擔保培訓：銀行信貸風險控制中的擔保法律問題課件

銀行信貸風險控制中的擔保法律問題1銀行信貸風險控制中的擔保法律問題云南眾志律師事務所TEL:云南眾志律師事務所1PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題2

擔保在信貸業(yè)務中的重要性擔保是降低貸款回收風險的重要環(huán)節(jié)

注意：信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。云南眾志律師事務所2PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題3

擔保法律淵源：法律、法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件涉及擔保問題的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、地方法規(guī)和司法解釋，據(jù)不完全統(tǒng)計近千部，其中主要包括：

1、1995年10月1日實行《擔保法》

最高人民法院于2000年9月29日頒布的《關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》2、《民法通則》1987年1月1日生效，但此法的有些內(nèi)容已經(jīng)被《擔保法》等取代而喪失效力

3、《物權法》2007年10月1日施行，是對《擔保法》中的物權擔保內(nèi)容的吸收、補充和修整。云南眾志律師事務所3PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題4

3、《城市房地產(chǎn)管理法》1995年1月1日生效，此法第一次正式確立了房屋抵押登記制度

4、《國有土地使用權出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》1990年國務院50號令，此法規(guī)確立了土地使用權抵押和登記制度

5、建設部《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》1997年6月1日等效，此規(guī)章確立了樓花抵押、抵押操作規(guī)程等制度

6、1994年4月15日生效的《關于審理經(jīng)濟合同糾紛案件有關保證的若干問題的規(guī)定》

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2006年以來頒布的與擔保相關的重要新法

1、《物權法》，2007年10月1日施行；

2、《動產(chǎn)抵押管理辦法》，國家工商行政管理總局頒布，2007年10月17日施行；

3、《應收賬款質(zhì)押登記辦法》，人民銀行頒布，2007年10月1日施行；

4、《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》/《個人定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》，銀監(jiān)會頒布，2007年7月03日施行；云南眾志律師事務所5PPT學習交流6與政府擔保相關的重要新法新規(guī)2005年1月，財政部《關于規(guī)范地方財政擔保行為的通知》2006年4月，發(fā)改委、財政部、建設部、人民銀行、銀監(jiān)會《關于加強宏觀調(diào)控，整頓和規(guī)范各類打捆貸款的通知》

2009年7月，銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》2009年7月，銀監(jiān)會《項目融資業(yè)務指引》2009年7月，銀監(jiān)會《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》2009年5月，國務院《關于調(diào)整固定資產(chǎn)投資項目資本金比例的通知》云南眾志律師事務所6PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題7擔保的基本常識介紹擔保的方式：保證、抵押(不動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)抵押)、質(zhì)押（動產(chǎn)質(zhì)押和權利質(zhì)押）、留置、定金1、保證關于保證問題，請注意以下問題：

1）適格保證人金融機構可作保證人;村委會、居委會與鄉(xiāng)政府的保證資格問題;學校、醫(yī)院的保證人資格;政府變相擔保問題

云南眾志律師事務所7PPT學習交流8財政承諾函實例1承諾函主要內(nèi)容：☆用金洲新區(qū)管委會的稅收分成和土地出讓收入資金償還本息，如出現(xiàn)不能按時還本付息的情況，由財政預算代付。出具承諾函的背景：☆長沙寧鄉(xiāng)縣金洲新區(qū)通過委托貸款的方式公開募集集合委托貸款資金8000萬元。委托人為自然人；受托人是長沙市商業(yè)銀行；貸款對象（借款人）為寧鄉(xiāng)縣新城開發(fā)建設投資有限公司?！顚庎l(xiāng)縣人大常委會批準了財政局出具承諾函的行為云南眾志律師事務所8PPT學習交流9財政承諾函實例2承諾函主要內(nèi)容：☆A公司和X銀行簽署了銀行貸款合同（編號為：XB2009-7），本局愿意敦促A公司如約履行貸款合同，如果A公司出現(xiàn)逾期或拖欠貸款本息的情況，本局將負責解決，不使X銀行在經(jīng)濟上蒙受損失。出具承諾函的背景：☆A公司為國有城市建設開發(fā)投資公司?！顓^(qū)人大常委會批準了財政局出具承諾函的行為云南眾志律師事務所9PPT學習交流102）保證無效的后果擔保法司法解釋第3條“國家機關和以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團體違反法律規(guī)定提供擔保的，擔保合無效。☆擔保法司法解釋第7條“主合同有效而擔保合同無效，債權人無過錯的，擔保人與債務人對主合同債權人的經(jīng)濟損失承擔連帶賠償責任；債權人、擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的1/2。云南眾志律師事務所10PPT學習交流11保證3）一般保證與連帶保證一般保證：在債務人不能履行債務時始承擔保證責任。連帶保證：在被保證人不履行債務時承擔保證責任，且根據(jù)當事人訂立合同的本意推定不出為一般保證責任。4）貸款合同變更對保證責任的影響

