金融知識普及教育工作存在的問題及工作建議

PAGE1-金融知識普及教育工作存在的問題及工作建議隨著“金融啟蒙”、“國民金融素質(zhì)的整體提升”等概念的相繼提出，開展金融知識普及教育，推動人人參與金融活動、培育金融能力，成為現(xiàn)代社會的必備，也是衡量地方金融發(fā)展環(huán)境的重要指標。這些活動引導(dǎo)了金融消費者關(guān)注金融、了解金融，取得了一定成效。但是，從適應(yīng)金融業(yè)創(chuàng)新、推動地方經(jīng)濟發(fā)展等層面看，金融知識普及教育工作在針對性、均衡性和可持續(xù)等方面仍存在不足，金融知識普及教育的效果有待提高，需要進一步完善。加快完善金融知識普及教育體系的現(xiàn)實意義（一）是適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展的必然要求。在當前金融混業(yè)經(jīng)營方興未艾且新型金融產(chǎn)品層出不窮的時代背景下，單純的單一金融知識教育已經(jīng)不能滿足金融業(yè)發(fā)展的需要。此外，地方層面，現(xiàn)有對金融機構(gòu)的管理、信息共享、金融消費權(quán)益保護等協(xié)調(diào)機制，主要參與方為“一行三會”分支機構(gòu)、地方金融管理部門單位，且不同類別協(xié)調(diào)機制下各單位均設(shè)立不同的承辦部門，容易造成對外的對頭對接。實踐中，金融知識普及教育的內(nèi)容往往從銀行、證券、保險不同行業(yè)，或相關(guān)部門監(jiān)管重點領(lǐng)域出發(fā)，缺乏橫向的聯(lián)系以及同政府有關(guān)部門的及時溝通，一定程度上制約了金融宣傳教育資源的有效整合，與金融業(yè)快速發(fā)展要求不相適應(yīng)。（二）是適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。以對汕頭轄區(qū)的調(diào)查顯示，地方職能部門掌握金融創(chuàng)新知識的及時性和全面性有待提高，善于利用新型金融工具（如棚戶區(qū)改造貸款、綠色金融工具等）破解資金難題謀發(fā)展的意識或政策選擇意識相對單薄，試點新型金融政策（如兩權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)、金融精準扶貧業(yè)務(wù)等）的積極性有待提高，不利于金融與地方產(chǎn)業(yè)融合，發(fā)揮金融的積極作用。作為經(jīng)濟發(fā)展的主要參與主體，企業(yè)缺乏用現(xiàn)代金融工具規(guī)避經(jīng)營風險的意識，對金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)掌握不多，因此，需要加強金融知識普及，推動形成“學金融、懂金融、用金融”的良好氛圍。當前金融知識普及教育工作的存在問題（一）形式上的碎片化，導(dǎo)致金融知識普及教育的針對性有待提高?，F(xiàn)有金融知識普及的形式主要分為兩類，一是“知識宣傳型”，二是“風險提示型”類。其中，“知識宣傳型”主要通過擺攤設(shè)點、散發(fā)宣傳資料等形式傳播金融基礎(chǔ)知識，而“風險提示型”則多見于媒體報道，較多涉及到金融消費者權(quán)益保護等方面的內(nèi)容。但是，這兩種形式都過于強調(diào)規(guī)模和轟動效應(yīng)，實施過程中還存在細分不夠、針對性不強等問題，公眾通過這些形式所獲得的金融知識中往往呈碎片化的特點，絕大部分宣傳對象因自然遺忘、實用性不強等原因難以把在宣傳中接收到的信息轉(zhuǎn)化為自身知識，無法有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟金融行為所需的金融素質(zhì)和能力。（二）城鄉(xiāng)二元宣傳機制，導(dǎo)致金融知識普及教育的均衡性有待提高。目前，我國農(nóng)村人口依然占大多數(shù)，農(nóng)民金融知識匱乏、信息獲取渠道較少，接受金融服務(wù)新產(chǎn)品的意識和能力缺乏。在金融知識普及的區(qū)域性特點上，金融知識普及教育呈現(xiàn)出比較明顯的“城鎮(zhèn)熱、農(nóng)村冷”的特點。由于經(jīng)濟、地理環(huán)境、經(jīng)營成本等因素的影響，除農(nóng)村信用合作社、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)外，大多數(shù)金融機構(gòu)撤掉了鎮(zhèn)以下網(wǎng)點。此外，金融知識普及工作本身也相對偏重城市，在農(nóng)村地區(qū)的宣傳不夠。（三）保障機制的不盡完備，導(dǎo)致金融知識普及教育的持續(xù)性有待提高。