投資銀行 建設(shè)銀行 投資銀行業(yè)務(wù)所占例2014 314.95 228247 0.14%2015 397.26 228886 0.17%2016 522.67 232389 0.23%從表格數(shù)據(jù)分析來(lái)看，2014年到2016年，建設(shè)銀行的年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率分別為：0.28%，1.53%；投資業(yè)務(wù)的年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率分別為：26.13%，31.57%。投資業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)明顯快于銀行的整體增長(zhǎng)，但是投資部實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)在銀行利潤(rùn)中占比很小。第二，在監(jiān)管政策允許范圍內(nèi)商業(yè)銀行可以通過(guò)成立子公司的方式向證券、保險(xiǎn)和基金等領(lǐng)域拓寬業(yè)務(wù)[12]。下面通過(guò)一些上市銀行的子公司經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析：建設(shè)銀行及其部分控股子公司的經(jīng)營(yíng)情況表（人民幣百萬(wàn)元）年份 建銀國(guó)際年凈利潤(rùn) 建銀基金年凈利潤(rùn) 建銀信托年凈利潤(rùn) 建設(shè)銀行年凈利潤(rùn)2014 1470 695 1347 2282472015 1877 747 1788 2288862016 1925 875 2559 232389工商銀行和部分控股子公司的經(jīng)營(yíng)情況表（人民幣百萬(wàn)元）年份 工銀國(guó)際年凈利潤(rùn) 工銀瑞信基金年凈利 工商銀行年凈利潤(rùn)2014 1056 676 2762862015 1483 690 2777202016 1996 779 279106交通銀行及其部分控股子公司經(jīng)營(yíng)情況表（人民幣百萬(wàn)元）年份 交銀國(guó)際年凈利潤(rùn) 交銀保險(xiǎn)年凈利潤(rùn) 交銀施羅德金年凈利潤(rùn) 交通銀行年凈利潤(rùn)2014 629 184.2 862 658502015 765 334 857 665282016 814 157 697 67210中國(guó)銀行及其部分控股子公司經(jīng)營(yíng)情況表（人民幣百萬(wàn)）年份 中銀國(guó)際年利潤(rùn) 中銀保險(xiǎn)毛收入 中國(guó)銀行凈利潤(rùn)2014 2607 3024 1683562015 2964 3783 1794172016 3205 3928 184051以上四個(gè)表格中的數(shù)據(jù)顯示了我國(guó)較早完成股份制改革的商業(yè)銀行和其子公司2014年到2016年的盈利情況。根據(jù)表格，我們可以看出，大部分子公司的盈利呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，也有小部分的盈利下滑，其中最為明顯的增長(zhǎng)是建銀信托的年利率增長(zhǎng)率分別為32.74%，43.12%，但各子公司的盈利與母公司年度凈利潤(rùn)相比只占很小的比例，例如工銀國(guó)際的年度凈利率與工商銀行凈利潤(rùn)的比例為0.20%，0.35%，0.21%。第三，商業(yè)銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，從營(yíng)銷渠道的構(gòu)建、客戶群體的拓展以及金融產(chǎn)品的銷售方面發(fā)揮更多比較優(yōu)勢(shì)[13]。下面通過(guò)部分商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析：2015年部分商業(yè)銀行代理手續(xù)費(fèi)及傭金情況表（人民幣百萬(wàn)元）工商銀行 建設(shè)銀行 中國(guó)銀行 交通銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈入 161670 113530 328650 35027利息凈入 507867 457752 92410 144172營(yíng)業(yè)收入 697647 605197 474321 1938282016年部分商業(yè)銀行代理手續(xù)費(fèi)及傭金情況表（人民幣百萬(wàn)元）工商銀行 建設(shè)銀行 中國(guó)銀行 交通銀行手續(xù)費(fèi)及傭金入 164714 118509 88664 36795利息凈入 471846 417799 306048 134871營(yíng)業(yè)收入 675891 605090 483630 193129資料來(lái)源：各銀行年報(bào)從2015到2016年度報(bào)告期內(nèi)，工商銀行實(shí)現(xiàn)利息收入4718.46億元，同比減少人民幣360.21億元，下降7.1%，在營(yíng)業(yè)收入中占比為69.81%；工商銀行實(shí)現(xiàn)利息收入4177.99億元，同比堅(jiān)守人民幣399.53億元，下降8.73%，手續(xù)及傭金凈收入增加49.71億元，增幅4.39%；中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)利息收入3060.48億元，同比減少226.02億元，下降6.88%；交通銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入1348.71億元，同比減少人民幣93.01億元，在營(yíng)業(yè)收入中占比為69.83%。四、我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型存在的問(wèn)題（一）商業(yè)銀行的立法仍然停留在分業(yè)階段從1995年開(kāi)始，特別是從2001年我國(guó)加入WTO以后，國(guó)家多次對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)方式做出相關(guān)法律規(guī)定，使商業(yè)銀行從最開(kāi)始的嚴(yán)格分業(yè)到逐步涉及銀行業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)。但這些修訂過(guò)的法律規(guī)定并未對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制徹底放開(kāi)，所以，商業(yè)銀行目前并未取得混業(yè)經(jīng)營(yíng)的合法地位。由于法律方面的不完善，混業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)引起金融市場(chǎng)的波動(dòng)而給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不利影響，比如2015年3月由于向銀行開(kāi)放券商牌照的利好消息導(dǎo)致券商股集體大幅下挫。