保險學基礎(chǔ)第十章課件

第十章保險業(yè)的監(jiān)管本章學習要求：通過本章學習，理解保險監(jiān)管的含義及必要性，了解保險監(jiān)管的部門、方式和目標，掌握保險監(jiān)管的基本內(nèi)容，懂得保險行業(yè)自身監(jiān)管與保險信用評級機構(gòu)輔助監(jiān)管的重要作用及其相關(guān)內(nèi)容。第十章保險業(yè)的監(jiān)督管理第一節(jié)保險監(jiān)管概述第二節(jié)保險監(jiān)管的主體、客體與內(nèi)容第三節(jié)保險業(yè)監(jiān)管的方式與手段2第一節(jié)保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的概念二、保險監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展三、保險監(jiān)管的原因四、國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標3一、保險監(jiān)管的概念保險監(jiān)管是一種特殊的監(jiān)管，是國家保險監(jiān)督管理部門依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定對在境內(nèi)注冊登記的從事保險活動的公民法人和其他組織及其行為進行監(jiān)督管理。4二、保險監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展時間監(jiān)管相關(guān)法規(guī)1575年Elizabeth女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)設(shè)立ChamberofInsurance，政府要求海上保險單必須向該商會辦理登記。1601年英國頒布了第一部與海上保險有關(guān)的法律。1720年女王特許RoyalInsuranceExchange&LondonInsuranceCompany統(tǒng)一經(jīng)營海上保險，其他保險公司不得涉足。1746年英國第一次以法律條文的形式要求投保人對投保財產(chǎn)要具有保險利益。（一）早期的保險監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國5（二）現(xiàn)代保險監(jiān)管制度誕生于美國現(xiàn)代保險監(jiān)管制度的一個重要標志是國家授權(quán)給專門的保險監(jiān)管機構(gòu)，這種制度最早產(chǎn)生于美國。時間美國監(jiān)管歷史過程1851年NewHampshire（新罕布什爾州）率先設(shè)立保險署，開創(chuàng)了保險監(jiān)管制度設(shè)立專門監(jiān)管機構(gòu)的歷史。1855年Massachusetts（馬薩諸塞州）建立保險監(jiān)管機構(gòu)。1858年伊萊澤·賴特(ElzurWright)任馬州保險監(jiān)督官。提出以保證保險人償付能力的保險監(jiān)督理念，被稱為現(xiàn)代保險監(jiān)管之父。1859年NewYork（紐約州）保險監(jiān)督官委員會設(shè)立，在其他各州也相繼設(shè)立，從而建立了具有現(xiàn)代意義的保險監(jiān)管機構(gòu)。6（三）現(xiàn)代監(jiān)管制度的法律發(fā)展時間保險監(jiān)管立法主要內(nèi)容1746年MarineInsuranceAct1746頒布，首次提出保險利益。1870年《壽險公司法》頒布，對壽險公司的保證金、財產(chǎn)賬戶、兼并和清算都作出了規(guī)定。1909年英國制定《保險公司法》，將壽險公司法中的監(jiān)管規(guī)定擴展到了所有其他保險范疇(水險和汽車險除外)。英國雖然沒有設(shè)立專門的保險監(jiān)管機構(gòu)，但在保險立法方面處于領(lǐng)先地位。7奧地利于1859年、瑞士于1885年、德國于1909年也都先后建立了各自的保險監(jiān)管制度。20世紀20年代以后，西方各發(fā)達國家已普遍建立起國家對保險業(yè)的監(jiān)管制度，至此，保險業(yè)進入新的政府監(jiān)管的發(fā)展階段。保險監(jiān)管并沒有隨著經(jīng)濟自由化趨勢發(fā)展，而是日益強化。國家對保險監(jiān)管的強化趨勢8（四）我國保險監(jiān)管制度的發(fā)展時間我國監(jiān)管歷史過程1980年以前我國只有保險經(jīng)營，沒有實質(zhì)上的保險監(jiān)管。1980-1998年中國人民銀行是我國的保險監(jiān)督機構(gòu)。1998.11.18日中國保險監(jiān)督管理委員會成立，標志著我國保險監(jiān)管體制開始。我國保險監(jiān)管制度隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展不斷發(fā)展、完善。監(jiān)管歷史遠遠晚于英、美發(fā)達國家。1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立，取代中國人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管地位。9三、保險監(jiān)管的原因(一)保險業(yè)涉及公眾利益

