個人風險管理課件

第六章個人風險管理

本章學習的目標區(qū)分與個人收入相關的各種風險描述不同的生活方式對早逝風險產生的影響解釋殘疾風險與早逝風險的不同解釋早逝風險與退休風險的不同7/12/2023為了對具體的保險險種進行研究，需要研究個人面臨的風險和為應對這些風險而設計的保險。個人面臨的風險與喪失賺取收入的能力有關，包括早逝、衰老〔或退休〕、疾病或殘疾，失業(yè)。應對這類風險，首先要遵循風險管理的原那么。最受重視的應該是潛在的最嚴重的損失，根據這個原那么，對應家庭和個人而言，潛在的最嚴重的風險—喪失收入。一個完善的個人保險方案應該以保護個人最有價值的資產為開端—賺取收入的能力，保護一個人擁有的財富而忽略對創(chuàng)造財富的資產進行保護是愚蠢的。7/12/2023一、早逝風險的管理早逝的含義早逝是指家長尚有未盡財務義務時的死亡，比方有家屬待撫養(yǎng)、子女待教育、抵押貸款待歸還，以及其它分期付款債務等。從這個意義上說，如果一家之主的死亡發(fā)生在70歲之前，都可以被認為是早逝。一個7歲小孩的死亡從經濟意義上來說不能視為早逝。7/12/2023早逝的本錢〔1〕家庭喪失了人生價值，死者未來收入中屬于家庭的局部永遠地消失?！?〕喪葬費用、最后的治病費用、遺產和繼承稅以及強制性資產清算等帶來的其它費用?！?〕家庭無法確認未來收入的持續(xù)性和數額?！?〕由于收入不充足，有些家庭可能會陷入貧困并要求公共援助或其它福利性支付?！?〕還會發(fā)生一些非經濟性本錢，比方在世家屬感情上的悲哀，以及子女在個性形成的關鍵時期內失去了行為典范、咨詢和指導等。

7/12/2023人生價值是損失人生價值可以被定義為去世的家庭生活負擔者的收入中屬于家庭局部的份額現值?？梢愿鶕韵虏襟E進行計算：〔1〕估計個人在其價值創(chuàng)造期內的平均年收入?！?〕扣除所得稅、社會保險稅、人壽和健康保險費以及自身生活費用，剩下的數額就是可用于家庭的。〔3〕確定從個人當前年齡到預期退休年齡的年數〔4〕采用適當的折現率，確定步驟3所確定的期間內收入中屬于家庭局部的現值。

7/12/2023早逝對家庭的經濟影響1、家庭構成的變化：由于家庭結構隨著時間在變化，因此，早逝對家庭的財務影響是不同的，對某些類型的家庭來說，其影響變得比其它類型的家庭更為嚴重。〔1〕單身〔2〕單親家庭：早逝會給子女帶來嚴重的經濟無保障〔3〕傳統(tǒng)家庭：父親工作，母親照看子女〔4〕雙收入家庭：早逝不會帶來經濟上無保障〔5〕混合家庭：兩次婚姻〔6〕三明治家庭：老人－兒子－子女7/12/2023早逝風險管理的目標和一般意義的風險管理一樣，個人風險管理的第一步是確定目標。因為個人風險包括收入的潛在損失，所以從邏輯上看個人風險管理的目標與個人將失去的收入有關。個人風險管理的目標是當個人喪失收入的時候，防止自身和依賴他的家屬遭受損失。要到達這個目標，通常意味著要對那些會因死亡、退休、殘疾或失業(yè)而失去的收入做出替代性安排，保險是最常見的取代這類收入的方法。7/12/2023應對早逝手段〔1〕防損：個人防損措施主要有健康教育、醫(yī)療研究、事故預防和個人身體檢查；公共防損措施包括公共健康和衛(wèi)生措施、減少空氣和水污染、控制傳染病、食品和藥物監(jiān)督、職業(yè)平安方案等?！?〕私營人壽保險和私人養(yǎng)老金給付〔3〕遺屬給付〔4〕就業(yè)收入：配偶重新就業(yè)〔5〕親戚和朋友援助〔6〕私人慈善團體〔7〕公共援助〔8〕其它收入來源：出售死者的商業(yè)利益或家庭財產7/12/2023二、退休風險的管理早逝是活的太短的風險，退休是活的太長的風險。(一〕退休帶來的風險包括：退休導致的收入損失退休導致的收入損失是導致退休風險的重要原因。除非老年人從公共養(yǎng)老金、私人養(yǎng)老金和個人投資中得到充足的替代收入，否那么退休期間他們將處于嚴重的經濟無保障狀態(tài)。

