2022年中國小微普惠數(shù)字化進程分析報告

中國小微普惠數(shù)字化進程2022LawsCONTENTS01

普惠小微金融為銀行業(yè)重要發(fā)力點銀行普惠金融信貸投放現(xiàn)狀普惠小微數(shù)字金融實踐進程科技賦能普惠小微典型案例02030405普惠金融業(yè)務發(fā)展趨勢和建議01普惠小微金融為銀行業(yè)重要發(fā)力點普惠金融助力國內(nèi)國際“雙循環(huán)”，銀行為重要參與主體?

“深化金融供給側結構性改革，增強金融普惠性”成為十四五規(guī)劃的重要基調(diào)，加快構建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。更好滿足小微企業(yè)和農(nóng)民等弱勢群體的金融需求，有助于加速創(chuàng)新循環(huán)、打通資本循環(huán)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)循環(huán)、服務城鄉(xiāng)區(qū)域循環(huán)，為新發(fā)展格局提供有力支撐。在“雙循環(huán)”落地的過程中，商業(yè)銀行在進一步支持小微企業(yè)融資方面將扮演重要角色。目前我國金融體制以銀行體系的間接融資為主，小微企業(yè)的外部融資仍然主要依賴銀行。2021年小微經(jīng)營者融資渠道分布小型企業(yè)微型企業(yè)和個體戶90%80%70%60%50%40%30%20%10%0%83%9%2%1%1%數(shù)據(jù)@易觀分析：全國工商聯(lián)、平安證券·易觀分析整理2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力4監(jiān)管政策大力支持普惠小微金融?

國家相關部委從量、價、質三個維度持續(xù)細化要求、構建全面的政策體系，致力于推動小微信貸供給、降低企業(yè)融資成本、提升機構服務能力。首先，通過貨幣調(diào)控、財稅優(yōu)惠、放寬內(nèi)控約束等方式降低展業(yè)成本和難度。第二，為降低小微企業(yè)的融資成本，不斷督促金融機構清理精簡收費項目，嚴格控制貸款定價和其他服務費用水平。第三，相關部門對銀行內(nèi)部架構設置和外部服務發(fā)力點都提出了要求。近年國家出臺一系列激勵各類金融機構和市場主體加大普惠金融服務力度，從體制機制上推動了商業(yè)銀行敢貸、愿貸、能貸?；萜招∥⒔鹑跈C構政策體系2021-2022年部分重要普惠金融政策梳理時間政策內(nèi)容說明貨幣調(diào)控監(jiān)管考核量：增量擴面施小微企業(yè)所得稅優(yōu)

小型微利企業(yè)年應納稅所得額在政策的公告100萬-300萬之間，按20%稅率。施小微企業(yè)“六稅兩

擴大適用主體范圍、延續(xù)減免幅免政策的公告度、細化小型微利企業(yè)判定方法。企業(yè)貸款延期支持工企業(yè)信用貸款支持計達工具接續(xù)轉換金融機構與企業(yè)按市場化原則自主協(xié)商貸款還本付息。價：減費讓利質：提質增效加大對中小微企業(yè)的信貸投放，優(yōu)化對個體工商戶的信貸產(chǎn)品服務，擴大普惠金融服務覆蓋面。中小微企業(yè)金融服務升工程的通知進一步推動小微企業(yè)高質量發(fā)展的通知提出保持穩(wěn)定高效的增量金融供給、著力優(yōu)化金融供給等要求。加大各類貸款投放加強供應鏈和科技運用2021/3政府工作報告提出“增強金融普惠性”。數(shù)據(jù)：公開信息·易觀分析整理@易觀分析2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力5普惠金融與數(shù)字化技術相結合已形成生態(tài)系統(tǒng)?