案例:貸款期限:2008年1月1日到2008年12月31日保證期間:?年?月?日到?年?月?日展期:6個月云南眾志律師事務所11PPT學習交流12保證5）保證期間和訴訟時效

☆保證期間保證人承擔保證責任的時間界限，在保證期間內(nèi)，債權人不向保證人行使請求權的，期間屆滿，保證人的保證責任即被免除。Ａ）沒有約定：主債務履行期屆滿之日起６個月Ｂ）約定不明：主債務履行期屆滿之日起兩年

☆訴訟時效權利人在法定期間內(nèi)不行使權利，持續(xù)達到一定期間而致使其請求權消滅的法律事實。訴訟時效期間屆滿，權利人喪失勝訴權。

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2、抵押抵押與質(zhì)押的顯要區(qū)別就是是否轉(zhuǎn)移標的物的占有。抵押應注意以下問題：

1）抵押的情況下，抵押物不轉(zhuǎn)移占有也不轉(zhuǎn)移權利歸屬

2）抵押中的保全權和救濟權

★擔保期間，擔保財產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔保物權人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金等優(yōu)先受償。被擔保債權的履行期未屆滿的，也可以提存該保險金、賠償金或者補償金等。

3）抵押物的登記與行為的效力（與物權法的區(qū)別）

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登記：應當?shù)怯浀牡盅何镉型恋?、房屋、林木、車、船、企業(yè)設備，不登記則抵押權不成立。

4）抵押權的實現(xiàn):變賣拍賣折價

★強制執(zhí)行公證問題

★《擔保法》第53條規(guī)定抵押權人與抵押人“協(xié)商不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟”

★《物權法》第195條規(guī)定，抵押權人與抵押人未就抵押實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，抵押權人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)）

5)抵押效力與從物、孳息（抵押效力及于從無和孳息，但須從扣押抵押物之日起）

6）惡意抵押問題《最高人民法院關于債務人有多個債權人而將其全部財產(chǎn)抵押給其中一個債權人是否有效問題的批復》

債務人喪失了履行其他債務的能力，損害了其他債權人的合法權益云南眾志律師事務所14PPT學習交流15惡意抵押的案例某水泥公司曾為某房產(chǎn)公司向銀行的三筆借款提供擔保，后法院判決水泥公司向銀行承擔連帶保證責任。判決生效后，銀行向法院申請強制執(zhí)行。2007年1月，法院裁定查封水泥公司的機械設備。執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)水泥公司與其公司法定代表人李某于2006年12月18日簽訂一份《借款與抵押合同》，水泥公司確認欠李某人民幣800萬元，水泥公司以其所有的機械設備抵押給李某作為償還上述借款的擔保，并辦理了動產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

銀行認為水泥公司在未清償其債務的情況下，與李某惡意串通抵押的行為侵害了其合法權益，遂于2007年2月，將水泥公司、李某訴至法院，請求法院撤銷水泥公司與李某間關于機械設備的抵押行為。

