株洲商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略分析

株洲商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略分析金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。在當(dāng)今世界，沒(méi)有強(qiáng)大的金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就不可能成為經(jīng)濟(jì)上的強(qiáng)國(guó)。而商業(yè)銀行在金融體系中居主導(dǎo)地位，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力事關(guān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大局與國(guó)家的國(guó)際地位。城市商業(yè)銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行體系的重要組成部分，幾年來(lái)不斷發(fā)展壯大，在中國(guó)金融體系中的作用逐步增強(qiáng)。展望未來(lái)，城市商業(yè)銀行群體在我國(guó)銀行體系的市場(chǎng)份額將進(jìn)一步擴(kuò)大，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、尤其是中小企業(yè)的金融支持將進(jìn)一步增強(qiáng)，城市商業(yè)銀行在銀行體系中的地位也將不斷提升。株洲商業(yè)銀行作為城市商業(yè)銀行在成立之初至現(xiàn)在的短短幾年中，一躍成為全市金融機(jī)構(gòu)中業(yè)務(wù)發(fā)展速度最快，信貸資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)，盈利能力提升最強(qiáng)的銀行，為化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)地方金融穩(wěn)定、促進(jìn)株洲地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了不可磨滅的突出貢獻(xiàn)。株洲商行成為服務(wù)株洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)株洲市民生活的金融力盾。株洲市作為國(guó)內(nèi)三線城市，原來(lái)只有四大國(guó)有銀行，農(nóng)信社和株洲市商業(yè)銀行。而近年來(lái)，招商、廣大、浦發(fā)、興業(yè)等全國(guó)性股份制銀行也紛紛進(jìn)入。全國(guó)性股份制銀行在管理技術(shù)，服務(wù)手段，營(yíng)銷手段，融資成本上都有較大的優(yōu)勢(shì)。面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)和各種挑戰(zhàn)，我國(guó)城市商業(yè)銀行如何提出適合其發(fā)展的戰(zhàn)略，盡快提升自身競(jìng)爭(zhēng)力謀求更大的發(fā)展，是株洲商業(yè)銀行面臨的重要課題。株洲商業(yè)銀行商業(yè)銀行走的是單元化經(jīng)營(yíng)路線,仍然停留在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)階段，產(chǎn)品過(guò)于單一，利潤(rùn)來(lái)源渠道狹窄，銀行面臨著國(guó)內(nèi)外的激烈競(jìng)爭(zhēng)，各種改革帶來(lái)的沖擊以及日益多樣化的客戶需求，這使株洲商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營(yíng)已勢(shì)在必行。文獻(xiàn)綜述城市商業(yè)銀行的發(fā)展城市商業(yè)銀行是在原城市信用社的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)合并、重組而成的，是我國(guó)銀行體系改革過(guò)程中特有產(chǎn)物[1]。從其股權(quán)結(jié)構(gòu)、總部所在地、主要業(yè)務(wù)地域來(lái)看,目前仍屬于地方性金融機(jī)構(gòu)；從其資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，在我國(guó)銀行體系中處于小銀行之列。國(guó)外并沒(méi)有城市商業(yè)銀行(citycommercialbank)這樣的機(jī)構(gòu)和名詞，因而也沒(méi)有形成以城商行為研究對(duì)象的相關(guān)的系統(tǒng)理論和研究，然而城市商業(yè)銀行本質(zhì)上是商業(yè)銀行，因而可以借鑒銀行管制、金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、銀行效率等方面的理論和研究[2]。從1995年背負(fù)巨額不良貸款的城市信用社時(shí)期到現(xiàn)在的“更名、上市、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)”的新時(shí)期,城商行在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和自身的努力下經(jīng)歷了艱辛蛻變，己快速成長(zhǎng)為我國(guó)銀行體系中充滿活力的新生力量[3]。城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的提出商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)多元化是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓寬經(jīng)營(yíng)范圍，有條件地介入證券、保險(xiǎn)、信托、租賃等金融領(lǐng)域，并提供多樣化金融產(chǎn)品或服務(wù)的行為[4]。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化起源于20世紀(jì)60年代，經(jīng)過(guò)70年代到90年代的發(fā)展，進(jìn)入21世紀(jì)后發(fā)展到實(shí)務(wù)階段[5]。國(guó)外關(guān)于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)的研究主要是在近二三十年才盛行起來(lái)的，討論的焦點(diǎn)主要是圍繞商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)多元化是否存在范圍經(jīng)濟(jì)，即商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)客戶提供更大范圍（銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃等）的金融產(chǎn)品或服務(wù)是否會(huì)產(chǎn)生綜合經(jīng)濟(jì)效益[6]。