目前中國普惠金融以監(jiān)度為保障，加上日益優(yōu)化的基礎設施建設的根本，整體普惠服務結合數(shù)字化技術的鏈條儼然更加完善。服務鏈條中，包括人工智能、大數(shù)據(jù)等在內(nèi)的數(shù)字化技術已嵌入各類金融機構的普惠金融業(yè)務，成功賦能供應鏈金融等服務，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融服務的發(fā)展。監(jiān)度保障第一，頂層設計加強，數(shù)字普惠金融扶持力度加大；第二，積極推進數(shù)字普惠金融政策體系建設；第三，普惠金融監(jiān)測維度數(shù)字化特征明顯人工智能小微企業(yè)融資產(chǎn)業(yè)鏈服務綠色金融融大數(shù)據(jù)數(shù)字技區(qū)塊鏈云計算企業(yè)主個體信貸…………基礎設施建設例如數(shù)字支付服務進一步下沉；征信體系日益完善；多層次資本市場改革更加深入；金融數(shù)字身份認證應用逐步擴大2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力602銀行普惠金融信貸投放現(xiàn)狀各類銀行業(yè)普惠金融業(yè)務的市場格局?

普惠型信貸市場中，有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構四大參與者。2021年中國各銀行業(yè)機構普惠小微貸款規(guī)模較2020年在各銀行機構普惠小微貸款規(guī)模都有巨大提升。中國大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長196760億元；股份制商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長99542億元；城市商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長78899億元；農(nóng)村金融機構普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長181371億元。其中大型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構的體量較其他兩者更大。2020-2021年中國各銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款情況（單位：億元）3000002020年2021年245082500002000001500001000005000002331535178248328大型商業(yè)銀行農(nóng)村金融機構數(shù)據(jù)@易觀分析：銀保監(jiān)會·易觀分析整理2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力8各家上市銀行普惠小微信貸投放情況?

截至2021年末，建設銀行普惠貸款余額領跑六大行，達到1.87萬億元。從普惠貸款環(huán)比增速來看，工商銀行的增速最高，達到了47%，而中國銀行增速也達到了44%。從普惠型小微貸款客戶數(shù)方面看，建設銀行普惠金融貸款客戶數(shù)最多，為193.67萬戶，而交行的客戶環(huán)比增速最高，為43%。2020-2021年六大行普惠型小微貸款余額情況2021年六大行普惠客戶數(shù)2020年普惠貸款余額（萬億元）2021年普惠貸款余額（萬億元）增速%2021年客戶數(shù)（萬戶）增速%2.001.801.601.401.201.000.800.600.400.200.0050%

25045%40%35%30%25%20%15%10%5%50%45%40%35%30%25%20%15%10%5%1.8747%38%1.3244%1.4531%1.100.9629%0.960.880.800.7520%0.610.340.260%00%工商銀行農(nóng)業(yè)銀行中國銀行建設銀行交通銀行郵儲銀行工商銀行農(nóng)業(yè)銀行中國銀行建設銀行交通銀行郵儲銀行數(shù)據(jù)@易觀分析：銀行年報·易觀分析整理數(shù)據(jù)@易觀分析：銀行年報·易觀分析整理2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力9銀行普惠金融信貸投放利率和不良率呈現(xiàn)下降態(tài)勢?

小微貸款利率方面，通過銀行等機構傳導促進小微企業(yè)融資成本穩(wěn)中有降。2022年上半年小微企業(yè)貸款利率處于下降趨勢，有利于降低小微企業(yè)融資成本。2022年一季度末，國有大行和股份制銀行不良率均為1.35%，均比上年末下降0.02%且均優(yōu)于行業(yè)水平。2022Q1各類商業(yè)銀行貸款不良率情況2022年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率變化銀行新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率%2021年末2022Q13.63%6.00%5.00%4.00%3.00%2.00%1.00%0.00%4.00%3.50%3.00%2.50%2.00%1.50%1.00%0.50%0.00%5.57%4.16%9%1.32022/12022/22022/32022/42022/52022/6國有大行股份制行城商銀行農(nóng)商銀行行業(yè)平均數(shù)據(jù)@易觀分析：央行、銀保監(jiān)會、公開信息·易觀分析整理數(shù)據(jù)@易觀分析：銀保監(jiān)會、公開信息·易觀分析整理2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力1003普惠小微數(shù)字金融實踐進程IPC模式和信貸工廠模式為目前最主流的小微信貸模式?