一方面，國家層面，尚未建立金融知識宣傳教育的后評估機制，因此，基層開展宣傳教育活動難以通過不斷的總結(jié)和反饋過程中得到完善，很大程度上制約了宣傳教育的實際效果。另一方面，資金保障不夠，金融知識宣傳教育從組織、實施到后評估，都需要大量的資金投入，因此，金融知識宣教的持續(xù)深人開展必須要有專項的資金保障。目前，我國未建立金融知識普及專項預(yù)算制度，金融知識普及主要由“一行三會”組織，銀行、證券、保險業(yè)等金融機構(gòu)參與，或者由金融機構(gòu)、金融消費權(quán)益保護社團組織結(jié)合業(yè)務(wù)開展宣傳，費用采用即開即支形式。三、政策建議加快金融普及教育體系建設(shè)，旨在將金融知識更廣泛地傳播到社會大眾、創(chuàng)業(yè)者和消費者，推動形成“學金融、懂金融、用金融”的良好氛圍，真正使金融成為提升福祉、推動經(jīng)濟發(fā)展的交易平臺。同時，也是一項系統(tǒng)性工程，可結(jié)合當前存在的突出問題，有步驟、有重點層層推進：（一）進一步提升金融宣傳普及教育的針對性。一是宣傳主體上，廣泛發(fā)動多方力量參與進來。既要充分發(fā)揮金融機構(gòu)的主力軍作用，又要發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會的引領(lǐng)作用，還要積極培育學校、社區(qū)基層組織、民間團體等社會力量參與金融知識宣教。如可依托金融學會、金融消費權(quán)益保護等平臺，嘗試開展“金融大講堂”、“金融故事會”、金融沙龍、創(chuàng)新懇談會、跨界對話、編撰專題教材等形式的活動，積極探索有針對性地宣教活動；可支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者、中小學學生等群體參觀銀行及其他金融機構(gòu)，通過現(xiàn)場演示、展示和講解的形式．以增強金融業(yè)務(wù)與流程的感性認識。二是宣傳內(nèi)容上，要主動對接經(jīng)濟金融新領(lǐng)域。金融知識宣傳普及教育既要配合社會大眾需求，也要配合地方發(fā)展戰(zhàn)略和重點，區(qū)分不同受眾，將普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、項目融資等新內(nèi)容、新業(yè)務(wù)及時向有需要的主體進行普及教育，夯實金融發(fā)揮作用的基礎(chǔ)。三是宣傳對象上，要實現(xiàn)有針對性地細致區(qū)分。如要高度重視義務(wù)教育階段中小學生金融知識普及教育，小學階段的金融知識普及教育側(cè)重于啟蒙教育，重點是基本的金融常識；中學階段逐步增加有關(guān)金融知識課程．樹立初步的金融消費、金融理財、金融誠信、金融安全和金融市場的理念；在大學階段，把征信管理、互聯(lián)網(wǎng)金融等課程作為各專業(yè)必修的公共科目，提高金融知識準備，重點在于金融觀念和技能的培養(yǎng)、風險管理和創(chuàng)業(yè)思維。（二）進一步提升金融宣傳普及教育的系統(tǒng)性。一方面，組織機構(gòu)層面，可借鑒英美發(fā)達國家經(jīng)驗，探索設(shè)立專司金融宣傳教育工作的部門，負責統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方資源，牽頭建立“一行三會”、地方金融辦、宣傳、財政、教育、民政、工商、司法、電信、金融行業(yè)協(xié)會等相關(guān)部門和單位間的協(xié)調(diào)配合機制，“由上而下”組織指導(dǎo)金融消費者教育工作，形成統(tǒng)一規(guī)劃、資源共享、齊抓共管的工作局面。另一方面，制度規(guī)劃層面，在爭取盡快完善金融消費者保護立法，把金融知識宣傳教育作為金融消費保護重要內(nèi)容的基礎(chǔ)上，建議地方政府要把開展金融知識宣傳教育作為優(yōu)化地方治理環(huán)境的重要內(nèi)容，適時制訂地方金融知識宣傳教育規(guī)劃，明確相關(guān)工作要求和考核機制，從活動目標與原則、組織機構(gòu)、活動主體、階段重點、方式方法等方面做出系統(tǒng)安排。（三）進一步提升金融宣傳普及教育的可持續(xù)性。金融知識宣傳教育與公眾金融素質(zhì)提升工作是促進經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展的重大基礎(chǔ)性工程，為確保該項工作持續(xù)有效開展，建議借鑒英美等發(fā)達國家成功經(jīng)驗，形成以“財政資金支持，社會資金補充，專項基金運營”多元化資金發(fā)展模式，夯實金融知識宣傳教育的經(jīng)費保障。一是國家和區(qū)域的“一行三會”、地方政府金融辦可根據(jù)公益事業(yè)規(guī)劃與工作計劃，以專項預(yù)算的方式從財政支出項目中籌措專項資金：二是社會團體、民