另外，一些想經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)的銀行由于法律的限制，只能通過(guò)各種途徑繞過(guò)法律來(lái)展開(kāi)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，這樣就使得這些業(yè)務(wù)的成本費(fèi)用或者交易費(fèi)用增加。因此，若想要商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面取得成就，必須加快對(duì)法律制度的完善。近些年來(lái)，雖然我國(guó)的混改之路在法律方面已經(jīng)做出了一些改變，但是并沒(méi)有完全對(duì)分業(yè)放開(kāi)管制，在這瞬息萬(wàn)變的信息時(shí)代，如果法律拖了混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的“后腿”，這樣的改革最終是不會(huì)成功的。（二）商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制與發(fā)展需求不匹配我國(guó)目前實(shí)行“一行三會(huì)”監(jiān)管模式，銀行的各種業(yè)務(wù)屬于銀監(jiān)會(huì)的管轄范圍。而銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行的監(jiān)管無(wú)論是在制度、力度或是方法上本身就不夠完善。這種多定性少定量的監(jiān)管制度導(dǎo)致銀行大量的貸款損失不能及時(shí)確認(rèn)從而帶來(lái)不利影響。除了以上方面的問(wèn)題，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，具有資金快速流動(dòng)，無(wú)時(shí)間、地域限制等特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的展開(kāi)對(duì)傳統(tǒng)的監(jiān)管方式也帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)，主要是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行監(jiān)管習(xí)慣集中管理。對(duì)銀行實(shí)施監(jiān)管的目的在于防范風(fēng)險(xiǎn)，保證金融市場(chǎng)良好的運(yùn)作和發(fā)展。監(jiān)管是方方面面的，從局部到整體、從地方到中央、從制度到人員，監(jiān)管不當(dāng)，不僅會(huì)導(dǎo)致法律犯罪，還會(huì)出現(xiàn)職務(wù)犯罪現(xiàn)象。（三）商業(yè)銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足這里分別從數(shù)量和“質(zhì)量”兩方面分析我國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員現(xiàn)狀。以上可以看出商業(yè)銀行的員工數(shù)量下降趨勢(shì)雖然不太明顯，但整體情況都在減少。各大銀行裁員主要存在兩方面的原因，一是迫于經(jīng)營(yíng)壓力下的“節(jié)流”，二是金融科技的替代性，后者不容忽視。據(jù)花旗銀行預(yù)計(jì)。需要注意的是，國(guó)有銀行業(yè)對(duì)勞務(wù)派遣員工進(jìn)行了大規(guī)模裁員，并且商業(yè)銀行的裁員對(duì)象基本都是本科以下的員工。從之前的數(shù)據(jù)分析可以得出的結(jié)論是：商業(yè)銀行目前的盈利來(lái)源依然主要來(lái)源于存貸業(yè)務(wù)的利息，其他投資信托業(yè)務(wù)隨逐年增長(zhǎng)，但是在總資產(chǎn)中所占比例較小。而主要的原因在于我國(guó)商業(yè)銀行提供的除銀行以外的業(yè)務(wù)服務(wù)能力不足，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠以及管理技術(shù)有待改進(jìn)[14]。混業(yè)經(jīng)營(yíng)的有點(diǎn)在于能夠?yàn)轭櫩吞峁┒喾矫娣?wù)，為他們的各種資產(chǎn)投資及管理帶來(lái)更多的便利和實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值，如果我國(guó)的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)能力上不努力改進(jìn)，就算實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)也不能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行當(dāng)前局面帶來(lái)改善。（四）商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力將持續(xù)增大隨著電子科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各商業(yè)銀行線上的業(yè)務(wù)越來(lái)越頻繁，但是一些線上小額貸款的資格審核卻是不夠完整準(zhǔn)確的。以建設(shè)銀行為例，于2016年12月31日，本集團(tuán)負(fù)債總額19.37萬(wàn)億元，較上年增加24,696.45億元，增幅14.61%。其中，客戶存款15.40萬(wàn)億元，較上年增加17,343.82億元，增幅12.69%；同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)和拆入資金19,355.41億元，較上年增加1,744.34億元，增幅9.90%；由于2016年末流動(dòng)性相對(duì)充裕，賣出回購(gòu)金融資產(chǎn)較上年下降774.32億元。在負(fù)債總額中，客戶存款占比為79.50%，較上年下降1.36個(gè)百分點(diǎn)；同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)和拆入資金占比為9.99%，較上年下降0.43個(gè)百分點(diǎn)；積極利用央行公開(kāi)市場(chǎng)的各類借貸便利工具，向中央銀行借款占比為2.27%，較上年增加2.02個(gè)百分點(diǎn)[15]。五、我國(guó)商業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議（一）賦予商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的合法地位目前我國(guó)的金融監(jiān)管水平較低，無(wú)法立即達(dá)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的監(jiān)管要求，所以在立法方面應(yīng)該要逐步推進(jìn)，力求在監(jiān)管水平上與金融發(fā)展需求相匹配。首先確認(rèn)全牌照的銀行控股公司或金融控股公司，然后逐步過(guò)渡到全能銀行是可行的解決方案?？毓晒緩氖碌臉I(yè)務(wù)范圍按照從局部到整體、從低風(fēng)險(xiǎn)到高風(fēng)險(xiǎn)、從簡(jiǎn)單到復(fù)雜的層次逐步展開(kāi)，這樣的漸進(jìn)式立法是符合當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況和監(jiān)管狀況的。