IPC是傳統(tǒng)的小微信貸模式，圍繞信貸員的勞動密集型業(yè)務流程，以客戶還款能力和還款意愿作為放貸的唯一標準。進一步地，信貸工廠通過設計標準化、數(shù)字化的業(yè)務流程，構建出不同信貸產(chǎn)品的流水線作業(yè)，同時前中后臺職責界限更加清晰，實現(xiàn)放貸效率提升。傳統(tǒng)IPC

：圍繞信貸員的線下業(yè)務流程信貸工廠：各司其職的線上流水作業(yè)流程標準化，前中后臺分離前臺獲客中臺風控后臺管理通過信貸員的密集勞動了解客貸員通過實地調(diào)查，了解客戶資金運轉等情況，自行編制財客戶的還款能力，為發(fā)放貸款供信息。線上業(yè)務流程SOP貸款申請集中審批線下業(yè)務流程市場營銷客戶調(diào)查物登記、檔案管理綜合評估信用狀況和抵押品情況。第一，評估客戶個人的信用狀況，包括個人聲譽、信用歷史、貸款申請的整體情況和所處的社會環(huán)境。第二，要求提供嚴格的抵押品，降低客戶道德風險。放款審核與執(zhí)行非現(xiàn)場預警監(jiān)測合同簽訂上門回訪貸后管理等。后臺團隊進行集中集中清收的非現(xiàn)場預警、監(jiān)測。清收人員負責與擔保公司及保險公司協(xié)調(diào)、個人連帶責任追索等。集中清收貸款催收2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力12數(shù)字科技不斷賦能信貸工廠的供應鏈金融建設?

伴隨數(shù)字科技的滲透進金融業(yè)務各領域，針對小微企業(yè)的供應鏈金融服務建設，從傳統(tǒng)的中心化、服務線上化、經(jīng)營智慧化、搭建供應鏈生態(tài)化以及在生態(tài)化建設。利用科技賦能產(chǎn)業(yè)鏈上下游，賦能小微企業(yè)發(fā)展。線上化智慧化融4.0一體化供應鏈金融5.0+技術基礎行、供應鏈上及金融科技企分、去中心化、環(huán)節(jié)的經(jīng)營管構建“金融+產(chǎn)業(yè)+科技”生態(tài)圈，不僅限于融資，開展一體化服務。人工智能大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈云計算參與主體包括銀行、供應鏈上下游關聯(lián)企業(yè)、

金融科技企業(yè)以及政府主管部門，基于線上產(chǎn)業(yè)場景而構建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的智慧供應鏈生態(tài)體系。以商業(yè)銀展傳統(tǒng)供及平臺構建者，構建基下服務模式。于云計算的大服務平臺。中心化供應鏈金融1.0生態(tài)化供應鏈金融5.0平臺化供應鏈金融3.02022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力13科技賦能小微供應鏈真實觸達企業(yè)經(jīng)營?

伴隨大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術的不斷迭代和應用，銀行對供應鏈的實時監(jiān)測和數(shù)據(jù)追溯更加落地，供應鏈風控問題有望得到更好解決。近年來，銀行加速進行科技投入、構建底層信息能力，為新型供應鏈模式的創(chuàng)新提供了可能性?？萍冀鉀Q小微供應鏈模式實踐難點大中型銀行運用科技建立新型供應鏈模式銀行平臺服務核心技術難點解決持科技應收賬款融資、數(shù)字信用憑證工行工銀e信區(qū)塊鏈風險傳染共處同一供應鏈網(wǎng)絡，個體出現(xiàn)電商融資服務、聯(lián)盟鏈服務區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)信用風險，容易產(chǎn)生連鎖反應。實應收賬款融資、貿(mào)易融資2區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈信息確認欺交貨物合同等信息鏈應收賬款融資應收賬款融資應收賬款融資之間的交易背景真實性審核難度較大。區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)鏈區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)鏈數(shù)據(jù)公開自由于網(wǎng)絡建設和基礎設施有限，供應鏈信息、資金等透明度不高。陽光供應鏈

