保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)管理

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時(shí)間：2023-07-0315:50:37

保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)管理第7篇

[關(guān)鍵詞]費(fèi)率監(jiān)管，統(tǒng)計(jì)制度，費(fèi)率市場(chǎng)化

2023年的國際保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則指出：保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該對(duì)行業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。管理風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)資源是數(shù)據(jù)信息，米國監(jiān)管當(dāng)局在其近百年的發(fā)展過程中，充分利用了統(tǒng)計(jì)制度，獲得了真實(shí)、準(zhǔn)確、有用的精算和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，既保證了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精算定價(jià)，又為實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管提供了基本依據(jù)，較好地維護(hù)了消費(fèi)者的利益。借鑒其經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)計(jì)制度對(duì)完善我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管體系、有效遏制費(fèi)率惡性競(jìng)爭(zhēng)同樣具有重要意義。

一、費(fèi)率監(jiān)管是米國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分

與一般人的印象正好相反，在完全實(shí)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的米國，依然存在著嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管機(jī)制。在米國的保險(xiǎn)法律規(guī)章中，專門規(guī)定保險(xiǎn)公司所收取的保費(fèi)必須滿足適當(dāng)性、充分性以及公平公正的原則，米國全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)在其“財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)費(fèi)率厘定示范法”(以下簡(jiǎn)稱“示范法”)的立法宗旨中明確指出：“保護(hù)保單持有人及公眾免受過高的、不足的或不公正的歧視性費(fèi)率的侵害”?！笆痉斗ā钡?節(jié)界定了費(fèi)率過高和費(fèi)率不足的判斷標(biāo)準(zhǔn)，指出：“在非競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，如果提供的保險(xiǎn)利潤(rùn)可能高得不合理，或者服務(wù)的相關(guān)費(fèi)用被不合理抬高，則這個(gè)費(fèi)率是過高的。”“某費(fèi)率在其適用業(yè)務(wù)范圍內(nèi)明顯不能支撐預(yù)計(jì)損失、費(fèi)用和特別評(píng)估，而且如果繼續(xù)使用這個(gè)費(fèi)率將會(huì)大量減少競(jìng)爭(zhēng)或會(huì)傾向于出現(xiàn)市場(chǎng)壟斷時(shí)，這個(gè)費(fèi)率為不足費(fèi)率?！?/p>

實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管是為了避免“市場(chǎng)失靈”，一是加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心，因?yàn)橄M(fèi)者通常缺乏必要的信息，難以對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單費(fèi)率的高低做出理性的判斷；二是只有在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入下，各保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)才能得到及時(shí)匯總，使得各保險(xiǎn)公司的費(fèi)率定價(jià)可以超越本公司狹隘的經(jīng)驗(yàn)范圍，能夠參照更符合“大數(shù)法則”要求的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)損失率等數(shù)據(jù)。

二、統(tǒng)計(jì)制度保證費(fèi)率監(jiān)管體系的正常運(yùn)行

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)是一種單調(diào)、重復(fù)、耗時(shí)以及成本昂貴的事務(wù)性工作，米國各州的保險(xiǎn)監(jiān)督官為了避免陷入繁瑣的事務(wù)性工作之中，專門設(shè)計(jì)了一套“統(tǒng)計(jì)”制度，其最早的法律依據(jù)是米國全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)1946年制定的“全行業(yè)定價(jià)法案”，該法案指出：保險(xiǎn)監(jiān)督官可以指定一個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)率組織或其它機(jī)構(gòu)協(xié)助收集及匯編數(shù)據(jù)，在保險(xiǎn)監(jiān)督官公布的合理規(guī)則限度內(nèi)，保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)費(fèi)率組織可以獲取此匯總數(shù)據(jù)。另外，“示范法”的第20節(jié)針對(duì)統(tǒng)計(jì)制度也指出：監(jiān)督官可以指定一個(gè)或多個(gè)咨詢機(jī)構(gòu)或統(tǒng)計(jì)人來協(xié)助收集保險(xiǎn)人的經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)行必要的編輯。除了用于普通商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)管之外，統(tǒng)計(jì)制度也用于厘定機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制險(xiǎn)的費(fèi)率和責(zé)任限額。