水泥公司、李某共同辯稱：本案機器設備因辦理了抵押登記，已被生效行政行為所確認，故銀行應通過行政訴訟程序解決。

云南眾志律師事務所15PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題16(6）超值抵押問題（物權法新規(guī)定）《擔保法》第35條：“抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值……

《物權法》第199條【抵押權清償順序】同一財產(chǎn)向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：

（一）抵押權已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權比例清償；

（二）抵押權已登記的先于未登記的受償；

（三）抵押權未登記的，按照債權比例清償。

云南眾志律師事務所16PPT學習交流177）幾個特殊的抵押權與其他優(yōu)先權

A.與留置權B.與建設工程承攪人優(yōu)先權《關于建設工程價款優(yōu)先受償權問題的批復》[法釋〔2002〕16號]，應當依照《中華人民共和國合同法》第286條的規(guī)定，認定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權優(yōu)于抵押權和其他債權C.與承租人D.動產(chǎn)抵押權人與動產(chǎn)質(zhì)權人8）最高額抵押（部分債權轉(zhuǎn)讓問題—物權法204條：最高額抵押擔保的債權確定前，部分債權轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權不得轉(zhuǎn)讓，但當事人另有約定的除外）云南眾志律師事務所17PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題18

3、質(zhì)押

根據(jù)質(zhì)押標的物不同，質(zhì)押可以分為動產(chǎn)質(zhì)押和權利質(zhì)押。質(zhì)押應注意以下問題：

1）動產(chǎn)質(zhì)押權的生效條件交付生效

（動產(chǎn)質(zhì)權自占有質(zhì)物之日起產(chǎn)生，并因喪失對質(zhì)物的占有而消滅／質(zhì)押物管理協(xié)議注意事項）注意與動產(chǎn)抵押的區(qū)分（登記對抗原則/抵押物范圍：生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品）云南眾志律師事務所18PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題19

2）權利質(zhì)押的生效條件

質(zhì)押的權利不同，其生效條件也各不相同。對于票據(jù)權利的質(zhì)權自占有票據(jù)之日起產(chǎn)生

（《票據(jù)法》“背書環(huán)節(jié)”）對于大多數(shù)物品證券權利的質(zhì)權，也自占有物品證券如債券、存單、倉單、提單之日起產(chǎn)生

（擔保法司法解釋：公司債券也需“背書”）對于股份有限公司依法可以轉(zhuǎn)讓的股票的質(zhì)權，自質(zhì)押合同在證券登記機構/工商登記辦理出質(zhì)登記之日起產(chǎn)生。云南眾志律師事務所19PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題20

④對于有限責任公司的出資即股權的質(zhì)權，自該股權出質(zhì)記載于股東名冊之日起產(chǎn)生/工商登記之日起設立。⑤對于商標專用權、專利權或者著作權中的財產(chǎn)權的質(zhì)權，自質(zhì)押合同分別經(jīng)國家工商行政管理局、專利局或者國家版權局指定的專門機構辦理出質(zhì)登記之日起產(chǎn)生。⑥對于一般債權的質(zhì)權屬于應收賬款質(zhì)押，征信系統(tǒng)登記設立。云南眾志律師事務所20PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題21

3）對于幾種特殊權利的質(zhì)押問題應當給予特別的注意土地承包經(jīng)營權賬戶質(zhì)押（出口退稅托管賬戶／特戶／封金／保證金：信用證開證保證金、承兌匯票保證金

）應收賬款質(zhì)押《應收賬款質(zhì)押登記辦法》

國庫券代保管憑證質(zhì)押債券質(zhì)押儲蓄國債質(zhì)押信托受益權質(zhì)押（可轉(zhuǎn)讓基金份額）４）質(zhì)押權實現(xiàn)：禁止流質(zhì)當事人不得在質(zhì)押合同中約定當債務履行期屆滿債權人未獲清償時，質(zhì)物的所有權即轉(zhuǎn)歸債權人所有