供應鏈金融、跨境金融、云平臺

電子保函大數(shù)據(jù)光大云服務借助信息平臺數(shù)據(jù)：公開信息·易觀分析整理@易觀分析2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力14以建行小微為例：傳統(tǒng)銀行融合內(nèi)外平臺，構建豐富增信場景?

建設銀行是線上模式的領跑者，在2016年就率先推出全流程線上化的小微信貸產(chǎn)品“小微快貸”。內(nèi)部整合存量客戶沉淀的資產(chǎn)、結算、流水等數(shù)據(jù)，外部對接電網(wǎng)公司、知識產(chǎn)權局、政府采購平臺等政府類機構，形成了豐富的線上信貸產(chǎn)品體系。在場景構建上，除了對接第三方平臺，建行還打造了自有平臺，觸達小微企業(yè)財務管理、電商交易等各類經(jīng)營場景，從而獲取更豐富的增信數(shù)據(jù)。結合內(nèi)外部數(shù)據(jù)提供豐富的產(chǎn)品自建和合作平臺構筑小微需求場景自建小微服務平臺內(nèi)部留存數(shù)據(jù)

第三方外部數(shù)據(jù)微企購、以及錄等從而的真?支用與政府類機構和金融科技公司合作，全面滲透進納稅、交易、企業(yè)數(shù)字化管理（如ERP、辦公、財務管理）等場景，批量獲取客戶和數(shù)據(jù)。申請?

線上對公賬戶網(wǎng)銀?

線上信用評估………?

企業(yè)自主支用?

隨借隨還………2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力15以網(wǎng)商銀行為例：互聯(lián)網(wǎng)銀行小微生態(tài)獲客與大數(shù)據(jù)風控?

阿里巴巴作為網(wǎng)商銀行的股東，為網(wǎng)商銀行提供活躍的生態(tài)，小微客戶可以通過經(jīng)營類服務觸達網(wǎng)商銀行的金融服務，以此吸收大量的活躍小微企業(yè)用戶和增信數(shù)據(jù)，實現(xiàn)高增長與深觸達。同時，建立復雜的風控模型，結合數(shù)字化手段實現(xiàn)自動審批，使得整體信貸流程更加輕量化。網(wǎng)商銀行小微生態(tài)獲客網(wǎng)商銀行大數(shù)據(jù)風控體系個體風險賬戶安全阿里巴巴流量池基本屬性店鋪經(jīng)營催收互聯(lián)網(wǎng)銀行掌握了更多非標準金融客戶的數(shù)據(jù)，通過賬戶行為、經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)更深入了解自有用戶，實現(xiàn)對小微的充分下沉。在活躍生態(tài)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠挖掘大量具有黏性的增量客戶，推動小微貸款規(guī)模高速增長。1000級策略規(guī)劃2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力16以平安銀行為例：運用物聯(lián)網(wǎng)技術賦能小微企業(yè)的數(shù)字化?