Diamond(1983,1984)和Williamson(1989)認(rèn)為，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)多元化具有一定的信息優(yōu)勢(shì)，它可以通過(guò)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，與客戶間建立起持久全面的關(guān)系，繼而給銀行帶來(lái)綜合效益[7]。Clark(1988)、Murder(1992)和Forestoeri（1993）通過(guò)對(duì)日本、以色列和歐洲一些國(guó)家商業(yè)銀行的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在進(jìn)行聯(lián)合金融服務(wù)的過(guò)程中存在范圍經(jīng)濟(jì)。戈莫尼提出了城市商業(yè)銀行的三種發(fā)展戰(zhàn)略：一是征服戰(zhàn)略，需要擁有必勝的信念；二是多元化戰(zhàn)略，積極開拓新的銀行業(yè)務(wù)，也不能放棄自己傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)；三是鞏固戰(zhàn)略，不斷吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)做大做強(qiáng)[8]。與之相反的結(jié)論來(lái)自美國(guó)Georgetown大學(xué)的RobertGrant，他再《金融服務(wù)行業(yè)中的多元化》一文中，對(duì)美國(guó)6家從事金融服務(wù)行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在二十世紀(jì)七八十年代的多元化經(jīng)營(yíng)績(jī)效進(jìn)行了比較分析認(rèn)為，多元化經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有使某些金融機(jī)構(gòu)績(jī)效得到提高，甚至有些收益指標(biāo)在部分年份還低于專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)。Berger、Humphery和Pulley（1996）對(duì)美國(guó)銀行的存款和消費(fèi)貸款的研究也證明了相同的結(jié)論[9]。國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)的提出主要有以下一些觀點(diǎn)：張?jiān)ゴ?2002)提出中國(guó)城市商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行相比，其主要劣勢(shì)是業(yè)務(wù)品種單一，盈利能力欠缺，服務(wù)水平低下，創(chuàng)新能力不足。這些劣勢(shì)歸根到底還是中國(guó)商業(yè)銀行走的是單元化經(jīng)營(yíng)路線，仍然停留在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)階段。因此，站在超前的立場(chǎng)上，制定出我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略，并逐步加以實(shí)施,將會(huì)使中國(guó)商業(yè)銀行在西方的挑戰(zhàn)面前從容應(yīng)對(duì)[10]。趙玉睿(2003)提出縱觀國(guó)際金融巨頭的百年競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展史，我們發(fā)現(xiàn)其強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)能力的形成，有賴于以穩(wěn)健財(cái)務(wù)為導(dǎo)向，采取多元化、均衡化發(fā)展策略，配以垂直集中的財(cái)務(wù)管理體系進(jìn)行駕馭的經(jīng)營(yíng)管理體系的支持[11]。于良春(2003)提出我國(guó)商業(yè)銀行在今后一段時(shí)間將面臨“監(jiān)管增強(qiáng)、利差收窄、風(fēng)險(xiǎn)加大”的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，面對(duì)此種經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)的新變化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式顯然難以為繼．只有加快實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從多個(gè)角度進(jìn)行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新，積極增加非利息收入，才能在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中贏得生存與發(fā)展的空間[12]。陳光水(2011)提出改革開放以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力雖然有了很大提高，但與國(guó)外商業(yè)銀行和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求相比，仍然有明顯差距，普遍存在戰(zhàn)略趨同、產(chǎn)品趨同、機(jī)構(gòu)趨同、服務(wù)趨同、收入結(jié)構(gòu)趨同、治理結(jié)構(gòu)趨同、創(chuàng)新趨同、機(jī)制趨同、文化趨同等問(wèn)題，因此，制定城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略迫在眉睫[13]。與之相反的結(jié)論有張方杰等（2005）提出，雖然城市商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營(yíng)的程度與利潤(rùn)變異系數(shù)呈現(xiàn)微弱的負(fù)相關(guān)性，這意味著商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營(yíng)使收益更加不確定，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)[14]。程勇等（2009）提出進(jìn)入20世紀(jì)90代中后期，隨著市場(chǎng)的飽和，多元化經(jīng)營(yíng)企業(yè)面臨著越來(lái)越多的困難，有的甚至因此而退出市場(chǎng)。