統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的角色通常由各類保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)。統(tǒng)計(jì)人(statisticalagents)是指獲得保險(xiǎn)監(jiān)督官許可，可從保險(xiǎn)人收集統(tǒng)計(jì)表并根據(jù)統(tǒng)計(jì)表向監(jiān)督官提供報(bào)告以履行“示范法”中有關(guān)保險(xiǎn)人的統(tǒng)計(jì)報(bào)告業(yè)務(wù)的實(shí)體。咨詢機(jī)構(gòu)，也可稱為“保險(xiǎn)費(fèi)率事務(wù)所(insuranceratingbureau)”，是米國各州于20世紀(jì)初成立的，專門為保險(xiǎn)公司收集并提供費(fèi)率和賠付數(shù)據(jù)信息的行業(yè)公會(huì)。

較著名的統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)有：保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(ISO)、自立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(ISS)、全國自立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(NISS)、米國保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)會(huì)(AAIS)等，他們一方面為各州的監(jiān)督官匯總并提供保險(xiǎn)公司及行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)和賠付數(shù)據(jù)，同時(shí)也向會(huì)員公司提供上述數(shù)據(jù)，并派生出風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)。

三、統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的職責(zé)

1.保證原始數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確。保險(xiǎn)公司要購買統(tǒng)計(jì)人的服務(wù)，首先要同意提供本公司完整有效的保單數(shù)據(jù)。統(tǒng)計(jì)人制定了保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)呈報(bào)格式與呈報(bào)時(shí)限，對(duì)各種數(shù)據(jù)元素加以定義，并要求會(huì)員公司報(bào)告每一筆保費(fèi)和理賠損失的交易記錄，上報(bào)的原始數(shù)據(jù)記錄，需通過統(tǒng)計(jì)人的審核確認(rèn)，如果發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有任何問題，該筆數(shù)據(jù)就會(huì)被退回至其所屬的保險(xiǎn)公司，并要求該保險(xiǎn)公司更正該筆錯(cuò)誤數(shù)據(jù)，然后重新申報(bào)給統(tǒng)計(jì)人，以保證原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量。上述細(xì)化到每一筆保費(fèi)和理賠損失交易的數(shù)據(jù)收集方式，具有四方面的優(yōu)點(diǎn)：一是強(qiáng)化信息的驗(yàn)證，二是促進(jìn)及時(shí)報(bào)告數(shù)據(jù)，三是較快發(fā)現(xiàn)并糾正錯(cuò)誤，四是在開發(fā)各種不同格式和時(shí)期的報(bào)告時(shí)具有靈活性。

2.統(tǒng)計(jì)匯總出有用數(shù)據(jù)。一旦原始數(shù)據(jù)的有效性、可信度以及精確性被確認(rèn)之后，會(huì)依照不同的保險(xiǎn)公司、不同的業(yè)務(wù)類別加以整合，并且呈報(bào)給州政府的保險(xiǎn)監(jiān)督官以確保該公司的定價(jià)符合該州的保險(xiǎn)法規(guī)。比如，米國財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(PCI)、保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(ISO)和全國自立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(NISS)三家聯(lián)合署名向各州保險(xiǎn)監(jiān)督官提供各季度的個(gè)人車險(xiǎn)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)類型依各州、不同保單形式和是否包含巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)暴露、已發(fā)生損失、已賠付損失、索賠頻率、索賠強(qiáng)度、純保費(fèi)及賠付率等。統(tǒng)計(jì)人通過匯總行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，得出行業(yè)損失分布曲線，使得行業(yè)能夠更好的在“大數(shù)法則”的科學(xué)基礎(chǔ)上運(yùn)行，也使得監(jiān)管部門擁有了實(shí)施科學(xué)監(jiān)管的可靠依據(jù)。