平安銀行自主搭建了“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”數(shù)據(jù)生態(tài)，通過終端設備實現(xiàn)對企業(yè)實物資產(chǎn)的感知、識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理，從而豐富了風控數(shù)據(jù)的維度，實現(xiàn)了對企業(yè)真實經(jīng)營的智能監(jiān)測和欺詐識別。無地面信號覆蓋區(qū)的物聯(lián)網(wǎng)終端平安衛(wèi)備電網(wǎng)設備工程車輛數(shù)據(jù)：平安銀行《企業(yè)用戶數(shù)字化價值體系白皮書

1.0》覆蓋區(qū)的物聯(lián)網(wǎng)終端星云物聯(lián)加油站車農(nóng)牧場地面勘測創(chuàng)造價值授信融自服務企業(yè)智能決策貸后監(jiān)測預警B端客戶數(shù)據(jù)@易觀分析：平安銀行公開發(fā)布信息·易觀分析整理2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力1704科技賦能普惠小微典型案例郵儲銀行：打造小微金融數(shù)字化“5D（Digital）”體系?

在普惠小微金融的發(fā)展布局上，郵儲銀行已形成“5D（Digital）”體系，具體包括數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風控體系、數(shù)字化運營模式、數(shù)字化服務方式。重點圍繞線上化、標準化、自動化等關鍵詞融入實際業(yè)務場景應用。數(shù)字化營銷體系型化運營體系數(shù)字化服務方式打貸的小對端、流水線、的規(guī)范操作，構集約、作業(yè)標準、能的高效運營體在傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢的基礎上，進一步延伸小微金融服務“觸角”，以線上觸點做媒介、做窗口，以線下服務做內(nèi)核、做特色，推動線上線下服務優(yōu)勢互補，提升客戶體驗。依托“郵儲經(jīng)營”等手機銀行App，建立線上批量獲客渠道，實現(xiàn)隨時隨地為小微企業(yè)提供“金融+場景”一站式服務。截止2021年，全國累計通過郵儲銀行手機銀行App申請小微貸款業(yè)務量突破300萬筆。類微企業(yè)數(shù)字化信了稅務、工程、外貿(mào)、科技等10余種業(yè)務場景，有效提升小微企業(yè)融資可獲得性和便利度。計量。截止2021年，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款不良率較上年末下降0.35個百分點，資產(chǎn)質量穩(wěn)中向好。貸工廠模式下審查審批平均作業(yè)時間2~3個工作日，較傳統(tǒng)模式節(jié)約時間一半以上，提質增效明顯。2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力19郵儲銀行：深耕數(shù)字供應鏈金融，科技合作發(fā)揮三方優(yōu)勢?

郵儲銀行目前推出了供應鏈金融產(chǎn)品矩陣，包括基于區(qū)塊鏈的供應鏈系統(tǒng)1.0、發(fā)布的“神州金服云”平臺、圍繞產(chǎn)業(yè)鏈場景的“郵e貼”業(yè)務。同時與神州信息和神州金服三方合作推出的產(chǎn)業(yè)金融SaaS服務平臺“神州金服云”，進一步加速小微信貸智能審批與風控管理效率。上線基于區(qū)塊鏈的供應發(fā)揮三方優(yōu)勢，打造全新產(chǎn)業(yè)金融平臺01州信息和神州金服三方立足自身優(yōu)勢，基于供應鏈產(chǎn)業(yè)場攜手推出了產(chǎn)業(yè)金融SaaS服務平臺“神州金服云”。供應鏈數(shù)據(jù)風控企業(yè)賬戶供應鏈金融產(chǎn)業(yè)務管理預警監(jiān)測?數(shù)據(jù)集成???信用評級?

異常監(jiān)控?

數(shù)

據(jù)

清

晰品矩陣?

資金管理?

決策引擎?

模型引擎?

特征引擎存儲?

指標加工?

數(shù)

據(jù)

標

簽?

風險管理?

貸后管理?

額度管理集合供應鏈金融系統(tǒng)、特色產(chǎn)品、行業(yè)客戶管理畫像等于一體?