(二)保險業(yè)具有很強的技術(shù)性

(三)保險業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)10從范圍上看一家保險企業(yè)涉及眾多家庭和企業(yè)的安全保障問題。從期限上看一家保險企業(yè)可能涉及到投保人的終身生活保障。為了維護眾多家庭和企業(yè)的利益，保證社會穩(wěn)定，政府有必要將保險業(yè)置于其監(jiān)管之下，不能任其破產(chǎn)、倒閉。（一）保險業(yè)涉及公眾利益11（二）保險業(yè)具有很強的技術(shù)性保險條款的制定、費率的計算由保險人設(shè)計信息不對稱導(dǎo)致投保人在投保時很難辨別條款和費率是否公正合理保險監(jiān)管機構(gòu)需要對保單條款和費率水平進行監(jiān)管，以保護投保人的合法權(quán)益12（三）保險業(yè)是最易于產(chǎn)生過度競爭的行業(yè)保險企業(yè)的經(jīng)營，不需要投入很多的固定資產(chǎn)和聘用較多的員工。保險監(jiān)管機構(gòu)則應(yīng)根據(jù)市場供求情況，對保險市場的介入者規(guī)定一定的資格要求，限制保險機構(gòu)的自由出入。13四、國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標保險監(jiān)管的目的是保護被保險人的正當權(quán)益和促進保險業(yè)的健康發(fā)展。（二）防止利用保險進行欺詐（一）保證保險人有足夠的償付能力（四）提高保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益（三）維護合理的價格和公平的保險條件14（一）償付能力監(jiān)管業(yè)務(wù)技術(shù)：業(yè)務(wù)范圍、條款、費率、再保險和資金運用。財務(wù)監(jiān)管：資本充足率、準備金提存、公積金、以及財務(wù)報告制度。15（二）防止利用保險進行欺詐國家把防止、打擊保險市場中的欺詐行為作為監(jiān)管的目標之一，以維護保險市場運行的正常秩序。欺詐行為表現(xiàn)在投保人與保險人兩方面。投保人利用保險謀取不當利益。保險人利用保險條款和費率欺騙投保人和被保險人。16我國《保險法》規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時；遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案?！保ㄈ┚S護合理的價格和公平的保險條件17

保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益兩者相輔相成。通過國家監(jiān)管，使保險業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，減少資金占用，擴大承保范圍，提高保險企業(yè)經(jīng)濟效益。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，保險保障對社會經(jīng)濟發(fā)展是必不可少的。當保險企業(yè)的經(jīng)濟效益與社會效益發(fā)生沖突時，國家通過干預(yù)、管理和協(xié)調(diào)，來達到兩者的統(tǒng)一。