雖然在法律上不能立刻全面放開(kāi)混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，但是可以設(shè)立適當(dāng)?shù)脑S可制度以滿足當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r。這些特寫(xiě)許可制度不僅能夠讓商業(yè)銀行向其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)滲透，也可以滿足更多客戶需求，增加收益，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。除此之外，還要注重從法律角度在風(fēng)險(xiǎn)防范方面做出有效措施，積極設(shè)計(jì)有利于商業(yè)銀行履行服務(wù)和維護(hù)權(quán)利功能的機(jī)制。（二）構(gòu)建與混業(yè)經(jīng)營(yíng)相匹配的監(jiān)管結(jié)構(gòu)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)目前實(shí)行的“一行三會(huì)”監(jiān)管結(jié)構(gòu)是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下形成的，這種情況下，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督以及各銀行之間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的往來(lái)監(jiān)督得到有效實(shí)施[16]。將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范在法律范圍內(nèi)，保證了我國(guó)銀行業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。這種監(jiān)督模式在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行卻太過(guò)片面化，簡(jiǎn)單化。如果商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么其業(yè)務(wù)必然涉及除了銀行業(yè)務(wù)以外的其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，而銀監(jiān)會(huì)之前只負(fù)責(zé)監(jiān)督商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，那么對(duì)其他金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督就變得無(wú)從下手，形成模糊甚至空白現(xiàn)象。在在這種情況下，我國(guó)的相關(guān)監(jiān)管部門可以借鑒成功實(shí)踐了混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的西方國(guó)家。雖然這樣會(huì)加大對(duì)監(jiān)管部門的人力和財(cái)力投資，但在特殊時(shí)期，這是必要的。除此之外，從商業(yè)銀行內(nèi)部的自我監(jiān)管體制、社會(huì)公眾的監(jiān)督這兩方面著手，利用好互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息資源，可以有效提高監(jiān)管效率，防范風(fēng)險(xiǎn)。（三）鼓勵(lì)符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品升級(jí)創(chuàng)新隨著人們收入的提高和對(duì)投資觀念的崛起，傳統(tǒng)的銀行金融產(chǎn)品難以滿足人們的理財(cái)需求[17]。[]2013年6月支付寶開(kāi)創(chuàng)余額寶業(yè)務(wù)，截止2013年12月31日，在短短的六個(gè)月內(nèi)便實(shí)現(xiàn)了日均收益4.8%，規(guī)模達(dá)到1853.42億，這樣的迅猛增長(zhǎng)給商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、固定收益?zhèn)约百Y產(chǎn)支持證券等業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)和新的思考。但在改革過(guò)程中應(yīng)該注意結(jié)合我國(guó)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和我國(guó)人民的心里因素，切不可目光短淺，追求眼前利益而不顧全大局。（四）資產(chǎn)分類并構(gòu)建對(duì)應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不良資產(chǎn)的主要原因在于貸款人無(wú)力償還。對(duì)于這類情況，商業(yè)銀行除了催促貸款人及時(shí)還款，還要及時(shí)對(duì)這類資產(chǎn)做出賬面的管理。對(duì)于這類貸款人，商業(yè)銀行可以及時(shí)查明并將貸款人劃入“黑戶”。為了更好的保證整個(gè)行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量，各商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)之間可合作管理客戶信息，將“黑戶”拒絕在貸款的搖籃里。金融機(jī)構(gòu)之間可能以創(chuàng)新的模式在價(jià)值鏈上互惠獲利，例如共享客戶與科技資源，在線遠(yuǎn)程營(yíng)銷，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，交易與信息系統(tǒng)對(duì)接，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c緩解沖擊等。結(jié)論無(wú)論是從國(guó)際還是國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必然選擇。從我國(guó)目前對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的探索情況來(lái)看，金融控股公司是目前商業(yè)銀行選擇的模式。但是，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的歷史條件和現(xiàn)實(shí)狀況的限制，在改革過(guò)程中出現(xiàn)的法律、監(jiān)管、管理以及人才各方面都面臨著巨大的考驗(yàn)，所以，我國(guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型只能一步一個(gè)腳印的從最基礎(chǔ)的法律監(jiān)管制度著手，同時(shí)為轉(zhuǎn)型做好綜合性管理人才和業(yè)務(wù)創(chuàng)新人才的積極培養(yǎng)