數(shù)據(jù)服務圍繞產(chǎn)業(yè)鏈場景的區(qū)塊鏈存證“郵e貼”業(yè)務03這項業(yè)務實現(xiàn)了全國推廣，在汽車、新能源等細分產(chǎn)業(yè)中，基礎組件電子合同數(shù)字人民幣智能合約隱私安全對于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的眾多中小API區(qū)塊鏈微企業(yè)快速辦理數(shù)字化貼現(xiàn)。2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力20百融云創(chuàng)：塑造產(chǎn)業(yè)鏈金融數(shù)字化業(yè)態(tài)新模式?

百融云創(chuàng)提供企業(yè)精準畫像，梳理產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展狀況的核心指標，繪制產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，了解企業(yè)發(fā)展全景視圖

。同時百融云創(chuàng)提出了“咨詢+產(chǎn)品+解決方案”的創(chuàng)新模式，將人工智能、云計算等技術與銀行普惠金融多個業(yè)務線進行深度融合，建設覆蓋普惠金融業(yè)務生產(chǎn)經(jīng)營全周期模型，以產(chǎn)品、業(yè)務、數(shù)據(jù)治理、風險管理和風險預警這“五個數(shù)字化”為數(shù)字普惠金融賦能。構建產(chǎn)業(yè)鏈關系圖譜攜手銀行建設數(shù)字化業(yè)務“咨詢+產(chǎn)品+解決方案”的創(chuàng)新模式形成產(chǎn)業(yè)鏈圖譜、產(chǎn)業(yè)分布清單、龍頭企業(yè)清單、配套企業(yè)清，險警建

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自

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決策。產(chǎn)業(yè)鏈圖譜2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力21百融云創(chuàng)：賦能供應鏈服務體系，打造小微金融服務平臺?

百融云創(chuàng)依靠自身數(shù)字化能力為數(shù)據(jù)、企業(yè)決策、企業(yè)資產(chǎn)化和小微金融服務平臺賦能。其中百融云創(chuàng)整合技術和數(shù)據(jù)搭建其服務平臺，幫助企業(yè)解決融資和營銷痛點，提供定制化的精準營銷服務以及符合小微企業(yè)自身發(fā)展現(xiàn)狀的貸款產(chǎn)品推薦。數(shù)據(jù)賦能資產(chǎn)化賦能?

合規(guī)服務體系：數(shù)據(jù)合規(guī)建設、平融資服算清分臺協(xié)議建設?

金融數(shù)據(jù)服務體系：數(shù)據(jù)分據(jù)資產(chǎn)化、數(shù)據(jù)歸集平臺賦能?

平臺運營服務：平臺運營策略臺小微企業(yè)通常面臨著融資難、定制化營銷獲客解決方案，數(shù)據(jù)驅動的自動化精準營銷能力；進行智能化、個性化的產(chǎn)品推薦。??核心痛點解決方案1.營銷模型精準3.客戶初篩及分流融資貴的問題，而銀

行等金融機構的小微業(yè)務往往面臨著拓新成本高、

營銷成功率低等困境，因此百融云創(chuàng)構建了小微企業(yè)金融服務平臺。篩選、觸達客戶金融機構小微企業(yè)服務平臺小微客戶2.申請貸款5.還款2022/10/17激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2205普惠金融業(yè)務發(fā)展趨勢和建議數(shù)字技術賦能供應鏈服務促進普惠金融高質量發(fā)展?

數(shù)字技術創(chuàng)新推動供應鏈服務的發(fā)展朝著專業(yè)化、智慧化、數(shù)字化的方向進一步加強，伴隨著小微企業(yè)融資等需求增多，未來供應鏈金融在整體普惠金融服務中的發(fā)展將呈現(xiàn)細分化、去核化、協(xié)作化三個新方向，逐步提升惠普金融服務質量，幫助小微企業(yè)解決更多經(jīng)營痛點。數(shù)

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普

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展數(shù)

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產(chǎn)

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發(fā)

展真正意義上的供應鏈金融應該是去核心化的，企業(yè)信用源自供應鏈自身的閉合業(yè)務