（四）提高保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益18第二節(jié)保險監(jiān)管的主體、客體與內(nèi)容一、保險監(jiān)管的主體二、保險監(jiān)管的客體三、保險監(jiān)管的內(nèi)容19一、保險監(jiān)管的主體保險監(jiān)管的主體是指保險行業(yè)的監(jiān)督者和管理者。在這些主體中，有的同時擁有監(jiān)督權(quán)和管理權(quán)，有的只有監(jiān)督權(quán)而沒有管理權(quán)。保險監(jiān)管的主體保險監(jiān)管機關(guān)保險行業(yè)自律組織保險信用評級機構(gòu)201、保險監(jiān)管機關(guān)自1980年我國全面恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國人民銀行行使保險業(yè)的監(jiān)督管理職能。1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，簡稱保監(jiān)會，取代中國人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管地位。保監(jiān)會辦公室政策法規(guī)部財產(chǎn)保險監(jiān)管部人身保險監(jiān)管部保險中介監(jiān)管部財務(wù)會計部國際部人事教育部21我國保監(jiān)會的主要任務(wù)擬定商業(yè)保險的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)劃；依法查處保險企業(yè)違法違規(guī)行為，保護被保險人的利益；維護市場秩序，培育和發(fā)展保險市場；完善保險市場體系，推進保險體制改革，促進保險企業(yè)公平競爭；建立保險業(yè)風險的評價和預(yù)警體系，防范和化解保險業(yè)風險，促進保險企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營與業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。22（二）保險行業(yè)自律組織1、保險行業(yè)自律組織的含義是指在保險及其相關(guān)領(lǐng)域中從事活動的非官方組織，是保險行業(yè)自身管理的具體實施機構(gòu)。簡稱保險行業(yè)自律組織。2、保險行業(yè)自律組織的性質(zhì)（1）是一種民間社團組織，不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)；（2）致力于促進、發(fā)展和保護成員的利益；（3）通過各種形式約束會員的行為。23國名保險行業(yè)組織形式英國英國保險人協(xié)會、勞合社承保人協(xié)會、倫敦承保人協(xié)會、經(jīng)紀人委員會、人壽保險協(xié)會(AssociationofBritishInsurers,InstituteofLondonUnderwriters,InstituteofLondonUnderwriters,Broker’sCommittee,AssociationofLifeInsurance)美國人壽保險協(xié)會、保險公司協(xié)會、美國相互保險協(xié)會等日本日本損害保險協(xié)會、日本生命保險協(xié)會、日本保險學會等中國中國保險行業(yè)協(xié)會(ChinaInsuranceAssociation)3、保險行業(yè)自律組織的形式244、保險行業(yè)自律與國家監(jiān)管（1）保險行業(yè)自律在一國保險監(jiān)管體系中一般處于第二層次。第一層次是指保險的國家監(jiān)管，第三層次是指保險企業(yè)的自我監(jiān)管。層次手段監(jiān)管對象國家監(jiān)管宏觀監(jiān)管法律、行政保險企業(yè)、保險市場行業(yè)自律中觀監(jiān)管行業(yè)規(guī)章保險人的市場行為自我監(jiān)管微觀監(jiān)管內(nèi)控措施保險企業(yè)自身25（2）保險行業(yè)監(jiān)管的強化趨勢由于經(jīng)濟自由化和一體化的影響，雖然國家監(jiān)管長期來看在強化，但近幾年呈現(xiàn)放松監(jiān)管的新趨勢：市場準入條件放寬，放寬對市場服務(wù)主體經(jīng)營活動的限制，以償付能力監(jiān)管為核心。金融自由化與混業(yè)經(jīng)營的沖擊下，銀行、證券、保險等的界限日益模糊，給國家監(jiān)管增加了難度。保險行業(yè)自律顯得日益重要，有力地配合著國家監(jiān)管的實施。26標準普爾公司(Standard&Poor’s)A.M.貝思特公司（A.M.BEST）穆迪公司(Moody'sInvestorsService)