大量的實(shí)證研究也表明，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)績(jī)效與多元化程度確實(shí)存在負(fù)相關(guān)(尹義省，1998;徐康寧，1999;張衛(wèi)國(guó)等，2002;周曉艷等，2002;許陳生等，2006;許陳生等，2006;喻纓等，2007)，因而也呼吁多元化經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行實(shí)行“歸核化運(yùn)動(dòng)”[15]。三、城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化的新進(jìn)展傅國(guó)慶(1998)提出我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)策略的動(dòng)力因素：(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)契機(jī)；(2)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展；(3)全球資本市場(chǎng)的形成和迅速發(fā)展；(4)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化；(5)培植新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)[16]。宋逢明等（2000）提出商業(yè)制銀行多元化經(jīng)營(yíng)的模式選擇有四種：1、以市場(chǎng)定位為基礎(chǔ)的多元化；2、多元化的界限：資源共享與成本互補(bǔ)；3、目前分頁(yè)體制下的有限多元化；4、未來(lái)混業(yè)體制下的有限多元化[17]；馮嗣全等（2004）研究認(rèn)為城市商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)可選擇以市場(chǎng)定位為基礎(chǔ)的有限多元化模式。要成功實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)，城市商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)，注重新型人才的培養(yǎng)。金融監(jiān)管、當(dāng)局要在管理上與之相配合[18]。李國(guó)慶（2008）認(rèn)為投資銀行業(yè)務(wù)絕大部分品種具備高附加值的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，已經(jīng)成為國(guó)際大銀的支柱性業(yè)務(wù)[19]。朱鋼等（2008）提出中間業(yè)務(wù)類的投資銀行務(wù)具備風(fēng)險(xiǎn)較低、回報(bào)可觀的特性，同商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)具有信譽(yù)、金和服務(wù)體系等優(yōu)勢(shì)[20]。翁清云等（2008）提出有許多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已悄悄地參與了投行業(yè)務(wù)，包括券承銷、代發(fā)基金、資產(chǎn)證券化等。隨后，又紛紛醞釀成立了投行部[21]。徐傳諶等（2008）提出，當(dāng)前監(jiān)管當(dāng)局鼓勵(lì)創(chuàng)新，投行業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求正處于快速增長(zhǎng)的大好時(shí)機(jī)，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住市場(chǎng)時(shí)機(jī)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)并通過(guò)進(jìn)行創(chuàng)新組織、招聘人才、實(shí)施戰(zhàn)略聯(lián)盟等多種方式，迅速?gòu)浹a(bǔ)劣勢(shì)，增強(qiáng)投行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入的多元化從而提高銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力[22]。謝剛等（2008）認(rèn)為借鑒美國(guó)貸款交易業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行可以將貸款交易作為一項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)來(lái)開展。并結(jié)合我國(guó)實(shí)際對(duì)貸款交易的相關(guān)問(wèn)題展開研究，其中應(yīng)集中于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易模式、結(jié)算方法等環(huán)節(jié)，通過(guò)規(guī)范化的交易流程和標(biāo)準(zhǔn)化的交易產(chǎn)品來(lái)逐步推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行貸款二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展[23]。夏斌（2009）提出金融創(chuàng)新是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的源泉，是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。就商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在有效監(jiān)管制度下加強(qiáng)金融創(chuàng)新，是我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前發(fā)展的主要取向。就我國(guó)目前金融市場(chǎng)體系建設(shè)程度來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)在鞏固和完善現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，繼續(xù)研發(fā)與托管、金融租賃、代理、委托、信息咨詢、投資銀行等項(xiàng)目有關(guān)的新型業(yè)務(wù)。此外，隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的逐步發(fā)展，還應(yīng)進(jìn)行與保險(xiǎn)、股票、信托等業(yè)務(wù)相關(guān)的金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新[24]。