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新型擔保問題

土地使用權抵押、房產(chǎn)抵押、收益權質(zhì)押、股權質(zhì)押、變相政府擔保是目前擔保主流方式

1、土地使用權抵押鐘的幾個問題

1）《關于土地使用權抵押登記有關問題的通知》2）《關于劃撥國有土地使用權抵押登記有關問題的通知》

以國有劃撥土地使用權為標的物設定抵押，土地行政管理部門依法辦理抵押登記手續(xù)，即視同已經(jīng)具有審批權限的土地行政管理部門批準，不必再另行辦理土地使用權抵押的審批手續(xù)。云南眾志律師事務所22PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題232、機器設備等企業(yè)動產(chǎn)抵押重點法律問題

〈企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記管理辦法〉

出質(zhì)主體：企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者

〈最高人民法院關于國有工業(yè)企業(yè)以機器設備等財產(chǎn)為抵押物與債權人簽訂的抵押合同的效力問題的批復〉云南眾志律師事務所23PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題24

3、股權質(zhì)押

1）有限責任公司股權質(zhì)押

2）股份有限公司股權質(zhì)押

上市公司股票質(zhì)押中的法律問題

《中華人民共和國財政部關于上市公司國有股質(zhì)押有關問題的通知》

公司發(fā)起人持有的國有股，在法律限制轉(zhuǎn)讓期限內(nèi)不得用于質(zhì)押。

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國有股東授權代表單位持有的國有股只限于為本單位及其全資或控股子公司提供質(zhì)押。國有股東授權代表單位用于質(zhì)押的國有股數(shù)量不得超過其所持該上市公司國有股總額的５０％?！毒惩馍鲜泄痉蔷惩馍鲜泄煞莸怯洿婀軜I(yè)務實施細則》（2007年3月）

3）證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法（適用商業(yè)銀行）云南眾志律師事務所25PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題26

4、收益權質(zhì)押中的法律問題

目前以教育收費收益權、公路收費權、出租權、風景區(qū)門票收費權、電力收費權等各種預期收益權提供質(zhì)押似乎成為趨勢。公路的收費權質(zhì)押

/土地轉(zhuǎn)讓收益權質(zhì)押/教育收費權質(zhì)押/政府補貼受益權質(zhì)押實質(zhì)為應收賬款質(zhì)押云南眾志律師事務所26PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題27

5、上市公司對外擔保的特殊約定☆《關于規(guī)范上市公司與關聯(lián)方資金往來及上市公司對外擔保若干問題的通知》２００３年☆

《關于規(guī)范上市公司對外擔保行為的通知》２００５年

上市公司必須經(jīng)股東大會審批的對外擔保情形：

（一）上市公司不得為控股股東及本公司持股50%以下的其他關聯(lián)方、任何非法人單位或個人提供擔保。

（二）上市公司對外擔保總額不得超過最近一個會計年度合并會計報表凈資產(chǎn)的50%。

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（三）上市公司《章程》應當對對外擔保的審批程序、被擔保對象的資信標準做出規(guī)定。對外擔保應當取得董事會全體成員2/3以上簽署同意，或者經(jīng)股東大會批準；不得直接或間接為資產(chǎn)負債率超過70%的被擔保對象提供債務擔保。

（四）上市公司對外擔保可以要求對方提供反擔保，且反擔保的提供方應當具有實際承擔能力。

（五）上市公司必須嚴格按照《上市規(guī)則》、《公司章程》的有關規(guī)定，認真履行對外擔保情況的信息披露義務，必須按規(guī)定向注冊會計師如實提供公司全部對外擔保事項。

（六）上市公司獨立董事應在年度報告中，對上市公司累計和當期對外擔保情況、執(zhí)行上述規(guī)定情況進行專項說明，并發(fā)表獨立意見。云南眾志律師事務所28PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題296、帳戶質(zhì)押

《最高人民法院關于審理出口退稅托管賬戶質(zhì)押貸款案件有關問題的規(guī)定》

《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》7、保險權益質(zhì)押

《國家外匯管理局關于保險權益質(zhì)押登記問題的批復》

《最高人民法院關于財產(chǎn)保險單能否用于抵押的復函》《保險法》第55條第2款“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押”。

