對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度探究

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對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度探究論文本文簡介：金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度探究，并且成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，以順應(yīng)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的開展方向。從法律角度來看“，消費(fèi)者〞的定義是指為了個(gè)人和家庭使用的目的而購置特定貨物或者承受效勞的社會(huì)成員。金融消費(fèi)者不僅是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的主體，更加是我國經(jīng)濟(jì)法論文target=_blank>經(jīng)濟(jì)法的

對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度探究論文本文內(nèi)容：

金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度探究，并且成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，以順應(yīng)金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的開展方向。

從法律角度來看“，消費(fèi)者〞的定義是指為了個(gè)人和家庭使用的目的而購置特定貨物或者承受效勞的社會(huì)成員。金融消費(fèi)者不僅是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的主體，更加是我國經(jīng)濟(jì)法論文經(jīng)濟(jì)法的根本主體。我國?消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法?第二條中規(guī)定“：消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購置、使用商品或者承受效勞，其權(quán)益受本法保護(hù)。〞所謂消費(fèi)者，就是和供給者相對(duì)應(yīng)的概念，因此每個(gè)行業(yè)都有自己相對(duì)的消費(fèi)者，金融行業(yè)也不例外，金融消費(fèi)者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的制度方面還存在諸多問題，需要進(jìn)一步完善和開展。

一、金融消費(fèi)者的定義及其根本權(quán)利。

〔一〕金融消費(fèi)者的定義。

金融消費(fèi)者只能是個(gè)人，其他法人和社會(huì)組織不包含在金融消費(fèi)者的范圍之內(nèi)。假設(shè)緊扣?消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法?的定義，雖然實(shí)際生活中，在金融機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)中，常常存在“其他法人和社會(huì)組織〞與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融效勞的購置消費(fèi)行為，但因?yàn)殡p方?jīng)]有地位強(qiáng)弱差異，就不符合?消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法?所表達(dá)的保護(hù)弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認(rèn)為，假設(shè)存在信息不對(duì)稱的可能性的話，“其他法人和社會(huì)組織〞也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。

另外，這些購置金融產(chǎn)品和金融效勞行為本身的目的是為了滿足家庭及個(gè)人的生活需求，即純粹的生活消費(fèi)，個(gè)人投資性的行為被排除在外。筆者認(rèn)為，隨著個(gè)人生活程度及生活需求的不斷進(jìn)步，每個(gè)家庭及個(gè)人的投資和理財(cái)行為成為一種必然，假設(shè)嚴(yán)格地將其歸納在保護(hù)范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學(xué)者的觀點(diǎn)指出，“金融消費(fèi)者是指為了消費(fèi)需要購置、使用商品或者承受效勞的自然人，但是購置商品或者承受效勞之后又使其重新進(jìn)入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外〞筆者就認(rèn)為，這一觀點(diǎn)既肯定了金融消費(fèi)者和普通消費(fèi)者的共同之處，又指出了金融消費(fèi)和投資的區(qū)別之處。

由上可知，金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的行為特殊性，就使得金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者存在不同之處，有必要進(jìn)展特殊研究和采取保護(hù)。

〔二〕金融消費(fèi)者的根本權(quán)利參照我國?消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法?的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費(fèi)者的根本特性，我們可以把金融消費(fèi)者的根本權(quán)利歸納為8種，即金融消費(fèi)平安權(quán)、金融消費(fèi)知情權(quán)、金融消費(fèi)自主選擇權(quán)、金融消費(fèi)公平交易權(quán)、金融消費(fèi)者隱私權(quán)、金融消費(fèi)者受尊重權(quán)、金融消費(fèi)損害賠償權(quán)和金融消費(fèi)者結(jié)社權(quán)【1】。

二、我國金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)存在的缺乏。

〔一〕金融體制和金融制度上的缺乏是造成金融消費(fèi)者權(quán)利受損的根本原因。

我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導(dǎo)致國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競爭意識(shí)不強(qiáng)烈，效勞意識(shí)就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責(zé)長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序?yàn)橹鳎雎粤私鹑谙M(fèi)者保護(hù)的意義。如今的主要目的就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機(jī)構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識(shí)，國有銀行也要像民營公司一樣自負(fù)盈虧與其他股份制銀行同臺(tái)競爭，比拼效勞程度【2】。只有在競爭中求開展才能增強(qiáng)國有金融機(jī)構(gòu)的以金融消費(fèi)者為中心效勞意識(shí)，相信今后的金融機(jī)構(gòu)才不會(huì)依靠自身的壟斷優(yōu)勢損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。

〔二〕金融機(jī)構(gòu)效勞質(zhì)量的缺乏也是金融消費(fèi)者權(quán)利受損的直接原因。

金融機(jī)構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶效勞為中心，使得金融消費(fèi)者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費(fèi)者在銀行的營業(yè)柜臺(tái)上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的劇烈行為發(fā)生【6】

筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)只有以客戶需求為導(dǎo)向進(jìn)展今后的戰(zhàn)略規(guī)劃，才能使效勞程度不斷進(jìn)步，金融產(chǎn)品更加適應(yīng)市場需要。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)文化論文企業(yè)文化引導(dǎo)，及時(shí)地與客戶溝通理解效勞的缺乏，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識(shí)來保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