陳游(2009)研究得出改進(jìn)與完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新?tīng)顩r的對(duì)策：（1）改革完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)；（2）建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系；（3）建立人才培養(yǎng)機(jī)制；（4）進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，合理確定目標(biāo)客戶；（5）準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，推出全新金融產(chǎn)品；（6）為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的外部宏觀環(huán)境[25]。葉朝暉（2010）認(rèn)為支持低碳經(jīng)濟(jì)將是城市商業(yè)銀行的主流傾向。2003年6月，在世界銀行的組織下建立起套自愿性原則，來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與其社會(huì)責(zé)任的協(xié)調(diào)。這套原則便是“赤道原則”，該原則為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展制訂了統(tǒng)一的環(huán)社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)。促進(jìn)“低碳經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)型的各種措施(如征收碳稅等)，會(huì)導(dǎo)致現(xiàn)有很多行業(yè)的企業(yè)成本大幅上升，盈利能力下降，為了資助減排項(xiàng)目和建設(shè)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，需要投入巨額資金。新的產(chǎn)業(yè)將會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，其規(guī)模將超過(guò)我們的想象，商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)又應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)階段，全球領(lǐng)先的商業(yè)銀行大都設(shè)立起了與碳減排相關(guān)的投資基金，對(duì)減排項(xiàng)目進(jìn)行直接或間接投資[26]。韓曉娟等（2010）提出我國(guó)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)的路徑選擇商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的主要實(shí)現(xiàn)途徑：產(chǎn)品開發(fā)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新多屬于這一類型；兼并收購(gòu)，這是推動(dòng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最主要的動(dòng)力；戰(zhàn)略聯(lián)盟，比如合資企業(yè)等[27]。葛干忠（2011）提出了多元化經(jīng)營(yíng)城市商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的對(duì)策如下：1、建立超越經(jīng)濟(jì)利益的核心理念；2、打造核心能力體系；3、完善銀行治理結(jié)構(gòu)；4、主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任；5、注重各業(yè)務(wù)的整合；6、正確把握宏觀形勢(shì)[28]。曾向陽(yáng)（2011）認(rèn)為實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)，一方面要鼓勵(lì)其在引進(jìn)、消化同業(yè)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行再創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)在本行的成功“嫁接”；另一方面，給予其更多先行先試機(jī)會(huì)，優(yōu)先支持其開展與保險(xiǎn)、證券等多種形式的合作，大力發(fā)展代理、理財(cái)、銀行卡等業(yè)務(wù)，不斷拓寬中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源，提升中間業(yè)務(wù)收入在各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入中的占比。特別是要支持其利用總部和地緣優(yōu)勢(shì)分析目標(biāo)客戶群體金融需求，立足社區(qū)、立足“三農(nóng)”、立足中小企業(yè)進(jìn)行金融產(chǎn)品、信用工具和結(jié)算渠道創(chuàng)新，大力開發(fā)新興金融業(yè)務(wù)[29]。JosephA（2011）研究發(fā)現(xiàn)目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)比重通常都超過(guò)50%，而全球性大銀行零售業(yè)務(wù)收益占比一般都在30%-70%，業(yè)務(wù)零售將成為現(xiàn)代城市商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)[30]。許珂（2011）認(rèn)為可以借鑒浙商銀行鼓勵(lì)各分行開展具有地方特色和優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以個(gè)案創(chuàng)新的形式靈活高效地處理單個(gè)客戶的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需，并注重從風(fēng)險(xiǎn)、效益、規(guī)范、流程等多方面加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新的全管理。1、簡(jiǎn)化貸款流程：（1）一日貸；(2)小企業(yè)三年貸；(3)生意金·自助貸。2、突破擔(dān)保方式：(1)小企業(yè)聯(lián)保貸款；(2)橋隧模式；(3)免?！?yīng)急貸和免?！ぶ脫Q貸。3、創(chuàng)新還款方式(1)“定貸零還”還款方案；(2)寬限期還款法。4、開發(fā)區(qū)域特色產(chǎn)品。5、設(shè)計(jì)新的證券化產(chǎn)品。6、發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)[31]。朱建武等(2007)研究得出我國(guó)城市商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)的行為邏輯：1.