云南眾志律師事務所29PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題30

8、知識產(chǎn)權權質(zhì)押

《商標專用權質(zhì)押登記程序》

《著作權質(zhì)押合同登記辦法》9、國家工商行政管理總局關于工商行政管理機關可否辦理企業(yè)鐵路線路抵押物登記的答復

10、公證機構辦理抵押登記辦法

個人、事業(yè)單位、社會團體和其他非企業(yè)組織所有的機械設備、牲畜等生產(chǎn)資料；（注意與動產(chǎn)抵押的區(qū)別）

位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)；

個人所有的家俱、家用電器、金銀珠寶及其制品等生活資料；

云南眾志律師事務所30PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題31物權法中的擔保物權擔保法與物權法的規(guī)定不一致的，適用物權法。1、引入了動產(chǎn)浮動抵押制度（第181條、第189條、第196條）2、肯定了最高額質(zhì)押制度（第122條規(guī)定）3、區(qū)分債權合同和物權變動（抵押合同簽署生效，抵押權自登記時設立）4、“約定優(yōu)先”取代“物保優(yōu)于人?！?、抵押財產(chǎn)擴展（第180條規(guī)定）6、房地一并抵押原則7、允許超值抵押8、抵押物轉(zhuǎn)讓由“通知義務”變“同意權利”（第191條規(guī)定）9、當事人不能改變擔保合同的從屬性10、行使擔保物權的時限云南眾志律師事務所31PPT學習交流32引入了動產(chǎn)浮動抵押制度【第181條】浮動抵押經(jīng)當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，債權人有權就實現(xiàn)抵押權時的動產(chǎn)優(yōu)先受償?！镜冢保福箺l】動產(chǎn)浮動抵押登記向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。自抵押合同生效時設立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。

不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的【第１９６條】抵押財產(chǎn)確定債務履行期屆滿，債權未實現(xiàn)；抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形；嚴重影響債權實現(xiàn)的其他情形。

云南眾志律師事務所32PPT學習交流33肯定了最高額質(zhì)押制度【第２２２條】最高額質(zhì)押最高額質(zhì)押擔保的債權確定前，質(zhì)押權人與質(zhì)押人可以通過協(xié)議變更債權確定的期間、債權范圍以及最高債權額，但變更的內(nèi)容不得對其他質(zhì)押權人產(chǎn)生不利影響。

有下列情形之一的，質(zhì)押權人的債權確定：

（一）約定的債權確定期間屆滿；

（二）沒有約定債權確定期間或者約定不明確，質(zhì)押權人或者抵押人自最高額質(zhì)押權設立之日起滿二年后請求確定債權；

（三）新的債權不可能發(fā)生；

（四）質(zhì)押財產(chǎn)被查封、扣押；

（五）債務人、質(zhì)押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；

（六）法律規(guī)定債權確定的其他情形。

云南眾志律師事務所33PPT學習交流34區(qū)分債權合同和物權變動

【第１５條】當事人之間訂立有關設立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時生效；未辦理物權登記的，不影響合同效力。

結論：１）抵押合同簽署生效，但不產(chǎn)生抵押權２）抵押權自登記時設立云南眾志律師事務所34PPT學習交流35

“約定優(yōu)先”取代“物保優(yōu)于人?！薄稉７ā返冢玻笚l：保證人的絕對優(yōu)待主義保證人在物的擔保范圍外承擔責任《擔保法司法解釋》第３８條：物保與人保平等主義債權人可以請求保證人或物的擔保人承擔擔保責任《物權法》第１７６條：約定優(yōu)先債權人按約定實現(xiàn)債權云南眾志律師事務所35PPT學習交流36

房地一并抵押原則【第１８２條】以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設用地使用權一并抵押。以建設用地使用權抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押【第１８３條】鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設用地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設用地使用權一并抵押【第２００條】建設用地使用權抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財產(chǎn)。該建設用地使用權實現(xiàn)抵押權時，應當將該土地上新增的建筑物與建設用地使用權一并處分，但新增建筑物所得的價款，抵押權人無權優(yōu)先受償