〔三〕金融消費(fèi)者的金融知識(shí)匱乏和反向識(shí)別金融詐騙。

才能不強(qiáng)，也是導(dǎo)致金融消費(fèi)者自身利益受損的主要原因金融消費(fèi)者不明確自己權(quán)益受到損害之后的自我救濟(jì)方式，甚至不指望可以得到賠償，自身保護(hù)意識(shí)淡薄。隨著金融消費(fèi)者不斷加強(qiáng)金融知識(shí)的補(bǔ)充和更新，相信越來越多的消費(fèi)者可以充分理解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長和完善。

三、完善我國金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度的措施。

〔一〕法律制度上的完善。

1。要盡快制定專門的?金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法?。首先，應(yīng)當(dāng)在立法中明確“金融消費(fèi)者〞這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對(duì)金融秩序的規(guī)定，沒有對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的詳細(xì)規(guī)定，因此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)參加“金融消費(fèi)者〞這一概念，才能更加有力地保護(hù)金融消費(fèi)者的特殊權(quán)利。法律對(duì)“金融消費(fèi)者〞的界定應(yīng)當(dāng)從金融消費(fèi)者也是消費(fèi)者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護(hù)弱勢群體的立場【7】。其次，應(yīng)當(dāng)加快制定專門的?金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法?。我國?證券法?、?商業(yè)銀行法?、?保險(xiǎn)法?等金融法律中都有“保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益〞的相關(guān)規(guī)定，但都是在總那么當(dāng)中的一工程標(biāo)性說明，沒有規(guī)定詳細(xì)的權(quán)利范圍或者是救濟(jì)措施等等，這都難以實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)的詳細(xì)保護(hù)。現(xiàn)有的?消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法?也只是從一般消費(fèi)者的角度規(guī)定了消費(fèi)者的根本權(quán)益，但是金融市場遠(yuǎn)比一般消費(fèi)市場專業(yè)和復(fù)雜，這就需要制定專門詳細(xì)的?金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法?來維護(hù)金融消費(fèi)者的的合法權(quán)益。

2。明確金融消費(fèi)者根本權(quán)利的保護(hù)范圍，傾斜性地保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。金融消費(fèi)者的根本權(quán)利范圍假設(shè)可以被法律確定下來，就能有效的防止金融機(jī)構(gòu)利用“格式合同〞逃避義務(wù)、加重消費(fèi)者責(zé)任的行為。金融消費(fèi)者的平安權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應(yīng)當(dāng)充分寫進(jìn)法律當(dāng)中，這一進(jìn)步對(duì)我國金融市場進(jìn)步效勞程度具有極大推動(dòng)意義。而且金融市場紛繁復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費(fèi)者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費(fèi)者進(jìn)展傾斜性保護(hù)【4】。

〔二〕機(jī)構(gòu)設(shè)置上的完善。

1。在政府機(jī)構(gòu)設(shè)置上劃分出金融消費(fèi)者保護(hù)的專門機(jī)構(gòu)。

我國目前的實(shí)際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機(jī)構(gòu)卻是分業(yè)管理〔分為銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三頭分管〕，缺乏統(tǒng)一的政府機(jī)關(guān)承當(dāng)保護(hù)金融消費(fèi)者的職責(zé)。我國目前至少應(yīng)當(dāng)使得現(xiàn)有的三方政府管理機(jī)構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費(fèi)者的保護(hù)工作做到實(shí)處。充分的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利才是今后政府金融措施施行好壞的一項(xiàng)成績和標(biāo)志，只有政府機(jī)構(gòu)充分考慮金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，才能實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠(yuǎn)開展的目的。我國成立的金融消費(fèi)者保護(hù)專門機(jī)構(gòu)行使權(quán)利時(shí)應(yīng)當(dāng)優(yōu)于國家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應(yīng)當(dāng)以金融消費(fèi)者利益保護(hù)為重。“金融消費(fèi)者保護(hù)〞和“金融市場監(jiān)管〞是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實(shí)際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對(duì)于金融市場將來可能存在的消費(fèi)問題及時(shí)加以監(jiān)管措施和及時(shí)的預(yù)測防范，才能防止交易中對(duì)金融消費(fèi)者利益的損害現(xiàn)象。

2。在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費(fèi)投訴窗口。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的直接上司，金融消費(fèi)者權(quán)益受損以后及時(shí)向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反響受損事實(shí)和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲(chǔ)的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費(fèi)者的意見，利用統(tǒng)計(jì)技術(shù)對(duì)消費(fèi)者集中反映的問題進(jìn)展分析并最終落實(shí)，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護(hù)【5】。

〔三〕救濟(jì)途徑上的完善。

1。成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)部門，統(tǒng)一實(shí)現(xiàn)國家的金融消費(fèi)監(jiān)管職責(zé)。這一金融消費(fèi)者保護(hù)部門屬于行政部門，一方面監(jiān)視金融機(jī)構(gòu)對(duì)?金融消費(fèi)者保護(hù)法?的遵守情況，一方面直接面對(duì)金融消費(fèi)者，為金融消費(fèi)者提供承受金融知識(shí)教育、培訓(xùn)的時(shí)機(jī)，專門承受金融消費(fèi)者的各項(xiàng)投訴。

2。在國內(nèi)成立專門的金融消費(fèi)者協(xié)會(huì)，并在各個(gè)級(jí)別的城市設(shè)立委員會(huì)[8]。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