7/12/2023更長的退休期形成更長退休期的原因：〔1〕提前退休：工作不滿意；可以獲得公共養(yǎng)老金和私人養(yǎng)老金；健康狀況不佳；退休初期的收入不會因為提前退休而顯著降低；為了降低本錢，雇主永久縮減員工規(guī)模。〔2〕期望壽命延長：期望壽命延長大多數發(fā)生在年輕的人群，但年齡較大的人群壽命也在延長，主要是科技、生活水平等因素?！?〕更長的正式教育期7/12/2023收入和資產的缺乏老年人整體既不富有也不貧困，而是經濟狀況差異很大的群體。老年人主要收入是工資收入、公共養(yǎng)老金、私人養(yǎng)老金收入。健康狀況不佳長期護理通貨膨脹其它財務問題：無低本錢住房、交通不便等7/12/2023〔二〕應對老年人風險措施繼續(xù)就業(yè)社會保障給付：公共養(yǎng)老金、醫(yī)療保險等私人養(yǎng)老金：私人養(yǎng)老金存在問題：對勞動者的不完全保障；對通貨膨脹的抵御能力有限；給付與生存本錢背離。雇主提供的退休方案：企業(yè)年金等建立生存年金7/12/2023生存年金是把一筆資本金轉化成覆蓋個人余生的收入流。年金可以被定義為在個人整個生命周期定期持續(xù)支付的款項。年金曾被稱為“顛倒的人壽保險〞，是應用于人壽保險的大數定理的一個反例。通過把來源于個人儲蓄的資金〔包括本金〕流量化。根據年金原理，平均化規(guī)律使每個年金收益人都可以得到一筆終生都有保障的收入。有的人壽命超過平均數，有的人壽命低于平均數，早死者的錢被晚死者享用。年金收益人得到的每一筆支付金額全部局部來自于利息，局部來自于本金。而且，每一筆支付金額都有一局部來源于生者名下的財產，有一局部來源于已經死亡的團體成員的財產。7/12/2023三、殘疾風險管理〔一〕殘疾風險殘疾帶來收入損失，個人和家庭成員的生存問題難以解決殘疾帶來醫(yī)療費用的增加殘疾帶來社會的歧視7/12/2023〔二〕應對殘疾風險的經濟來源工傷保險：因公而導致的殘疾個人殘疾保險：在有些情況下，雇主會對雇員的殘疾給付制定自保方案，提供現金給付或支付病假期間的工資。在其它情況下，病假期間的工資支付與從商業(yè)保險人那里購置的殘疾所得保險合為一體。公共援助7/12/2023四、醫(yī)療費用風險沒有一個醫(yī)療費用的風險保障方案，任何個人風險管理方案都是不完整的。對于醫(yī)療費用保障問題，主要應考慮的是如何防范巨災損失。醫(yī)療保障方案主要有醫(yī)療社會保險、醫(yī)療商業(yè)保險方案。對于醫(yī)療費用保障方案，有不同的方案可以選擇，有的方案承保一個確定檔次的醫(yī)療費用，免賠額很??；有的方案承保一個寬泛的費用范圍，年免賠額較大?！苍卺t(yī)療保險章我們討論〕7/12/2023五、失業(yè)風險管理失業(yè)風險管理技術和用于管理其它風