3.進(jìn)行趨勢(shì)分析。當(dāng)要探討財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成本變動(dòng)趨勢(shì)，以及純保費(fèi)、索賠頻率和索賠強(qiáng)度變動(dòng)趨勢(shì)時(shí)，僅就單一保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值無法有效地提供一個(gè)可信賴的基準(zhǔn)。而統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)在匯總行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，可以進(jìn)行變動(dòng)趨勢(shì)的分析，并提供精算咨詢、巨災(zāi)咨詢、再保險(xiǎn)咨詢服務(wù)及市場(chǎng)研究服務(wù)。

四、統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r

統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)之中業(yè)務(wù)量比較大的兩家是米國保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(ISO)以及米國財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(PCI)。

1.ISO成立于1971年，是米國財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域最主要的信息來源。作為米國各州保險(xiǎn)監(jiān)督官指定的經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)與理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)之一，從1000多家保險(xiǎn)公司收集數(shù)據(jù)，每年采集大約25億條保險(xiǎn)保費(fèi)和理賠損失的詳細(xì)記錄，擁有至少70年以上的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，員工3200多人，其中包括一支約200人的精算隊(duì)伍。它早期是一家非營(yíng)利性組織，1996年轉(zhuǎn)變?yōu)橐患覡I(yíng)利性公司。

ISO的治理結(jié)構(gòu)比較特殊，這樣做的目的是為了自立于會(huì)員公司的控制，強(qiáng)化外界對(duì)ISO作為一個(gè)自立的、不偏不倚的可靠信息來源的信心。1996年以后，其會(huì)員公司仍保留了對(duì)ISO的控股權(quán)，但放棄了對(duì)ISO的實(shí)質(zhì)控制，僅可以參選董事會(huì)11個(gè)席位中的3席，并對(duì)公司的重大變動(dòng)擁有投票權(quán)。全體員工和管理層通過雇員持股計(jì)劃(ESOP)等方式擁有少數(shù)股權(quán)，但可以參選董事會(huì)席位中的7席。董事會(huì)成員中除了會(huì)員公司派駐的3位代表外，其他成員不可以受雇于任一保險(xiǎn)公司。

ISO提供的產(chǎn)品主要是車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)庫包含了95%以上的行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)信息，并能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供3—5年的車險(xiǎn)損失及索賠信息。此外，ISO還向保險(xiǎn)公司提供車險(xiǎn)個(gè)體保單信息，包括被保險(xiǎn)人的姓名地址、保單有效期、個(gè)人歷史保單數(shù)據(jù)、保單保額，個(gè)體保單信息可以幫助會(huì)員公司進(jìn)行更有效的核保以防止欺詐。

除了上述車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，ISO還能夠提供行業(yè)5年內(nèi)的火災(zāi)損失、洪水損失、地震損失、信用卡偷盜、員工補(bǔ)償以及醫(yī)療支付方面的數(shù)據(jù)。

ISO還提供精算咨詢、巨災(zāi)咨詢、再保險(xiǎn)咨詢服務(wù)及市場(chǎng)研究服務(wù)。精算咨詢服務(wù)可以輔助客戶進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)或準(zhǔn)備金核算，也提供精算報(bào)告；巨災(zāi)咨詢服務(wù)依托于ISO擁有的從1949年以來的米國所有巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)，提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方案；再保險(xiǎn)咨詢?yōu)榭蛻籼峁┰俦ｋU(xiǎn)策略；市場(chǎng)研究服務(wù)通過對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者的研究，幫助保險(xiǎn)公司制定行之有效的市場(chǎng)計(jì)劃，推出適合市場(chǎng)的產(chǎn)品。

2.米國財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(PCI)全資成立了一家保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息公司，名稱是自立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(1SS)。ISS服務(wù)于450多家財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)公司，覆蓋了全行業(yè)一半以上的保費(fèi)信息，每年獲得的保費(fèi)統(tǒng)計(jì)額超過1000億美元。ISS的產(chǎn)品和服務(wù)：一是為客戶提供各季度的私人汽車險(xiǎn)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，并對(duì)過去連續(xù)四年的季度數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢(shì)分析。二是為客戶提供除德克薩斯州以外的各州房屋／住宅保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，涉及的家財(cái)險(xiǎn)保單類型包括一般房