云南眾志律師事務所36PPT學習交流37允許超值抵押【第１９９條】抵押權清償順序同一財產(chǎn)向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：

（一）抵押權已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權比例清償；

（二）抵押權已登記的先于未登記的受償；

（三）抵押權未登記的，按照債權比例清償。

云南眾志律師事務所37PPT學習交流38抵押物轉(zhuǎn)讓由“通知義務”變“同意權利”

物權法【第１９１條】抵押期間轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權人同意轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)的，應當將轉(zhuǎn)讓所得的價款向抵押權人提前清償債務或者提存。轉(zhuǎn)讓的價款超過債權數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。

抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)，但受讓人代為清償債務消滅抵押權的除外。云南眾志律師事務所38PPT學習交流39擔保法[第四十九條]

抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應當通知抵押權人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押人未通知抵押權人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。

轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值的，抵押權人可以要求抵押人提供相應的擔保；抵押人不提供的，不得轉(zhuǎn)讓抵押物。

抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款，應當向抵押權人提前清償所擔保的債權或者向與抵押權人約定的第三人提存。超過債權數(shù)額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。

云南眾志律師事務所39PPT學習交流40當事人不能改變擔保合同的從屬性《物權法》第172條擔保合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外?！稉７ā返冢禇l擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。擔保合同另有約定的，按照約定。

云南眾志律師事務所40PPT學習交流41行使擔保物權的時限《物權法》第２０２條抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護。《擔保法司法解釋》第１２條擔保物權所擔保的債權的訴訟時效結束后，擔保權人在訴訟時效結束后的2年內(nèi)行使擔保物權的，人民法院應當予以支持

云南眾志律師事務所41PPT學習交流42抵押財產(chǎn)范圍比較物權法債務人或者第三人有權處分的下列財產(chǎn)可以抵押：(一)建筑物和其他土地附著物；(二)建設用地使用權；(三)以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權；(四)生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品；(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(六)交通運輸工具；(七)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。擔保法下列財產(chǎn)可以抵押：(一)抵押人所有的房屋和其他地上定著物；(二)抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；(三)抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；(四)抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；(五)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地土地使用；(六)依法可以抵押的其他財產(chǎn)。云南眾志律師事務所42PPT學習交流43物權法對銀行信貸業(yè)務的影響有利1、擴大了可供抵押財產(chǎn)的范圍；2、擴大了可供出質(zhì)權利的范圍3、增設了“動產(chǎn)浮動抵押”4、抵押權實現(xiàn)事由由當事人約定5、降低了實現(xiàn)抵押權的成本6、豐富了最高額抵押的內(nèi)容7、明確了“最高額質(zhì)押”

8、新增了“轉(zhuǎn)質(zhì)”規(guī)定9、確立了“不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度”不利1、擔保物權行使的時間被縮短了兩年2、質(zhì)權人行使質(zhì)權的要求被提高3、更正登記和異議登記的規(guī)定4、動產(chǎn)抵押的銀行抵押權的落空風險5、以預告登記的不動產(chǎn)抵押的，銀行抵押權的落空風險云南眾志律師事務所43PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題44公司法修改對商業(yè)銀行的影響

1、《公司法》關于公司設立方面的修改對商業(yè)銀行的影響

1）降低公司的最低注冊資本新《公司法》第二十六條規(guī)定：“有限責任公司注冊資本的最低限額為人民幣三萬元。法律、行政法規(guī)對有限責任公司注冊資本的最低限額有較高規(guī)定的，從其規(guī)定?！钡诎耸粭l規(guī)定：“股份有限公司注冊資本的最低限額為人民幣五百萬元。法律、行政法規(guī)對股份有限公司注冊資本的最低限額有較高規(guī)定的，從其規(guī)定?！?/p>

2）關于明確承認一人公司的問題云南眾志律師事務所44PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題45