外部市場(chǎng)環(huán)境約束影響了中小銀行的多元化經(jīng)營(yíng)；2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不足制約了多元化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展動(dòng)力。3.過(guò)分追求規(guī)模擴(kuò)張影響了多元化經(jīng)營(yíng)效果。4.市場(chǎng)定位模糊導(dǎo)致多元化經(jīng)營(yíng)的盲從[32]。四、總結(jié)近些年來(lái)，國(guó)內(nèi)為對(duì)與城市商業(yè)銀行的多元化戰(zhàn)略問(wèn)題進(jìn)行了大量的研究，本文對(duì)其理理論的提出以及研究的新進(jìn)展相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了總結(jié)和梳理。文獻(xiàn)分析表明，我國(guó)城市商業(yè)銀行面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，制定城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略迫在眉睫，并對(duì)業(yè)務(wù)多元化戰(zhàn)略的開展提出了若干建議。我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，可遵循四條基本原則，即“洋為中用、博采眾長(zhǎng)、推陳出新、因地制宜”。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)性地采取一些對(duì)策，穩(wěn)步推進(jìn)，改變?cè)袠I(yè)務(wù)創(chuàng)新體制等方面的弊端。要在全面調(diào)查、掌握資料的基礎(chǔ)上，運(yùn)用科學(xué)的理論和方法，對(duì)需要?jiǎng)?chuàng)新的每個(gè)領(lǐng)域作實(shí)事求是的設(shè)計(jì)和推廣，不能操之過(guò)急或產(chǎn)生不切實(shí)際的想法，應(yīng)當(dāng)符合社會(huì)環(huán)境的總體氛圍和客觀要求。參考文獻(xiàn)[1]唐丹旭.城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究----以株洲市商業(yè)銀行為例[D].桂林：桂林理工大學(xué)，2010[2]楊曉東.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究,2011(7):38-39[3]張吉光.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策建議[J].中國(guó)市場(chǎng)，2011(24):23-24[4]馮嗣全,時(shí)靜，歐陽(yáng)令南.股份制商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào),2004(2):3-4[5]李艷中.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考[J].探索,2004(3):42-45.[6]魏成龍,劉建莉.我國(guó)商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營(yíng)分析[J].中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì),2007（12）：85-93.[7]JoaoA.C.Santos.商業(yè)銀行的證券業(yè)務(wù):一個(gè)回顧[M].金融系統(tǒng)演變考,北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2002:26-28[8]MichaelHitt.StrategicManagement[M].CompetitiveandGlobalizationConcepts.Beijing:ChinaMachinePress,[9]ClaudiaDziobek,JohnR.Garrett.金融系統(tǒng)的趨同及對(duì)歐洲和美國(guó)監(jiān)管政策的挑戰(zhàn)城市[M].金融系統(tǒng)演變考,北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2002:67-68[10]張?jiān)ゴ?論我國(guó)商業(yè)銀行的多元化戰(zhàn)略[J].金融電子化,2002(4):20-21[11]趙玉睿.基于穩(wěn)健財(cái)務(wù)導(dǎo)向的商業(yè)銀行多元化均衡化發(fā)展策略[J].中國(guó)納稅人,2003(4):9-11[12]于良春,高波.中國(guó)銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益與相關(guān)產(chǎn)業(yè)組織政策[J].中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì).2003(3)：40-48.[13]陳光水.基于三維視角的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究---以農(nóng)業(yè)銀行為實(shí)證[D].福建：福建農(nóng)林大學(xué)，2011.5:5-6[14]張方杰,王浚浦.中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)多元化的實(shí)證研究[J].廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2005(17)：8-9[15]程勇,黃建華.多元化還是歸核化---一個(gè)基于企業(yè)核心資源視角的研究[J].科學(xué)學(xué)與科學(xué)技術(shù)管理,2009(5):125-126．[16]傅國(guó)慶.論我國(guó)商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營(yíng)策略[J].農(nóng)金縱橫,1998(5)11-13[17]宋逢明,杜莘.關(guān)于商業(yè)銀行和投資銀行分頁(yè)經(jīng)營(yíng)制度的再思考[J].金融研究，2000(1):28-29[18]馮嗣全,時(shí)靜,歐陽(yáng)令南.股份制商業(yè)銀行多元化經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新[J].上海金融學(xué)院報(bào)，2004(2):15-16[19]李國(guó)慶.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的思考[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2008(13):46-47[20]朱鋼,陳小慧.