（三）保險信用評級機構(gòu)保險評級是由獨立的社會信用評級機構(gòu)采用一定的評級辦法對保險公司信用等級進行評定，并用一定的符號予以表示。比較著名的世界評級機構(gòu)有：27二、保險監(jiān)管的客體保險監(jiān)管的客體保險人保險中介人投保人被保險人受益人28三、保險監(jiān)管的內(nèi)容保險監(jiān)管的內(nèi)容比較廣泛，不同國家的保險監(jiān)管各有特點，并各有偏重，但總的來說可以分為組織監(jiān)管、業(yè)務(wù)監(jiān)管和財務(wù)監(jiān)管。保險監(jiān)管的內(nèi)容組織監(jiān)管業(yè)務(wù)監(jiān)管財務(wù)監(jiān)管29（一）組織監(jiān)管組織監(jiān)管停業(yè)清算組織形式保險企業(yè)設(shè)立從業(yè)人員資格外資保險企業(yè)30業(yè)務(wù)監(jiān)管再保險業(yè)務(wù)營業(yè)范圍保險條款和保險費率保險中介人精算制度（二）業(yè)務(wù)監(jiān)管31業(yè)務(wù)監(jiān)管償付能力保證金/資本金準備金保險投資財務(wù)核算（三）財務(wù)監(jiān)管32第三節(jié)保險業(yè)監(jiān)管的方式與手段一、保險業(yè)監(jiān)管的方式二、保險業(yè)監(jiān)管的手段33保險業(yè)監(jiān)管方式(三)實體管理方式(一)公告管理方式(公示方式)(二)規(guī)范管理方式一、保險業(yè)監(jiān)管的方式34（一）公告管理方式公告管理方式，是指國家對保險業(yè)實體僅規(guī)定按照政府的格式及內(nèi)容定期將資產(chǎn)負債，營業(yè)結(jié)果等公告。優(yōu)點，是使保險業(yè)在自由競爭的環(huán)境中得以自由發(fā)展；局限性，是一般公眾對保險業(yè)的優(yōu)劣的評判標準不易準確掌握，對不正當?shù)慕?jīng)營無能為力。35（二）規(guī)范管理方式規(guī)范管理方式是由政府規(guī)定保險業(yè)經(jīng)營的準則，要求保險業(yè)共同遵守。政府對保險經(jīng)營的重大事項，如最低資本額、資產(chǎn)負債比例、投資運用等均有明確規(guī)定。這種管理方式比前一種方式有進步，但政府對保險業(yè)的管理只是形式上的審查。所以，實務(wù)中難以進行有效管理。36（三）實體管理方式實體管理方式指國家制定完善的保險管理規(guī)則，保險管理機關(guān)有較高的權(quán)威，對保險企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營、財務(wù),業(yè)務(wù)及破產(chǎn)清算等均進行監(jiān)管。目前許多國家采用此種方式。如日本、美國、德國等。我國保險監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)的監(jiān)管采用此種方式。37保險業(yè)監(jiān)管的手段法律手段行政手段經(jīng)濟手段計劃手段二、保險業(yè)監(jiān)管的手段38

國家通過保險法規(guī)對保險公司的開業(yè)資本金、管理人員、經(jīng)營范圍、保險費率、保險條款等實質(zhì)性問題作出規(guī)定。我國現(xiàn)行的《保險法》采用保險公司法與保險合同法合二為一的體例，是我國保險法律體系的核心部分。（一）法律手段39運用行政手段，為保險運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和社會條件，及時糾正控制保險市場不良現(xiàn)象，是行之有效的。以行政手段為保險市場健康運行服務(wù)，并充分發(fā)揮保險企業(yè)的積極性，兩者有機結(jié)合，才能使保險市場充滿活力。（二）行政手段40經(jīng)濟手段就是根據(jù)市場客觀經(jīng)濟規(guī)律的需要，國家運用財政、稅收、信貸等各種經(jīng)濟杠桿，正確處理各種經(jīng)濟關(guān)系來管理保險業(yè)的方法。這是國家對保險業(yè)進行監(jiān)管的主要方法。（三）經(jīng)濟手段41計劃手段是指國家通過計劃指導(dǎo)保險業(yè)的監(jiān)管方式。在市場經(jīng)濟條件下，國家運用指導(dǎo)性計劃手段，促使保險業(yè)既能保障國民經(jīng)濟順利進行，又能取得保險業(yè)自身的效益。（四）計劃手段421、每一個成功者都有一個開始。勇于開始，才能找到成功的路。7月-237月-23Sunday,July16,20232、成功源于不懈的努力，人生最大的敵人是自己怯懦。07:02:2107:02:2107:027/16/2