（1）法定最低注冊資本為10萬元。（2）規(guī)定一個自然人只能設立一個一人公司，該自然人所設的一人公司不得再設一人公司。（3）法律規(guī)定一人公司的登記文件和營業(yè)執(zhí)照上應當注明自然人獨資或法人獨資。（4）股東會的決議必須用書面形式作出，由股東簽字后置備于公司；每一年度終了時須編制財務會計報告，并經(jīng)會計師事務所審計。（5）揭開公司面紗。

云南眾志律師事務所45PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題463）關于公司資本的分期繳付問題

4）關于取消對公司轉(zhuǎn)投資比例的限制問題

新《公司法》第十五條規(guī)定：“公司可以向其他企業(yè)投資；但是，除法律另有規(guī)定外，不得成為對所投資企業(yè)的債務承擔連帶責任的出資人?！?/p>

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3）關于公司資本的分期繳付問題

4）關于取消對公司轉(zhuǎn)投資比例的限制問題

新《公司法》第十五條規(guī)定：“公司可以向其他企業(yè)投資；但是，除法律另有規(guī)定外，不得成為對所投資企業(yè)的債務承擔連帶責任的出資人。”

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2、《公司法》增設公司“法人人格否認”制度對商業(yè)銀行的影響新《公司法》增加了公司法人人格否認制度，這一制度又稱為“揭開公司面紗”制度。新《公司法》第二十條規(guī)定：“公司股東應當遵守法律、行政法規(guī)和公司章程，依法行使股東權利，不得濫用股東權利損害公司或者其他股東的利益；不得濫用公司法人獨立地位和股東有限責任損害公司債權人的利益。公司股東濫用股東權利給公司或者其他股東造成損失的，應當依法承擔賠償責任。公司股東濫用公司法人獨立地位和股東有限責任，逃避債務，嚴重損害公司債權人利益的，應當對公司債務承擔連帶責任?！痹颇媳娭韭蓭熓聞账?8PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題49

3、《公司法》加強規(guī)范公司擔保行為對商業(yè)銀行的影響

新《公司法》第16條規(guī)定：“公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項的表決。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權的過半數(shù)通過?！钡谝话俣l規(guī)定：“上市公司在一年內(nèi)購買、出售重大資產(chǎn)或者擔保金額超過公司資產(chǎn)總額百分之三十的，應當由股東大會作出決議，并經(jīng)出席會議的股東所持表決權的三分之二以上通過?！痹颇媳娭韭蓭熓聞账?9PPT學習交流銀行信貸風險控制中的擔保法律問題50

4、《公司法》規(guī)范公司關聯(lián)交易行為對商業(yè)銀行的影響

新《公司法》第二十一條規(guī)定：“公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用其關聯(lián)關系損害公司利益。違反前款規(guī)定，給公司造成損失的，應當承擔賠償責任?！钡谝话俣鍡l規(guī)定：“上市公司董事與董事會會議決議事項所涉及的企業(yè)有關聯(lián)關系的，不得對該項決議行使表決權，也不得代理其他董事行使表決權。該董事會會議由過半數(shù)的無關聯(lián)關系董事出席即可舉行，董事會會議所作決議須經(jīng)無關聯(lián)關系董事過半數(shù)通過。出席董事會的無關聯(lián)關系董事人數(shù)不足三人的，應將該事項提交上市公司股東大會審議?！?、《公司法》強化公司高管人員的義務和責任對商業(yè)銀行的影響云南眾志律師事務所50PPT學習交流51案例一:設計最優(yōu)擔保方案貸款金額：人民幣一億元貸款；貸款期限8年，寬限期1年。甲公司為有限責任公司，注冊資本3000萬，凈資產(chǎn)17000萬。有4名股東：大股東為國有控股集團，占股40%。大股東資信狀態(tài)較好，擁有資產(chǎn)類別：持有某上市公司股權1000萬股，市值2000萬，處于限售階段；擁有市中心一塊土地（土地使用權性質(zhì)：劃撥）。二股東為大股東的全資子公司，占股10%，資產(chǎn)狀態(tài)不明；三股東為民營性質(zhì)有限責任公司，占股40%，擁有一處房